摘要：小额信贷作为一种金融创新产品，在解决农民脱贫致富方面起着重要作用，受到了社会各界的广泛关注，农村金融改革中，主要面向农村的小额信贷对我国发展农村金融、促进农业乃至整个国民经济发展至关重要。处于经济发展重点区域的福建，农村占据了较大的比例，如何利用小额信贷帮助农民发家致富，尽快城镇化有重要的意义。因此，本文主要探讨了农村信用社农户小额贷款面临的问题，并提出了合理的解决对策，希望能为福建省以及我国农村信用社农户小额贷款带来一定的帮助。
关键词：农村信用社；小额贷款；信用社；农户
一、农村信用社小额贷款的现状
我国目前小额贷款的现实是，XX是主导，农村正规金融机构直接实施的小额信贷是主体。XX主导的，由农业银行与农村信用社直接实施正规金融小额信贷，虽然说起步比较晚，但是因为具有合理规章、政策环境与正规制度的保障，所以发展的很快，目前已经成为了我国农村小额信贷的主体。而其他的小额信贷依然处于探索、积累经验与建立制度及方法实验平台的过程中，不但覆盖面非常窄，并且机构一般由XX有关部门而不是央行批准设立，存在缺少统一规范的有效监管与合法性等问题，大部分还游移在金融监管之外。
作为农村金融的主力军，农村信用社在推动小额信用贷款的发展与支持“三农”经济发展上确实做出了比较大的贡献。从1999年农户小额信用贷款在少数农村信用社进行试验性质的开展，进而2011年底中央银行出台《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，农村信用社农户小额信用贷款业务得到了较好的发展。农村信用社作为中国农村金融领域内重要的正规金融机构，开展农户小额信用贷款也标志着福建省的小额信贷事业发展进入一个转折点，即通过引入小额信贷业务的方式使金融机构也逐渐正规化。
一个非常明显的趋势即我国农村信用社农业贷款大幅度增加。截止到2011年11月末，农业发展银行、农业银行、农村信用社的涉农贷款余额达到4.5万亿元。其中，农村合作银行、农村商业银行与农村信用社贷款余额为26524亿元，农业银行的贷款余额为100000亿元左右，农业发展银行的贷款余额为8760亿元。小额信贷迅速在我国省展开，但是我们应该冷静的认识到，我国的小额信贷之所以能够迅速发展是我国XX进行大力推动所导致的结果，走的是一条渗透着大量行政手段并以单纯的以扶贫为目的的发展道路。
二、农村信用社小额贷款存在的问题
农村信用社相对于其他银行机构而言，由于管理体制、网点布局、服务方式等特殊性，在发展中所面临的的问题也尤为突出。笔者在短短三个月的实习期间就发现了安宁区农村信用合作联社农村信用社还有许多问题的存在。
（一）开户业务操作过程较为繁琐
客户在农村信用社开立一个个人小额贷款时，分别要填写甘肃省农村信用社业务凭证、复式记账凭证、储蓄存款凭条、短信提醒业务申请表、飞天小额贷款申请书（个人银行结算账户申请书）、飞天小额贷款申请书（开卡行社打印）、系统内自助转账服务申请书7张表格。而且这7张表格很多填写的信息都是重复的，表格很多地方都是空白的。这样就大大增加了柜员的业务量，办理小额贷款业务的时间就会变长，繁琐的过程也给客户带来了不便。
（二）优化信用环境的长期性与现实性之间的矛盾
开展农村信用小额贷款的创建活动，可以较好的改善农村信用的环境，但优化信用环境是一项艰巨而又长期的任务，并不是一朝一夕就能做到的。在福建省，农户小额贷款受到了XX的不合理干预，把小额农贷当作调整产业结构的一种手段，强制农信社发放部分特色的农业贷款，而部分项目的选择很难得到农户的认可，就会形成一定的潜在风险[1]。另外，在福建省的部分地方对小额农贷认识上还存在误区，还持续存在着逃废农村信用社小额贷款债务的现象。这些都需要长期的改变认识、营造一定的环境。而小额贷款的需求正在不断增加，对良好信用环境的现在要求非常迫切。
（三）服务方向的移位
农村信用社的服务对象转向城市信用社、工商大户等，而农村的大量小额信贷业务却无人过问。这主要是由以下两点造成的：
一是为追求利润的最大化，变相的把“支农”变成“弃农”[9]。农村信用社存款余额较大幅度增长，但农业贷款增长幅度较小，大部分资金都被投入到非农业部门,使农村信用社的存贷差连年增加，并积累了大量不良资产。而是将资金投向收益率高的工业、水电等行业上，而对农户生产的资金需求难以完全满足；二是由于农村信用社的利率浮动幅度远大于商业银行，使入股社员贷款时所支付的利息远远高于商业银行贷款利息，农户社员有被边缘化的倾向[10]。
三、解决农村信用社农户小额贷款问题的对策
（一）简化开户业务操作过程
在这个高速发展的社会，谁能有效地利用时间，谁就是赢家。于是针对小额贷款开户业务操作过程繁琐这个问题，我们应该向其他银行学习，合理规划表格，将多个表格整合为一个表格，如：可以将短信提醒业务申请表、飞天借记卡开卡申请书（个人银行结算账户申请书）、飞天小额贷款申请书（开卡行社打印）、系统内自助转账服务申请书4张表格整合为1张表格。将既节省了资源又简化了业务操作的流程，也为顾客节省了时间，还提高了农村信用社办理业务的效率。
鉴于人们对小额贷款和扶贫的认识，又由于我国还是处于发展中的农业大国的基本国情，农民又占到了全国人口的约60%以上，[8]因此，要真正的解决三农问题，福建省就必须要开展信贷与小额贷款的扶贫工作，实行两条腿走路，同时进行进行。对于真正贫困，急需资金开展自救而又无力贷款的农民，有必要按照扶贫贷款，给予微利的信贷，更甚是进行扶贫救济。而对大部分有能力偿还贷款、有一定困难并且还有一定投资目标的农民，就要普遍实行市场化的小额贷款利率。
（二）创建农村信用环境
完善农村信用体系就要改善农村的信用环境：福建省信用社与XX要重视农村信用的环境建设，利用广泛而深入地宣传，来加强农民对推广小额信贷工作的认识；通过开展信用户、信用村与信用乡的评比活动，来倡导信用兴农的理念，营造守信用、讲发展的良好氛围，给农户小额信用贷款推广工作创造一定的诚信基础。
充分发挥村委会和镇村党支部的重要作用：农户小额信用贷款的推广工作量较大、时间性较强、涉及面较广，因此就要经过调查摸底、评级授信、发证放贷和贷款回收等阶段的工作，其中基础是调查摸底，也是评级授信的一个重要的参考依据。相关农户的基本情况是否属实，直接关系到农户信用等级评定的公正度，也决定着信用贷款发放、使用和回收的风险评估与控制。[5]各个地农村信用社要发挥当地村级行政组织的作用，利用他们熟悉民情、村情与管理村民事务的有利条件，使他们和农村信用社进行协作，搞好信贷资料的收集与初评信用等级工作，并在强化后续管理、规范操作程序、工作协调等方面发挥一定的作用，让农户小额信用贷款切实走向规范管理的道路。
（三）健全信贷业务操作流程
针对信贷业务存在漏洞的现象，一是我们应该健全贷款程序。必须要求贷款人本人持身份证来我社办理贷款业务。每份合同和申请书都必须在我社进行面签、盖章、盖手印。我社应派专人对其面签进行拍照，照片打印出来后，交给当事人进行签字、盖章、盖手印进行确认。这样就大大减少了冒名贷款的可能性。
二是我社应加快信贷征信系统建设，完善网络系统，为信用社和个人征信系统建立一个快速信息平台。这样个人贷款或信用社贷款信息录人征信系统时，信息能够及时更新，避免有些个人或信用社的投机行为。
三是把过去的远距离、长距离服务转变为零距离、面对面服务。一方面改进服务方式，要发扬“挎包银行”精神，送贷上门。推出贷款上柜台业务，为了方便农民贷款，可在全县推行信贷专柜制度，直接在信用社柜台上办理小额农贷。另一方面改善服务环境。建立和完善考核激励机制，使大家愿放贷款。在明确贷款的发放与回收责任的同时，将农户贷款面、贷款质量及收回情况等纳入责任制进行考核，鼓励包放、包收、包效益，鼓励信贷人员多放农业贷款，重奖农贷营销有功人员。
（四）提高工作人员素质
针对工作人员素质较低的现象，我们第一是要加强农村信用社的职工队伍建设。改招工为招生的步伐,有计划地招收一批专业相关性大、学习成绩优秀和办事能力强的大学毕业生到农村信用社工作。坚持“逢进必考”，按照“公开、平等、竞争、择优”的原则，面向社会公开招聘员工。
第二是抓好现有职工的业务知识的培训、轮训。建立激励有效、约束严格、奖惩分明的绩效考核制度，全面推行岗位绩效工资制，形成与工作业绩紧密挂钩的激励约束机制。
参考文献
[1]王进诚.农村金融领域的深刻变革——对山东省农村信用社发放小额农户贷款的思考[J].发展论坛.2002(12)
[2]吴明忠.农村信用社如何面对我国加入WTO[J].学习导报.2000(03)
[3]谢宏华.论建立和完善农村合作金融体系[J].学习导报.1997(02)
[4]马勋，张伟萍，窦光元.发展农村金融振兴农村经济——蒙自县规范农村信用社工作调查[J].红河州党校学报.1997(03)
[5]李建民.发展壮大走向辉煌[J].四川政报.1998(04)
[6]xxxx办公厅转发中国人民银行关于进一步做好农村信用合作社改革整顿规范管理工作意见的通知[J].河南政报.1999(01)
[7]我省农村信用社支持全民创业呈现“四大亮点”[J].江西政报.2005(18)
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