我国小额信贷机构发展问题研究

　　摘要：小额贷款自从出现以来，在全球的范围内获得了广泛的发展。通过对世界银行的统计发现，现在的发展中国家已经有7000多家的小额贷款机构，全球的小额贷款周转金估计可以达到25亿美元。小额信贷在50多年的历史发展进程中，特别是从20世纪80年代以来，在亚洲、南美和非洲等许多国家，和地区得到了广泛推广，在解决微小企业和贫困农户融资问题上取得了成功，小额信贷成功的国际经验值得我们借鉴和推广．

　　我国的小额信贷虽然已有十多年的发展，但由于还有很多的因素影响，我国小额信贷才没有得到预定时的持续性地发展，使得再其作用远远没有完全发挥其自身的作用。本文从这一背景出发，通过梳理小额信贷发展的相关理论和分析目前我国小额信贷发展存在问题，对我国小额信贷的持续性发展提出建议。

　　关键词：小额信贷；农村小额信贷；发展对策

　　（1）小额信贷的定义：

　　小额信贷的含义是一个为城市和农村低收入的小规模的人为主要对象的金融服务方式。小额信贷公司的目的是：提供自我就业和自我发展的机会，并促进企业提供金融服务的自我生存和发展。这是一个金融服务创新，是扶贫的重要途径。

　　小额贷款为核心的业务是贷款，其主要消费者是广大工商个体户、小作坊、小业主的个人或家庭。贷款金额为10万元以下1000元以上。小额贷款是小额贷款的技术和实际应用上的扩展。这类贷款的风险根据一般的经济效益和管理水平对借款人的发展前景进行了详细的检查以降低风险。

　　（2）小额信贷的原则：

　　1、安全性原则，银行和企业进行信贷业务时，信贷资金的风险和损失尽可能避免。

　　2、流动性的原则，经营性现金贷款业务的商业银行可以在预订限期收回贷款资金或信贷亏损的情况下迅速转换成现金的原则。

　　3、收入的原则，指的是资金的合理使用和提高信贷资金使用效率，并最大限度地提高其利润，并争取到银行本身的经济效益和社会效益的统一。

　　（3）小额信贷的条件：

　　1、贷款申请者必须是中国内地居民

　　2、贷款申请人有一个稳定的家庭和工作业务或工作地点

　　3、贷款申请人有稳定的收入来源

　　4、申请贷款无不良信用记录，贷款用途不能用来作为投机，赌博等行为。

　　1.2小额信贷的背景分析

　　在过去的数十年中，小额信贷在全球蓬勃发展，以百万计的低收入人群的从中得到受益，减少贫困的力量到国际公认的。相比之下，区域发展相对失衡，数百万贫困的中国几乎是唯一的发展中国家缺乏正规小额信贷机构的国家。因此，清楚地了解了小额信贷的发展前景，积极借鉴国外先进经验，找到一个突破发展小额信贷，改善我们的经济活力和发展和谐社会具有特别重要的现实意义。中国的小额信贷在上世纪90年代开始，我国最初开展主要是在非XX组织，尤其是在主要国际援助机构资助的非XX组织，他们在中国的小额信贷活动扮演一个重要的角色。但由于大多数小额信贷只是处于试验阶段，大多数的小额信贷计划主要还是在项目结束以后的项目为基础，只存在于项目周期中，当项目结束以后，这些地区大部分还会恢复到以前的状态。其次取决于项目，现有的小额信贷计划的大部分是国外的概念、技术和方法，此外大部分的小额信贷计划的运行依赖援助机构的资金。对于上述原因小额信贷在中国的数十年的过程中，取得了一些成绩，积累了一些经验，但相比的小额信贷国内外尤其是在一些拉X家，小额信贷的作用，中国是远远没有充分发挥出来。许多学者围绕小额信贷是我们发展中的问题，以及如何与国外小额信贷小额信贷在中国的比较得到了大量的研究的进一步发展，得出了一个基本结论，推广小额信贷的商业化中国将充分发挥小额信贷功能的金融改革的必然选择。然而，在中国的独特如何来实现符合中国国情的小额信贷的商业化，商品化过程中的微信贷道路上我们迫切需要解决许多问题。

　　（1）小额信贷的产生及其现实需要

　　小额信贷是指对个体工商户、小作坊、小业主等低收入人群和微型企业所提供的金融服务，包括小额的贷款、存款、汇款、小额保险及其他方面的金融服务，额度一般在10万元以下，1000元以上。在世界上的小额信贷模式有很多,其中比较有代表性的是印尼人民银行有一个小的信用部,还有孟加拉国的格莱珉银行,泰国的农村农业和农村合作银行等。从事小额信贷业务的机构包括正式的金融机构、非XX组织、社区组织、以及XX机构和国际组织。

　　小额信贷源于20世纪70年代的孟加拉国，主要是为了消除贫困和发展农业生产，贷款对象仅限于穷人，贷款发放一般是低息、无息，资金来源是XX的补贴或各种公基金。自创立以来，小额信贷受到了穷人的热烈欢迎，迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方式。小额信贷的发展演变经历了四个阶段:从1970年代的农民小额贷款到1980年代开发的微型企业小额贷款,进一步发展到1990年代,追求可持续发展和商业贷款给小额贷款目标范围。目前,从国际规模,小额信贷的多元化模式的逐渐进入正规金融体系。

　　（2）小额信贷在中国的发展和现状

　　小额信贷传入我国是在上世纪八十年代左右。在最初的十多年里，中国的小额信贷几乎全是公益性的资助类型。1993年,中国社会科学院发展研究所将标准与国际标准的孟加拉“国家银行”模型对小额贷款首次传入中国,建立了“扶贫经济合作社”。同年,经济学家茅于轼为山西省的一个乡村教师提供了500元人民币,用于提供贷款给村民,这是在中国小额信贷的起点。1995年,联合国开发计划署(undo)和中国国际经济技术交流中心在全国17个省的48个县(市)介绍给减少贫困的主要目标小信贷项目,到2000年中国农村信用社根据支持的条件“三农”,从农村信用社存款和中央银行再融资的主要来源资金在当地XX为小农户在联保信用贷款和贷款。2005年,根据赞助的中国人民银行,在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古建立了商业化小额贷款公司。2006年，农业发展银行改革启动，开始放开农村金融市场。到了2007年，在四川省、吉林省有多家小额信贷机构或贷款公司正式挂牌成立。

　　（3）小额信贷的积极作用

　　小额信贷在国际上的迅速兴起反映了世界范围内对金融扶贫的思考和重视。由于操作成本高、贷款风险大及贫困人口的偿还能力不确定等原因，传统商业银行一般不愿意对这一群体提供贷款。为了弥补这项金融服务的缺口，许多国家的XX机构都建立了诸如国有农业发展银行之类的政策性金融机构，并通过其发放低息农业扶贫贷款。。但是,由于政策、项目执行和其他方面的问题,而不是吸收存款应应有的关注,该金融机构的扶贫效果并不令人满意。而小额信贷机构的诞生改变了原来由XX直接给贫困户补贴信贷的模式，引入了市场机制，由金融机构按市场规律进行运作。在市场运作中小额信贷机构按照监管部门的指导和要求,为发展农村小额贷款业务、改进三农金融服务做了大量工作,在缓解三农贷款难,支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。

　　有力支持三农,拓宽农村金融供给渠道。小额贷款组织增加和拓宽了引导各类资金流向农村的渠道,弥补了现有农村金融服务上的不足之处,开辟了为农民和农村小型企业提供资金的新渠道,对促进农村经济发展、增加农民收入、推动新农村建设发挥了重要作用。

　　遏制了民间非法借贷。小额贷款机构执行的最高贷款月利率严格控制在人民银行公布的同档次贷款基准利率的4倍以内,远远低于民间高利贷的利率水平。利率定价的示范效应使周边地区民间借贷利率有效控制、压缩了高利贷的市场空间,有效地下非法融资。即保证了贷款人的权益同时也起到了对金融市场的净化作用。

　　机制灵活,手续简便,解决农民贷款难问题。小额贷款组织的贷款方式灵活、手续简单、放款迅速。信用户小额贷款在一天内即可办清,新客户小额贷款在5日内可办清,小企业贷款在20日内办清,个别新企业在两周内告知结果,有效解决了农民的贷款难问题。

　　中国是一个大国，作为发展中国家，在社会、自然、历史和经济发展不平衡的情况下，一些省份仍然是在经济贫困。自1993年以来，小额信贷作为扶贫的概念和独特的信贷技术进入中国的第一次，到2000年XX认识到小额信贷在扶贫上的重要作用，XX开始使用小额信贷扶贫和小额信贷，在最贫困的地区，成小额信贷成为贫困家庭的一项重要措施，2005年，中国的小额信贷开始探索商品化。中国的小额信贷已开发近二十年，对我国的小额信贷扶贫进行了积极的贡献，但中国的小额信贷仍有很多问题，在最突出问题是缺乏可持续发展，我们发现在经营过程中，严重亏损的一些小额信贷机构，是因为该项目是短期和退出这一领域，使一些贫困农民返回到贫困现象。

　　实践证明，实施区域开发为基础的扶贫政策和措施无疑发挥了重要作用，增加在各级地方XX的收入以及整体经济增长。在贫困的减贫地区并没有使贫困家庭的经济状况是在原有的基础上发生变化，仍然是在十分恶劣，贫困和摆脱贫困的深层次是很困难的。相反，贫困家庭的问题得到了贷款，硬贷款回收率低和资本泄漏也出现了问题。

　　我国的小额信贷一直带有强烈的官方色彩，主要在农村地区，近年来的城市小额信贷发展缓慢。中国目前有数百个机构从事小额此外，有超过30个国际组织活跃在中国的100多个地点。但是，不少业内人士也指出，与亚洲和世界其他地区相比，中国的小额信贷仍然是困难的。

　　造成这一现象的主要原因是多方面的，缺乏小额信贷的认识模糊知识扶贫，小额信贷和贫困是有联系的。中国XX削减目标，以促进小额信贷到失去的追求自负盈亏的动力和自我发展，增加了小额信贷的成本经营扶贫资源的浪费，降低对小额信贷的还款率，增加金融风险，最终无法实现可持续发展的目标。一些非XX的小额信贷机构，控制着国内利率,但许多其他的因素也未能实现自己的连续性。

　　考虑该项目的经营风险，项目可持续发展是相距甚远的。另一方面，应当建议小额信贷完全以市场为导向的经营理念，盲目以提高利率提高的体制利息的收入或从贫穷的服务方向偏差是不符合XX的减贫目标不可能解决深层次的问题

　　对小额信贷的认识一直相当大的争议，国际社会对通过小额信贷的定义：小额信贷是信贷资金，保证利润支付偿还其基本属性和市场化运作，但也具有金融救灾，扶贫的本质。基于营利为目的小额信贷和XX救济的小额信贷扶贫模式，两者是不同的。小额信贷的目的是保证一定的利润，同时帮助穷人。

　　偿还的小额信贷，与他们的客户的交易受到限制，一些最贫穷的的人不能成为小额信贷服务的对象，而是作为金融救助的对象。一些贫困家庭因丧失劳动能力同时需要的生活和医疗费用，小额信贷起到了帮助穷人的初衷相反的小额信贷资金。因此目标必须明确，小额信贷支持和XX部门的帮助救济穷人，前者的生产能力一定为可持续的，非信贷服务低收入群体消费的目的是改善他们的生活条件，改善他们的生活质量，后者关注贫困群体的生产能力，采取社会援助的方式，不强调可持续发展业。小额信贷和家庭的补救措施的性质和功能之间的唯一正确区分，不同的群体采取不同的支持渠道和方式，以便让金融机构商业化运作，实现了良性循环，也使贫困家庭享受家庭的补救措施生活逐步走出困境，以减少负担。

　　（1）小额信贷融资受限

　　和国外小额贷款按照市场原则相比，在中国的小型贷款市场低的程度，XX的行政干预更多的行为，管理小额信贷以及半官方机构的官员负责的部门一般不不有从事小型信贷创业，行政干预和政治承诺有不同程度的影响，对可持续发展小额贷款产生不利影响。

　　尽管XX的小额信贷有贫困扶贫项目测试的强大支持，非XX组织的专业小额信贷机构注册的地方为部门事务，有些甚至赢得了人民银行和中国有关部门批准同意进行小额信贷试验，但微各种组织的贷款未能获得正式金融机构的合法身份，因此不能到正规的金融机构吸收的储蓄和融资。甚至非XX组织专门的小额信贷机构的业务合作也受到严重阻碍。

　　小额信贷机构无法获得合法的金融机构的地位，资金来源已被严格限制。小额信贷机构不能吸收节省成本拓展业务，从银行获得商业贷款非常苦难。非XX小额信贷机构或项目在很大程度上取决于国内和国外的捐赠。贷款本金经营成本以及支持成本在很大程度上取决于捐款和一些地方XX投资，属于社会福利基金。唯一的资金来源是外国和国际组织的资金和扶贫贷款的一部分。然而，依靠外国赠款和贷款，永远不能成为可持续的小额信贷机构的发展。为做好信贷机构，存款和贷款是生存的两条腿，贷款公司实现可持续发展，是我们必须解决的问题。从商业的角度来看，贷款问题不解决小额贷款机构很难长期存活，它实际上是一个投资公司，承担巨大的风险并支付更高的运营成本，但回报的利益很低。只有在按照小额贷款公司的现有条件，增资实现可持续发展的主要资金来源，但在落后地区的人投资的资金来源毕竟实力有限，难以实施。

　　（2）小额信贷利率受限

　　中国的小额信贷机构一般都是通过XX主管部门集XX利率限制。中国地方XX主导的小额信贷多数都小于商业银行的利率。主要的原因是中央XX要考虑穷人的经济条件，制定体现帮助穷人和精神标准的原则，以减少贷款利息负担。然而，现实是相反，低利率使小额信贷的操作有不可逾越的问题，小额信贷作为商业银行的利率执行，使中国的小额信贷很难实现业务的可持续性，这意味着小额信贷机构不能成为可持续的经济中介。

　　另一方面，在低利率的情况下借款人和贷款人会忽视了小额信贷的商品，不偿还或不回来造成低还款率和信贷资金的使用往往改行非目标。迫切需要贷款的借款人没有办法获得的资金需要更高的利率和贷款的可用性相比，他们更关心后者，只要贷款利率范围内，他们能承受支付适当的利益和缺乏获得贷款损失相比，一个相对合理的损失。

　　（3）小额信贷自身内部机制不健全

　　我国尚未形成完全的小额贷款金融机构。我国的小额信贷活动一直没有被纳入中国人民银行的监管，部分由准正规金融，部分由非正规金融，部分是由正规金融机构办理。即使是国际组织在我国资助的小额信贷，也是与我国地方XX密切合作成立的半官方的项目机构来实施的，结果造成指挥系统层次过多，职能不清。例如，一笔联合国的小额贷款要经过的层次有：联合国开发计划署驻我国代表处一外经贸部中国国际经济技术交流中心一省外办、农业厅、外经贸厅一县XX一县项目办一乡XX项目办一中心主任一小组长一农户，由于管理链条过长，导致职能不清，效率低下，或者资本金被xxxx、挪用。对于信用社迫于行政干预开展的低息小额信贷有很强的政策性特点，商业性不足。

　　中国尚未形成一个完整的小额贷款的金融机构。中国的小额信贷活动并没有被列入中国人民银行的监管，部分准正规的金融服务，部分由非正规金融。即使小额信贷在中国的国际组织资助的，也是密切与中国地方XX成立的半官方机构的合作来实现，导致在指挥系统和职能不清的太多层。

　　管理和机制难以适应业务发展的需要。首先，风险控制不到位。小额信贷的风险控制想要非常到位，首先取决于了解借款人的信用，更全面地了解借款人的信用水平，更有效地降低不良贷款比率。由于大多数小额信贷机构的业务人员和质量低，缺乏风险评估技术对小额信贷的风险是难以控制。

　　理论和私人性质。许多的小额信贷机构业务是高度依赖几个关键人员,这些关键人员的撤离,这将严重影响该机构的正常运行,运行机制不完善。大多数小额信贷机构缺乏适当的权力与职责促进相结合的机制，激励机制和约束机制不完善，限制了员工的创造性和主动。

　　（1）建立多层次、立体的小额信贷金融体系。主要可由以下几部分组成：一是独立的小额信贷金融机构，专门发放特定领域的小额信贷，如支农贷款、城镇就业贷款、扶贫贷款等；二是商业性金融机构的小额信贷业务，除了对我国经营较多的农行和农信社的小额信贷公司业务之外，其他商业银行也应该在微小企业贷款方面积极开展业务；三是政策性资金支持，主要是国家开发银行、农业发展银行应该直接或间接提供各类小额信贷，来实现开发性金融的应有职能。

　　（2）积极稳妥地推进小额贷款公司试点。小额贷款公司缓解了中小企业和“三农”的融资难问题。但由于现有的一些政策规定使得小额贷款公司遭遇“身份困惑”，其生存和盈利空间受挤压，制约着小额贷款公司的发展。目前我国小额信贷的需求主体主要是中小企业和农户等低收入群体，而现阶段中小企业融资难的问题尤为突出。积极推进小额贷款公司试点有助于缓解中小企业融资难的困境。但现阶段小额贷款公司管理成本高，抵御风险能力弱。2008年下半年以来，央行多次下调基准利率后，小额贷款公司的贷款利率上限也随之下降，盈利空间受到挤压，各地申办进度放缓。目前我国各地的小额贷款公司试点模式，带有明显的XX主导特征，在一定区域内，试点数量有限，实行准入垄断，小额贷款公司的准入门槛较高。XX应对三农和小企业贷款需求较大、民营经济比较发达、民间融资活跃的地方，适当增加小额贷款公司试点名额。对经营记录良好的小额贷款公司，XX相关部门应考虑允许其跨县域经营，扩展经营规模。

　　（3）明确小额信贷的法律地位，使小额信贷有明确的统一归口管理，有利于监管标准的统一和监管法规的完善，也有利于小额信贷可持续健康发展。首先应将小额信贷定性为存款类金融机构，归银监会监管。从其它国家的发展实践和我国的发展趋势来看，小额信贷吸收公众存款以保持其可持续发展是大势所趋。银监会作为专业性的监管机构对信贷市场的管理比较有经验，也有一套相对比较成熟的监管法规。因此由于银监会是负责监管小额信贷的，相对而言会比较成熟一些，也会为了自身企业发展的下一步制定专门的小额信贷管理法规奠定良好的基础；其次银监会作为监管者，要尽快完善小额信贷监管制度，建立规范的市场准入制度，确保小额信贷机构在法人治理、资本充足率、内控机制等方面符合各项指标要求。

　　（4）明确监管主体，强化监管。各县市(区)XX作为防范和处置风险的第一责任人，应明确专门的监管协调部门，及时发现问题，承担防范和化解风险的职责。省级XX部门加强政策引导,完善相关政策体系,可以把一个小额贷款公司的行业协会,及其总结推广经验,来促进信息动态监测体系建设。省级财政部门加强支持小额贷款公司政策的研究和实施,积极争取国家税务政策支持。在拓宽小额贷款融资渠道,加入公司信用报告体系,在村庄在银行、中国人民银行和银在这所监狱周围部门,人民银行总行及银监会的支持。坚决杜绝非法吸收公众存款、非法集资、高利贷等违法行为的产生。

　　（1）小额信贷在未来金融发展中，能否转化为正规金融机构将影响小额信贷改革的效率与进程。而现阶段小额信贷机构的金融机构地位还未明确，但可以为其提供相应的政策支持。我国可以为扩大小额信贷机构融资来源提供更有利的环境，无论是利用外资，还是利用现有证券市场，都可以针对小额信贷机构有特殊政策，提供财税政策的优惠和支持，充分发挥财政的杠杆作用促进小额信贷发展。除此以外，财政政策还可以投入建立特定的XX性小额信贷机构，引导民间机构的发展，并强化专门财务监督。还可以逐步适当放开小额信贷的利率限制，向市场利率靠拢。这样一方面减轻国家财政贴息的负担，另一方面，使小额信贷机构走上自负盈亏、持续发展的道路。

　　（2）积极构建小额信贷组织的信用评级制度。作为小额信贷组织，其自身的信誉高低非常重要。信誉不仅是一个小额信贷组织自律的问题,而且涉及到对一个社会成员的外部认同。根据中国当前的基本国情来看,建立专门机构小额贷款组织的专业信用评级的条件还不成熟,但可以用权威机构的会计师事务所,小额信贷组织有规律的等级和评论。这种做法一方面克服XX制定规则和实施细则的弊端,提高社会中介组织的作用,监督;另一方面,符合小额贷款组织“审慎监管”的要求,只要中介机构提交符合规范的评级报告,监管者条件下的小额贷款机构的合理的判断。

　　在小额信贷模式,在实践中结合经济状况、生产地特性、地理环境、社会资本的不同信用模式,没有一个固定的模式适用于所有的情况下,这就需要根据实际情况选择客户组织、信用技术、产品的创新。对非金融的小额信贷机构,根据中国特殊的国情,建立适合我国的特殊环境信用模式,不能一味照搬模式在贷款、GB还款方式,为球队联保根据区域的特点可以灵活,根据实际需要的农民和地方信贷市场条件设计灵活的信贷产品,以满足不同农民多样化的信贷需求。

　　没有生产技能和缺乏创业知识的人，即使给他贷款，也难以发挥效力，有时还会陷入沉重的债务负担。小额信贷组织本身在发放贷款时有此项业务，XX也有这份责任，扶贫助贫是实现社会效益目标的重要方式，不是某一主体的单一责任。XX应特别强调科技扶贫，要帮助弱势群体找好项目，学会技术，然后再依赖小额信贷的开展，在生产中加强技术指导，这样才能收到好的效果。

　　小额贷款公司在一定程度上满足农民和中小型企业的融资需求，缓解了农村地区和经济欠发达地区的融资困境，对增加就业和促进区域经济发展具有积极的推动作用。小额贷款公司仍然是在其起步阶段，XX有关部门应主动调整政策，建立小额贷款的政策环境和体制框架，以促进长期的发展，降低小额贷款公司所面临的融资约束。解决税负沉重，企业经营狭窄范围的弊端，优化融资环境，制定和完善中小企业信用担保体系，引导金融机构增加对中小企业融资的支持，有效地支持金融创新，大力发展小额信贷业务。

　　参考文献

　　[1]穆罕默德•尤努斯，吴士宏译，穷人的银行家，生活•读书•新知三联书店2006

　　[2]王艳，我国发展小额信贷的前景和途径分析，金融之窗，2008年第14期

　　[3]程恩江，徐忠．，中国小额信贷发展报告，财经网络版，2006

　　[4]凌华微，尤努斯叩门，财经，2006

　　[5]徐鲜梅，中国小额信贷发展问题报告，经济理论与经济管理，1999年第4期

　　[6]汤敏，从国外经验看中国当前农村信用社小额信贷的发展问题，中国审计2003

　　[7]焦瑾璞，小额信贷在实践中的探索与成长，经济日报2005、

　　[8]梁山，对农户小额信贷需求、安全性、盈利性和信用状况的实证研究，金融研究2003

　　[9]吴国宝，扶贫模式一一中国小额信贷扶贫研究，中国经济出版社2001

　　[10]吴晓灵，关于小额贷款公司的几个问题，在中国人民银行与世界银行共同举办的‘微型融资国际研讨会的演讲2005

　　[11]陈浪南、谢清河，中国小额信贷研究，农业经济问题，2002

　　[12]郭培清，尤努斯小额信货模式"引发的思考，西部金融，2007年第8期

　　[13]杨威，浅析我国小额信贷存在的问题及对策，广西金融研究，2007年第9期

　　[14]李均锋、曾冬青，小额信贷商业化运作：阿尔巴尼亚和乌克兰的经验[J]，中国农村信用合作，2003年第5期