我国小额信贷发展的对策

　　摘要：小额贷款自从出现以来，在全球的范围内获得了广泛的发展。跟据世界银行的统计，目前在发展中国家有7000多家小额贷款机构，为1600万贫困人口提供信贷服务，全球小额贷款周转金估计达25亿美元。小额信贷在50多年的历史发展进程中，特别是从20世纪80年代以来，在亚洲、南美和非洲等许多国家，和地区得到了广泛推广，在解决微小企业和贫困农户融资问题上取得了成功，小额信贷成功的国际经验值得我们借鉴和推广．

　　我国的小额信贷虽然已有十多年的发展，但由于众多因素的影响，我国的小额信贷没有得到持续性地发展，使得它的扶贫作用远没有完全发挥出来。本文从这一背景出发，通过梳理小额信贷发展的相关理论和分析目前我国小额信贷发展存在问题，对我国小额信贷的持续性发展提出建议。

　　关键词：小额信贷；农村小额信贷；发展对策

　　（一）小额信贷的定义：

　　小额信贷是一个为城市和农村低收入小规模的人为主要对象的金融服务方式。小额信贷的目的是提供自我就业和自我发展的机会，并促进贫困农户或微型企业提供金融服务的自我生存和发展。这是一个金融服务创新，是扶贫的重要途径。

　　小额贷款为核心的业务是贷款，其主要消费者是广大工商个体户、小作坊、小业主的个人或家庭。贷款金额为10万元以下1000元以上。小额贷款是小额贷款的技术和实际应用上的扩展。借款人不需要提供担保，特点是由债务人提供抵押品或第三方担保作为还款保证自己的信誉，就能获得贷款不需要借款人的信用评级。这类贷款的风险根据一般的经济效益和管理水平对借款人的发展前景进行了详细的检查以降低风险。

　　（二）小额信贷的原则：

　　1、安全性原则，银行和企业进行信贷业务时，信贷资金的风险和损失尽可能避免。

　　2、流动性的原则，经营性现金贷款业务的商业银行可以在预订限期收回贷款资金或信贷亏损的情况下迅速转换成现金的原则。

　　3、收入的原则，指的是资金的合理使用和提高信贷资金使用效率，并最大限度地提高其利润，并争取到银行本身的经济效益和社会效益的统一。

　　（三）小额信贷的条件：

　　1、贷款申请者必须是中国内地居民

　　2、贷款申请人有一个稳定的家庭和工作业务或工作地点

　　3、贷款申请人有稳定的收入来源

　　4、申请贷款无不良信用记录，贷款用途不能用来作为投机，赌博等行为。

　　在过去的数十年中，小额信贷在全球蓬勃发展，以百万计的低收入人群的从中得到受益，减少贫困的力量到国际公认的。相比之下，区域发展相对失衡，数百万贫困的中国几乎是唯一的发展中国家缺乏正规小额信贷机构的国家。因此，清楚地了解了小额信贷的发展前景，积极借鉴国外先进经验，找到一个突破发展小额信贷，改善我们的经济活力和发展和谐社会具有特别重要的现实意义。中国的小额信贷在上世纪90年代开始，我国最初开展主要是在非XX组织，尤其是在主要国际援助机构资助的非XX组织，他们在中国的小额信贷活动扮演一个重要的角色。但大多数小额信贷只处于试验阶段，大多数小额信贷计划主要是在项目结束后的项目为基础，只是在项目周期中，项目结束后该地区大部分恢复到以前的状态，可持续发展可能是弱。其次取决于项目，现有的小额信贷计划的大部分是国外的概念、技术和方法，此外大部分的小额信贷计划的运行依赖援助机构的资金。对于上述原因小额信贷在中国的数十年的过程中，取得了一些成绩，积累了一些经验，但相比的小额信贷国内外尤其是在一些拉X家，小额信贷的作用，中国是远远没有充分发挥出来。许多学者围绕小额信贷是我们发展中的问题，以及如何与国外小额信贷小额信贷在中国的比较得到了大量的研究的进一步发展，得出了一个基本结论，推广小额信贷的商业化中国将充分发挥小额信贷功能的金融改革的必然选择。然而，在中国的独特如何来实现符合中国国情的小额信贷的商业化，商品化过程中的微信贷道路上我们迫切需要解决许多问题。

　　中国第一家小额信贷可能是是联合国国际农业发展基金（农发基金）在1981年在内蒙古8个旗的畜牧发展项目进行。但直到1993年，中国的小额信贷项目基本上是国际援助中国扶贫项目的一个组成部分或专项基金的使用。小额信贷在中国的发展经历了四个阶段：

　　第一阶段是从1993年底到1996年10月，小额信贷作为一项减贫的理念和信用逐步引入中国，主要是在国际资本的小额贷款和技术援助行动。这些非XX组织小额信贷，作为一个机构的小额贷款对中国的借鉴。基本上是依靠捐赠和一些地方XX投资的小额信贷机构和项目管理的运作和模式，这是受捐助机构和当地XX的影响是捐赠者的捐赠机构目标的减贫和社会发展，并作为重点项目的小额信贷机构可持续发展的目标。大多数项目中，有没有后续资金安排上，也是不可持续的，它是很难获得进一步的投资。

　　第二个阶段是从1996年到2000年，这个阶段的合作项目小额信贷的非XX组织经营的小额信贷试点阶段。明显的特征是银行的小额信贷项目在中国的可行性探讨，半官方或私人机构强调标准化的项目运作，几乎没有XX资金介入。

　　1996年，中央扶贫与发展会议的扶贫资金不仅发展到县城，但也到村民家。贫困户在xxxx领导小组办公室于1998年2月举行的扶贫工作座谈会指出，那些没有小额信贷的试点省份，应积极开展试点工作的时间已经试点，逐步扩大试点，并取得成功在较大范围内稳步推进。在9月，xxx和xxxx的通知，以做好当前农业和农村工作，小额信贷政策的扶贫工作，积极试点认真总结了规范，逐步促进发展。在第三届中国共产xxxx委员会第十五次全体会议于10月14日通过，1998年“xxx关于农业和农村工作中的重大问题委员会决定总结推广小额信贷和其他贫困的有效实践扶贫资金到户。在1999年中央扶贫开发会议再次强调了小额信贷的作用，认为小额信贷是一种有效的形式贫困户，总结经验，规范运作的基础上，积极稳妥地实施。为了实现千年扶贫计划和新世纪的扶贫任务，借鉴格莱珉银行（GB）的传统的小组联保模式，以国家资金和扶贫贷款的资金作为资源来发展中国的非XX组织小额信贷，技能和经验由XX机构和领导，随后中国农业银行（中国农业发展银行）政策性小额信贷项目开始发展。此外，穷人的信贷资金管理，由农业银行直接形式支付家庭贫困的扶贫贷款，这是小额信贷的重要组成部分的政策。

　　第三阶段是从2000年到2005年6月，这个阶段是由于XX认识到扶贫的重要性，XX开始使用小额信贷发展全国各地的贫困地区，成为重要的扶贫措施。战略背景下的发展，促进农业，农村和农民的发展，为了在农业解决拥抱农户贷款，农村合作金融机构开展贷款支持。

　　这个阶段标志着在小额信贷的转折点，在一个由非XX组织社会团体，主要是小规模的试验转向XX和经营使用国内的反贫穷基金主指定银行小额贷款利用外资广泛推广的大转折。但其基本目标是实现XX的扶贫任务服务，努力解决贫困家庭和还款困难的问题，没有长期可持续发展目标和措施。从这个角度来考虑，这样的项目不能被称为一个标准化的小额信贷，将被称为扶贫项目可能更合适。

　　第四阶段是2005年6月以来，中国小额信贷的商业小额信贷的探索进入了一个新阶段。在农村金融改革的总体框架下，也为了适应农村金融市场自由化的政策取向，商业小额信贷机构在试点地区的私人资本投资出现。同时，在促进小企业发展和增加就业的背景下，促进中国银行业监督管理委员会，许多商业银行通过特殊的信贷窗口，以促进小企业贷款。在2005年开始在中国，商业小额贷款公司试点工作的重点内中央的要求发挥当地XX和私人资本的积极性。山西省平遥县小额贷款代理有限公司和日出龙小额贷款机构有限公司在全国率先成立，表明我国小额信贷的商业化又迈出了坚实的一步。

　　中国社会科学研究院于1993年成立了农村发展研究所，模仿格莱珉银行小额信贷（GB）的机构在河北易县成立，在中国开设了小额信贷试验“扶贫经济合作社”的模式。1995年，联合国发展计划署（UNDP）和中国国际经济技术交流中心在全国的17个省，48个县（市）实施小额信贷项目开始以城市下岗职工为小额贷款对象。

　　2000年，在农村信用社按照人民银行的信贷，以支持“三农”为主题，全面的测试和推广小额信贷活动，开展信用贷款和担保贷款的信要求。2004年中央一号文件明确指出额信贷的理论和实践上的说法。2005年是小额信贷年，中央一号文件指出：“在条件允许的情况下，可以探索建立更加贴近农民和农村，自然人或企业发起的小额信贷组织。”2005年底，中国银行在山西、陕西、四川、贵州及内蒙古5试点省（区）开始到倡导建立了在这些领域的商业小额信贷试点。

　　2008年5月4日，在中国银行业监督管理委员会和中国的人民银行联合提出提出了“小贷款公司试点指导意见”要求有效分配财政资源，以引导资金流向农村和不发达地区，改善农村服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设。随着XX鼓励私人资本和外国资本进入小额信贷的相关政策领，中国部分地区呈现出小额贷款公司，村镇银行，农村信用社的资金，和其他新的农村小额信贷机构已经建立和开展小额信贷项目的良好局面。

　　中国是一个大国，作为发展中国家，在社会、自然、历史和经济发展不平衡的情况下，一些省份仍然是在经济贫困。自1993年以来，小额信贷作为扶贫的概念和独特的信贷技术进入中国的第一次，到2000年XX认识到小额信贷在扶贫上的重要作用，XX开始使用小额信贷扶贫和小额信贷，在最贫困的地区，成小额信贷成为贫困家庭的一项重要措施，2005年，中国的小额信贷开始探索商品化。中国的小额信贷已开发近二十年，对我国的小额信贷扶贫进行了积极的贡献，但中国的小额信贷仍有很多问题，在最突出问题是缺乏可持续发展，我们发现在经营过程中，严重亏损的一些小额信贷机构，是因为该项目是短期和退出这一领域，使一些贫困农民返回到贫困现象。

　　实践证明，实施区域开发为基础的扶贫政策和措施无疑发挥了重要作用，增加在各级地方XX的收入以及整体经济增长。在贫困的减贫地区并没有使贫困家庭的经济状况是在原有的基础上发生变化，仍然是在十分恶劣，贫困和摆脱贫困的深层次是很困难的。相反，贫困家庭的问题得到了贷款，硬贷款回收率低和资本泄漏也出现了问题。

　　我国的小额信贷一直带有强烈的官方色彩，主要在农村地区，近年来的城市小额信贷发展缓慢。中国目前有数百个机构从事小额此外，有超过30个国际组织活跃在中国的100多个地点。但是，不少业内人士也指出，与亚洲和世界其他地区相比，中国的小额信贷仍然是困难的。

　　造成这一现象的主要原因是多方面的，缺乏小额信贷的认识模糊知识扶贫，小额信贷和贫困是有联系的。中国XX削减目标，以促进小额信贷到失去的追求自负盈亏的动力和自我发展，增加了小额信贷的成本经营扶贫资源的浪费，降低对小额信贷的还款率，增加金融风险，最终无法实现可持续发展的目标。一些非XX小额信贷机构，对国内利率进行控制，但是许多其他因素也未能实现其自身的连续性。

　　考虑该项目的经营风险，项目可持续发展是相距甚远的。另一方面，应当建议小额信贷完全以市场为导向的经营理念，盲目以提高利率提高的体制利息的收入或从贫穷的服务方向偏差是不符合XX的减贫目标不可能解决深层次的问题

　　对小额信贷的认识一直相当大的争议，国际社会对通过小额信贷的定义：小额信贷是信贷资金，保证利润支付偿还其基本属性和市场化运作，但也具有金融救灾，扶贫的本质。基于营利为目的小额信贷和XX救济的小额信贷扶贫模式，两者是不同的。小额信贷的目的是保证一定的利润，同时帮助穷人。

　　偿还的小额信贷，与他们的客户的交易受到限制，一些最贫穷的的人不能成为小额信贷服务的对象，而是作为金融救助的对象。一些贫困家庭因丧失劳动能力同时需要的生活和医疗费用，小额信贷起到了帮助穷人的初衷相反的小额信贷资金。因此目标必须明确，小额信贷支持和XX部门的帮助救济穷人，前者的生产能力一定为可持续的，非信贷服务低收入群体消费的目的是改善他们的生活条件，改善他们的生活质量，后者关注贫困群体的生产能力，采取社会援助的方式，不强调可持续发展业。小额信贷和家庭的补救措施的性质和功能之间的唯一正确区分，不同的群体采取不同的支持渠道和方式，以便让金融机构商业化运作，实现了良性循环，也使贫困家庭享受家庭的补救措施生活逐步走出困境，以减少负担。

　　（一）小额信贷融资受限

　　和国外小额贷款按照市场原则相比，在中国的小型贷款市场低的程度，XX的行政干预更多的行为，管理小额信贷以及半官方机构的官员负责的部门一般不不有从事小型信贷创业，行政干预和政治承诺有不同程度的影响，对可持续发展小额贷款产生不利影响。

　　尽管XX的小额信贷有贫困扶贫项目测试的强大支持，非XX组织的专业小额信贷机构注册的地方为部门事务，有些甚至赢得了人民银行和中国有关部门批准同意进行小额信贷试验，但微各种组织的贷款未能获得正式金融机构的合法身份，因此不能到正规的金融机构吸收的储蓄和融资。甚至非XX组织专门的小额信贷机构的业务合作也受到严重阻碍。

　　小额信贷机构无法获得合法的金融机构的地位，资金来源已被严格限制。小额信贷机构不能吸收节省成本拓展业务，从银行获得商业贷款非常苦难。非XX小额信贷机构或项目在很大程度上取决于国内和国外的捐赠。贷款本金经营成本以及支持成本在很大程度上取决于捐款和一些地方XX投资，属于社会福利基金。唯一的资金来源是外国和国际组织的资金和扶贫贷款的一部分。然而，依靠外国赠款和贷款，永远不能成为可持续的小额信贷机构的发展。为做好信贷机构，存款和贷款是生存的两条腿，贷款公司实现可持续发展，是我们必须解决的问题。从商业的角度来看，贷款问题不解决小额贷款机构很难长期存活，它实际上是一个投资公司，承担巨大的风险并支付更高的运营成本，但回报的利益很低。只有在按照小额贷款公司的现有条件，增资实现可持续发展的主要资金来源，但在落后地区的人投资的资金来源毕竟实力有限，难以实施。

　　（二）小额信贷利率受限

　　中国的小额信贷机构一般都是通过XX主管部门集XX利率限制。中国地方XX主导的小额信贷多数都小于商业银行的利率。主要的原因是中央XX要考虑穷人的经济条件，制定体现帮助穷人和精神标准的原则，以减少贷款利息负担。然而，现实是相反，低利率使小额信贷的操作有不可逾越的问题，小额信贷作为商业银行的利率执行，使中国的小额信贷很难实现业务的可持续性，这意味着小额信贷机构不能成为可持续的经济中介。

　　另一方面，在低利率的情况下借款人和贷款人会忽视了小额信贷的商品，不偿还或不回来造成低还款率和信贷资金的使用往往改行非目标。迫切需要贷款的借款人没有办法获得的资金需要更高的利率和贷款的可用性相比，他们更关心后者，只要贷款利率范围内，他们能承受支付适当的利益和缺乏获得贷款损失相比，一个相对合理的损失。

　　（三）小额信贷自身内部机制不健全

　　我国尚未形成完全的小额贷款金融机构。我国的小额信贷活动一直没有被纳入中国人民银行的监管，部分由准正规金融，部分由非正规金融，部分是由正规金融机构办理。即使是国际组织在我国资助的小额信贷，也是与我国地方XX密切合作成立的半官方的项目机构来实施的，结果造成指挥系统层次过多，职能不清。例如，一笔联合国的小额贷款要经过的层次有：联合国开发计划署驻我国代表处一外经贸部中国国际经济技术交流中心一省外办、农业厅、外经贸厅一县XX一县项目办一乡XX项目办一中心主任一小组长一农户，由于管理链条过长，导致职能不清，效率低下，或者资本金被xxxx、挪用。对于信用社迫于行政干预开展的低息小额信贷有很强的政策性特点，商业性不足。

　　中国尚未形成一个完整的小额贷款的金融机构。中国的小额信贷活动并没有被列入中国人民银行的监管，部分准正规的金融服务，部分由非正规金融。即使小额信贷在中国的国际组织资助的，也是密切与中国地方XX成立的半官方机构的合作来实现，导致在指挥系统和职能不清的太多层。

　　管理和机制难以适应业务发展的需要。首先，风险控制不到位。小额信贷的风险控制想要非常到位，首先取决于了解借款人的信用，更全面地了解借款人的信用水平，更有效地降低不良贷款比率。由于大多数小额信贷机构的业务人员和质量低，缺乏风险评估技术对小额信贷的风险是难以控制。

　　理论和私人性质。许多小额信贷机构的经营是高度依赖某几个关键人员，这些关键人员离开，这将严重影响该机构的正常运作，运行机制是不完善的。大多数小额信贷机构缺乏适当的权力与职责促进相结合的机制，激励机制和约束机制不完善，限制了员工的创造性和主动。

　　目前，世界小额信贷模式不同以各种方式广泛存在，包括非XX组织模式、正规金融机构的模式、金融机构和非XX组织有着密切的联系模式、在社区的合作银行模式、在乡村银行模式以及批发基金模式。国家选择自己的小额信贷模式，充分考虑到自身的政治，经济制度的具体模式，金融发展，国情，选择自己的小额信贷的发展模式。

　　国家发展小额信贷支持XX的金融政策的实践，国家的小额信贷发展的金融改革非常重要，实践证明发展创新的前瞻性政策，在特定的情况下适当的奖励小额信贷的发展的要求。特别是发展中国家，在一个广泛的金融压制的情况下，小额信贷主要是采取鼓励发展的政策，并加强支持手段的实施。金融部门的有关该国的经济安全，许多发展中国家的金融机构和金融活动实行严格的控制。最初的小额信贷机构是许多非营利组织，不能为合法客户提供全方位的金融服务，尤其是没有存款。后来，随着小额信贷的成效日益显着，亚洲和一些拉X家，如孟加拉国、印度尼西亚、玻利维亚在宽容的态度下，采取了一系列措施，以支持其发展，通过发展资本有关的法律充足比例坏账准备金，信息传播和其他专门的法律和法规的规定来发展小额信贷。还可以通过税收减免，贴息贷款等方式给予财政支持，这些举措使得包括小额贷款在全国金融系统实现盈利并且可持续发展。

　　国际共识是小额信贷应允许存款或从商业银行获得资金，这就需要有一个适当的规管环境。决定什么类型的小额信贷机构的监管，应被视为金融监管的目标，公众的自愿储蓄、监管的成本和收益、以及监管能力和其他因素也应当被考虑。基于这些考虑，国际小额信贷机构应包括在小额信贷监管范围达成了共识。要把作为一个企业的小额信贷机构小额信贷的监管力度，集中在小额信贷客户、产品、服务，风险状况和发展的原则和程序上，而不是衡量金融机构控股的小额信贷资产。

　　小额信贷的利率，应当采取以市场为导向的标准，坚持小额信贷机构的利率成本和其他因素的基础上制定一个合理的水平市场运作，使得它的利息收入以弥补其经营成本和呆账损失。实践证明，贫困农民他们没有从商业银行或其他正规金融机构获得贷款的条件，他们需要容易获得贷款，为小企业制定灵活的还款期和使用的多样性。另一方面，少量的小额贷款，还款期限短，交易成本高，以确保非贫困人口不挤占这些贷款。国家应从小额贷款市场的供应和需求之间的关系出发，制定一个灵活或高于商业贷款但低于高利贷利率的机制，利息支付的一切费用并略有节余，以提供必要的财政支持可持续发展。

　　小额贷款公司在一定程度上满足农民和中小型企业的融资需求，缓解了农村地区和经济欠发达地区的融资困境，对增加就业和促进区域经济发展具有积极的推动作用。小额贷款公司仍然是在其起步阶段，XX有关部门应主动调整政策，建立小额贷款的政策环境和体制框架，以促进长期的发展，降低小额贷款公司所面临的融资约束。解决税负沉重，企业经营狭窄范围的弊端，优化融资环境，制定和完善中小企业信用担保体系，引导金融机构增加对中小企业融资的支持，有效地支持金融创新，大力发展小额信贷业务。

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