我国网络金融风险及其防范

　　摘要：现阶段银行系统面临的网络金融风险包括:网络金融技术风险、网络金融业务风险、网络金融制度风险,这些风险的产生源自于计算机网络技术支持落后、银行内部控制制度存在缺陷、银行监管不力等方面。网络金融的发展是国际国内金融业发展的最大变革与发展趋势，为了对今后的金融业的走向有一个比较准确的把握，为了保障网络金融发展的稳定性与持续性，很有必要对网络金融的发展变化有一个清晰的了解和把握，并采取加大力度研发具有自主知识产权的信息技术、构造全面的计算机系统防御机制、健全银行网络金融系统安全管理体系等措施防范风险。

　　关键词：网络金融；风险；风范；措施

　　网络金融是金融与网络技术相结合的产物，主要包括网上银行、网上证券、网上保险、网络期货、网上支付、等相关的金融业务。我国网络金融工作始于上个世纪70年代末，历经了从微机单机应用到城市综合网络，从分散无组织的自由开发应用到统一领导规划、集中开发应用，从单一业务应用到综合业务系统，从单纯营业系统到业务处理和管理信息系统配套运用的发展过程。随着我国网络金融的发展，网络金融风险这也随之出现在人们的关注范围里。

　　网络金融的特点决定了其引发风险的因素及风险的影响与传统金融风险不完全相同，网络金融不仅由传统金融经营过程中所面临的流动性风险、市场风险等业务风险，还具有由于其特殊性所带来的技术风险。

　　网络金融技术风险是指网络金融机构在运营的过程中，由于运用计算机和网络，造成网络金融机构亏损的可能性。网络金融技术风险主要表现在两个方面：一是技术选择方面，二是系统安全方面。

　　1.1.1技术选择风险

　　金融机构为支撑网上业务展开的同时，就必须选择一种技术解决方案来对其业务进行支撑，在选择的技术方案可能会存在缺陷或被错误操作的风险。例如，在数据信息的传输中，如果金融机构的所选择的操作系统与客户使用数终端软件存在不兼容的现象，这就可能导致所传输的信息中断或速度降低；或者自于金融机构选择了被淘汰的技术方案，造成技术的相对落后、网络过时等状况，这将会导致技术和商业的巨大损失。各大信息技术公司不断退出解决此问题的方案，金融机构对此的抉择将会伴生一种风险。这与传统金融技术的选择失误只是导致业务流程趋缓，业务处理成本上升不同，网络金融机构一旦选择出现偏差就可能出现失去全部的市场，甚至失去生存的基础的现象。

　　1.1.2系统安全风险

　　网络金融是基于全球电子信息技术基础上运行的金融服务刑事，硬件及软件等出现故障或事故会引发新形势的的风险。这种由计算机网络技术方面的缺陷而形成的安全隐患被称之为系统安全风险。具体表现在以下三个方面：

　　（1）、目前金融机构大多采用UNIX系统主机终端模式，它本身是一个开放的系统，源代码处于公开状态，从任何一台联网的UNIX-E就可以使用“跟踪路由”发出命令，并且清楚的看到数据从客户机传送到服务器，要经过不同节点和系统，安全漏洞必然存在。（2）、TCP／IP协议安全性较差。由于Intenet采用的是TCP／IP协议，在实现上该协议力求简单高效，在安全方面则较少考虑，网络上大多数的信息加密程度目前来说还不是很高，在电子邮件传输过程中很容易被窥探或截获。（3）、防火墙安全性能不高。目前许多防火墙在配置上的访问权限呈现过大的状态，进而存在被外部人员利用获得有用信息的可能。与传统金融中安全风险只是带来局部损失不同，今天的网络金融中的安全风险可能会导致整个交易网络的瘫痪，是一种系统性风险。

　　网络金融的业务风险主要包括法律风险、实用性风险、信誉风险等。

　　1.2.1法律风险

　　网络金融属于新兴事物，在大多数国家里与之相配套的法律法规还较少，这种相对滞后就造成了新的交易风险。传统的金融领域主要有银行法、证券法等法律构成了金融法律体系，进而规避了很多犹豫概念模糊带来的风险。网络金融在我国，目前还处于刚刚起步的阶段，在此领域法规还相当的缺乏，电子合同的有效性确认，网络金融市场交易者身份认证等等方面看，还没有明确和完善的法律规定。因此，在利用网络提供或接受金融服务时，就会面临着更大法律风险，容易陷入可以规避的纠纷之中。结果是使交易者面对着关于交易行为及其结果的更大的不确定性，增大了网络金融的交易费用，甚至影响网络金融的健康发展。

　　1.2.2信用风险

　　信用风险又称为信誉风险。是指网络金融机构无法建立良好的客户关系，不能树立自身的良好信誉，从而无法从事金融业务。一旦网络金融机构提供的虚拟金融服务不能达到公众所预期的水平，或者在社会上产生不良反应，或者网络金融机构的安全系统曾经遭到破坏，就形成了网络金融的信誉风险。无论这种破坏的原因是来自内部还是来自外部，都会影响社会公众对网络金融的商业信心。而网络金融犹豫在市场运行过程及结果的透明性等方面减少了交易者之间的信息不对称，但由于起自身特点同时也增加了对交易者身份确认的难度。网络金融服务方式的虚拟性使用权交易支付双方只通过网络发生联系而互不见面。使得交易身份，交易真实性的验证难度增大，从而增大了信用风险。在我国，网络金融的信用风险不仅来自服务方式的虚拟性，而且还有社会信用体系的不完善带来违约的可能性，由此可知，我国的网络金融发展中的信用风险不仅有技术层面的因素，还有制度层面的因素。

　　鉴于网络金融的各种业务风险与传统金融并无本质区别，但由于网络金融是基于计算机信息网络技术的，使得网络金融在继承发展传统金融风险的同时，也扩充了传统金融风险的内涵和表现形式。由于网络信息传递的快捷和不受时空的限制，网络金融就会使传统金融风险在发生程度和作用范围上产生放大效果，如市场价格波动风险，国际金融风险发生的突然性，传染性增大了，危坏性也更大。因此网络金融的风险的监管和控制也是有不同于传统金融风险管理的手段和方式。

　　从本质上讲,金融市场就是一个虚拟的信息市场。市场中生产流程的信息，货币是财富的信息，资产的价格是资产价值的信息，金融机构提供的服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作。在整个网络金融业务的过程中全部采用电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。实现的金融交易的完全信息化和虚拟化。

　　网络金融与传统金融相比较,网络技术的应用使得金融信息和业务处理的方式更加方便快捷,系统化和自动化程度的提高,在时间和空间上也实现了飞跃的突破,而且能为客户提供更自主灵活、丰富多样、方便快捷的金融服务。效率与传统金融相比也大大的提高了。网络金融的发展使得金融机构和客户的联系从柜台式接触演变为通过网上的交互式联络,不仅缩短了双方在市场信息的获取和反馈时间,而且有助于金融业实现以市场和客户为导向的发展战略,也有助于金融创新的不断深入发展。

　　从运营成本来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,由于无需承担经营场所、员工等费用开支,因而具有显著的经济性。此外,随着信息的收集、加工和传播日益迅速,金融市场的信息披露趋于充分和透明,金融市场供求方之间的联系趋于紧密,可以绕过中介机构来直接进行交易,非中介化的趋势明显。

　　网络金融的出现极大地推动了金融业的发展，给传统金融带来的新的活力。主要原因如下：首先，在金融网络化的过程中，客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求，即客户的银行帐户、证券帐户、资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势；其次，网络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息，从而使得金融企业产品创新能力大大加强，能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务，金融机构同质化现象日益明显；第三，网络技术降低了金融市场的运行成本，金融市场透明度和非中介化程度提高，这都使得金融业竞争日趋激烈，百货公司式的全能银行、多元化的金融服务成为大势所趋。

　　目前在网络金融业务中所使用的网络金融软件平台和电子设备的核心技术都以消费行为方式从国外引进的。金融企业投放较多的关注在消费技术上，而非研制开发和设计技术，随着网络金融的发展，对国外电子核心技术的依赖性越来越大，金融安全基础也变得越来越脆弱。其中，对大部分涉外资金的网络缺少完备的网络安全防范措施，这种相对落后的信息技术增大我国网络金融发展的安全风险和技术选择风险。所以为了发展安全的网络金融就必须大力发展我国先进的信息技术，提高计算机系统的关键技术水平，在硬件设备方面声速缩小与发达国这之间的差距，提高关键制备的安全防御能力。我国目前的加密技术，密匙技术及数字签名技术都落后于网络金融的发展要求，因此应大力开发网络加密技术，这是防范和减少安全风险和技术选择风险，提高网络安全性能的根本措施。

　　3.1.1提高技术水平

　　大力发展先进的信息技术，提高计算机关键系统的技术水平，不仅仅在硬件设备上要缩小与发达国家之间的差距，提高关键设备的安全防御能力；而且在软件技术上也应该着力开发网络加密技术等具有自主知识产权的信息技术。这是防范技术风险，提高网络安全性能的根本性措施。

　　3.1.2健全计算机网络安全管理体系

　　从金融系统内部组织机构和规章制度建设上防范和消除网络金融安全风险，要搞好金融系统计算机安全工作管理的组织机构建设，并建立专职管理和专门从事防范计算机犯罪的技术队伍，落实相应的专职组织机构。对现有的计算机安全制度进行全面清理，建立健全各项计算机安全管理和防范制度；完善业务的操作规程；加强要害岗位管理，健全内部制约机制。

　　3.1.3统一规划和技术标准

　　按照系统工程的理论和方法，根据管理信息系统原理，在总体规划指导下，按一定的标准和规范，分阶段逐步开发建设网络金融系统。确立统一的发展规划和技术标准，不但有利于增强网络金融系统内的协调性，减少支付结算风险，而且有利于对网络金融风险的监测与监管。

　　3.2.1金融体制革新

　　为有效控制流动风险，应有效控制电子货币的发行数量。对电子货币的发行主体和电子货币的种类进行必要的限制。在确定电子货币发行者时，应当首先考虑电子货币发行的信用等级；并根据其信用等级决定获取发行电子货币的资格，发行电子货币的数量，种类和业务范围。电子货币的信用等级应当每年进行核定，考核的指标可以选资本金，已发行的电子数量及其余额，流通速度，外汇交易额，准备金和存款保险等。此外要对发行电子货币的机构，特别是发行电子货币的非银行金融机构进行有效管理，必须将非银行金融机构与商业银行进行同等的控制与监控，对其发行的电子货币余额要求在中央银行存有相应的准备金，以实现发行者流动性的管理目标。若能将电子货币和传统货币区分开来，分别制定各自的准备金率，更有利于流动性风险的控制。建立发展金融机构的总体规划和统一的技术标准。发达国家的网络金融体从一开始就根据信息系统的基本原理，在总体规划的指导下，按照一定的标准和规范，分阶段，分系统开发的。而我国的网络金融走的是先建立后规划的路子。由于缺乏开发大规模事务处理系统的经验，和标准化意识不强，所开发的各类业务系统缺乏统一的业务规划和信息格式标准。我国应借鉴发达国家的做法，按照系统工程的原理和方法，制定金融业统一的技术标准。使我国的金融系统电子化建设统一规划，商业银行技术准备，技术规划和商业银行间使用的安全协议。需要金融监管部门制定网络金融发展总体规划和统一指标，增强网络金融系统内的协调性，减少支付结算风险，并有利于其它风险的监测。有利于网络金融风险的监督防范，促进网络金融的健康发展。

　　3.2.2配套制度建设

　　加强网络金融风险控制管理的国际协调与合作。开放的网络金融业务环境，快捷的交易信息传递强化了国际金融风险的传染性。网络经济快速发展使各国间的市场屏障大大减少了。各国网络金融业务和客户的相互渗透和交叉，巨额国际投机资本的流动，使国与国之间的风险关系日益加强，东南亚金融危机以后，在金融监管包括网络金融监管和金融危机风险控制的国际协调合作日益受到重视，更多的国家和国际组织加入到这一行列，监管合作范围由传统的银行业扩展到证券，保险，外汇，金融衍生产品等各个领域。监管国际化有利于共享信息，通过协调合作交流提高了整个国际金融市场的监管水平和效率，有效地防范和控制金融风险引起的区域性风暴，为有效控制和化解金融风险，建立与国际体系中其它金融制度相适应的体系和市场标准，并与它国金融监管机构进行必要合作，以避免金融危机的发生。

　　本文从网络金融技术风险、网络金融业务风险、网络金融制度风险等方面对网络金融的监管提出些建议，使网络金融风险得到更好的防范。虽然我国有了《网络金融业务管理办法》，但是其中还是有很多风险监管问题没有得到解决，所以网络金融的发展还面临着众多问题，尤其是一些法律制度和信用安全问题在短时间内还不可能得到解决。

　　自20世纪90年代开始，网络金融开始得到广泛的应用，并且国内外的金融界学者也对网络金融风险及其带来的问题提出了不同的建议。21世纪的金融产业是建立在IT技术基础之上的，网络金融则是IT技术发展的产物。而我国的网络金融仍存在着监管问题，例如网络金融法律制度及相关标准的程度不够完备；社会信用的程度有所不同等。我国为加强网络金融业务的风险管理，有效控制网络金融业务风险，完善网络金融业务的监管规章体系是十分必要的。

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