我国个人消费信贷对市场需求的影响分析

　　摘要：我国消费信贷起源于20世纪80年代,亚洲金融危机之前一直处于摸索阶段,发展缓慢。1997年下半年,中国出口迅速减少,有效需求不足,一度面临经济增速下降的问题。鉴于当时的经济情况,XX出台相关政策鼓励商业银行开展消费信贷业务,我国消费信贷开始快速增长,经过十几年的发展,我国消费信贷余额从1998年的456.17亿元增长到2010年底的74277亿元。消费信贷在我国的快速发展,是否能在宏观上起到刺激消费、促进经济增长的作用,对经济增长的推动作用与对市场需求影响能有多大是本文研究的主要内容。本文采用理论与实证相结合的研究方法,研究了我国消费信贷对市场需求的影响,并且针对性的提出了发展我国消费信贷的对策建议。

　　关键词：消费信贷；经济增长；消费需求；

　　近年来我国金融业发展较快，人民银行、国有商业银行、股份制银行和地方性商业银行构成了我国庞大的银行体系，成为我国金融业务发展的坚实基础。随着社会医疗养老、保险等制度的日益成熟，以原始积累的方式进行消费的传统观念正逐步被信贷消费理念所取代，越来越多的居民开始接受消费信贷服务，进行信贷消费。

　　我国消费信贷业务发展至今，业务范围得到了较快的扩大。这些贷款业务主要建立在稳定合法的个人经济收入与良好的个人社会信用基础之上，主要包括个人住房消费贷款（含二手楼宇贷款），个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人留学贷款、个人旅游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。

　　根据数据显示，去年上半年我国消费贷款增加2459亿元，同比多增1070亿元。现阶段我国个人信贷消费结构上个人住房贷款和汽车消费贷款占了相当比重，其中个人住房贷款增加1521亿元，同比多增478亿元；汽车贷款增加483亿元，同比多增203亿元，房地产、汽车等消费热点在一定程度上带动了消费信贷快速增长，分别占到了消费贷款增量的61.85%和19.64%。

　　综上所述，消费信贷的产生对市场需求的影响是十分巨大的。本文将从个人消费信贷的角度来探讨消费信贷对市场需求的影响。

　　在全球经济增长普遍放缓的国际环境下，消费已经成为中国经济增长的重要引擎，其中消费的增长是未来一段时间内中国经济持续发展的核心动力，也是我国经济结构不断改善的重要基础。

　　发展消费信贷有利于为经济增长提供推动力。通过消费信贷，使部分急需改善生活条件并有一定经济实力的居民提前实现对住房、汽车等高价值消费品的需求，也有利于提高生活水平的质量，促进社会消费升级的顺利实现。通过发展消费信贷，可以从根本上改变传统的制约消费的政策和观念，把消费和劳动生产有机起来，提高人民消费生活水平。

　　发展消费信贷可以优化社会信用结构，使债权和债务有机地结合起来，从而提高信用内在约束机制和全社会的信用水平。发展消费信贷可以优化居民的资产结构，使居民的收益和风险通过信用消费的方式相结合，建立消费主导型的经济增长方式。更进一步，通过政策作用范围的延呻，可以帮助银行调整资产负债结构，提高银行效率和效益。

　　金融机构之间消费信贷业务发展不平衡，无论是消费信贷规模还是发展速度，四大国有商业银行均处于领先地位国有商业银行均处于领先地位，股份制商业银行在消费信贷总规模中的比例很小。目前，我国商业银行个人消费信贷处于起步阶段，种类还不是很多，本论文的研究对象主要为个人消费信贷业务，即通过对个人综合消费贷款、个人汽车贷款及个人住房贷款这三个主要部分分别对市场需求的影响进行分析，同时对各个部分中不同的商业银行的信贷方案进行比较分析。

　　本文的研究范围是以国内大型商业银行的各个消费信贷业务为主，以国内逐渐兴起的发展迅猛的消费金融公司为辅，研究消费信贷与经济增长的关联性业务以及对市场需求的正面影响和负面影响。

　　本论文采用描述性研究法为主，实地考察调查法、文献研究法和定量分析法，通过考察、分析影响消费者购买意愿的重要心理变量。在大量的信息基础上，本文将进行进一步的梳理、调查和理论研究，对于中国消费者在选择不同消费信贷方案对市场需求造成的影响，就个人消费信贷产品市场需求状况的角度出发，分析了其对市场需求带来的影响，并就建立个人信用制度和改进产品结构、调整市场发展策略提出具体的建议。

　　 本论文共分六个部分。绪论部分介绍本论文的选题背景、目的和意义，以及本论文的研究方法。第二部分进行相关概念和理论的介绍以及现在个人消费信贷业务的现状。第三部分介绍关于个人综合消费贷款和个人汽车贷款的现状发展及对市场需求的影响分析以及个人住房贷款近年的政策改变所引起的市场需求变动情况。并简要介绍近两年逐渐兴起的消费金融公司。第四部分通过对第三部分的分析研究总体评价个人消费信贷对于市场需求的正面影响。第五部分从中立的角度说明处于起步阶段但发展迅猛的个人消费信贷的不足之处及过度发展对市场需求的负面影响。结论部分指出个人消费信贷的发展趋势以及正视消费信贷保持适度发展避免过度发展，并对防止过度发展简要提出对策思考。

　　第一部分对国内外学者对消费信贷与经济增长相关关系的研究成果进行了评述。国外的消费信贷起步早,资料和数据相对丰富,研究大都集中在定量分析上；由于我国消费信贷发展较为滞后,资料和数据不够完备,国内学者对消费信贷的研究大都集中在定性分析上,或通过X的消费信贷数据来探讨我国消费信贷的现状并提出政策建议,对消费信贷的实证研究很少。第二部分是消费信贷和经济增长的经济学分析。首先,对消费信贷的定义和分类进行了简要的说明；然后,对最有影响的消费理论进行了简要的描述,对近年来的消费信贷理论进行了介绍；接着分析了消费信贷推动经济增长的作用途径,包括直接拉动和间接拉动；最后从宏观、中观、微观三个层面分析了发展消费信贷的意义。第三部分是我国经济增长和消费信贷的现状分析。详细总结了现阶段我国经济增长的情况,运用指标分析了我国消费信贷的发展现状得出,自1999年以来,我国消费信贷规模保持持续、较快的增长,无论消费者信贷余额的绝对量、在金融机构贷款余额的比重和消费信贷对城乡居民存款余额的比重都呈现出上升的趋势。第四部分是我国消费信贷对经济增长影响的实证研究。

　　2.1.1相关概念

　　消费信贷：个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，如个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等。卖方信贷是以分期付款单证作抵押，对销售消费品的企业发放的贷款，如个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等；按担保的不同，又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。

　　需求：就是指一定时间内和一定价格条件下，消费者对某种商品或服务愿意而且能够购买的数量，必须注意，需求与通常的需要是不同的。市场需求的构成要素有两个，一是消费者愿意购买，即有购买的欲望；二是消费者能够购买，即有支付能力，两者缺一不可。

　　市场需求：是指一定的顾客在一定的地区、一定的时间、一定的市场营销环境和一定的市场营销方案下对某种商品或服务愿意而且能够购买的数量。可见市场需求是消费者需求的总和。

　　2.1.2理论回顾

　　每个贷款合同通常是小规模的所以贷款成本会高导致消费信贷的利率会比其他的贸易和工业贷款利率高一点。

　　消费信贷客户的需求往往必须依赖于经济周期。当经济繁荣的时候人民的生活水平改善，消费信贷的需求就会伴着增高，尤其是节假日购物需求增高会推动消费信贷的需求增多。另一个方面消费信贷的需求还会取决于个人收入和教育水平，那些收入相对高的人会将目光转向到消费信贷，因为他们有能力偿还而可以享受更高的生活水平。

　　消费信贷客户一般都是个人所以难以进行偿还能力审查。如果是企业就有资产负债表、财务报表就容易证明经济能力。所以想证明客户的经济能力就依靠于收入和基本的资产，主要还是猜测来做证明的。

　　消费信贷是一个风险分散最好的方法，但是针对某一个合同就会有更大的风险，就是客户的偿还能力有很大的波动，主要是取决于客户的收入稳定性、个人能力和身体健康。如果客户生病死亡或者失去工作的情况，银行就非常困难收回来欠款。因此，银行会要求更高的利率，要求借款人购买失业保险、医疗保险、人寿保险、财产险等。

　　在国内,朱维巍(2009)对我国个人消费信贷对市场需求的影响因素进行了研究。、梁昕零(2009)分析影响消费信贷道德风险的因素有:借款人的个人风险；商业银行的操作风险；外部监管的风险；消费信贷的高风险性；大量外资银行进入国内市场。张岩(2009)通过研究消费信贷发现消费信贷发展地区之间不平衡，贷款投放区域集中在市场经济环境较好的地区,特别是大城市。许多商业银行个人消费信贷业务的发展重点集中在沿海、沿江等发达地区。消费信贷资金向少数人积聚,影响消费信贷的社会意义。刘凯(2009)在业务发展定位上商业银行更加倾向于优质企业的批发业务,人力、物力优先配置到批发业务,而忽视了个人消费信贷新产品的开发和业务拓展,导致个人消费信贷专业化程度不高,服务水平偏低。于香云、刘建(2010)研究了制约消费信贷业务促进居民消费的主要因素。李爱兵(2010)对制约个人消费信贷业务发展的因素做了研究,主要因素有:银行了解客户真实信用状况困难；贷款消费观念未能深入人心；居民收入水平较低。

　　3.1消费信贷产品种类

　　个人消费贷款品种的定义是:个人消费贷款品种主要有住房、汽车、助学、信保贷款、储蓄账户贷款等等。

　　而相对于个人住房贷款,个人一般消费贷款和个人汽车贷款的贷款期限都较短,尤其是一般消费贷款,大多数是临时性的资金周转。因此,随着住房贷款的逐年增加,以及人们消费方式的转变,我国个人消费信贷业务的期跟结构也表现为以长期业务为主并且逐年上升,而以中、短期业务为辅且逐年下降。

　　例如，我国商业银行个人消费信贷业务目前的主要业务类型有个人住房贷款,一般消费贷款和个人汽车贷款。商业银行个人消费信贷业务方面,呈现个人住房贷款和一般消费贷款独占蜜头的趋势,尤其是个人住房贷款,几乎支撑着整个个人消费信贷业务的发展。相比之下,汽车贷款的比例较小,但是慢慢增长。整体结构趋于不平衡。我国商业银行个人消费信贷余额趋势如下图3.2，单位（亿元）：

　

　　在2012年以后,商业银行发布新的个人信贷业务基本规程,该规程规定个人消费信贷业务的主要种类包括个人住房贷款、个人自用车贷款、助学贷款、信保贷款、储蓄账户贷款。2012年我国商业银行个人消费信贷业务各个种类的贷款余额比例中，主要的业务种类为个人住房贷款,占比46.4%；其他贷款比例很平稳的(见图3.2)。

　　根据资料显示，我国我国商业银行个人消费信贷种类结构图如图2所示。

　　我国消费信贷只要符合以下条件才可取得消费信贷：借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单。借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件。借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件。保证人的资信证明材料。社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告。商业银行规定的其他文件和资料。

　　我国消费信贷的使用者包括个人、组织及其他，2007年至2012年我国个人消费信贷跟其他信贷比例如图3所示：

　　2008年全球金融危机后,我国通过积极的财政政策和适度宽松的货币政策,使得国民经济继续保持平稳较快增长。2011年全年国内生产总值471564亿元,按可比价格计算,比上年增长9.2%。全年城镇居民人均总收入23979元。其中,城镇居民人均可支配收入21810元,实际增长8.4%。在城镇居民人均总收入中,工资性收入比上年名义增长12.4%,转移性收入增长12.1%,经营净收入增长29.0%,财产性收入增长24.7%。农村居民人均纯收入6977元,实际增长11.4%。我国经济的增长与居民收入水平和消费支出的迅速增加为商业银行发展个人消费信贷业务提供了良好的外部经济环境。

　　根据消费信贷的面向对象的收入水平进行市场客户定位:

　　高收入群体。此对象的一部分,包括私营业主,个体经营者,XX部门,企业和机构的高级职员,高级管理人员,金融金领阶层。他们的数目少,但有高比例的银行金融资源可以花费更少的资源和建立更有效的客户群,这也是各家消费信贷银行必争的高端客户群。因此,银行也要凭借自己的市场地位和信誉努力争取这部分优质客户。

　　中等收入阶层。这部分的对象,包括一般的国家单位,金融,法律,医院,学校等单位,一般管理的企业,小型企业经营者,即白领雇员。虽然中等收入对生活消费贷款的重点和主要目的是贷款超前消费,但中等收入阶层是有一定的还款能力和可靠的经济收入的人群。我国地区的收入构成是典型的纺锤型结构,中等收入阶层的占到大部分,因此,中等收入人群形成了一个更大的有效需求。因此,它是我国信贷界银行专注于以客户为导实现健全和有效运作的一个明智的选择。

　　低收入阶层。这部分对象大多是通过体力或知识含量不高的劳动而获得收入的蓝领阶层。低收入阶层贷款的目的主要是解决燃眉之急,或者满足基本生活需要。这一阶层的预期还款能力差,而且不包含在社会信用体系内,因此开展个人消费信贷的风险较高。并且由于文化素质的限制,这一阶层的客户还款信用意识也偏低,因此我国银行不能将该阶层列为个人消费信贷业务的主要拓展对象,只能有选择地拓展。

　　综合起来分析,应将市场中消费信贷目标客户定位于广大中等收入客户群。

　　我国房地产市场的迅速发展,为我国银行界住房消费信贷的持续发展提供了有力的支持。但在持续发展个人住房贷款业务的同时,首先必须考虑的是安全性,尤其是要考虑国家对房地产行业的管制,但从我国地区房地产行业需求旺盛的程度看,目前办理的各种个人消费贷款中,住房类个人贷款是风险相对比较低的个人贷款业务,因此,应继续投入资源保持现有的市场份额。

　　稳步发展汽车贷款。在我国消费市场上,这几年一直是汽车消费的上升期,我国银行业应该利用自己机构网点和下游销售商的优势发展汽车消费贷款。由于个人自用车贷款的开展由来己久,银行界应该考虑在简化申请以及办理的手续,缩短贷款办理时间等方面加强个人自用车贷款业务的发展,扩大贷款规模。

　　信用卡具有转帐结算、存取现金和消费信贷三大基本功能。我国商业虽有金穗卡,但多数属于借记卡和少量的准贷记卡,借记卡不允许透支,准贷记卡虽允许透支,但主要功能仍是结算工具,并没有真正发挥消费信贷作用。放眼于其他股份制银行,一些银行充分发挥信用卡的消费信贷功能,对于持卡人而言,增加了其融资渠道,对于特约商户而言,使其及时收到销货资金,加快了商品周转,实现了经济效益。因此银行界在对其个人消费信贷业务品种的探索中,应该以现有的准贷记卡为基础,开发信用卡消费信贷,让信用卡业务既能够成为消费信贷的一种核心业务,又可以作为消费信贷发放及归还载体。这应该是发展个人消费信贷业务的创新点,同时可以提高银行个人消费信贷业务的服务水平。

　　法治是市场经济运行的主要特征和根本保障。没有法治护航的市场经济是难以得到永续发展的。当前，我国法制建设虽然还有一些不完善和有待加强的地方，甚至部分问题还很突出，但是随着我国市场经济的不断发展，我国法制正在不断完善和进步。个人信贷业务发展，也必须强化法制的力量，努力通过健全的法制体系，促进个人信贷业务的发展。当前，针对我国个人信贷业务发展还没有一套单独的法律加以规范的问题，笔者认为，未来有关机构在立法上必须重视如下几个方面的建设：一是要强化个人信贷业务的专业化立法，加快个人信贷业务专业立法的立法步骤，从个人信贷业务的风险管理、安全管理、操作管理等等方面用法律加以规范，实现个人信贷业务的规范化操作。当然立法将会是一个长时期的过程。因此，就目前的现实来看，笔者更加倾向于强化金融机构与法院的合作，以更好的推动法律保障建设。法律作为银行业有效规避借贷者违约风险的最后一道防线，在违约行为发生后，银行业决不能姑息，要坚定的运用法律武器，努力维护自身的合法权益。与此同时，行业内部还必须加大有关法律人才的培养力度，确保法律武器运用的高效性和有效性。此外，银行业还应该主动加强与法院的联系和合作，积极开展诚信宣传，提升整个社会的诚信意识，从根源上避免违约风险的发生。

　　当前，我国个人消费抵押贷款业务的市场参与主体主要是各大银行，这意味着银行业独占个人消费抵押贷款业务市场份额的同时，也必须独自承担各类风险。为了有效应对风险，在未来各大银行可以借鉴先进经验，建立并逐步完善风险共担机制，以降低银行业的违约风险。一是可以试行消费抵押贷款证券化，防范银行的系统性风险。二也可以借鉴他国经验，加大第三方担保机构的建设力度，努力通过第三方担保机构的建设，逐步完善金融机构个人信贷业务建设的风险防范机制，更好的服务我国个人信贷业务发展。

　　我国银行界应大力发展个人消费信贷，利用已有的市场地位开发和稳定优质客户；利用网点优势,加强营销宣传力度；进行市场细分,提供差别化服务；确定目标市场,开发特色业务；加大技术投入,提高服务效率,增强竞争力；完善个人信用体系,降低个人消费信贷风险，以使个人消费信贷对市场需求的影响趋向合理化发展。

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