互联网金融模式下的广州农商银行发展策略研究

摘 要

互联网技术在传统金融行业的运用衍生出新的金融业态，以互联网支付、互联网借贷、互联网理财、互联网保险、网络银行等为代表的互联网金融的蓬勃发展收到了社会的充分肯定。

本文以广州农商银行为研究对象，通过借鉴国内外研究现状，在明确互联网金融交易理论等内涵的基础上，运用PEST分析法对广州农商银行互联网金融化业务发展环境进行了分析；针对广州农村商业银行互联网金融业务存在的问题，分别从监管、人才、产品、三个方面提出问题；最后为了推动广州农村商业银行互联网金额业务的快速发展，从加强金融监管和人才培养、分析顾客需求、创新产品模式等方面进一步提出一系列保障措施。

关键词：互联网金融 广州农商银行 PEST分析

1绪论

1.1研究背景与意义

2019年8月30日，根据我国互联网信息中心发布的相关数据显示，我国网民数量已经超越9亿，总体普及率高达60%，从不同使用终端来看，手机端用户规模已经到达8.5亿，占据总体网民规模的99.1%[1]。在这种趋势下，互联网金融正在改变着传统的金融业态，尤其是近年来互联网借贷、互联网理财等相关新的互联网金融模式的出现，进一步带动我国金融行业的发展。但是在发展过程中也面临诸多难题，需要XX部门加强监管，对互联网金融的规范发展进行引导。xxxxxxxx在XX工作报告中提议要对“普惠金融+互联网”的金融业发展模式大力推进，为互联网金融行业今后的发展指明了方向。在相关XX的支持下，互联网金融行业蓬勃发展，传统的金融业态遭受冲击，使得传统的商业银行必须要自身的金融业务进行优化升级，来更好地契合互联网金融行业的发展。

商业银行作为国民经济的核心部分，在经济持续稳定健康发展中发挥着重要作用，面对网络金融行业的巨大冲击，其贷款、理财、信用卡等传统业务逐步被蚕食。因此，在互联网金融模式下，研究商业银行的发展现状，提供组织、制度、渠道、产品、技术和控制等领域的发展战略[2]，对商业银行的深层变革具有非常重要的理论意义和现实意义。从理论上来说，对于互联网金融模式下的商业银行的发展策略进行研究，可以丰富互联网金融和商业银行发展策略两大领域，为商业银行应当互联网金融的冲击提供更多理论参考。另外，通过PEST分析法可以将商业银行所处环境和自身因素进行二次分类，得出的结果更加全面，可以为后来的研究提供一定的借鉴。从实践意义上来说，对商业银行在互联网金融模式下进行改革创新，研究商业银行传统服务模式的优化升级，是推动商业银行进一步发展的重要举措；其次互联网金融模式的研究能够为商业银行在新的技术背景下优化资源配置提供借鉴，能够在一定程度上提升商业银行资金运用效率，降低自身的运营成本，找到自身新的利润增长点；最后研究商业银行在互联网金融模式下的优化升级，能够为我国银行体系接入互联网模式提供借鉴，从而有利于我国银行体系进行调整升级，进而更好地服务我国经济社会发展。

1.2国内外研究现状

1.2.1国内研究现状

谢平(2015)在《互联网金融的基础理论》一文中对互联网金融行业模式进行总结分析，并且指出未来互联网金融行业的发展程度依赖于互联网技术的发展。

陈志武（2016）在《从互联网金融泡沫看XX干预市场》对互联网金融模式下的契约交易形态进行研究和分析，并且从产品、服务以及营销渠道三个角度入手分析当前互联网金融模式与传统金融模式的异同点。

曹凤岐（2017）在《经济转型需要大力发展资本市场》中指出互联网金融模式的发展最终要落脚到服务于广大人民群众上来，金融业态的发展必须要建立一种普惠金融体系，能够将闲散的资金汇集起来更好地推动国家经济发展。

唐宁(2018)《互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析》指出伴随着我国互联网金融的不断深入，我国商业银行正面临前所未有的严峻挑战.商业银行必须对互联网充分了解，并在互联网时代进行准确的自身定位才能摆脱商业银行在互联网金融时代中所处的困境.本文将对互联网金融时代商业银行遭受的冲击和受到的影响进行分析，从而提出互联网金融时代商业银行提高业务量的几种有效措施。

宋平(2019)《互联网金融背景下商业银行竞争策略研究》认为互联网金融成为一种新型的商业营销方式，在商业银行的发展中起着决定性的作用，互联网企业更是利用电子商务和信息数据优势占领金融界，并不断的推出金融产品.对商业银行业务的发展影响巨大，也对商业银行的管理模式发出挑战.虽然互联网金融也有许多自身的劣势，始终无法撼动商业银行的特殊地位.但特别是在移动通信技术特别普及的竞争格局下，商业银行也要看清自身的优势和劣势，顺应时代发展的趋势，重新探索出自己的竞争策略。

1.2.2国外研究现状

Michael E P(2015)《MOBILE ON GROWTH》提出，网络金融由原来的实体服务方式转变为虚拟的服务方式，更加便捷高效，信息更加透明，有着传统金融业没有的优势；

Pasquini等(2016)《Matching in Entrepreneurial Finance Networks》认为互联网金融把金融业的服务方式从线下转到线上，其产品结构和产品设计并没有发生实质性的变化，互联网金融并没有产生所谓的新金融，互联网金融不能作为一个独立的概念存在。

Clark(2017)《Mapping Chinese cross-border finance:actors，networks and institutional development》认为互联网金融服务具很强的普惠金融特性，在全世界不同程度地改变着金融服务的性质和结构。

Z Wei等(2018)《Internet Finance，Bank Competition and Liquidity Creation》通过构建包含互联网金融的商业银行风险承担模型，分析互联网金融对商业银行风险承担的影响。利用基于文本挖掘的互联网金融指数，对36家商业银行的数据进行实证检验。研究结果表明，互联网金融显著增加了商业银行的风险承担，并且与非系统重要银行相比，系统重要银行的应对更加稳健。

A Yang(2019)《Research on the Impact of Internet Financial Technology Spillover on the Efficiency Improvement of Commercial Banks》的研究结果表明，金融科技会增强社会信用和信息收集处理能力，阻碍系统性金融风险的蔓延，但是也会增加金融的脆弱性，加快货币流通速度，加剧风险扩散。

1.3研究内容及方法

本文主要采用文献综述法、案例分析法和归纳演绎法三种方法对广州农商银行的发展现状进行研究，通过对广州农商银行在互联网金融影响下在宏观、微观、内部、外部存在的问题进行分析，为当前研究互联网金融影响下的农商银行发展提供借鉴，具体的研究方法如下所示：

（1）文献研究法

一是围绕互联网金融发展，借助知网、维基百科等学术网站，收集与整理了国内外相关研究资料，并根据这些学者的研究成果，确定了本次课题的研究方向；二是借助互联网平台，大量收集了商业银行近几年来的发展资料，以及工信部等国家部门发布的互联网金融发展政策，以此为后续商业银行宏观和微观分析提供依据；三是收集了大量商业银行在面对互联网金融时的策略，在此基础上优化升华，形成理论。

（2）案例分析法

本文在研究过程中，以广州农商银行作为研究案例，将形成的理论结合广州农商银行的实际现状进行本土化，探讨应用的效果，这种方式使得本课题更具有实践性和适用性。

（3）归纳演绎法

通过对针对互联网金融和商业银行互联网金融业务的发展现状归纳出发展该业务时存在的问题，以及二者之间的相互影响。同时遵循互联网金融的一般发展规律，探究了其互联网化改造与转型之路。

2相关理论概述

2.1 互联网金融概念

互联网金融重点在于互联网二字，通过互联网技术将传统的线下金融服务和产品转移到线上，用户可以通过一台电脑或者一部手机就能够享受相应的金融服务。与传统的金融行业服务来说，互联网金融通过缩减服务时间，优化服务流程[3]，让用户享受到极为便利的金融服务，从而也降低了金融服务成本，提升用户的满意度。

中国人民银行对互联网金融的定义中认为，互联网金融将金融与互联网行业进行深度融合，借助于通信技术和互联网技术能够让支付、资金融通、信息中介等服务真实存在[4]，它是一种全新的金融模式，不仅能够降低交易成本，而且有利于提升交易的可能性，精简中间程序。互联网金融能够有效缩减交易成本，交易可能性显现出以下的几个表征。

（1）交易成本降低

传统市场和金融中介的人工服务和物理网点服务完全被互联网取缔，可以使交易成本大幅减少。譬如，手机银行既不需要对人员和设备配置，也不需要对网点设立。和人工柜员、物理网点等方式相比，交易成本明显低出许多。对于运营来说，互联网技术的应用可以使其条理性更强。譬如，第三方支付兼容多个银行账户，其支付清算效率有保障。基于传统支付模式下，客户要挨个联系各大商业银行。而基于第三方支付模式下，客户只需要单向对接第三方支付公司即可。至于后续的对接商业银行，由第三方支付公司全权代劳。对于较多的小额交易，第三方支付公司选择以二次结算的方式进行轧差后清算，把交易成本压到最低。

（2）交易可能性集合拓展

随着互联网的应用，信息不对称现象得到了良好改善。同时，交易成本有所降低，金融交易可能性集合拓展，其他交易方式不再只是设想[5]。在众筹融资过程中，筹资者和出资者的交易不再被地域、时空所束缚。而传统VC始终坚持“20分钟规则”（被投企业和VC距离上限车程为20分钟）。截止2014年第三季度，余额宝聚集了1.49亿用户。其中，部分用户并不属于传统理财行列。在此，需要着重强调一点，网络效应和边际成本递减等表征在互联网金融身上均有显现，对互联网金融的交易可能性集合延展能够发挥出一定的促进作用。

然而，随着交易可能性集合外拓，“长尾”风险会接踵而至。首先，互联网金融服务人群的风险识别、金融知识和承担能力有所不足[6]。其次，群众投资数额小且极为零散，“搭便车”问题加剧。面对互联网金融的市场纪律，效力低微。再次，假设互联网金融引发风险，单看相关人数，社会需要承担较大的负外部性。最后，集体非理性和个体非理性随时可能爆发。所以，互联网金融监管必须把金融消费者保护放在重要位置。

（3）交易去中介化

处于互联网金融中，互联网可以实现资金供求在数量、期限和风险上的匹配。就像证券公司、银行、交易所等金融市场和中介，不再是匹配的必经之路。在信贷领域中，当投资、消费和生产工作开展时，小微企业和个人产生内生贷款需求是预料之中的。而贷款需求包括启动投资项目、平滑消费和流动资金要求等。这些贷款需求在法律许可范畴内，在立法层面被称之为贷款权。并且，个人以投资活动的开展来达到增值财富的目的，其一人承担全部风险，也在法律许可范畴内，在立法层面被称之为投资权。然而，投资权和贷款权存在一个共性，即过于分散。交易成本约束和匹配困境同时摆在它们面前。[7]譬如，“两多两难”（资金多投资难，企业多融资难）问题在我国部分地区存在，这是信贷领域纠纷的表现。

2.2信息经济学理论

信息经济必须要借助现代信息技术，通过现代信息技术实现信息的共享，并围绕信息共享建立起来的一套完整的产业链条，它是当前互联网时代的一种新的经济业态，并且通过信息需求双方建立起来的完整的经济关系。信息经济推动了我国以高新技术产业为代表的信息产业的蓬勃发展，也推动我国许多经济部门的转型升级，尤其是虚拟经济的发展带来我国新一轮的技术革命，因此必须要重视信息经济在现代经济发展中的作用。

2.3直销银行理论

直销银行,实际上就是以移动互联网和互联网为媒介，逐渐从线下实体网点剥离出来。该服务和产品为那些无法来柜台完成办理的客户定制。相对于有多层分支行经营架构的“分销”式传统银行而言,客户通过简单、便捷的操作即可完成业务办理和产品购买。

2.4 PEST分析

PEST分析被称之为是宏观环境分析，其中政治(politics)用P代指，经济(economy)用E代指，社会(society)用S代指，技术(technology)用T代指。在对一个企业发展背景研究时，一般都从这四个因素入手。

在开展PEST分析工作时，必须要收集了解相关资料信息。同时，对目标分析企业做到全面认知。不然的话，该分析工作难以顺利推进。其中，政治因素被细化为XX政策、政治制度、国家法律法规及产业政策等；经济因素被细化为经济发展规模、通货膨胀率、水平、XX收支、增长率等；社会因素被细化为价值观念、人口、道德水平等；技术因素被细化为工艺技术、高新技术和基础研究的创新成果。

3互联网金融发展PEST分析

3.1政治环境分析

自XXX十八届三中全会以来，XX一直强调信息技术建设在行业中的重要性，并建议加强金融信息建设，以帮助金融领域的改革。同时，互联网金融起源最紧密的电子商务产业也被明确写入“十三五”发展规划。xxx十个部委和中国人民银行于2015年七月共同出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。可以看出，在未来，互联网金融的发展将会到达发展顶峰，互联网金融发展以电子商务为起点，专注于金融信息化。

《中国商业银行法》为商业银行的发展提供了法律保障，《农村商业银行管理暂行规定》规范了农村商业银行的设立，经营和发展。此外，银监会还发布了29项与商业银行财富管理业务有关的监管文件，并于2016年7月进行了最新调整，以进一步规范商业银行的创新管理。然而，农村金融发展的另一个体现是XX支持农村金融机构进入市场的壁垒低，导致银行业竞争的动机，[8]与此同时，随着金融业的发展，存在许多不同银行融资业务的种类和呈现爆炸性的超常增长，在业务运作方式，产品投资渠道等方面暴露出一团糟的镜子，对非标准化债券资产的投资现象更加严重，对中间业务的投资风险较大正在逐渐增加。自2017年以来，XX发布了有关银行间市场治理和理财市场整顿的相关文件，XX对中介业务的监管将继续得到加强。

3.2经济环境分析

当前，中国国内生产总值排名世界第二，经济增长率居世界第一，外汇储备居世界第一。此外，中国继续在新兴经济体中处于领先地位。尽管目前的GDP增长率已降至7％左右，但仍保持中等偏高的增长率。经济进入新常态，仍将以相对较快的速度发展，为未来金融市场的持续，稳定，健康发展创造良好的经济环境。因此，从创新需求理论的角度来看，“经济增长”将使中国继续引领互联网金融的发展与创新；

除了宏观经济环境外，与居民息息相关的社会环境在互联网金融的发展中也起着重要作用。居民的财富效应将带动互联网金融的进一步发展。根据《2014年安联全球财富报告》，中国家庭的金融资产比上年增长了23％，远远超过亚洲其他国家和地区。在经济转型和发展时期，中国居民可支配收入的增长继续超过GDP增长和通货膨胀率。收入的持续增长导致居民总财富的显着增加。根据创新需求理论，财富效应将使金融需求具有强大的推动力，有可能成为互联网金融可持续发展的引擎之一。

3.3社会文化环境分析

自“十三五”以来，广州市XX提出了很多保障农民基本生活的政策，希望通过增加农民收入，使更多的低收入群体成为小康社会。2019年，广州农民收入持续增加，消费水平和观念得到改善和改变，对银行服务的需求不断扩大。据统计，2019年，广州市全部居民人均可支配收入达15.8万元，同比增长86％;农村居民人均可支配收入8.84万元，同比增长8.4％。全市农村居民人均生活支出近7万元，比上年增长8.31％。广州位于珠江三角洲的中部地区，拥有较好的经济，人口和社会条件。[9]广州农村商业银行一直以广州市为基地，坚持挖掘区域潜力。

3.4科技环境分析

广州高度重视科技发展。截至2019年底，广州拥有18个国家工程技术研究中心，15个省及以上重点实验室和企业重点实验室，10个国家国际合作基地和其他科研基地。高新技术产业总产值占全市工业总产值的42.3％，比上年增长17.3％，全省新认定高新技术产品1,000多种。

在科学发展日新月异的时代，人们的生活方式和生活习惯与科技产品和互联网早已密不可分。移动客户的普及使得服装，食品，住房，运输和信息传输都依赖于移动互联网。在技术蓬勃发展的环境中，广州农村商业银行电子银行的发展已成为必然。科学技术的发展打破了时间和空间的限制。广州农村商业银行银行网点和ATM机已不再是人们关注的焦点，但手机银行的功能是否完备以及操作便捷，安全性已成为人们关注的焦点。随着科学技术的发展，广州农村商业银行手机银行极大地改善了银行客户的体验，时间和空间不再是银行和客户之间的障碍。广州农村商业银行依靠互联网发展银行业务早已成为当代的主流，移动终端支付平台无处不在，当前的网站都针对个人业务，业务理财计划服务被划分为清晰的，在相应的模块中有业务的详细介绍，无法理解业务也可以在拨号热线上绘制，对应的功能每个银行的手机APP设计也非常多样化，包括账户管理，财务管理，信用卡，生活等功能模块，为客户带来极大的便利。

4广州农商银行互联网金融发展现状与问题

4.1广州农商银行基本情况

广州农商银行最早成立于1952年，其前身为广州农村信用合作社，后进行改制，设立广州农村商业银行股份有限公司（以下简称广州农商银行）。广州农村商业银行的注册资本为5.07亿元人民币，股份制包括职工股，企业股和自然人股。股份在2008年，2010年和2014年经历了几项重大变化，淘汰了少数股东（少于30,000股），从而使大股东可以更有效地参与广州农村商业银行的发展。近年来，广州农村商业银行围绕省委常委“123456”的总体工作思路和办公室党委“2+10+3”重点工作的要求紧密开展工作，并以其良好的资产状况和社会声誉赢得了各界的认可。截至2019年底，广州农村商业银行设立了16个职能部门（中心），另设18个支行，247个农村金融服务站，184个广汇农村金通，共有329名员工。2019年，中层干部队伍得到了显着优化，中层干部队伍从68人减少到61人，平均年龄从41岁减少到35岁。本科及以上学历的比例从32％增加到46％，客户经理人数增加到98名，占30.5％

广州农商银行在经历了五十多年的迅速发展后，在广州金融市场中占有了一席之地，但目前正面临着支付宝、扫码付、各家商业银行进入县域市场和农村市场的冲击。随着互联网络和智能手机的普及，各家银行瞅准了电子银行给商业银行带来更多的利益，纷纷积极发展电子银行，广州农商银行也不例外。但是广州农商银行面对起步晚、产品创新不足以及人员等问题，使广州农商银行的电子银行的发展又存在着局限性。

4.2广州农商银行互联网金融业务发展情况

广州农商银行互联网金融业务主要分为个人大众版、个人专业版、企业大众版和企业专业版四种形式，大众版的不需要使用UKEY，但是只能办理查询业务，专业版的网上银行才可以办理转账，定活互存，归还贷款等业务。网上银行从起步到发展，经过几年的时间，增长迅速。

表4.1 广州农村商业银行互联网金融板块增长情况表

从上表4.1中可以看出，自2014年以来广州农村商业银行互联网金融板块总数一直在呈现增加的趋势，从11826个账户数量到2020年的53869个账户数量，总量已经翻了四番。但是增长速度有减缓的趋势，这从侧面反映了互联网金融在商业银行领域的增速放缓。

　　图4.1 广州农村商业银行互联网金融板块增长情况表

　　从图4.1中可以更加直观的得出，开始的增长率超过40％，但是随着金融业中互联网技术的使用以及技术的成熟，金融业的增长开始缓慢并逐渐趋于稳定状态，网上银行经历了从从头开始，它具有方便，快速和低成本的优势，深受客户的认可，市场营销人员专注于使用在线银行进行业务活动，不仅节省了往返时间，而且节省了排队时间在营业厅。同时，它还使成本大幅降低。在不善于填写文件的客户看来，再也不需要为文件填写烦恼。最终，在线银行开始涌现。2014年时，在线银行数量实现增速58.61%之后，它开始下降，并于2018年跌落了悬崖的16.08%。主要原因是智能手机的广泛应用使手机银行的优势更加明显，因此许多客户选择了申请手机银行。

为了对业务范畴延展，从2014年起到2015年广州农村商业银行都在积极推广在线银行业务，其中一些客户使用频率较低。根据该系统，今年未使用网上银行开展业务的那些客户将成为无效帐户。如图4.2所示，2013年至2016年的网上银行户数有效率超过50%，在2016年之后的三年中，有效客户率呈下降趋势，2018年下降到39.34%。

　　图4.2 广州农村商业银行网上银行户数有效率（单位%）

　　从图4.2中可以看出，随着互联网金融的不断发展，但有效率却逐渐下降，在一定侧面反映当前广州农商银行尽管在不断地运用互联网金融技术，但是其对账户有效利用却不够重视，导致许多账户尽管开启却处于闲置状态，浪费许多资源[10]。在2016年到2018年期间，网上银行增幅回落明显，有效客户率一降再降。但是，自从2015年降低后，交易笔数在2016年基本没有显著的起伏变化。在对网上银行客户交易数量统计后可知，每个月的大部分交易量均来自银行的固定客户，这些客户与银行长期合作，俨然达成了战略协作关系。

4.3互联网金融在银行业务发展成就与问题

处于新经济发展背景下，广州农商银行与时俱进对自身业务发展模式持续调整完善，以期跟上市场步伐。就现阶段发展情况分析，广州农商银行业务面临着全新的考验和收获。

第一，基础业务占比日益缩减，延伸业务递增。基础业务包括出纳、储蓄和会计等。现阶段，这些基础业务在广州农商银行所占比重不断降低。而建立在基础业务之上的附属服务如私人银行、信贷管理、结算管理业务、理财投资、现金营运、资产管理、电子银行和上门收款等占比却在日益扩大。第二，对于资产流通业务和资金提供业务，广州农商银行仍在全力优化。当债务资本和股票资本累积到一定数额时，广州农商银行一方面可以发挥中介作用，为资金提供方和资金使用方搭线，另一方面可以依托贷款形式，为客户提供资金支持。第三，当前，分业经营监管力度持续加大。在各大企业出现资产流通需求时，广州农商银行均授予办理。和传统业务对比，资产流通服务业务强调对其中涵盖的资产开展代理、收购、托管、合并等一系列活动。截止当前，交换代理业务、财务代理业务、保证代理业务、担保受托人业务、支付代理业务等托管代理业务得到了较好的推广应用。除此之外，在对业务受理时，广州农商银行独立性越来越强，不在完全凭借自身资金。与此同时，广州农商银行的专业经验、信誉和资金网络依赖性在不断提高。所以，在办理业务时，资金占用率和自身资本有所降低。

在问题方面主要要储蓄资金的流动而言，广州农商银行储蓄水平的相当一部分已经新增了互联网金融的相关产品。假设互联网金融产品不受到市场准入的约束，那么互联网金融产品很可能打破传统金融业的竞争格式，不利于资金的回笼，其次是在业务量比较大的时候，她需要依靠更多的人力资源来完成相关交易，因此，在互联网金融的帮助下，虽然降低了营运成本但过于依赖互联网金融，对其今后的老年群体业务发展毫无益处。笔者在下文详细探讨：

4.3.1金融监管薄弱

在XX政策的全力帮扶和支持下，互联网金融发展得以取得如今的成绩。然而，互联网金融作为新的商业形态，在政策监管和落实方面仍然存在诸多问题。根据对互联网金融领域的相关法律规定进行分析总结，如下图4.1.1所示，可以发现主要集中于非法集资、网络借贷、互联网小额贷款、股权众筹融资、互联网证券、互联网保险、金融大数据、虚拟货币等领域。但是互联网金融领域面临的很多问题，与传统金融行业存在交叉，如非法集资问题无论是在传统的金融发展还是互联网金融中，都是被绝对禁止，在这些问题上，原本在《刑法》等法律中的规定依然能得到适用，无另外单独立法的必要。此外，广州农商银行互联网金融可能涉及到借贷、集资、保险、证券、股权众筹等领域，内容多样且复杂，要将其全部编纂立法，需要的时间和精力巨大，一时之间无法完成。因此，针对互联网金融的法律规定，多以部门规章、地方性规范性文件，以及行业规定的形式出现，效力层级不高。

　　图4.3.1互联网金融领域的相关法律规定总结

　　4.3.2金融人才缺少

从各个互联网金融主体来看，目前互联网金融业务从事的主体较多，而且不同主体鱼龙混杂，银行的资金缺乏有效的管理和监督，特别是一些金融公司借互联网金融的名义进行非法集资等活动，严重扰乱市场秩序，今年以来，票据市场“黑天鹅事件”不断，P2P跑路信息层出不穷，出事方往往出在风险识别上，从市场因素看，广州农商银行的机构投资者散户化成为中国股市常态，整个市场的羊群效应，从众心理明显，在经济转型过程中，金融行业人才及其所具备的知识面临巨大挑战。

4.3.3产品大众化无特色

广州农村商业银行的运作模式单一机械，且内部运作流程过于繁琐，被实体分支机构所束缚，其改革之路阻碍重重。互联网金融模型等于彻底放弃了该模型，因此这些模型不会带来任何弊端。

第一，立足于储蓄资金流动层面，互联网金融部分产品已入驻到广州农村商业银行储蓄中。显而易见，假设互联网金融产品其市场准入一直不受限的话，那么传统金融业的发展格局会被彻底颠覆。并且，商行银行以往主导地位会被撼动，尤其是商业银行的垄断地位。以工业和农村建设为首的4家国有商业银行。

第二，立足于经营成本层面，广州农村商业银行的经营规模和经营成本处于显著的正相关关系中。在业务量较多时，它对人力资源的需求随之上涨。而互联网金融在这一方面恰好独具优势[11]。因为互联网金融建立在计算机技术和网络技术之上，决定了它所需的运营成本处于稳定状态下。运营成本并不会受业务量的增加影响随之上浮。从相关统计数据看，基于传统金融机构，营业收入大约有五分之三贡献给了营业成本，而基于电子方式在线交易的互联网金融的营业成本仅占营业收入的20％以下。显然，互联网金融模式在运营方面其优势更多。

在为客户办理业务时，和广州农村商业银行类似的传统商业银行需要利用自身专业金融知识，开展各种繁琐流程操作，利率差异是其重要的赢利点。长期以来，我国金融业一枝独秀，市场价格从未公开。而银行一直处于行政和国家政策的庇佑下，因此决定了商业银行发展方式和盈利方式的宽泛性。然而，随着互联网金融业的大步前进，金融服务的目标客户不再似以往一般。客户们都踊跃加入到互联网金融中，他们的价值标准和消费习惯也在悄然改变[13]，金融领域的专业化和分工被大幅弱化。与此同时，随着我国利率市场化的日益成熟，利率差异获利的方式不在可行。在今后，商业银行必须拓展全新的非利息收入路径，来确保自身的可持续发展。

4.3.4交易渠道单一

　　图4.3 中国网民规模和互联网普及率（单位：万人）

　　从图4.3可以看出，中国的互联网用户规模和互联网普及率一直在快速增长，互联网金融业的发展前景广阔。然而，银行网点仍然以传统的储蓄为主，以产品为中心，在营业网点为传统的交易型。我们必须充分利用当前中国互联网产业发展的成果，推动互联网金融向更高质量的方向发展。中国互联网络信息中心（CNNIC）公示的《中国互联网发展统计报告》第四十七期提到，到2020年，中国互联网用户数量已超过9.8亿，普及率达到70.4％。在互联网金融模式下，传统银行的目标客户群处于动态变化状态下，实体网点被互联网金融碾压。依托互联网，个人客户和中小企业的多样化需求均能够得到充分满足，因此他们更青睐于互联网金融交易[12]。互联网金融应紧抓这一机遇，针对传统银行业务模式中未深入开发的客户群体制定有效营销规划，把其之前打下的客户地基一步步瓦解。

5广州农商银行互联网金融发展对策

5.1加强金融监管，肃清行业风气

XX应针对互联网金融企业，加大监管力度，大力提倡反垄断，避免资本无底线发展，为平台健康发展提供保障。广州农商银行要在金融监管下有序推进各项金融活动。在金融业务上，坚守持牌经营原则；支付要循规蹈矩，抵制其他金融产品和支付工具的违规连接。在察觉非银行支付账户向外延展时，严格把关，做到公开交易，严厉打击不正当交易行为；彻底扭转信息垄断现状，在个人征信业务推进时必须向持牌征信机构报备，做到合法合规；对股权结构、关联交易、资本、股东资质、风险隔离等相关环节层层审核，提高其规范性。达到要求的企业必须递交金融控股公司成立申请，按照法定流程落实；把审慎监管要求践行到实处，对公司治理优化补充；对互联网保险业务和互联网存贷款业务谨遵相关规定，规范落实，避免引发网络互助业务风险；对企业赴境外上市行为、交易资产证券化产品推出行为严格监管，确保其规范性

5.2 强化资金运营，提升运营效率

广州农商银行的运作模式较为繁琐和固化，它不仅被物理网点束缚，而且不利于传统信贷模式的整改和创新[14]。而且根据前文的数据显示，尽管广州农商银行在网上银行账户数方面一直呈现快速发展态势，但是实际的使用效率不高。因此广州农商银行必须要提升账户的运用效率，在不断扩大网上银行账户数量的同时，保证账户的有效利用率，减少资源浪费现象；同时要创新资金运营模式，采取多种形式的资金运营方式，在不断调动运营效率的同时，保证广州农商银行的正常运作。

5.3 加强风险控制，保持平稳发展

银行运行风险一直是威胁银行生存发展的一大因素。因为互联网技术的兴起，银行业发展的道路充斥着更多的未知因素，风险控制的复杂性和难度提升[15]。广州农商银行在推动互联网金融发展的同时必须要加强内外的风险控制，强化风险控制红线，时刻保持高度警惕，防止金融诈骗、非法集资等行为的发生危及广州农商银行的发展；在接入外来信息的时候必须要严格审核认证外来信息的来源与身份，创新风险控制系统，借助于目前先进的风险控制系统，将风险降到最低。这样不仅有利于广州农商银行树立企业形象和维持声誉，也有利于广州农商银行的平稳发展。

5.4增强人才培养，树立创新意识

互联网金融作为一个成熟的行业，糅合了金融，通信，IT，市场营销，法律和管理于一体。广州农商银行应对投资咨询和传统金融业务积极推广，在金融产品和工具的创新过程中，做到吸纳专业金融人才工作，信息人才的数据分析、搜集、加工和互联网金融维护人员的平台设计，开发，介绍和培训，培养具备电子商务和互联网专业知识的人才，展开金融管理和投资活动[16]。同时，在营销过程中，灵活应用互联网金融工具，提高营销效果。银行可以联动高等院校、互联网企业及科研机构，与其建立良好协作关系，合力构建互联网金融人才培养机制，做到共同进步。

5.5创新产品模式，拓宽交易渠道

广州农商银行可以利用互联网金融对传统业务优化，大力创新零售业务产品，积极推广手机银行、网上银行、电视台等个人电子汇款，个人外汇交易金融产品电子网络等，重点发展各种新型网上柜台系统拓展个人银行业务的新产品，积极研发新的储蓄产品，对信用卡服务和消费信贷产品继续研发。以现有银行业务产品为基础，创新全新产品。始终坚守“安全、便捷、融合”的原则，对在线支付精简完善，推出兼容多途径、多账户、多模式、多运营商的支付app，提高用户使用感。

5.6分析客户特点，适应客户需求

面对互联网金融的冲击，商业银行正处于转型与变革的时代。农商银行传统的“以账户为中心”的银行将发现越来越难以适应未来的智能趋势。反之，它们的地位正被智能银行所威胁着。智能银行存在于银行的方方面面。它能够精准把握客户需求，对业务流程重组，做到最优配置资源，给予客户优质使用感。前期，银行柜台可以学习客户需求和信息，进行智能分析和服务。在中，后阶段，农商银行管理部门可以根据前阶段收集的信息对流程进行集成，优化和创新，以不断满足客户需求[17]，从而确保高效的客户服务和舒适的体验。譬如，中国银行广东省分行上线了“ Time Keeper”手机号码检索服务，该服务使客户不再为“排队”烦恼。长期以来，等待时间漫长一直是银行“一成不变”的问题，为了有效解决这一问题，中国银行广东省分行自主研发生产的“计时客房服务系统”，对网络互联技术巧用，把“管家”的人性化服务带给客户，协助客户准时并管理个人时间。该系统同时具备“远程号码获取服务”和“短信提醒服务”。依托“时间管理器”系统，客户可以根据需求对办理网点自主选择，且中国银行还会为客户贴心提供短信提醒服务，避免客户因其他原因耽误办理；在完成预约取号后，客户就可以忙自己的个人事情，这极大地改善了客户体验。创新或系统优化，将根据客户的需求进行改进，并为客户创造更便捷，高效的服务体验。

结束语

互联网金融是一种网上金融服务系统，它建立在银行支付系统和电子商务之上。为了自家银行的长久发展，各大银行纷纷引进互联网金融业务。在信息技术发展进步的拉动下，互联网金融业务发展迅速崛起。在金融机构中，农村商业银行占据举足轻重的位置，它以服务“三农”为导向，服务于县域地区和农村地区。最近几年，为农村地区经济发展做出了较大贡献。从2010年起，广州农商银行开始引入电子银行业务，并收获了良好成效。然而，最近几年该行发展举步维艰。除此之外，电子银行市场营销中出现了渠道管理笼统、金融产品缺乏创新、促销宣传固化等不足，导致银行发展始终难以更进一步。

本文的创新点，即笔者在研究内容上确定为广州农商银行互联网金融发展具体情况，通过将广州农商银行发展的环境进行分析，从较小的切入点对广州农商银行发展互联网金融存在的问题和解决对策进行分析，期望论文的研究成果能够为未来研究互联网金融的发展提供借鉴。由于一手数据和资料敏感性不容易取得，以及数据处理技术有限，文章的不足在对于广州农商银行的数据处理和问题分析仍然处于表层分析。未来会对广州农商银行的数据进行进一步的实证分析，探讨广州农商银行发展内部的细节，对银行内部管理人员或客户开展问卷调查会使论文的研究更加具有实际价值。

参考文献

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[17] Liu-Kejie S.Feng-Lei H.Hong-Ru F.et al.The Influence of Online Finance on Bank Service[J].Journal of Harbin University.2019.153:17-18.

致谢

我的论文在李芝兰老师的悉心指导下完成的。导师渊博的专业知识、严谨的治学态度，精益求精的工作作风，诲人不倦的高尚师德，严于律己、宽以待人的崇高风范，朴实无法、平易近人的人格魅力对本人影响深远。不仅使本人树立了远大的学习目标、掌握了基本的研究方法，还使本人明白了许多为人处事的道理。本次论文从选题到完成，每一步都是在导师的悉心指导下完成的，倾注了导师大量的心血。在此，谨向导师表示崇高的敬意和衷心的感谢！在写论文的过程中，遇到了很多的问题，在老师的耐心指导下，问题都得以解决。所以在此，再次对老师道一声：老师，谢谢您！

这次毕业论文能够得以顺利完成，并非我一人之功劳，是所有指导过我的老师，帮助过我的同学和一直关心支持着我的家人对我的教诲、帮助和鼓励的结果我要在这里对他们表示深深的谢意！

互联网金融模式下的广州农商银行发展策略研究

价格 ¥9.90 发布时间 2022年11月23日

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