金融服务乡村振兴战略难点及对策研究

摘要：自从XXXXXX提出“乡村振兴”战略以来，各级XX对乡村的政策扶持力度越来越大，给农民提供的便利也越来越多。而这其中占主导作用的便是金融服务，金融服务和乡村振兴息息相关，如果做好了，那么乡村振兴战略就得到了很好地落实并会取得好的效果，因此，各级XX都十分重视金融服务的实施情况，而这离不开好的金融政策和金融业的支持。随着社会的进步和“乡村振兴”战略的推进，金融服务所起到的作用越来越大。本文就金融服务乡村振兴战略的现状进行了介绍，然后总结了其存在的难点，最后一一提出了相应的对策，以期给我国金融服务乡村振兴战略的顺利实施提供一些参考借鉴。

关键词：金融服务；乡村振兴战略；难点和对策

一、引言

XXXXX第十九次全国代表大会的报告两次提到了乡村振兴战略，而且它也是全面建设小康社会的七大战略之一。该战略首先在“全面建成小康社会决胜期”一节中提到，而全面建设小康社会是到2020年要实现的目标，因此，有些人误解了乡村振兴战略是短期的。实际上，该战略是一项长期战略，也是一项大型综合战略，它是需要实现一个长期的目标和计划，而不是三年或五年的计划，我们必须为之做出长期而持续的努力才能够达成。随着中国金融改革的深入，该战略将充分发挥农村金融的作用，帮助农村真正改善金融服务的落后情况，并支持乡村振兴战略的顺利实现。

　二、金融服务乡村真心战略的现状

（一）农村金融组织和服务体系慢慢完善

目前，国家正在发布好的政策让一些国资银行和其它股份制银行在各县城、乡镇设置银行网点，让金融服务直接面向农民。当前很多地方的农业银行、信用社以及各地方银行都通过了人民银行总行的资格审批评估，并有资格在银行之间发行和交易创新产品，还新建了很多方便农民取款、存款和信贷的小型网点，也就是我们常说的“农村金融综合服务站”，这极大地丰富了农村金融组织，随之而来的是服务体系也逐渐得到完善。

（二）一些金融政策对乡村效果越来越好

首先，相关部门积极引导对农业的政策支持。在20l5-2017中，相关部门组织了地方金融机构，宣布了13个农业领域的重大试点项目以及中国人民银行的特别政策（双小工程专项信贷规划、专项再贷款再贴现额度），各地都贯彻落实的很好，取得的成效很多。

其次，扩大了农业再贷款的支持力度。相关部门发布了《关于农业再融资和进一步确定再融资贷款要求的通知》，这些相关政策给了地方金融机构极大的权限，不仅表现在政策上，还直接向很多金融机构发放再贷款的资金。

第三是有针对性地让中央银行的资金用于农业。出台了“央行支农再贷款三池计划”，直接在各地根据实际情况设置不同数额的资金池，用一种类似于项目的运作方式，全力支持乡村金融服务。

（三）农村信贷产品一直在创新

为了响应新型农村经营主体“规模”的日益扩大，推进农村承包经营权抵押试点，到2018年底，本市累计向多户农村经营场所办理土地承包经营权的抵押贷款746.8万元。针对新型农村企业的“机械化”，发布了《关于鼓励农机贷款支持农机化的意见》，并发放了农民补贴，以补贴农机补贴，累计发放农业机械贷款6000万元以上，用于支持购买机械。而且一些农业机构还推出了一些私人金融产品，例如“农民贷款”、“淡水农业贷款”和“土地转让基金”等，这就让各种类型的农业服务得到了满足。

（四）财政资金在乡村加大投入

目前许多地方的人民银行都利用金融补贴来指导金融机构增加对农民组织经济合作的信贷支持，而家庭农场已成为的新型农业管理实体，并且得到了国家政策的大力支持，比如创建农业担保基金、财政补贴、降低利息等，这都是财政资金在乡村加大投入的表现。

　三、金融服务乡村振兴战略的难点

（一）农村信用环境差

目前很多地方的农村农民的文化水平主要停留在基础水平上，很多人都不怎么了解金融知识和金融产品，这就限制了农村金融的发展，是农村经济快速发展的障碍之一。另外有些人以为援助贷款是不需要偿还的救济基金，还有人认为该贷款是由国家补贴的，即使不偿还也不会对其自身产生什么影响，所以就以各种理由去贷款，然后却用在了其他的用途上，这就使得很多地方的农村金融体系被迫停滞，银行不得不更加严格审核制度，这对于农村金融服务的发展是不利的。还有就是一些农村并有建立一套完全体的征信体系，很多农民根本就有没有在征信系统里留下记录，这就使得银行的贷款金额没法提高，因为产生的风险太大。

（二）农民使用信贷产品的困难较大

首先，一些地方的银行网点分布是不合理的。很多地方几乎没有大型的国有商业银行，这是因为很多农村地区的农村企业和居民分散，这种分散的客户无法满足主要银行机构的收入要求。当前本市的农村地区只有四家银行：农业银行，邮政储蓄银行，农村商业银行和农村银行。而且以上四家银行机构的业务相对单一，比如说其中一些银行网点只能够存款、取款，却没有贷款业务的办理。其次，银行信贷产品的供需不匹配，因为农村地区对操作信贷的需求人为地很高。一些农民使用资金的能力低，管理水平低，不能紧跟市场变化，许多明显的盲目投资行为让银行没法提供高额贷款；还有就是一些农民受到资产，经营和信用状况的影响，很难通过公共渠道获得贷款或其预期的贷款额，这就说明，农村银行机构的金融产品还有很多细节尚未注意到，有待进行大的改进。除以上原因外，还有就是农村的金融发展缓慢，太过超前的政策也没法贴近实际。

　（三）一些信贷产品没有切实解决农民的资金问题

当前各种银行信贷产品的信贷额度很小，一般金融机构的信贷额度都在十万元以下，大多数农村经济合作机构和组织提供的贷款都不能够满足农户的实际需求，因而其中大多数只能通过民间融资的方式来筹款。从贷款期限的角度来看，大多数贷款都集中在一到三年内，而且期限相对较短，但是除了遭受洪水和干旱等严重的自然灾害外，农作物的生长周期一般都比较长，短期贷款不能有效地促进“三农”经济的稳定持续发展，因为前期投入的资金总量较大，资金回收缓慢，利润微薄。

（四）担保体系不完善，农户缺少金融知识

当前，农村贷款最大的问题还是担保问题，一些农民费了千辛万苦终于能够贷款了，然而担保人却不好找。一些根据XX政策符合要求的担保公司又只肯担保少量的金额，几乎没有为农民担保资金。还有一些农业保险，它的覆盖范围基本不足，风险补偿率不高，农民投保观念薄弱，使得这些保险公司不敢去担保。其它一些农村合作社、农业初级加工厂和其他组织没有获得土地流转的正式程序，同样，土地所有者建造的工厂、仓库和其他房屋也没有房地产执照，也不能作为合法有效的担保。此外，银行的风险很大，以至于在估算资产时仅提供小额贷款，因此产生的资金无法满足农民的资金需求。

一些农民缺乏金融知识。首先，有必要提高农村人民对新金融产品的接受程度。据调查，大多数农民认为理财、手机银行和网上银行等金融产品不安全，并不关注互联网金融等新渠道，导致农村地区无法推广目前被广泛使用的金融创新成果。其次，农村人口的金融素质不高，根据本市国家金融普惠指标以及对地区综合金融指标“金融素养”和“金融行为”得分的调查，它们分别仅为5.4和5.6（总计10分），并且不容易看到有关农村人口经济质量的问题。这归因于交通设施、网络、总体社会文化水平和其他因素的限制，而且农村人口接受金融知识教育的机会较少，一些村民并不了解金融风险，对金融欺诈和非法集资等法律欺诈也知之甚少。第三，农民对农村政策的理解不够。例如，一些贫困的农村家庭不能够全面理解扶贫贷款，他们错误地将“扶贫贷款”当作XX提供的“特殊扶贫资金”，以为不用还款，这就产生了大量的逾期行为，给银行信贷的推广带来了巨大阻碍。

（五）金融服务单一化

随着经济的发展，社会主义市场经济的建立更加完善，这使得农村经济得到快速发展，可当前许多从事农业经营的金融机构还在使用旧的金融服务体系，金融业务继续使用个人储蓄、金额有限的信贷等方式，并且缺乏创新形式的金融服务，这就无法满足多样化的农村经济的需求。农村金融机构为具有多种需求的农村资金需求者提供的这种金融服务就显得比较单一，而且没有划分农民的融资需求，并为具有不同信贷服务的人提供不同的金融服务。这就完全忽略了农村经济市场主体的异质性，因此需要贷款的农民无法灵活地筹集资金用于农业生产。

（六）互联网金融使用困难

随着互联网的发展，网络逐渐进入了金融服务平台的视野，并已成为重要的支撑点。但是，由于操作不完全，与整个网络服务的集成不太好，使得联机审核凭证变得困难，并且交易成本无意中增加了数倍。在提高利润的业务目标的推动下，互联网金融缺乏有效的内部控制，单方面追求利润，因此一些非法人员会获得大量的用户信息并以此来获利，这就产生了大量的金融诈骗案件，让很多农户陷入运营风险中。还有就是农村的互联网金融产品并不丰富，许多农村地区的互联网基础设施还没有得到充分建设，没有数据支持，信用报告、大数据的行业分析以及风险预测也无法实现。互联网资金依赖于网络数据技术，但是，如果IT技术不完善，则存在在开发过程中许多信息将被盗或泄漏的风险，并且会削弱农民对互联网金融全性的认识。

　四、金融服务乡村振兴战略的对策

（）XX加强金融服务的引导

XX部门和银行等金融机构共同推广乡村振兴战略的，是确保乡村振兴战略的有序、健康发展的保证。第一，XX部门能够提供有效的保护措施，以增加对“三农”的财政支持，加快建立农村社会保障体系，改善城乡资源配置。第二，制定激励措施和制裁措施，以支持农业贷款，鼓励金融机构建立农民的征信系统，并加强监督以将农村经济转变为综合金融经济。

（二）创新产品，减少农名使用难度

首先，诸如大数据，云计算和人工智能等最新数据技术可以用于创新和整合业务渠道，改善业务批准流程并提高金融服务的易用性，它旨在满足农村商业实体的各种财务需求，而且还能够提高农村金融供给的效率和水平。其次，它提供了金融扶贫能够来缓解金融贫困，并且通过提供金融产品和服务在与诸如工业扶贫、个人旅游、电子商务扶贫、农村地区各地扶贫和基础设施建设等扶贫项目相关的农业中具有独特性，这提高了金融扶贫的有效性和协调性。第三，对农业设施、农业机械和设备的住房贷款进行大规模调查，寻找适合新的农业管理机构的资金和贷款账户，并积极管理农村承包土地和住房，这是提高可靠性和将来的追求手段。

（三）创新金融服务体系，切实解决农民的金融问题

好的信贷环境对于金融环境的发展有着不可忽视的作用，因此与农业有关的金融机构需要扩展其金融服务，并提供各种金融产品的服务样式。这样一来，农民将有更多选择权来选择适合自己的贷款产品，而且金融机构还需要放宽农民的资金需求，进行科学的贷款分配和并考虑农民利益，并保持相对稳定的金融贷款体系。这就需要创建相对低息的贷款类型、长期贷款条款、抵押和抵押品等。在农村地区，难以借贷的农民越来越多地帮助采取简单的措施，提高农村生产率，并使农村发展达到新的水平。

（四）完善担保体系，提高农民金融知识水平

偶尔举办有关农民利益的金融教育讲座，系统地教育农民的金融知识，以便大多数农民能够参加这种良好的氛围，不断树立正确的财务观，提高吉荣认识。首先，对农村地区的金融知识进行不定期监管，以金融机构、减轻贫困的小额信贷工作站、以及村级金融服务和取款点等方式促进金融知识的传播，充分利用银行站点等实现金融知识的实时转移，并提高农村人口的金融质量。其次，加强对农业金融利益政策的支持，系统地梳理农民的金融利益，编写通俗易懂的宣传文字，在村干部的带领下为缓解小组和其他小组提供“最前沿”的金融知识。这样做的好处是可以很好地解释农业政策的经济利益，使农村人民能够理解，记住和使用。第三，加强示范案例教育，进一步提高农村人民防范金融风险、识别风险、保护自身的能力。

同时，加强网络的力量，树立合理的金融消费观念，避免不良的金融思想损害金融机构的金融分配，为“三农”筹集资金。科学地进行贷款分配，这样就能够降低不良贷款利率，刺激农村衰退的经济现象。而且组织行业人员加强对金融人才的培训，在金融机构中建立创新水平，引进植根于农村的金融创新人才，为农村经济服务。农业金融机构与大学积极合作，加强沟通和互动，为希望为农村做出贡献的金融专业人员提供培训机会，培养员工的创新意识，为农村注入新鲜血液，可以帮助加强对农业有帮助的农村金融机构。

（五）扩展金融市场

用科学的方式来分配农村金融服务市场，结合当地特色设置相应的金融服务措施，系统地提供差异化的金融产品和服务，以满足农民的资金需求多样化。从单一化到多元化，在异构金融服务系统上工作，建立可扩展的客户链，降低风险水平，并改善服务流程以满足各种需求，在各个时期为农民提供最好的金融产品。

　（六）普及互联网金融知识

为了促进对互联网金融知识的传播，农业金融机构掌握了自己的互联网金融工具，并且与互联网以外的其他人相比是理性和有效的必须利用农村地区的地方利益。农业政策扩展并运营着各种电子商务渠道，包括在线银行、微信在线银行、掌上银行、电话银行、在线金融、农业电子商务等，并在农村地区扩展在线电子金融渠道，使得农民可以更加简洁方便地使用互联网金融系统。将互联网银行转变为多面的在线金融服务平台和网站，有效降低支出成本，减轻信息不对称带来的风险，并采取适当的成本和风险控制措施，将信息时代的金融金融推向一个新的高度。

总结

自“乡村振兴”战略提出以来，各级XX对乡村的金融服务关注度也逐渐提高，给农民提供的便利也越来越多，而这其中占主导作用的便是金融服务。而这离不开好的金融政策和金融业的支持。随着社会的进步和“乡村振兴”战略的推进，金融服务所起到的作用越来越大。本文就金融服务乡村振兴战略的现状进行了介绍，然后总结了其存在的难点，最后一一提出了相应的对策，以期给我国金融服务乡村振兴战略的顺利实施提供一些帮助。

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