中国的中小企业有很多，大部分中小企业都出现了融资难的问题。重庆作为最年轻的直辖市，是西部大开发的龙头城市，也是国家统筹城乡改革综合配套试验区之一，实现城乡协调发展意义重大，研究重庆市中小企业融资具有很好的现实意义。本文主要研究重庆市的中小企业融资存在的一些问题，以及针对问题提出的一些对策。
一、中小企业及相关概念
（一）中小企业的地位
中小型企业在国民经济中的地位越来越重要，正逐步成为发展社会生产力的主要力量，在农村经济中处于主体地位，吸收劳动力就业，开发新产品等；中小型企业是大型企业不可缺少的合作伙伴和助手。
（二）中小企业的作用
中小企业是国民经济的重要增长点，在我国国民经济发展中，始终是一支重要力量，中小型企业需要的劳动技能和对素质的要求不像大型企业那样严格，因此能吸收大量的劳动力；而且对技术革新有着推动作用，竞争的压力推动中小企业开发出具有竞争力的产品，来占领各种市场缝隙，这样就让不少中小型企业成为新技术开发的重要来源。
（三）中小企业的界定
在对中小企业进行研究之前，就要对我国中小企业的概念进行了解。中小企业指相对于大企业而言，他的人员规模、资本规模与经营规模都比较小的经济单位，是有利于满足社会需要，增加就业符合国家产业政策，生产经营规模属于中小型的各种所有制和各种形式的企业。
（四）中小企业的优势和劣势
中小企业的优势明显；相对于大企业而言，小企业投资少，便于创办，规模较小，管理层也少，便于经营和决策，组织结构简单执行力强，能快速协调企业内部的所有资源，使之效率、效益高，我国XX还制定相关政策来扶持中小企业。有优势也就会有劣势，竞争与风险并存；刚起步的小企业往往会遇到资金周转的问题，向银行申请贷款也没有大企业那样容易；员工的福利待遇也不如大企业；中小企业的直接成本高，享受不到大企业进货的优惠价格，小企业产品在市场上鲜为人知，缺少信誉没有品牌优势，因此，在推出新开发的产品进入市场时就需要付出更多的努力来证明自己产品的实力。
（五）融资相关概念
融资指的是为取得相关资产，而集资所采用的货币手段，就是企业通过一定的渠道筹集资金的过程；融资通常涉及融资方和投资方，就是资金需求者和资金供应者，双方通过直接或间接的方式进行资金融通。资金在持有者间的资金流动达到一方弥补缺损，而另一方供应多余的资金的经济行为，融资通常分为直接融资和间接融资，直接融资是指资金需求方和资金供给方不通过第三方，直接进行资金的融通，例如企业上市交易，企业间直接签订相关融资协议；间接融资指的是资金需求方和资金供给方通过社会第三方(通常是金融机构)担任媒介来进行的资金融通活动。
二、重庆市中小企业融资现状
我国中小企业在时间上和数量上对资金的需求具有不确定性，融资大都依靠自己积累，单单依靠自己的力量来发展，但融资状况却不尽如人意，资金不足而融资困难是制约中小企业发展的主要因素之一；我国中小企业采取的融资方式是主要向银行贷款，并且多种融资方式并存，这种多样化的融资方式虽然在一定程度上缓解了中小企业融资困难的问题，但是中小企业的融资仍存融资缺口巨大[1]。
通过网上对重庆市中小企业的调查数据显示，了解到重庆市目前有19万户左右的中小企业，而且中小企业大约提供了50%的税收，尤其是在技术创新中，中小企业的成果占到了70%，并且还提供了重庆80%的就业岗位。由此可见中小企业为重庆市的发展起着不可小觑的作用。可是据网上数据显示，了解到重庆市中小企业在政策、融资、社会需求方面都遇到了很多问题。因此，要想办法帮助重庆中小企业的健康发展创造一个良好的成长环境，找出其存在的主要问题，并找到好的解决方案。
图1.1重庆中小企业数量
重庆市中小企业发展迅速，并且为地方经济做出了较大的贡献。根据网上一则报道：新华网报道，重庆2016年10月25日电，前三季度重庆市中小企业实现增加值5114.6亿元，同比增长11.1%，对重庆GDP增长的贡献率达到43.0%，拉动经济增长4.6个百分点。近年来，重庆持续推动“大众创业，万众创新”，当地中小企业经济总体呈现趋稳向好的发展态势。数据显示，前三季度，重庆新设立中小微企业9.45万户，比去年同期多增0.71万户。其中，新设立以电子商务为主的中小微企业数量同比增长29.6%。但是，与国内其他经济较发达地区相比较，重庆市中小企业发展对GDP贡献仍相对较小，重庆市中小企业比重为37%。而浙江省中小企业比重在50%以上。由此可见，学习沿海较发达省份的经验，发展中小企业对于提高重庆GDP，调整产业机构，增加就业岗位有着重要的现实意义。
三、案例分析——以重庆安运科技股份有限公司为例
（一）公司企业介绍及融资现状
重庆安运科技股份有限公司（原重庆安运科技有限公司）是一家成立于2003年9月，在2014年1月在全国中小企业股份转让系统正式挂牌，简称“安运科技”，代码430562。安运科技股份有限公司是专业从事驾驶培训、智能交通等电子信息产品的研发、生产、销售以及服务的国家高新技术企业。
公司通过了ISO9001:2008质量体系认证、产品3C认证，拥有“双软”、“双高”资质，获得了“国家金卡应用试点单位”、“中国优秀民营科技企业”、“重庆市首批知识产权应用试点单位”、“A级纳税信用户”、“守合同重信用单位”等若干荣誉称号。
公司拥有一支具有现代经营理念的优秀管理团队，主要产品市场份额位居行业前三，产品遍布全国30多个省、市、自治区，售后服务网点100余处。公司科研实力比较强大，拥有包括3项发明专利在内的29项国家专利、著作权，生产销售的产品均具有自主知识产权。
公司专注于系统集成与信息综合应用，成功开发了“城市公交GPS智能调度系统”、“车载视频监控系统”、“城市公交ERP管理系统”、“GPS型汽车行驶记录仪”、“驾校综合信息管理系统”、“驾驶员从业资格培训系统”、“网上理论培训系统”等系列产品，形成了以“驾培产品及服务系统、车辆安全、监控、调度”为核心技术的产业链。从“人和车”两方面入手降低交通事故发生率的同时提高车辆利用率；产品陆续获得“重庆市高新技术产品”、“软件产品”“重庆市重点新产品”、“重庆市名牌产品”、“重庆市著名商标”等多种资质荣誉。
重庆安运科技股份有限公司在公司的起步阶段积极寻求多种融资渠道，其中主要以内源融资为主，银行贷款及非金融机构贷款所占比例较少，均不到3%。可见公司发展的主要融资来源是内源融资。内源融资对中小企业来说有着很好的优势，自主性强是中小企业最基本的优势，其主要开源都是自由资金，使得大多数的上市公司在使用的时候都能够拥有很大的自主性，不会受到外界的制约和影响。其成本低也是一个很大的优势，公司在进行融资的时候不用再支付其他的费用，对公司是来说益处极大[3]。
据重庆中小企业的总体融资情况（表2.1），可知重庆安运科技股份有限公司的贷款渠道及方式与目前中小企业普遍使用的方法不同。一般来说重庆中小企业贷款方式主要以传统银行为主。近年来，随着国家对于中小企业贷款的扶持政策，重庆安运科技股份有限公司也逐渐将重心转向银行贷款[2]。
表2.1重庆中小企业贷款现状
类别传统银行小贷公司民间借贷网贷平台电商贷款
放贷主体银行小贷公司放贷人投资人银行、电商平台
授信模式纯信用、抵押、质押、担保等纯信用、抵押等信用、抵押、中间人担保信用、抵押平台担保纯信用、供应链融资
贷款额度300-500万100万以下1-50万30万以下100万以下
综合费率基准利率上浮年化18-30%年化20%以上年化15-20%年化15-20%
时长周期单笔使用，不可循环单笔使用，不可循环单笔使用，不可循环单笔使用，不可循环循环使用，随机随还
下款速度7-30天3-20天1-3天1-20天3-20天
操作渠道实地实地实地实地实地
（二）重庆安运科技股份有限公司融资存在的问题
1.市场环境制约中小企业发展
在重庆安运科技股份有限公司融资过程中，由于管理体制的约束，重庆市服务业发展的市场环境参差不齐，部分行业垄断过度，行业准入限制多，严重抑制着服务业的发展，使一部分潜在的服务业的发展不能得到实现。民营企业与国营企业处在不公平的地位，存在不平等的待遇；在贷款、准入机制、政策性转移支付、相关的补贴政策方面，民营企业存在“被挤压”、“被挤占”的状态。而且中小企业没有与国有企业同等的发展平台，国有企业有着与生俱来的资源优势和市场优势，中小企业不仅要与国有企业竞争发展，还要与同行业的特别是与发达国家来竞争市场，还要保证自身的发展实力。所以中小企业比国有企业要付出更多的成本，才能获得生存与发展的空间。
2.融资行为缺乏规范
重庆安运科技股份有限公司融资行为不规范，据调查，大部分企业发生的内部集资和内部募股行为均未经人民银行审批，没有纳入社会信用的监控范围，属于擅自或非法融资，企业利用高利息进行集资募股，不仅引发存款“搬家”扰乱正常的利率秩序，而且加重了企业经营负担。实际上大部分企业是在经营效益不理想的情况下开展直接融资，这很难满足企业和职工企望的高收益。
3.融资渠道不畅
银行体制、金融法制、证券市场等建设之后进一步加大了中小企业融资的困难。大部分中小企业自身积累不足，基础薄弱，通过集资入股获得的资金有限。内源融资方式在企业发展到一定规模后，就变得不重要；由于我国的资本市场发育还不够完善，就对中小企业参与资本市场，发行股票、债券有严格的程序与限制条件。大部分中小企业不可能满足发行股票、债券所需要的条件，这就堵死了重庆安运科技股份有限公司直接融资的渠道。
四、重庆市中小企业融资对策建议
（一）社会方面
1.企业与银行
各个银行都设立了中小企业的服务部，这对中小企业的融资是一个好的帮助，银行作为标准的合法的企业融通资金来源的债权人，搭建良好的关系是企业获得资金来源的重要途径。
2.企业与企业
良好的企业关系同样重要。中小企业向银行贷款过程中，银行要对各中小企业的财务状况、信用等进行评估，评估以及放贷的时间长短对企业的运转有一定的影响，所以搭建好企业与企业间的关系，对解决企业融资难问题有改善作用。
（二）自身方面
1.员工培养
首先应该注意培养从业者的专业素养，每个企业都应该培养自己的员工所对应的专业素养。好的企业持之以恒的对员工进行技能的培训，通过这种方式提高员工的判断力和实践的能力，对于在工作和学习中表现良好的员工，就应该给予相应的奖励。引进能力更强的和素质更高的人来组成更有战斗力的队伍。中小企业的员工的综合实力也是一个重要的方面，特别是协调组织能力以及人际的反应能力，通过和人的良好的沟通，中小企业的员工应该树立正确的工作观，培养正确的职业素质。
2.企业文化
企业文化是企业在长期生存和发展中形成的，是企业多数成员所遵循的根本理念、价值标准和行为规范，这是一个企业的灵魂，它具有引导作用，只有明确的积极向上的企业文化，公司的制度才会更完善，员工们办起事来才更用心。企业文化激励就像是员工的精神食粮，在我们得到生活所必须的供给之后，深深地受企业文化的影响。一个公司应该根据自己的企业在社会中的意义拥有自己的企业文化，通过企业文化的激励来带动员工的积极性，推动企业的发展，达到以制度制表，以文化之心的目的，企业发展的越好，融资的难度就会降低。
3.加强内部管理
管理是一门艺术，对于企业来说良好的管理制度是很重要的，中小企业应该针对自己的企业建立一套完整、灵活的管理制度以促进发展，从而得到更好的信誉，以减低中小企业的融资的难度。
（三）提升重庆市中小企业整体素质
自身缺陷是中小企业产生融资难的根本原因。对于中小企业来说，外部融资环境是其难以控制的，但中小企业必须努力提高自身素质，从长远来看，中小企业自身素质的提高同时也是提高企业融资能力，也是解决企业融资难的办法。
1.加快改革步伐，规范公司治理结构。公司治理结构是决定企业的融资能力的必要条件；改变管理方式，吸收现代企业制度和管理制度的要素，为企业通过股权融资奠定良好的基础。
2.强化经营者素质，实施科学化管理。中小企业要生存发展，主要取决于经营者的素质和管理水平。为此，中小企业的经营者必须加强学习，学会现代企业管理知识，实施科学化管理，逐步提高融资能力。
3.健全财务管理制度，杜绝xxxx现象。财务管理是企业经营中的最重要的内容之一，中小企业要赢得银行的信任和支持，就必须正确反映企业财务状况，还要符合现代企业标准的财务管理制度和内部监控制度，增加企业财务的透明度。
（四）规范中小企业融资行为
中小企业与银行之间的信息不对称是造成其融资难的原因之一，而这种信息不对称是由于中小企业自身的治理结构不够完善。从中小企业的发展考虑，应当提高自身实力，有效降低金融机构的风险和成本预期，尤其要在治理结构上加以规范[4]。企业应当按照现代企业制度要求，形成管理、监督和制约机制；这样有利于企业健康快速的发展，并从制度上保证了企业信息传递的准确性和及时性。从而提高企业的经营管理水平，增强银行对中小企业发放贷款的信心。增强财务信息的透明度。财务是反映企业经营活动的最有效记录，提高财务资料真实性，使金融机构能准确了解企业信息，从而减少信息不对称的存在。
（五）XX帮助拓宽融资渠道
1.XX方面改革完善政策体制
XX对中小企业的融资问题的重视对中小企业的发展有着十分积极的作用。对中小企业的一些要求或活动积极参与并支持，在政策上积极保障中小企业的利益，积极引导和支持担保机构为中小企业融资服务，继续推进中小企业“金融服务计划”实施，对中小企业融资制定帮扶政策。建立和完善市场监管机制，规范市场秩序，防止恶性竞争，鼓励中小企业诚实守信；切实保护知识产权，维护投资各方合法权益不受侵犯，保护银行等金融机构利益，融洽银企关系；不断规范和发展资本金市场，使其发挥更大的作用[5]。
2.多渠道融资
国家应该开设多种中小企业股权融资渠道，为高科技、高成长型的中小企业提供更好的融资渠道。鼓励股民积极参与，帮助企业融通资金，从而转移风险。对中小企业业绩采用一定的指标进行评估，使效益较好的中小企业尽早融资投入项目之中进行建设发展。建立一个国家级的、统一的、可靠的信用平台，建立这样的一个网络，信用贷款才可能成功，不管是个人还是企业的融资问题才可能得到根本地解决。
3.完善金融服务体系
设立专门的中小企业贷款部门，引导金融机构向中小企业放贷。满足不同层次的中小企业在各个金融服务领域的需求。银行还要完善信贷管理机制，简化审批程序，提高办事效率，允许基层行在核定的额度内自主审查发放贷款。对有市场、信誉好、效益高的中小企业适当放宽贷款条件。另一方面活跃民间资本，规范民间融资，民间借贷手续简便，方便快捷，是一种更为有效的融资方式，对借贷双方都有很大的吸引力，但同时也存在着一定风险隐患，需要XX规范，使其成为企业融资渠道的重要组成部分。
4.XX设立专门的贷款担保基金来减少银行对中小企业的贷款风险，提高中小企业的信誉。
XX贷款担保基金的行政主管部门根据中小企业信贷担保申请，对符合条件的中小企业，按贷款数量、贷款性质和贷款期限，提供一定比例的担保，并且签定担保合同。担保贷款与普通贷款一样需要按时付息，利率高于市场平均利率水平。
5.放宽政策限制，允许和保护合法民间借贷。
民间借贷手续灵活、简捷，时效性强。民间金融较强的地缘性和人缘性使其对所提供融资的中小企业相当熟悉，从而能较好的解决与中小企业之间信息不对称的问题，同时由于借贷手续简便，中小企业融资就较为容易[6]。
五、结论
随着我国经济的迅速发展，中小企业也逐渐呈现出迅猛的发展趋势，中小企业在经济活动中的作用和地位日益彰显，成为我国国民经济发展中不可或缺的一个重要组成部分，对促进我国经济增长及解决就业问题同样具有重要的作用。中小企业已经成为我国经济增长及运行的基础性力量，也是国民经济顺利发展和社会稳定的保证。
本文首先回顾了中小存在的问题进行了分析，并重点分析了重庆中小企业存在的问题，结合企业融资的相关理论，对重庆中小企业存在的融资问题提出解决对策。从中小企业自身方面、XX方面以及融资规范等方面提出了参考意见。
参考文献
[1]简洁.浅析重庆市中小企业融资现状及对策[J].商场现代化,2015,(13):160-161.
[2]刘翼.XX在融资担保行业中的行为研究[D].重庆市:重庆大学,2015.
[3]纪伟波.中小企业融资金额影响因素的研究[D].福建省:福建农林大学,2014.
[4]罗晓光.中小企业技术创新能力评价及提升对策研究[D].重庆市:西南大学,2015.
[5]谷丽.我国中小企业融资风险控制机制研究[D].黑龙江省:哈尔滨商业大学,2014.
[6]戈钟庆.中小企业生存发展策略分析[N].石家庄日报,2014-3-01(03).
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