小额贷款公司的风险管理研究——以中安信业为例

摘要：小额贷款公司很大程度上填补了我国特殊金融体系的空缺，对我国经济发展做出了非凡的贡献。如今小额贷款公司发展迎来瓶颈，在小额贷款公司的急速扩张后，市面上小额贷款公司质量良莠不齐，风险管理问题也非常突出。本文就小额贷款公司的风险管理做出研究对小额贷款公司的持续健康发展具有重要的意义。

本文首先明晰小额贷款公司的定义，分析小额贷款公司的发展现状，通过小额贷款公司经营以及运营环境的研究分析出其存在的风险，然后学习国外优秀小额贷款风险管理的方法，总结出对我国小额贷款公司风险管理的启示，再结合国内小额贷款公司存在的主要风险探究出加强风险管理的办法，分析出小额贷款公司该如何从内部加强风险管理应对能力以及外部该如何为小额贷款公司保驾护航。

　　关键词：小额贷款公司，风险，风险管理

第1章绪论

1.1研究背景和意义

1.1.1本课题的研究背景

一般来说，主要提供给低收入人群或者中小微企业的额度较小的贷款就叫小额贷款，小额贷款的特点是额度小、放款快、手续简单，是一种操作便利的贷款业务。小额贷款公司是由自然人、企业法人或者其他社会组织投资设立，且不能吸收公众存款的，提供小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。从2008年银保监会与人民银行发出《关于小额贷款公司试点的指导意见》后，不论是小额贷款公司的数量还是其贷款余额都有了一个飞跃式的增长。但在2017年，其增长势头开始减缓，增长速度开始下降，在此行业内被淘汰的小额贷款公司数不胜数。小额贷款公司从诞生以来着实为我国经济体系做出了卓越的贡献，但是其各种存在的问题也逐渐有所暴露，风险管理作为其中的一个方面尤其突出，想要小额贷款行业持续发展，小额贷款公司的风险管理问题必须得到重视。

1.1.2本课题的研究意义

自我国改革开放以来，国家经济发展十分迅速，无数中小企业在全国各地欣欣地生长着。尤其2004年起，在国家政策鼓励下中小企业在全国各地以飞快的速度成立起来。但由于中国较为特殊的金融体系，中小微企业、个体户等微观经济主体面临的一个主要困难就是融资难。为了帮助微观经济主体解决这一难题，国家开始出台政策，帮助他们更好的吸纳资金，小额贷款公司就在这种背景下，出现在了中国。小额贷款公司的诞生，对于我国微观经济主体有莫大的帮助，在服务“三农”、扶持中小企业以及助力普惠金融事业过程中都承担着重要的角色，发挥了巨大的作用。不仅如此，小额贷款公司的设立可以说是将民间的资金集中起来，合理地利用流通，起到了规范民间借贷市场的作用。小额贷款公司在一定程度补上了我国金融体系的空缺之处，其的可持续发展值得我们大家的关注和研究。

在如今发展革新速度飞快的经济形势下，小额贷款公司在发展上无疑会迎来许多新的机遇，同时也势必面临着很多新的现实挑战。在小额贷款公司的急速扩张后，市面上小额贷款公司质量良莠不齐，存在一些公司不合规经营的现象。以及小额贷款公司风险管理问题的日渐显露，信贷业务本身就存在着一定的风险，而且小额贷款公司还面临着“只贷不存”的特殊模式该如何保证资金足够的流动，面对资金规模较小的客户群体怎么做到贷款周期如期进行等问题急需解决。小额贷款公司的风险管理是提高企业经营效率、稳定企业经营状态的重要手段，对于小额贷款行业可持续发展有非常重大的意义。本文旨在找出影响小额贷款公司健康发展的种种风险，并讨论出相应的解决办法，对小额贷款公司的风险管理进行研究。并以中安信业为例进行讨论，探讨出该如何加强小额贷款公司的风险管理，从而使得小额贷款公司更好地发展。

1.2文献综述

赵玉斌（2019）研究认为小额贷款公司的风险管理是未来很长时间内的一个重要课题，而且是制约小额贷款市场健康发展的决定性因素。小额贷款公司要实现可持续发展必须正视风险管理问题并加以强化，例如小额贷款公司现在普遍存在的风险管控制度不健全、风险识别能力不足、缺乏专业的人才以及公司整体没有完善的风险管理意识等。小额贷款公司的风险管理较于其他金融机构具有一定的特殊性，要有效解决风险管理问题要着手于有针对性地设计出合理有效的风险管理体系以及保障措施，例如完善风险管理的制度并落实、提高风险判别的能力、扩大人才的招入、加强对人才的培养建设以及培养出公司整体的风险管理文化。

谢昕（2018）研究指出小额贷款公司对中小微企业有着非常重要的作用，而关注小额贷款公司发展以来其风险管理的问题让人最为忧心。其分析出了小额贷款公司存在信用风险、操作风险以及法律风险等风险内容，并且认为小额贷款公司的风险管理现状中公司内部和外部都存在着一定的问题，得出小额贷款市场的风险管理不仅公司内部需加强控制管理，XX的监督机制，法律完善和社会相关组织的力量贡献也相当重要。

高圆圆（2017）研究分析得出小额贷款公司成长的过程中所面临的贷款风险不断浮现出来，主要原因有外部经营环境的恶化以及小额贷款公司内部的风险管理本身存在的问题显露出来。作者从实际问题出发提出，降低小额贷款公司贷款风险可以通过降低信息不对称来降低不良贷款率，或者优化人力资源配置将贷款风险责任落实到具体的相关部门及个人，降低员工道德风险等方式提升公司整体风险防范意识。

1.3课题研究方法和内容

1.3.1研究方法

本篇文章在写作过程中主要运用了以下两种研究方法：

文献研究法。文献研究法是依据拟定的研究课题，通过大量地查阅课题相关的文献来获得自己需要的信息，进而多角度地明晰所要研究的课题以及正确分析所要研究问题的一种方法。本文将广泛地查阅、分析、整理小额贷款公司风险管理相关的文献以及数据、调查报告等相关方面的资料，便于观察分析。

定性分析法。定性分析法将会对所搜集的文献进行总结分析，从而归纳和概括出小额贷款公司面临的风险存在有哪些，探讨出小额贷款公司的风险管理的问题并提出相应的办法。

1.3.2研究内容

目前小额贷款公司已成为金融服务发展中重要一环，存在的问题也不容小觑，尤其风险管理问题已然成为小额贷款公司持续发展道路上的重大阻碍。本文主要分为五个部分：第一部分是绪论，主要介绍研究的小额贷款公司风险管理的背景目的以及意义、研究方法等；第二部分是对小额贷款公司发展现状的概述，描述小额贷款公司的概念、分析出小额贷款公司的发展现状；第三部分是小额贷款公司存在的主要风险，将通过对小额贷款公司经营以及运营环境的研究分析出其存在的主要风险；第四部分是加强小额贷款公司风险管理的办法，将学习国外优秀小额贷款风险管理的办法，总结出对我国小额贷款公司风险管理的启示，以及针对国内小额贷款公司存在的主要风险探究出加强风险管理的办法；第五部分将从小额贷款公司内部和外部建设风险管理的方式对全文进行总结。

第2章小额贷款公司的发展现状

2.1小额贷款公司的概念

小额贷款公司最早是在1976年来源于孟加拉国，当时是为了解决农户贷款难以及农村资金少的问题，扶助贫困人口，促进国民经济增长。而我国最早是在1993年以成立“扶贫经济合作社”的形式引入了小额贷款模式。自2004年起，在多年的中央政策激励下，无数中小企业在全国各地蓬勃生长。在中国大量中小企业对资金需求激增的情况下，中小企业、个体户等微观经济主体在中国特殊的金融体系下融资难的问题越发显著。于是中央结合多年银保监会同人民银行在推进小贷公司制度建设等方面所做的大量工作以及收获的经验成果。于2005年，提出探索建立小额信贷组织，并在部分省市开展试点。在2008年发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）起，小额贷款公司行业正式开始了发展之路。

23号文件指出，小额贷款公司是经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，可以由自然人、企业法人或者其他社会组织投资设立，其很大的一个特点便是不能吸收公众存款。小额贷款公司的运作为自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险。在发放贷款时，小额贷款公司应该坚持的原则之一就是“小额、分散”，为中小微企业、个体户等微观经济主体的融资提供支持和帮助。关于实行小额贷款公司的试点的规定，需要省级XX指定一个金融办或与金融办相关的机构作为主管部门，对小贷公司进行管理和监督，承担小贷公司的风险处理。小额贷款公司一旦成立必须知悉并遵守国家的规章制度，合法合规地经营，中央鼓励小额贷款公司持续保持为农村经济发展和中小微企业服务的同时可以自由提供贷款给其他对象。

2.2小额贷款公司发展现状

2.2.1小额贷款公司行业规模步入缩减

小额贷款公司的设立，很大程度上填补了我国特殊金融体系的空缺，对我国经济发展做出了非凡的贡献。小额贷款公司的设立，在一定程度上地将民间的部分资金合理地收集起来，对民间借贷起到了约束和规范的作用，在服务“三农”、扶持中小微企业以及助力普惠金融的过程中都扮演着非常重要的角色。中国消费金融市场的潜力巨大，小额贷款公司额度小、放款快、手续简单等特点相比于同业其他公司具有独特的优势，从2008年中国银保监会与中国人民银行发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》开始，不管是小额贷款公司的数量还是其贷款余额都大幅增长。

从央行公布的数据可以看到，从2008至2017年末，全国一共有8851家小额贷款公司，国内小额贷款行业贷款余额9799亿元，从业人员达11万，小额贷款公司的数量以及贷款余额都达到了一个新的高点。但自2017年开始小额贷款公司数量增长速度下降，大部分小额贷款公司被市场淘汰，行业发展上的问题也日渐明显，小额贷款公司风险频发。统计至2019年9月末，全国小额贷款公司数量7680家，贷款余额9288亿元，前三季度减少257亿元。小额贷款公司行业规模开始处于缩减状态。

图2-2-1 小额贷款公司数量及贷款余额变化折线图

小额贷款公司的风险管理研究——以中安信业为例

数据来源：中国人民银行

这些年来，小额贷款公司数量及其从业人员降低势头越发明显，小额贷款公司行业规模步入减缩反映出小额贷款公司已步入发展瓶颈期，回顾小额贷款公司从诞生以来存在的问题其实逐渐有所暴露，小额贷款公司的急速扩张后，市面上小额贷款公司质量良莠不齐，存在一些公司不合规经营的现象，国家政策以及监管问题越发引起人们的关注与思考。除此之外，小额贷款公司自身经营问题也逐渐突出，信贷业务本身就存在着一定的风险，而且小额贷款公司还面临着“只贷不存”的特殊模式如何保证资金足够的流动，面对资金规模较小的客户群体怎么做到贷款周期按期进行等问题，据2019年发布的中国人民大学中国普惠金融研究院（CAFI）和中国小额贷款公司协会（CMCA）合作组织《小贷公司的现状和政策建议》课题小组，近一年的对多个地区的实地调研，对399家小额贷款公司进行问卷调查，形成的调查报告得出，小额贷款公司的风险管控存在一定的问题，在样本中只有一半左右既52.6%的小额贷款公司能够在合格的风险管理下发放信贷，而另外一部分15.3%的小额贷款公司则面临严峻的信贷风险，贷款不良率高达到90%以上。要小额贷款公司在新经济环境下站稳脚并且持续发展，无疑还需要更多人深入研究探索。

2.2.2小额贷款公司监管不到位，引发各种行业乱象

小额贷款公司属于一定程度上的金融创新产物，其在监管上也存在着空白的区域以及混乱的方面。小额贷款公司目前通常由各省市金融办、央行、银保监局共同监管，多头监管下出现了监管内容和监管主体不够清晰明确的现象，容易造成监管混乱和监管形式化的局面。安徽省合肥市庐阳区人民检察院在2018年一季度受理了八起非法拘禁案件，居然有七案都由小额贷款引起。同年年尾，天津市地方金融监督管理局的公告中显示其管辖区域部分小额贷款公司早已失去监管，管理局根本不知道公司真正的经营状况，暴露出极大的风险。管理局发布的19家小额贷款公司很久都没有将公司数据提交给监管系统，用系统和监管部门所登记的公司电话也无法与公司取得联系，公司场地内长期无人办公甚至有的已经用于别的工作。媒体调查到这些小额贷款公司几乎都置身于司法纷争中，有些公司的主要负责人等早已列被为失信被执行人。例如天津国津小额贷款有限公司就在严重违法失信企业名单中；天津国鑫小额贷款股份有限公司的大股东牵连诉讼千余起，法定代表人段磊由于有履行能力却拒不履行生效法律，2次被法院列为失信被执行人，48次限制消费。另外监管小额贷款公司的相关规定也多为指导性文件，约束力度不足。小额贷款公司的监管不到位将容易引发行业乱象，不利于小额贷款公司的健康有序发展。

第3章小额贷款公司存在的主要风险

小额贷款公司的风险管理问题在小额贷款公司的发展之路上占据着非常重要的位置，做好小额贷款公司的风险管理对公司稳定经营状态、提高企业经营效率有极大的帮助，本章将找出影响小额贷款公司健康发展的种种风险以做后续研究。小额贷款公司存在的风险主要是指小额贷款公司在经营过程中可能导致损失地方，通过对于小额贷款公司经营以及运营环境的研究分析，其存在的风险主要有以下几个方面：

3.1信用风险

信用风险本质上属于违约带来的风险，是小额贷款公司最容易出现的风险之一，是指信贷中的一方没有按照协议执行规定的责任和义务，从而使另一方遭受损失的可能性，具体表现为借款人无法按时偿还贷款或者支付利息给贷款人造成损失。

3.1.1主营无抵押担保贷款

小额贷款公司从事经营贷款业务，而其推行设立的动机主要是为了解决微观经济主体融资难，发展不平衡等问题，让更多的资金流入农村等欠发达的地区，推动微观经济主体更好的成长，全面发展经济而生。其服务的主要对象为中小微企业及中低收入人群等，CAFI与CMCA进行课题研究时对近四百家小额贷款公司展开调研，调查数据中主要对农林牧渔业提供信贷的有35%家小额贷款公司，而零售批发业是公司前三大客户的小额贷款公司占60%，小额贷款公司提供给中小微企业和个体户生产经营活动的贷款占全部的78%。小额贷款公司业务对象在面临资金需求需要贷款时通常缺乏相应的抵押担保，因此目前大部分小额贷款公司提供的贷款种类中大多为无抵押担保的贷款业务，这也是小额贷款公司的特点之一。

如小微企业的经营者、需要资金的上班族等人士就是中安信业的主要服务对象，针对他们提供免担保、无抵押的信用贷款。贷款品类中只有一个提供较大额贷款的抵押类贷款产品，所需抵押品为深圳市的房产。其他贷款类产品均属于无抵押类贷款产品，无须抵押门槛即可申请，例如面向上班族、有社保者等低收入人群的工薪贷，社保贷等以及面向中小微企业等的生意经营者的老板贷业务等皆属于无抵押和无担保的贷款。

抵押担保一定程度上约束着借款人的还款意志，如果借款人不按时偿还贷款时将用抵押品代偿，也在一定程度上减少小额贷款公司的损失。而主营无抵押担保贷款也将增大公司面临的信用风险。

3.1.2借款人还款能力及意愿品质不高

小额贷款公司客户群体普遍自身资金存量小，存在较多客户是在传统金融机构中无法顺利获得信贷而流向小额贷款公司情况。其服务的小微企业大多数属于起步建设阶段，自身积累不足，受外界经济市场的影响较大。而农户从事的农业生产方面更是于自然条件息息相关，无法掌控的自然变化增加了农户资金安全的风险。导致小额贷款公司的客户群体本身抵御经营风险的能力比较差，不能很好地保障经营收益，容易造成还款能力不足导致信用风险产生。由于小额贷款公司是政策鼓励资金流入农村等欠发达的地区，以促进经济全面发展的产物，不少小额贷款公司的客户所在地区欠发达，社区信用意识建设较为薄弱，加之没有相关抵押担保予贷款公司等。容易引发缺乏信贷观念的客户隐瞒贷前贷款信息真实性，增加小额贷款公司的信用风险，存在客户故意骗取贷款或者贷后由于赖账，拖欠贷款的现象发生。据天眼查数据显示，中安信业2019年的相关司法诉讼将近30条，基本上都是要求借款人偿还贷款的司法案件。可见小额贷款公司在回收贷款过程中不时会遇到借款人由于还款能力不足或者还款意愿太低的情况发生，导致公司产生不良贷款。

3.2操作风险

操作风险是一般是指由存在缺陷的内部控制程序、系统以及失误或违规操作的职员所造成直接和间接的损失。小额贷款公司在操作风险上存在的问题通常有的组织结构不够科学，业务流程不够规范，以及从业人员素质不够高所造成的。

3.2.1对风险控制不重视

小额贷款公司作为自负盈亏的营利性机构，其从事的小额贷款业务其实是需要一定技术含量的工作，但是普遍规模不大。许多小贷公司因为发放的贷款金额小，且较为分散，便忽视其存在的风险。为了追求更多的盈利，公司的重心大大倾斜向信贷业务的扩大，对于风险的控制不够重视。关于公司的情况往往着眼于业绩如何，没有深入思考公司整体结构的重要性，对于风险识别和风险控制的环节流于形式，严重影响公司的发展。征信作为小额贷款公司风险识别重要的一环，可是还有大部分小额贷款公司没有接入到人民银行的征信系统中，截至2019年4月末，1237家小额贷款公司接入个人征信系统，1095家小额贷款公司接入企业征信系统，接入央行征信系统的小额贷款公司不到全国小额贷款公司的百分之三十，可见其在风险把控上面不够重视。在重业务轻风险的情况下容易出现信贷员为了能够取得放贷业务，对客户的要求放低，盲目忽视审核资料的完整性和真实性的情况发生，此时加上公司内部对于贷款审核形式化，不能认真审慎地审核呈递的贷款资料，或者甚至无法做到审贷分离，将大大增加了公司的风险隐患。

3.2.2从业员工素养不足

在小额贷款公司行业规模急速增长之时，不少小额贷款公司由于急于开拓业务扩大经营，对于员工的基数需求增大，加之小贷公司的竞争力相比于其他较大的传统金融机构吸引力低，有小贷公司求职意向的人员不多。造成公司对于招聘的从业人员的门槛偏低，有些还存在直接招入发起人的关系人进入公司的情况，小额贷款公司内部员工尤其是基层的业务员中甚少真正熟悉金融业务，具备专业的信贷知识与技能的人都很缺乏。加之金融公司基层人员流动性也比较大，如何能够吸引人才以及留住人才是小额贷款公司普遍的难题。中安信业已是行业内较为出众的机构，而其从业人员中基本以大专为主，本科学历人员只占到28%，4%为中专学历，17%的员工仅高中毕业。而小贷公司也普遍缺乏良好的员工培训制度，多有培训也仅仅在业务开展方面，缺乏风险管理能力培训。在本身基础员工缺乏专业知识的情况下，加之进入公司之后也没有培养良好的风险意识，造成小额贷款公司整体的风险管理意识低下，极易出现操作风险的隐患。

3.3流动性风险

流动性风险是指小额贷款公司不能适时获得充足的资金或者无法以合适的成本获得需要的资金来应对资产增长或支付到期债务的风险。小额贷款公司的运营受到不少的局限，非常典型的就是“只贷不存”的情况，小额贷款公司被规定禁止吸收公众存款。股东缴纳的资本金、各方的捐赠资金、或者来自不超过两个银行业金融机构的融入资金等是小额贷款公司的资金的主要来源，而且按照规定从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过小额贷款公司自身的资本净额的一半。由此可见小额贷款公司资金的来源非常有限，一旦出现收款不及时或者出现坏账等情况极易影响公司运作。

另外小额贷款公司虽然秉持小额分散的原则进行贷款，但其贷款对象从事的行业性质类似，如一旦遇到恶劣的自然条件，在此因素下将有大量农户受到影响，不可避免地对小贷公司资金回流造成影响。以及中小微企业规模小，资金链简单，一旦有突发情况导致经营不善将难以弥补资金缺口，造成无法按时偿还贷款。另外因为小额贷款公司提供的贷款多为无抵押无担保贷款，一旦产生不良贷款进行收回将会十分困难，一旦成为烂账将没有抵押品收回部分损失，对小额贷款公司流动性风险形成影响。

3.4法律风险

小额贷款公司的法律风险体现在目前针对小额贷款公司的法律制度不能很好地适配小额贷款公司的发展现状以及违规经营所出现的风险。小额贷款公司一定程度上可以说是金融创新的产物，并填补了我国金融体系的空缺位置，但在法律监管方面也存在较大的空白区域。小额贷款公司目前通常由各省市金融办、央行、银保监局共同监管，多头监管下出现了监管内容和监管主体不够清晰明确，容易造成监管混乱和监管形式化的局面。另外监管小额贷款公司的相关规定多为指导性文件，约束力度不足，也容易产生让小贷公司违规经营的监管漏洞。

任何行业想要健康持续发展的前提都是在法律法规的范围内竞争完善自己。小额贷款公司绝对不可逾越经营的红线，以不合法的手段获取资金以及将资金用在法规所不允许的范围，或者因为利益诱惑以各种方式发行高利贷或收取不合法的费用。曾有小额贷款公司存在挪用资本金违规操作的现象，将公司大部分资金本存入托管银行然后以借款的形式给房地产公司这个小贷公司的主发起人输送资金。在2019年消费者权益日，中央广播电视总台晚会揭露了“714高炮”不法信贷手段，涉及平台有：快易借、闪到、向钱贷、易乐贷、小米袋子等多个平台，特别是有大量的小额贷款商户进驻的融360，一家自喻是“中国领先的移动金融智选平台”的北京融世纪信息技术有限公司也被点名。同年4月，吉林省地方金融监管局经过六个月的清查，打击套路贷等违规操作后，被要求清理整顿的有304家小额贷款公司，被要求限期整改的有110家小额贷款公司，在6家小额贷款公司查出涉黑涉恶线索向省扫黑办移交。

小额贷款公司违规经营百害而无一利，天网恢恢疏而不漏，所有违法行为都必将有迹可循，也必定会付出代价。小额贷款公司越线经只会断送公司的前程，就算没有没撤销资格，从事信贷行业的公司留下污点将很大程度上再无法取信于客户。

3.5市场风险

市场风险是指小额贷款公司因市场条件的不利变动而蒙受损失的风险，主要有利率、商品价格、通货膨胀等。规定中小额贷款公司按照市场化原则进行经营，在不超过司法部门所规定的上限的情况下放开利率上限设置，人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍则是贷款利率下限，小额贷款公司拥有按照市场原则自主确定具体利率浮动幅度的权利。小额贷款公司主营信贷业务与利率变动息息相关，如果时按当时的市场利率来签订合同，后期市场利率的变化也会影响到信贷成本的变化，影响公司收益，通货膨胀也是同理。

此外虽然小额贷款公司在利率定价上有较大的自由度，但还是无法做到紧跟市场变动科学定价，因为小额贷款公司的市场信息获取整合能力较弱，对贷款利率分析调研也是心有余而力不足，无法进行合理的利率定价。再者，小额贷款公司服务的中小微企业等本身抗风险能力弱，市场环境变化将导致中小微企业经营状况不稳定，其遭受的风险也会反应到小贷公司上，还有农户由于自身原因或者市场基础建设方面的因素，不会使用期货、期权、远期等避险金融工具，其风险也会在小额贷款公司上得到体现。

第4章加强小额贷款公司风险管理的办法

4.1借鉴国外小额贷款公司风险管理

4.1.1国外小额贷款公司风险管理

国外最先出现小额贷款，对于小额贷款的研究国外要领先于国内，虽然国外的小额贷款机构与国内的小额贷款公司存在着一定的差异，但是国外不缺乏风险控制和经营理念做得突出优秀的信贷机构，他们在自己的国家良好稳健地发展着。关于小额贷款公司的风险管理办法国外有许多值得我们借鉴的地方。

孟加拉国就是最早开始探索小额贷款的国家，该国的格莱珉银行模式可以说是一个成功的小额信贷模式，其最开始对于扶贫的目标群体就做到很好的瞄准，采用银行组织系统和贷款成员组织的双组织结构，而且极其依赖于信用运作，再到后来运用商业化模式运营，提供多样化贷款，也做到了扶贫盈利，其的还款率也有高达98%，是个实证可持续发展的小额贷款模式。

孟加拉国格莱珉银行的风险管理特点有:

小组联保制度。格莱珉银行的贷款人机构分为中心、小组、贷款人三级。以组为单位，一般以5个人为一个小组，6至8个小组成为一个中心。每个组选出一个组长，管理组内的账户存折等，每年更换一次组长，组长由一到三天的培训，中心xxx则是从小组组长中选举出来的，要接受一周的培训。小组内相互帮助，相互保障，相互监督，如果有一个组员不还款，整个小组将会失去贷款资格。

员工素质要求高。格莱珉银行的员工都是优秀的人才，管理层要求都是研究生学历，参加完笔试和面试之后还要经历12个月的培训才能正式进入银行工作，在这个环节一般会筛选掉近半的人，但是因为格莱珉银行对比其他银行待遇更优，而其发展的速度也给员工提供了更多晋升的机会，对人才的吸引力较大。

良好的贷后管理。发放贷款之后，银行会安排专人跟进贷款的进度，为可能存在的风险事先做好防范及应急方案。每周开一次小组会议，互相监督和帮助。另外小组也会建立一个小组基金，每个成员都要定期存入一定的风险基金，来预防突发的风险情况，如果遇到贷款无法偿还的情况可以在风险基金中扣除没能偿还的贷款。

其次还有，印尼人民银行小额信贷部模式，印尼从事农业人口占总人口的一半以上，而且在农村中最多见的便是家庭作坊和中小微企业，大多数人们较为贫穷，缺乏资金，在此环境下非常需要也适合小额贷款的发展。当地XX在1982年对印尼人民银行小额信贷部实施变革，不再依赖国家政策经营，进行以获利为目的商业化运作。这种模式的探索不仅更好的服务到了贫困户，也实现了小额贷款的可持续发展。

印尼人民银行小额信贷部的风险管理特点有:

灵活的抵押担保。印尼人民银行小额信贷部在规定的金额之下，不需要提供任何的抵押品，除此之外可以提供的抵押担保品种类也非常多，例如地契、房屋、银行对账单、固定工资、储蓄等都可以提供给银行做抵押担保。比较常见的就是农户拿稻田的地契，或者农村的宅基地来抵押贷款。

分期还款及还款奖惩机制。信贷部非常重视借款人的还款能力，信贷员对于他手上的每笔贷款的申请都要协助借款人列出每月的还款计划，但借款人可以根据需求选择分期还款或者每月还款，满足客户的现状需求来降低违约率。另外会拿贷款的10%调出来作为贷款的保证金，在有限期限内借款人若能准时还本付息，银行将会对按时还款人返还本金的百分之零点五来作为奖励，这种客户还可以获得更多的贷款资格，但是如果借款人不能按时偿还贷款，将受到利率将上升到10%的惩罚。

内部培训及激励机制。印尼人民银行对于员工培训非常重视，还制作了专门的培训教材，并且舍得在培训上花大量的时间。长达九个月的培训之后还有各三个月的上岗训练和强化训练，这是每个进入公司的新员工的必经之路。为了更好的激励员工的工作，银行还有将利润的10%分享给员工的利润分享制度，利润越大自然分得越多，员工的大部分工作都和公司的利润挂钩。加强了员工的积极性以及认同感，优秀的绩效以及成功收回不良贷款都会有额外的奖励。

4.1.2从国外小额贷款公司风险管理得到的启示

小组联保制度可以有效地控制风险，孟加拉国格莱珉银行的小组联保有效地控制了风险，小组内各个贷款人组成一个共同体，相互帮助相互监督，一旦有成员产生违约行为将会影响整个小组的贷款资格，极大的调动了大家的责任心。成员内部按照“自愿组合、亲属回避、互相帮助”的原则借贷，内部成员一般都聚集在一个区域内，相互交流也比较方便，他们互相帮助互相监督的过程中大大降低了信息不对称造成的信用风险。

灵活设置抵押担保有利于小额贷款公司管理风险，在进行较大额的贷款时固然存在相应的抵押品会比较安全。低收入人群及中小微企业等可以根据其从事的行业以及区域灵活设置抵押担当物品。除了房产之外，其所拥有的价值较高的固定资产也可以作为抵押。例如一些港口城市，货运行业可以考虑使用车辆、船舶等作为抵押，一些不容易消耗的价值较高的设备也可以适当进行残值换算考虑抵押等，以及一些土体承包使用权，稻田地契、宅基的使用权、地面作物收益等等，既可以解决客户的资金需求，也一定程度上给小额贷款公司一定的风险保障。

做好贷款客户管理，信贷员与客户发展贷款之前便给客户做好相应的信贷知识补充，在后续的贷款跟进时时常注意培养客户良好的信用及贷款观念。可以定期组织一些客户群体数目较大行业知识主题讲座邀请客户参与，增加客户与公司的信念感。在贷款还款过程中可以适当设置一些奖惩机制，给在期限内能按时还款的客户利息优惠以及更多的贷款机会，对违约客户进行罚息或者警告等。如有客观因素导致客户不能按时还本付息但是能及时与公司沟通的情况下给予一定的还款时间的延长或者利息优惠等，帮助客户与公司共同发展。另外可以有针对性地对部分客户设置贷款保险基金计划，在规定的期限将一定比例的贷款余额存入指定账户，如果将来借款人无法偿还贷款，将从贷款保险基金中收回未偿还的那部分资金。

4.2加强国内小额贷款公司风险管理的办法

4.2.1强化贷款的调查审批

小额贷款公司应该加强风险识别，在接受到贷款申请时信贷员须询问调查清楚客户的贷款金额，用途等信息。收集齐所有贷款所需的数据资料，实地走访确保客户描述情况以及提交资料的真实性，运用自身信贷风险专业知识做出一个评价，客观记录呈递审核。公司贷款审核应再次核实客户资料信息的真实性，此外还需科学的审核贷款风险做出贷款决策，例如运用5c分析法、z评分模型等方法了解客户的资金情况，经营情况，评估其还款能力做出适当的贷款决策。对于具备一定风险的客户可以考虑灵活让其增加抵押品范围，或者采用小组联保制度，进一步保障公司资金安全。

此外还需定时跟踪随访客户情况，风险是动态的，当经济环境或者自然条件等多个因素发生变化时都会使得其风险情况发生变化。贷款后如果分析发现其还款能力下降，公司需督促其还款情况，及时告知其违约后果，有能力时可以对客户经营情况做出适当的帮扶。另外在有抵押担保的情况下，公司须对抵押担保物品进行核实检查，或者估值更新预算。以防在收不回贷款的情况下降低损失。在贷款还款过程还可以适当设置一些奖惩机制，刺激客户还款。如果遇到客户具备还款能力的情况下故意拖欠贷款，可以及时运用法律手段追回贷款。

防范信用风险还有一个及其重要的手段便是接入到人民银行的征信系统中去，这样助于公司有效运用征信系统防范信贷风险，提高放贷效率、也节约了一定的信贷调查成本、提升风险识别和管控能力。小额贷款公司应该积极加入国家征信系统，如果有能力不足的地方要注意培养加强并积极寻求地方金融办和人民银行的帮助。中安信业业绩在深圳市名列前茅，不良贷款率也相对较低，其在2014年就已作为首批小额贷款公司，成功接入中国人民银行征信系统。

4.2.2建立好公司内部控制及人才培养制度

小额贷款公司可以适当提高招聘门槛，建立完善的薪资模式以及晋升渠道吸引人才加入，提升基层员工的基本素质和专业技能。定时组织信贷知识培训，特别是风险管理能力的培训，加入考核机制，考核成绩可以适当配置一定的薪资奖惩，成绩优异者给予优先晋升的机会。信贷员的业绩也应与贷款后续管理挂钩，不能容忍成交贷款就袋袋平安的现象，以免诱发为了业绩忽略客户资料真实性的现象发生，如果出现违规操作必须追究其责任并作出处罚，必要时可以公示警戒。

公司组织架构一定要把守好风险控制环节，由下至上风险需得到细化的确认而不能流于形式化。做到审贷分离，贷前调查可以使用双人调查模式，做到相互监督也可以根据员工的具体情况作出互补搭配，提高识别风险的效率和准确性。培养公司整体风险防范的文化理念，深入到业务运用中的每个环节中。

中安信业能成为业内优秀的小贷公司，离不开公司内良好的风险管理文化。在深圳商报对中安信业的谢龙董事进行访问中可以得知，公司深知风险控制和管理深深影响着小额贷款公司的生存和发展，为员工一路的职业发展过程都制定了完备的培训机制。使得公司的信贷员不仅仅是销售者，还是具备考量客户、财务分析以及贷后管理的能力的全才，培养这样的小贷专家是中安信业文化的一部分。

4.2.3拓宽融资渠道

小额贷款公司可以采用增资扩股的方式提升企业的融资水平，还应加强与银行等金融机构在业务方面的合作，探求多种模式共同发展。另外可以考虑小额贷款公司、小额再贷款公司之间资金调剂拆借或者股东定向借款等方式增强公司的资金能力。探求新的融资渠道，如开发信托融资、收账款质押融资、资产融资等方式拓宽融资渠道。业内龙头中安信业就致力于创新融资渠道，走在行业前端。中安信业在2008年得到国际金融公司的入股，同年首创与中国建设银行联合国家开发银行一起开创了“贷款银行+助贷机构”模式，并斩获金融创新奖。第二年与廊坊银行也达成此合作模式。这是首次小额贷款公司被国内银行作为助贷机构开展微贷款业务，这个模式的尝试拓宽了银行的微贷业务范围的同时让小额贷款公司从表外得到融资支持，更好地服务了更多中小微企业，以及需求人群，使得银行以及小额贷款公司等多方获利共赢。2015年中安信业与中国人民保险集团股份有限公司开展“支农支小”项目合作。2016年中安信业探索多元的融资渠道，与兴业银行旗下上海兴瀚资产管理公司达成专项资产支持计划合作，对中安信业小额贷款公司名下的资产进行证券化以拓宽公司的融资渠道。中安信业作为深圳首批小额贷款公司屹立至今成为行业领路人与其踏实经营，服务中小微企业，做好充足的风险防范并且不断探索创新有着分不开的联系。

另外小额贷款公司可以通过会议讨论是否可以进行适当的对外投资，短期内投资可以的产品可以放在金融债券、国债等这样信用程度较高且是固定收益的金融产品或理财产品。此外政策法规对于小额贷款公司参股地方性金融机构没有限制性要求，建议在符合地方监管细则的条件下，一些资本雄厚、经营规范的小贷公司可以与金融机构在公平自愿的原则下开展商业合作也是一个不错的选择。不过需要注意的是关于资金的使用分配小额贷款公司一定要结合自身情况谨慎决定，在明确自身资金情况下，确定公司的发展方向，制定科学合理的发展计划，提升内部的管理水平。规划出合适的时机获取或使用合理的资金才能更好的控制流动风险。

4.2.4健全小额贷款公司相关法律法规

首先国家应该尽快完善有关小额贷款公司经营的法律法规，合理界定小额贷款公司的法律地位，集合小额贷款行业发展的现状、特点，对小额贷款公司的业务范围、经营规范和监督管理作出相应的规定，为小额贷款公司的健康可持续发展提供法律支持。制定出具体的监管系统，在统一监管上可以粗略一些，给各省市因地制宜发展留下足够的空间，但一定要规划好具体的监管主体与其对应的监管职责，尤其是在多方共同监管的情况下，做到监管无空白不冲突至关重要。将监管落到实处，有具体监管流程可依，多方加强联动，及时做好信息交互，共同促进小额贷款公司的良好发展。对于监管违规处罚也要加大力度，杜绝放高利贷、暴力催收以及非法集资等乱象的产生，积极引导小额贷款公司的良好运营，接入征信系统，规范内部控制，对于实力较强的小贷公司可以鼓励创新改革。对于发展空间丧失，风险控制失衡，面临运营停滞额小贷公司应该关注清理退出市场，以免引起更大的金融风险，影响行业发展。

4.2.5加强国家政策引导

国家可以在一定程度上给予小额贷款公司政策优惠，让其可以在税收、债权保障等方面可以享受一定程度的优待。减轻小贷公司税收负担，加大其对发放涉农和小微企业贷款的补贴程度；建立风险补偿机制，放宽小额贷款企业坏账核销权利权限等对小额贷款公司进行帮扶，积极引导小贷款公司资金流入中小微企业及“三农”中去。

另外国家可以尝试开设一些公益性的政策性保险机构以及农业、商业贷款的保险制度，对中小微企业及农户等小额贷款客户群体提供的特别的保险业务，以提高中小微企业及农户的偿债能力，也一定程度上降低小贷公司的风险，小贷公司可以对购买保险的客户适当降低利率，鼓励客户投保。此外小额贷款公司或者小额贷款公司协会也可以在其网站上设立专门的版块，向客户普及生产经营技术及管理技术，或者金融风险管理知识，降低风险的金融衍生工具知识。帮助贷款客户建立良好的风险管理意识，保持经营的稳定，从而减少贷款风险的发生。

第5章总结

5.1从小额贷款公司内部建设

总的来说小额贷款公司的风险管理要控制好，从小额贷款公司自身出发，做好信贷运作过程中的风险防范是最重要的。信贷流程主要有贷前调查、贷款审查以及后管理，风险的识别、预警都贯穿在整个贷款流程当中。

贷前调查要做到贷前的合规性、安全性以及效益性的调查。合规性的调查包括借款人以及担保人是否符合贷款资格，抵押担保物品是否合规有效，贷款的目的及其使用是否真实合法。安全性的调查则是要排查出对贷款产生不利因素的影响，对借款人以及担保人的品德、信用、能力等摸底，考究借款企业的经营和财务管理情况，对之前产生的贷款偿还状况和现在的贷款情况以及抵押品价值进行核查等。效益性调查则是对贷款人经营效益的调查，例如分析企业的行业前景、竞争能力等，对企业预计的营收进行评测，检验利润数据是否真实等。贷前调查有一般可以以直接交谈、实地调查或者搜寻考察等方式进行。贷前调查要注意避免主观性和片面性，不能让业务员受到人情关系影响，才能保证风险识别的正确性。

贷款审查主要是由专门的审查部门负责，审查应避免信贷员与客户私下往来，影响审查准确性。审查部门对提交上来的贷前调查报告以及风险分析资料的完整性和有效性进行再次核查，同时对贷款的合规性以及风险程度进行评审。审查需通过科学合理的手段进行风险评审，例如运用5c分析法、z评分模型等，找出潜在的风险点，分析其的影响程度以及评估是否在公司承受范围内。得出结果后进行集体评审做出贷款决策，对通过的贷款申请要明确好贷款金额、还款方式、贷款时间、利率、担保方式等，并且要对客户做好风险告知，就违约风险进行约定，保证贷款合规安全地发放。

贷后管理可以说是贷款风险处理最后的机会和方式。包括有更新抵质押品和担保权益的完整和价值情况，核查借款人的贷款使用状况，跟进借款人财务的情况及其偿还能力等。小额贷款公司还要注意做好贷款的分类管理，如最常见的五级分类管理，对不同等级的贷款投入不同的人力和物力，保障贷款回收成功，降低不良贷款率。同时应该注意定时做好贷后审查，多方面地去了解客户信息有无变更的情况，及时上报处理，另外发现不良贷款情况应该及时运用法律手段收回，降低风险。

而保障贷款流程的有效运行则需要小额贷款公司本身建立好内部控制制度，有良好的风险管理的组织框架以及规章制度，如一定要设立专门的贷款审查部门，做到审贷分离，在扩展业务的同时不能忽略贷后管理，才能在做好风险预防的情况下及时发现突发风险；提高进入公司的员工专业素养，一是提高招聘门槛，二是做好员工培训计划，提高公司整体的风险意识，培训公司风险文化理念；贷款调查坚持双人调查，贷款审批坚持集体审批原则；对于公司的规章制度要严格执行，内部应加强质检审查，发现违规情况从严处理，以儆效尤。此外资金作为小额贷款公司运作的命脉，一定要注意管理好公司的资金流动，及时核算好财务信息，以及努力开拓新的融资渠道。

5.2从小额贷款公司外部建设

外界的支持对小额贷款公司的良好发展至关重要，现在小额贷款公司发展步调放缓，也是在期待着一个更好的外部环境。国家应该加快小额贷款公司的法律法规建设，给小额贷款公司一个清晰的定位，在监管上厘清思路，做到不空白不混乱，让小额贷款公司寻找更好的发展创新空间的同时坚决不踏出违规的红线；积极引导优惠政策出台让小额贷款公司更好地服务于中小微企业。

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致谢

大学时光真的过的飞快，转眼间四年的时间就过去了，回想起来在校园漫步，在课室学习，在操场运动仿佛就像昨天发生的事情一样。感谢大学这四年间老师对我的教导和栽培，师兄师姐们对我的关怀与照顾，与同学们的交流和切磋，还有我的父母总是能够支持我鼓励我前行，这些都构成了我美好而又充实的大学生活。在大学里不仅学到了专业的知识还让我开阔了眼界、培养了勇敢坚毅的性格，感谢我的母校，同时也感谢过去四年不断尝试和不断努力的自己。