互联网金融背景下大学生网络借贷风险及防范

摘要: 近几年来，随着互联网技术的发展，传统的金融借贷业务也跟随着互联网脚步由线下转到线上业务。大学生是特殊的消费主体，对消费具有较大的需求，一些针对大学生的网络校园借贷平台渐渐地渗透到校园里。虽然这些网络借贷平台给予大学生一些便利，但是也带来了借贷的安全隐患。

本文对大学生网络借贷的使用和认知情况进行问卷调查，基于调查结果分析互联网金融背景下大学生网络借贷行为，互联网金融背景下大学生网络借贷风险的成因。通过网络借贷风险的成因来指出网络借贷行为造成的危害并提出相应对策:明确监管的主体，完善监管网络监管体系，加大学生的金融风险意识教育，培养正确的价值观和消费观念，完善高校资助体系建设。有利于促进我国网络借贷市场的稳健发展，促进大学生全面发展。

关键词：校园贷，金融监管，大学生消费心理

第1章绪论

1.1研究背景和意义

1.1.1互联网金融借贷的发展背景

近几年来，网络借贷平台喷喷井式涌现的现象发生了改变，但是据网贷之家平台数据统计截至2020年2月29日星期六我国大约有网络借贷平台6612多家，其中3348在停业或转型，2927显示是问题平台，其中符合监管的仅有336家。与此同时一些不良网络借贷平台利用大学生薄弱的风险防范意识，引诱大学生超前消费，跌入网络借贷的陷阱。

不良网贷事件导致的大学生受高利贷暴力催债、自杀、抢劫等社会不良事件频发，这已然成为社会的问题。大学生的消费意愿很强烈，其消费的能力有限，但是网络,报刊,广告等不断宣传鼓励超前消费，大学生透支自己的信用的行为，逐渐的形成了一种超前消费的氛围。大学生通过互联网借贷产生的法律问题和纠纷很常见，而且大学生的经济来源于家庭给予的生活费用，大学生没有更多的经济来源，在网络借贷的过程中，只会背负越来越多的债务，个人与家庭会有一定的影响。

1.1.2互联网金融借贷的研究意义

互联网下的借贷平台出现是顺应着经济的发展，互联网金融借贷与传统的金融借贷业务相比具有借款操作流程简单、放款速度快、借款的门坎低的特点，更符合现在当经消费者的消费模式以及社会经济快速发展节奏。网络借贷一方面能满足信用资质相对比较低的用户对于资金的需求，另一方面投资人可以通过网络借贷平台把资金投入来实现资产的增值，这一过程加快了社会货币的流通速度，对社会的经济发展具有一定的意义。

由于互联网金融的监管仍然有空白的地方，需要不断的完善。而且网络借贷给大学生提供了资金，但是大学生的消费观尚未成熟，对网络借贷的风险防范意识不足，会带来诸多经济纠纷以及社会问题。

本文针对互联网下金融背景下大学生网络借贷风险以及防范的问题，提出如何解决大学生网络借贷中存在问题的对策,以及如何引导大学生树立“量入为出，适度消费”的消费观和社会主义核心价值观，有利于社会可持续发展和维护社会秩序，对推动社会的经济发展有着重要的意义

1.2 文献综述

1.2.1 国内研究

丘格磊（2017）探讨了国内外互联网金融的背景下大学生借贷的风险问题、必要性、监管的选择以及实施监管的具体途径。李莉(2018)对互联网金融背景下大学生的借贷行为进行分析，提出了建立高校互联网金融风险防范制度，深化大学生金融风险意识教育，要加强互联网金融机构的监察力度。郭维（2019）分析了大学生发生网络借贷活动的内外部原因，指出网络借贷行为造成的危害并提出相应对策。

我国学者研究采用调研结果以及分析、深入调查与事实相结合的方法，力求具体问题具体分析、观点鲜明，通过深入的对大学生调研，数据更真实客观的了解大学生内在问题，对大学生网络借贷的问题和对策进一步探讨。

1.2.2 国外研究

Shousong Cai,Jing Zhang(2020)通过对借款人的特征和行为这两方面进行对网络借贷分析，并且认为借贷人的外在特征：年龄，种族，体重等等对借贷的成功率以及信用风险有着明显的影响。Rui Jing（2020）对互联网金融保持乐观的看法，她认为未来银行设立银行自己的互联网金融借贷，而且这会成为21世纪最伟大的金融创新之一。Yih-Chearng Shiue(2020)研究如何处理互联网贷款中借款人的需要信息公开监管的同时与借款人隐私维护之间的矛盾，明确的指出在互联网金融借贷下对隐私泄露的方面存在担忧，提出一系列对借贷人隐私信息保护方面的建议。

外国学者通过多方面的研究网络借贷问题，为我们提出研究大学生网络借贷更多方面的思考，同时关于网络隐私的问题也值得重视，通过外国文献的借鉴，有利于防范网络借贷风险，更好的完善网络借贷监管的问题。

1.3课题研究方法和内容

1.3.1 研究方法

本论文主要运用了以下三种研究方法：

文献研究法，通过查阅中西方的现代经济相关的文献，网络金融借贷的资料发展法规、数据、调查报告等相关方面的资料从而全面、客观、正确地了解研究大学生网络风险防范的问题。

数据分析法，是人们认识客观世界，并使认识的结果系统化的活动。通过在网络发放调查问卷，针对大学生借贷行为的以及风险因素进行实地调查研究，并进行相关资料的搜集、整理、分析以形成自己的观点。

定性分析法，对所搜集的文献进行总结分析，从而归纳和概括出当前大学生在网络借贷中存在的问题主要有哪些方面，并针对问题展开讨论，对存在的问题提出相应的对策。

1.3.2 研究内容

本论文一共分为四个部分，具体内容安排如下：

第1章：绪论。主要介绍本论文的研究背景，分析为什么要加强大学生在互联网下的金融风险防范的意识。同时对网络金融借贷的相关文献资料进行综述。阐述本论文的研究意义。

第2章：分析互联网金融背景下大学生网络借贷行为，对相关资料的收集整理之后，对大学生的消费行为模式、借贷主要模式、途径以及对平台了解程度多方面分析，从而了解互联网金融背景下大学生网络借贷风险。

第3章根据当前互联网金融背景下大学生网络借贷风险，与问卷数据结合分析能够更全面、准确地分析大学生网络借贷风险的成因，本文主要以外部原因和内部原因进行研究。

第4章通过分析得出关于互联网金融背景下大学生网络借贷风险的内外成因，并且根据大学生网络借贷风险成因来深入的探讨对策，制定明确可实行的互联网金融借贷风险防范措施。

第2章大学生消费现状及网络借贷行为分析

2.1调查对象与方法

本文通过网络问卷调查的方式收集数据，从而了解大学生网络借贷风险得现状。问卷调查主体是大学生，本问卷内容主要调查大学生消费支出，大学生借贷方式，对于借贷平台安全风险认识现状等等。问卷主要通过微信，云调查，腾讯，微博等多个社交平台。发放调查问卷有300份共发放回收有效问卷 257份，有效回收率为89.7％。

2.2大学生消费现状

通过调查的出，大学生的生活费支出每个月在1000元到2000元的区间比例最高，约占比86%，大学生的生活费用支出在1000以下区间的占10%，大学生的生活费用在2000以上的占4%。结合当前的物价水平，大多数的大学生的消费处于正常水平。调查问卷中生活消费中，大学生用于食品消费占比30%，服装饰品支出占比20%，电子消费产品占比35.6%，学习用品以及旅游消费共占15.4% . 从上诉数据可以的出，大学生消费的需求比较大的，对于电子消费产品的占比最高，电子产品的更新换代速度比较快，这一特点也推动大学生的消费，但是新型电子消费产品的价格也较高，也推动大学生进行借贷消费。

互联网金融背景下大学生网络借贷风险及防范

其中我们从问卷中得知大四学生消费的支出会比其他年级的消费支出高，同时大四的学接触过网络借贷的占比为76%，而且大学生的消费支出会随着年级不断的递增的特点。因为高年级的大学生生活在大学有一段时间，对自我的生活消费由一定的自我选择权。大四的学生面对社会工作，相对的服饰，电子产品之类的支出相应增加。

2.3大学生网络借贷的主要模式

根据问卷调查得出大学生的日常购物是通过网络途径的比例为 76％，由此可以得出网络购物是大学生主要的途径，网上购物的平台一般提供着分期还款的支付手段，这种便利的支付手段收到许多大学生的青睐。通过问卷数据调查，大学生使用过网络借贷的多达86.4%，未曾使用过网络借贷的仅有13.6%，网络贷款已经深入大学生的消费模式的一部分了。

其中开始以P2P借贷平台为代表。由第三方平台为牵线，为资金方出出资给p2p借贷平台，p2p平台作为第三方为资金方寻找小额资金的需求者，当借贷完成贷方需要支付一定手续费和利息给平台和出资者。这种模式曾经在2014-2015年期间迅速崛起过，但是由于缺乏监管以及坏账不断变多，P2P借贷平台也迅速的没落。P2P模式的借贷平台并不是大学生的主要借贷平台，问卷中大学生通过P2P借贷平台进行借贷的人数占调查人数的13.2%。

购物分期平台。借贷平台把目光投向于校园的大学生，把大学生转化成深度用户。借贷平台会在利用表面超低的利率以及比较宽松的还款时间来吸引大学生，这一种借贷模式迎合了大学生的消费模式。其中购物分期平台以分期乐，趣分期等为代表，平台里会提供给一定的小额现金提现。这些校园分期借贷平台，通过在校园粘贴广告宣传，以及拉人注册奖励的形势来渗透校园，主要以大学生为用户。这些网络分期平台里面都有鼓励大学生超前消费的广告，十分的吸引着大学生。这些平台无论是消费模式，支付模式，借贷模式，都迎合着大学生消费的心理，大学生很难保持自己的理性，容易陷入这些消费陷阱。问卷调查发现，使用过这些分期平台购物的大学生约占43%。

以电商为代表的提供借贷的平台。主要的电商代表京东，淘宝。上述的问卷调查所得结论，大学生主要的购物模式是网上购物，这两家的电商市场份额占比最大，当消费支付的时候也会推荐用户使用他们的信贷服务。问卷调查得出90%大学生使用过的电商平台提供的网贷金融服务。

2.4大学生对于网络借贷认知状况

本次调查发现70%的大学生对这些借贷平台的利率还处于懵懂的状态，大多数大学生认为每月只要支付几十块钱的利息而已，或者说相信这些平台上所说表面低额利率。我们以大学生使用最多的电商提供信用借贷服务与银行信用卡的利率作对比，以蚂蚁花呗，京东白条 12期的真实利率分别为15.86% 、10.90% 。对比招商银行信用卡与建设银行行用卡12期的实际年利率分别为14.62% 、13.29%。电商提供网络借贷利率与信用卡的利率差别不大，但是其中京东白条还添加了手续费，折合计算比信用卡的利率只高不低。2009年我国银监会命令禁止给大学生办理信用卡，因为大学生缺乏还款能力以及大学生消费观不成熟，所以这些电商提供的网络借贷服务只不过是换种方式给大学生办理信用卡。

互联网金融背景下大学生网络借贷风险及防范

大部分大学生对征信的概念不了解，违约行为不重视。大多数大学生对网贷违约的后果只不过是“利滚利”，然而网络信贷违约的行为是会上征信系统的。我国是信用社会，随着我国不断推进社会信用体系的建设，往后我们每一个信用违约都会被记录下来，违背信用的行为会使我们在社会寸步难行。为了我们今后的生活，每个人都应该保持良好的征信记录。调查分析得知我国大学生的对征信系统知识薄弱，对征信系统的影响不重视，可见，大部分大学生未意识到对网络不良信贷行为的严重后果。

调查显示62%的大学生对网络借贷平台认为没有风险，36%的大学生认为只要按时还款就没有风险，仅2%的大学生认为网络借贷的风险很大。大部分的大学生对个人隐私的泄露的意识不足，在填写个人注册信息的一刻起，个人的信息就有可能被泄露的风险。一些不良的借贷平台很有可能被倒卖到“黑市”上，大学生的信息就这样赤裸裸的暴露在大众中。一些大学生因此受到骚扰电话的勒索，不法之徒通过获得信息对大学生家庭进行诈骗等等引起社会上的经济纠，极大地引起大学生的心理压力，不利于大学生的学习生活。

第3章互联网金融背景下大学生网络借贷风险的成因

3.1外部原因

3.1.1相关部门对网络借贷的监管不完善，缺乏有效的监管

目前我国的借贷平台已经得到比较好的整治但是相关的网络借贷的规范还是比较模糊，产生许多的灰色地带，许多的网络借贷平台操作不明。数据统计截至2020年2月29日星期六我国大约有网络借贷平台6612多家，其中3348在停业或转型，2927显示是问题平台，其中符合监管的仅有336家。许多的网络借贷平台存在着问题，对于投资者或者借贷者都存在风险。

3.1.2 P2P平台存在变相的高利贷的行为

一些借贷平台利息惊人，有的达到年利息百分之240。我国法律规定民间借贷利息标准为最高不得超过中央银行基准利率的四倍，超出的部分需要按照高利贷处理，而目前超出基准利率的借贷平台比比皆是，大学生还不起借贷就会通过以贷养贷的方式，欠下的账款越来越多，直至出现严重的后果。

3.1.3 网贷个人信息安全隐患

网络抵押问题，虽然网络借贷平台无需抵押，仅仅需要个人身份证以及电话的个人信息。一些平台还是出现了非法担保，就如近几年出现的裸贷问题，一些非法平台要求女大学生全身裸体，手持身份证拍摄图片作为借贷的抵押，如果逾期不还款，这些非法的借贷平台会以裸照为要挟，发给亲朋戚友。这些借贷平台的利率普遍很高，对于普通的女大学根本无法偿还。最后引起一些列的社会问题。虽然一些网络借贷平台无需抵押，但是个人的信息还是容易被这些平台给泄露，个人信息被倒卖的现象普遍存在，轻则被信息骚扰，重则个人隐私得不到保障。

3.1.4互联网借贷平台虚假广告，引诱大学生跌入消费的陷阱

校园里铺天盖地的消费宣传，以及网络借贷以低风险，无抵押，宽松的还款日期，到账速度快等宣传字眼，引诱大学生走进消费的陷阱。大学生在鼓励超前消费的广告轰炸下，难以保持冷静。当超前消费成为一种现象，大学生在这种氛围下很容易被带动起来，渐渐在同学之前会形成攀比的心理。

3.1.5 互联网借贷平台低利率圈套

由于近年来移动支付的高速发展，各类的互联网借贷平台也随之普遍推行，主要的模式有购物分期和现金分期，适应目前的大学生的经济能力和消费需求，如此的消费借贷平台备受广大的大学生的青睐。但是其中的非常复杂的利息计算方式经常用来迷惑大学生，大学生往往因为所谓的低利率的迷惑下，进入复利率的圈套。

3.1.6 外来糟粕文化的冲击影响

我国近几年来的经济发展，对外来的经济文化不断接纳包容，我国社会主义文化不断丰富得同时，也受到西方外来文化的侵蚀。特别是年轻人，喜欢接受新的事物，对于外来文化投出好奇的目光，但是大学生的价值观和消费观尚未成熟，西方文化中扭曲的享乐主义和超前消费，影响新一代的年轻人。

3.2内部原因

3.2.1大学生缺乏金融借贷的防范意识

在问卷调查中得知大部分的大学生对于互联网金融借贷平台风险防范意识低，特别对个人的信息保护的防范的层面。在借贷过程中，大学生只在意借贷的金额和还款的期限。却不知这些不良的非法网络借贷平台，通过低利率等字眼，用非常复杂的手段，引诱大学生掉进利滚利的高利贷中。或者不良平台通过出卖大学生的个人信息到“黑市”中等等。大学生掉进互联网不良借贷的陷阱，正是对互联网金融借贷平台防范意识薄弱的结果。

3.2.2大学生消费观不成熟和缺乏理财能力

大学生是特殊的消费群体，由于缺乏社会的经验，对金钱消费的观念不成熟，容易形成畸形消费心理和攀比性的消费心理，在外界的不良消费信息的引导，其消费心理也容易受影响。大学生的畸形的消费心理和攀比性的消费心理的形成，形成的原因和家庭教育有关。由于我国经济快速的发展，人们的经济实力增加，而且现在的大学生都是独生子女，中国家庭对子女都是溺爱式的家庭教育。大学生形成攀比性心理，冲动消费不顾后果的行为，更多的是溺爱式教育的影响。大学生缺乏理财的能力，大学生群体里除了经济学类的学生，并没有更过的途径去学习或者接触金融理财知识，如果大学生的畸形消费心理不加以改变，轻则使得大学生患上不好得消费习惯，重则有可能走上犯罪得道路。

3.2.3大学生缺乏法律意识，不懂得用法律武器来保护自己

我国法律明令禁止从事高利贷的活动，民间借贷的利息标准最高不得超过中央银行基准利率的四倍，超出的部分则属于高利贷。但是普遍的网络借贷平台的实际利率是超过这规定，或者设立接近在规定的利率的前提下，增加一些额外的手续费用。以大学生裸贷事件为例，在这借贷的过程中，从表面看裸贷的行为完全出自双方的自愿，但是有违我国公序良俗及正常交易秩序,交易完成则存在涉嫌多种违法犯罪情形。裸贷的属于高利贷行为，同时侵犯了女大学生的名誉权、隐私权等。裸贷的行为严重侵犯人民群众的利益，扰乱了社会秩序。女大学生完全可以通过法律的形式,维护自己的利益,而不是面对高利贷选择一味退缩和妥协。

第4章互联网金融背景下大学生网络借贷风险的防范措施

4.1XX部门应该进一步加强对互联网借贷的监管和制约

为了互联网借贷平台规范化、合理化，XX部门应该强强联合起来，加大监管力度，杜绝不良网络贷款。XX应该不断完善相关的法律法规，制定市场准入制度和退出制度，提高互联网借贷业务进入的门槛，从而提高互联网借贷的规范。由XX统筹划一，联合中国工商部门，金融管理局，公安机关银保监会等有关部门加强部门之前的联合和监察力度，杜绝高利贷进入校园的事件发生。

从政策具体到落实，各地的工商管理局、银监会应该联合起来，对网上进行不定期的检查，对违规进行校园借贷的商家和平台勒令停止其不合规的行为，严格对其审批以及警告整改。同时要对校园高利贷、勒索诈骗、暴力追债的互联网金融借贷平台给予严厉的处罚以及取代。公安部门应该依法查处没有放贷资质的个人和组织，大力打击非凡放贷行为，维持金融治安秩序。约束互联网借贷平台的营销手段，加强对广告宣传内容的审核，具有误导性的宣传内容应依法给予警告处罚。

4.2建立校内多层借贷风险管理

学校应该加强落实院、系、部门等多部门的的共同努力协作管理，深入了解大学生是否存在不合理的消费行为，是否存在网络借贷行为。落实好每一个学生个体，加强排查是否有学生进行校园高利贷行为。学校多个部门应该多关注学生的生活状况，为生活有苦难的同学上报院系，让学校提供一定的资助。

学校多部门要对校园贷的粘贴的广告进行清理，拒绝校园贷款进入校园，还大学生一个清净的学习环境。

发挥新媒体的舆论宣传作用，利用学校和各院系的官方微信公众号、学校官网等网络平台，开展如何抵御校园高利贷，保护自身权益不受侵犯有关话题进行宣传，提高学生参与度和激发大学生参与金融风险防范话题的激情。进一步提高大学生对于互联网金融风险的防范意识。

4.3发挥正规金融在大学生借贷中的力量

2017年6月，证监会，人力资源社会保障继续发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，鼓励正规金融介入到学生中去。随着我国的经济迅速发展，大学生的金融市场的规模在迅速的扩大。但是目前正规的金融借贷产品仅有5家，其中这五家银行贷款产品在大学生校园的关注度比较低，办理手续多而复杂。这一原因导致了不良借贷滋生的空间。因此对于大学生的合理消费需求，我们建议更多的正规金融结构介入到校园贷款来，介入的同时应该制定其进入的准则，要合符法律规定，要正针对大学生的自身情况给予贷款，提供优质的服务，加强信用卡办理人员素质，严格审批大学生是否有办理信用卡的资格，避免发生大学生行用卡办理乱象再次发生。国家可以通过鼓励银行或者网络正规的金融平台在可控的风险前提下，参与互联网借贷的金融产品的创新，这类产品要切实地对大学生自身的合理消费需求符合，简化一定的办理手续，同时通过大数据获得大学生的借贷的行为数据，从行为数据中得知大学生的消费习惯，从而更好地对大学生的资金消费进行监管。通过大学生消费数据获得建设互联网借贷风险控制模型，促进大学生金融市场的稳定发展。

4.4国家健全学校助学奖励金和奖学金相关政策

国家应该针对广大的大学生，精准扶贫，深入调查大学生的家庭条件情况，建立家庭困难学生档案，鼓励贫困家庭学生努力奋斗学习，选择品学兼优的大学生进行奖励。对于由于学习成绩并未获得组学金的同学，进行其他劳动的方式来减轻其家庭负担，例如由学校建立勤工俭学的组织，邀请贫困的大学生群体，进行劳务获取收入。或者引入特困生的短期资金扶持帮助，减少贫困家庭大学生借助于互联网借贷平台的可能性，防范贫困家庭大学生跌入金融借贷的风险，让他们能享受到国家的对其关怀，帮助贫困家庭大学生完成学历。而且国家多举办奖励金的相关活动，让大学生更加关心于中来，通过自己的努力学习来获取资金，让大学生的人生变得更绚丽多彩，享受知识带来的成果，而不是通过借贷来缓解自己的消费欲望。国家可以建立鼓励大学生创业的奖励金，扶持大学生创业梦，帮助大学生圆梦，创造更多的就业机会，避免大学生因为创业资金的压力选着网络借贷平台。

4.5培养大学生正确的消费观和价值观

学校培养大学生的消费观和价值观，学校可以定期邀请金融风控专家一起在学校开展金融知识讲座、校园贷款的危害课程、校园贷款话题表演等活动，向大学生灌输金融市场的有关知识，加强大学生的理财能力以及对金融风险的管理。学校也可以与公安部门合作，传播有关的互联网高利贷违法行为，让大学生充分认识到网络高利贷的危害，告知错误的价值观和消费的危害，如何远离高利贷，运用法律保护自身的利益。通过一系列的活动，提高大学生的金融素质，摆脱对互联网不良贷款的消极影响。学校还可以通过课堂的形式增加大学生的思想文化素养，从课堂中学会如何防范互联网金融借贷的风险，引导学生形成正确的价值观，提高道德底线，深化政治思想，从根本上培养金融防范意识和网络贷款的自我保护意识。

4.6学校应推广信用和诚信教育帮助大学生树立信用观念和守信意识

通过守信知识课堂、守信实践活动、学校信息栏等传播个人征信系统的重要性，强化大学生个人信念和守信意识，要让大学生意识到征信系统在未来社会的重要新，要大学生意识到如果互联网违约失信行为的后果严重性。学校应从大学生时候积极引导树立正确的信用观念和意识，在关键时期，给新生们灌输社会主义核心价值观，让新生们懂守信，会守信，做一个守信的人。

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致谢

四年的学习生活即将结束，四年的每一个日日夜夜，老师的教诲与指导，师兄师姐和同学的帮助都历历在目，父母的支持与鼓励总使我的步伐不断向前迈进。我是幸运的，能结识这么多的良师益友，能顺利、愉快地完成学业。