区块链技术在跨境电子商务领域支付模式的应用探索

摘要

区块链（Blockchain）是一种分布式记账技术，以去中心化的方式，借助数学算法生成一种有序账本，并由所有参与用户共同维护的可靠数据库技术。区块链技术作为一种新兴技术，在未来的各个领域都有巨大的发展空间，而其数据结构、分布式存储、加密算法和共识机制的特征对目前跨境电子商务领域的支付模式存在的困境能够提供一定的解决办法，因而本文将对区块链技术的技术特征以及当前跨境电子商务领域支付模式存在的困境作简要分析，探索区块链技术在跨境电子商务领域支付模式中的应用价值，以及未来发展的思考。

关键词：区块链跨境电子商务支付模式

一、引言

跨境电子商务是指在贸易中，交易双方或参与人使用计算机网络和现代信息技术在世界范围内所进行的所有种类的商业活动，其出现基于全球经济一体化以及全球贸易的可靠技术支撑。由于国内多项对于跨境电商的政策的落实、消费者的选择和偏好、互联网科技和国际物流的发展，跨境电子商务迅速崛起。根据艾媒咨询《2019-2020年中国跨境电商市场年度盘点监测报告》显示，2019年中国跨境电商用户规模达1.54亿人，预计交易规模超10亿[1],由此可见，跨境电子商务是中国目前乃至未来对外贸易的持续增长点。在跨境电子商务的崛起过程中，也暴露出了各种问题，有物流问题、产品质量问题、支付问题等，其中，支付环节的问题最为突出，是目前跨境电子商务发展的阻碍。区块链技术是一种按照时间顺序将数据以链条的方式组合成特定的数据结构，并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的去中心化共享总账[7]。区块链技术也称分布式账本，是一种在分布式分类账上共享和存储信息的方法，解决了在不必相互信任的条件下，依据单一事实来源达成一致的问题，其核心技术是点对点组网、时间戳、智能合约、非对称加密以及分布式共识算法等，具有分布式共享、集体维护、匿名性和可编程等特点，能够有效解决跨境电子商务支付模式中因信息不对称、信用不足以及资金流动速度慢而导致的交易过程中支付安全难以保障、交易过程效率低等问题。

二、区块链技术概述

（一）概念

区块链是比特币的基础技术，区块链这个概念起源于中本聪于2008年发表的一篇文章——《比特币：一种点对点式的电子现金系统》。区块链包含许多区块体和一条主链，是一个链式结构。它实际上是一个公共对账系统，系统内所有的参与者都参与记录交易信息，其中的每个节点的参与者，都按照时间的先后顺序首尾连接，最后在区块链系统内部形成一个类似链的结构，这个系统是一个具有分布式存储、时间有序、点对点交易以及非对称加密特点的账本系统。也就是说，区块链技术是使用链式数据结构来获取和验证数据、使用分布式结构和共识算法来生成数据、使用密码学和点对点数据传输来确保数据安全，并使用计算机语言来编程和执行智能合约的计算机系统。[17]它的本质是一个由全部参与者共同记录交易数据的公共总帐本，每一个区块就相当于一个交易信息块，记录着交易信息，通过链这一连接的规则将所有数据块连接起来，区块链就是由许多数据块以链条的方式所连接形成的交易数据库。

（二）核心技术

1.点对点组网

点对点组网指的是区块链系统内部以分散分布的方式存储数据，而不是集中存储在一个或者几个数据库中。点对点组网实现了系统内节点的分布式、去中心化、地位对等性的特点。区块链中的每个节点平等地分布于系统内，数据在节点之间互为备份复制，且各节点互不干扰单独运作，能够有效防止因其中某一节点损坏而导致的整个系统的瘫痪。这种去中心化模式能够保障系统中数据的安全性，且能提高交易的效率，节省交易的成本。

2.时间戳

将时间戳技术应用于区块链中，是具有重要意义一项创新。每个节点对交易信息进行写入和加盖时间戳，表明区块中交易数据的写入时间，然后根据时间戳的时间先后生成一条链，使交易信息以及它的写入时间永久性地记录在区块链中。时间戳技术的存在为交易信息提供了检索依据，并且区块中的数据如果被篡改，生成的哈希值就会发生变化，从而变成无效数据，因此时间戳能确保交易信息不被篡改和可追溯。

3.共识算法

共识算法是指在网络中，各个节点之间能够相互建立信任，达成一致性的算法。共识算法应用于区块链之中，可以不需要第三方的参与就能认证新交易信息的有效性和可靠性。共识算法在完全信任的环境中重建信任机制，保证区块链的运行，充分解决了去中心化的网络中，各节点之间相互信任的问题。常见的共识算法有：工作量证明、权益证明以及授权股份证明机制。

4.非对称加密技术

区块链采用非对称加密技术来解决数据安全以及所有权验证的问题。非对称加密技术是指，在对数据进行加密和解密时，要用到两个密码，这两个密码是自动生成的一对对应的密码，一个面向所有节点公开，即公钥；另一个仅仅面向个人，即私钥。当使用公钥加密时，就需要使用私钥来解密，反之，若使用私钥加密，就要用公钥才可以解密。在区块链网络中，每个参与节点都拥有公钥和私钥。使用公钥和私钥来给数据加密能保证数据传输的可靠性，接收方使用公钥和私钥解密能保证数据传输的准确性，所以非对称加密技术能够保障区块链中数据的安全、真实及可靠。

5.智能合约

区块链的智能合约就相当于约束系统内交易行为的数字法律合同。即通过编程手段，将交易双方的合约条款设定好，然后借助预先设定的条件触发机制，自动运行相应的合约条款。智能合约严格按照系统内部设定的规则执行，不需要第三方中心机构的监督和征求交易双方的意见，且能够所有节点同时运行，实现高效率、低成本地履行交易合约。

（三）技术特征

区块链独特的核心技术使它具有区别于以往科技技术的创新表现。我们根据可能会对电子商务经济产生根本性变革的角度将区块链的技术特征总结如下:

1.去中心化

区块链的去中心化的体系架构源于其点对点的组网方式。在区块链的网络中，每一个节点的地位平等，并且每个节点同时拥有买家和卖家的两个身份。系统内部不需要额外的第三方机构来协助运行，交易信息在节点与节点之间互相备份，并且共同承担交易信息的传送和识别，这样即使其中有一个节点丢失或者损坏，也不会影响整个系统的运行。这样去中心化的模式不仅能提高交易的效率还能节省交易的成本，因此能为跨境支付这种金融交易带来极大的便利和利润。

2.防伪溯源

区块链之所以能够防伪溯源，是基于其时间戳技术的运用。将时间戳技术应用于区块链中，是极具意义的技术创新。区块链中的节点通过加盖时间戳的形式，标记交易信息写入的时间。交易信息需要大多数节点验证。验证完成后，将根据时间戳的时间顺序，把当前区块连接到主链上。同时，交易信息被永久存储在区块中，不能被篡且永久记录。不可篡改的记录方式能够让区块链形成一个可靠的数据库，具备防伪的特性。时间戳技术按照时间顺序将区块连接起来的方式，使得区块链有了可溯源的特点。抗篡改和时间维度这两者结合在一起，就使区块链具备了防伪溯源的特点，为交易信息提供极大的安全性。

3.信任机制

区块链借助非对称加密技术和共识算法，在无需信任单个节点的条件下，就能创建一个非中心化的可信任系统。这种不用第三方机构的验证、以数学算法为背书的信任机制，它推翻了分布式网络中的节点在缺少受信任的中央节点的情况下无法达成共识的问题，并且从根本上改变了传统的集中式信用模式。信用机制的改变省去了额外重新建立信任关系的成本，从而降低了交易的成本，将其运用在跨境支付中能为建立全球一体化的便捷支付系统提供帮助。

三、跨境电子商务领域支付模式现状及困境

（一）跨境电子商务领域支付模式现状

据艾媒咨询发布的《2019-2020年中国跨境电商市场年度盘点监测报告》显示，2019跨境电商的用户规模达1.54亿人，预计交易规模超10亿，[1]在国家政策鼓励，消费者选择偏好、新兴市场开发的助力下，跨境电商发展保持活力。当前跨境电子商务的支付方式有信用卡线上支付、网上网银支付和第三方平台支付，其中第三方平台支付为主要。但第三方平台支付在使用时存在诸多困难，如交易过程的风险、欺诈风险、交易流程繁琐、监管困难等。跨境电商第三方支付中，由于监管不到位，容易出现隐私信息泄露情况，交易不安全，并且跨境电商交易涉及多个国家，当网上交易产生纠纷时，由于国情不同，法律存在差异，适用的法律不明确，纠纷不易解决，再加上地理位置相距远，纠纷解决效率也十分低下，同时，交易周期长，资金沉淀和汇率波动也会影响企业经营。

（二）跨境电子商务领域支付模式困境

1.网络交易安全难以保障

在跨境电子商务交易中，第三方支付平台因其跨境便利性和低廉的费用而成为主要的支付方式然而，由于第三方支付平台存在于多个区域的网络，如果个别区域的网络维护不力，就会导致整个系统崩溃，例如如果网络中存在漏洞不能及时地修复，或者开放了不必要的系统服务，就有可能对支付平台造成安全威胁。并且，第三方支付平台掌握着大量的消费者的个人信息和电商企业的信息以及被绑银行卡的信息，当支付平台存在漏洞或者遭遇黑客攻击时，就会造成信息泄露和交易不准确。目前，第三方支付平台尚未构建健全的安全管控机制，为用户伪造个人信息，从事洗钱、套现等违法活动提供了可乘之机，进而破坏跨境支付市场的秩序，破坏社会稳定。

2.网络交易过程效率低下

资金流动性差和货款到账速度慢是跨境电子商务存在的主要问题之一。跨境交易中，贷款需要经过多家金融机构和银行的多个环节，其中包括流通、交易、结算和风险控制，因为经过的环节多，所以导致了支付流程十分繁琐，资金回流的周期变长，资金的流动性也就变差。因为无法适应严格的国内外汇管制模式以及想要简化程序，许多与商家合作的海外第三方支付机构选择与海外银行合作完成海外结算。人民币跨境结算时大部分是依靠清算行和代理行机制进行，然而各大银行的工作效率存在差异，如银行报文转换的自动化水平、结算业务的处理效率以及银行对内结算的速度等都不一样，在结算时受到这些因素的影响，资金回流速度就会大大减慢。人民币跨境结算也包括在各个银行之间流动的过程，而银行也未必能做到实时清算，再加上时差、银行休假等因素的影响，最终导致结算时间延长，资金无法按时到帐。

3.境外支付存在信用风险

在跨境电商贸易过程中，第三方支付平台仅为国际贸易的双方提供资金代收和代付的业务，交易双方只要使用一个账号就可以完成跨境交易。第三方支付平台在提供业务时并不会核实交易双方的信息是否真实，因此，在互联网这个虚拟环境进行贸易时，交易双方的信誉信息无法可靠查询，很容易产生跨境贸易的风险，在贸易过程中遭受损失的一方，也由于跨境贸易的特殊性，很难跨境去索取相关的赔偿。此外，交易双方无法摸清对方的金融状况，网络交易的虚拟性、实时性使得资金能够迅速转移，跨境支付很容易成为非法资金的流通渠道。以上信用查询制度的不完善，一定程度上阻碍着跨境电商的发展。

四、区块链技术在跨境电子商务领域支付模式的应用价值

（一）点对点支付防范交易风险

去中心化是区块链的首要特点，在整个链条中，每个节点都是一个“中心”，各自独立运营且互不干扰，这就使得在跨境交易支付过程中，即使其中一个节点出现问题或者受到攻击，整个支付网络也不会而受到影响，且点对点直接交互使得跨境交易过程中的交易信息在各个节点中相互备份，能有效防止因为其中某一节点遭到破坏而导致整个网络瘫痪，提高跨境电商支付过程中的安全性。区块链通过非对称加密算法来解决交易中点对点的信任问题，同时基于共识机制验证交易的真实性，在支付系统中建立信任，通过智能合约强制且自动执行交易，交易过程中，任何中间节点无法推迟交易，保证了点对点交易的真实性、不可篡改性，交易安全得到保障。因为智能合约实现点对点实时交易，只要交易中任何环节不符合智能合约的条件，支付都无法完成，有效减少跨境电商的非法转移资金等金融犯罪行为。

（二）实时交易提升交效率

将区块链应用于跨境电商的支付系统，可以大大简化其支付流程。区块链去中心化和智能合约能够实现跨境支付的快速处理，使交易中的支付行为和资金清算同步发生，双方可以实现全天候交易，资金即时到账。支付过程不需要中间机构的审核，也不需要银行和金融机构的层级清算，节约交易成本，缩短了跨境支付周期，减少在途资金的占用，提高了资金流动性。跨境交易是多币种的交易，而汇率是实时变动的，如果资金流动速度加快，交易就能减少受到汇率波动影响，节约交易时间，提高交易效率。因此区块链对于跨境交易的支付系统具有很好的应用价值。

（三）优化支付流程，降低信用风险

区块链可以优化支付流程，降低信用风险。首先，利用区块链智能合约技术识别商家信息和交易的商品信息，当信息符合智能合约设定的共识协议时，才能生成交易行为，完成支付。支付系统依托共识算法真实记录每一交易信息及其他信用相关信息，当商品由客户确认收货、商家确认收到货款以后，系统会对其加盖“时间戳”以完成交易和支付。整个交易过程的信息实时更新且分布式共享，保证信息公开透明，无法篡改，商家和客户都能时刻对相关信息保持知悉状态，交易过程全程公开透明。区块链分布式记账本记录特性、共识算法保证贸易双方交易信息和整个交易过程的透明性和公开性，且基于区块链技术建立数据库，使消费者与商家无需额外建立信任关系，节约成本，保障交易信息的真实性，有效解决因信用不足、信息不对称导致的支付结算风险。

五、结语

目前区块链技术处在发展初期，要将其运用在跨境电子商务支付模式中，还存在诸多发展瓶颈。

一是区块链跨境电商支付的外部环境目前还不太成熟。开发区块链技术的法律法规，治理体系，监督和标准仍不完善。主要体现在以下三点：首先，国家对区块链跨境电子商务发展的指导不足，产业政策不明确;其次，区块链跨境电子商务的发展必然会对主要跨境电子商务支付机构巨头的垄断以及既得利益的利益带来一定影响，挑战传统的跨境电子商务监管系统，这需要政治智慧才能在监管层面平衡创新与治理；再次是利用区块链技术的智能合约进行交易自动支付、数据追踪时，可能会涉及一些个人隐私问题，需要及时完善相关的法律法来规范这些信息记录的使用。因此一是及时出台区块链技术和产业发展的政策，重点支持一些公司和团队探索在跨境电商领域实施区块链技术，探索可行的落地解决方案。二是加快完善区块链支付相关法律法规，通过立法将区块链支付纳入相应的监管体系。

二是目前区块链技术尚处于发展阶段，技术方面还存在许多漏洞。中国通信院发布的《区块链白皮书（2019年）》认为，区块链技术在系统稳定性、应用安全性、业务模式等方面尚未成熟，主要在性能、能耗、生态、安全、监管方面存在问题。[15]比如区块链通过数据的高度冗余规避单点故障的问题，保证了数据的完整，但与此同时信息量增大，增加了隐私数据保护的难度。区块链真正运用于跨境电商支付系统，亟待跨境电商支付业内人士与技术人员共同攻克难关，研发适应跨境电商支付系统运用的技术，避免由于技术的不足出现负面影响同时降低技术使用成本。

三是区块链技术需要大量的复合型人才，目前区块链人才培养体系尚不完善，高校的区块链相关课程缺乏标准化，师资力量也不足。因此要加大区块链电商支付模式人才的培训工作，为区块链电商支付提供人才保障。区块链技术迭代式快速更新，国家必须解决区块链上复合人才的短缺，鼓励领先的大学提供有关区块链跨境电子商务领域的相关课程，加强大学与企业之间的合作，针对企业岗位空缺，培养行业迫切需要的复合型人才，包括跨学科，知识融合和技术集成。同时，消除社会上区块链培训的无序性，规范化社会上的相关培训，加强对社会培训的监管。为区块链跨境电商领域的发展提供人才支持。

区块链技术在跨境电子商务支付模式上应用是否能为跨境电商带来新的变革，道路还需慢慢探明。每一种新兴技术都会对当下所存在的不足和缺陷起到一定的弥补作用，但也会随之带来新的问题新的挑战，对于区块链，要保持新兴技术热潮下的冷思考。因此，我们不能保持过分乐观的态度，认为新兴技术必然会把我们带往电子乌托邦，但也不能过于悲观，因为其可能存在弊端就采取否定的态度。区块链技术或许会延伸出其他弊端，但只要加强引导和监管，区块链技术便可以为跨境电商的支付系统的发展起到助推作用。

参考文献

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[2]鲍杰，基于区块链技术的电子商务行业发展研究综述，中外企业家，2019（31），66~67.

[3]郎玲，我国跨境电商发展现状及支付问题研究，合作经济与科技，2019，124~127.

[4]严圣阳，我国跨境电商支付现状与发展前景，经济论坛，2014（5），31~33.

[5] 《区块链白皮书（2019年）》,中国通信院，2019-11-8.

[6]PG Moore. The Delphi Method: Techniques and Applications. by H.A. Lingstone;. Turoff[J].Journal of Marketing Research,1975,18(3).

[7]Friedrich Holotiuk. The Impact of Block chain Technology on Business Models in the Payments Industry [R].International Conference on Wirtschaftsinformatik, 2017, 2(1).

致谢

四年时光如白驹过隙，一晃而过。站在毕业的门槛上，回首往昔，我得到了各位老师和同学的支持与帮助，是他们的支持与帮助使我不断提高，我才能顺利完成论文。

在论文的撰写和资料搜集期间，前人的资料对我提供了莫大的帮助，这里再次感谢。

在论文的选题、研究以及撰写过程中，自始至终得到了导师的精心指导和热情帮助。老师还在忙碌的工作中挤出时间来审查、修改我的论文，几易其稿，每一步都是在导师的指导下完成的，倾注了导师大量的心血，导师严谨求实和一丝不苟的学风、扎实勤勉和孜孜不倦的工作态度时刻激励着我努力学习，并将鞭策我在未来的工作中锐意进取、奋发努力。导师的指导将使我终生受益。

本论文的完成也离不开其他各位老师、同学朋友以及父母的关心与帮助。在此感谢各位老师在论文开题、初稿、预答辩期间所提出的宝贵意见与建议，感谢同学们在论文写作过程中给予我诸多鼓励和帮助。回想整个论文的写作过程，虽有不易，却让我除却浮躁，收获颇多。感谢父母在我求学生涯中给予我无微不至的关怀和照顾，一如既往地支持我、鼓励我，是他们的理解与支持让我能够在学校专心完成我的学业。同时，还要感谢同学们四年来的包容和帮助，是他们让我的生活每天都充满激情，生活充实而有意义。

最后，我向母校老师们再次表示衷心的感谢和美好的祝福，感谢你们的辛勤栽培，祝老师们幸福健康！