引言
普惠金融是一个高效而全面的社会和公共财政体系。贫穷是世界上最严重的社会问题之一。“十三五”是实现小康社会，贫困和改善民生的时代。在新常态下，金融扶贫要以普惠金融为基础。XXX十八届三中全会明确提出要大力发展综合性基金。要着眼于扶贫资金，人民的幸福和扶贫。扶贫资金的开发和完善有利于扶贫资金的可持续发展。金融服务的覆盖面和满意度是扶贫基金的目标。为了提高扶贫的准确性，财政扶贫是不可或缺的。包容性融资是一个创新和负责任的概念。这是现代金融服务作为国家重大战略的一个机会和途径。xxxxxxx强调实施精准扶贫。建立健全制度和机制，努力正确实施，合理用药，使穷人真正受益。准确的扶贫，目标明确，准确的产品，准确的渠道，负责任的准确性，高质量的服务。
一、普惠金融扶贫国内外研究综述
(一)国外研究述评
关于小额信贷，小额信贷在巴西和印度等发展中国家迅速蔓延。拓宽农民融资渠道促进金融服务供给平衡。包容性金融体系进一步深化和发展了小额信贷理论。在20世纪60年代，孟加拉国的尤努斯博士首次尝试了小额信贷。这项服务的主要目标是为农村贫困妇女提供“成员中心成员”的三层结构。以市场为基础的利率定价原则是小额信贷和国际收支发展的前奏。格拉敏银行的可持续性一直是学术研究的重点。它已成为制度经济学和福利经济学的重要理论前沿。制度主义者认为，信贷机构可以在XX的限制和利率的捐赠下，维持经济运行的成本和融资。社会福利倡导者认为，信用机构应该保持自己的可持续性，而不必保留它。国际收支失衡可能导致金融服务的供求失调。制度的成功应以社会指标来衡量，但要更多地注意消除贫困。作为社会投资者，捐赠者是一种社会奖励。Vogel（1995）认为，信贷机构是独立的，可持续性是其运作的最基本的原则。根据435信贷机构，Hermès（2011）发现，与女性借款人相比，可持续发展的成本效益指标与平均贷款余额之间存在负相关关系。
（二）国内研究回顾
20世纪90年代初，小额信贷在中国就已经得到了广泛应用。这源于传统正规金融体系的创新和改革。这是金融的扶贫的重要手段。主要研究扶贫的功能和作用的。杜小山（2003）认为，小额信贷是特定地区小额信贷服务的一种特殊形式，也是中低收入群体的金融需求。国内学者对小额信贷的可持续发展进行了大量的研究。吴晓玲（2004）和焦金璞（2005）认为可用资金更重要。小额信贷利率应达到市场利率，有利于可持续发展，有利于扩大资金供给。要实现信贷机构的可持续发展，就要加强监管，风险控制和良好的市场环境。毛玉石（2007）提出，小额信贷机构可持续发展的必要条件是高利贷的合法化和可用性XX干预将导致正确的决策机制和责任的失去。高小燕，任丽华（2011）总结了影响小额信贷可持续发展的因素，包括业务创新，宏观法律环境，风险内部控制机制，资金来源和创新管理模式。韩和韩（2007）在小额信贷的需求与供给研究中发现，贷款行为和规定模式与该地区的工业企业和经济活动有关。东部地区注重生产力和农业发展。中西部贷款幸存者。家庭结构，教育程度，年龄和就业对贷款行为的影响。许多潜在的农民有贷款的需求和愿望，但由于审批过程和小额贷款的复杂性，他们不愿意申请贷款。张敏（2011）指出，由于缺乏小额信贷供给，难以在贫困地区建立金融机构网络。在商业银行转型过程中，审批程序和要求较高。邮政储蓄银行的存贷原理不能满足农民的经济需要。
二、构建普惠金融扶贫体系面临的困境
(一)供给侧需求侧结构不对称
缺乏扶贫开发资金。对财政扶贫的需求不明确，信息不对称的准确性难以缓解贫困。从供给角度看，金融创新不够包容，缺乏融资担保机制，通信基础设施等基础设施薄弱，硬件和软件环境无法比拟。商业银行设施较少，商业自治有限。由于单一农产品信贷和农业支农拖延，金融服务业扩张的积极性不高。小额贷款公司，农村银行还不成熟，管理体制不健全，服务覆盖面有限，资产规模小。金融机构过分依赖地方金融机构的安全，做好扶贫工作。在需求方面，金融服务意识薄弱往往被排除在金融体系之外，有效需求不足。在主要信贷资金稀缺的地区，信息共享渠道不到位。宏观审慎贷款已经不能满足农民的需要。贷款供求矛盾突出，影响了扶贫贷款的及时性和准确性。农业现代化发展缓慢，效益低下，金融环境恶化，削弱了财政援助和扶贫开发的深度和广度。
(二)缺乏有效激励约束机制
惩罚失业的机制尚未建立。追求利润最大化，难以吸引贫困地区的金融机构，缺乏积极的激励机制。贫困地区缺乏独立的管理机制，金融市场发展不完善，竞争机制不健全，信贷产品缺乏，支持力度不足，产品创新不足，信用风险高，导致信贷投资的积极性。财政政策宣传不到位，扶贫扶贫政策不多。扶贫机构的政策激励措施尚未落实。农业的相关产业的优惠政策还不够，严重的影响了扶贫开发的进程。扶贫贷款政策效率相对低下，基层难以做到位，资金也难以及时到位。重点还在于直接获得贫困信贷，严重限制了间接获得金融机构和低效的激励。促进扶贫资源杠杆效应减弱扶贫资金。
(三)风险分担补偿机制亟待完善
为了实现利润最大化的目标，贫困地区难以吸引贫困地区，生产组织形式过时，金融体系非常脆弱，扶贫扶贫风险较高。普惠金融风险产品体系仍处于空白状态，保险产品更新缓慢，供应主体单一，农民保险意识淡薄。另外，缺乏有效的监管机制和强有力的再保险保证，增加了农业保险机构的经营风险。中国还缺少政策性的农业保险。保护体系背后的贫困地区。贷款利率僵化，XX缺乏财政支持，风险和回报不对称。作为一个薄弱的行业，农业具有很强的季节性，资本回报率低，易发生风险。因此，农村信用社具有高风险管理和高风险的特点。
(四)普惠金融扶贫生态环境有待优化
农村信用体系，抵押担保制度和保险制度还不健全，增加了扶贫开发的难度。整体信用环境差，信息收集成本高，缺乏统一的评估体系，会影响财政扶贫的进程。农民信用意识薄弱，违约成本相对较低。默认情况下，经常避免债务，增加农民融资的难度。结果，银行不良贷款增加，金融债券难以为继。与此同时，信用体系不健全，导致担保机构无法进入市场，贫困地区产权转移不成熟，农民抵押贷款担保难，融资担保机构数量少，低配额。农业保险种类少，覆盖面窄，农业保险不足，已经不能适应贫困地区农业发展的需要。
三、推动普惠金融扶贫开发的对策建议
(一)共创普惠金融扶贫体系
农村信用制度、抵押担保制度和保险制度尚不健全，增加了扶贫开发的难度。信贷环境总体较差，信息收集成本高，缺乏统一的评价体系，将影响金融扶贫的进程。农户信用意识淡薄，违约成本相对较低。默认经常逃避债务和增加提高农民融资困难，导致银行不良贷款的增加，这使得金融债不可持续。同时，信用制度不健全，导致担保机构无力进入市场，贫困地区的产权转移不成熟，农民抵押贷款难以保障，融资担保机构数量少，限额低。农业的小保险类型少、覆盖面窄、缺乏农业保险，已不能适应贫困地区农业发展的需求。以市场为手段，缓解信贷短缺，提高贫困农民整体意识，缓解扶贫贷款道德风险。积极改善农村信用环境，不断提高区域金融服务能力。通过政策扶持和利益引导，加快农村金融和社区金融改革，大力发展商业银行，乡镇银行，小额贷款机构，自助银行和小额信贷等多元化的农村金融体系。整合和创建多元化的农村金融的体系，整合农村金融服务三大平台，发展和提高农村金融服务的便捷性和准确性。完善金融市场体系，大力发展以大数据为基础的包容性金融的模式，推进以市场为基础的商业行为，推动产品市场定价，使规模经济最大化，实现社会化服务，实现利润最大化。优化服务业信贷支持结构，积极发展信贷体系，降低融资成本，提高扶贫金融服务水平。
（二）整合扶贫资源和力量，增加普惠金融的有效供给
有效整合各类扶贫资金，完善扶贫开发部门与金融机构的合作机制，增加财政供给。加强扶贫政策的协调配合，降低银行准入门槛，扩大担保范围和种类，规范私营部门发展筹资，弥补贫困地区资金短缺。帮助银行建立自助设备，建立农村金融服务网络，实行网上支付，改善贫困地区的服务环境，为农村提供技术支付服务。建立扶贫平台，共享信息，促进财政资源和扶贫项目的准确协调。完善金融体系，加大金融机构服务网点建设力度，重视与政策性银行的合作，发展农产品期货市场，提高金融资产收益。建立网上金融服务业。
(三)创新金融产品和服务,优化普惠金融生态体系
推动金融的产品和服务的创新，是加快农村创新创业缓解“三农”融资困难的步伐。扩大包容性金融服务渠道，发展特色的产品和服务的模式，拓展特色资本产业，创新农业贷款业务，拓宽金融服务的广度。鼓励和支持企业创新绿色信贷产品，提高产品针对性和时效性，转变经营理念，下放审批权力，有效激活现有资产。完善激励与惩罚机制，改善农村金融环境，注重金融知识的普及，落实中央有关文件精神。信用信息的使用和评估机制的完善，加强社会信用体系建设，做好宣传口译工作，组织农民和贷款承诺培训，培养诚信知识，公民教育，金融消费者，保护弱势群体，创造良好的社会信用环境。鼓励金融服务创新和薄弱环节，支持发展生态高效产业，打造绿色名片。
（四）完善相关政策体系，推进金融监管变化
加大财政支持力度，充分发挥各项政策的协同效应，提高贫困地区人民的生活水平。设立金融发展专项资金，对贫困地区金融机构网点给予一定的财政补贴。完善金融法律环境，完善利率政策，加大对不诚实的企业和个人的处罚力度，防止非法集资进入农村。加强财政和财政政策的协调配合，加大再融资力度，充分发挥税收减免和资金保障作用，提高贫困地区财政能力。建立科学规范的考核激励机制，落实差别化监督政策，确保奖励的落实和充分落实。建立多种规范的检查机制，实行监督和服务相结合。按照“同步监督，实时检查”的原则，深化农村贫困问题。制定扶贫政策和扶贫开发，增加医疗救助，扩大医疗救助，减轻病人负担。
结语
在新时期，对贫困人口的资助应以普惠金融为指导，有效提高普惠金融服务的正确性和有效性，拓宽了普惠金融服务的广度与深度。要引导财源，整合贫困地区，准确定位各项资金，加大对贫困地区的财政扶持的力度，扶贫开放，拓宽融资渠道，发挥扶贫政策的重要作用，提供基础设施融资和融资服务。扶贫资金的支持和区域支持。努力的提高了贫困地区的金融服务水平，使加强贫困地区金融基础设施建设，不断完善金融基础设施，优化金融服务，不断提高金融服务的水平。
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