一、汽车金融概述
近年来，我国汽车行业发展迅速，消费额猛增，已经成为了世界最大汽车市场。面对这种趋势，许多跨国企业认为我国汽车金融业是一个巨大的潜在市场，纷纷登陆中国汽车金融业市场。从汽车生产厂商分离出来的汽车金融公司正进行着与商业银行抢占汽车信贷市场份额的竞争,消费者也更加注重购置汽车之后的服务，因此，汽车金融服务也越来越被人接受。
（一）汽车金融的定义
汽车金融是指消费者在买车时，由于资金不足而向专业的汽车金融机构寻求贷款业务，它不仅包含汽车信贷这一方面，可以随着消费者的不同需求而推出不同的金融产品。对比从银行贷款买车，汽车金融是一种购车新途径。它以购买汽车这一行为出发点，研究汽车的生产、流通、消费等各个环节中涉及到的资金流向的问题，并且分析从资金供给者到资金需求者等各个主体与资金的关系。
（二）汽车金融服务的优点
汽车金融业作为一个新兴的行业正在我国快速蓬勃发展，之所以它能快速的在我国发展而且在西方发达国家还被如此广泛的使用，是因为它相对于传统的银行放贷方式有着很多的优点。
1、灵活的还款方式。标准和弹性信贷是汽车金融公司常用的两种贷款方式，对有着不同情况的消费者所适用。
标准信用实际上是传统的贷款方式，在确定的车型以后，消费者支付首付，其余资金通过的月付的方式返还。而弹性信贷是要设置一个较高的需要还付的尾款，从而使月还款压力得到降低，并且，尾款的还付还有很多灵活的方式，这样就丰富了还贷的途径，给消费者多的选择余地。
2、手续简便。汽车金融公司主要看中贷款者的个人信用，通过对贷款人工作、学历、信用状况的判断分析，决定是否给予其贷款支持，与银行需要质押资产不同。外地户籍也不会影响借款人获得贷款。在一般情况下，借款人只须提供的材料有：本人户口本，身份证，户籍证明复印件，收入证明。
3、较快的放款速度。汽车金融公司的贷款发放速度之所以快，究其缘由还是由于其放贷的门槛比较低，不需要担保质押，只是要对贷款人的信用进行审核，大大简便了中间步骤。因此，在大多数情况下汽车金融公司的贷款放款速度要快于银行放贷。
（三）我国汽车金融服务业的发展阶段
汽车金融业根据在我国的发展情况和成熟程度可以归纳为四个发展时时期：起步时期、爆发时期、调整时期和稳步发展时期，在曲折中不断前进:
1、起步时期（1993年-1998年9月）
在这一阶段，汽车分期付款有两种方式：一是汽车卖方通过自己筹集资金购买车辆，消费者向汽车卖方提车申请，通过分期付款的方式购置汽车；另一种是汽车厂商向各汽车经销商提供汽车，经销商向有需要分期付款买车的购车者提供服务，等到购车者把购车款付齐之后，经销商再向厂商返还购车资金。在当时我国汽车消费欠发达的总体趋势下，这两种分期购车的方法缓解了消费者无法全额购车的困难，减少了购车压力，为当时不景气的汽车消费市场打入了一针强心剂。然而，当时的大部分汽车经销商资金短缺，规模较小；并且由于缺乏经验，资本的运营也不到位，无法控制风险，所以那个阶段的汽车金融无法形成规模。
2、爆发时期（1998年10月-2003年6月）
1998年9月，央行颁布《汽车消费贷款管理办法》，次年四月，《关于开展个人消费信贷的指导意见》紧接着出台。至此，我国汽车消费信贷获得了有关监管部门的认可，变得有法可依，有理可据。在这一阶段，北上广等高消费的城市，私人购车的现象激增。鉴于汽车信贷的快速发展，保险公司业推出了车贷险这一新兴业务，在一定程度上也刺激了我国汽车金融业的发展。同时商业银行也非常重视汽车消费信贷业务，把这项业务作为提高信贷结构的一种重要方式，并起到优化信贷资产质量的作用。于是，在多种诱因的共同作用下，汽车信贷消费得到了“井喷”式的发展。
银行看到汽车信贷业务可以为其带来高盈利，随即放宽了贷款的限制条件，降低了贷款利率和首付比例，但它却忽视了信贷的风险，为之后产生的信贷危机埋下了伏笔。
3、调整时期（2003年7月-2004年8月）
首先，由于当时的汽车价格下降，信用制度不完善，存在着大量的金融机构的不良贷款，银行需要收紧货币政策，控制风险，提高贷款首付比例；与此同时，较高的赔付率使保险公司认为汽车信贷是块烫手的山药，纷纷推出信贷市场。至此，商业银行占主导地位的汽车金融服务模式逐渐崩溃，同时，商业银行和保险公司之间还因为汽车的信贷业务产生了诸多法律纠纷。
4、稳步发展时期（2004年9月以后）
在此阶段，上海通用汽车金融有限责任公司的成立掀开了汽车金融服务公司主导的专业化模式在我国发展的这崭新的一幕，对原本以商业银行为主导的汽车金融服务模式产生了强烈冲击。之后，福特、丰田、大众等金融服务公司成立。2004年国庆节，银监会颁布《汽车贷款管理办法》，对汽车消费信贷业务进行整治与管理。我国汽车消费信贷步入了一个新的春天，向专业化、规范化方向发展。在转型过程中，由于专业的汽车金融公司的涌现，保险公司逐渐淡出市场，商业银行的信贷业务市场进一步被侵蚀。
二、汽车金融服务的竞争优势
（一）技术优势
汽车金融公司成为了比传统的银行和其他金融机构更加熟悉汽车市场的机构，这是因为它拥有的专业的汽车销售人员和技术人员为后盾，正因为这样，才可以在风险评估和风险值方面可以准确地提出专业的贷款建议，同时在处理保险公司索赔、担保等其他业务时也有足够的经验。汽车金融公司的主业是汽车信贷，所以能够做好汽车信贷是非常重要的。
（二）经营关系优势
汽车金融公司通常都是由某品牌汽车集团投资成立的，服务的主体也是该品牌的汽车，因此，汽车金融公司和其服务的品牌的汽车制造商属于内部关系，有着共同的利益目标。况且某品牌的汽车都会有自己特定的生产商、经销商和特约维修商，他们之间的各自的利益相是紧密相关的，因此，会在经营业务时相互关照。
（三）服务优势
汽车金融公司能够凭借自身与汽车品牌的关系，能够轻易和生产商、经销商、汽车维修商进行业务上的交流，甚至达成合作协议，为汽车的生产、销售、维修、二手车回购等各项业务提供金融服务，因此汽车金融公司操作更加灵活，并且更加便于资源整合和创新业务。
（四）管理技术优势
先进的计算机管理系统也被汽车金融公司运用于业务操作中，通过这一专业的汽车管理系统的支持，工作效率得到了提高。
（五）适应客户和快速反应能力
汽车金融公司拥有一套专业成熟的业务操作步骤，可以从客户的需求为出发点，作出快速的符合客户需求的产品的专业建议，以求得到客户和汽车经销商的满意，获得规模经济的优势。
四、我国汽车金融风险存在的问题
（一）汽车金融生存环境欠佳
我国一直以来对于个人信用状况体系不甚重视，导致个人征信体系不完善，从而影响汽车金融业务的开展；同时，法律法规的不健全也无法对其提供必要的支持，无法促进其发展。
1、信用环境发育不完善。我国信用体系一直不甚完善，导致消费者的个人信用状况无法系统的被统计，相关的汽车金融公司和机构无法及时获得贷款者信用状况，这不仅提高了信用评估的成本，也增加了开展信贷业务的不确定性，不利于我国汽车金融业的发展。
2、法律制度基础不健全。我国现行的涉及到个人信用的法律法规在严谨性和全面性上还有缺陷。首先，我国个人信用管理体系不完善，缺少相关的法律法规支持，汽车金融服务公司和商业银行均难以掌握借款人的还款能力、资产及信用情况，加大了风险。其次，我国的担保制度有待完善。商业银行只能选择将未来不确定的风险转移给保险公司，但由于市场体制的不完善，贷款风险频发，高赔付率使保险公司对于此类业务很谨慎，导致外部环境不利于其发展。
（二）审慎的政策环境
我国的汽车金融业发展较慢，对于各类汽车金融业务开展不全，而且我国颁布的相关法律法规中对其限制较多，在这样的环境中不利于我国汽车金融服务业的发展。
1、业务范围受限。《汽车金融公司管理办法》规定汽车金融公司只能从事的汽车信贷等简单的业务，不允许经营汽车租赁等高盈利性的中间业务，这项规定在很大程度限制了其盈利能力和业务拓展能力。
2、融资渠道受限。《汽车金融公司管理办法》规定汽车金融公司不允许接受境内股东期限在3个月以下（包含三个月）的存款或向金融机构借款。汽车金融公司不可擅自向境外股东筹资、不允许发行债券。规定还要求公司的资本充足率必须在10%以上。在这种条件限制下，资金来源渠道必然狭小，从而导致无法满足消费者们日益增长的贷款需求。
3、分支机构设立和利率限制。《汽车金融公司管理办法》规定汽车金融公司不允许设立分公司性质的分支机构，这一要求严重影响了汽车金融公司服务的地域延展性。对于贷款利率的限制，也不利于汽车金融公司推出不同的组合产品来满足不同客户的不同需求。
（三）汽车金融服务主体不合理
我国汽车金融业的主体依旧是传统的商业银行，汽车金融公司等专业的机构所占比例只有10%，而这一比例在国外则是七成，他们主要有汽车金融公司、信贷机构联盟和信托公司等机构组成。
1、商业银行虽然在资金、服务网络和客户信息等方面有足够的优势，但其在汽车自身这一部分并不专业，无法提供专业的技术服务。而汽车金融公司在汽车的生销购各个环节、各类业务都有明显的专业优势，除了服务专业性，在服务种类和服务质量上也具有较大的优势。
2、商业银行与汽车经销商没有共同的利益交集。经济萧条时，商业银行因为害怕自身利益受损，会紧缩银根而减少贷款的发放。由于两者是不同的企业性质和目标，在这个时候汽车经销商的目的则是扩大销售范围，刺激消费。并且汽车金融公司能灵活地根据母公司情况和自身情况进行资本运作；同时，生产商与经销商又有着紧密的利益联系，他们之间通过调整贷款利率和购车优惠等方面的政策相结合，可以相互促进共同赢利。
3、单一的服务主体会导致风险的集中性。随着汽车信贷额直线上升和信用体系的不健全，隐藏在汽车消费信贷业务中的风险开始突现，如拖延贷款、骗贷等。同时保险公司业因为高赔付率的问题淡出市场。所有这些都说明以商业银行为主体的汽车金融服务存在较大缺陷。
（四）汽车金融产品品种单一
消费者需求的多样化，这就必然需要多样化的产品。国外汽车金融公司的产品种类多，适应人群范围大，总的来说主要提供车贷、汽车保险和汽车租赁这三方面的业务。而我国汽车金融服务起步晚、发展慢，并且种类单一，贷款的期限和利率选择余地很小，同时我国法律法规限制颇多。在汽车方面，只有个别品牌的某几种车型可以得到银行信贷的支持，这无疑是雪上加霜。所以，我国汽车金融服务还有待扩展、深化。
（五）规模小、缺乏品牌优势
我国汽车服务企业规模小、缺乏资金支持，比较知名的服务企业少。就拿在汽车消费市场成熟的上海来说，在3500家汽车售后服务企业，但其中证件不齐全和未经厂商授权的服务商超过1000家，只有9%的企业可以按照较为严格服务标准提供全方位的服务；能提供一般维修服务、保养与零表部件、汽车美容与检测服务的企业占到了33%；而有58%的服务企业仅能提供简单的清洗、配件调换等服务。在这样的服务市场结构之下，服务质量是肯定难以保证的，并会极大的影响到服务企业规模的扩大与品牌经营战略的实现，同时也无法满足中国汽车市场飞速发展和对售后服务的巨大需求。中国有多达30万的注册维修机构，在数量上远远超过国外，但是这些汽车服务企业多数只提供简单的清洁和维护小零件的服务，在这一点上，我国和国外却有着天壤之别，他们往往能够提供更为全面细致的服务，更容易形成有效的规模经济，促进汽车金融业的发展。与此同时国外的一些知名汽车服务连锁机构，如日本的黄帽子株式会社、X的NAPA都分别在中国开设汽车服务连锁店，凭借其较大的规模经济与范围经济效应，在成本和服务质量上相对与国内同类行业都具有明显的优势，因此，国内巨大的市场被其抢占。
（六）专业人才缺乏，服务素质不高
在我国汽车金融服务业的从业人员主要由两类人员构成：一部分是来自于原老牌国有汽车厂的维修人员；年龄大，知识结构不合理，信息更新换代的能力不强，重要的是他们都欠缺服务的意识；另一部分则来自于新引进的服务人员，他们中大多数都是由汽车维修培训学校毕业而来，他们最大的缺陷是经验熟练度不够。这样的人员搭配造成人员知识层面参差不齐，协作劳动的能力较差，限制了我国汽车服务业发展的步伐。加上中国汽车维修技校和相关服务培训中心数量较少且教学培训质量不高，造成目前汽车服务行业专业化人才短缺。
三、我国汽车金融业现状
我国汽车金融业的发展也经历了二十多个年头，从之前的形式单一的贷款方式，现如今已逐步完善，打造出了以汽车销售为出发点多层次的涉及汽车售后、汽车相关产品的汽车金融服务。分析其特征有如下三方面的表现。
（一）我国汽车金融业发展缓慢，仍处于起步阶段
我国汽车金融业从之前的摸着石头过河；再到后来学习西方欧X家经验，照着葫芦画瓢；最后结合我国自身情况进行自我完善。但其发展相比西方发达国家仍然缓慢，就拿金融渗透率来说，从2005年至今，中国汽车市场的金融渗透率增长极度缓慢，仅仅增长了12%，达到17%左右，和X、欧美等成熟市场超过60%的平均渗透率相距甚远，发展速度极慢。另外，我国汽车金融业的相关的法律法规仍不健全，市场不规范，管理还应加强，所以仍处于起步阶段。
（二）我国汽车金融业蕴藏着巨大潜力
我国的汽车金融业是一块尚待开发的黑土地。参考《2012中国汽车金融报告》，2011年我国汽车金融产品消费额达3300亿元，然而其市场渗透率仅为10%。另外，据我国央行统计，2012年我国汽车金融市场规模已有3920亿元，年增长速度超过30%。综合最新统计数据及专家预测，2013年我国汽车产销量超过2100万台，总销售额过2.5万亿元，依据市场渗透率15%计算，汽车消费信贷的市场规模在3750亿元左右。随着汽车销量及市场渗透率的不断提高，发展空间非常巨大。
（三）商业银行仍对我国汽车金融业有主导作用
商业银行这一传统的中间商依然在汽车信贷服务的份额中占六至七成，汽车金融公司的的份额也只是在两成左右，汽车厂商财务公司、金融租赁、融资租赁公司等其他机构的市场份额合计在10%左右。形成这一局面的主要原因在于商业银行一直是消费者心目中提供贷款的不二人选，并且我国的主要商业银行具有国有性质，垄断了金融资源。另一方面，我国的汽车金融公司的资产规模较小，少数实力雄厚的汽车金融公司又采用商业银行形式的经营模式，根本无法促使汽车金融服务业的发展、成熟。
（四）汽车金融公司发展迅速，特别是自主汽车金融公司
在2013年第一季度末，我国获准开设的汽车金融公司已达17家。其中，该行业的龙头老大——上汽通用汽车金融有限责任公司的资产规模达到460亿元，粗略统计有累计超过130万名消费者得到了其全面细致的汽车金融服务，其业务辐射到全国超过400个城市和将近7000家汽车经销商。传统的外资汽车金融公司仍然具有优势，但是近几年来自主品牌车企进军汽车金融领域的脚步正在加快，且态度非常坚决。与此同时，近几年自主品牌的汽车不论从质量、口碑及其技术设计等发面都在稳步提升，这也带动其进军汽车金融业的步伐。
五、我国汽车金融风险分析的对策和建议
（一）开发多种新型金融产品，加大创新力度
目前我国的金融产品品种己滞后于西方发达国家。在我国目前的个人信用体系极不健全的情况下，最为重要的是一种与全体居民的工作生活密切相关的金融产品，汽车金融企业能否提供多种类型金融产品，满足不同顾客的需求就变得十分重要了。与国外产品多样化不同，现如今我国的汽车金融产品品种单一，只有简单的汽车信贷服务。因此我国需要加大力度创新金融产品。在开发金融产品的方式上，我国在借鉴国外开发的产品的同时，也要对我国汽车金融市场进行深入、全面的调研，了解消费者的真实需求，设计适合我国汽车金融市场特点的产品。
(二）建立完善我国风险管理制度和信用体系
我国的信用体系不完善，存在巨大缺陷。就汽车信贷业务而言，银行也只能依靠申请人递交的资料简单的判定借款人的还贷能力，因为当前我国还没有健全的个人信用等级评定办法标准和体系，面对恶化的信用环境，目前我国的汽车金融业发展关键在于针对汽车信贷业务建立一套完备的个人信用管理体系，控制其带来的风险。完整准确的个人信用记录是各种消费信贷业务开展的必要前提条件，也是银行风险监控和管理的重要依据。随着商业银行改革的逐步拓展和深化以及外资银行的涌入，所带来先进的经验和体系的革新再加上广大消费者对贷款消费方式的逐步认可与接受，我国的个人征信制度一定会逐步合理完善。
（三）与商业银行合作
商业银行的主体地位至今仍未改变。相比于汽车金融公司，汽车金融服务只是商业银行一种附属业务。商业银行的最终目的也只是为了从放贷中获取利润收入，与汽车经销商没有共同的利益关系。而专门的汽车金融公司在业务运营上有很大的优势，由于汽车金融公司与制造商、经销商关系密切，能为制造商、消费者、经销商提供全面、细致的金融服务。不管是在金融产品的设计开发、还是从销售到售后服务都有一套标准化的业务操作流程，经营管理的专业化程度高，能比银行节省大量的交易费用，极易形成规模经济。，汽车金融公司和商业银行的合作展现出来的操作性是非常可观的，双方都有对方所没有的优势，特别是在当前的市场和政策环境下，更能凸显其作用。
（四）加强与国外汽车金融公司合作
国外的汽车金融业高度发达，有着丰富的汽车金融实践经验，相关技术先进；同时国外汽车金融公司意识到我国是一个巨大的潜在市场，纷纷进军中国汽车金融业，我国汽车金融机构应积极把握住这个与国际汽车财务公司合作的机会。一方面，能够学到他们的先进经验，更好地培养专业化人才，开拓新型的业务发展之路；另一方面，能够利用他们的雄厚资金，为我国汽车产业发展服务。
（五）提高服务质量和水平，达到国际水平
汽车金融的本质是一种特殊的服务，企业之间的竞争也主要集中在服务质量上。外资银行和国外汽车金融公司在国内市场上的出现，会对原本不完善的国内汽车金融服务业产生强烈的冲击，但同时也是我们发展的契机。因为，虽然一方面国外的汽车金融机构进入加剧了竞争，国内金融机构为保证市场必须在服务上更上一层楼；另一方面，国外汽车金融机构带来的先进成熟的管理经验是我们所亟需的，在发展我国汽车金融服务业中遇到的问题都提供了参考依据，从而提高服务质量
（六）全面细化发展汽车金融服务业
我国由于法律法规的限制和市场环境的不完善，汽车金融行业还未能充分的得到发展，产品也比较单一，但国内汽车行业发展迅猛，消费者对于汽车金融产品的需求也会逐步增加，这就需要我国的金融机构在遵守法律法规的前提下开发适应不同目标人群的新型汽车金融产品，不断的细化产品分类，使消费者满意。通过不断反复的尝试和创新，未来我国的汽车消费者不仅能得到汽车信贷，还会享受到更多的服务，如汽车储蓄、汽车消费保险、汽车融资性租赁等更加全面、细化、多样的汽车金融产品。
六、结束语
我国汽车金融市场起步较晚，制约了汽车及其相关产业的发展和创新。但其发展速度很快，究其原因这主要是由于国内广阔的市场和对汽车较高的需求。汽车金融服务公司的蓬勃发展这必定对传统的银行放贷这一传统方式产生冲击，打破其垄断地位，这必将促使我过汽车金融行业向产业化、市场化、国际化的方向突飞猛进发展，但在快速发展的同时，我国的汽车金融行业还是存在着非常多的问题，不光是这个行业自身的问题，还有我国特有的情况所导致的特殊问题，因此，我们在借鉴国外汽车金融业发展案例的同时，也要结合我们自己的情况，因地制宜，让我国的汽车金融行业体系尽快成熟起来，推动自身乃至整个经济的发展。
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