哈尔滨银行个人消费信贷业务风险问题及对策研究

摘 要：商业银行是金融机构的重要组成部分。商业银行的平稳运行，一方面对金融体系的稳定有重要作用，而且也在一定程度上维护社会的发展和稳定。在中国，商业银行提供了信贷资金的同时，也给商业银行及金融体系带来了一定的风险。

本文通过对哈尔滨银行个人消费贷款业务风险的具体防范措施进行理论研究：哈尔滨银行是一家具有法人资格的股份制商业银行，并由省外逐步由城市商业银行转变为国家股份制的商业银行。面对竞争激烈的金融机构间的市场竞争，个人信贷业务已成为哈尔滨银行的发展核心。所以个人信贷存在的风险以及如何能够有效、科学地规避风险的措施对哈尔滨银行的发展是至关重要的。

关键词：信贷；信贷风险；风险管理；处理对策

引言

哈尔滨银行虽然在信贷业务发展迅速，但由于没有相对完整的法律法规以及信用安全的大环境，在个人信贷业务的领域面临着巨大风险。我将通过对哈尔滨银行个人消费贷款的现状的分析来找出个人信贷业务中存在的主要风险问题，再结合消费贷款理论的分析以及个人信贷消费的金融大环境，给出针对哈尔滨银行个人消费贷款业务风险的具体举措。实现哈尔滨银行的个人信贷业务能够在健康、安全、科学的环境下稳定发展，使个人信贷业务为哈尔滨银行造就更多的经济价值和社会价值；也希望以哈尔滨银行为例，为其它商业银行的个人信贷业务风险的规避提供新的发展方向。

1 绪论

1.1 研究背景

个人信用贷款在随着国内商业银行逐渐转变为零售业务的同时，已逐渐成为各银行的业务发展和市场拓展的主要发展方向。而且随着国家经济的发展，居民的收入也在不断增长的经济大背景下，个人信贷业务进入快速发展期。在这样的经济背景下，个人信用贷款业务已经成为商业银行发展的核心领域和未来发展的主要方向。

信用贷款是依靠未来现金收入提前折现和资本杠杆作用来缩短有效购买期间，通过消费者向银行提供信用支持来促进显性消费的一种金融消费方式。从这一方面来说有利于金融市场的发展。发展消费贷款业务在优化资产负债结构方面对银行也是有利的，消费贷款业务具有比其它业务风险低、零售业务量少，交易量大的优点，可以有效分散和降低银行的信贷风险；中长期贷款业务是消费贷款业务中的主力军，也满足中长期债务业务的收支。因此，中国的商业银行已经将人力、物力、财力向个人消费信贷业务领域倾斜，消费贷款营销和产品竞争已迅速开始，但是在信贷市场具有广阔的发展空间同时，面临的风险也是不容乐观的。

1.2 研究目的

银行信贷与银行的发展密切相关的，而且信贷也是银行融资的主要渠道。这是将住宅存储转化为利润基础的一种方式，信贷的安全性直接影响了银行的发展。近年来，中国XX已采取各种措施加强金融风险的预防和控制，防范和化解重大风险已成为中国未来发展的三大战役之一。对于哈尔滨银行而言，探索分析个人消费者信贷带来的风险以及规避风险的举措对于中国商业银行以及金融机构的安全稳定发展具有重要意义。

金融市场的稳定发展与个人消费信贷的良好运行密不可分的，商业银行为个人消费信贷提供了金融产品，贷款人通过自己的信用抵押获得了提前享受货币的资格。在这个过程中，如何保证个人信用的真实性和如何避免信用风险是个人信贷业务的核心，所以研究如何控制个人消费信贷风险对银行的发展和金融市场的安全具有重要意义。通过了解哈尔滨银行个人消费信贷的发展现状，分析其个人消费信贷的整体发展模式，不仅为哈尔滨银行的个人信贷业务提供了建设性建议，也为以后其他银行发展个人消费信贷提供参考。因此，通过分析哈尔滨银行个人消费信用风险的影响因素，并借鉴其它商业银行在个人消费信用风险防范方面的经验，结合哈尔滨商业银行的发展模式，对哈尔滨银行发展个人消费信用给出有效措施来规范哈尔滨银行个人信用风险的不安全性业务。

2 哈尔滨银行消费信贷现状

在市场规模不断扩大的市场背景下，其资产质量也一直保持良好水平。哈尔滨银自2007年大力发展个人消费贷款业务以来，经过了十余年的不断发展，已经掌握了丰富的核心技术并且有完整的业务管理系统。但即使是在这样的情况下，哈尔滨银行个人消费信贷仍是不容乐观的，还是出现了大批的烂账行为，在此基础上，本文将从哈尔滨银行具体分析怎样规避个人信贷风险。

2.1 哈尔滨银行基本情况分析

截至2019年6月，哈尔滨银行总资产达6234亿元。全国有17个分支机构，哈尔滨银行的经营理念是“包容性金融，和谐繁荣”，牢记“立足本地，扶小扶微，为民谋生”的市场定位。坚持小额信贷战略，“信任，温暖，联系，承诺”是品牌内涵。于2014年3月31日在香港交易所主板上市（股票代码：06138.HK）。哈尔滨银行现已建立了17家分行，32家村镇银行和两家子公司、我国16个省市有哈尔滨银行的相关机构（包括分支机构，支行，村镇银行和村镇银行分支机构）352。哈尔滨银行拥有大量的硬件设备和合理的硬件资源配置，为银行开展对外业务和办理客户业务提供了双向便利，并拥有大量的专业人士为客户提供金融服务。

董事长承诺哈尔滨银行将继续致力于发展以小微、俄罗斯和农村金融为特色的差异化战略，并坚持原有服务实体经济的意图。力争打造数字包容性金融领域的领导者，并建立具有一流服务和特色的世界级小额信贷银行。

2.2哈尔滨银行消费贷款业务发展概况

2017年，在国家政策是大力支持实体经济发展的背景下，哈尔滨银行为实体经济“开绿灯”，给出了增加信贷投放、加强贷款结构调整等一系列积极响应国家政策的举措。截至2017年12月31日，哈尔滨银行本行客户贷款总额达额2,373.978亿元，同比增长了17.7％，增速比境内商业银行平均水平高5.3％，其中客户贷款和垫款总额达999.445亿元，占贷款总额42.1％。同比增长4.7％。

图1 2015-2019客户贷款及垫款总额及增长情况（单位：百万元人民币 ）

数据来源：哈尔滨银行2019年度年报

从图中可以看出，每年贷款总额逐年上升。

下表列示于所示日期本行按产品类别划分的个人贷款明细。

截至2019年12月31日，哈尔滨银行不良贷款总额为52.55亿元，较年减少了7.32亿元。不良贷款率1.99％，也优于去年的2.21％。总体优于全国城市商业银行平均水平。

2.3 哈尔滨银行信贷风险管理现状

哈尔滨银行主要从以下三个方面来进行风险管理：

通过客户的个人信用评级来评定个人信贷业务风险。哈尔滨银行的信用等级分为两个等级，分别是客户信用等级和客户债务等级。客户评级是基于评级人员提出的客户评级建议，依靠对客户债务服务水平变化可能导致的默认风险的研究，评估和预测，同时查看并确定实际的行业属性和信用评分作为默认的概率计算。客户债务评级是根据客户评级对客户的行业和地位，业务模型，建议的信用额，期限，利率，还款方式，质押和历史表现等进行的综合评估，进一步计算客户在特定债务项下的违约概率是对客户评级的进一步补充和提高。个人信贷业务的审查和批准必须是专业且快速的，因为个人贷款具有业务量多、客户数量大、笔数小和资金的紧急使用的特点，所以需要工作人员专职来减少其他工作对个人信贷的审批的影响贷款。哈尔滨银行的个人贷款在决策层使用“三人批准小组”的最终贷款模型。只要所有三个方面都签署了共识，他们就可以在可控风险的基础上迅速通过批准并实现快速贷款。第三，通过制定十二级分类管理系统，来达到贷款后管理和风险控制的有效应对。通过精细的贷款分类，可以掌握个人贷款的总体风险。通过跟踪分类贷款的过渡，可以提前预测小客户和小客户的共同风险，并提前做好风险警告和预防措施，另一方面，哈尔滨银行也非常重视小额和小额贷款的贷后检查质量、财务状况、还款等。对于风险事项，及时报告和预警，触发贷款预警机制，并在贷款到期之前结合多方甚至总部对贷款进行全面评估，银行会进行干预提前提供帮助企业无法到期付款，以最大程度降低信用风险。

3 哈尔滨银行个人消费贷款业务存在的问题及原因

自2007年个人消费贷款业务开业以来，哈尔滨银行迅速扩大了市场规模，并不断提高了品牌知名度。但是，为了实现“建设国内外一流的小额信贷银行”的战略目标，仍然有许多问题需要解决。在发展过程中，仍然存在制约业务快速发展的瓶颈。简要摘要如下：

3.1 银行内部存在的风险

3.1.1 没有技术支持，管理效率还没有最大化

哈尔滨银行的个人信用贷款业务经过消费模式的改变、金融市场的变化、金融产品的创新等方面已经从2007年不到5亿元增长到目前的66亿元。由于当前信贷存在单笔金额数目少、贷款数量多（散户居多，贷款范围较分散）的特点，而且随着贷款规模的翻番也对银行内部的管理带来了挑战。截止到2019年，哈尔滨银行仍采用半人工的管理模式。例如，贷款批准过程同时采用纸质申报文件和电子系统管理的方式。其中，分层管理应通过手动报告进行分析。业务数据分散在信用管理系统和数据平台中，导致超过10万户的消费贷款管理工作消耗了信贷业务人员的大量时间和精力，管理效率一直没有得到提高最大化。

3.1.2 产品盈利水平仍有很大上升空间

哈尔滨银行的零售客户是单独进行管理的，分为资产业务、负债业务和中间业务，各业务之间单独办理没有信息上的联系和共享。然而哈尔滨银行的大部分客户都是单一业务客户，各部门间没有沟通和共享就造成了客户贡献度单一、产品综合利用率低、总体贡献度低的缺憾。直接导致债务客户的维护成本较高，各部门之间会花费重复的维护成本。如果不整合客户资源，就不可能推出市场上流行的组合零售产品。即使客户将大量存款存入哈尔滨银行，也只能从存款中获得更高水平的客户维护服务。

3.1.3 哈尔滨银行的风险管理机制缺失

个人信贷业务是哈尔滨银行业务活动中的核心业务，哈尔滨银行将建立完整风险管理机制来规避信贷业务风险。当贷款申请人无法执行还款时，银行可以将信贷风险降至最低。但是，个人消费信贷的特点部分使银行原有的风险管理机制失效。住房贷款和购车贷款是特殊的个人消费贷款。房地产经纪人和汽车销售商被用作中介，以帮助银行审查手机个人贷款的资格，但银行无法识别数据的真实性，只能以住房和汽车贷款以实物为抵押。当发生个人还款问题时，银行可以使用抵押品作为资金来规避风险，但是其他类型的个人消费贷款则缺乏相应的抵押性。个人消费者信用是可重复的，这意味着个人可以同时使用房屋或汽车等个人财产作为多个抵押的抵押。银行不能有效地掌握抵押品，也不能保护自己的利益。总体而言，商业银行的风险管理机制在规避个人信贷业务风险方面的作用相对较小，如若没有一套对贷款人综合贷款做出记录的管理机制将导致银行承担个人信贷业务风险。

3.2 金融机构大环境下的风险

3.2.1 个人消费者信用法规不完整

哈尔滨银行和贷款人之间的信贷协议一旦开始，就意味着贷款合同是具有法律效力的了。在贷款合同中，银行和个人都应遵守金融法律和法规。但是，从执行金融法律法规的角度，或者从通过民法解释合同关系的角度来看，双方的法律责任和义务是不平等的。在个人还款违反合同的情况下，银行很难通过立法来保护自己的利益，并且恢复通常是徒劳的。大多数国内法律主要针对“法人”，缺乏专门限制消费者的法律规定，也没有惩罚违反信任和违反合同的专业法律规定。因此，商业银行在开发个人消费贷款时没有法律支持，如果遇到问题将蒙亏。

3.2.2 市场迅速扩大，管理水平需要快速提高

随着哈尔滨银行的发展，哈尔滨银行有更多的分行的上市，哈尔滨银行在全国金融市场范围内的发展已变得更加稳定。它已从广泛的市场扩张期过渡到精细的整合和发展期、从地方商业银行向国家股份制银行的转变，管理水平迫切需要与先进的银行间机构保持一致，并且业务处理程序需要进一步优化。只有这样，哈尔滨银行战略目标的实现才能走向全国乃至世界。

3.2.3 产品结构不够均衡，房产抵押类贷款比重大

截至2019年6月，哈尔滨银行个人消费贷款总额为66.16亿美元，主要投资于分类财产抵押贷款（房权通贷款，一手住房抵押，二手房抵押），信贷担保贷款（学生贷款），其中，房地产抵押贷款占到60％，由于房地产贷款占比太大导致了哈尔滨银行贷款产品结构不平衡，资产质量是根据抵押资产价值的变化而变化的，尤其是房地产市场的波动，可能会形成隐患。

图2-1 哈尔滨银行个人消费贷款占比结构图（来源：哈尔滨银行业务表）

3.2.4 银行间结构明显不同，市场拓展的深度和广度不同

从完成每个分支机构的年度增量指标的角度来看，在9个分支机构中，只有6个已经实现了既定目标，即“超过一半的时间和一半的任务”。出现这种情形的原因一方面由于不同地区之间存在经济水平的差异，另一方面是不同的分支机构对于大力推动消费贷款业务的重要性有不同的看法，从而导致市场深度和广度上的显着差异扩张。

4 哈尔滨银行个人消费信贷风险的对策

影响个人消费信贷业务风险的主要因素是借款人的自身信用等级，同时银行的内部管理制度以及防范措施和外部金融整体环境也会对个人消费信贷业务的风险具有影响。就哈尔滨银行而言，尽管不能消除个人消费信贷业务的风险，但可以通过该银行的内部系统和控制系统来将风险减弱并控制在可容忍的范围内。风险评估和风险识别是风险管理系统的两个重要方面。他们的认识要求银行建立健全健全的监管管理体系，为银行提供专业的技术支持，以加强风险管理体系，提高管理水平。

4.1加强哈尔滨银行内部的风险管理

可以从建立一个良好的银行内部环境来降低个人信贷的风险。良好的内部管理可以通过建立健全的法律体系、创造良好的社会信用体系和采用庞大的数据库来建立。但是，为了提高消费信贷的管理能力，只有通过银行自身抵御外部风险和维持正常经营的努力才能实现。商业银行良好的风险管理环境是银行信用管理功能有效运行的基础，并受到人力资源，信息系统，组织结构等方面的大力支持。具体措施有以下几种：

4.1.1 提高技术支持 实现管理效率最大化

4.1.1.1 设立信贷风险审查岗位

（1）建立信用审查部门以独立审查信用风险

关于借款人的信用信息，哈尔滨银行通过与借款人面对面的交流获得了全部信息。这种方法相对简单、省力，但是所了解的信息可能并不全面，因此无法准确确定借款人的信用水平，道德和还款能力。因此，哈尔滨银行需要建立专门的信用风险审查部门，以专业的角度对提交的材料进行严格审查，以抵制贷方上载虚假信息的意图。

（2）建立风险审查渠道系统

对于风险审查业务，可以建立多个渠道来进行多个审查，以确保借款人的收入信息准确可靠，例如咨询公司，公安网络系统和人员的可靠数据。中国银行信用报告等系统。

4.1.1.2 建立信用风险预警系统

哈尔滨银行应利用可以利用信用风险预警系统，及时了解借款人的还款能力，还款意愿，资本能力，抵押品等是否异常，从而采取相应措施，最大限度地降低了信用风险。还可以根据自身的数据资源进行贷款分类，以优化信贷风险防范体系，增强对信贷风险的认识，增强其识别能力，并改变原有的信用风险表面评价，深度、准确识别不良信用风险。此外，哈尔滨银行应当建立贷后管理部门，对于可能的风险，贷款后管理部门需要及时响应，把信息将报告给上级部门，财务部门将评估损失额，以防止风险进一步扩大。

4.1.2 建立精准的风险管理模式提高产品盈利

在进行风险管理工作时，评估的两个极好的标准是它们是否可以独立完成以及结果是否合理。此外，大多数商业银行将在总部设立一个空中管理部门来负责。整个银行的风险管理业务主要由副行长级管理人员领导，它的职责是负责整个行业的风险度量，控制和评估，并在每个部门中选择风险管理经理。由于风险管理部门具有很强的独立完成工作的能力，并且不受其他条件的干扰，因此可以轻松地实现控制风险目标的目的。

4.1.3 强化哈尔滨银行风险管理机制

哈尔滨银行的管理模式与其他银行类似。他们都使用总行，支行和支行的组织管理系统，并且随着快速发展，哈尔滨银行在许多城镇也能见到。每个分支机构都可以根据所在地的实际情况开发适合自己发展的信贷产品，对应于不同信贷产品的信贷管理系统也不同，其标准要求也不尽相同；哈尔滨银行实施的信贷管理系统将前台和后台分开管理的管理模式，这就要求前台业务部门的员工和后台风险管理部门的员工必须具有相同的思想观念，以使银行的信贷业务健康稳定地发展。

4.2 优化外部金融市场环境

4.2.1 健全消费信贷法制环境

我国银行的消费信贷业务能够顺利开展，离不开一套完整的法律法规的制约，同样的保证了风险管理的正常运行。健全的法律法规可以有效地控制市场信用行为，并全面保护贷方的合法权利。因此，有必要通过研究国外的优秀经验，将信用风险管理纳入法律范畴。中国应采用相同的方法，尽快制定一套独立而完善的《商业银行消费信贷法》来规范中国信贷业务的管理措施。

4.2.2 选择最佳的利率方式,实行提前还款罚息制

消费信贷市场上的利率水平促使消费者与信贷供应之间的竞争出现偏差。如果中央银行将利率维持在较高水平，并且市场上的消费者需求量少于消费者信贷的供给，那么利率就太高了，以致于部分消费者负担不起，因此，取消了银行消费信贷产品的使用。这样，消费信贷市场上的其余消费者都具有较低的还款意愿和还款能力，这导致商业银行的风险大大增加。将来将会有更多具有浮动利率的产品。利率的大小可以由市场决定，从而利率和价格可以在一定的标准上下浮动。这不仅使市场上的消费者拥有更多的选择范围，还使银行避免了利率变化所带来的过度风险。固定利率是指银行一直保持一定的利率水平，官方利率的波动不能使其价值发生变化，这也是贷款期内利息的计算标准；浮动利率则相反，这意味着在贷款期间，合同指的是约定的初始借款利率。另外，合同利率根据官方利率的变化而变化。假设商业银行突破了现有的固定利率模型，并为借款人提供了贷款利率模型的选择，它们不仅可以吸引更多的客户，让客户享有更高的自主权，而且可以降低银行的贷款风险。

在浮动利率的影响下，一些客户会选择提前还款以降低成本。对于这些客户，银行可以制定某些强制措施来限制提前还款，并要求贷方收取高额费用或罚款利息。提前还款造成的损失。

4.2.3 完善商业银行个人征信体系

部分贷方通常在多家银行申请贷款或开设账户，因此信息混乱，不利于银行及时掌握贷方的经济状况，因此使用智能的信用报告系统计算作为主要银行的统计数据，并由中国人民银行建立统一的普通账户。它将个人在主要商业银行中建立的子帐户与总帐户相关联。总账户主要控制贷方的收入，支出和负债。在这种情况下，当账户发生变化时，它将反映在总账户中，以便银行可以更好地管理信贷业务。

结论

本文研究思路基于“风险识别—风险评估—风险防控”研究脉络，得出如下结论： 在确定哈尔滨银行个人消费信贷业务的几个主要的风险后，首先，通过对哈尔滨银行个人消费信贷业务具体风险结合哈尔滨银行信贷业务的发展现状进行分析，根据风险找出符合哈尔滨银行发展的具体举措。在消费信贷业务日益发展呈增长态势的今天，好好把握方向并且制定安全、规范的个人信贷业务的制度至关重要。其次，发现哈尔滨银行的个人消费信贷业务目前存在信贷风险，这是由于借方与贷方之间信息不对称而产生的。这也是哈尔滨银行目前面临的主要个人消费者信用风险，审阅者压力过大导致的操作风险，经济变化导致的市场风险以及贷款后管理不足造成的流动性风险。最后，结合哈尔滨银行目前个人消费信贷业务风险防范的现状，发现审批制度不完善，信贷人员经验不足，个人消费信贷流程管理仍然存在问题。

因此，我认为，首先，在防范信用风险方面，应加强防范机制。首先，运用大数据人工智能AI技术建立一套完整的、所有金融机构都认可的信用评级手段，并且贷款人的信息做到及时更新，实现各金融机构之间做到贷款人信用的共享；其次，建立高素质的风险控制部门团队，加强信用信息管理系统的应用。从人员入手，实施客户经理制度，提高授信人员的专业素质；然后，在流动性风险方面，从贷款前后的业务发展过程中，控制贷款额度和信用担保控制；最后，通过国家立法来促进贷款人信用制度。完善国家个人信用报告制度建设以及出台相应的法律法规来规范金融市场的个人信用风险。

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哈尔滨银行个人消费信贷业务风险问题及对策研究

价格 ¥5.50 发布时间 2023年4月15日

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