：山东省农业保险的发展现状及对策研究

　　民以食为天，农业是人类的衣实来源和生存之本，是稳定民心、安定天下的战略性产业。但是农业生产会受到很多因素的影响，如会受到自然条件和生物学特性的制约，会受到区域性、风险性和季节性的影响。所以农业的生产有很大的不稳定性，要使农业能够得到平稳较快发展，除了需要国家予以补贴和其它扶持之外，还需要充分发挥农业保险的作用，利用农业保险降低农民的生产风险，保障农业生产的顺利进行。山东省自古以来就是粮食生产大省，其农产品产量和贸易量在全国农业产品中都处于领先地位，与此同时，山东省农业自然灾害频发，一些常见的自然灾害如洪涝、干旱、冻害、病虫害等时常发生。据统计，2012年山东省的农业生产受灾面积为1097万亩[1]，洪涝灾害受灾面积在721万亩，给山东省农业造成巨大影响，给农民群众带来了难以弥补的损失。因此，现阶段建立健全山东省的农业保险制度，完善农业风险的防范制度，对促进山东省农业发展意义重大。

　　山东省自1982年就开始发展农业保险了，是开办农业保险较早的省份之一，山东省农业保险最早是由中国人民保险公司进行的，到现在已经有三十几年的时间。八十年代中期，由于家庭联产承包责任制开展，山东省农业保险增长速度较快，但是到了九十年代末期，山东省农业保险逐渐萎缩，农民参加农业保险的积极性逐渐降低，农业保险遇到较大危机。据统计，2012山东省从事保险业务的公司有15家，但是仅有一家公司开展农业保险业务[2]；从保险产品上看，农业保险险种由原来的45种萎缩到7种，业务规模大大缩小；另外，农业保险覆盖范围的缩小也比较严重，保险业务涵盖的风险从干旱、洪涝、冻霜、疫病等逐渐减少到雹灾等少数风险。根据山东省统计局2013年的数据，在农业保险发展最为鼎盛的九十年代初期，山东省7000万亩小麦有65%以上都承保了农业保险，2000万亩小麦承保的占56%以上。在山东省农业保险发展历史上还曾出现过全县所有农作物全部都承保了农业保险，但是到2010年前后，这种现象几乎不再出现，全省很多县市只有零星的小麦、玉米等农作物参加了农业保险。

　　近年来农业保险费用的收入逐年减少，上个世纪九十年代中期是山东省农业保险蓬勃发展时期，农业保险费用每年近8200万元。到2010年初期，山东省农业保险费用降到1080万元，占到保险公司总收入的1%以下。2003-2007年期间，农业保险费用有所上升，但是再也没有突破3500万元，但是近年来随着国家对农业投入的增大，山东省农业保险自2008年来出现了好的发展势头，保险公司对农业保险进行了适当的改造，突出了集团化农业、绿色农业和出口农业等现代农业元素，保险业发展取得了一定的成绩。从保险的赔付率来看，山东省2012年农业保险的赔付率在49.2%左右，处于较好的水平。山东省保险业在1984-1989年间由于受到政策的扶持较大，故而这一阶段发展迅速，这个阶段也是农业保险大力推广的阶段，山东省农业保险在这一阶段实现从无到有、从小到大阶段，获得了较快的发展，农业保险赔付率也在不断上升；1992-2003年期间山东省农业保险商业化发展势头良好，在这一阶段上，XX的扶持逐渐减少，保险公司主要依靠商业化运作争取自身的效益，实现自身收益的最大化，在这一阶段里，山东省农业保险呈现赔付率高、风险较大的特点，保险部门对农业保险持消极态度，如果不是考虑一些社会因素，大部分保险部门都不愿涉足山东省农业保险，特别是1985-1990年期间，农业保险的风险显著增加，原人保山东省分公司每年的赔偿金额近1亿元，进一步提升了赔付率，1996年山东省农业保险撤销了一些机构，农业保险出现不景气的局面。到2006年xxxx制定了关于保险业改革的一系列文件，山东省农业保险出现了前所未有的机遇，国家在一些省市率先开展农业保险试点工作，山东省虽然不是试点省份，但是由于山东省XX对农业保险的重视，在省内潍坊、济南等市也开展了省内试点工作，同时在财政上给予一些支持，促进了山东省农业保险的发展，提升了农业保险的赔付率。

　　历史上山东省农业自然灾害频发，各种自然灾害时有发生，给农业生产蒙上了阴影，不仅影响了农业的产量，也造成了巨大的经济损失。仅2012年第一季度，山东省的济宁、菏泽、枣庄、临沂等地就遭受到大面积的风暴灾害，农作物受损严重，受损总面积大33万余亩，绝收面积达27万亩，直接造成的农业经济损失达32亿元。据对菏泽市传统种植作物以及瓜果、蔬菜等的农户受灾损失的调查，我们可以发现10年来这些农户总收入23.5万元，但是种植损失达57.2亿元，平均受损率在24.3%。2010年以来，由于农业保险推广的难度在不断加大，农业保险覆盖范围停滞不前，农民在遭受到自然灾害造成的损失后，只能靠XX的部分补贴去弥补损失，但是这些补贴是远远不够的，还有部分损失难以弥补。随着农业科技含量的提高和农业投入的增加，农民的收入在近年来有上升的趋势，但是农民仍然需要部分农业保险机构为他们的农业生产保驾护航，从而解决其生产中的后顾之忧，这也是近年来建设新农村的应有之义。

　　山东省农业保险经历虽然刚开始发展迅速，但是中间的发展道路十分曲折，经历了大起大落的考验。然而，现阶段山东省农业保险仍然存在业务量严重萎缩的问题，从长期来看仍然有一些需要解决的问题。通过对比其它省份农业保险发展道路，综合近年来山东省农业保险发展的数据，概括出以下两个方面的原因。

　　首先，农民参加农业保险意识较弱。农民通常没有认识到农业保险的本质是转嫁风险的一个重要途径，对农业保险的作用和意义缺乏了解或者认识不清，不知道如何运用也保险维护自身的利益。另外，很多农民对待农业保险的观念也不正确，他们大多认为购买农业保险是加重自己的负担，对自然灾害的发生存在侥幸心理。通过对山东省菏泽市100户种植农户的随机走访，我们发现对农业保险认识比较清楚的仅有11%，42%的农户对农业保险的具体内容不清楚，但是听说过农业保险；还有47%的农户从没听说过农业保险。出现上述现象的原因，一方面是因为农户认为参加农业保险如果没有出现自然灾害，参加农业保险就等于浪费了一大笔钱，认为保险公司存在误导宣传，对农业保险的疑虑很大；另一方面，现阶段农户的生产还不成规模，农业生产还仍然以小户经营为主，小农户经过自身的努力和家庭的支援，大部分可以自己承担自然灾害。

　　其次，农业保险条例的规定仍不够完善，农业保险相关配套法律还比较欠缺。目前中国还没有一部完整的法律对农业保险的运作以及国家对农业保险的扶持做出明确的定位，农业保险体系的建立缺乏国家法律层面的支持。现行其它法律规定农业保险是农民自愿的选择，国家或者保险公司不得强制其加入农业保险。同时，《保险法》也不适用农业保险，因为其主要是规范商业保险的法律，保险法只是大概的规定国家应该支持农业保险体系的建立，至于如何建农业保险则有其它法律或者行政法规另行规定。近年来，一些农业大省的人大代表和政协委员在“两会”期间曾多次呼吁出台农业保险相关法律，但是取得的效果甚微。当前XX支持农业保险的随意性很大，也没有强制性规定，就是因为法律没有规定XX在农业保险中扮演的角色，XX对农业保险可以支持，也可以不闻不问。特别是进入本世纪以来，XX没有出资建立政策性的农业保险公司，也没有拿出资金对农业保险进行补贴，农业保险长期处于自发经营的状态，农业保险对自然灾害的防御方面收效甚微。

　　再次，政策支持力度不够。农业保险萎缩的一个重要原因就是现阶段“三农”问题没有把农业保险加进去，造成农业保险长期得不到重视，也就无法得到政策的扶持，这个问题对于种植业尤为突出，种植业保险长期以来具有低收益和高赔付的特点，这就需要国家对种植业保险要出台一套特殊的照顾政策，要对种植业保险进行扶持，进而让种植业保险和其它保险同步发展。国家对种植业保险的优惠政策很少，加之由于农业生产具有高风险性，根本不能弥补农民的损失，最终因为缴费不足、补贴不足，以及缺乏保护性政策造成农民的农业保险积极性不高、保险公司农业保险营运困难的现状。

　　首先，农业发展的不成熟。农业保险具有“低收入、高风险、成本高”的特点，保险公司对农业保险的险种和规模严加控制，保险条款操作复杂，同时附加了很多不合理的条件，赔偿的额度也较低；现阶段一些农业保险缺乏针对性，而保险公司对于这些险种的改造又缺乏兴趣；农业保险还存在拓展业务渠道不顺畅的问题，原来的保险公司网点遍布广大农村，业务延伸过度，故而成为现阶段改造中的一大难题。

　　其次，保险公司怠于开展农业保险业务。经过上个世纪90年代对保险公司的改组，现阶段中国的保险公司以大型商业行保险公司为主，商业保险公司的终极目的是利用自身有限的资源，进而追逐最大的利润收益，在这种情况下，保险公司对那些收益较高、社会热门的险种的开发力度较大，因为农业保险自身的情况复杂，业务零星分散、标准难以掌握，同时，因为农业发展不仅仅是行业发展的问题，还关系到国计民生，故而社会反响较大，在这种情况下，很多大型商业保险公司都不愿意开发农业保险产品，致使山东省农业生产缺乏再保险和巨灾保险的保障，保险公司在开发农业保险产品方面顾虑重重，故而近年来农业保险产品开发基本处于停滞状态。

　　再次，农业保险专业人才匮乏。现阶段由于农业保险险种在保险公司中的重要性逐年下降，造成农业保险业务的全面萎缩，本行业不能提供优良的工作环境和待遇，造成一些保险人才的流失，另外，农业保险的培训业务也跟不上，这也导致了农业保险人才的知识结构不能及时更新，不能适应新形势下农业保险发展的需要。

　　基于山东省农业保险的发展现状和存在的问题，本文从在经过资料整理和分析归纳的基础上提出相应的解决办法，主要涵盖了农业保险公司、农民自身、保险业管理机构等方面，以期完善山东省农业保险，维护农民的基本利益，推动山东省农业的迅速发展。

　　承保农业保险的保险公司是农业保险市场重要主体，是推动农业保险发展的重要方面，在农业发展中扮演重要作用，农业保险公司要支持农和推动农业保险的发展，解决山东省农业保险的基础支持问题。

　　首先，要创新农业保险的产品，扩大农业保险的覆盖面，提高保险公司对农业保险业务的积极性，保险公司不应只承保种植业和养殖业，还应该依托实际农业生产，积极创新农业保险产品，最大范围给农业经营和生产保驾护航。

　　其次，要加强农业保险公司的内部监督与控制，只有建立起一套完整的考核制度和人才团队以及内控良好的制度，才能推动保险公司推出优质的承保、理赔服务，落实保监会要求的惠农政策公开、监管政策公开、服务标准公开、理赔结果公开等政策。

　　再次，要创新农业保险的产品，扩大农业保险的覆盖面，提高保险公司对农业保险业务的积极性，保险公司不应只承保种植业和养殖业，还应该依托实际农业生产，积极创新农业保险产品，最大范围给农业经营和生产保驾护航。

　　最后，农业保险产品的开发离不开农业保险部门的支持，故而保险公司应该保持和金融机构和XX部门的联系，积极寻求与相关部门进行合作，多管齐下促进农业保险的发展，例如近年来菏泽市和青岛市保险公司开展政策性禽类保险、积极寻求当地XX的支持，以支持当地养殖业的快速开展，成功推动了当地养殖业的转型，走上了现代养殖之路，取得了良好的农业经济效益。

　　建立巨灾风险保障基金，主要用于出现大面积灾害而不属于保险公司承保范围或者保险公司的承保范围不足以用于弥补大面积的农业损失，从而支持农业保险的稳定、持续、快速的发展，保障基金主要来源是保险公司的盈余财政拨款，农业巨灾保障基金由专门的机构管理，实行内部审计和信息公开，进而使农业保险制度得到进一步完善。

　　XX部门要制定农业保险的税收优惠政策，目前山东省农业保险基本都是免收营业税，为了加快种植业、养殖业、牧业的进一步发展，加快农业巨灾基金的积累，实现农业的快速发展，相关税务机关应允许从事农业保险的公司进行各项税前抵扣项目，还可以将免税范围扩展到农业机械保险、农村房屋保险等险种，保障农民的基本生产利益，促进农业的进一步发展。

　　山东省还可以考虑建立农业保险合作机构，以合作社形式推动农业保险的发展。农业保险合作社在一些省份已经试行了数年了，收到了良好的经济效益，农民入股农业保险合作机构，农民参与农业保险的积极性将会升高，因为此时农民的利益和保险机构的利益趋向一致，同时，这种做法可以减少财政支持的中间环节，使农业保险资金能够快速送到农民手中，另外，农业保险合作社还有利于实现农民利益的最大化，农业保险合作社可以对农民种植、养殖进行培训，对农产品的销售进行居中联系客户，虽然农业保险合作社需要解决一些现实问题，存在成本较高的不足，但是当前阶段其作用也是巨大的，作为一项较好的政策性保险，XX应该大力支持、促进发展，进而推动农业保险的发展。

　　加强农业保险再保险机制的建设，由于山东省农业保险的监督管理水平不足，山东省的金融市场发展也不完善，农业保险资金在近年来要想实行证券化还有很多困难，但是并不是说没有化解办法，山东省农业保险再保险制度就是一个重要选择，这样可以通过多种措施化解农民农业生产中的风险，提升山东省农业发展的竞争力。另外，山东省农业保险公司还可以向中国再保险公司进行再担保，以分散自身的风险，促进山东省农业保险的发展。

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　　在完成本篇毕业论文的过程中，本人得到了许多老师和同学们的帮助，是他们为此付出了心血和精力，在此请允许我向他们表示最衷心的感谢！

　　我要感谢我的导师XXX。本篇论文从提纲到初稿乃至成稿，都经过他精心的指导和修改，提出了严格的要求和许多宝贵的意见。可以说，我的整篇论文凝聚着他的心血。

　　我要感谢所有参考文献的作者。我论文是建立在他们研究基础上的，是他们如此优秀与有益的成果，使我的论文增色。