浅析小额贷款公司风险问题与建议以平安普惠小额贷款公司为例

　　世界上的发展中国家在第二次世界大战后，为了自己国家的经济发展减少对欧美经济强国的经济依赖，就通过本国设立的国有农业开发银行对贫困农村地区和微小企业进行了资金的补贴。小额贷款模式在二十世纪八九十年代各国XX政策的支持下逐渐发展成为小额贷款的模式，改变了由国家直接发给贫穷人口的补贴信贷，以市场上的金融机构去解决贫困户的资金问题。联合国为世界各国经济得到发展，把2005年定为“世界小额信贷年”，为全球小额贷款市场的开拓提供了重要契机。

　　国际上的援助机构和国内非XX组织为帮助我国解决财政扶贫贴息贷款中存在的问题，在1994年将小额贷款引入我国农村金融领域。我国2005年在四川、贵州等五省进行小额贷款公司试点；央行和银监会为了明确小额贷款公司的性质、资金来源和运用，可以从监督管理工作中引导小额贷款公司的正确发展方向在2008年联合下发了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》；2010年，小额贷款公司已全面覆盖全国各省区市，成为我国经济发展重要组成部分；为了加快推动小额贷款公司优质转型和发挥民间资本在村镇银行资本的积极作用，在2013年7月xxxx办公厅下发了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》；小额贷款在经过2010年至2015年连续快速发展后，小额贷款的行业发展进入瓶颈期，金融市场的相互竞争和行业的优胜劣汰使得小额贷款公司的数量增长趋势放缓，公司逾期坏账率增加，小额贷款行业出现亏损的公司超过10%，除了经济发展放缓和同行业竞争之外，需要关注小额贷款公司的面临的风险问题及其风险管理。

　　小额贷款公司在2005年在我国兴起并得以迅速发展，一方面改革开放以来我国国民经济取得了显著成就，金融市场主体的逐步多元化；另一方面归功于国家对经济和金融改革的探索积极有效，借鉴了国外小额贷款发展的成功经验。本文对平安普惠小额贷款公司风险问题进行探析，以平安普惠小额贷款公司发展和管理为研究对象，运用综合分析方法对平安普惠小额贷款公司风险问题进行实证分析研判，提出符合市场发展需求的对策建议，对平安普惠小额贷款公司以及市场上的小额贷款公司健康发展有一定的指导意义

　　国外小额贷款最早起源于20世纪70年代经济学家穆罕穆德教授在孟加拉国的小额贷款实验，所以小额贷款在国外的起步早、发展成熟，对小额贷款的各方面研究也较为全面。世界扶贫协商小组认为，小额贷款可以满足不发达地区贫困低收入群体日常生产经营活动贷款、储蓄的需要；德国技术合作公司在对风险类型分析研究后认为政策风险、市场风险、经营风险是小额贷款公司面临的三种主要风险。

　　1、小额贷款公司经营上遇到的风险问题。贾政军（2012）认为小额贷款公司经营上面临着括管理风险、利率风险、法律风险；宋克玉（2008）将小额贷款公司在经营上遇到的风险划分为市场风险、管理风险、资金风险；

　　2、影响小额贷款公司的风险因素。李修平（2009）认为小额贷款公司缺乏融资渠道，实现融资方式的多元化，贷款发放制度的不完善，XX对小额贷款公司的政策落实不到位；章敏（2010）认为小额贷款公司在经营上存在着对市场的客户群体定位不够准确、贷款产品没有迎合客户需要、融资的局限性导致贷款产品研发上缺乏资金和公司自身无法引进金融专业人才，给小额贷款行业带来经营风险；；杨小丽（2012）认为我国小额贷款公司经营风险和营收利润影响因素是客户群体、还款期限、还款方式、利率；

　　3、针对小额贷款公司面临的风险问题解决措施和建议。焦谨璜（2006）对小额贷款公司经营风险研究后认为，国家要健全和完善法律法规强化监管机制地建设，推进小额贷款公司信息披露制度地建设；耿欣和冯波（2015）认为我国的监管部门要加快建设和完善小额贷款公司监管的法律法规，市场上的小额贷款公司要与征信系统进行联网、国家要对小额贷款公司的创新能力给与政策支持。

　　平安普惠小额贷款公司于2005年在我国的经济特区深圳市成立，在母公司中国平安保险股份有限公司地支持下，面对市场需求不断完善公司经营业务和创新贷款产品，与母公司旗下的金融业务相互整合融资担保模式；打破时间和空间的局限，借助现有互联网技术和大数据的发展，构建APP平台，同时应用先进或领先技术，将远程面谈、人脸识别、大数据客户评分、反欺诈扫描等技术应用到公司贷款业务当中，打造客户线上化的申请、签约、放款流程，让客户可随时随地申请借款服务；平安普惠小额贷款13年来在业务上的精益求精，加上对陆金所P2P公司以及信托公司的收购的不断壮大让其成长为行业专业典范。现在的平安普惠小额贷款公司拥有庞大的业务网络，截至2017年底，全国276个城市780余家店面的销售和服务团与6000人的远程销售服务团队已累计服务554万客户，所服务的借款余额超过2250亿元，让更多的个体工商户、小微企业主和创业企业者得到更好的融资金融服务。

　　平安普惠小额贷款公司从重庆银行、民生银行等拥有优质的商业银行获得大量资金的融资，陆金所作为开放的P2P交易服务平台也是平安普惠借款人的重要资金来源，可以使得平安普惠有充足的资金来源可以不断满足客户的贷款需求。在法律政策的允许下，根据市场的需求不断完善自身融资担保模式，每月制定不同的销售目标，在公司风控下完成销售任务，力争做到贷款不出现坏账。2016全年实现7900万的收益，较前一年增长了2000万。

　　平安普惠小额贷款公司能成为金融行业的翘楚，得益于金融市场的广阔发展空间也离不开公司自身层层负责的组织架构和一套相对完整、专业的业务体系，保证能够在行业相关的法律法规下可以高效地运营和管理。

　　董事会董事会制定平安普惠公司经营战略工作及监督总经理办公室开展工作

　　总经理办公室总经理办公室对董事会负责，领导贷款审批中心、法律合规部、人力资源部、行政部、催收中心等

　　区域总经理领导区域各分公司经营各职能部门工作开展

　　分公司总监负责本级分公司销售中心日常经营管理工作，总监对总经理负责。

　　销售中心经理负责管理本中心日常经营工作，直接领导团队主任，监督团队完成公司制定的销售工作、门店的风控工作、贷款逾期的催收工作，保证门店经营的正常开展。

　　团队主任监督领导自己的销售团队客户经理完成公司制定的团队销售任务；招收团队客户经理。

　　客户经理客户经理负责完成自己的考核出单量的销售工作，直接寻找需要贷款的客户，帮助客户完成贷款工作，签订贷款合同。

　　销售中心风控专员销售中心风控专员，主要负责对贷款申请客户所提供材料、真实资质、潜在风险进行全方面的风控审核，协同客户经理帮助贷款客户签订贷款合同。

　　平安普惠小额贷款公司在发展过程中，综合市场上客户群体面临的传统金融服务不到的痛点所在，与时俱进地为不同的客户群体设计出了六款主体创新贷款产品，让客户可以得到更加完善的金融服务。

　　产品名称寿险贷优房贷业主贷车主贷生意贷薪金贷

　　客户群体有寿险保单按揭的商品房已有房产证有商品房名下有车个体工商户有打卡工作

　　在我国经济发展取得显著成就的背景下，小额贷款公司凭借符合金融市场要求快速成长起来，满足了市场上各客户群体的融资需求，对我国的经济发展起到了积极作用。但是在小额贷款公司快速发展的进程中，还面临着多方面风险。

　　我国小额贷款公司面临的操作风险是由于公司内部业务不完善和管理不到位而给公司带来了损失而产生的。操作风险与公司的经营管理和员工的专业素质相关联，而公司的从业人员非金融专业出身，不具备从事贷款行业专业技能，在对客户办理贷款业务期间不按照公司制定的贷款要求章程就难免出现操作失误、人为违法的行为。

　　平安普惠小额贷款公司的日常销售任务巨大，每个团队主任带领的客户经理完成公司制定的团队销售任务。在销售任务和出单考核量的压力下使得客户经理辞职或因完不成自己的销售任务被公司考核掉、新老客户经理交替快使得需要大量招入新员工，公司对新客户经理的入职要求和实习期要求降低、缺乏贷款产品销售合规培训，这就使得客户经理的职业道德水准和法律意识都成为公司的风险隐患，不能确保以后贷款环节是否为了业绩而对征信不良贷款客户相互勾结骗取公司贷款；平安普惠虽然对风控专员入职学要达到本科历上要求，但并没有强制要求是具有专业的风控专业技能，只是要求在入职培训后掌握公司贷款审核标准，就客户贷前的材料审核、资产负债难以判断真假，这就增加贷后的风险管理难度。

　　制度风险是指由审核管理不当等制度原因而形成的。平安普惠小额贷款公司的贷款申请流程制度第一步是客户按照平台要求向公司发起贷款申请；第二步客户经理会根据客户的贷款需求进行一对一的服务，提交个人身份证、工作收入、户口本等纸质证明材料，如果是个体工商户和小微企业主申请贷款还需要提交营业执照；第三步是平安普惠小额贷款公司进行审核客户信息，核算客户需要的贷款额度，最后放款到客户账户；第四步，如果客户在五年内循环贷款的话可以在线上直接申请，无需门店面签。

　　在客户贷款申请流程中这些都需要有风控专员参与其中，从客户提交的贷款证明材料需要风控专员去甄别真假后录入到公司系统，再到贷款合同的签订也需要风控专员操作完成。风控专员工作的多而繁琐会给其带来风险管控难度的增加，降低了风控工作的效率，无法保证贷款审核发放的准确性，给公司带来了不确定风险。另一方面，每个平安普惠的客户经理都有根据入职时间长短都有相应的考核出单量，客户经理人员会存在素质参差不齐、缺乏法律意识，在出单量少为了完成考核期的出单量和增加自己收入的情况下，会发生客户经理不惜违反公司规定甚至违法的情况下，帮助不能通过证明材料审核的客户提供虚假包装而欺骗公司获得贷款，给造成公司的贷款损失；当客户经理自己的贷款客户出现逾期后，客户经理在协助公司催收的时候甚至会出现恶意催收。例如家住深圳的开小型加工场的彭女士因资金周转需要，在所在的平安普惠福田门店申请了寿险贷15万，因自己的货款未能回收不能在平安普惠的分期还款日及时还款导致出现逾期，催收的客户经理在她家的各个楼层和小孩就读的学校贴上有彭女士和小孩名字照片和欠款金额，甚至对她进行了口头威胁，这种缺乏法律意识的催收不仅损害公司名誉还会对客户造成伤害。

　　市场风险是指利率、汇率、股价发生变化引起市场不稳定的而带来的风险。中国人民银行公布的基准利率决定着小额贷款公司的贷款利率，小额贷款公司的利率和收益与利率的变化密切相关，所以利率是小额贷款公司经营过程中的关键因素。我国推进利率市场化改革后，利率由市场主体决定。相比于利率风险管理体制完善的国有银行和商业银行，小额贷款公司对于市场利率的走势判断还是处于弱势的，任何的利率波动都有可能使得市场风险的负面影响进一步加大。小额贷款公司应建立起同银行业金融机构一样科学有效的现代利率管理机制，尽可能避免由利率变化而带来的市场风险。

　　平安普惠小额贷款公司的客户群体多数是个体工商户、小微企业主和新创企业，这些客户群体由于资金规模有限和融资困难导致自身规模的存在局限性。如个体工商户大多数由个人经营或家庭经营，规模难扩大；小微企业由于经营成本逐年上升，社会工资水平不断增加，盈利能力进一步弱化；新创企业在开发新产品在市场竞争优势不明显，这使得这些客户群体短期内难以获得髙额利润抵御市场风险，甚至因利率波动而造成严重资金亏损，不能及时偿还贷款本息。

　　流动性风险体现在小额贷款公司的资金流动性不足，不能为公司资产的增加或负债的减少提供融资而面临的风险。根据《指导意见》，明确规定了我国的小额贷款公司是只能发放贷款不能吸收存款的新型类金融机构，不能吸收存款使得平安普惠小额贷款公司的资金只能通过现有股东的资金和不超2过个商业银行的融资资金，同时对现有股东、同行业拆借以及向其他商业银行资金借入的融资比例都会受到一定比例的严格限制。而平安普惠小额贷款公司回收贷款的速度不及发放贷款的速度，这种“只贷不存”导致后续发展资金缺乏并严重影响公司的可持续发展。市场上小额贷款机构数量的不断剧增，相互的融资竞争也增加公司的流动性风风险。

　　从图表3可知，小额贷款公司数量2010到2015五年时间从2614家剧增到8910家，此后三年时间都有在8500家以上，大量的小额贷款公司带来会公司经营上多方面的竞争

　　信用风险是由借款人出于各种原因，不愿或无力履行借款合约而构成违约。信用风险是由于信息的不对称性产生的，公司在客户贷款后无法获得其资产信息，不能确定客户是否按时还款而面临贷款逾期资金损失的风险。

　　客户申请贷款时所需提供的个人资料内容，反映客户真实情况的个人资料真伪难辨，易存在材料xxxx问题。如申请平安普惠薪金贷产品中客户需要提供的工作证明、收入证明等，只需要纸质材料盖章证明，而社会上有些不法分子为了牟取暴利，专门为此类制假材料提供专业的包装服务，有些不良客户为获取贷款不惜铤而走险提供虚假材料。另外，信息不对称、客户贷款的资金用途不明确，客户在贷款申请时资金用途和贷款后的资金用途不一致，在取得贷款后，有些客户把资金直接用于热钱投资，比如炒房、购买股票期货、黄金等，而这些是高风险投资也会让小额贷款公司除了自身面临的风险还要承担来自客户投机所带来更多风险的考验。

　　小额贷款公司的风险管理在整个公司经营管理过程中具有十分特殊的意义，关系到是否能够公司长远的发展。风险管理是指让小额贷款公司杜绝或降低各种风险发生的可能性以及减少风险带来的损失，而根据不同类型的风险，选择具有针对性的管理建议和实施有效管理的过程。

　　1、深化员工入司选拔机制

　　平安普惠小额贷款公司在招收新员工要符合公司发展需要，用人部门、上级部门与人力资源部门根据公司运营情况发布招聘信息，设置各岗位的招聘要求，如风控部门的专员需要有本科以上的学历且具有风控专业技能；销售部门的客户经理要具有金融学专业学历同时兼具金融销售经验。人力资源部门按照招聘要求严格核查筛选简历后安排面试，具体的岗位人员由用人部门进行面试，符合招聘要求成功面试进入公司的新人，由用人部门给新人安排试用岗位并设置试用期限，在新人试用期期间公司多方部门要行核查试用人员业务水平和真实能力，试用期达到要求入司要求后由人力资源部门安排新人进行劳动合同签订，成为公司的正式员工。

　　2、优化组织机构

　　根据平安普惠小额贷款公司面临的操作风险，要进一步优化组织结构和完善员工科学培训机制。好的风险管理离不开培训管理部和风险审计部，而这两个部门需要每个分公司都设立。培训管理部在公司制定的培训制度上完善公司风险培训体系，使每个分公司都能将培训工作稳步有序地推进；风险审计部，主要负责公司日常的风险控制的监督工作，监督管理公司各项风险控制制度的落实和对风险控制工作开展，并及时对不合理的风控制度进行调整。风险审计部设风险审计经理，管理风险审计主任和风控专员对客户贷款资质和贷款材料进行真实性审核；还需设立催收经理、催收主任及催收专员对贷款客户的还贷日期提醒和客户逾期后的催收管理工作。

　　3、建立员工科学培训机制

　　防范操作风险离不开提高公司员工的专业技能素质，需要平安普惠小额贷款公司建立完善科学的培训机制。公司的培训管理部要根据不同部门的员工业务能力、入司时间、职能特点等制定科学有效的培训计划，包括培训内容方法和培训材料，定期聘请风控领域的专家向公司员工进行风险防控知识的宣导，对风险防控的案例进行专业讲解，使员工获得系统性的风险防范知识从而提高从业人员的风险技能水平。还要开展公司从业人员的法律知识培训学习，聘请专业法律顾问向员工解读与小额贷款就相关法律条款或者实际案例的疑问，使每一名平安普惠的员工都能做到学法、懂法、用法。

　　1、优化贷款申请发放流程

　　在平安普惠小额贷款公司新的组织结构中，客户贷款申请发放整体流程优化为：第一客户经理揽客阶段，遵照现有贷款产品的要求去寻找优质客户，优化各个产品关键性的材料证明提交，如优房贷所需的房产证明一定要去房产局进行查档调查，证明材料的真实性，使客户放弃骗贷想法，也让客户经理对客户无法进行虚假包装；第二贷款审核中心与央行征信系统联网，线上从客户征信信息审查客户其他负债情况及是否逾期、审核客户所需贷款用途，分析客户基本风险点；第三面签中心要对到公司面签的客户贷款材料、客户贷款用途的通过面谈的方式在次对客户真实资质进行核实，要让客户明确合法合规贷款的思想，要是贷款逾期对个人央行征信的影响和需要担负的法律责任，对不符合风控条例的贷款客户要通知客户经理做拒绝处理，符合贷款要求的客户与公司签订贷款合同；第四公司的贷后管理中心制定完善贷后管理条例，电话通知客户按时还款。对于逾期客户要进行合理有效引导，宣导好逾期带来的利息问题和要承担的法律，让客户及时还款，必要时增加外访实地进行催收。

　　2、完善激励约束机制

　　平安普惠小额贷款公司的健康发展，需要科学有效的激励约束机制。想促进员工在完成本职工作量后为公司做出更多的业绩，就需要有可以充分调动员工的积极性绩效奖惩制度，如客户经理在完成自己每月的贷款销售任务单量所拿到的薪酬基础上，对于超出部分进行每单客户所贷金额的1％增加提成，每年有超过六个月业绩到达销售中心前十的客户经理可以进入公司人才储备库，升入销售团队主任。在约束机制方面，平安普惠小额贷款公司需要强化对从业人员的约束机制，客户经理的贷款客户出现逾期不还，需要客户经理协助催收专员进行合理立法催收；对于有参与贷款客户材料xxxx对公司骗贷的客户经理给予辞退，必要时追究其相关法律责任。

　　平安普惠面临的市场风险更多是受到外部环境的影响。我国经济在改革开放得到有效发展，而日趋开放地经济发展也使得我国面临日趋复杂国内外经济形势。经济结构的多样化加剧了金融行业的竞争，而利率波动、政策调整、市场竞争等都会给平安普惠小额贷款公司的经营带来的风险。一方面在央行主要负责宏观审慎管理，制定制度规则，保持金融体系的整体稳定的同时，平安普惠应立足自身实际，首先对国家宏观政策进行深入细致的研究和把握，充分利用XX出台的税收优惠、奖励补贴等政策发展业务，紧跟政策方向；另外，要加大对同一地区行业的分析，对与公司业务相关的信息要加强研判，区域内各家小额贷款公司之间建立起公平合理的合作竞争关系，形成共同抵御市场风险的合力达到双赢局面。在利率定价方面，在不超过规定基准利率4倍这一前提下，深入了解市场行情、自身收入成本、区域经济水平出发，制定处科学合理的利率定价。例如,研发创新信贷产品。还有，继续对不同产品实行差别利率，例如对优房贷和业主贷实行对客户实行差别化的浮动利率规避市场风险。

　　小额贷款公司发生流动性风险的首要因素是融资困难，这也是市场上小额贷款公司发展所面临的大最大问题。目前，平安普惠小额贷款公司主要通过母公司的资金支持和发展新股东的方式解决公司资金困难的问题，这种单一的融资方式不能满足市场需求，而且不能满足公司地长远发展。因此，公司应在拓宽融资渠道方面开拓思路：一是与金融机构广泛合作。随着金融环境的不断优化，平安普惠应该在母公司中国平安的影响力下，与发展成熟、实力雄厚的商业银行、信托公司、保险公司等金融机构相互合作而获得更加优质资金融资，充足公司的现有资金。银行信托等金融机构有完善的风险评估与规避体系，通过合作注资，不仅可以帮助公司解决融资问题，而且有利于平安普惠信誉度的提高。二是在资本市场寻求融资。相关监管部门对小额贷款公司资金来源受限的问题，在部分地方金融办通过发文鼓励小额贷款公司在资本市场以发行私募债、信贷资产证券化等形式获取外部融资。平安普惠可以利用现有的这些政策进行资金融资，缓解公司的资金周转压力。

　　1、完善公司信息管理系统

　　随着市场贷款需求的增加，小额贷款公司的业务量越来越大，对客户的贷款信息管理就越要注重。平安普惠要注重信息管理建立起自己的公司信息管理系统，对贷款业务中每个客户产生的信息进行归纳、整理；各部门的员工的信息也要录入公司信息管理系统。公司信息管理系统建立有利于对公司业务的经营情况进行监管，对客户的信用状况进行系统分析，为公司的风险防范提供信息保障。优化信息系统的查询，做到公司的信息化管理和信息资源的共享。

　　2、建立健全公司授信标准

　　平安普惠小额贷款公司要以资金状况、贷款用途对客户进行差别化、等级化的构建信用风险的评估体系，建立完善的授信机制有利于公司业务的健康发展。对贷后资金用途与合同所属一致且按时还款的优质客户需要的贷款继续给予批准发放；对已贷客户但还款能力潜在逾期风险的要实施必要跟踪并建立预警机制，对已贷客户资金用于炒房、购买股票期货等热钱投资存在了较大风险要坚决停贷。授信标准的建立要符合公司业务的实际，也要根据公司发展的内外部环境进行必要的调整和修正。

　　本文以平安普惠小额贷款公司为案，描述了该公司发展情况、公司基本架构和业务情况，分析公司制度、五个方面的风险问题，对平安普惠小额贷款公司风险问题提出建议，加强公司的风险管理与优化。希望能对小额贷款公司面临的风险问题应对有一定的借鉴意义，从而形成更加广泛、实用的小额贷款公司风制体系。