1.绪论
1.1研究的背景和意义
1.1.1研究的背景
改革开放以来，中国的经济逐渐发展，人民生活水平逐渐提高，居民收入逐渐提高，生活质量得到了明显的提升和改善。人民手中的储蓄增加，我国居民手中的闲散资金增多，个人投资的意识明显增强了。为个人理财业务的出现和理财产品的发展创造了一定的条件和空间。个人投资业务由此出现并且受到了人们的欢迎，尤其在近几年表现的尤为明显。
在经济快速发展的背景下，人们对待经济财富的态度、方式产生了变化，单纯的储蓄已经无法满足人们的需求。人们开始把目光投向个人理财业务和相关的理财产品。人们渴望了解各种投资活动和投资产品，将自己的资金合理的使用，尽量获得“低风险，高收益”。而随着互联网的进步，使得人们对于这种期望更加迫切。部分年纪相对较大的人们也开始转移目光，将目光转向投资理财这一方面。信息时代，使得投资理财这一慨念在人们之间传播开来。由此，形成了一种投资理财的潮流。
在投资理财的这种潮流的前景下，投资市场开始发展起来，吸引了各种金融机构，商业银行、证券、保险、信托等金融机构，使他们开始加入投资理财的队伍之中来。一夜之间，银号、证券公司、基金公司、保险公司纷纷抓住机会开展理财活动，开始面向客户推出许多的理财的产物。而很多国际金融机构也用合作的方式加入市场，对市场进行了渗透。通过各种方式抢占市场地位。中国的经济市场在面对这些新因素，需要我们把握住时机，同时也是迎接挑战。。由独立理财师在国内的发展状况也可以反映这一点。
而人们在这样的市场前景下，人们被这些理财产品所诱惑和吸引。然而，中国经济市场体系还并不成熟，个人理财业务也才刚刚起步，发展还不怎么完善。加上居民对于投资理财并不是很熟悉，使得在投资理财的过程中充满了不确定因素。也使得中国的市场体系面临着挑战。
1.1.2研究的意义
个人理财业务的起步发展对我国的市场有一定的推动作用，然而，居民对于投资理财的不熟悉，成为了我国资本市场发展的阻碍。在经济全球化的时代背景下，需要我国理财的发展，提高我国在理财方面的能力。通过介绍个人理财业务和理财产品，普及人们关于理财的知识，对于我国经济市场的进步有着重大作用。培养人们的理财意识，提升人们对于经济的评估和把握能力，引导人们的经济行为。同时，也是在引导着经济市场的发展。
2.理财的概念和由来
2.1理财的概念
个人理财是根据个人对所需面对的风险的承受能力和风险偏好，在个人的资产、欠资、收入等方面进行管理、分析和整理的基础上，通过多种手段：储蓄、保险、基金、股票等方式，合理利用自己的财务，实现对个人资产的增值和保值。是对个人财务的整理和管理，也是为了完成个人的人生的目标和抱负而制定和安排的过程。简而言之，理财也就是用钱生钱。
2.2理财的由来
“理财”这个词语，最早诞生于20S90C前期的报端。个人理财业务的之前是私有银行业务，它在西方国家存在了上百年。在20世纪末，国外的金融组织开始把目光转向私有银行业务以外，对象则是非常富有的客户。有人提出，经营私有银行能够获得很多的收入和利益。在市场需求和机遇的刺激下，金融机构开始投入资金建立个人理财市场。市场竞争更加激烈。中国的股票证券市场扩容的前景下，银行的业务日趋完善，种类日趋丰富，居民的收入日趋增加，中体收入增多，“理财”这个概念渐渐开始流行起来。而2008年的金融危机使很多人们认识到了理财其实并不是完全可靠的。对于许多股民来说，2008年使他们更加深刻的理解了理财的含义，而自从2008年以来，理财已经开始涉及到居民的生活各个方面。
3.个人理财业务的介绍
3.1国内外个人理财业务发展现状
3.1.1个人理财产品的不断推出
自1996年理财开始进入国内市场，加上居民收入明显增加，人们理财意识逐渐增强，理财市场不断发展进步是必然。而在最近几年，这种发展表现得更加明显。支付宝和微信的不断发展，使得部分中年甚至老年的人们加入，一定程度上为理财的发展奠定了一定的基础。而许多银行从下面的表格中可以表现2016至2017初的理财发展的情况。
由此可见，理财业务发展的迅速和理财产品的繁多。
3.1.2理财业务体系的不断升级
居民的理财需求和市场需求的双重刺激下，产品市场壮大，理财市场中金融机构产品的供给和服务不断改善。主要机构：银行、保险、证券，为了自身的发展，设立的多种理财部门，形成了自己的经营和发展体系。个人理财业务不断发展的过程中，个人理财的业务转变为多种产品服务体系。理财产品中规模较大的已经形成了成熟的体系。个人理财的品种由储蓄变为多种产品的服务体系。理财手段不断丰富。商业银行也渐渐拥有了自己的系统体系。商业银行和金融机构办事模式不断改善和升级。
3.2国内外个人理财业务存在的问题
3.2.1金融业分业经营的体制限制个人理财业务发展空间
我国分业经营的政策和体制的实施，银行、证券、保险三者分开经营，业务不能交叉，三个市场陷入隔离状态，在各自不同的范围中经营，为各自不同的客户理财，市场无法融通，无法与其他市场交流，顾客的信息无法融通，无法实现市场的增值。商业银行服务不能实现真正的代客投资，客户只能自己选择投资的方式和产品。银行经过客户的理财产品有限，在我国现行体制的影响下，我国金融机构和非金融机构理财产品的发展受到的限制和阻碍。
3.2.2理财产品类别少，产品相似同质化
我国理财产品数量最近几年增加很多，也进行了一定的转变和调整，但很多理财产品并没有本质的区别，也都是大同小异，也是简单的基本组合而成的。产品的种类不够丰富，产品围绕银行的业绩的考核作为初衷，违背了代客理财的本质要求。在产品的收益方式角度来说，这种同质化尤其明显。在我国的宏观经济政策影响下，金融环境不稳定，商业银行自身有一定的缺陷，理财产品的实际销售人员不能为客户提供“量身打造”的产品。
3.3个人业务问题的改善方法
3.3.1壮大理财服务团队，加强理财专员的培养
行业竞争激烈，客户需求多样化，银行需要转变，从业务的操作转变为服务型。银行作为服务行业的一员，应当进一步加强这一方面。由销售单一方式转变成向客户给予合适的金融理财的服务的方案。要实现这一转变，需要加强理财服务人员的配备，提高对客户个人的关注，强化服务，提供合适的需求。增强理财正规人员的教育，增强理财服务水平。加强对专业知识和服务方面的训练。增加基金、证券、保险行业的交流，熟悉各种投资市场，熟悉市场的各个方面。加强顾客的信息交流，提供更适合顾客的服务。
3.3.2增强创新能力，培养创新人才
培养创新能力，培养创新意识。为了达到客户的不同需求，加强产品的创新，增加对顾客的吸引。吸收更多的具有创新能力的人才，加强对理财新产品的研发。对部分的员工进行创新能力的指导和强化创新能力。加强新的理财方向和理财产品的研发，努力为理财市场提供新的方向，注入新的血液。
4我国个人理财产品市场的主要特征
4.1币种变动
货币作为资产的表现方式，在经济市场的作用中流通，影响着理财产品的发展。货币在金融衍生品，具有很大的价值。货币的流通决定着理财产品，同时动摇着经济市场。同时，发行量也动摇着市场的发展。在金融危机作用下，人民币汇率受到了波及，对理财市场也造成了不良影响。这是我国商业银行需要解决的问题。我国商业银行的人民币理财产品发展经历了萌芽时期、成长时期和利率市场化快速发展时期。
4.2风险、收益变化
我国理财产品的收入受风险的影响。收益不稳定，受各个因素的作用，实际的收入不确定。而市场的相关政策和法律规定都会产生一定的风险。人民币的汇率以及银行利息的变动也有一定的风险。银行相关人员和系统产生失误会给客户造成部分的损失。随着技术的进步和人才的引进，银行的产品开发更加成熟，产品更加完善和丰富，对风险起到了一定的分散作用。
4.3产品短期化
短期化产品的推行已经成为了银行之间的流行。受到利率的影响，短期的产品受到人们的欢迎。由于监管对银行的要求，使得银行纷纷发行短期的理财产品来环节受到的存款的压力。
4.4预期收益增加
银行提高预期收益率，用于投资信用债券，着成为一种潮流。银行从中发现了商机，抓住时机，在短时间内获得收益。
5.理财产品市场的问题分析
5.1缺少战略性政策
在同业竞争激烈的状况和客户多样性的需求的影响下，缺乏相关的政策和规划，缺乏预知风险的意识，可能造成决策的风险。
5.2银行管理机制不完善
银行存贷比的考察大多是在一个月、一个季度、一年的最后，银行为了达成指标，会利用产品发行时间的时间差钻空子，来完成银行指派的指标。这一种行为对于银行长远的发展来说有很大的隐患。
6.理财产品的发展与现状
6.1发展过程
我国的商业银行的理财产品发展起步后不久，时间很短，增长速度很快，种类不停增多，规模增大。为了适应同行间竞争，体现自身的优势，银行推行新的产品的速度不断变快，产品更新速度变快。种类更加多变以及齐全，针对客户不同要求不断调整。我国理财产品的发展已经日渐快速，而商业银行也开始更加重视理财产品市场。开始争夺在理财产品市场中的一席之地。
6.2现状
我国理财市场竞争激烈，理财产品种类繁多，然而大多理财产品本质上并没有什么区别。大多的理财产品都有相似性，彼此只能也能够互相替代。我国银行之前的产品都很相似，客户能自己做出选择，提高理财产品的资金的流动。银行通过保证“高收益、高回报”来吸引客户，推销自己的产品。然而大多产品都很相似。
6.3客户变化
金融产品增加，理财需求增强的前景下，财富客户的人群增大，为银行发展有关业务提供了便利。而近年中国GDP收入明显增加有利条件下，个人平均收入增加。2009年之后，相关数据表明，客户的投资需求开始倒向让银行打理资金。这可以作为银行可以发展理财业务，获得更多顾客资源的契机。
7.银行理财卡对比
各大银行理财产品的相似性可以从推出了理财卡表现出来。但是各个银行的理财卡有着不同作用和不同申请条件。下面就选取几家分析一下。不同银行的理财卡针对的客户不同，客户也可以根据需求和想要的服务选择自己满意的银行办理理财卡。
7.1建行理财卡
白金卡和金卡分别在省内和全国享受办理业务不用排队的待遇，为客户节约了时间。汇款和转账则享受5折和8折优惠。而且，还为部分的客户提供了机场VIP通道和休息的区域。
而且支持多币种，可以在一张卡中同时存多种币种。提供免费的挂失和补换。可以办理附属卡，方便亲人的使用。还同时支持定期和货期存款。理财卡可以购买多种产品。一张卡就包含了建行的所有可以提供的业务。
建行的办理条件1.需要一年月资产超过20万。2.一年内存款有50万，还款信用良好。3.一年内，建行龙卡消费不过万。
7.2工行理财卡
主张“自信自然自由”，工行首先向理财金客户推行了芯片卡，使客户资产更加安全可靠，方便客户的投资。理财卡的客户拥有专用的通道，专属的优惠。能够得到免费的贵宾专刊。有专门的理财团队提供理财服务。能够提供最新的理财资讯和信息。提供的理财产品愈加多种类，品种更加丰富。客户的账户整顿更加便利，功能更加多方面。为客户提供更多的活动，享有特殊的待遇。
工行办理条件：1.五星以及五星以上的客户2.各类经营企业和管理者等3.贷记卡要求月收入超过2500，存款超过50000存款时间超过半年。企业负责人或者干部。4.当地人员、有一定可观的收入。5.在银行的记录中，有良好的信用。
7.3渤海银行家庭理财卡
渤海银行的家庭理财卡的面向群体是中低收入的家庭，具有较大的市场发展空间和广大的市场受众。提供了多种的存款方式和存款的期限，有相关的地点可供客户存储和提取现金。汇款可以介绍各种外币，根据客户自身的状况提供相应的服务。同城不需要缴纳手续费。分为主副卡，都能够转账汇款。有多种支付方式能够供客户选择，节省客户的时间，简单便利。同时方便了生活中各种费用的缴纳。同时，渤海银行还提供了收支余额理财这一功能。为客户理财提供了参考和便利。
渤海银行办理条件要求提供身份证和需要绑定的银行卡。主副卡提供直系亲属关系的证明。
7.4泉州理财卡
7.4.1金葵花卡
有各自特色，面向不同类型客户提供不一样类型的卡。很好地满足不同客户需求，对客户有着更大的吸引力。并且拥有很强的投资功能，收益率较稳定。
7.4.2建行龙卡
外币流通方便，相关功能齐全。申请领取的方法简单方便。然而持卡人员信用程度高低不平，对于理财市场发展有很大的隐患。
7.4.3中行长城卡
拥有海外的优势，手续方便，能够被商户接受。但同时，办理要求也很高，这也是限制了高端客户队伍壮大的一个因素。
7.4.4牡丹卡
有很强的知名度，容易被客户所接受。体系优势很明显，营业地点分布广泛。然而，工行卡异地取钱需要缴纳一定的费用。
7.5小鬼当家卡
提供了教育储蓄，对于孩子在求学过程中需要的资金有一定的优惠。包含多种理财产品，从小培养孩子的理财意识。拥有最先进的银联标识。银行还专门设立了理财本，用生动的图像的方式来培养孩子的理财行为习惯。同时，家长可以随时查询孩子账户的信息，了解孩子的收入和支出情况。对于家长对于孩子的教育更加方便。提供充值牛奶卡的服务，对于儿童的健康成长很有好处。
7.6“刺桐红”理财卡
结合多种业务得多功能卡，实行9大特色服务。卡号段独立，特别的文化元素，融入当地特色文化。面向当地人民，受到人民的欢迎。提供贷款循环。对于人们的贷款业务来说，更加方便。利率能够自主决定价格。对于客户和银行来说都是一种收益。跨行业务便捷，方便资金的管理和使用。方便的手续费清算系统，有助于银行获取收益。代理缴纳各种生活费用。简单便捷，对于客户的生活提供了很多便利，省去了许多的麻烦。给予银行客户的存款帮助存储，自主提钱，资金灵活运用。客户使用资金方便的同时帮助客户获得收益。保障客户和银行之前的联系和良好的合作关系。
7.7兴业银行家庭理财卡
集七大特色为一体，多种服务为一体，快速到账。自动化的服务系统。作为首先提出银家庭银行卡的银行，规避了产品的同质化的缺陷和不足。是理财市场中的一种创新型的驱动。将个人与家庭的理财联系起来。设计是一种巨大的突破，对于理财市场来说是一种进步。
7.8吉林分行学生理财卡
面向群众为吉林的大学生、中学生、小学生，目的是为了培养学生的理财意识。提供了创新的星座式样，让学生根据朱娟的出生时间选择对应的星座式样。实现了个性化的服务。并且能够在许多相关的加盟的店铺使用。并且能够在这些店铺享受多种不同的折扣优惠。
7.9南京浦发银行轻松理财卡
IC为一体，客户通过多种方式消费都可以获得积分，开展多元素的积分活动。活动中还提供商品的兑换。使得客户能够很好地参与活动，对于客户来说也是一种很好的回馈。能够使个人需要的家人、伙伴的卡关联在一起。对于相关的资金的管理和流通更加便利。帮助存款，同时提供随时提取的功能，帮助部分工作繁忙的人们理财，使客户能便捷地获取收益。便利的货款，提供名字或者地址也能够实现汇款，相关的服务十分齐全。短信提醒的功能，使个人资金更加安全，方便客户了解个人的资金状况。与许多相关的购物网上合作，能够进行晚上购物。为需要出差的客户提供电子客票。
8.本国多个银行理财产品的比较
8.1光大银行
光大银行的优势在于股票和基金类的产品。几年前，光大证券跟光大银行在理财业务方面进行了许多合作，为光大银行研发类基金产品打下了基础。而最近的几年，开始和其他的机构合作，放眼整个理财市场，光大银行注入的心血相对算是很多了。光大银行还投入研究基金。
在类基金的产品方面，光大在整个银行中处于领先的地位。在类基金产品创新方面，光大银行在同行业内相对位于前列。
8.2中信银行
中信银行的产品流动性很好，很好地规避了流动性不够的问题。中信银行的利率比其他一起的更加高，对于短期储蓄的客户来说是很有吸引力的。
8.3工商银行
工商银行主要投入于资本市场得产品。主要优势在于推出代替客户在境外理财的理财产品。主要是由于工商银行早早地设立了市场部，以及不断推进对海外市场的扩大，致力于海外市场的占领。另外，工行吸收了香港股市的经验，开发了新的理财产品。工行在香港的市场进行经营，有助于工行推行这种新的产品。
8.4兴业银行
兴业银行同时拥有流动快好收益高的特点。兴业银行的理财产品在同业的银行之中收益处于较高地位。并且，兴业银行的收益能够保持在4%的上下轻微浮动。兴业银行对于善于同业的业务。
8.5民生银行
民生银行的相较于其他银行的优点就是于高收益高回报。民生银行对于高回报的投资产品注入了很多资金、心血和人才研究。通过采取多种手段来提高收益。并且，民生银行还投资了一些具有增值保值价值的产品例如：艺术品和黄金等。在承担风险的同时，也获得了很高的收益回报。
8.6招商银行
招商银行产品优势在于相对稳定。对于类基金的发行，招商银行相对而言较为小心翼翼。主要是这几年，招行对发行类基金产品非常小心。但是，稳定得投资往往对应着相对较差的利率。这是它的优势同时也是它的劣势所在。
9.理财反面教材的分析
银行各种理财产品的推出让想要加入理财大部队的人群越来越壮大。但是，对于理财产品的选择还是需要我们谨慎的。部分理财产品披着“高收益、高回报”的外壳来欺骗一些初入理财行业的、甚至是有一定理财经验的客户。以下就选择反面的案例，让我们谈谈什么是失败的理财。同时，也是为所有的理财客户以及想要理财的人们敲响一个警钟。
9.1“巴铁”案
“巴铁”主导公司购入这项还不成熟的发明，以高科技作为吸引客户的招牌，同时利用高收益来向客户抛出诱饵。向客户声称募集资金发展这个项目，实际是利用金融骗局骗取客户的资金。
9.2腾蔚投资
打着最安全的旗号的腾蔚，在多种社交的平台宣传。同样打着高额的日收益的口号吸引人们的投资。同时，依靠本金利息定期回款使得获取客户的信任，使得客户更加放心投入资金。
9.3 E租宝案
以“网络金融”为中心，高收益作为诱人的条件进行运营。虚拟构建的融资的项目，违法吸收了人们的资金。E租宝谎称与一起的项目公司签了合同。其实是非法使用了其他公司的公司资料，用于获取客户的信任。加上线上线下多种模式进行销售，很大程度宣传了自身。实际是用骗取的新的资金来填补之前的资金的空缺。是一种“拆了东墙补西墙”的行为，也是对于消费者得欺骗。另外，为了吸引更多的客户，骗取更多的资金，还推行提前支取的功能。
E租宝是瞄准了部分人不懂金融知识，理财知识薄弱，以及抓住人们想要获取高收益的心，用虚假的担保骗取了人们。
9.4钱宝网骗局
钱宝网是近年最大的庞氏骗局案件之一，也是经典的代表之一。同时，也是将理财行业以及互金行业推向人们的谴责的最大推手。
钱宝网提出上交一定的钱，通过看广告并且推荐就能够获得高收益。同时还提供了微商的平台，店主只需上交俩万元的押金，并且承诺将来能够全额退款。
事实上，许多人们对于钱宝网也有一定的质疑和不信任，但是，部分人还是报着侥幸的心理认为自己并不会被欺骗。本质上，人们还是被金钱蒙蔽了双眼。而钱宝正是抓住了部分人的这种想法。为什么在钱宝的张小雷自首之后，还是有人选择相信钱宝呢？由此可见部分理财者的贪婪本性，同时也是他们的可悲之处。
10总结
10.1银行总结
银行应当增强投资产品的创新研发，减少同质化的理财产品。能够更加完善相关的服务机制以及投资政策。提高对客户个人信息的整顿，努力给客户推荐合适得理财方案。加强信息交流，为客户提供更好的服务。为客户努力构建可靠的交易场所，规避同行业之间的过度竞争。促进行业间的交流，熟悉市场的发展。加强对专业人员的培养，提高服务。
10.2投资者总结
理财过程中，不能盲目追求高收益和高回报。投资理财应该事先掌握产品的特点以及发行放的背景。理财也不能够随大流，从众心理一直是本国人们的一大特色。然而，我们在理财过程中需要克服这一点。俗话说的好，合适的才是最好的，理财也是如此不能够被理财产品的一些广告或者口号所欺骗，理财应该要认清理财产品的本质。
同时，在各种理财卡中我们也可以选择一款适合自己的，便于理财产品的管理。同时，相对而言也比较方便。
10.3个人总结
大学生学习掌握知识的同时也要学习管理自己的财富，学习更多的经济知识。学会理财，在自己理财的同时，也能够给身边的年纪相对较大的想要理财的亲友提供一些建议。将自己学习到的知识转化为真正的财富。
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