我国中小财产保险公司竞争能力提升对策分析

　　1.1.1研究背景

　　自我国恢复保险业务以来,保险业得到了高速发展,1979年我国财产保险主体只有中国人保一家,到1991年中国人保、平安、太平洋三足鼎立的老三家,而到2017年底,20多年的时间,市场主体翻了几番,仅财险公司就达到了85家。与此同时，保费规模也在高速增长,2017年全国财险公司共实现原保费收入为10541.4亿元,但财险行业的利润率反而下降,很多中小财险公司甚至连年亏损。

　　我国财险市场有“一险独大”的特点，在财险公司车险的保费收入在总保费收入中的占比较高，但是各保险公司车险业务的综合成本率一直上升，大量财险公司有了不小的经营压力。而大型财险公司可以凭借自己的优势（比如大量的客户积累、较完善的服务体系、较高的品牌知名度等）保持其盈利能力，在这样激烈的竞争中，中小财险公司想要维持盈利则有着不小的压力。因此，找出中小财险公司在经营中存在的问题，并提升其竞争能力已迫在眉睫。

　　1.1.2研究意义

　　本文以我国财险市场上中小财险公司陷入发展困境为背景，分析其竞争能力现状以及其优势和劣势，为其提出提升竞争能力的策略，具有重要的研究意义：在保险业市场竞争如此激烈的形势下，分析中小财险公司的生存现状，研究中小财险公司发展的优势和劣势，以及如何提升中小保险公司的竞争能力，可以促进我国保险行业均衡协调的发展。我国财险市场属于寡头垄断市场，财险行业发展较不均衡，中小财险公司的加入可以促进我国保险市场的竞争，提高市场效率。分析中小财险公司发展面临的困境，研究提高其竞争能力的策略，有助于中小财险公司更加全面地认识到自己经营的不足之处，帮助其扩大市场份额，打破寡头垄断的现状，引导我国保险行业健康均衡的发展。

　　1.2.1国内研究综述

　　1、关于保险公司盈利模式的理论研究

　　祝向军(2010)归纳了我国保险公司盈利模式三十年来的发展历程，认为我国保险公司应该选择正确的盈利模式，强调了产品专业化和服务差异化的重要性。

　　邱玉梅(2010)认为我国险种结构集中度较高，致使我国财险利润每年下降、市场陷入恶性竞争。指出我国财险公司缺乏核心竞争力，以至于我国财险市场上盈利模式单一、产品同质化严重、险种结构不均衡，使得我国财险行业总体的盈利能力较弱。

　　孙虎(2013)认为保险公司要想提高其核心竞争力，先要对自身的保险产品和业务进行准确的定位，然后对成本进行有效的控制，并积极开发新的客户，拓展自身的财险业务范畴，最后借助自身的优势，提升公司的盈利能力。

　　2、关于保险公司盈利能力的理论研究

　　李明(2011)分析了我国中小财险公司盈利能力的主要影响因素，指出中小财险公司可以通过充分利用市场资源，同时提高公司的创新能力和风险的管控能力，来提升公司的实际盈利能力。

　　沈立、谢志刚(2013)认为中小保险公司累积的风险比大型的保险公司更多。一方面，中小财险公司在资本规模、品牌效应、市场份额等方面都比不上大型公司，但成本等支出却比大公司要高；另一方面，很多中小保险公司只关注短期利益，对保险业的盈利模式认识不够，忽略了保险产品和服务差异化和专业化的重要性，对人才的培养也不够重视，导致公司盈利能力低下。

　　和春雷、王国言等(2010)指出，我国财险公司的盈利能力受外部行业环境因素的影响较为明显，财险公司想要取得令人满意的业绩水平，就要充分运用外部行业的资源和平台。

　　3.关于财险公司盈利策略的研究

　　宁静(2015)认为，在我国车险费率市场化的背景下，我国财险公司应该转换经营理念、加强渠道的管理建设、提高业务质量和经营水平，以达到公司的盈利目标。

　　郑军、朱甜甜(2014)通过分析某个中小型财险公司的资产状况、市场份额、业务结构、经营状况等指标，找出了中小财险公司面临的一些问题，比如缺乏创新能力、资本利用率低等，认为中小财险公司应该确定其经营目标，建立完善的服务体系，重视高素质人才的培育等。

　　马红林(2011)将我国中小保险公司与大型保险公司进行了比较，认为我国中小财险公司要实现可持续发展，应该加强对风险的管理和控制，对信息管理系统进行升级，并加强企业文化的建设。

　　巫伍华、薛辰等(2014)对我国财险市场的现状进行了分析，对中小财险公司如何提升其竞争能力提出了一些策略和建议，比如对保险产品和服务进行创新、寻找战略合作伙伴、对目标市场进行细分等等。

　　1.2.2国外研究综述

　　Sandra A.(2000)通过对加拿大不同规模保险公司的经营管理和绩效水平进行研究，发现保险公司的规模越大，经营绩效水平越高。

　　Adnan Kasman和Evrim Turgutlu(2009)分析了土耳其保险行业的规模经济，结果表明，一个公司规模扩大时，它的规模经济性开始显现，当公司规模达到一定程度时，就会开始出现规模不经济。

　　Sharon Telmyson(2000)对保险公司的经营绩效进行了研究，并对它的影响因素进行了分析，发现对保险公司经营绩效影响较大的有公司规模的大小、业务结构、人力资源和产权结构。

　　本文共分为五个部分：

　　第一部分：导论。概述了本文的研究背景和研究意义，提出了相关的研究方法，并阐述了国内外研究综述和本文的主要内容。

　　第二部分：中小财险公司竞争能力的相关理论分析。对中小保险公司的范围进行了划分，对保险公司竞争力的一些相关理论进行了分析和总结。

　　第三部分：中小财险公司的竞争能力现状分析。从保费收入及市场份额、业务结构和经营特征三个方面，对中小财险公司的竞争力现状进行了分析。

　　第四部分：中小财险公司提高竞争能力的优劣势分析。通过与大型财险公司进行对比，对中小型财险公司的优势和劣势进行分析，总结了其普遍存在的问题。

　　第五部分：中小财险公司提高竞争能力的策略分析。基于中小财险公司的优劣势的分析结论，结合实际，为中小财险公司的发展提供策略和建议。

　　1.文献研究法

　　通过对国内外文献的查阅，了解中小财险公司的发展和经营状况，以及国内外的研究现状，对中小型财险公司的生存背景和经营管理特征有了一定的了解。

　　2.描述分析法

　　本文立足我国中小型财产保险公司发展陷入困境，对其竞争能力的现状和优劣势进行描述性分析，找出该公司在经营中存在的问题，并对解决对策进行研究。

　　3.比较分析法

　　本文在分析我国中小财险公司时，同大型财险公司进行了对比，通过比较得出了中小财险公司的优势和劣势，并提出提升其竞争能力的策略。

　　目前，中小型公司的概念依然比较模糊，我国对中小型保险公司的界定也没有一个明确和统一的标准。而我国保险行业对于如何界定中小保险公司存在一些分歧，不同的学者持有不同的态观点，具有代表性的观点主要是以下三种：

　　汪国志(2000)认为，实收资本超过5亿元，同时年保费收入超过lO亿元人民币的保险公司为大型保险公司，未达到该标准的则为中小型保险公司。

　　曹敏杰(2006)根据总资产的多少来对大型保险公司和中小型保险公司进行定义，认为总资产在500万元以下的保险公司属于中小型保险公司，并认为，我国中小型保险公司包括中资保险公司和在我国经营的外资保险公司。

　　祝向军，刘霄辉(2008)认为，可以将市场份额作为划分大小保险公司的指标，并结合我国保险市场的实际状况，将划分我国保险公司大小的标准定为8％的市场份额，市场份额不足8%的则为中小型保险公司。

　　经过对上面这些观点进行比较，笔者更偏向于祝向军和刘霄辉的观点，将市场份额作为界定保险公司大小的标准，因为市场份额可以反映一个公司的业务规模，同时也可以反映出公司的总体实力大小。因此本文将依据市场份额来界定财险公司的大小，认为市场份额超过8％的财险公司为大型财险公司，市场份额不足8％的财险公司则为中小财险公司。除此之外，本文认为我国中小财险公司既包括我国财险市场上的中资财险公司，也包括外资财险公司。

　　通过查阅财险市场上2013年-2017年这五年的数据，市场份额超过8%的财险公司只有中国人保、平安财险和太平洋财险这三家公司，其余的均低于8%，因此，本文认为我国财险市场中的大型财险公司仅包括平安财险公司、太平洋财险公司和中国人保，其余的财险公司均为中小型财险公司。

　　关于企业竞争力，我国有不少专家对其进行了研究，并发表了自己的看法。

　　罗国勋（1999）认为企业竞争力是“企业和企业家在适应、协调和驾驭外部环境的过程中成功地从事经营活动的能力”。

　　张志强、吴建中(1999)将企业竞争力定义为“独宜经营的企在市场经济环境中相对于其竞争对手表现出的生存能力和持续发展能力的综合”，认为其关键在于企业要合理运用其生产要素，指出企业竞争力是一个相对的概念，是需要和其他企业进行比较得到的。

　　薛伟贤(2009)指出保险业竞争力属于产业竞争力的范畴,是在市场经济条件下,能够在市场上提供优质低价的保险服务产品，换一种说法就是，在市场经济条件下，相较于竞争对手所表现出来的生产能力和持续发展能力之和。

　　从上面这些定义能够看出,专家们对于企业竞争力的表述不尽相同，但是其基本的含义大体是一致的。企业竞争力的概念是相对的，它需要和竞争对手进行比较才能得出，而不是独立存在的。而关于保险公司的竞争力，是指保险公司充分利用自身的优势，为消费者提供超越其他公司的产品和服务，最大限度的满足客户需求，除此之外还要注意成本的控制、提升公司经营效率、为公司创造更多效益等。保险公司的竞争力在公司经营和管理的每一个方面都有所体现，比如公司保险产品的设计、保险服务和理赔、内部控制机制、营销和管理人员的能力和素质、保险经营的模式等等。

　　本文从保费收入及市场份额、业务结构、经营特征三个方面对中小财险公司的竞争能力进行分析，只有科学的分析中小财险公司的竞争力，才能正确了解中小财险公司的生存状况。

　　一个公司的保费收入和市场份额能直观的体现出其业务规模和实力的大小，能反映出该公司的市场地位。财险公司的市场份额越高，就表示其实力越大，在市场上的地位越高，竞争力越强。

　　下面对我国财产保险市场上排名前十的财险公司，以及其他中小财险公司的原保费收入和市场份额情况进行了比较，数据如表2-1所示。

　　保监会公布的2017年保险行业统计数据显示，财险公司共实现原保险保费收入10541.4亿元，同比增长了13.76%。由上表可知，按照保费规模从高到低的顺序，2017年保费收入排名前10的财险公司分别是人保财险、平安产险、太保产险、国寿财险、中华联合财险、大地财险、阳光财险、太平财险、中国信保、天安财险，保费收入均超过100亿元。其中，前三家的保费收入均超过1000亿元。

　　2017年，我国三大保险集团财险保费总收入所占市场份额为63.5%，大型财产保险公司占据大部分保险市场，整体上看，财险市场依然呈现寡头垄断的局面。通过比较分析各公司的市场份额情况，可以看出中小财险公司与大型财险公司间还存在很大的差距，在财险市场上中小财险公司的竞争能力始终较弱。但从近些年的数据可以看出，财险市场主体逐年增加，竞争越来越激烈，三家大型财险公司的市场份额有下滑的趋势，这表明大型财险公司的垄断势力在逐渐减弱，这为中小财险公司的生存和发展提供了一定的空间。

　　目前我国财险市场上竞争非常激烈，各个财险公司财险产品种类相似度普遍较高，财险产品同质化比较严重。我国很多财险公司的财险业务都集中在车险上，车险业务的占比较高，其他险种比如家财险、责任险、医疗险等险种的占比较低，忽视了其他险种的创新和发展，导致公司业务发展不均衡，限制了公司的发展，另外，还致使我国中小财险公司风险的防范和管理更加难以控制。在财险产品相似度较高的情况下，很多消费者在投保时会选择大型财险公司，因为大的公司品牌影响力较大、财险从业人员更加专业、服务机制更加完善，更加容易取得消费者的信任，消费者也可以得到更好的保障，而中小财险公司在这些方面都处于劣势，市场竞争能力较弱。

　　与大型财险公司相比，中小财险公司的组织结构比较简单，因此各个部门和各个层级之间的沟通和交流比较方便、信息的传导速度更快、效率也更高，正因为如此，中小型财险公司的经营政策响应得更加迅速，灵敏度较高，同时也可以根据市场需求的不断变化，对经营策略及时做出有效的调整。我国中小财险公司的经营具有“小、快、灵”的特征，这对公司来说是一个优势，但我国中小财险公司的绩效水平和经营效率普遍不高，这和他们只重视速度而忽视质量的经营模式有很大关系，因此中小型财险应该快速找到自己的市场定位，根据市场情况转换自己的经营模式，凭借自己的优势提高自己在财险市场的竞争能力。

　　4.1.1股东资本雄厚

　　目前我国很多中小财险公司还处在初步成长的阶段，公司规模较小，很多公司开始以各种方式参与综合经营。大部分中小财险公司通过银保、保保合作来引入资本，或者和其他的大型金融机构进行合作，通过这些实力雄厚的大型公司对中小财险公司进行投资，成为其股东，以此增强自身实力，并实现资源的共享。除此之外，有的中小财险公司作为大型金融集团或控股公司的子公司，这样中小财险公司就能进行专业的财险经营运作。集团的资本雄厚、市场地位较高、影响力较大、客户资源和渠道也比较多，中小财险公司可以借助集团的这些优势大力拓展财险业务，提升自身的竞争能力和市场地位。同时，中小财产保险公司还可以通过和集团的其他金融类子公司进行合作，达到战略共享、资源共享和文化共享。

　　4.1.2管理体制简单，决策更加迅速

　　财险公司的规模大小不同，企业内部的信息传导机制也会有一定的不同。中小财险公司规模较小，信息传导机制与大公司不同，中小财产保险公司管理体制较为简单，通常是垂直的管理体系，决策链较短，所以管理层与基层人员、基层人员之间的沟通和协调也比较容易，而且信息传递的准确率高、速度较快，决策响应的也更加快速。除此之外，在人事管理上，中小型财险公司相对来说比较灵活，可以更好的调动公司员工的工作积极性。而且，中小财险公司的经营策略比较灵活，可以对外界环境的变化快速产生响应，能在很短的时间内对产品和经营策略进行调整，而且所需成本低、成效快，能迅速跟上市场的需求。由此可见，只要中小财险公司管理层制定了一个策略，公司员工可以快速响应并实施，目标明确，执行力强。

　　4.1.3监管机构大力支持

　　这些年来我国金融体制不断深化改革，我国开始注重中小型企业的生存和发展问题，提出了很多大力扶持中小型公司发展的政策和措施，保险监督管理机构也积极响应，出台了扶持中小型保险公司的政策，开始进一步健全和完善我国保险经营的法律法规。此外，为了规范我国保险市场的竞争秩序，保险监督管理机构加强了保险业的监管力度，并下发相关文件，尽力为我国保险市场上的每一个保险公司制造公平竞争的机会和环境。这些举措不仅可以让中小财险公司拥有一个良好的市场发展环境，也给很多中小财险公司创造了更多的发展空间。

　　4.2.1产品结构不合理，产品较单一

　　对于财险市场的发展，我国和国外相比，差距还有很多。我国除了保险需求不足外，还有产品的设计上也比较落后。我国财险市场上很多财险公司的财险产品较为单一，在公司财险业务中车险的占比普遍较高，明显的呈现出“一险独大”的特征。而在我国中小财险公司中，这些产品同质化、保险种类较集中的问题更为严重。出现这种问题的原因，是因为很多中小型财产保险公司的公司规模较小、实力较弱、缺乏创新能力，而且同其他险种相比，车险的技术含量更低，市场需求也较高，中小财险公司更容易通过低价策略来拓展业务。因此很多中小财险公司在刚进入财险市场时大力发展车险业务，这就造成了我国中小财险公司的业务结构不合理，险种集中度较高。

　　4.2.2缺乏优秀和专业的保险人才

　　随着我国财险行业中市场主体不断增加，财险市场对保险专业人才的需求量也不断增加，各个财险公司对于人才的竞争也更加激烈。大型财险公司在各方面的优势巨大，资本雄厚、业务规模大、品牌影响力强、对员工的培养机制也更加完善，更能吸引优秀的人才，而中小财险公司业务规模小、品牌影响力弱、市场地位低、基层员工的薪酬福利较低而且缺乏完善的人才培养体系，而这些致使中小财险公司在吸纳新员工时，无法吸引优秀的保险人才。除此之外，正因为中小财险公司的资本规模较小、资金实力弱，导致中小财险公司无法投入大量的资金吸收和培养高素质的人才，而且中小财险公司的发展空间也有限，从而限制了员工的上升空间，难以留住优秀的人才，一些优秀的员工受到其他保险公司的诱惑而跳槽。优秀人才的流失，特别是优秀管理人才的短缺，致使中小财险公司的可持续发展战略的实施受到了制约。

　　4.2.3内控机制薄弱

　　完善有效的内部控制机制，可以提高一个企业防范风险的能力，还可以提高企业的经营管理水平，进而保障企业实现其经营目标。中小财产保险公司还处在成长期，业务发展不太成熟，为了提高自身在财险市场上的竞争能力，把更多的资金和注意力放在了业务扩张上，而忽略了公司自身的管理建设。这种重视业务而轻视管理的问题，导致公司内部控制机制薄弱，不能有效防范风险。这种问题主要表现在：(1)部门建设和管理不完善，各个部门之间缺少有效的沟通。(2)公司员工较少，经常出现一人身兼数职的情况，人员分工不明确，而且有些公司在提升管理人员的时候直接选择保险业务销售精英，这样很容易产生公司管理人员素质低、管理水平低下的风险。(3)中小财险公司决策响应较为迅速，但是如果公司内部控制机制和管理体制比较薄弱，就会导致公司内部执行力不强，很多决策得不到有效的实施。(4)公司的员工绩效管理体系不够科学，对员工业绩的考核更偏向于保费，而忽视了管理，导致在公司经营出现异常的时候不能做出及时有效管理。

　　4.2.4企业文化建设没有受到重视

　　企业文化是一个公司的灵魂，体现了一个公司的价值观，对公司员工起着导向的作用，对公司的发展产生重大的影响。目前我国各个中小型财险公司都有自己的企业文化，但是很多公司没有注重企业文化的培育，建设的企业文化只是一个形式、一个口号，得不到实施。也有的公司企业文化比较模糊，使其不能发挥自身的导向作用。此外，在公司的基层，很多员工来自保险行业的其他机构，由于之前所接受的企业文化不同，员工之间可能会因此产生摩擦，彼此不接受对方的思想。这时候公司需要有强有力的企业文化来统一员工的思想、约束员工的行为，否则这种问题不但会降低公司员工对公司的忠诚度，也会影响公司的的凝聚力和执行力，不利于公司的发展。

　　从上面的分析我们可以看到，我国中小财险公司的发展有一些优势，但是劣势也有很多，找出影响我国中小型财险公司发展的问题，并选择正确有效的策略提升其竞争能力，对我国中小财险公司来说显得尤为重要。目前我国中小财险公司在经营管理方面存在较多问题，比如产品同质化严重、业务发展不均衡、内部控制机制薄弱、服务意识和创新能力比较弱、缺乏专业的保险人才、企业文化建设不足等等，面对这些问题，中小财险公司应该借助其自身的优势和有效的资源，树立正确的经营理念并选择有效的策略，提高自身实力，凭借优质的产品和服务体系吸引消费者，扩大自身在财险市场上的市场份额。

　　近些年我国经济发展迅速，人们的生活水平不断提高，保险意识也越来越强，市场需求也随之扩大。与此同时，财险行业市场竞争也越发激烈，我国中小型财险公司同大型财险公司的差距还很大，主要表现在规模小、地位低、所占市场份额少。选择正确有效的竞争策略，可以帮助我国中小型财险公司改善自身的不足，采用适合自己的经营方式，满足市场需求，提升公司的竞争能力，从而扩大市场份额。

　　在当前的市场环境下，人才是我国财险行业最重要的生产要素之一，各个财险公司之间的竞争，最直接的体现就是财险公司人才的竞争，优秀的人才队伍对我国财险公司的发展起着重要作用。目前我国财险公司数量越来越多，高素质的保险人才已经供不应求，大型财险公司已经意识到这个问题，开始广纳贤才，而我国中小型财险公司缺少对优秀人才的重视度，也缺乏完善的人才培养机制。相比大公司，我国中小财险公司在人才竞争方面处于劣势地位，我国中小财险公司更加缺少优秀的管理人才，公司的管理水平普遍弱于业务水平。因此，我国中小型财险公司不应该只重视公司业务能力，还应该加强对公司经营管理能力的重视，建立完善的人才培养体系，注重人才的储备和培养，努力打造出一支高素质、专业化的人才队伍，使其运用专业的知识和水准提高公司的市场竞争能力。

　　我国中小型财险公司可以从以下几个方面加强公司人才队伍的建设：

　　(1)采用适当机制留住专业的管理人员。当中小型财险公司的高级管理人员的薪酬达到一定额度后，很难有上升的空间，相较于大公司的相同岗位，很多中小财险公司无法给高级管理人员提供比大公司更高的薪酬。中小财险公司可以采取各种方式，比如分配股权、年底分红、创造像“合伙人”这样的机制，留住公司高素质的管理人员，让他们有更强的归属感，用更高的积极性帮助公司提高业绩水平。

　　(2)建立有效的竞争机制，增强公司员工的工作积极性。公司想要增强员工的工作积极性，让员工充分发挥自身的潜力，可以通过建立有效的竞争机制来实现。中小财险公司可以建立适当的绩效考核机制，对公司员工的表现进行评估，表现较好的员工可以获得相应的奖金激励，对于表现较差的员工应及时予以调整。通过这种机制，可以有效的提升公司员工积极性，提高公司的整体业绩。

　　(3)帮助员工设计适当的职业规划。清晰明确的职业规划对公司一般的员工来说尤其重要，这能让公司员工看到自己的职业发展路程，激发员工工作的动力。中小型财险公司可以对公司不同工作职位的员工，建立相应的晋升机制，让他们知道，只要他们努力就能在公司有一个好的发展前途，这样吸引并留住优秀的的人才。

　　企业文化是公司的灵魂所在，对每一个公司来说都至关重要，它是公司全体员工价值观和公司愿景的体现，并对公司员工的行为规范具有一定的约束力。我国中小财险公司的很多员工，特别是公司的管理人员，都来自于同行业的其他公司，然而之前大家所在的公司的企业文化都千差万别，思想方式、沟通方式和行为方式等也有很多的不同，导致大家在工作时会产生很多矛盾。因此，中小型财险公司要加强对企业文化的重视，让员工充分了解公司的文化，这样才能对他们的思想和行为方式进行统一，增强公司的凝聚力和执行力。

　　企业文化由内到外可以分成核心理念层、制度层、行为层和物质层，中小型财险公司要加强自身企业文化的建设，就必须先确定公司的核心理念，而且它需要得到公司股东和管理层的认同，这样才能引导公司建立更加完善的企业制度，让企业文化发挥其对公司员工价值观和公司愿景的导向作用。而企业文化只有真正得到落实，才能发挥其作为公司灵魂的作用。要让企业文化得到落实，就要使其制度化，中小财险公司应该围绕企业文化建立较为全面的制度体系和行为规范准则，对公司员工的思想行为进行正确的引导和约束，充分发挥企业文化的作用。在实践中，我国中小型财险公司都有自己的企业文化，但是对于很多公司来说，企业文化只是一个形式，没有得到真正有效的落实，以至于企业文化形同虚设，不能发挥其自身的作用。中小财险公司想要增强自身凝聚力、实现持续发展，就要明确其企业文化，并将其制度化，使其得到贯彻落实。

　　创新是一个公司提升其竞争能力的基础，而创新的前提是充分了解市场需求，对市场进行不断地调查和分析，掌握市场环境，寻找市场空白，然后把握机会，做出正确有效的决策。此外，企业想要创新就必须要设计出满足客户需求的保险产品和服务机制，通过新的产品和新的技术来开拓新的市场。增强创新能力对中小型财险公司扩大其市场份额起着非常重要的作用，中小型财险公司可以通过产品创新、服务创新、营销模式创新等方面来提高其创新能力。对于产品创新，中小财险公司可以从发掘市场需求着手，然后确定目标市场，依据市场需求设计出差异化的保险产品。目前在保险产品的设计上，很多财险公司经常出现相互模仿的现象、产品同质化较为严重，这样财险公司很难在产品的设计上建立自身的优势。而中小财险公司无论是在资本规模还是在市场地位上，都无法与大型财险公司相比较，因此，中小型财险公司可以可以依据自身情况，通过设计独特的保险产品，来提高自身在财险市场上的竞争优势。

　　除了在保险产品上进行创新外，中小财险公司还可以在保险服务和营销方式上进行创新。通过为客户建立差异化、专业化的保险服务机制，来满足客户各方面的需求，提高客户对产品及公司的满意度。目前人们的生活与网络联系紧密，很多讯息都可以在网络平台上实现共享，中小财险公司可以利用其传播性广来发展新的保险营销模式。

　　保险业是服务行业，销售的不是保单而是服务。完善的服务体系，有利于公司及时为客户提供全方位的、专业的服务，可以帮助中小型财险公司赢得客户的信任、提高客户的满意度、从而累积更多的客户资源。目前我国中小财险公司的保险服务体系还不够完善，与大的财险公司相比还有很多不足之处，因此中小财险公司应该积极找出自身的问题和不足，并予以改进。我国中小财险公司普遍存在的问题是服务质量低、只关注短期利益、忽视了后续服务的重要性、理赔效率低下，导致客户的体验感受较差。中小财险应建立完善的服务和理赔机制，对每一份保单进行跟踪处理，与客户进行及时有效的沟通和互动，了解每一位客户的真正需求，帮助客户学习和了解更多的保险知识，并根据客户需求做出相应的解决对策，加强保险服务的专业化、标准化，提高保险服务质量。财险公司可以通过面授、短信、电话等方式，帮助客户普及相关保险知识，让客户知道如何防范风险、减小损失。

　　同时，中小财险公司应加强对诚信的重视度，制定全面的保险理赔程序，提升保险服务和理赔的效率，在理赔时不能只关注自身利益，应做到公平合理。除此之外，中小财险公司还可以为客户提供保险附加服务和增值服务，这样可以吸引更多的客户，提高投保率，并提升客户的体验感受和满意度，有利于客户资源的积累，为公司创造更多利润。