辽宁省农担公司政策性农业信贷担保问题分析

　摘 要

发展政策性农业信贷担保是当前财政转移支农政策在中国的最新延伸，同时也是完善城市和乡村金融体系的必要过程。2015年始，全国开始建立统一的农业信贷担保体系，聚焦“姓农、为农、惠农”的服务宗旨，切实推动政策性农业信贷担保服务。概而言之，政策性农业融资担保是推动财政金融协同发力、弥补市场不足、引导社会资本投向“三农”的创新举措。经过近五年发展，目前农业信贷担保体系在我国取得了明显成效，发挥其应有作用，但也凸显了包括制度、市场和技术等方面的困境。

本文首先介绍了辽宁省农业信贷担保建立的相关背景，引入当前农业信贷担保体系建立的必要性，通过相关数据及当前发展情况，总结当前辽宁省政策性农业信贷担保开展过程中存在的主要问题，结合笔者在实习过程中的调研及思考，提出相应的解决方案和对策建议，本文共总结出五条完善农业信贷担保工作的对策，努力为促进农业信贷XX担保体系建设的完善，更好地推进农业信贷担保工作的创新发展及体系的完善提供相关参考。

　关键词：政策性； 农业信贷担保； 困境；创新发展

引 言

改革开放以来，一度的“先工”发展理念促使了城乡差距不断拉大，农业发展面临诸多的资源困局，而金融资源匮乏则是最突出和棘手的问题。相关研究显示，我国农村金融支持的规模、结构及效率，与同期全国和城镇水平相比都较为滞后[1]。要解决“三农”发展面临的融资需求，破解农业“融资难、融资贵”的问题，需要从顶层设计上寻求突破口，建立适合农业农村特点的金融体系，而建立政策性的农业融资担保体系就是这一政策逻辑的重要组成部分。发展政策性农业信贷担保服务，既是推动农业现代化发展的阶段性创新实践，也是我国农村金融市场体系建设的现实所需，既有主观性的政策导向，又有客观性的选择定位。

政策性农业融资担保不仅是聚焦“三农”领域“融资难、融资贵”问题的施策，也是财政支农的重大制度创新，是革新传统财政大水漫灌支农模式，采取XX、市场多方联动供力，按照市场逻辑思路进行精准支持“三农”的重要手段，更是调整经济全球化背景下泛化使用“黄箱政策”扩大“绿箱政策”、健全适应世贸组织规则的农业支持保护体系重要组成部分。概而言之，政策性农业融资担保是推动财政金融协同发力、弥补市场不足、引导社会资本投向“三农”的创新举措。

按照xx、xxx统一部署，2015年7月，财政部、原农业部和中国银监会联合发布《关于财政支持建立农业信贷担保体系的指导意见》，明确提出围绕“国家农担联盟+省级农担公司+市县农担机构”的基本思路架构，尽快建立健全覆盖全国的政策性农业信贷担保体系[2]。同时，明确农业信贷担保体系定位。2016年4月，辽宁省XX批准建立由财政支持、旨在覆盖全省(除大连市)的农业信贷担保体系，

农业信贷担保体系，是解决新型农业经营主体“贷款难”、“贷款贵”问题的工具，以期以农业信贷担保体系为抓手，盘活辽宁农村农业生产要素，更好地推进农村产业兴旺，从而推动农业全面升级，实现由产量增加向质量提升的转变，最终促进农户增收[3]。然而，辽宁农业信贷担保体系也出现了一些问题。为此，本文以辽宁省农业信贷担保有限责任公司为样本，分析其存的问题，提出相应对策建议，力争引导辽宁农业信贷担保公司可持续发展，为完善农业信贷担保体系，构建符合辽宁省情、易于操作的辽宁农业信贷担保体系提供了重要的理论指导和决策参考。

1辽宁省政策性农业信贷担保公司的发展现状

　　1.1辽宁省农担公司的发展现状

在我国，新型农业经营主体的培育离不开资金要素，只有资金才是核心要素。新型农业经营主体通过自身积累无法实现农业资金供求的内部平衡，资金主要来源于外部。但是由于农业的弱质性、财政支农资金使用的低效率、农村金融体系不健全等三类原因，造成了外部资金供给存在着“XX失灵”和“市场失灵”的现象[4]。

为了解决新型农业经营主体的资金短缺问题，在宏观层面建立支持农业发展的资金保障制度，在微观层面制定切实可行的措施以提高金融机构从事农业信贷业务的积极性，增加农业贷款量。因此，2016年4月，辽宁省XX批准建立由财政支持、旨在覆盖全省(除大连市)的农业信贷担保公司。

　1.1.1辽宁省农业信贷担保有限责任公司业务发展情况

辽宁省农业信贷担保有限责任公司于2016年9月12日注册成立，注册资本金20.37亿元，公司在全省除大连市外的13市开展农业信贷担保业务。按照依法合规、垂直化、短链化的原则，公司综合考虑地方XX积极性、农业产业体量、地理区位等因素，在海城等8个县(市)设立了区域性县级办事处，目前，公司业务覆盖全省13个市、76个县(市、区)、685个乡镇，乡镇覆盖率达到87%，初步形成了覆盖全省农业县、粮食主产区的农担服务网络体系。

截至2019年12月，辽宁农业信贷担保公司在保余额21.8亿元，项目4600笔，累计担保金额39.6亿元，担保项目7085笔。

(1)辽宁省农业信贷担保有限责任公司在保项目情况

就年度业务发展来看，成立近三年来辽宁省业务发展呈现出递增的态势。其中就在保项目来看如表1.1所示，2017年在保项目191个，2018年在保项目2302个，2019年在保项目4620个。

表1.1辽宁省农业信贷担保有限责任公司在保项目情况

数据来源：公司内部资料

(2)辽宁省农业信贷担保有限责任公司授信额度情况

就授信额度来看如表1.2所示，2017年授信额度17417万元，2018年授信额度164461.5万元，2019年授信额度212611.3万元，呈现逐年上升趋势。

表1.2辽宁省农业信贷担保有限责任公司授信额度情况

数据来源：公司内部资料

(3)辽宁省农业信贷担保有限责任公司户均额度情况

就单户平均授信额度来看如表1.3所示，2017年单户平均授信额度91.2万元，2018年单户平均授信额度72.7万元，2019年单户平均授信额度46万元，呈现逐年下降趋势。就政策性业务来看,总体上符合“双控”要求的政策性业务，全国统计占比不足70%，在保余额排名前列的黑龙江、河南、北京等省份占比均不足50%，甚至低至30%左右，而辽宁省的这一占比为100%，位列全国第一[6]。就体系建设来看，全国除湖南等地农担系统机构组建较早、发展较成熟外，其他地方都较晚，还处于探索阶段。

表1.3辽宁省农业信贷担保有限责任公司户均额度情况

数据来源：公司内部资料

(4)辽宁省农业信贷担保有限责任公司代偿率情况

就风险控制来看如表1.4所示，2017年代偿项目为0个，代偿率为0，2018年代偿项目为16个，代偿率为0.69%，2019年代偿项目为29个，代偿率为0.63%。除第一年项目较少外，其余两年呈现逐年下降趋势。

表1.4辽宁省农业信贷担保有限责任公司代偿率情况

数据来源：公司内部资料

　1.1.2辽宁省农业信贷担保有限责任公司与其他省份比较

(1)在保项目情况的比较

从2019年全国其他省份来看如图1.1所示，全国一共在保项目335688笔， 10多个发展比较早的省份业务量较多，例如新疆自治区、黑龙江省和四川省，其项目数分别为20767笔、19840笔和20015笔。天津市由于地理位置原因所辖区域较小，所以项目笔数也较少，只有375笔[7]。而辽宁省农担公司由于发展较晚，目前只有4620笔项目。辽宁省目前与这些省份还有一定差距。

图1.1在保项目情况的比较

　　数据来源：公司内部资料

(2)授信额度情况的比较

从2019年全国其他省份来看如图1.2所示，新疆自治区、黑龙江省和四川省等10个发展比较早的省份受信额度均超过了30亿元，其中四川省以68.2亿元为例首位[8]。而辽宁省的授信额度为21.3亿元。辽宁省授信额度目前呈逐年上涨趋势但是与这些省份还有一定差距。

图1.2授信额度情况的比较

　　数据来源：公司内部资料

(3)户均额度情况的比较

从2019年全国其他省份来看如图1.3所示，全国平均户均额度为32.41万元，只有天津市的户均额度较较高为134.13万元，其户均额度为全国第一。而户均额度较低的有新疆自治区为14.06万元[9]。而辽宁省目前户均额度为46万元，高于全国平均水平，发展情况良好。

图1.3户均额度情况的比较

　　数据来源：公司内部资料

(4)风险控制的比较

就风险控制来看如图1.4所示，全国农担业务综合累计代偿率约为1.98%，代偿总额约为12亿元。其中，代偿率最高的是天津市，为11.12%，其次是新疆、湖北、黑龙江等省份，达到4%左右[10]。辽宁农担累计发生担保业务代偿共计2620万元，综合代偿率0.66%，低于全国平均水平，也低于同行业绝大部分担保公司，风险防控效果居全国前列。

图1.4风险控制的比较

　　数据来源：公司内部资料

　1.2辽宁省农担公司的运作模式

综合横向对比来看，全国省级农担公司大体分为两类：一是传统担保公司通过转制组建而成的，相对来说具有较为成熟的机构体系和业务渠道，但业务模式单一陈旧；二是全新成立的公司，虽然体系建设还不够成熟，但在发展思路上具有较强的创新力[11]。辽宁省农担公司属于后者，相较于全国来看，其在合作模式、产品设计、项目准入、业务结构等方面不仅具有较强的代表性。

1.2.1辽宁农业信贷担保公司的合作模式

“政银担”三方合作，助推乡村振兴如表1.5所示。一是扎实推进“银担”合作。目前，辽宁农业信贷担保公司已与各级农商银行、邮储银行等26家银行建立了业务合作关系，授信总额度353亿元。在确保新型农业经营主体实际承担的综合信贷成本(服务费率、贷款利率、担保费率等各项之和)不超过授信额度8%的前提下，按利率浮动水平或出现风险代偿，实行浮动分险模式，既调动了银行开展业务合作的积极性，又强化了银行的责任意识和风险意识。二是深入推进“政担”合作，针对辽宁农业信贷担保公司成立时间短,对基层农业农村不太了解的情况，主动与地方XX及农业部门进行业务对接，了解辽宁农业农村生产实际，推介、宣传公司业务范围和担保服务产品。目前，辽宁农业信贷担保公司已与沈阳、营口、阜新、盘锦、朝阳、葫芦岛6市，海城、西丰、东港等20多个县建立合作伙伴关系;与辽宁省农业农村厅、省林草局、省农科院等省直农口部门建立了合作伙伴关系通过“政担”合作，辽宁农业信贷担保公司系统掌握了辽宁农业农村发展概况和发展趋势，丰富了客户来源渠道。同时，积极争取XX有关部门密集出台政策，形成财政资金“四两拨千斤”的牵动作用。辽宁农业信贷担保公司协助辽宁省财政厅制定、颁布了《辽宁省农业信贷担保政策性补助资金管理暂行办法》，该办法规定给予符合“双控”标准的新型农业经营主体适当担保费用奖补，已达到发挥农业信贷担保体系政策性属性的目的。三是积极探索多元合作。与辽宁12316金农热线合作，利用其布局全省农村的600多户“农民之家”服务平台与新型农业经营主体直接连线，推出了服务于“农民之家”体系的“金农宝”小额担保贷款产品。在海城市针对玉米、水稻两个品种，推出“XX+银行+担保+保险+期货”的“五方抱团”金融支农合作模式。

表1.5 辽宁农业信贷担保公司合作模式

数据来源：公司内部资料

　1.2.2辽宁农业信贷担保公司产品设计

创新农业信贷担保产品也是一个很重要的方面。在促进辽宁全省农业产业兴旺和助推乡村振兴的背景下，完善农业信贷担保体系建设，应重视农业信贷担保体系的风险管理和产品创新，这就是担保中通常意义所说的“两手抓，两手都要硬”。在产品创新方面，辽宁农业信贷担保公司共研发4种担保产品如表1.6所示。一是开发“快易宝”产品。针对种植、养殖及农产品贸易类50万元以下小额贷款项目，以银行现场调查为主，公司重点审查业务资料的完整性及内容合规性，以此降低成本、提高工作效率。目前，“快易宝”产品在保余额额61554.4亿元，项目数1887个，占在保余额总额的28.8%，占担保笔数的57.2%；二是基于核心企业上下游客户研发“联农宝”产品。针对农业核心企业推荐的优质客户，让核心企业承担一定的反担保责任， 辽宁农业信贷担保公司提供低费率担保，协调银行提供低利率贷款。通过此模式，可使小农户分享产业链增值收益，间接缓解核心企业资金压力;三是基于银行“白名单”客户研发“速捷宝”。为向有小额融资需求的优质新型农业经营主体提供更加便捷优惠的信贷担保服务，研发“速捷宝”信贷担保产品，由银行完成尽职调查等审批程序，辽宁农业信贷担保公司在银行尽职调查的基础上实行“见贷即保”；四是围绕助推涉农创业研发“创业宝”产品。为大力推进大众创业、万众创新，补齐农业发展内生动力不足短板，对农村自主创业的农民和返乡创业的农民工，提供担保额度一般不超过15万元的低息贷款，相关业务公司免收担保费;五是以财政补贴资金为还款来源的“财农宝”产品。可解决享受XX支农补贴项目“先建后补”补贴方式带来的建设期资金紧张问题。目前，该产品研发处于可行性研究阶段。

表1.6辽宁农业信贷担保公司产品设计

数据来源：公司内部资料

　1.2.3辽宁农业信贷担保公司业务结构与特点

政策性农业信贷担保相较于传统农业担保而言，体现出更加明显的政策性和非营利性特点，具有较强的准公共性产品属性。因此，辽宁农担在业务流程上进行多重简化，以扶农、惠农、为农为核心，以政策性审查为导向，实行风险错位把控，业务流程大体划分为“项目推荐→错位审查→放款审批→保后管理”四个部分，具体可以分为七个小部分如图1.5所示。

　　图1.5辽宁省农业信贷担保有限责任公司业务流程图

数据来源：公司内部资料

其中如表1.7所示，“项目推荐”主要以合作单位为依托，采取地方XX主管部门、合作银行及龙头企业等进行项目推荐，担保公司后置于银行贷款审批进行担保审查审批；“错位审查”主要以银行尽职调查信息为基础，担保公司针对推荐方提供的信息进行项目政策性标准审查，将符合业务标准的项目纳入担保，同时行使非准入项目的免责权；“放款审批”即在确保错位审查条件得到满足落实的前提下，出具相应的放款通知函件，完善相应的法律文书等项目资料要件；“保后管理”重点针对成功发放贷款的项目进行动态监测，对担保项目进行风险预警、代偿、追偿等[12]。

表1.7 辽宁农业信贷担保公司业务结构流程

数据来源：公司内部资料

　2辽宁省政策性农业信贷担保目前存在的问题

理清农业信贷担保体系服务对象的需求、农业信贷担保公司自身存在问题和地方XX支持农业信贷担保体系良性发展亟待解决的关键性问题，对于积极发展农业信贷担保，大力推进乡村产业兴旺、从而促进农民增收具有重大意义[14]。在实践中农业信贷担保公司依旧存在一些问题。

　2.1信贷担保项目来源单一

辽宁省农业信担保公司当前较多数的农担业务产品推广都是以合作银行为依托如图2.1所示，其中，合作银行占据97.7%，是项目来源的主要渠道，而其他的渠道项目来源较少，这样被动的获客导致农担公司面临项目，数量不足和项目质量不高两大问题，数量不足就难以保障惠农政策更大，更广泛的实现普及，质量不高就很难确保风险得到有效控制，这将严重影响政策推行的价值体现。

图2.1农业信贷担保公司项目来源

　　数据来源：公司内部资料

2.2抵押担保模式单调固化

目前，农业信贷担保公司主要采用信用担保和保证担保形式两种担保形式如表2.1所示，为防止债务人出现道德风险，针对新型农业经营主体建立的征信体系便显得尤为重要。但是现阶段农村面临征信体系不完善；新型农业经营主体缺乏信用知识，企业法人代表信用保护意识差；农村征信体系法律法规不健全等问题[15]。在现行法律、法规约束下，新型农业经营主体可供抵、质押的一般固定资产是农机、农具等，价值较低且不易变现，难以符合法律意义上的抵、质押担保品要求，致使辽宁农业信贷担保体系的担保方式，主要采用保证担保和信用担保两种担保方式，而保证担保和信用担保无疑增加了农业信贷担保的项目风险，缩小了受保新型农业经营主体范围，不能普遍惠及广大农民。

表2.1辽宁农业信贷担保公司担保模式

数据来源：公司内部资料

　2.3对农业的布局引导不足

辽宁省各类农产品资源十分丰富，水果、蔬菜、玉米、水稻、海产品、养殖业等产品总量均排在全国前列。但是由于不同区域自然资源禀赋差异明显,致使不同农业产业在经济区位分布各异。如辽南、辽西特色水果产区在全国都是优势产区;水稻产业区只有一些中小型大米加工企业;辽宁海产品资源品质优良，产量丰富，但缺少领军型海产品加工基地。辽宁农业信贷担保体系在过去两年的运作过程中，共授信3868户新型农业经营主体，93.2%的担保项目为银行推荐，其中种植、饲养类新型农业经营主体为2601户，占总体比重的67.2%如图2.2所示。在这运作过程中，辽宁省农担公司只是将银行等金融机构推荐的优质客户采取现场调查和专家打分的方式方法进行再次筛选，从而决策是否给予和调整新型农业经营主体授信额度。现阶段，辽宁农业信贷担保公司并未站在一个宏观的角度，利用自身优势，以农业信贷担保体系为抓手，调整辽宁种植业和畜牧业生产结构。致使产业发展和布局不合理，没有充分考虑到不同区域、不同产业在经济区位、优势资源条件水平等方面的差异，没有使农产品产业在优势区取得重点突破和重点产业的梯次推进。

　　图2.2农业信贷担保公司项目分布

数据来源：公司内部资料

目前，辽宁农业信贷担保公司在综合考虑地方XX积极性、农业产业体量、地理区位等因素的前提下，在海城市、阜新市、朝阳市、鞍山市、本溪市、沈阳市、盘锦市等8个县(市)设立区域性县级办事处如表2.2所示。除东港办事处外，其余七个县(市)受保项目依然以肉牛养殖业、水稻和玉米种植业为主，并没有突出对地方特色产业支持。在未来的发展中，辽宁农业信贷担保公司特色产业受保客户比份例有待进一步的提高。

表2.2辽宁农业信贷担保公司项目分类情况

数据来源：公司内部资料

2.4政策性农业保险覆盖不足

目前，中央和地方财政推出以保障民生和根食安全为目的的补贴险共15种，只覆盖到种植类(水稻、小麦、玉米等)和养殖类(肉牛、生猪等)，而对于一些具有高附加值的水果、花卉、森林种植物等农产品缺乏相应的农业保险产品[16]如图2.3所示。因此，辽宁农业信贷担保公司缺少外部对于平衡和保障新型农业经营主体生产经营过程中遇险后的化险自教保障措施。

表2.3政策性农业保险覆盖品种

数据来源：公司内部资料

　2.5不能满足高额度担保需求

新型农业经营主体在农业生产经营过程中，资金投入主要集中在以下三个时间段:一是农业生产经营前期的固定资产投入，资金用于支付农业用地经营权流转费用、购置农业生产用具等;二是农业生产运营资料投入，即购买生产原材料、支付人工薪酬、防御病虫害等费用支出:三是农业生产经营后期投入，资金主要用于农产品收购、储藏和运输以及精深加工等[17]。

据测算支持新型农业经营主体发展的授信额度应在300万-500万元。然而，也有很多新型农业经营主体拥有100万以上的贷款需求。但是，目前辽宁农业信贷担保公司尚处于业务探索阶段，为了让新入职的一线业务员熟悉担保业务流程，降低农业信贷担保项目风险，将授信额度控制在10万-100万元之间，从而目前难以满足新型农业经营主体较高额度的信贷需求。

3完善辽宁省政策性农业信贷担保的对策建议

　　3.1多方协作打破来源单一

为解决项目来源单一的问题，辽宁省农业信贷担保公司应该积极落实普惠金融发展专项资金，引导商业性金融机构向农村重点地区倾斜，以此为导向，确定农业信贷担保体系重点担保地域。同时，运用新型农业经营主体信息直报系统和农业信贷担保体系现有数据库，精准定位进行农业生产和发展种养规模化生产，以及与农业生产直接相关的一二三产业融合发展项目的新型农业经营主体，从而建立优质客户“白名单”，给予优质客户一定授信额度，从而达到与优质客户建立长期、稳定的合作伙伴关系[18]。并且为这些优质客户设计出贷款速度更快、授信额度更高的农业信贷担保产品。

　3.2创新贷款抵押担保模式

为解决担保模式单调固化的问题，辽宁省农担公司应该通过灵活的市场感知能力，放宽金融抵押担保品范畴。而且农产品品牌发展是提高农业效益、提升农产品市场竟争力的关键因素。辽宁省XX己经将优化农产品品牌标识，立足区域资源，突出产业特点，打造一批区域公用品牌;同时，立足生态环境保护和绿色优质生产，打造一批大宗农产品品牌、特色农产品品牌;发挥农业龙头企业和合作社组织化、产业化优势，打造一批知名企业、合作社品牌;推进区域农产品公共品牌建设，支持地方以优势企业和行业协会为依托打造区域品牌[19]。那么辽宁农业信贷担保公司作为政策性金融机构，应该放宽现行法律中关于农村抵押担保物的范围,重点将新型农业经营主体的农产品品牌等纳入抵押担保范围也是势在必行。同时，我国实行农业用地“三权分置”的初衷之一就在于给予农民将土地经营权可以用于抵押，以满足农民的金融需求[20]。那么辽宁省农担公司应开展切实有效的土地经营权、林权、农产品存货抵押等。有了这些大宗农产品品牌、特色农产品品牌和土地经营权，辽宁农担公司可以将这些农产品品牌和土地经营权纳入抵、质押担保物范畴，从而可以提高授信额度并设计出新型的担保产品更好的支持新型农业经营主体的发展。

农担公司的担保意愿程度也取决于新型农业经营主体的信用水平。建议农担公司联合地方XX部门成立专业的农村征信公司，地方XX给予农村征信公司一定的税收减免和财政补贴奖补，帮助征信公司迅速成长、发展。允许征信公司采用市场化运作，向农业信贷担保公司提供有偿的服务。同时，农担公司可以充分利用农产品生产企业信用信息系统，将列入市场失信主体的新型农业经营主体拉入失信客户“黑名单”，对拉入失信客户“黑名单”的新型农业经营主体在申请农业信贷担保授信额度时，采取降低担保授信额度或不予提供担保授信的风险防范机制，从而促进担保模式的改进与发展。

　3.3有效引导农业布局发展

地方XX在农业产业转型、升级过程中发挥着至关重要的作用。为解决农业产业发展和布局引导不足和特色产业受保客户比例有待提高的问题辽宁省XX可以将辽宁省农担公司作为促进现代农业产业结构调整的抓手，以加强例如辽东地区红松果材兼用林、板栗、猕猴桃等特色经济林和辽西北地区榛子、核桃、大枣、杏等特色经济林经济基地建设，同时，引导畜禽生产向玉米主产区、环境承载能力强、区位优势明显的区域转移，有针对性的在不同地区培育不同数量、规模、类型的新型农业经营主体，从而调优品种结构优化和促进规模经营[21]。然后农担公司依照每个地区核心特色产业的特点为每个地区定制符合当地产业的农业信贷担保产品。

　3.4扩容政策性农业保险品种

为解决政策性农业保险覆盖面不足的问题，辽宁省农担公司应该协调地方XX在以下两个方面打容农业保险品种:一是扩大农业保险品种覆盖范围，在保障原有农产品保险供给的基础上，依据农业保险运行规律，将辽宁区域特色农产品品和一些高附加值的水果、花卉、森林种植物等农产品逐步纳入农业保险保障范围。二是扩大农业保险的受益主体范围，除保障农业生产者外，将农机农具、设施农业生产者、农业保险经营组织等第三方服务机构纳入入扶持范围，以达到调动多方积极性的目的，并且还可以保障多方利益[17]。

　3.5要提高信贷资金授信额度

由于一部分新型农业经营主体的贷款需求在100万以上，而目前辽宁省农担公司不能满足其需求，因此辽宁省农担公司应在以下三个方面提高金融信贷资金支农效率，尽量满足农户的信贷需求:一是实现担保产品“精准供给”，结合新型农业经营主体对资金需求的“长期性”、“规模性”、“季节性”等特征，鼓励农业信贷担保公司通过灵活的抵押担保方式，降低担保授信门槛，提高授信额度，以打破新型农业经营主体信贷配给壁垒。二是实现担保对象“精准扶持”，鼓励农业信贷担保公司对新型农业经营主体给予更优惠的担保支持，促进传统农业向现代农业转型升级，进而形成农业信贷担保公司与新型农业经营主体之间的长效互动机制[22]。三是要“具体对象具体分析”，对于一些家庭资产良好、家庭成员完整、无不良贷款记录的担保对象可以适当提高其授信额度，尽量满足其高额度的担保需求。

　结论

通过以上分析探究辽宁省农业信贷担保有限责任公司的信贷担保问题。对其信贷担保问题进行全面分析，探究辽宁省农业信贷担保有限责任公司信贷担保业务。文章分为三个部分。第一部分主要探究的是辽宁省农担公司的发展现状，主要从最近各年度业务情况和与其他农业信贷担保公司进行对比的角度进行分析，探究公司的担保业务问题。另外又从公司的运作模式的角度针对公司现有的业务流程进行阐述。第二部分是从以上的阐述中探究辽宁省农业信贷担保有限责任公司在信贷担保方面存在的问题。主要有公司项目来源单一；抵押担保模式单调固化；对农业产业的布局和发展的引导不足；政策性农业保险覆盖不足以及不能满足一些高额的担保需求等问题。第三部分主要针对以上问题提出相关的对策和建议。例如，要进行多方的协作增加项目来源渠道；创新抵押担保模式；有效引导农业的布局和发展；扩容政策性农业保险品种；提高信贷资金授信额度等解决方案。

辽宁省农业信贷担保有限责任公司的信贷担保业务问题，也有的是我国其他省份的农业信贷担保公司存在的共性问题。探究该公司的信贷担保问题有利于帮助公司解担保业务上种种困难，为企业的发展扫清障碍，对我国整个政策性农业信贷担保行业来说具有一定的启发和参考价值。

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　致谢

在这次毕业论文中，首先要特别感谢我的导师，对我论文的选题、开题和研究思路及撰写都给予了详细的指导和建设性的意见，在整个论文的写作过程中，我学会了独立思考，查阅相关文献，整理和梳理资料，锻炼了自主学习能力，提高了写作能力，这正是我导师悉心教导和严格要求的结果，在此我谨向我的导师表示最诚挚的问候和感谢!

其次我要感谢在沈阳城市学院的学习过程中，老师、同学们的帮助、支持和鼓励，在这四年的学习生涯中，教会我知识和成长，不仅仅是知识层面上的学习，还有人生阅历和思想层面上的提升，让我的大学生涯丰富且幸福。

最后，这三年中为还得到众多老师的关心支持和帮忙。在此，谨向老师们致以衷心的感谢和崇高的敬意。最后，我要向百忙之中抽时间对本文进行审阅，评议和参与本人论文答辩的各位老师表示感谢。

感谢我大学学习生涯的你们!!

辽宁省农担公司政策性农业信贷担保问题分析

价格 ¥9.90 发布时间 2023年6月18日

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