乡村振兴战略背景下农村金融创新研究

　　在我国实施乡村振兴战略政策之后，从农村地区来看，其面临着越来越严格的发展要求，强调需围绕三农问题进行实践创新、制度创新、理论创新，现阶段推动经济发展过程中，需将农村金融创新当作其最为核心的内容。大家都知道，就农村发展而言，农村经济是其基础之所在，是2035年达到农村现代化建设初级阶段、2050年达到农村现代化建设目的的核心。然而，由于农村人口众多，农业基础设施落后，技术落后，发展落后等原因，导致国内农村金融跟不上发展步伐。综上，必须推动农村金融进一步改革，实现创新发展，使其与时俱进，才能更好为广大农民服务，更好的促进农村的发展。

　　在我国实施乡村振兴战略政策之后，从农村地区来看，其面临着越来越高的发展要求，意味着必须加大改革力度，将生产活力充分发挥出来，促进生产质量的进一步提升，推动农村现代化建设。从农村经济来看，农村金融属于其源动力之所在，在农村发展过程中发挥着十分重要的引导性作用。综上，在农村金融方面，必须加大创新力度，强化改革，坚定不移的实施市场经济政策，将市场的主导性作用最大程度发挥出来，将市场活力充分激发出来，方可推动农村地区可持续向前发展。与此同时，XX进一步加以引导，在农村金融发展方面加大财政支出力度，支持商行融入农村改革当中去。在多方共同发力下，方可推动农村金融实现可持续发展，推动改革与创新，为农村进一步发展提供更好的服务。

　　将乡村振兴战略当作研究切入点，对农村经济进行深入剖析，并在实施该战略的大环境下，系统研究农村金融需求出现的一系列变化情况；根据现阶段农村金融现状，就其存在的问题进行概括分析；在实施乡村振兴战略的大环境中，以农村金融为切入点，结合其存在的问题、需求变化的情况，主要分析出农村金融问题解决及创新路径；结合农村需求变化的实际情况，根据其存在问题与处理问题方式的差异性，在实施乡村振兴战略的大环境中，在创新农村金融发展方面，提出相应的对策；最后，系统的概括农村金融政策及其创新情况。

　　第2章乡村振兴战略下农村金融需求的新变化

　　围绕三农问题，XXXxxxx作出实施乡村振兴战略的重大决策。2018年，xxxx、xxxx出台实施了《关于实施乡村振兴战略的意见》（后称《意见》）。该文件在乡村振兴战略上进行了顶层设计，指出：全方位推动乡村振兴战略落实落地，加大金融服务力度，在开展农村金融改革工作时，确保方向不偏，形成和农村特点相符的、完善的农村金融体系，基于此满足金融方面的一系列新变化新需求。综上，在推动乡村振兴方面，金融发挥的作用倍受xxxx、xxxx的关注与期待，为农村金融怎样更好地发展奠定了基础、指明了方向，具体是：坚定不移地进行改革，在“三农”中进一步发挥农村金融的服务作用，在推进乡村振兴过程中发挥主力军作用。

　　2017年10月18日，xxxxxxx在XXXxxxx报告中提出的乡村振兴战略。XXXxxxx报告强调，三农问题与国计民生紧密相关，是一个根本性问题，在全党工作过程中，一定要将解决该问题当作核心工作，实施乡村振兴战略。

　　2.1.1实施乡村振兴战略的目的

　　实施农村农业优先发展政策，根据生活富裕、乡风文明、产业兴旺、治理有效与生态宜居的总体性要求，构建城乡融合发展、完善的政策体系与体制机制，协调推动农村经济、政治、文化、社会、生态文明与XXX建设，推动乡村治理能力和治理体系现代化，加大农业现代化发展力度，在乡村振兴过程中走出一条和乡村特点相匹配的道路，将农业打造成潜力巨大的一个优质产业，让农民这个职业更添吸引力，并把农村打造成一个美丽家园，切实做到安居乐业。

　　2.1.2实施乡村振兴战略的意义

　　乡村作为一个地域综合体，表现出经济、社会、自然属性，同时有着文化、生活、生产与生态等功能，和城镇共存共生、互进互促，一起形成人类活动的主要空间。乡村振兴与衰败和国家的振兴与衰退紧密相关。进入XXX，我国社会的主要矛盾在农村区域表现得更加明显，从某种程度上而言，我国的基本国情在乡村获得最充分的表现。我国正在推动建设小康社会，在致力于建设社会主义现代化强国，在此进程中，农村属于最难啃的一块硬骨头，也是最为深厚与最为广泛的基础，且其后劲与潜力最大。进入XXX，乡村振兴战略的大力实施，是实现“两个一百年”奋斗目标、处理我国社会主要矛盾与实现中华民族伟大复兴中国梦的形势所趋，历史意义深远，现实意义重大。

　　农村的金融需求主要表现为农业农村经营主体的融资需求，最近几年来，随着我国农业机械化的发展以及农业科技技术的加速发展，推进农业的经营主体结构发生了重大转变。农村大户，家庭农场和龙头企业正在成长壮大为农业生产的主要力量，相比较其他的需要投入更大的资金需求。例如：引进先进的农业科技技术，建造标准化大棚等。随着乡村振兴战略的实施，农村经济中服务行业发展也呈现加速发展的态势，农村地区也逐渐涉及到电子商务方面，旅游观光以及提供配套服务的项目和主体越来越多，同时对融资需求的额度也会越来越高，意味着农村融资需求的大额化对农村金融机构的资金能力提出了更高要求，意味着农村金融机构需加大改革创新力度，为推动乡村经济的进一步发展奠定良好的金融基础。以下数据足以说明：

　　中国农业大学经济管理学院于2017年选择了3省（广西、河南与山东）的2093个农户（涉及村庄54个、乡镇27个、县9人）作了深入的调查，取得有效样本1730个。其中，存在信贷需求的共计705户，占比40.75%。在这些农户中，采取非正规、正规手段满足信贷需求的共有485户。在获得信贷支持的485户中，仅165户(在没有信用贷款配给农户总数中，占比等于34.02%)，通过正规金融部门取得大量的信用贷款支持。尽管通过正规信用贷款获得支持的达到60户，不过贷款难以对他们在资金方面的需求予以满足，需借助于非正规信用贷款作为补充。与此同时，未能得到正规信用贷款支持的农户达到260户，这些人对非正规信用贷款有很强的依赖性。

　　从国内农村看，在实施乡村振兴战略政策之后，各类经营主体不断拓展其经营范围，在农村金融方面，并非仅表现为融资贷款上的需求，逐步朝着多元化方向发展。从金融产品来看，不管是农业，还是农村，所需产品逐步增多。对于农村经营主体，一方面需要传统的资金融通渠道，另一方面还要投资理财、财务规范、市场资讯等一系列金融服务。以农业龙头公司为例，在通过资本市场筹集资金时，离不开金融部门的推荐服务与上市辅导；而不管是种植大户，还是农业合作社，在对市场或自然风险进行防控时，离不开保险等相关金融服务；而出口农产品，还要金融机构进行担保；从农村经营主体来看，生产经营中闲置资金如何充分发挥作用，离不开金融部门投资理财等方面的服务。从服务模式看，农业、农村的进一步发展，也与各类金融服务紧密相关，不但涉及线下服务，而且还离不开线上服务、一线驻点服务与电子金融服务。

　　因为村民居住的聚集度不高，从农村金融看，其需求主体亦存在分散性强的特点。以往实施的信贷模式效率不高，成本支出大，对农村经济可持续发展不相匹配。在实施乡村振兴战略的大环境中，需加大农村智慧金融发展力度，在运用云计算、大数据与互联网等科技的基础上，达到服务、风险防控、金融产品与获客智慧化的目的。就服务方式而言，在微信银行、移动银行、互联网银行等智能化、自动化及一站式服务逐步获得推广运用的基础上，对农村金融机构而言，也需改变其业务办理方式，不再实施“柜员操作为主”的模式，而朝着“客户自助、自主办理”的方向转型发展。就服务效率而言，在广大农村区域中，因为种植、养殖业具有明显的季节性特点，农村金融需求表现出更短的窗口期，农村金融部门需通过智能与网络终端，提供在线存贷款等实时性金融服务。就风险监督角度而言，因为农业具有弱质性的特点，所以农村信用贷款具有更大的风险性。综上，在农村金融部门中，在风险管控上需加大智能化发展力度，构建集自主决策与人工辅助审批、实时计算、采集数据与数据挖掘平台于一体的全方位风险防控处理系统。

　　这些年，中国加大农信社改革力度，在农村金融机构如小额贷款企业与村镇银行等方面，不断强化创新，总体而言，构建了层次多样、覆盖面广泛的农村金融体系，在农村地区中，金融供应与需求情况获得进一步改观。然而，农村经营方式在目前推动乡村振兴发展过程中出现巨大变化，龙头公司、家庭农场、专业大户与农村合作社等各类新型经营主体，在金融服务与产品方面的需求出现了明显的改变，对此需求，目前农村金融难以进行有效匹配，要想获得充分的金融供应推动农村经济发展，难度比较大。

　　从国内农村看，大多数地区处于温饱状态，逐步朝着小康方向迈进，不过GDP增速相对缓慢，和大城镇经济发展进行对比，依旧有着不小的距离。在农业经济发展方面，农村金融体系的作用尚未充分发挥出来，且从其自身角度看，依旧还有不少的问题与缺陷，导致农村资金不足，进而无法将其潜在优势最大程度上发挥出来。

　　3.2.1农村金融结构不完整，资金获取流程复杂

　　从理论层面分析，正规农村金融属于农业保险、农业银行与农村信用社等的一个完整体，不过就现阶段的农村看，大部分是邮政储蓄银行与农村信用社。近几年，大量银行转战城市，纷纷从农村撤离。据不完全统计，仅国有商业银行撤并机构就达到4万多个。金融结构的不完整加上资金流向城市，导致借贷供给困难。另外，银行为了避免风险，贷借款手续、审查严苛繁琐，一些急需用钱的村民，就会冒着高风险选择方便快捷但不受市场调控的民间借贷，不可避免地出现金融诈骗事件。

　　3.2.2农村金融产品与渠道相对单一

　　从最初的农村金融业务来看，重点以农业生产信用贷款服务为主，不过，在生活与生产不断变化之后，农村居民在求学、医疗、住房等方面的金融需求未能获得满足。此外，在农村地区中，商户POS机、自动存取款机等设备仍然不多，现代金融发展带来的巨大红利，难以及时惠及广大农村居民。农村金融产品因为专业人才不足、盈利水平不强的制约，不管是村镇银行，还是农村合作金融组织，其服务与金融产品创新不足，且网点渠道并不多，难以对乡村振兴战略的实际需求予以满足。首先，金融服务与产品不够丰富。现阶段，从村镇银行、农村商行与农村信用合作社看，主要以存贷款等业务为主，且其收益基本上依靠贷存款利差。部分农信社与商行推出的保险、理财等业务，基本上在县城中才有，乡镇很难见得到，且信用卡、支付结算类等业务尚未开启。其次，服务渠道与网点不多。村民居住集中度不高，农村信用社与商行基本上选择“一乡一点”服务模式，而从村镇银行看，大多实施“一村一点”措施，网点布局不够集中，金融机构间在经济层面的联系因此而被割裂，对其协同发展产生了阻碍。

　　3.2.3金融科技与信息支撑手段落后

　　现阶段，我们进入了信息网络时代。从金融机构看，其竞争能力、服务水平与管理效率受制于金融科技的发展。而人才对金融科技水平具有决定性作用。不管是村镇银行，还是农村商行、农村信用社，它们主要以农村作为经营区域，居住与生活条件都不是很好，在高精尖人才引进上，存在与生俱来的不足。目前拥有的科技人员基本上无法单独研发新系统，技术水平低下，造成系统无法高效运行。此外，与大型商行进行对比，农村商行规模不大，所以忽视了金融科技的发展，很少投资购置先进设备，通常选择过时设备，造成系统无法高效运行，与时代发展形势不相匹配。此外，各农村商行系统间标准不一，对各行间的业务合作产生了不利影响。

　　3.2.4非正规性金融服务活跃但问题突出

　　从农村区域看，和正规的金融机构服务进行对比，就非正规金融服务而言，其有着活跃性强的特点，原因是地下、民间有着旺盛的借贷需求，规模逐步壮大。从某种程度上而言，上述金融服务尽管能够发挥补充正规金融服务的作用，交易方便，且能够实现资源的优化配置，然而其利率高、风险大，从某种程度上来说，导致宏观调控成效被削弱，对正常金融供应与需求产生影响，导致农村社会变得更加不稳定。

　　3.2.5农业风险控制滞后

　　现阶段，小额信贷的风险控制大多集中在贷款发放前，我国是自然灾害较为严重的国家，若未建立完善的风险防控体系，让农民通过投资获得更多收益，减少贷款损失，则农业将发展成赔付高、成本支出大、风险高的产业。预期收益不多，与保险公司致力于获得更多利润的目标不相符，造成各大保险企业均将农业排斥在外。

　　在实施乡村振兴战略之后，三农发展在金融方面有了更多的需求，表现出智能化服务、多元化产品、长期化融资与大额化需求的特点。这些变化推动了又一次金融创新。不管是村镇银行，还是农村商行，因为其制度设计存在先天性缺陷，造成其经营出现困难，在新一轮农村金融创新发展过程中，一定要遵循市场化发展规律，以农村金融渠道、产品与机构为切入点加大创新力度，推动农村金融充分发挥其金融功能。就乡村振兴战略角度而言，结合出现的一系列新需求，加大金融创新过程中，主要以金融机构、产品与服务、服务模式的创新作为主。

　　在不断推进乡村振兴过程中，要结合市场实际情况，重构农村金融体系，确保农村金融将其金融功能充分发挥出来。就现阶段农村金融体系而言，主要以XX为主导而建立起来的，在运行上有着先天性缺陷。有农村金融方面，因为对其普惠性特点理解不到位，监督管理机构对村镇银行、农村商行管控十分严格，造成它们经营步履维艰。与此同时，从农村政策性金融角度看，因为认识不足，造成此类金融长时间处于缺位状态，供给极其不正常，制约农村农业健康有序发展。在实施乡村振兴战略的基础上，遵循市场化发展规律，重新构建金融体系，需做到：首先，在农业农村发展过程中，加大开发性与政策性金融功能的发挥；其次，对于村镇银行与农村商业银行，突出其金融属性，放宽管控，推动它们遵循市场规律开展重组兼并，加大金融创新力度；再次，在时机成熟的前提下，成立农业保险、期货经营与资本运作等相关机构，专职为“三农”提供服务。

　　不管是村镇银行，还是农商行，均需坚持“以农为本”，遵循市场化发展规律，以县域为切入点加大金融服务与产品创新力度，推动农村农业金融协调发展。第一，以农村农业信贷产品为切入点，不断强化创新。充分考虑本土产业实际，加大产品与服务创新力度，在全产业链条上，加大农业县域金融服务力度。推行新型粮食生产融资模式，将农户、龙头公司、银行机构、农村新型经济机构等融入进来，采取存货、订单质押与公司担保等一系列方式，全面为粮食供销提供信用贷款服务。其次，依托网络推出在线小额信贷产品。进一步研究和网络金融企业合作，摆脱时空束缚，让客户享受网络信贷服务；与银行卡授信有机结合起来，探索推出小额信贷服务，开设贷款与贷款合于一体的帐户，推行信贷业务。再次，形成效率高、灵活性强、合理的授信管理流程。结合农业生产实际，对贷款期限进行调整，对贷款利率、授信额度予以合理确定，对农业经营主体的中长期贷款、大额需求予以满足。最后，对贷款审批流程进行优化。在切实做好风险防控工作的基础上，推行循环使用、一次申请、控制余额、集中授信的模式，高效灵活地开展服务。

　　进一步创新金融服务模式，避免出现脱实向虚倾向问题，加大风险防控力度，在乡村振兴过程中，加大金融服务力度。第一，加大抵押机制创新力度，推出抵押贷款业务。在持续拓宽抵押品范围的基础上，进一步创新金融服务，推动金融机构推出订单、存货、林地承包经营权等诸多抵押贷款业务。第二，建立健全农村金融担保机制，提升担保机构服务能力。从农村地区看，需成立各类金融性担保企业，不断建立完善的农村融资担保机制，逐步扩大担保企业的覆盖面。第三，深入改革农村产权制度，围绕农村金融建立健全其配套体系。进一步推进产权确权登记，构建产权流转、交易与评估平台，为融资担保有关不动产、动产奠定基础。第四，建立完善的贷款财政补贴体系。采取财政贴息等手段，引导金融组织为农业经营主体提供低息的中长期贷款服务。

　　在实施乡村振兴战略过程中，新一轮乡村金融创新必须遵循市场化发展规律，根据服务模式、产品与机构创新实际，加大供给侧结构性改革力度。今后一段时间中，需解放思想，不断促进差异化监督管理体系、政策支撑体系与农村金融体系等建设力度，在农村金融方面，持续对其生态环境予以优化，促进其效率再提升。

　　在坚持非信贷和信贷、市场化和政策化、各类金融组织相结合的基础上，确定各类涉农金融组织的定位与功能，基于此形成共同发展、合理分工与各司其职的组织体系。首先，市场准入条件逐步放宽，在农村中引进社会与民间资本，成立新型农村金融部门为“三农”提供服务。在村镇银行与农村商行中，对民间资本的持股占比限制再度进行放宽，研究成立民间资本独资的村镇银行与农村商行的新模式。围绕上述两类银行的管理体制进行探索分析，促进其兼并重组，成立村镇银行或农村商业银行联合行。加大上述银行公司治理体系的改革力度，更好地实现内部监督制衡，有效防控风险。其次，建立健全农村政策性、开发性金融机构，强化“三农”政策性金融支持。推进乡村振兴战略过程中，对农业发展银行与国开行的职责定位予以明确，在总体涉农贷款中，提升涉农贷款所占比例，充分充分其涉农贷款供应的主导作用。探索建立政策性保险或担保企业，完善企业治理体系，确保保险与担保服务能够惠及“三农”。在乡村振兴战略实施过程中，研究形成政策性、开发性金融机构支持机制，构建政策性金融供给机制，进而做到兼顾商业性与政策性，推动政策性金融组织发展。再次，对于大型商行，以普惠金融事业部等为切入点，加大建设专营机制的力度，建立健全“三农”金融服务供给体系。在“三农”事业部方面，建立健全邮储、农业的运营机制，鼓励各类商行、建行与中国银行推出“三农”服务业务与成立有关服务机构，在振兴乡村过程中加大信用贷款力度，将低利率、长期限的贷款供给于农村与农业基础设施建设。最后，逐步建立健全“三农”融资担保体系，在农村金融风险释放方面形成完善机制。充分发挥好国家融资担保基金的作用，强化担保融资增信功能，引导更多金融资源支持乡村振兴。五是鼓励证券、保险、担保、基金、期货、租赁、信托等金融机构下乡，设立为“三农”服务的机构或部门，为乡村振兴提供多样化的金融服务。

　　农民处于弱势地位，农业隶属于弱质产业范畴，就涉农金融服务而言，其成本高、收益少、风险大。综上，金融组织推出涉农业务与信贷业务的热情较低。为让“三农”能够更好的享受金融机构的金融服务，XX需出台实施多样化的政策，加大金融机构支持力度。第一，完善涉农补贴政策。根据涉农信用贷款发放额度，补贴农信贷款组织，减少它们的贷款成本。对于信用委托、期货、保险、基金等金融组织下乡，相应地进行补贴，鼓励它们提供涉农服务。第二，设立农村金融产业发展基金。基金包括省市县三级，采取股权投资手段，对农村金融组织进行控股或参股，鼓励金融组织推出更多的涉农服务。第三，健全涉农货币、财税政策。健全减税免税政策，支持金融组织加大涉农服务力度。进一步完善差异化的存款准备金率政策，农村金融组织可获得低存款准备金率的支持。对再贴现与贷款的差异化政策予以进一步完善，让农村金融组织能够享受更加优惠的利率。第四，健全奖励政策。在县域金融机构中，在涉农信用贷款业务方面，切实将增量奖励制度贯彻到位，进一步健全贴息贷款政策，降低农户、农业经营主体融资成本。

　　建立健全监管机制，构建金融监督管理大格局。是否切实防控好金融风险，对农村金融改革能否取得成功具有重大影响，且在乡村振兴战略实施过程中，与金融的不断发力紧密相关。综上，监督管理部门、人民银行与地方XX需在共享监督管理信息的前提下，一方面分工协作、各司其责，另一方面合力共为，有效防控金融风险，有力保障农村金融改革。遵循市场化发展规律而成立的农商行，如村镇银行等，需推行风险容忍度、再贷款利率与存款准备多率差异化政策。从农商行角度看，监管部门对其推行的政策性业务，需和商业性业务区别对待，尽可能少地进行干预，做到单独管理。

　　在我国实施乡村振兴战略政策之后，从农村地区来看，其面临着越来越高的发展要求，意味着必须加大改革力度，将生产活力充分发挥出来，促进生产质量的进一步提升，推动农村现代化建设。从农村经济来看，农村金融属于其源动力之所在，在农村发展过程中发挥着十分重要的引导性作用。综上，在农村金融方面，必须加大创新力度，强化改革，坚定不移的实施市场经济政策，将市场的主导性作用最大程度发挥出来，将市场活力充分激发出来，方可推动农村地区可持续向前发展。与此同时，XX进一步加以引导，在农村金融发展方面加大财政支出力度，支持商行融入农村改革当中去。在多方共同发力下，方可推动农村金融实现可持续发展，推动改革与创新，为农村进一步发展提供更好的服务。

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