农村金融发展对农村经济增长的影响分析

　　我国是一个农业大国，做好三农工作是关乎国民经济和人民生活息息相关的大事。2004年至今，中央XX连续17年发布了1号文件，都强调中国农业、农村和农民是“重中之重”。农村金融的发展必须与时代改革和创新保持同步，与国家战略布局相匹配。XXXxxxx报告中指出，要建立健全城乡发展一体化，加快农业和农村现代化，更重要的是，我们必须不断协调农村金融和农村社会经济的可持续发展。结合国内外经济增长研究的现状，农村金融的发展与农村经济增长的关系密切相关。在建设社会主义新农村的重要时期和全面建设小康社会和“十三五计划”结束之年，探索农村金融和农村经济增长，为进一步优化农村金融机构，提高农村结构水平，使金融服务促进农村经济发展，为消除贫困奠定了决定性胜利和坚实基础。

　　根据农业部2020年1月17日的答复，对2019年中国经济数据的初步计算，2019年中国GDP为99.8865万亿元，比上年增长6.1％，位居世界第二。按平均汇率计算，人均国内生产总值在世界上中等收入国家和中等收入国家之间，达到10,000美元至10,276美元以上，但是当国民经济发展良好时，出现了一些实际问题：农民专业素质低、收入水平低等，增长缓慢的重要原因之一是农村金融的发展不完善，对促进农村经济增长和农民增收没有起到重要作用。为此，深入研究农村金融对做好三农工作所起到的促进作用，让金融服务真正治根与广大农村，完善农村金融政策，促进农村经济发展具有现实意义，对我国农村经济的可持续发展也具有理论意义和实践价值。

　　第一，理论意义。本文通过分析研究中国农村金融发展与农村经济增长之间的关系，定量和定性分析相结合，并对其进行实证研究，以提高中国农村经济发展理论的应用价值。提供参考资料，供将来在中国进行研究。

　　第二，实用价值。本文运用相关的理论和统计数据，对中国农村金融发展和农村经济发展的现状进行分析，并探讨了其影响和作用。根据当前我国的经济发展发展形势，提出了农村金融发展中存在的问题和对策，优化农村金融环境、完善区域金融政策，对促进农村金融改革，带动农村经济的发展，是十分有利的，它具有积极的意义并为发展提供了实用的建议。

　　1.2.1国内研究现状

　　从国内目前相关研究文献看，研究分别集中于全国层面和区域层面，李芮（2017）在县域视角分析农村金融发展与农村经济的相关性，选取1998—2017年的数据，通过回归检验，分析得出县域中农村金融发展对农村经济的增长具有长期的均衡关系，且是正向相关的1。

　　范宁宁(2016)以山东省面板数据为例，对农村正规金融与农村经济增长进行的分析中，其认为我国金融发展是立足“三农”，在农村经济发展转型过程中，它起着不可替代的作用2。马文(2017)采用VAR模型及相关分析方法3，孟庆文(2018)结合多元线性回归在全国层面进行了研究，可以得出结论，农村金融与其经济增长有着明显的正相关关系。4。

　　徐文奇(2018)用农村金融发展规模、效率和结构的指标，对农村金融与经济增长的作用机理以及误差修正进行了实证分析5；黄天柱、李祥、闫伟(2018)针对农村金融促进农村经济增长的不同路径进行了实证检验并给出了有效建议6。

　　李卉、李之凤（2019）研究表明，农村金融发展，既为农业经济创造了新的增长点，又给农业经济可持续发展带来了全新挑战7。因此，张利鑫（2019）在研究农村金融发展对农村经济增长中发现发展农村金融体系对于推动农业农村经济发展具有至关重要的影响8。毕丽、马力(2020)强调农商银行自诞生，就立足和服务于三农；其凭着其地缘和人缘优势在农村金融体系中，远远超过农村金融体系建设中国有银行的力量，因此，有必要为当地经济稳定服务，不断进行改革，为未来农村金融发展做出更大的贡献9。

　　王宏飞(2018)首次将金融发展理论应用于国内农村金融领域的实践研究中，并指出国内农村金融发展程度就是行社储蓄与农村国民收入之比，运算了农村金融相关率（FIR）指标10。陈思思(2018)对目前农村金融服务状况以及出现的问题给予全面探究，给出了实现农村金融产品、服务范畴以及环境等创新的相应措施11。

　　赵洪丹（2016）提出因为农村经济与农村金融之间的发展不平衡，才引起了农村经济发展与农村金融相关利率之间的唯一存在的因果关系12。鉴于此，诸健乐（2016）认为应该推进农村金融服务体系的创新，加强正规金融机构的支农力度，规范非正规金融机构13。

　　霍焰（2013）提出我国农村经济增长与农村金融服务发展规模、效率之间存在着长期均衡的关系14。毕丽、马力（2020）指出，农村金融发展结构不够合理，农村发展金融效率没有提高15。赵文杰（2016）提出进一步要优化农村金融发展环境，构建良好的农村金融生态环境16，由秀杰（2018）认为增加农业生产投资补贴，根据地域特点提高基础设施投资效率，来促进农村金融的发展17。

　　1.2.2国外研究现状

　　金融发展理论的核心问题是：金融发展与经济增长之间到底有什么样的关系存在？XIA Chuan-wen,和LIU yi-wen.（2010）运用80个国家1960—1989年间的数据对两者之间的关系进行实证检验，结果证明金融发展促进了经济增长18。

　　Mandiefe,Piabuo Serge.（2010）也认识到进行金融自由化改革需要具备相应的前提条件，但McKinnon所指的前提条件是宏观经济的稳定，这主要包括：控制通货膨胀、控制财政赤字、为金融自由化改革创造良好的货币环境等等19。

　　Chenzhong Lu.(2009)对中印两国农村金融机构进行探究，更为全面的了解了非正规金融机构，并对其中具有的原因进行研究20。

　　Eva-Maria Egger,（2019）借助于对发展中国家银行融资与资本市场融资效率进行探究，得出结论：银行融资效率更大。主要因素是：银行给借贷者带来资金的时候会有相应的经济规模与范畴经济20。经过对国内外的文献综述，我们可以总结道：农村金融的发展与经济增长的联系是普遍存在的，在众多学者的研究中，采用农村金融指标是金融相关率，比较单一，农村经济增长衡量的指标有农业生产总值、第一产业产值、农林牧副渔业等，没有行程统一的标准，因此在本论文的撰写时将选取农村金融发展规模和效率，从多方面测度金融与经济的发展。

　　（1）文献研究法：在撰写论文时，应遵循文献的概念和理论，以全面、准确地理解和掌握理论知识，参考文献的获取是用来完成本论文的必要材料，为本文提供理论支持。

　　（2）比较分析方法：比较研究法，通过不同学者的看法进行对比。

　　（3）数据分析法：通过对中国统计年鉴及相关部门的统计数据研究和了解客观情况，掌握中国农村金融和农村经济的发展状况并研究分析这些数据。

　　（4）实证研究法：通过调查农村金融与农村经济发展的相关指标，发现其内部关系，同时总结其现象、本质和运作规律，以发展我国农村金融对农村经济增长的影响，并分析选择关系以建立影响关系的模型。

　　2.1.1农村金融

　　做好发展农村金融这一工作，首先要对其本身有准确的认知。通过阅读文献发现“农村金融”被广泛用作一个概念。农村信用合作社、农业银行、邮政储蓄银行以及大规模的资金筹措是区域融资的主要供应渠道，也是农村金融发展的重要载体，在促进稳定健康的发展方面起到了积极的作用。

　　农村金融发展和金融体系在中国金融体系中占有重要地位，是中国金融业发展的重要体现，广大农民也能从中受益。但是，仅将“农村金融发展”进行狭义化理解，就会使其概念被限制在农村本身，并不能揭示其精神本质。

　　2.1.2农村经济

　　农村经济的定义包含了三农的全部内容。确切地说，农村经济是在农村地区诞生的或与农业生产相对兼容的经济活动或经济关系，包括农业、林业、牲畜、副业、渔业、工商业、运输、建筑、服装和其他经济体部门或行业。

　　经济增长通常是指在一定时期内提供材料产品和服务的国家或地区，包括经济扩张和生产能力提高。农村经济也属于经济，也需要融入到整个中国的经济发展大局中来。所以，这样解释“农村经济发展”就更容易被人接受。

　　2.2.1农村金融发展理论

　　世界经济发展到今天，金融已经与经济发展无法分割。作为具有巨大后发优势的农村地区，做好金融工作同样十分重要。而且不可避免地会受到现代社会环境和政策建议的影响，每一种理论都是一定历史条件的产物。农村金融发展理论反映了1960年代以后农村地区的主流经济思想，在其发展过程中，目前有三大流派：农村金融管制论、农村金融市场论和农村市场不完全竞争论。

　　1960年代至1970年代出现了农村金融监管理论，要求XX应该采取宏观调节措施，设立相关非营利机构，以支持农村经济，但是受制于农村集体资产的紧俏、农民储蓄意识和能力的薄弱，因此XX必须在农村金融市场中发挥领导作用。农村金融市场理论诞生于1980年代，它鼓励XX支持农村发展金融业，把金融市场的主导权下放到农村，让农村金融真正成为农民致富的工具。该理论不仅可以帮助农村金融机构获得更高的利润，而且可以动员城市和农村居民的储蓄，减少对外部资金的依赖。农村市场不完全竞争理论出现在1990年代后期，金融风暴和金融危机使原本属于帮助发展中国家获得短期经济提振的金融业反其道而行之，因此需要XX干预来弥补市场失灵，该理论对发展中国家更具有现实性和可操作性。

　　农村金融发展理论的三个主要理论立足于社会经济发展形势，开设真正意义上促进中国农民致富的金融市场和金融体系，对XX利用政策导向开展三农工作具有一定的参考意义。

　　2.2.2农村经济增长理论

　　农村经济只有持续增长才能有真正意义上的农村经济发展，而开展农村经济理论研究，最重要的内容也是农村经济增长，最具影响力的研究理论包括Harold-Domar模型、新古典增长理论和内生经济增长理论。

　　Harold-Domar模型认为资本的增长与经济的增长紧密相连，同时指出了资本总量的抬升一定会促进经济增长，这是发展中国家农村经济发展的方向。新古典增长理论假设它可以替代劳动力和资本，但是这种理论模型有其缺点，人口增长率是一个外生变量，与劳动力的增长并没有直接关系，对于控制人口增长方面也勉为其难。内生增长理论诞生于1980年代，其核心思想是要促进经济可持续增长，人口受教育程度和生产技术革新都会促进经济发展。为了研究这一理论的经济增长，有必要找到可以有效地降低资本回报率下降规律的经济运行内部机制。

　　随着农村经济增长理论发展和大量实证研究，经济学家将制度、政策、教育、发展和收入失衡等因素纳入了经济增长模型，我们还可以通过解释农村经济增长的过程将农村经济发展与横截面差异进行比较。

　　3.1.1农村金融体系分析

　　农村金融体系是农村各种金融中介和金融活动的统一。从目前情况来看，我国农村金融体系具有明显的二元结构特征，在这个体系之中，组织的唯一区别就是正规和非正规。正规的金融组织以国有银行为领头羊，还有一些其他农村合作组织参与，二者共同构成这一组织，而非金融组织则由民间借贷、地下钱庄、高利贷和一些民间协会组成。农村金融体系的组织结构如下：

　　中国银监会即银行行业的监督管理机构，近日公布的数据显示，农村金融机构数量迅速增长，规模日益庞大，特别是近两年农村金融机构数量的持续增长，尽管股份制银行和城市商业银行的数量出现了推迟增长的情况，也未对其总量增长造成任何影响。纵观近三年金融发展情况，整体运行良好，增长速度稳步增长，农村金融体系规模不断扩大增加，这是对于我国农业的诸多领域，不仅在助力了农村生产，而且在农民收入上实现了大幅度增收，除此之外，对于农村的繁荣稳定都产生了不可磨灭的影响。

　　表一：我国农村金融机构数量统计

 

　　3.1.2农村金融发展效率分析

　　农村金融在促进农村经济增长的方面上，它所用的方式是在一定程度上鼓励农民将手中剩余的资金转为银行的存款，银行再通过贷款的方式转为农村投资，进而在促进农业和农村等地区的发展有所着力，这实质上是一条完整的逻辑链，即提高金融效率能够极大程度上促进规模的扩大，这也是其主要着力点。因此，农村金融发展效率是重要指标，对于衡量农村金融发展水平。

　　农村金融在一定程度上支持乡村振兴的工作。截至2019年6月底，我国涉农贷款余额为34.24万亿元，其中农民贷款的余额9.86万亿元。普惠性涉农贷款余额为6.10万亿元，占全部涉农贷款的17.80%，比年初增长8.24%，而比各项贷款平均增速高1.11个百分点，这个数据是十分说明金融在支持农村经济方面的情况的。2019年上半年，全国农业保险约2.57万亿元为1.17亿二级农户提供了风险保障，为1505.2万受灾农户支付了203.09亿元赔偿金。农村金融发展效率不断提高，不但有效的保证了我国农业及农民的财产安全，让自然灾害在农民心中不再变得那么可怕，在我国农村经济增长方面，也做了很大贡献。

　　3.1.3贷款规模整体持续增加

　　截至二零一九年六月末，从整个市场来看，我国小微企业的贷款余额35.63万亿元，而这个数字不在少数，在这其中，小微企业在普惠性贷款上的数字是10.7万亿元，相较上一年来讲，增长了14.27%之多，这个数据同时也高于各项贷款增速的7.14个百分点，而这个数据也是比较令人兴奋的。再来看用户方面，贷款余额有1988.83.1万元，相比较于去年，增加了265.08万元。而二零一九年上半年，关于小微企业的普惠性贷款，我国新发放这种贷款的平均利率为6.82%，而这个利率相比较于去年，大致低了0.58个百分点，由这组数据可见我国为其创造了一个良好的环境，也在扶持其增长上下了气力。除此之外，全国普惠性小微企业不良贷款率为3.75%，比年初下降0.43个百分点。在2019年的上半年，信用保险和贷款担保保险二者同时发力，已经做到为343700家小微企业提供专属服务，并且已经帮助它们获得533.68亿元银行贷款，极大程度上做到了帮助其成长，使之成为市场的鲜活血液。

　　表二：我国农村金融机构消费贷款余额及农村存贷款统计

 

　　从上述分析得知，近十年来，我国农村金融已经发展到了一个更大的平台，金融机构数量和农村存、贷款总量数额不断增加，各金融服务机构营业网点、总资产的发展规模不断扩大。随着XX颁布的各项政策，也都积极推动和服务“三农”发展，为农村金融机构的发展提供了一系列担保，有利于活跃农村金融市场，保障农村经济的持续健康发展。

　　2019年是新中国成立70周年，也是全面建设小康社会的决定性一年，对农业和农村的发展形势具有特殊意义。近年来，我国农业和农村发展稳定增长，呈现出了一个明显的上升趋势，主要表现在农业产值快速增长、农村居民可支配收入和支出增加、农民工收入稳定增长。

　　3.2.1农村产业分析

　　在过去的十年中，中国的农业经济持续增长，经济和社会发展良好，工业化水平持续提高，第二、第三产业对GDP增长的贡献率持续提高，国内生产总值比重稳步提高，“三农”发展势头不断改善得到快速增长。今年是消除贫困和农村振兴的重要一年，“十三五”计划即将结束，因此xxxx和XX应该继续把重点放在农业和农村经济发展上。

　　2018年，我国农林牧渔业稳定发展，总产值超过10万亿元，其中农业总产值达到61452.6亿元，增长速度不容忽视。

　　图一：我国2009-2018年农业总产值所占比

　　表三：我国国内生产总值、农业总产值及其占比

表四：我国粮食产量及农产品出口额

　　2019年上半年，我国农产品出口增至368.1亿美元，同比增长4.1%，茶叶出口量额双增，同比分别增长5.9%和24.8%，一些优势农产品出口总体平稳。2019年，我国夏粮产量为14160万吨，同比增长2%，和历史最高产的2017年持平。

　　就上表可得出，在这近十年的发展中，我国农业总产值增长始终保持着较为稳定的增长态势，并保持着持续上涨的趋势。农产品出口以及粮食产量也保持着良好态势发展。

　　3.2.2农村人口以及农村居民可支配收入和支出分析

　　《乡村振兴战略规划（2018－2023年）》指出，从2018年到2023年，我们不仅要在5年内实现农村综合福祉，还需要为农业和农村现代化的基本实现打下良好的开端和良好的基础。近年来，我国发布一系列有利于农业的政策，积极支持“三农”的发展，带动了农村经济的快速发展，农业生产结构的不断调整，农民收入大幅度增长。

　　其中，我国农民工的工作也取得了显著进展。纵观2010-2019年农民工总量统计，农民工在数量上呈现着稳步增长的趋势。在2019年中，全国农民工总数达到了29077万人，与去年相比增长了0.8%，收入情况中，2018年，农民工月均收入3721元，比上一年增长了6.8%，比上一年提高了0.4个百分点。2019年，全国农民工月均收入3962元，比上年增长6.5%。从这组数据来看，农民工月均收入保持着稳定增长的趋势，并且在未来增长速度会大幅度加快，农村居民可支配收入和支出也在呈一个逐年增加的趋势，实质上这是一个十分好的消息，这证明着我国的各项政策发挥着实际的效用。由此可见，对于我国农民的收入来讲，已经不再像从前解决温饱都困难的情况了，取而代之的是其已经进入了一个高质量增长的阶段。

　　表五：城镇居民和农村居民可支配收入及增长情况

 

表六：城镇居民和农村居民人均消费支出及增长情况

 

　　图二：我国2013-2019年城乡居民收支对比状况

　　如下图所示，中国城市居民的人均收入快速增长，因此，农村家庭的人均收入增长率也在增加，但比城市居民慢一些。根据趋势线预测，城乡居民的收入和支出将会继续增加，这将刺激中国农村经济的发展。农村经济增长包括农业经济、乡镇企业和旅游业等综合经济，并对中国农村经济增长进行了上述统计和分析。

　　近年来，我国第一产业的增长速度一直高于农村贷款的增长速度，其变化趋势在一定程度上存在着方向相同的关系。这表明，农村金融投入的增加在一定程度上促进了农村经济的发展。

　　图三：我国农村贷款与农业生产总值情况走势图

　　研究表明，促进农村经济是XX和银行机构共同采取行动的结果。有以下几个方面。首先，着眼“三农”发展战略，增加对农业贷款的投资，增强投资吸引力，加大农村金融政策力度和农业贷款配置，促进农业生产增长。第二重点是改革农村金融机制，完善农业发展模式，积极推进农村信用社改革，我国农村信用社的建立已成为农村商业银行的一大支柱，同时，还建立了内部指导来处理“三农”问题，培养专业的“三农”金融服务人员。第三是建立农村金融产品创新，实现政银合作平台，新的XX介入资金担保、风险补偿基金，保险公司担保通过XX干预，建立银行，企业和保险三方合作模式，提供了一种信用增强措施，多种保修风险模型。同时，鼓励银行适应当地情况，发掘当地农业的独特优势，有效覆盖重点行业，这在一定程度上能够满足当前阶段农业想要发展所面临的发展需求。

　　通过研究，金融发展和经济增长二者之间的关系一直以来都是学者们关注的热点问题，因此为深入检验两者之间的促进关系，本文采用了方差分解、线性回顾、和相关性分析来进行研究。

　　4.1.1农村金融发展水平指标

　　在本课题相关文献中常用(人均)生产总值、农业生产总值或其对数值表示农业经济增长水平。学者李卉、李之凤在甘肃省农村金融发展与农村经济的相关性分析中运用线性分析的方法,通过对各类地区进行分类考察来研究农村金融各种因素对农村经济增长的影响，提出选取此指标的有效性。

　　金融发展规模，顾名思义，实质上就是指金融规模和生产规模的扩大，从某种程度来说，这个相当于国民财富，一般的衡量指标是金融关联度。本文根据我国农村的实际情况，设计了反映农村金融发展规模的指标，“fir”，这个指标具体展开以及含义则是指DL与RGDP的比值，其中DL表示；额农村存贷款余额的和，RGDP表示农业的增加值，即第一产业的增加值。

　　农村资本投入与产出的种种关系，一般情况下，业内通常会用农村金融发展效率指标来反映。而衡量金融效率水平的指标主要有以下几个：全社会储蓄率；边际投资率；储蓄转化率。作为中介，金融机构的主要作用是促进双方之间的资金流动。金融机构的效率越高，流通速度越快，随后其他生产要素的流动促进了经济的持续稳定增长。本文在这方面，将农村贷款余额比上农村存款余额，得出一个数据值，而用这个数据值进而来表示农村金融发展的效率，即RL/RD，简称RLD。

　　此外，模型选取第一产业固定资产投资额作为控制变量，简称K，结合以上分析，本文研究的模型为：RGDP=f（K，fir，RLD）。

　　其中，RGDP代表着第一产业的增加值；用K来代表用于农业投资的固定资产；而农村存贷款余额比上农业增加值之和，得出来的结果我们用“FIR”表示，它的作用主要体现在衡量的农村金融发展模式上；而农村贷款余额与农村存款余额的比值，我们用“RLD”表示，它的作用主要体现在衡量农村金融发展的效率上。

　　4.1.2农村经济增长水平指标

　　一般情况下，经济增长通常以两种方式衡量，第一种是人均GDP，而另一种衡量方式则是GDP增长率。除此之外，它也用作农村经济增长的指标，并且效果显著。本文与其他文章不同之处，或者说创新之处，在于农村经济增长的指标，我用第一产业的增加值来表示。这样的做法不是凭空而行，主要有以下原因：一是估算农村经济增长总量是一个复杂的过程，数据繁多难以统计；第二，第一产业的增加值可以更好地反映经济发展，使本文的实证分析更加客观，结论也更加可靠。最后，最重要的原因是对中国实际农业发展与农民收入有关的真实总结。因此，本文认为，选择第一产业增加值作为农村经济增长的指标，不仅反映了农村经济总体增长的现实，而且符合实证分析的需要。

　　确保数据真实性、有效性和可靠性，本文中选择的数据均取自国家数据官方网站数据库，《中国统计年鉴》和农业部官方网站。本文将选取过去10年的所有数据，从而使之更接近正态分布，通过缩小变量的范围，达到将所有变量都成为对数，用这种方式来消除可能存在的异方差问题。

　　4.3.1方差分解

　　方差分解，即对于系统的均方误差进行分解工作，并使之成为各变量影响的贡献，最后再将各变量影响的均方误差再次进行分解工作，并使之成为各随机影响对于系统的贡献，在这个过程结束后，再进行计算。

　　表七：方差分解结果

 

　　分解结果表明，长期以来，除了农业增加值本身的变化影响外，农村金融发展规模（FIR）和农业资本投资（k）是最重要的因素，分别解决了基准货币35.26997%和10.19700%的波动，农村金融发展效率贡献率仅为2.0429%。这一结论再次表明，农村金融发展规模和农业投资对农村经济增长的影响非常明显，但农村金融发展效率对农村经济增长的影响并不十分明显。

　　综上所述，农村经济的显著增长很大程度上是由于农村金融发展的规模，但农村经济的增长并不能使农村金融发展，二者之间也没有相互帮助。从深层次看，农村经济的增长，实质上对农村金融发展规模有一定的影响。因此，我们需要思考该如何通过调整农村经济产业结构的方式、以及提高农村经济发展效率和水平，进而来实现提高农村经济增长的内生变量这一目标。

　　4.3.2线性回归分析

　　由于我们所选的数据农村金融发展规模和结构对农业生产总值的影响，是时间序列数据，因此本文采用SPSS中线性回归分析，并对所选择的数据进行检验。

　　从回归结果可以看出，第三行R2为确定系数，一般认为大于60%，是确定线性回归方程拟合优度的重要指标，反映了回归模型解释因子的变量变异能力，越接近1，越好。结果表明，该值为0.897。初步判断，拟合效果较好。该模型具有很强的解释力，能够判断农村金融发展规模与农村经济增长之间的关系。方差分析的显著性值为0.010<=0.01<0.05，从自变量来看，由“农村GDP增长率”和“fir”建立的线性回归模型在实际情况分析中具有非常显著的统计意义和显著效果。

　

　　通过读取非标准化系数，我们可以快速写出模型表达式：y=3.193+0.049x，这里其实最关键的还是要看自变量FIR是否通过测试。用t检验检验原假设回归系数是没有意义的，由最后一列回归系数显著性值=0.010<=0.01<0.05，表明回归系数b存在，进而体现出统计学的意义，两者之间呈正比关系，且极显著。从结果比对来看，农村金融发展规模对农业生产总值的影响是逐步增加的。

　　图六：标准化残差直方图以及P-P图

　　从标准化残差直方图上看，左右两侧不完全对称；从标准化残差P-P图上看，散乱点不完全靠近斜线，不完美。一般来说，残差正态性的结果不是最好的。当然，理想状态在显示分析中很少见，如果接近或近似，则可以认为是可以接受的。模拟残差独立性检验，DW=1.141，在查询之后，我们可以发现在这种情况下，刚刚好符合无自相关性的值域，由此我们可以判断残差具有独立性，并通过了检验。

　　FIR对农村经济增长具有负面影响，但其负面价值正在缩小，因此我们可以判断，农村金融发展与农村经济增长二者之间，存在着具有长期性和稳定性的线性关系，二者之间存在因果关系。

　　同用线性回归检验分析得出RLD也是农村经济增长的原因之一。但是从分析结果可以看出我国近十年的农村贷款存款之比衡量的农村金融发展效率对农村经济增长的作用不太明显。

　　

　　4.3.3相关性检验

　　一般情况来讲，Pearson相关系数，作为如今我们最常用到的相关系数，它的名字又称为积差相关系数，用来检验两个数据集是否处于直线状态，同时测定固定距离变量之间的线性关系。它的取值从-1再到1，之后看取值的绝对值，绝对值越大，可判断为二者相关性越强。越接近于0，变量间的关联度越弱。本文采用Pearson test来考察各变量之间的相关性。但从下表中的数据可得知，变量之间并不存在明显的相关性，进而我们能够说明各变量之间，在一定程度上，并不存在很严重的多重共线性问题。

　　　

　　从以上分析可以得出，农村金融发展规模的扩大，虽然在一定程度上，促进农村经济的持续稳定增长，但是反过来，似乎并没有起到相同的作用。而中国农村金融发展的两个指标，实质上，对农村经济增长的影响其实并不相同，即农村财政规模较大，对农村财政效率的影响较小。

　　因此，许多问题已经直观而清晰地暴露出来，农村金融仍然是靠数量来驱动的，从长远来看，它不能满足中国农村经济发展水平的要求，应该逐步过渡到依靠质的提高上来增进农村经济增长。

　　同时，这些数据也说明了一些问题，即当前阶段来讲，农村金融体系和农村经济水平存在一定的落后性，跟不上我国的发展水平，因此对农村金融体系进行一定程度的改革势在必行，这也是解决问题的关键，只有这样，才能更好的适应农村经济增长。因此，要进一步调整农村经济其中的内生变量，还要提高农村金融的发展效率以及水平，从而进一步发挥农村金融的增长，在辐射农村经济增长方面的影响和力度。要解决这一重要问题，需要分析农村金融发展水平低下的原因，并且还找到相应的措施解决问题，进而实现促进农村金融长期、稳定、健康发展的目标。

　　本文通过研究农村金融发展和农村经济增长的理论和实例发现，对农村金融工作开展的不利因素如下：农村金融生态尚不达标，没有形成与常规金融市场等同的农村金融发展效率，以及农村投资效率低下等。本章将会在前面的研究基础上，与我国实际发展情况相结合，有针对性的提出发挥我国农村金融作用的措施，做到真正促进农村经济的发展和繁荣。

　　5.1.1让农村金融组织体系更加完善，让“三农”早日从金融市场中受益。

　　在我国发展相对之后的农村金融服务体制中，建立合理层级结构、效率较高的金融组织体系是促进全面小康、解决“三农”问题的有效方式和重要途径。加强农村信用社的发展改革，依靠国家有关金融优惠政策，积极面向“三农”拓展业务。准确定位农副产品发展银行的服务功能，切实保障农户利益，真正落实国家的惠农政策，不断调整金融服务。加强中国农业银行支农业务整合，正确处理好营利性和支农之间的关系，始终保持其在农村金融发展中的龙头地位。必须建立健全农业保险制度，让保险行业更多关注农业领域，只有农村经济稳定向好，中国的经济才没有后顾之忧。

　　5.1.2大力完善农村金融市场体系，加快构建农村金融监督体系。

　　XX要从广大农民的基本需求出发，让融资渠道更加广泛，让银行信贷业务更加流畅，让农民在选择金融产品方面有更大自主性，并通过宣传手段引导农民进入市场，这些都是完善农村金融市场体系的有效措施。人大机构要负起主体责任，积极对法律条文进行更正和优化，为农村金融发展创立良好环境。树立全新的农村金融监管思想，我们处于大力发展农业的新时期，扭转之前的农村金融监管思想，对于提高防范风险和效率问题有极大的促进作用。

　　5.1.3不断提高农村金融机构可持续发展能力。

　　外部环境的建设也是促进农村金融工作发展的有利因素。我们不仅要从政策上对货币资金进行支持，还要让金融机构具有一定的实力，支撑农村金融工作的进行。因此必须要提高金融机构的资本充足率，鼓励采用多种形式筹集资金。

　　但其发展必须依靠国营的业务发展能力、科学规范的管理制度和过硬的风险识别能力，让农村金融机构不易于被市场波动损伤元气。要在做好治理方面下功夫，加快建设农村金融机构现代企业制度、现代风险监督体系，让激励和约束常态化，从而让农村金融市场秩序井然。

　　5.2.1加大农村金融发展的XX扶持力度，充分发挥财政引导作用。

　　农村经济发展的软肋和金融市场的特点间的矛盾一般无法调和，所以必须使用强制手段来促进农村金融创新。为防止XX对农村金融进行不当或者过于干预的行为，XX必须要有一定的金融调控权。在发布农业产业经济发展的鼓励措施时，以多退少补的方式来增强农村金融抗风险能力和信用创造力，发挥财政资金的杠杆与导向作用。

　　5.2.2进一步优化农村金融发展环境，构建良好的农村金融生态环境。

　　农村金融发展也需要创造良好的信贷环境，社会信用环境与农村金融发展密切相关。在这一领域上，我们既要创造良好的社会信贷环境，也要做好支持农村金融发展的市场环境。同时，要加快推进全国的信用体系建设和信用担保体系，建立金融安全区，坚决打击和严惩各类逃费金融债务行为。改善交通、通信、卫生、文化等基础设施建设的农村信用硬环境是能有效促进金融机构服务效率降低成本的有效途径。

　　5.3.1增加农业生产投资补贴，根据地域特点提高基础设施投资效率。

　　十三五规划迫在眉睫，在这一个五年计划中，我国经济增长的方式由外贸而逐渐转向内需，农村经济大有可为。农村基础设施的建设投资必须要坚持从实际出发，积极引进新技术，注重组织管理水平和运营管理水平的提高。

　　5.3.2增强农村劳动力的素质，提高农村科研投资的效率

　　透过发展经济学理论可以得知，城镇对农民工的吸纳力是巨大的，但大量农民工进城使得农村的进一步空心化和务工人员的整体素质被拉低。一般来说，劳动力素质决定着生产效率，农民也是如此，因此必须加大农业技术的培训，长期的农业技术规范化培训有必要提高农民的生产技术水平。近年来我国主要遵循选择战略，有些技术一直以来与应用和研究其他部门和其他国家的技术转移。将选择性投资对产出的效果与其投入的要素结合起来，不断提高XX在农业科研投资的主要地位。

　　从理论上讲，农村金融发展与农村经济增长都是配合我国做好三农工作的基石，二者密不可分。首先，农村金融发展可为农村经济提供动力;第二，正是由于农村经济增长，才为农村金融发展铺平了道路。通过实证研究，我国发现农村经济增长与农村金融服务发展规模、农村金融发展效率之间存在着长期均衡的关系。但是农村金融发展结构不够合理，农村发展金融效率没有提高。

　　本文注重实践配合理论研究的开展，对农村金融发展对农村经济增长的影响进行了探讨，并得到了一些有意义的结论，对我国未来农村金融发展提出了实质性建议。本文认为对于该领域的研究还应该重点关注以下几个方面：有关制度因素的分析，用制度的变化来评析和证明农村金融体制具有巨大的发展潜力；由于本人水平不足，并没有完整查阅所有相关数据，对于一些研究结论还存在不妥之处，因此还需要继续进行研究论证，应用更加科学合理的方法，进一步完善研究结论。

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