人口老龄化对养老保险制度的影响及对策研究

　　1绪论

　　1.1研究背景与意义

　　1.1.1研究背景
　　随着人类社会的不断发展，人口老龄化这一社会现象终将会在一定的发展阶段出现，是无法避免的，人老龄化的现象不仅仅代表着人口年龄结构的特征，同时也是社会发展程度的反映。目前来看，世界上有许多国家都进入了人口老龄化阶段，人均寿命不断延长，劳动力负增长与老龄劳动力占比趋势增长的现象不断呈现出来。面对人口老龄化所带来的医疗，教育，劳动力短缺等各方面的挑战，各国积极采取各种相关政策，以缓解严重的社会养老负担。
　　医疗水平的提高使得全球人类寿命普遍提高，人口老龄化逐渐成为了一个严重的全球性社会问题，也是目前所面临的重大挑战。长寿与闲暇时间成为了人们现在社会的需求，但人口老龄化却日渐严重。随着人口老龄化在世界各国的发展，各种各样的社会经济问题不断凸显出来，老年保障也面临着严峻的挑战。在改革与调整的过程中不断发展养老制度势在必行，同时也需要调整其与时代发展不相符合的弊端，以保证养老保险制度能够平稳健康发展。
　　本文主要以当前形势下人口老龄化日益严重的的问题为背景，对养老保险的现状进行透彻的研究分析，从而探求养老保险在这种情况下所受到的影响，同时指出当前养老保险制度当中的不足，并针对这些不足提出切实可行的整改措施和建议。
　　1.1.2研究意义
　　一、理论意义
　　全球都面临人口老龄化问题，我国当然也在所难免。老年人口数量剧烈增长，规模逐渐扩大，在人口总数中占据越来越高的比例，同时也伴随着各种各样的问题以及不良影响。本课题的研究是在不断借鉴人口老龄化对养老保险制度的影响经验总结中，逐渐完善和健全养老保险制度，促进养老保险的良好稳定发展，同时为其他学者的相关研究提供借鉴作用。
　　二、现实意义
　　人口老龄化是我国目前所面临的较为严重的社会问题，随着人口老龄化趋势的进一步发展，养老保险制度的负担也不断加重。本文主要的贡献在于明确地提出了养老保险所受到的影响并且针对可能会出现的问题提供切实可行的解决对策，对于我国养老保险制度的进一步完善、对养老保险制度的的制定而言具有一定的案例参考，同时具有较大的现实指导意义。

　　1.2文献综述

　　1.2.1国内研究现状
　　从联合国定义人口老龄化的内容来看，一个国家进入老年化社会的标志是一个国家有10%及以上的60周岁以上的人口。我国的老年人口是世界上最多的国家，其最直接的原因是出生率的降低与死亡率的下降，我国同时也是人口老龄化速度最快的国家，这主要是由于我国出现老龄化状态只用了不足20年的时间。人口老龄化在各方面具有深远影响，对于养老保险制度的影响尤为严重。近些年来研究这一问题的学者逐渐增多，主要致力于研究其影响以及解决策略。
　　许晋（2018）分析了人口老龄化趋势下的养老保险现状，从人口老龄化的速度和规模来看，我国速度较快且规模最大，这将引发重大的社会问题，同时也会进入人口老龄化的高峰期。预计我国2027年将会有2亿65岁以上的老年人。从退休年龄，养老基金管理，个人账户的设置等方面入手，指出在面对当前人口老龄化的冲击下，养老保险制度出现的问题，同时发表明确的看法，指出可以适当的调节我国规定退休的年限、提高养老服务质量等方面对养老保险制度在人口老龄化背景下的改革措施提出相应的意见和策略。
　　张运刚（2005）主要是针对人口老龄化特征进行研究，并且针对其发展趋势进行了科学合理的分析，并且预计到老年保障制度所可能会受到的冲击。人口老龄化问题的不断加剧，将使得所要承受的养老负担越来越高，也会使基金筹集模式，基金管理模式发生转换，并提出相关完善制度的理论建议。
　　杨文静（2017）以山西省为例，主要针对人口老龄化与养老保险展开分析研究，对山西省养老保险制度所要承受的人口老龄化的影响概括为以下几个方面：(1)庞大的经济支出增加了社会保障的压力，（2）使得养老保险统筹层次有待提高，（3）使得“精神养老”成为一道令人费解的难题。且要完善山西省的人口老龄化对养老保险制度影响，杨文静学者提出了构建全方位，更加具体，更加完善的养老保险体系，变更退休政策，降低养老金替代率，鼓励员工延迟退休等对策建议。
　　臧雅卓（2016）在所发表的文章中对于人口老龄化的成因和现状展开了研究，并且带对未来的趋势做出了合理的估计，并且强调了在老龄化的时代背景下，养老保险制度所要承担的风险和挑战，并且探讨有针对性的解决对策，并提出相关的完善养老保险制度的对策建议。
　　1.2.2国外研究现状
　　国外研究学者对于养老保险的研究比较早，研究内容也很广泛，作为亚洲最发达国家的代表，日本养老保险制度起步较早，但作为亚洲最长寿的国家，日本在20世纪70年代跨入老年型国家的行列，日本的养老保险制度在发展中也难免会受到来自于人口老龄化的显著影响。针对老龄化趋势的加剧，日本学者也对养老保险制度的适当调整发表了很多的看法。
　　坂肋昭吉，中原弘二（2006）就分别对日本当前所存在的老龄化和少子化入手，对日本养老保险制度的发展历程进行细致地剖析解读，并且制度当中存在的问题，并提出相应的解决方案。
　　1.2.3文献评述
　　养老保险制度受到老龄化的影响由来已久，很多的学者都从不同的方向和角度对这一问题进行调查分析。各学者提出了在人口老龄化背景下不断完善养老保险制度的不同建议与意见，同时也针对不同地区最出了不同的问题研究。全国范围内的整体研究与不同地区的养老问题研究具有共性与个性的关系，一般与特殊的关系，但不论哪一个研究角度，都需要注重将理论与实际相结合。
　　其次，在阅读许多学者发表的有关人口老龄化对养老保险制度的影响研究论文后，笔者认为许多学者对人口老龄化对养老保险制度产生的影响概述中有很多相似之处，比如使我国老年负担系数上升，基金筹集模式发生转化，基本养老保险基金平衡困难等方面，很多学者都有提及，且提出的建议和对策也大致相同，新颖的问题和观点不足，所以还需进一步研究与分析，提出新的看法。
　　最后，本论文以人口老龄化对养老保险制度的影响为研究对象进行分析，给出切实可行的建议与对策，从细微之处着手，不断发现新问题，从实际角度出发考虑问题，给出较为合理的意见与建议。

　　1.3研究方法

　　1.3.1文献研究法
　　这是最主要的研究方法，也是通篇文章所采用的方法。这一方法主要是利用学校图书馆资源，通过对国内外相关资料展开研究和分析，并以此为基础阐述人口老龄化对养老保险制度所造成的影响及对策研究。
　　1.3.2经验总结法
　　根据养老保险制度存在的问题及改进方法，分析了人口老龄化的现状及趋势以及养老保险现状，以促进对本文研究内容的进一步了解。
　　1.3.3理论与实践相结合的方法
　　这一方法主要是通过对养老保险的实际情况的调查分析，同时结合相关理论依据，指出当前养老保险制度中所存在的问题，并且提出切实可行的对策建议。

　　2我国人口老龄化及养老保险现状分析

　　2.1我国人口老龄化现状分析

　　2.1.1人口老龄化的概念界定
　　人口老龄化的划分标准最早可以追溯到由联合国在1956年的时候所下发的《人口老龄化及其社会经济后果》报告当中，其中明确地指出：如果一个国家或者是某个地区当中65以上老人的数量占据总人口数的7%以上的话，就意味着在这个国家或者是这个地区已经进入了人口老龄化阶段。不过还有另外的判断标准存在，比如说在1982年所举办的“世界老龄问题大会”的会议中就提出了不同看法，认为应该将年龄界定降低，变为60岁，而适当的调整所占份额，提高至10%。目前国际社会对这两种界定都认可，因此都可以作为判定标准，符合其一就可以认定步入人口老龄化阶段。相比较而言1982年的评价标准实用率更高，，本文也采用第二个标准来进行衡量。不过值得一提的是根据我国统计局在2018年所做的数据统计来看，2018年底我国60岁以上的人口为24949万，占据我国人口总数的17.9%，在这其中65岁以上的人口占比为11.9%，所以不论是根据哪种标准评定，我国都已经跨入了人口老龄化的行列。
　　2.1.2我国人口老龄化的成因分析
　　伴随医疗水平的提高，使得全球范围内人类寿命都得到了显著增长，人类的寿命迎来了一个新的发展阶段，这也是我国迈入人口老龄化阶段的最主要原因。人类平均寿命不断增加，也就使得老龄化趋势愈加明显，另外其他现象比如说空巢化、高龄化问题也是愈演愈烈，与此同时，还面临着快速增长的问题，同时这类问题的增速还一直得不到有效的抑制。根据我国统计局所发布的最新数据显示，截止到2018年末，我国人口总数为139538万，在这之中拥有24949万，占比为17.9%，而2017年的时候60岁及以上人口的总数为24090万，增长速率达到了0.6%，而其中所包含的65岁及以上人口数是16658万，占总数的11.9%。2018年在此基础上又增加了827万，提高了0.5个百分点。在世界上老年人口总数的排名上我国一直稳居第一位。
　　2.1.3我国人口老龄化的特点
　　一、从国际视野来看，我国人口老龄化具备两个特点：一规模庞大，二是速度较快。据统计，在世界范围内，我国的老年人口数量最多，在这之中65岁及以上的老人大约占据世界老年人口的25%，就整个亚洲地区来看的话，更是达到了惊人的50%。所以人口老龄化问题能否得到有效的解决不仅关系着我国的当前发展，同时也是整个亚洲乃至是世界的共同问题。从1980年的时候开始计算，我国所处的人口年龄结构由成年型向老年型转变耗费了20年不到，于1999年彻底转型完成，这一发展速度相对较快，甚至超过了绝大多数的发达国家的速度，已经慢慢的成为我国所面临的较为严重的社会问题。
　　二、将我国与发达国家相对比则可以发现，我国的经济水平并没有同我国的老龄化现状相适配，经济水平同发达国家相比较还是较为落后的，然而在我国在人口老龄化速度这一方面却远超发达国家。换句话说，我国呈现出“未富先老”的状态，而发达国家则在工业化程度高、城市化程度高以及经济发达情况下出现人口老龄化。
　　三、从我国区域分布情况情况来看，我国老龄化程度在区域间的差异性较大。就全国范围来看，我国东部发达，地区及一些大中城市较早进入人口老龄化阶段，而中西部省、自治区这是较晚进入人口老龄化阶段。区域间人口老龄化程度的差异性是较大的。
　　四、从城乡视角来看，我国人口老龄化城乡发展差别较大。由于城乡结构差异以及生育率水平的不同，在人口结构年龄转型的初期，我国农村人口老龄化程度与城市相比较弱。但随着城镇化速度提高以及现代化进程加快，越来越多的农村青少年进入城镇发展，这一现状虽然缓解了城市人口老龄化问题，但同时也加快了农村地区人口老龄化的速度，由于农村地区还尚未构建良好的社会保障体系，所以同城市相比的话，人口老龄化造成的不利影响更为严重。
　　2.1.4我国老龄化的现状及发展趋势
　　我国人口基数本身较大，在经济社会良好发展，生活水平逐渐提高以及人均寿命不断延长的情况下，人口老龄化问题逐渐进入大家视野并得到高度重视。人口老龄化在我国的发展趋势主要体现在人口基数的增加，老龄化速度的不断提高，因此就必将导致养老保险所要承担的压力越来越大。
　　从人口老龄化的趋势来看，我国未来老龄人口变化趋势预测主要如图2.1所示。从城乡差异来看，农村地区与城市地区相比人口老龄化程度相对较低，这是因为农村地区婴儿出生率相对较高。从动态角度来看，从农村进入城镇打工的年轻人较多，农村人口老龄化将面临更加严重的问题。高龄人口患病几率很大，同时丧偶可能性也较高，生活自理能力存在不足。因此，不仅需要一定的经济援助，也需要一定的生活援助。

　　图2.1未来我国老龄人口比例变化情况

　　（该数据来自于百度百科）

　　2.2我国养老保险现状分析

　　从目前情况来看我国的养老保险从城市居民养老保险扩展为农村居民养老保险，覆盖区域由城市居民扩大到农村居民。农村居民通过在年轻时缴纳一定的保险金额即可获得城市居民同样的养老保险待遇。养老保险在农村地区也获得了一定的认可，并得到民众的广泛喜爱与支持。我国目前的城市居民养老保险制度是较为完善的，但农村地区养老保险制度仍存在一定的欠缺与不足，急需进一步进行完善。

　　3人口老龄化对我国养老保险制度的影响分析

　　3.1人口老龄化对我国养老支出的影响分析

　　在人口老龄化的背景下，一个国家的养老保险制度则毫无意外也会受到一些影响。在现有的社会保障体系当中，养老保险的开支占比很高。伴随着老龄化问题的加剧，对于社会保障制度的所将要面对的挑战也就随之提高。人口老龄化不断扩大的原因之一是人均寿命的增长，在这一情况下，若原有的退休年龄不改变，将会在原有基础上大大增加老年人领取养老金的年限，这将大大增加国家支付养老金的财政压力。总而言之，人口老龄化的不断发展为国家财政支出带来一定的压力。

　　3.2人口老龄化对我国养老保险持续性的影响分析

　　根据相关部分对于我国老龄化结果的预测来看，在2020年的时候人口老龄化比重会继续增加，占比将达到12%。当前我国现行的我国现行的养老保险基金的平衡方式依然还是以现收现付制基金积累相结合的部分积累制度为主，不过根据分析预测可以判定将来老龄化人口还会进一步急剧增加，这必将伴随着对资金迅速增长的需求，整个社会将面临更加严重的经济负担。随着医疗水平的发展和人民健康意识的提升，人口寿命呈现不断延长的趋势，这不仅会给XX和人民之间造成不平等的负担，同时也会威胁到养老保险制度的财务可持续性这一方面。由于XX养老保险机制中所制定的社会养老保险费缴纳标准及替代率较高，国家和企业面临着巨大的经济负担，由于经济原因，部分企业较难参与到社会保险中，具有商业性质的人寿保险也面临难以持续发展的问题。

　　3.3人口老龄化对我国养老保险金管理的影响

　　在我国目前实行的非国有经济情况下，职工养老保险还没有建立起来。虽然XX在进一步扩大养老保险的覆盖范围，但所取得的成效是不容乐观的。在国有企业中，是由企业、XX及员工三方共同建立职工的养老保险的。非国有经济企业，则不同，只能由企业和职工来完成养老保险，XX没有责任，承担社会保险，这一情况下，企业和员工个人将需要承受更为沉重的经济负担。对于非国有经济企业而言，建立养老保险制度需要负担非常高的成本，难以实现养老保险的大范围覆盖。与此同时，我国养老保险制度改革那法律保障不够完善，筹集、发放以及管理养老保险金三个方面都存在较为严重的问题，养老保险金的管理效率较为低下且增殖能力非常弱。随着养老保险制度的改革，养老保险的责任主体成为各个地方XX，导致其权责不够明确，管理较为混乱，低收益率的问题也一直得不到改善，市镇可能会有养老保险金被私人挪用的情况出现，也就导致了养老保险金的管理情况非常的混乱，甚至出现贬值现象，对于养老保险改革中的流动性非常不利。

　　4建设与完善我国养老保险制度的对策

　　4.1社会互动、协商一致

　　一个成功的养老保险制度必须要经过长期的社会考验，XX推动是其中一个方面，改革成功离不开XX的领导和人民群众的支持。任何改革都伴随着困难与挫折，这主要源于改革必然伴随着对某一原有利益的破坏，需要做好的是XX与社会的协商工作。纵观国内外改革经验，XX和人民群众的交流在很大程度上决定着改革的成败与否，如果XX和民众能够良好沟通，将在很大程度上减少了改革的阻力，实现XX和民众的双赢。我国的养老保险制度目前所处的改革阶段还只是XX将其推出，较少得到民众的参与，XX和社会之间的认知偏差较大，民众对XX的方式难以理解，XX的工作展开也无法取得民众配合，因此，加强XX与社会之间的互动和交流是进行养老保险制度改革的必要工作之一。

　　4.2从我国基本国情出发，构建企业补充养老保险

　　借鉴国外的经验，可以将企业作为基础，促进企业发展，同时也增加养老保险的资金。但我国目前企业还无法实现这一诉求，这主要是因为企业补充养老保险资金的规模不足，难以满足发展养老保险的需要。因此，笔者认为可以通过个人储蓄来补充养老资金。就目前而言，我国居民个人储蓄规模是相对较大的，但由于缺乏有效的管理和运营，加之市场通货膨胀因素，这些存储在银行的资金实质上难以升值甚至出现贬值状态。因此，可以从两方面着手，一方面促进企业加大对养老保险的补充规模，一方面需要注重挖掘个人存储的潜力，以实现国家、企业、个人三位一体的多元化的社会保障制度。

　　4.3促进养老基金管理机构发展

　　我国目前缺少专门进行养老保险金管理的经营机构，企业自身也缺少管理与经营企业养老金的精力，与此同时，相关的法律法规也还需要进一步健全与完善。没有专业的人才进行经营，也没有相关严格的法律进行监控，企业养老金基本上是自我管理的状态，这些资金的安全性以及专款专用都难以保证，同时还会提高企业的运行成本，所以企业建立养老保险制度的意愿并不是很高。因此首要任务就是构建更加完善的法律体系。

　　4.4逐步建立全国统一的养老保险制度

　　我国目前的养老保险制度管理较为混乱，内容较为复杂，将现有养老保险制度进行融合，构建出中国最基础的养老保险制度是完善当前养老制度的首要任务。首先，应该通过疏导沟通和强制融合，在农村建立起基本养老保险制度。由于农村地区思想较为保守，对养老保险的关注力度较弱，还需要通过一定的政策和手段来推动养老保险制度的执行，提高在农村地区的覆盖率。第二，全面推进城镇基本养老保险体制的制定。在现有基础上，中国需要制定出适合全国城镇居民的养老保险制度，需要采用相同的结算方法缴费模式以及缴费比例，针对不同人群在求同存异的基础上进行统一管理。第三，当养老保险制度发展到一定程度时，可以实现农村与城镇地区的融合，进一步提高养老保险制度的服务水平与管理范围，以实现建立全国性养老保险制度的终极目的，做到各方面统筹管理，没有身份、地域以及种类的限制，实现全国性的统一管理。

　　4.5加强基金管理，实现资金安全增值

　　首先，强化立法，标准管控。养老保险金直接关系到民众的利益，涉及的范围较广。应通过国家立法，有利界定养老保险金的管辖范围，确保其运营与发展在法律界限之内。在执行的过程中，也应加强法律监管，建立专门的单位与帐号，杜绝私自挪用养老金的行为发生。保证养老保险金的收支状况在阳光下进行，确保其透明度与公开化。其次，实现长期与短期的融合发展。在运营与发展养老保险基金时，需考虑到养老基金长期与短期的平衡，不仅满足当前需要，还要考虑未来发展，保证其在合理科学的预测下平稳运行。最后，广开投资渠道，确保基金收益率稳中有升。养老金是一种长久性的战略储备资源，因此还需要进行全方位考虑，扩大投资策略与投资渠道，将短期利益与长期利益相结合，考虑多方投资手段，对于基金进行科学合理的管理，使收益率节节攀升。

　　4.6调整退休年龄，减缓人口老龄化对养老保险的冲击

　　跟其他国家相比较而言，我国法律所规定的退休年龄略高一些，与现有人口的平均寿命和人体体能存在一定差异，因此，延长法定退休年龄将是势在必行的，如此一来既可以降低退休人员的比重，也能够为国家财政减轻负担，减少养老保险金的支出。第一步，支持那些自身水平高及技术型人才继续为企业效力，并进一步改进养老政策，确保退休较晚的人员能够得到更多的养老金;第二步，等到机会适当的时候，全国范围内普遍的推广增加退休年限的政策，这一政策的落实必须要缓慢进行，最终达到男性65岁退休，女性为60岁的程度即可。这样就可以有效地缓解人口老龄化给养老保险的压力就会大大减少。我们在增加退休年龄的过程中，务必要充分维护社会的稳固，且不能一拥而上的降低养老保险的压力，必须充分考究到现状，务必做好预警机制。首先，那些工作性质摇摆不定，且要求较高身体素质的人群，一定要统筹安排，必须设立必要的防范措施。

　　5结论

　　在老龄化社会中，养老保障己经成为一种世界性难题，要想在人口老龄化的背景下尽可能的完善养老保险制度，保持社会较高的保障水平，就需要以较高的经济增长速度来进行保障。当社会步入老龄化阶段，社会经济发展避免遭遇瓶颈，经济发展水平会因此减缓，那么老年人的保障资金的供给就会捉襟见肘，导致供需失衡，然后又进一步影响到经济的持续发展，形成一种恶性的循环。这一点就类似于鱼和熊掌之间的关系，从当前的现收现付模式下，保障退休者的收入和促进经济的增长，这两者之间难以同时实现。那么只有对当前的养老保险制度进行重新革新，才能够让这两个关系变得平衡。
　　我国要建设与完善养老保险制度，首先应该加强XX与社会之间的互动与交流，以此保证改革工作顺利展开。其次，应该构建企业补充养老保险，一方面促进企业加大对养老保险的补充规模，另一方面需要注重挖掘个人存储的潜力，以此来实现国家、企业、个人三位一体的多元化的社会保障制度。再次，应该逐步建立起全国统一的养老保险制度，同时，通过强化力法、标准管控；做到长期与短期的融合发展，广开投资渠道，确保基金收益率稳中有升，以此来加强基金管理，实现资金安全增值。借鉴国外经验来看，其他国家已经在实施调整退休年龄适应老龄化冲击这一方法，而且成为了普遍使用的方法，将成为诸多国家应对人口老龄化的大势所趋，我们国家还未开始实施，在未来是否能够借鉴这一方法并顺利实施还需要充分考究现状并做好相应的预警机制。

　　参考文献

　　[1]许晋.人口老龄化与我国养老保险制度改革思考[J].环渤海经济瞭望.2018(09)
　　[2]张运刚.人口老龄化与我国养老保险制度改革[J].四川师范大学学报（社会科学版）.2005(02)
　　[3]杨文静.浅析人口老龄化对养老保险制度的影响—以山西省为例[J].西部皮革.2017-12-25
　　[4]李云蕾.我国人口老龄化背景下养老保险制度研究[J].现代管理科学.2018(03)
　　[5]于明霞，邓宇.人口老龄化与我国养老保险制度的完善[J]..长春金融高等专科学校学报.2016(02)
　　[6]林婷曦.人口老龄化与我国养老保险制度改革[J].现代经济信息.2018（07）[7]陈珂.老龄化人口下的中国的养老保险制度.[J].经贸实践。2016年24期
　　[8]赵蕾.人口老龄化对我国养老保险制度可持续发展的影响分析.[J]财经界.2017
　　[9]田金莹；王静亮.人口老龄化影响下我国养老保险制度的改进[J].农家参谋2018年14期
　　[10]黄亚军，李嘉宁.人口老龄化背景下我国养老保险制度的改革方向[J]农家参谋2018年14期
　　[11]边恕，孙雅娜.论日本养老保险制度及其改革趋势[J].现代日本经济，2004，(2);33-36
　　[12]坂肋昭吉，中原弘二.现代日本的社会保障[M].北京；中国劳动社会保障出版社.2006
　　[13]我国人口老龄化对养老保险制度的影响与对策研究[D].臧雅卓.天津大学.2016.