我国中小银行数字化转型问题研究

　摘要

“十四五规划”在2021年正式实施，人们对数字经济的发展前景充满了信心。随着“数字中国”的发展和网络强国的建设，数字技术不断地进行创新和发展，数字化、智能化、网络化不断深入到我们的生活中，以人工智能、云计算、大数据和区块链为代表的新兴技术正在逐渐成熟。在新冠肺炎疫情发生前，由于资金充裕，国有大型银行和股份制银行提前做好了数字化转型的准备，疫情发生后，数字化转型取得了不错的进展。而像城市商业银行、农村商业银行和村镇银行等这些中小银行，受到自身资金不足、人才短缺和技术落后等原因的影响，其数字化转型步伐相对迟缓。本文以我国中小银行为研究对象，通过相关资料的搜集，发现问题并提出相应的解决对策。分析发现我国中小银行在数字化转型过程中存在同质化竞争激烈、复合型人才稀缺、管理体系不健全、缺少数据治理的问题，并针对上述问题提出寻找特色的发展模式、加强人才建设、完善治理体系、强化数据治理的具体对策建议。通过对我国中小银行数字化转型问题研究，有效助推中小银行数字化发展，希望以此对我国中小银行数字化转型提供一些有效借鉴。

　关键词：中小银行；数字化转型；金融科技

　一、绪论

　　（一）研究背景

2021年3月xxxxXXXX在《XX工作报告》中明确提出，加快数字化发展，打造数字经济新优势，协同推进数字产业化和产业数字化转型，加快数字社会建设步伐，提高数字XX建设水平，营造良好数字生态。再往前推进，在2020年的年底的中央经济的工作会议上，就提到了要大力发展数字经济，加大对新型基础设施的投入。截至2021年，我国数字经济总量已经超过45万亿元，占GDP的比重超过40%。数字经济不仅是中国今后五年发展的重点，而且还是实现2035年远期目标的关键着力点，也是未来全球科技领域的主要竞争方向，要让数字经济走上的长期稳步发展，就必须有银行以及像京东等高科技企业的共同努力。另外，我国也在大力发展新型基础设施的建设，数字技术的代表：大数据、5G和人工智能得到了很快发展，为商业银行的发展提供了一种全新的基础服务设施，使得商业银行的数字化转型发展更加顺畅。因此，如何积极、有效地处理好数字化对商业银行带来的冲击和影响，实现数字化转型是当前所有商业银行亟待解决的问题。

当前，随着我国外部环境的不明朗，国内经济正处于转型升级的关键阶段，随着金融业供给侧结构性改革的持续深化，金融科技与开放银行正在蓬勃发展，银行业的严格监管趋向正常的状态，虽然中小银行迎来了金融创新挑战的新机遇，但是也面临着众多复杂而又多变的外部因素。另外，我国银行业面临的有关竞争的压力也在不断增加，随着利率市场化的改革，导致银行的生存空间不断紧缩，现在金融产品同质化现象越来越严重，尤其在客户规模、技术创新、品牌创新等方面面临着从来没有过的发展前景。网络科技公司和金融公司的合作，导致中小银行资金短缺，业务规模越来越小，所以，中小银行的当务之急就是进行数字化转型。近年来，国有大型银行在资金、人才储备和技术方面都有较大的优势，进行数字化转型，而中小银行盲目跟风，在转型过程中所面临的问题来自各方面，包括从战略到组织，从资金到技术，从人才到意识。

　（二）研究目的与意义

在上述背景下，本篇文章通过对我国中小银行数字化转型问题的研究，为解决我国中小银行在数字化转型过程中所遇到的一系列问题提供了清晰的思路，为我国中小银行的数字化转型提供了参考。

人工智能、云计算和大数据等新兴金融技术飞速发展，中小银行的数字化转型是顺应时代发展的必然需求。我国的经济结构持续优化，有助于推动银行业的转型和发展，加深对数字化经济的认识，依托金融科技，可以促进我国中小银行的转型，逐渐缩小与国有银行和股份制银行之间的差距，为数字化转型提供理论依据。

本篇文章对中小银行数字化转型问题的探讨，为我国中小银行实现数字化转型提供有效的建议。中小银行相对于国有银行来说，其规模相对较小，缺乏竞争优势，因此，中小银行在今后的发展过程中，要充分利用自己的优势，把握好机会，迎接新的挑战，实现银行的数字化转型，从而推动我国银行业的发展，不断提高金融服务的质量。

　（三）研究思路与研究内容

本篇文章的研究思路如下，首先，概述了有关数字转型的理论，并对现有的相关文献进行了梳理；其次，简要介绍了中小银行数字化转型的相关概念；总结了目前我国中小银行数字化转型的发展状况，并对其面临的问题进行了剖析；文章最后就如何推进中小银行的数字化转型问题进行了探讨。

第一部分，绪论。首先对本文的研究背景、目的、意义、思路和内容进行了较为详尽的说明，然后对本文的研究方法和拟创新之处进行了说明。

第二部分，理论基础和文献综述。对本文所采用的理论及有关文献作了归纳和总结。

第三部分，中小银行数字化转型概述。介绍了中小银行数字化转型的相关概念。

第四部分，我国中小银行数字化转型的现状。分析了中小银行的数字化转型现状。

第五部分，我国中小银行数字化转型存在的问题。分析了我国中小银行在转型过程中所遇到的问题，并对其进行了详细的论述。

第六部分，我国中小银行数字化转型解决对策。根据中小银行在转型过程中存在的问题提出相应的对策。

第七部分，结论。对未来的发展趋势提出展望。

思维导图如下：

图1.1思维导图

fb2c88e1ba0f319e9726f85d0b7245a5 　　（四）研究方法与拟创新之处

　　1.研究方法

文章主要采用了文献研究法和理论联系实际法。

文献研究法。通过知网对国内外学者关于中小银行数字化的相关概念、数字化转型的发展现状、数字化转型存在的问题、数字化转型的逻辑与实践等相关文献进行较为深入的研究，为进一步研究中小银行数字化转型问题提供文献依据。

理论联系实际法。对我国中小银行数字化转型的基础概念、现状进行研究，在此基础上提出具有实践意义的对策应对我国中小银行数字化转型存在的问题。

　2.拟创新之处

研究角度新。本文通过对近年来我国中小银行在发展过程中遇到的问题进行了深入的探讨和分析，积极探索并总结有效的经验，为我国中小银行的数字化转型提供了一条行之有效的路径。

研究内容比较新。银行业的数字化转型是近几年来众多专家和学者探讨的热门话题，而数字化是银行业今后发展的必然趋势，也是各个银行发展的主要趋势，本文对中小银行数字化转型研究分析紧跟时代热点。

　二、理论基础和文献综述

　　（一）理论基础

　　1.金融创新理论

金融创新是企业、金融机构、创新平台等多种因素相互结合而成的复合创新发展模式，金融创新可以使各个要素实现协同创新的有机结合，从而使各个要素的创新发展优势得以充分发挥。战略创新、知识协同和组织协同是金融创新理论研究的重要内容。战略、知识、组织是企业战略创新的核心，它们之间存在着相互制约、共同发展的关系。知识创新对知识管理创新发展起着重要的推动作用，其关键在于隐性知识和显性知识的灵活转化，实现知识创新和资源共享。组织创新的发展是保证金融创新健康发展的重要保证，任何一个创新的主体，都是一个或几个不同的组织结合而成的。要实现协同创新，就必须要在各个要素主体之间进行深度的协作，才能使资源得到有效的整合。通过对其薄弱环节的同化，对其缺陷进行处理与分析，从而达到财务创新的最大效益。随着数字经济的发展，人们的多元化需求得到了一定的满足。随着信息技术的快速发展，互联网、大数据、人工智能等技术的迅速发展，使得它的使用频率越来越高，因此，在传统的业务发展中，商业银行要想跟上金融技术的步伐，就必须加快行业的转型。在金融技术发展的大背景下，如何有效地提升银行与同行、与非银行的竞争能力，是促进银行与消费者之间更紧密的重要途径。

金融创新理论为我国商业银行的数字化转型奠定了理论基础，纵观银行业的历史，我们可以很容易地看到，在科技的驱动下，银行业一直在创新。在数字经济的时代，数字技术在一定程度上改变了人们的消费习惯，同时也给银行的资产、负债和中间业务带来了巨大的影响。银行为了适应外部的冲击和自身的经营发展，银行必须加快数字化转型，转变经营方式，创新金融产品，完善金融服务。

　2.长尾理论

长尾理论的原则就是把小的积累起来，形成一个市场经济。在互联网时代，有些产品的销量和需求量都很低，但只要有足够的销售渠道和存储空间，这样的话，他们就能在一定程度上，与那些数量不多，却能卖出很高的产品进行竞争，也就是说，他们聚集在一起，就能和主流市场分庭抗礼。

长尾理论的概念类似于普惠金融，也就是扩大个人金融的覆盖面。传统的商业银行基于成本、利益等原因，在零售业务中存在着单笔交易收入少、成本较高、盈利较高的批发金融产品，因而对个体和小型企业的重视程度较低。商业银行利用数字技术，实现了数字化转型，减少了交易费用，扩大了对中小微企业和个人的金融业务的服务。将业务重心从“20%”的高净值客户转移到了“80%”长尾客户，以此来满足这些客户的融资需要，通过扩大长尾业务，使其成为商业银行新的盈利增长点。金融技术可以使投资门槛降低，满足一般人的需求，也可以刺激消费者的需求，使80%以上的长尾客户都能参与到投融资中来，通过大数据和云计算等技术对客户进行分析，从而可以有效地减少交易费用和风险，将拥有庞大市场的中小客户作为目标群体，最终形成了利润丰厚的增长。

（二）文献综述

　　1.国外研究及发展现状

John Mylonakis（2018）指出银行数字化转型是大规模的应用机器人、PC和移动设备等，使银行业务从手工到自动，同时也实现了银行业务的数字化。[1]

Danam Tressa（2018）介绍了印度储备银行数字化的驱动因素：一是XX废钞令后电子支付、移动钱包等各种数字支付技术的应用；二是客户对于银行金融服务敏捷性的需求；三是支付银行、金融科技公司等的跨界竞争。[2]

　　2.国内研究及发展现状

韩刚，李敏（2020）认为中小银行应该在顶层设计、组织结构、数据治理和人才培养等方面实现数字化。

杜尔玏等（2021）提出，近年来由于资源新规、强监管、互联网冲击等内外部环境因素影响，以及多家国有银行开启金融科技的步伐，中小银行数字化转型势不可挡。[3]

肖翔、丁洋洋（2020）认为新冠疫情的发生导致中小银行的数字化短板进一步凸显出来，而疫情以来，数字化发展越来越明显，因此银行应该在疫情期间进行数字化转型，完善体制机制，有效运用科技，合理使用数据。

王炯（2020）认为银行数字化转型要从客户、银行、员工三个层面来进行实践，从客户层面要了解客户需求，满足客户需求；从银行层面要增加收益，进行创新服务；从员工层面要发扬协作精神。[4]

张静、王永宁（2020）以新冠疫情为背景，中小银行的经济和政策环境都发生了改变，需要加强五个方面的能力：数字化转型、资源配置、资本管理，风险管理和市场创新。[5]

曹鸿英、荣凤芝（2020）认为在复杂的国内外环境影响以及在强监管的管控下，中小银行要走差异化发展路线，实现“做精做深”，实现高质量发展。

刘伟光（2020）指出近年来商业银行数字化转型的重要方向是平台化战略，平台化战略涉及的方面较多，可总结为计算、数据、资产、连接四个方面，思维、整合、云服务和创新是实现平台化所具备的能力。[6]

刘仲生（2020）提出在新冠疫情的影响下，中小银行暴露出薄弱环节：缺少专业化服务，线上线下缺少配合，产品同化问题严重，缺少内部人才培养，风险防控能力有待加强等。[7]

李卓（2019）指出随着金融科技的发展，中小银行面临着数字化转型的挑战，客户行为、营销渠道、金融产品，监管要求都发生了变化，当前，我们要以大数据、人工智能为基础进行转型，从客户端和管理端两方面进行转型。[8]

梁礼方（2020）认为银行是否能收集到有价值的信息是银行数字化的关键，数字化更是对数据的深度利用，通过四川新网银行的案例更是强调数据的重要性，把数据融入到经营管理中。[9]

朱太辉，张彧通（2021）指出推进中小银行数字化转型面临的挑战主要有组织挑战、技术挑战、业务挑战、数据挑战四个方面，并提出了中小银行的转型的路径与对策。[10]

高佳彬（2021）认为数字经济是经济发展的主导力量，而数字经济又是经济发展的核心，因此，数字银行的数字化也是必然趋势，就如何应对目前我国银行业数字化转型所遇到的问题，给出了相应的解决办法。[11]

程露莹（2021）提出中小银行数字化转型要从三个路径进行转型：数字化运营、数字化驱动、数字化生态，要充分利用“5G+金融”这个大背景，进行数字化转型，大背景下为转型提供了多种可能。[12]

王长旭（2021）研究了疫情发生后Z银行的数字化转型，对Z银行内部和外部环境存在的问题进行了分析，提出我国中小银行应该在公司战略、敏捷组织、金融科技和人才等方面进行加强，促进银行的数字化转型。[13]

陈爱萍（2021）指出四川新网银行的数字化转型在资金存管、政策、信息安全和数据方面存在问题，应结合自身的发展优势，对其加强管理。

通过对国内外文献分析发现数字化转型在逐步发展，学者们研究银行数字化的具体内容也在不断变化。因此，对我国中小银行进行数字化转型的探讨，对于推动我国中小银行的发展，具有十分重要意义。在此基础上，结合已有的研究成果，对我国中小银行的数字化转型进行了有益的探索，为我国中小银行数字化转型提供了一定的参考。

　三、中小银行数字化转型概述

　　（一）中小银行的界定

在查阅相关资料后发现我国现行关于中小银行的定义不一样，可以归纳为两种。一种是我国中小银行刚刚兴起的时候，中小银行是指除了国有六大银行之外的银行。另一种是现在对中小银行的界定，是指以城市商业银行和农村金融机构为主体的银行。本文的中小银行是指服务于中小微企业和地方经济的城市商业银行、民营银行、村镇银行和农村商业银行等。

在我国银行业中，中小银行不仅数量庞大，分布范围广，而且资产规模不断扩大，是服务中小微企业的重要力量，成为银行业市场不可或缺的一部分。目前，中小银行的资产总额大约占整个银行体系的25%，其业务约已超过全部银行业务的40%，其主要业务是服务于中小微企业，也为其他行业提供金融服务，支持实体经济，在普惠金融的发展中发挥着举足轻重的作用。

　（二）数字化的理解

随着数字化时代的到来，以人工智能、云计算和大数据等为代表的数字技术，深刻地影响着金融行业的发展。金融科技给金融行业带来了巨大的改变，一方面传统金融机构开始进行数字化转型；另一方面互联网公司也纷纷进入金融市场进行业务拓展，为金融行业的转型提供了动力。

本篇文章的数字化是指现代信息技术在金融业中的应用，比如通信技术和人工智能。在现代信息技术的推动下，传统的金融机构在产品、运营、管理和业务模式等方面发生了巨大的变革，使得金融体系由原来的物理空间开始向网络化和智能化的虚拟信息空间转变，从而导致金融行业发生破坏性创新。在今后的发展中，数字技术在银行业中的普及，必将不断地推动银行业数字化转型向越来越深的层次迈进。

　（三）金融科技

泛指是由数字技术所引起的金融创新，伴随着数字化信息技术的不断发展，现在金融科技特指信息技术和金融服务的融合。自2016年开始，各类数字化技术与金融行业的联系越来越密切，并逐渐在金融的各个领域中得到广泛的应用，金融科技迅速发展，为金融行业的发展带来了新的业务增长点。相对于“互联网金融”来说，金融科技的涉及面更广，它已跳出了互联网金融“网上产品”的范畴，其具体应用包括大数据分析、区块链和云计算等技术，将其运用到金融行业，使其服务效率得到了显著的提升。

　四、我国中小银行数字化转型现状

　　（一）借助金融科技普遍实现数字化

城市商业银行、农村商业银行、村镇银行和民营银行是我国中小商业银行的重要组成部分。以城市商业银行和农村商业银行为代表的中小商业银行数量庞大，分布广泛，但相对于大型商业银行而言，资金、人才、技术资源就相对较少，中小银行就显得相对缺乏，数字化发展相对缓慢，对新业态的接受能力相对较低，难以满足客户日益增长的个性化需求，于是城市商业银行和农村商业银行与金融科技公司进行合作来实现数字化发展，解决在金融科技技术方面的不足，并进一步加强自身的竞争力，从而促进业务的创新发展和数字化的转型。例如，长春农商行与金融壹账通联手，推出智能风控技术，将人工智能和大数据等技术应用到风控产品中，并采用了微表情识别技术，通过对借款人的异常表情进行识别，从而减少骗贷风险。对于实现普惠金融的民营银行来说，他们自创立之日起就已经具备了与金融科技深度合作的优势，在激烈的竞争中脱颖而出。例如，亿联银行和京东数字科技的合作，涵盖了零售信贷、数据风控和财富管理等多个方面，使其在金融领域得到了迅速的发展。

截至2020年末，我国已有4604家中小银行，其中具有代表性的城市商业银行133家，民营银行19家，村镇银行1637家，农村商业银行1539家，其他类别总计1276家，各类数量占比如下图4.1。实现数字化的中小银行有21家，其中城市商业银行13家，农村商业银行7家，农村信用合作社1家，各类数量占比如下图4.2。

7bc40fd6948d07caca98833ea4828e26

　（二）实行零售数字化的特色银行之路

目前，大部分中小商业银行大多都把零售业务的数字化作为其自身数字化发展的第一要务。

一方面，将重点放在零售这一领域，选择特定金融产品作为数字化转型目标，同时针对不同地区和不同顾客的需求，研发符合自身特色并满足顾客需求的个性化产品和金融服务，做出自己独到的创新之处，来实现与大型银行的竞争。以广州农商银行为例，推出“珠江收银”APP，为商户提供的集“商户申请、审批、商户收款、资金结算和经营管理”为一体的收银产品，提供聚合支付码，同时支持银联二维码、微信和支付宝的功能，面向小微商户、批发市场、旅游、连锁超市、交通、农贸市场等各类场景，充分体现了其支付结算的优势，扩大了客户群体；亳州药都农商行凭借当地独有的中医特色，开发了一款面向个人客户医用或保证类的“金农信E贷”产品，提供在线申请贷款、签订合同、办理放款、还款和贷款查询等服务，实现数字药都。

另一方面是要在数字化转型中寻找“特色突破口”和创新之道，比如：手机银行、智能网点和敏捷组织等，使其具有独特的市场竞争力。比如九江银行以“绿色金融”为核心，大力倡导绿色发展，推广绿色发展理念，设置了绿色专项授信额度，客户可享受专项授信审批程序“绿色通道”，积极推动“绿色金融”的发展。

　五、我国中小银行数字化转型存在的问题

　　（一）同质化竞争激烈

当前银行业比较严峻的一个现象就是同质化竞争，一直是制约银行发展的最大问题。大多数中小商业银行在获取用户的多维资料时都会遇到困难，比如，用户的消费场所、出行方式和支付方式等都存在着很大的问题，使得这些中小商业银行无法准确地对顾客进行画像，从而使其研发的产品无法真正地达到顾客的要求。目前我国商业银行的大量数据来源于传统的金融消费，但其数据的有效性已不能满足目前的产品研发的需要，很难支持企业的决策，所以，不能为顾客提供个性化的定制服务，也不能充分利用小微企业和顾客之间的密切关系。当转型日益深化，对技术的要求越来越高，而中小银行相对于金融科技企业技术相对不足，并且与金融科技企业合作也仅是出于互惠互利的角度，合作深度不够，导致自身创新的产品和服务受限，很多时候个性化产品和服务仅停留于口号，很难贯彻落实下去。并且当推出一项产品时，很容易被其他银行大量复制，市场上充斥大量同类产品时，个性化就无从谈起。这一点从手机银行APP上就可以看出，市面上所有银行的APP产品和服务基本一样，唯一的区别可能就是运行的流畅度不同。

　（二）复合型人才稀缺

人才永远是一个行业发展的动力来源，银行的数字化转型和发展离不开具备一定的金融技术和高素质的人才。大数据、人工智能等数字技术的出现让金融业的内外部环境发生了天翻地覆的变化，业务经营范围逐渐模糊，对金融人才的知识结构和操作技能提出了更高的标准。单一的金融知识已经不能适应银行发展需要，人才的跨学科交叉知识显得日益重要。然而，目前的银行在复合型人才方面的缺少，缺少现具备金融科技创新能力和较高专业技能水平的综合型复合型人才，这使得我国银行业在数字化转型过程中无法发挥出应有的优势，人才短缺和人才队伍中的人才结构需要优化。这些共同的问题在一定程度上制约着银行数字化转型与发展，银行业将会面临更为严峻的市场环境。对于银行来说，每年的人才大多源于校园招聘，在校园招聘中，受制于体制因素，往往都是某一专业领域学生。比如业务岗偏重于金融学、会计学等专业，技术岗往往都是计算机专业，缺少复合型人才招聘。当前，因为银行内部的人才管理制度不够健全，导致银行内部技术能力较高的人才流失问题屡见不鲜，人才流失严重。在人才引进上，缺乏有效的建设与投资，缺乏有效的人才资源，缺乏科技创新的能力，缺乏创新精神和实践能力，使银行数字化转型的发展速度较慢，甚至停滞不前。因此各中小银行急需又懂科技又具备金融知识的复合型人才。

（三）管理体系不健全

在维持金融秩序上，银行机构有着独特的优势，但是仅仅依赖于传统的经营模式，在数字化转型的过程中，难以为企业提供更优的发展环境。特别是在大数据的管理与应用上，我们要深入挖掘其潜能，将其与互联网金融的各种业务有机地结合起来。研究分析表明，我国中小商业银行的整体数据管理系统发展不够成熟，集合化的数据管理还不够规范，数据的收集和处理往往是分散在各个业务部门之间的，导致数据的汇总和传递不畅。即便是跨部门间的信息传输，也常常是单一的、不连贯的，这增加了数据集合的管理难度。由于缺乏对大数据的管理，使得大数据信息在银行体系中形成一盘散沙，很难形成有效的聚合。

（四）缺少数据治理

目前，尽管我国大部分中小银行都已经着手构建数据管理的相关制度，但是在数据采集、分析、挖掘、管理等各环节上，还没有形成一个完全封闭的、完备的数据管理系统，这就给银行的数字化转型带来了数据支撑的问题。一方面，由于用户人数一般不多，仅凭自己的客户资料，很难建立完整的数值模型；另一方面，由于中小银行业务范围有限，对当地客户的分析具有先天缺陷，此外，人们对元数据的可靠性和真实性存在质疑，更容易出现错误的数字决策或风险衍生的可能性。各个部门之间数据相互独立，导致数据被分割，由于此方面的限制，导致各部门对客户没有较为全面地认识。

（五）缺乏风险管控能力

由于小微企业是我国中小银行贷款的重要主体，其财务制度不健全、财务处理随意性、财务信息不真实等问题造成了小微企业信贷审批过程中信息不对称。我国中小商业银行在信用评级、反欺诈、反洗钱等方面存在着一定的风险，风控体系敏感性较差。目前我国监管规定的重点是放贷前合规，中小银行的金融科技力量主要集中在信用评级、反欺诈和反洗钱等领域，对贷中和贷后的风控重视程度不够，导致贷中监测缺失以及催收失联率相对较高。

　六、我国中小银行数字化转型解决对策

　　（一）寻找特色的发展模式

新兴中小商业银行应该以服务中小企业为中心、利用数字化转型的机遇，利用高科技创新产品的研发，要准确定位服务客群，抓住市场发展的机会，把当地的特色作为发展的优势，加强XX和企业三方的协作，促进区域经济的发展。将金融服务嵌入到更多场景中，与娱乐、餐饮、教育等领域深入合作，拓展金融服务边界。面对竞争日趋激烈的今天，数字化转型是帮助中小银行和村镇银行实现自适合自身发展的一把利刃，中小银行必须寻求自身特色，找准定位，制定战略并发展战略，借助差异化发展，寻求更大的发展空间。想要在金融业中脱颖而出，产品和服务要有亮点，要具备自身独有的特点，这样才能在业内形成自己的标签，成为自己独特的优势。中小银行要在开放竞争的条件的取得优势必须提高自己产品的质量，进行差异化发展，防止同质化产品出现。[14]

　（二）加强人才建设

人才是现如今银行业发展中的一个重要因素，这也是银行业现代化的发展必不可少的先决条件。对于银行来说，人才就是企业最宝贵的财富之一，因此，各银行要加强人才的建设、吸引人才、留住人才、用好人才，只有这样才能为银行的发展提供源源不断的动力，而那些能够在竞争中生存下来的银行，则需要具备稳定可靠的核心竞争力。加强人才资源建设管理和提升人才资源的素质，构建科学、有效的人才资源配置将提高中小银行数字化转型的效率。银行必须依据自身的发展目标和策略，制定适合自己的发展人才策略，吸引更多的优秀人才，构建高层次的人才培训系统，健全职业发展系统，优化人才结构，加强人才的培养和培训，建立健全的薪酬激励机制、考核与评估制度，充分发挥人才的作用，激发员工的创新能力，引进大批的数字专业人才和精通银行业务的专业人员，提高银行的数字化程度。加大现有人才的培训和继续教育的力度，聘请业内专业人士，举办数字技术、金融业务等方面的培训和实践，提升员工的数字化水平，提升银行数字化转型的实务能力。要加大对人才的引进力度，改变以往单一型人才招聘，招聘既懂金融又懂科技的复合型人才。要加强对信息技术人才的培训，健全激励机制，实行科学合理的激励机制，鼓励和支持企业加大技术创新力度，对科技创新作出杰出贡献的员工，要给予适当的激励，以增强其科技创新的动力，营造积极发展的环境，充分发挥人力资源的作用，从而推动银行数字化转型的顺利实施。[15]

　（三）完善治理体系

中小商业银行应该认识到建立一个完整的、统一的数字化治理体系的紧要性，将各个业务部门的数据信息进行整合，确保统一的规范和标准，实现数据的集中管理和信息共享。除此之外，还要建立一个数据管理平台，使数据信息在银行体系中能进行有效的聚合，形成完整的数据链，提高数据的分析能力，针对不同的业务需求，建立适合业务发展的数据模型，使互联网金融的各种业务进行有机结合，并在此基础上，引用了金融领域的大数据，增强了数据的整理和离线信息处理能力，引入金融行业的海量大数据信息，加强对员工的可视化分析，为未来构建具有深度学习能力的人工智能奠定基础。

（四）强化数据治理

数据在数字化时代充当着重要角色，也是银行的重要资产。银行在经营过程中会产生大量数据，数字化转型的前提就是具备良好的数据基础。中小银行在建立和完善我国银行业信息系统的基础上，建立和完善银行的信息管理制度，严格规定信息的准入标准，确保信息的质量，禁止劣质的信息流入管理系统，对已经录入的信息，要建立完整的筛选、更新、应用和预警机制，使其在整个生命周期中保持封闭的管理，从根本上解决了原有的数据可用性低和数据分散等问题。在加强数据管理的同时，加强对数据管理的基本思考，注重构建基于高品质的数据分析逻辑与分析方法，从而使数据应用系统能够自动地识别和介入特定的业务指令，做到实时效应、预警、降低不必要的人为判断，在极大地提高工作效率的前提下，保证了信息应用的质量，并在银行管理和应用层面上，发挥了决策的支撑功能。中小银行应该打破以往数据分割的状态，畅通数据共享渠道，让各部门之间实现数据共享，对客户实现全面认识。[16]

（五）加强风险防控能力

中小商业银行应加强对客户的尽职调查，建立健全的风险控制系统，应结合银行端的金融交易数据和场景端的客户行为数据搭建新的金融风控模型，提高风控系统的敏感度与准确性。一是加速推进大数据应用，通过构建包含客户特征、行为、价值等维度的客户标签，构建全面的客户画像，形成针对性更强的客户细分策略。二是积极引入互联网数据产品，推进面部识别、模糊比对等新技术应用，构建数字化多维风险防控体系。打造覆盖贷前、贷中、贷后全流程的链条风险管理体系，深挖数据资源、细化风险管控模型，形成标准化、系统化、数据化和模型化的全面风险管理体系，提高防范多头授信和反欺诈的能力。三是提供远程服务可视化和线上渠道整合共享，为用户提供多渠道互通联动、安全一致的服务体验。

　结论

面对银行传统业务高度同质化和激烈的竞争，我国银行业要想与同行保持同步，必须加速数字化的转型。数字转型不仅仅是为了实现当下，更是为了实现未来。我国中小银行的经营管理人员应充分认识到此变化的必要性和紧迫性，通过学习和借鉴同行的先进经验，要根据自己的具体情况，对发展趋势进行分析、预测，进行顶层设计和规划，制定出短期、中期、长期的不同阶段的转型目标，明确方向和实施步骤后加以推进，并在此基础上加快数字化转型。

未来已经来临，已经有一些银行率先进行了数字变革和创新。中国建设银行于2018年4月10日在上海首家无人柜台开业，这里没有柜员，而是由人脸识别、问好机器人、智能柜员机等组成，90%的现金和非现金交易都可以处理，复杂的客户只要戴上耳机和眼镜，就可以进行远程一对一的操作。“无人银行”不仅仅是一家银行，而且它的服务范围也很广。这是一座“图书馆”，里面有五万本书，只要用手机一扫，就能带着书离开；还有一座“游戏厅”，里面有AR、VR等多种技术，可以在建行建融家园里转一圈；还有一家“小超市”，如果在“无人银行”办理了业务，可以在自助售货机里买到免费的饮料。“无人银行”的诞生，体现了中国建设银行将现代金融技术和现如今最热门的科技元素的综合应用，比如人脸识别、机器人、AR和VR等，实现了数字化和网点的结合与转型。云计算、大数据、人工智能和区块链将会给金融体系带来新的改变，也就是所谓的“价值互联网”。与以往的工业社会相对应，金融系统的架构是金字塔式的、分层的、标准化的、有流程的。在当今的信息化时代，金融系统要实现金融的“共享经济”、“分布式”、“网络化”的金融成果。数字技术将会对金融的各个环节产生深刻的影响和变革，在数字技术的推动下，银行业必然会实现数字化转型。

参考文献

[1]John Mylonakis.Digital Transformation of the Greek Retail Banking:An Evaluation of Systemic Banks’Websites[J].Business Management and Strategy.2018,Vol.9(No.2)117-128.

[2]A.Danam Tressa.Digital Banking-Moving Towards Digital Transformation with Specific Reference to an Initiative of SBI[J].International Journal of Engineering Technology Science and Research.2018,Vol.5(No.1):168-175.

[3]杜尔玏,吉猛,袁蓓.我国中小银行以数字化转型促进高质量发展研究[J].西北大学学报(哲学社会科学版),2021,51(01):109-116.

[4]王炯.中小商业银行数字化转型的逻辑和实践[J].清华金融评论,2020(02):68-71.

[5]张静,王永宁.中小银行支持地方经济复苏发展的能力建设研究[J]西部金融,2020(06):64-68.

[6]刘伟光.中小银行平台化战略实施路径[J].中国金融,2020(08):67-68.

[7]刘仲生.提升中小银行数字化能力路径[J].中国金融,2020(18):63-64.

[8]李卓.中小银行数字化转型发展路径研究[J].北方金融,2019(01):51-54.

[9]梁礼方.浅谈银行数字化转型[J].中国金融电脑,2020(01):85-87.

[10]朱太辉,张彧通.农村中小银行数字化转型研究[J].金融监管研究,2021(04):36-58.

[11]高佳彬.中小银行数字化转型的优势与挑战[J].大众标准化,2021(05):93-95.

[12]程露莹.“5G+金融”背景下中小银行数字化转型路径探究[J].今日财富,2021(06):77-78.

[13]王长旭.后疫情时代我国中小银行数字化转型的问题研究[D]:(硕士学位论文).武汉:武汉纺织大学.2021.

[14]曹鸿英,荣凤芝.中小商业银行高质量发展的策略探讨[J].理论探讨,2020(04):120-125.

[15]韩刚,李敏.中小银行数字化转型路径研究[J].新金融,2020(12):28-32.

[16]肖翔,丁洋洋.疫情下中小银行的数字化转型[J].银行家,2020(10):123-126.

[17]陈爱萍.四川新网银行数字化发展策略研究[D]:(硕士学位论文).河北:河北金融学院.2021.