摘要
随着经济发展水平的提升，金融行业越来越多创新思路及产品走入人们的视线，内容形式逐渐丰富，发展势头愈加扩张，小额贷款公司在此种环境下应运而生，特别是在互联网经济迅猛攀升的今天，网络小额贷款作为一种新生的新型金融产物，正在慢慢融入社会生产和生活中。与此同时，在金融监管环境不断变化和完善的背景下，该种金融新生产物在成长过程中也出现了自身发展体系不完善、市场监管机制不健全等诸多问题，以至于不少小额贷款公司出现经营方式违法违规、破产歇业的现象，这不仅给行业整体风险控制增加压力，也影响了我国金融环境和市场。本文在国内外关于小额贷款公司发展研究的理论成果基础上，结合当前我国小额贷款业务监管环境及现状，围绕行业准入门槛变化、资金成本状况、贷款回收路径、区域条件制约和转型路径定位五个方面，探讨了小额贷款公司在新监管环境下的发展问题及困境，并上升到方法论研究，提出有针对性的解决策略，旨在为我国小额贷款公司的健康发展和金融市场监管机制的健全完善提供些许参考。
关键词：金融监管；小额贷款；网络贷款；公司
一、绪论
（一）研究背景
从宏观层面上来说，小额贷款公司尤其是网络小贷是顺应时代发展和国家经济建设而兴起的产物，近年来，小贷公司从快速扩张阶段转向逐渐萎缩，不少小贷公司在经过行业洗牌后惨遭出局。2018年，经xxx研究决定，以往的银监会和保监会合并组成中国银行保险监督管理委员会，这标志着我国金融行业刮起了一股变革之风，新的监管环境正逐渐弥漫至整个金融保险行业。小额贷款公司作为此前我国金融业强势发展的重要组成部分，在此机会下，也进行着更加严格规范化的业内洗牌和重组。各级XX为调整和理顺小贷行业走向，引导其步入健康、稳定的发展轨道，制定出台了一些新的金融环境监管文件，标志着小额贷款融资公司将迎来全新局面。以此为背景研究新监管环境对我国小贷公司的影响及对策，是满足国家对金融行业宏观调控的需求，在小额贷款发挥作用下的民间经济态势活跃才能使我国的经济发展整体朝向丰富、多元化迈进。
从微观层面上来说，新冠肺炎疫情以来，国际经济形式尚不稳定，国内实体经济严重受限的影响和银行合作门槛的不断提高使越来越多的小额贷款公司出现融资紧缺、资金回流困难的困境，面临经营和生存双重方面的压力。新监管环境一方面给小贷公司带来规范化运营的机会，另一方面也对很多缺乏企业运营和管理经验的小贷公司提出了严格要求和挑战，使其从原来的“缺乏监管”状态下向“全面监管”过渡，针对每一个小贷公司而言，此时它们更需要有较多理论和具有实践意义的指导和参考，以便其顺利融入变化以后的金融市场监管环境，保障其能够在新环境下健康成长。
（二）研究目的及意义
本文研究的主要目的是在金融学理论的指导下，结合新监管环境的相关概念、特征和当前小额贷款公司的发展状态，深入探讨小贷公司在新监管环境下面临的重要问题，分析问题的成因，并提出具有针对性、可行性的问题解决方案。此外，本研究更重要的目的是从书面延伸到实际，为更多小贷公司在提升业务运营能力，健全经营秩序，完善管理方式，融入新监管环境上提供操作思路，进而为我国小贷公司的合规化发展和维护金融市场安全提供理论上的参考和借鉴。
笔者在日常专业学习的积累和在本文研究前查阅、收集了大量关于小额贷款公司领域的研究成果，发现当前我国金融领域研究学者对于小额贷款公司的研究侧重点大多是单纯的问题及对策，并且大多数是以市场监管为切入点，着重研究小额贷款公司对金融市场监管政策的影响，而与之相反的，关于网络小贷的研究特别是在新监管环境下的网络小贷生存现状及问题策略研究还处于相对较少的阶段。网络小额贷款公司作为目前为数不多的合法网络贷款融资渠道之一，承担着活跃国民经济的重要作用，本文以新监管环境下的小额贷款公司为研究对象，系统阐释其发展中的困境及策略，具有弥补该研究领域相对缺乏理论成果之现状的理论意义。
无论是线下放款的小额贷款公司还是这互联网发展应运而生的网络小额贷款公司，它们都已然成为了我国金融行业的有机构成部分，在大数据信用评估系统的技术支撑下，大量的平台客户可以顺利借款，这对于活跃我国社会经济，特别是农村金融市场和扶持小微企业发展做出了极大贡献。但小贷公司就像一把双刃剑，在刺激国民经济的同时也在增加着金融市场的风险，比如很多小贷企业为增加收入违法违规经营，收取超出行业标准的高额利息；有些小贷公司缺乏科学管理运营经验，保留了大量民间借贷的历史问题，造成金融市场秩序混乱；网络小额贷款资金回收困难，经营风险频出，这些都严重制约着小贷公司的生存和发展。本文通过深入分析小额贷款公司的发展策略具有缓解目前小贷公司生存压力的现实意义。
（三）研究思路与研究内容
本文研究的思路是透过对我国小额贷款公司监管现状的分析，来具体探析在新监管环境下我国小额贷款公司的发展问题和困境，并结合有关政策和现实提出有针对性的解决策略，以便更多的小额公司能够快速融入新监管环境。
本文研究的主要内容是首先对选题的背景、意义和研究方法等进行简单介绍，为后续进一步研究具体问题打下基础；第二部分是关于小额贷款公司的相关理论概述和目前学术界关于该领域的研究现状，为本文研究提供有力的理论支撑；第三部分从我国对小额贷款公司的监管框架、内容和效果三方面分析当前我国对小额贷款公司监管的现状；第四部分从市场准入门槛、业务扩张能力、运营资金成本、企业抗风险能力和公司转型路径五个层面具体分析新监管环境下小额贷款公司的发展困境，第五部分针对上述层面的问题提出解决策略。
（四）研究方法与创新之处
1.研究方法
（1）文献分析法
本文研究中，笔者通过线上、线下多种方式查阅、搜集了大量文献资料和研究理论成果，包括书籍著作、期刊论文等，并借助提取关键词的方法对文献进行了分类整理。目前，学术界关于小额贷款公司的状态及发展、问题及对策等命题的研究已经初具规模并取得了一定的成果。这些均有利于本文全面到位地分析，掌握小贷公司的客观实际情况。文献分析法贯穿了本文研究的始末，从确定选题到研究中期直至论文撰写阶段，大量文献资料为本研究提供了有力的理论支撑。
（2）政策研究法
本文的研究对象是“新监管环境下的小额贷款公司”，主要侧重于新监管环境对小贷公司发展的影响及对策，本文结合相关XX文件、政策对“新监管环境”的概念及其特征做了初步整理和介绍，以便于明确对“新监管环境”的认知，为进一步探讨该种环境对小贷公司的影响做好铺垫。
（3）归纳与演绎法
本研究在探讨新监管环境对小额贷款公司的影响时主要运用了归纳的逻辑思维方法，通过全面了解小贷公司在新监管环境下的发展状态和相关数据分析，进行归纳，总结小贷公司受到了哪些影响，尤其是不利因素的制约。另一方面，根据归纳总结的结论进行演绎和思维发散，配合金融市场现状和权威理论制定问题的解决方案，形成本研究的系统框架。
2.研究创新之处
从研究对象上来说，在国家金融监管日益增强的当下，小贷公司的管理越发受到XX的重视，本研究可能存在的创新之处体现在研究对象是新监管环境视域下的小贷公司，在具体环境下对小贷公司的问题及对策进行研判，更具体且具有针对性。
从研究内容上来说，当前学术界的大量研究思路是小贷公司对金融环境监管的影响，而本研究的内容与之相反，将重点置于小贷公司的成长发展至上，以期通过研究，为小贷公司突破发展瓶颈提供创新思路。
二、理论基础与研究综述
（一）小额贷款公司的概述
在当前的经济形势下，小额贷款已经逐渐融入社会生产和生活，成为经济社会不可分割的一部分，对小贷公司的认知可以从其概念和特征两方面进行诠释。
1.小额贷款公司的起源
小额贷款起源于小额信贷，“一般是指小额贷款机构向社会上的个体或者小微企业发放的金额不大的信用类的贷款。”[徐利利.小额贷款公司XX监管存在问题与对策研究——以S市为例.苏州大学.2018]其在我国出现的历史可以追溯到二十世纪八十年代，当时的小额信贷业务多为人口基金等国际组织用以扶贫的项目。1993年，中科院将孟加拉格莱珉银行的小额信贷模式引入到中国，开启了我国小额贷款的发展之路，但此后的几年，我国农村小额贷款也多以扶植农村农业发展的形式出现，直到2005年，银监会联合央行等多个部门在陕西、内蒙古等五个西部内陆省份开设了小额贷款公司试点，三年以后，为了鼓励小额贷款公司发展，国家正式颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，这成为小额贷款贷公司在全国范围内大规模扩张的开端。
2.小额贷款公司的特征
（1）申请流程简易、办理快捷
小额贷款公司能够短时间内在全国快速兴起的一个主要原因就是其申请贷款的流程更加简单快捷，通常情况下，申请人办理贷款时的资料主要集中在个人收入、工作单位、家庭住址、紧急联系人等几大方面，并且对申请资料的要求相对宽松。从办理时间上来说，小额贷款从申请到下款一般仅需要5个工作日之内，在大数据环境下，各种网络小贷机构通过互联网大数据评估系统可以更快速的完成审核和放款，有些小贷公司甚至可以在申请人提交申请10分钟后完成放款，大大提高了贷款效率。
（2）目标客户具有较强指向性
由小额贷款公司的渊源和当前行业发展来看，小额贷款公司的目标客户具有较强的指向性，其客户多为小微型企业、农业农村人口及城市中低收入人群，解决了很多该类人群的资金周转问题。正因小额贷款公司的客户指向与银行等机构有差异，所以目前在企业分类管理上其属于金融企业。
（3）贷款额度较低还款周期较短
与银行和其他机构相比，小额贷款公司的一个明显特点是贷款额度相对较低，目前市场上的小贷额度一般为1000元至五万元不等，少数公司贷款额度可以达到五万以上，与普通的商业性贷款或房屋贷款等相比，额度更低；与此同时，由于普遍额度较低，规定的还款期限也更短，市场上的小额贷款公司规定的还款期限分为3个月以下、3-9个月、9-12个月等类型，时间较长的可以达到3-5年。还款周期短可以降低小贷公司的资金回收风险，维持公司盈利。
（4）高度依托互联网平台
在互联网环境下，小额贷款公司依托网络，利用大数据系统可以快速对申请人资质进行评估，并严格把控贷款风险，这为小贷公司锁定目标客户、提升贷款效率提供了便利条件，使不少小额贷款平台能够短时间内将业务发展到全国各地，但互联网小贷公司品质参差不齐，对行业秩序造成了一定程度的影响。
（5）贷款利率差异化
受运营成本和地方政策等多方面的影响，不同的小额贷款公司贷款利率存在很大差异，且很难统一。一般情况下，小贷公司的利率高于银行贷款。为了防止小贷公司的利息高于科学管理水平，不同省域已经出台相关规定，将小贷公司利率限制在市场最高范围之内。特殊行业，比如农村种植业、养殖业等利率会较低。
（二）理论基础
国内外对小额信贷没有一个确切的定义，一般来讲，小额信贷定义中包含两个方面的含义:一是特定客户群体，即是面向贫困或低收入客户群体，并向他们提供适当的贷款服务。小额信贷的产生和发展主要基于以下两个理论。
（1）金融抑制理论
金融抑制理论在70年代由X经济学家麦金农和肖提出。他们认为，由于金融体系存在着二元性的特征，即现代金融和传统金融部门并存的约束，使高收入以外人群几乎都被排斥在金融市场之外。然而，这部分人群又迫切的需要生产资金来改变目前的生活状态。因此，在不发达的经济地区中，普遍存在着金融市场割裂和金融抑制的现象。
（2）信息不对称理论
信息不对称理论是由三位X经济家约瑟夫·斯蒂格利茨、乔治·阿克尔洛夫和迈克尔·斯彭斯提出的。他们认为:持有信息较为充分的人，一般都处于比较有利的位置，而信息匮乏的人，则处于比较不利的位置。掌握更多信息的一方可以通过向信息匮乏的一方传递可靠信息而在市场中获益。借款者几乎无信用记录、人群分散，难以进行信息收集。因此在信息不对称的情况下，小额贷款公司面临贷款无法回收或回收困难的风险。
（三）小额贷款监管的研究综述
1.我国金融监管环境的变化历程
我国的金融监管环境变化与商业银行和金融机构的运营模式演变有着密不可分的关系，为完善商业银行和众多金融机构的治理机制，激发其在经济建设中的活跃程度，我国特别重视监管机构在规范金融环境中发挥的作用，使经营活动更加合规合法，对金融企业的社会担当进行积极引导，深化防范金融风险，切实满足市场需求。
改革开放以后，为适应商业银行和多种金融机构的发展变化，我国金融监督管理体系也在不断健全和完善。初期实行金融环境监管的职责由中国人民银行承担，对金融环境进行总体监管，其后为了完善具体职能责任，有针对性地进行监管，我国先后设立了证监会、保监会和银监会，“中国人民银行也从完全按行政区划设立改变为按九大区域设立分行，到现在基本又按原格局恢复机构功能。自此之后建立的“一行三会”的监管体系，实行了“分业监管，分业经营”的体制”[张云.我国金融监管环境的演变和商业银行经营模式调整的趋势.博润数字金融研究中心.2018
]。2017年，xxx金融稳定发展委员会横空出世，2018年，银监会和保监会合并成立中国银行保险监督管理委员会，形成了新的“一委一行两会”监管格局。
新的金融环境监督管理格局逐渐发挥效用的同时，我国还引入了国际监管规则，为深化健全商业银行、金融机构的内部管理机制，提升行业风险防范能力，完善普惠金融服务功能创造更优良的条件。
2.小额贷款监管的研究综述
（1）国外研究及发展现状
目前国外对于小额贷款监管的研究已经具有相当规模的成果，并在特殊问题的对策上点名了指导性意见。比如X哥伦比亚大学著名经济学家Patrick关于小额信贷监管的建议是：对小额信贷机构应实施非审慎性监管，可以从规定准入环节、对贷款人进行利益保护、惩治金融犯罪、完善征信服务、推进监管立法等五个方面入手。而另一位知名学者Campion认为，小额信贷利率的决定因素不光来自小额信贷机构本身，还来自外部因素。由于法律法规变化和监管环境不完善，政治风险也会影响小额信贷的成本。这些观点都为本文的研究扩宽了思路。
（2）国内研究及发展现状
在新的金融监管环境下，我国不同的省域对小额贷款公司的监管要求可能存在差异，因而国内学者在研究小额贷款监管现状是大多将研究对象进行区域划分，结合地区实际情况具体分析。比如刘梓权在结合SWOT模型对佛山市互联网小额贷款行业进行了全面系统的分析，他认为市场定位不清晰、税费过重、缺乏法律保障是当前制约佛山互联网小额贷款公司发展的主要因素，并向监管部门提出了相关政策建议；徐利利围绕S市小额贷款公司XX监管存在的问题及原因展开探讨并提出该市XX监管在法制建设方面存在很大的空白，监管人员配备不足和不够专业、在监管部门相互协调方面还不够系统性等方面的问题，而后结合相关理论提出了解决方案；曾姝娟以江西省新余市为例，从市级XX监管角度分析小额贷款公司发展现状及面临的困境，并提出建议，旨在促进其良性发展，更好地服务实体经济。
综上，笔者认为，国外关于该命题的研究范围广泛并且体现了多个学科领域的相互渗透，国内学者的研究相对具体且具有针对性，这些均为本文研究提供了扎实的理论基础，扩宽了笔者的研究思路，本文将在前人的基础上，结合当前国内实际问题，展开进一步研究。
三、我国小额贷款公司监管现状
当下，我国关于小额贷款公司的业务监管的核心指导意见是2008年银监会和中国人民银行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号）文件。该文件中明确了关于小额贷款公司监管思路的框架，即在国家的统一引导下，各省级XX担负小额贷款公司的监管职能，因而地域不同，各省监管政策也存在差异。比如，河北省在2008年制定并实施了省人民XX关于小额贷款公司试点工作的实施意见；江苏省在2011年制定了关于深入推进农村小额贷款公司改革发展的意见等，就各省级XX设置的监管主管部门而言，一些省份成立了专门的小额贷款公司监管工作小组，还有一些由省级金融办管理。自2017年开始，监管部门开展系统性治理以来，小额贷款行业整体处于市场出清阶段，业务规模持续下降。随着近期《中国银保监会办公厅关于加强小额贷款公司监督管理的通知》发布,小额贷款行业进入规范发展阶段。2020年11月，针对小额贷款行业中的网络小额贷款公司监管，中国银保监会和中国人民银行一同下发了《网络小额贷款业务管理暂行办法》，对网络小额贷款未来的发展格局产生了重大影响。从总体来看，现阶段我国对小额贷款公司的监管主要涉及到以下几个方面：
（一）严控资金来源
为维持我国金融市场的正常秩序，避免违法违规的投资和融资，监管部门均对小额贷款公司的资金来源做出了明确规定，限定了资金来源渠道，在小额贷款公司发展初期，国家对其资金来源缺乏监管，导致出现了一些公司利用社会存款的现象，甚至出现民间集资等违法行为。根据银监会规定，其主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金和来自不超过两家银行业金融机构的融资，不能吸收社会存款，更不得出现来路不明的资金等触及国家和人民根本利益的资金。
（二）规范业务范围
国家规定小额贷款公司在业务范围上实行“只贷不存”的基本原则，即只允许小额贷款公司进行小额贷款和与之相关的业务咨询服务，而无法像银行一样提供存款业务，或与之类似的服务。
（三）限定贷款利率
小额贷款的特征还体现在国家和省级XX对其贷款业务的利率做出了限定范围，以往小额贷款利率参差不齐，当下依照市场化原则，贷款利率上限不得超过司法部门规定的上限，即银行基准利率的4倍，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，目前各区域小额贷款利率一般均高于大型银行，但不得高于国家规定的最高限度。这样做的目的一方面可以维护小额贷款公司的利益，使其在合理范围内实现利润最大化，另一方面也可以维护贷款人利益，避免高利贷等现象的发生。
（四）保障退出机制
国家和XX在关于小额贷款公司退出机制上的监督管理主要表现在两个方面，第一是由于公司运营违反法律，被强制停业的。第二是运营不善面临生存危机的小额贷款公司允许向村镇银行转型，引导其发展成为银行类金融机构。
（五）依法依规处罚
对小额贷款公司的监管还体现在对违法违规行为的处罚上，以非法集资为例，民间非法集资一直以来都是小额贷款公司的诟病，也引起了国家和XX的高度重视。处罚非法集资，根据资金数额不同，会有差异化的处罚方式，比如罚款、行政处罚、吊销营业执照等，如涉及刑事犯罪，会上升到司法部门联合处理。
在新监管格局形成之前，虽然国家和XX有对小额贷款公司监管的意识，涉及到的范围也较广泛，但由于面对新生事物缺乏相应的监督管理经验，使小额贷款公司市场虽然迅速壮大，但未能持续走向繁荣局面，反而造成了市场秩序混乱、资金回收困难、公司面临破产等诸多问题。2018年，“一委一行两会”监管格局形成以后，国家和XX对小额贷款公司的监管意识更加强烈，并且从国外引入了符合我国国情的监管理念，设计监管范围也更加广泛，监管力度在不断提升。研究表明，小额贷款公司的数量增长出现拐点与我国金融监管环境的变化存在一定的相关性，加强对金融环境的监管，一些本身存在发展问题的公司从市场上退出，也对准备进入市场的小额贷款公司形成威慑，从一定程度上降低了不良小额贷款经营对金融市场的破坏性影响。
四、新监管环境小额贷款公司的发展困境
金融监管环境新格局的形成对小额贷款公司的发展而言是把双刃剑，一方面严格有序的监管可以维护金融市场的平衡发展态势，使业务和管理机制原本就科学合理的小额贷款公司更上一层楼；另一方面，金融市场监管向精专规范化转型，对一些经营管理相对落后对小贷公司提出了更高要求，甚至在短期内制约了其发展。同时，随新监管环境而来的是小额贷款公司在行业内的重新洗牌，是不少小贷公司的重要挑战。笔者将从以下五个方面探讨新监管环境下小额贷款公司的发展困境：
（一）准入门槛提高导致中小小额贷款公司退出
新监管环境提高了小额贷款公司的准入门槛，不少省份对新设立的小额贷款公司的准入机制进行了严格规范，限制了市场准入渠道，增加了一些正在筹备近段或准备进入小额贷款市场的公司的压力。
以江苏省为例，在当前的金融监管环境下，江苏省特别规定了小贷公司的设立条件，规定设立小额贷款公司除了要合法合规，注册资本也要有最低下限。同时对于从业人员的专业素养也有明确规定，从业人员需要通过江苏省金融办统一组织的专业技能培训并通过考试，然后持证上岗。另外，江苏省还规定小额贷款公司地址需设立在乡镇或涉农街道，据悉，一些小额贷款公司因办公地址不符合规定要求而受到省金融办调查。
（二）区域限制导致业务扩张能力下降
小额贷款公司的起源与农业农村经济发展和小微型企业建设有着密切关联，从公司定位上来说，小额贷款公司是为了解决我国农业农村发展问题和小微型企业资金周转问题而产生的一种特殊金融机构，地域不同，农业发展特点也不尽相同，因而受到地域制约；从金融监管的架构来看，目前我国小额贷款公司监管主要部门是省级XX下设的金融办或者工作小组，受省域因素影响明显。
尽管有些小额贷款公司可以通过互联网线上办理业务，但是区域限制制约了其向省外扩张的进程。不同省份对小额贷款利率等具体因素进行了严格限制，使贷款业务在没有统一规范的条件下难以顺利进行。
（三）未能自主利率定价导致资金成本过高
为了避免小额贷款业务出现利息扰乱市场的“高利贷”现象，维持金融市场的健康只需，国家和XX在小额贷款的利率上做了明确规定，贷款公司不能随意改变利率。同时，新监管环境引导小额贷款公司向普惠金融方向发展，特别是涉及农业农村发展的贷款，要求利率远低于普通小额贷款水平，这种条件客观上对小额贷款公司造成了不利影响，可能造成其经营利润的减少。利率无法达到预期高度便会迫使公司提高运营成本，一些规模较小或处于起步阶段的小额贷款公司因难以承受过高的资金成本而选择退出。
（四）贷款回收质量参差不齐
小额贷款对于申请人的资质要求较为宽松，大多为信用贷，在贷款抵押和担保方面缺乏保障，有些即使有抵押或担保，但在担保抵偿的实际操作中也会出现担保品缺失或者数额不足的情况，更有甚者，一些贷款申请人直接违约，这些情形均是资金顺利回收的障碍。信用贷款仅仅凭靠契约履行责任对小额贷款公司来说有较高风险，另外，从贷款人群上分析，选择小额贷款的客户通常为次优客户，贷款企业也具有不稳定性，难以保障能够按时还款。尽管当前形势下，众多小额贷款公司已经接入了央行征信系统等大数据评估平台，但资金回收风险仍然存在。
（五）转型路径不完善
一直以来，小额贷款公司的处境都较为尴尬，一方面，没有银行和大型金融机构的业务范围广度，另一方面，虽然利率相对较高，在需在国家限定利率范围之内，并且随着金融监管环境的变化，国家和XX对小额贷款公司的监管更加严格，使其长期处在介于正规银行贷款和民间借贷之间的尴尬境地，这在一定程度上成为了小额贷款公司发展的制约因素。有些小贷公司在面临破产等市场退出情形时，XX呼引导其向农业乡镇银行转型，但就目前情况而言，鲜有小额贷款公司转型成功。当前，我国金融领域尚缺乏引导小额贷款公司转型的系统性保障。
五、新监管环境下小额贷款公司的发展对策
（一）规范运营管理机制，提升员工业务素养
建立健全公司内部管理机制是一家公司实现有序运行的基础，在新监管环境下，市场准入门槛越发提升，小额贷款公司想要提升综合竞争力，首先要理顺自身内部管理结构框架。股东较少的小贷公司建议引入直接的一元制治理结构，而规模较大、股东较多的公司可以形成二元治理层次。此外，形成有序的治理结构的同时，还需要提高员工的职业素养，从员工晋升和引入两个方面体现，公司可以优先晋升学历、职业技能、专业素养更高的员工，在人员招聘上，也可以做出学历、专业、行业准入资格证书等方面的具体要求。提高公司运营和人才方面的竞争力以此来应对当下小额贷款公司市场准入门槛越来越高的现状。
（二）配合政策引导，提升业务水平
在新监管环境下，各省都设立了专门监管小额贷款公司的专属部门，公司应该积极配合监管部门的指导，深入学习和贯彻监管部门制定的规则和文件精神，严格依规运行，特别是部分地区发布关于小额贷款公司业务指导型文件，规定了小额贷款公司的利率、业务办理流程、资金回收通道等，公司可以通过积极学习，在政策引导下不断提升业务能力。比如，上海市在小额贷款公司发展的若干意见中鼓励小额贷款公司与保险公司合作，在符合法定条件的情况下可以申请保险兼业代理业务，此举能够有效保障小额贷款公司放贷安全。
（三）创新方式，扩宽资金来源渠道
新监管环境虽然增加了对小额贷款公司的制约，但从本质上来说不是打压该行业的发展，而是通过科学合理的途径引导其走向健康有序的发展轨道，因而在面临资金短缺的困境时，小额贷款公司可以在新监管环境条件允许的情况下扩宽融资渠道。比如部分省份允许小额贷款公司合理进行扩股增资或利用信托计划增资，比如天津汉红股权投资基金管理有限公司发起的“汇通股权投资基金”就是依托国家政策，募资了五千万元资金；山西省吕梁市信源小额贷款公司发行的山西信托，其规模是一千五百万，投资门槛三十万，期限两年，通过资金集合为该小贷公司提供资金基础，进而使投资人获得信托收益。此外，央行推动的小额贷款公司资产证券化也是扩宽资金来源的一种创新路径，小贷公司可以通过银行间债券市场进行信贷资产证券化，以此来解决资金不足的问题。
（四）增强法律合规意识，提升抗风险能力
小额贷款公司的法律意识和合规运营意识一直是行业中的难题，有些小额贷款公司为谋求短时间内的利益，违法经营，违规经营，以致于打乱市场秩序，严重的有涉罪情形，这都严重影响来其发展。新监管环境更加突出来金融市场的法律监管，因而小额贷款公司需要提高法律意识，严格依照法律，在法律范围之内进行业务经营，此外在互联网信息技术高速发展的今天，小额贷款公司也可以利用信息科技来提升公司抗风险能力。强化信息化建设，积极利用大数据风险评估系统，对贷款申请人的资质进行及时评估和风险预警，确保科学授信、合理贷款，将资金贷给资质更优的客户。此外，在款项贷出后，小贷公司可以利用风险评估系统对客户的还款能力进行跟踪评估，一次保持与客户的联动及风险动态预警。
（五）锁定目标客户，助力企业转型
小额贷款公司的综合实力离不开公司业务产品本身的市场竞争力，在此方面，公司需要在立足服务农业农村发展和助力小微型企业上升的指导思想下不断创新和提升产品优势，在产品设计方面，针对不同客户的不同需求，从额度、利率、还款周期等多种角度制定目标客户的专属产品，以锁定更多有需求的客户。比如，部分小额贷款公司设计开发了供应链小额贷款产品，围绕核心企业的上下游中小企业提供专业供应链金融服务，依托抵押、担保、物流监控、捆绑上下游等多种灵活贷款条件，设置了有采购贷、快消贷、仓单贷等丰富产品，专项针对中小企业弥补资金缺口。典型案例有位于霸州市胜芳镇的万利通小额贷款公司，通过积极转型，从分散的贷款方式发展成为该镇四千多家家具制造、金属制品、线缆制造产业链上的中小企业提供产业链金融服务，形成了较为完善的贷款模式，获得了良好的效果。农业基础较好地区的小额贷款公司可以向“三农”小额贷款转型，比如开发专门针对养殖、种植业农村合作社的贷款产品，在乡村振兴的政策引导下，实现合理运营。
结论
综上所述，笔者以新监管环境为切入点，分析了当前金融市场背景下小额贷款公司的监管现状，探讨了新监管环境对小额贷款公司发展的不利影响，并结合具体影响因素提出了针对性策略，旨在通过本文研究和论述，为我国小额贷款市场有序监管和小额贷款公司健康成长提供些许有价值的参考。当前我国小额贷款监管环境在不断健全和完善，小额贷款公司要与时俱进，从内在和外在双重层面加快融入新监管环境，才能保持行业整体稳步发展。
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[18]重庆商报-上游新闻记者郭欣欣.推动行业扶优限劣重庆小贷公司迎新规[N].重庆商报,2021-09-21.004.
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