摘要
2013年，党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”，标志着普惠金融成为中国的国家战略，两年后《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》的出台，进一步推动了国内普惠金融的实施。各地区经过多年来的努力收获了不小的进展，辽宁省同样受益良多，经济发展迅速，人民生活质量得到提升。2022年是“十四五”的深化之年，我国迈进新发展阶段，然而辽宁省金融发展仍存在不平衡不充分等诸多问题，普惠金融发展依旧面临严峻挑战。同时，国家供给侧深化改革正进行的如火如荼，在此背景下，如何跟随经济新形态的步伐，从供给层面改善普惠金融发展现状，支持经济社会协调发展，即是本文所要研究的问题。本文以供给侧深化改革为背景，以辽宁省普惠金融发展水平为研究对象，对相关概念和内在联系进行阐明。又选取近年来的金融数据和实事资料，运用文献研究法和比较分析法，对辽宁省普惠金融的需求和供给层面进行研究分析，确立金融机构存贷款、网点分布和从业人员数量和服务质量等评价指标，提出小微企业信贷不足、金融供给失衡、专业人才流失、金融产品同质化和金融服务质量有待提高五大问题，并相应给出强化机构责任、优化供给体系、提高福利水平、数字金融创新、重视金融服务等对策建议。
关键词：辽宁省；普惠金融；供给侧改革
一、引言
（一）研究背景
金融是现代经济的核心，金融实力在国家的发展中占有着举足轻重的地位。自普惠金融于2005年被联合国正式提出以来，这一概念顿时在全球受到广泛响应，越来越多的国家将构建和发展普惠金融战略列入各自的未来蓝图中。中国也不例外，自2013年十八届三中全会将“发展普惠金融”正式确立为我国新的发展战略起，我国便一直为推动金融的普及和惠民而不懈努力。
值得一提的是，在“十三五”期间，普惠金融凭借其覆盖性和公平性的强大特质，成为脱贫攻坚战中一股不容小觑的力量。在总XX的坚强引领下，奠定了取得脱贫攻坚胜利的坚实基础，进而解决了困扰中华人民数千年的绝对贫困，在现行标准下，使中国人民摆脱了贫困带来的苦难。这个曾笼罩于中华民族头顶的历史问题于2020年末如期实现，自此画下句点，“十三五”规划得以圆满收尾，中国人民继续马不停蹄地向着更加美好的生活迈进。X总X强调，对于我国第十四个五年计划，是接续奋斗社会主义现代化新征程的开始，也是我们新的奋斗目标的开始。在2020年10月份，在党第十九届五中全会中通过的《建议》中指出，要着力建设可以有效支撑实体经济的具体机制，提升金融水平，增强普惠性，深化普惠金融势在必行。
国家统计局在《中国统计年鉴》报告中对各省市经济指标数据予以统计收录，同时构建起各地区经济高质量发展衡量体系，从中得以发现近两年辽宁省经济高质量发展水平虽然已有大幅度提升，但依旧位列全国31省的中下游。其中金融供给侧层面问题尤为突出，金融排斥性严重、小微企业有效信贷业务不足，金融创新能力低于平均水平，人才流失严重等多方问题使得辽宁省普惠金融发展尤为迫切，可见辽宁省经济发展依然面临着严峻挑战，供给侧深化改革之路任重而道远。
（二）研究目的与意义
普惠金融致力于建立一个以有效方式对各类群体提供更好服务的金融体系，发展金融的最终目的是消除贫困，进而促进社会公平，服务实体经济。我国在此方面也确已取得一定成效，但客观上仍然存在区域发展不平衡的问题。辽宁省作为东北工业大省，产业结构相对单一，经济发展过于依赖制造业，在重工业逐步退出市场经济舞台的今天，经济下行压力明显加大，下行趋势依然存在，辽宁省经济发展模式亟待改革进步。在此基础上，本文着眼于供给侧深化改革和经济新常态大背景，研究如何进一步推进辽宁省普惠金融高效发展，补足短板为辽宁省经济发展注入新动力。
（三）研究思路与研究内容
本文的研究思路如下，以供给侧改革为背景，分析辽宁省普惠金融的发展现状，并对导致辽宁省普惠金融发展停滞不前的制约因素进行探究，最终针对问题提出对策建议，以此来谋求辽宁省经济发展持续向好。文章大致分为五大部分，具体内容分别如下：
第一部分是引言，分别对文章的研究背景、研究目的和意义、研究思路和内容、研究方法和拟创新之处进行阐述。
第二部分是概念界定与文献综述，文章首先对普惠金融这一术语进行解释，又指出普惠金融与供给侧改革这一背景之间的联系，同时搜集与本课题有关的普惠金融相关文献，简要概述国内外学者的观点。
第三部分是辽宁省普惠金融的发展现状，文章从需求和供给两大层面，以金融机构存贷款情况、金融机构网点分布和从业人员数量情况以及金融服务质量情况为指标评价当前辽宁省普惠金融的发展状况。
第四部分是供给侧改革背景下辽宁省普惠金融供给方存在的问题，文章通过对已有文献资料的学习和统计数据的分析，思考制约辽宁省普惠金融发展的五大因素，并进行归纳和概括。
第五部分是研究总结和对策建议，在文章最后对此次研究内容进行梳理总结，进而提出优化金融供给体系、创新多元产品服务、强化金融机构责任、积极出台激励政策和提高金融服务质量等解决问题的有效对策。
（四）研究方法与创新之处
1.研究方法
（1）文献研究法
本文在査阅大量国内外关于普惠金融研究文献的基础之上，对不同学者的观点和研究结论进行梳理和总结，通过比较其中的共性和特点，为本文的研究牢固基础。
（2）比较分析法
本文通过选取不同年份辽宁省金融数据，对辽宁省普惠金融的发展情况进行比较分析，同时结合供给侧结构性改革背景，提出针对改善和发展普惠金融供给层面的具体建议措施。
2.创新之处
本文的拟创新之处是研究视角和背景。文章紧跟时事，以2021年刚刚开始的“十四五”规划为切入点，点明辽宁省发展普惠金融的必要性，又以供给侧改革为背景，结合供给侧深化改革政策，着重从供给层面分析辽宁省普惠金融发展的现状和存在问题，从而得出对应的对策建议。
二、概念界定与文献综述
（一）普惠金融的含义
旨在让社会各阶层的群体都能平等便捷的享受到金融服务，普惠金融这一概念于“国际小额信贷年”之际正式走进人们视野，后以其“普”和“惠”之优势受到世界银行和与各地区国家与组织的大力推广。普惠金融又被称为包容性金融，以基本原则为基础，对于金融机会，作为XX机关，应加强政策支持与引领，深化落实政策到点、到面。对于我国不同需求，不同阶层应给予相对的公平，要格外关注相关小微企业，低收入人群等社会相对弱势群体的需求，确保相关工作落到实处。普惠金融以其普惠性、可持续性、共享性、公平性的四大特点，能够为社会各阶层和群体提供一个有效并全方位的金融体系，换句话说，就是让所有老百姓都能享受到同样甚至更为便利的金融服务，大力支持实体经济的发展。在一定程度上，普惠金融颠覆了传统经济体系以富人为服务重心的特征，更加关注和支持弱势客户，是其最大的理念突破。
获得过诺贝尔和平奖的尤纳斯也认为：拥有信贷权利是一种人权。金融服务的权利和机会应当平等的赋予每一个公民，只有这样，才能真正使得每一位公民都能够积极地参与到经济发展中去，才能顺利地构建公平高效的经济市场，才能完成国家富强，人民富裕，最终实现中华民族伟大复兴的伟大理想。
（二）普惠金融与供给侧改革的内在联系
1.发展普惠金融是金融供给侧结构性改革的重点内容
对于金融方面的改革，其主要目的是把握理解本质，从而可以有效深化我国改革开放有关举措落实，进而对于我国实际经济发展提供坚实动力与不竭动力。另外，注重此方面，还可以有效防范重大风险，可以对我国金融行业极大促进发展。而普惠金融的开展有利于实现金融资源的优化配置，增强金融服务实体经济的能力。目前我国金融供给存在着许多不充分、不平衡的问题。例如在我国的融资结构中，间接融资所占比例较高且过度依赖抵押和XX担保，这使得中小微企业和个体企业出现融资难、融资贵，金融资源配置不合理等问题。不仅如此，当前还存在地区金融发展不平衡的问题。城市地区的金融资源供给比较充分，忽视对较落后地区、广大中西部地区企业金融的服务，很多区域金融资源严重不足。以上这些问题皆为普惠金融要解决的问题，因此发展普惠金融正是金融供给侧结构性改革的主要内容之一。
2.普惠金融是衡量金融供给侧结构性改革效果的标准
衡量金融侧结构性改革效果的标准就是看改革目标能否有效实现，对于把握金融本质的目标而言，能否正确理解显得尤为重要，对于进一步优化相关配置，对于实体经济可以更好的服务，对于我国的经济长远发展有极为重要的意义。所以普惠金融的发展状况能够很好地反映出金融供给侧结构性改革的效果。例如可以通过调研金融机构覆盖面、金融产品及服务普及性、金融服务和产品成本、金融服务满意度等普惠金融发展指标，制定普惠金融效果评价体系，以此来作为金融侧结构性改革效果的评价标准。
3.金融侧结构性改革为普惠金融发展提供政策的保障
目前我国普惠金融的发展仍没有达到预期的效果，其中一个重要原因就是因普惠金融的政策性与金融机构盈利性的冲突而导致金融机构逐利的营业选择。对于彻底解决相关问题，如果只有个别公司意识到这个问题，那么对于防范重大风险以及推进供给侧改革的大势，合理利用各项政策，以及联合业内的主要企业，对于发展基点进行手段经济的差别化，在技术手段上加强创新性研究，才能建立起长期健康发展的趋势。
（三）文献综述
1.国外研究综述
在国外研究方面，澳大利亚学者Hasan Morshadul、Le Thi和Hoque Ariful（2021）利用孟加拉国农村人口数据，考察金融知识通过银行、小额信贷和金融技术获取对金融获取的影响。使用三个计量经济学模型：logistic回归、probit回归和互补loglog回归来考察金融素养是否显著影响消除阻碍人们参与和利用金融服务改善生活的障碍。实证结果表明，对各种金融服务因素的认识对获得金融准入有显著影响。一些变量，如专业、收入水平、有关存取款的知识和有关利率的知识，极大地影响获得资金的总体机会。意大利学者Germana Corrado和Luisa Corrado（2017）具体阐释了普惠金融与经济增长之间的内在联系，他们认为对于获得金融服务的人群来说，可以使其制定有效的消费与投资计划，可以有效防止经济活动重大风险以及应对不利冲击。
2.国内研究综述
在国内研究方面，吴志远（2016）指出，打造有效的普惠金融制度以及结构性改革具有多层次的内在关联，应当从理论和实践中深入把握两者关系，为改革和制度创新提供指引。陆岷峰（2019）曾指出，对于通俗的普惠性金融以及传统的金融价值目标本性来说，对于金融的本质是逐利性会决定金融各类行为，因此两者实为相互矛盾的关系，对于金融发展而言，急需加大金融改革力度，找准发展基点进行有针对的创新与改革，使改革举措更为行之有效，使经济发展更为坚实有力。何珊、马小林（2019）以辽宁省地理因素为着手点，从环境和气候生态环境两大方面论述了辽宁省发展普惠金融的必要性。吉林大学马硕士生冠楠（2020）结合相关案例表示，对于金融发展策略的规划，首先应该加强交通建设，其次应对致力于缩小贫富差距，再次在于应利用好互联网发展相关金融政策，最后应该提高相关素养，经过研究得到结论：全省的普惠金融水平虽然在最近数年略有起伏波动，但总体还相对保持在升高的趋势，在影响其发展的诸多因素中，有关经济水平以及交通是否便利占据较大影响。再有，从杨明月（2018）发表的文献可知，从资金的供给效率来说，影响供给的有关因素，担保在社会金融的资金总量以及当时经济水平保持在同一水平时，必然要解决需求与供给之间不对等的重要问题。耿庆峰和万清（2018）指出与国际上普惠金融发展路径不同，中国的普惠金融一直以来是自上而下推动，XX高度参与。因此，有必要从根本上分清XX和市场的位置，使市场充分发挥作用，再由XX补足短板。陈一洪、梁培金（2018）则表明，面对地方供给，对于中小银行来说，其实扮演着在供给侧方面非常重要的角色，主要包括以下几个方面，首先应该完善相关组织架构，应对相关需求，对于产品体系，提升相关能力，进而做到更好供给；其次应该加强政策引领，切实对普惠金融极其相关产业进行有力引领，进而推动平台又快又好建设。
三、辽宁省普惠金融的发展现状
地区机构存贷规模、网点数量、人员数量，金融服务状况，极大程度上反映该金融在供给层面的发展状况，皆为重要指标。金融机构存贷款规模越大，经济活力越高；金融机构网点越多，从业人数越多，金融供给的服务条件越好，居民和企业就更容易获得优质的金融产品与服务，该地区普惠金融发展质量也越好。
（一）金融机构存款快速增长
如图3.1可知，2019～2020年辽宁省金融机构人民币存款呈快速增长趋势。2019～2020年辽宁省金融机构人民币存款呈快速增长趋势。2020年末，全省银行业本外币存款余额67988.2亿元，比年初增加5290.8亿元，同比增长8.4%，增速较上年高2.2个百分点。非金融企业本外币存款余额13429.3亿元，增速同比下降12.3%，较上年低8.4个百分点。住户本外币存款余额42962.9亿元，同比增长18.9%，增速较上年高3.5个百分点，2020年末，全省住户定期存款余额34402亿元，同比增长22.2%；个人大额存单发行余额3886.1亿元，同比增长9.2%。
图3.1 2019～2020年辽宁省金融机构人民币存款增长变化
数据来源：中国人民银行沈阳分行
（二）金融机构贷款缓慢增长
如图3.2所示，可知2019～2020年辽宁省金融机构人民币贷款呈缓慢增长趋势。银行业机构本外币贷款余额52209.4亿元，增加2626.8亿元，增长5.3%，增速低4.9个百分点。住户部门贷款余额12607.2亿元，增长10.2%，增速较上年低4.6个百分点；企（事）业单位贷款余额39298.7亿元，同比增长4%，增速较上年低5个百分点。12月末增速回升至6.2%，连续5个月增速上升、月增量超百亿，扭转了3月以来的负增长趋势。分机构看，中小银行发挥地方金融服务主力军作用，有效保障实体经济的信贷需求。2020年末，全国性大型银行、全国性中小型银行和区域性中小型银行本外币贷款余额分别同比增长3.3%、7.4%和9.3%。从投向看，基础设施建设领域的贷款同比增速达到7.8%，较年内低点回升4.4个百分点，对稳定地方经济增长起到积极作用。制造业贷款增长5.9%，高技术制造业增速达到42.6%。金融精准扶贫贷款增长23.7%。
2020年末，全省小微企业余额13896.5亿元，增长9.3%，增速4个百分点；贷款余额2595.5亿元，增长12.6%，增速7.3个百分点。其中，科学研究和技术服务业小微企业贷款增速达到20%。以信用方式发放的小微企业贷款同比增长21.9%，增速较上年提高17.9个百分点。
图3.2 2019～2020年辽宁省金融机构人民币贷款增长变化
数据来源：中国人民银行沈阳分行
（三）金融机构网点总量减少
如表3.1可知，2020年辽宁省金融机构网点总量减少。截止2020年年末，辽宁省共有各类银行业金融机构网点9346个，较2019年减少616个，除股份制商业银行和邮政储蓄数量做微小上涨以外，其余机构数量均呈在减少，整体形势并不理想。好在2020年全年资产总额达91143.7亿元，较2019年增加6%。个数占全省的33.3%，在发展体系中发挥较大作用。辽宁农村金融机构网点数仅次于大型银行，达到2090个，但较2019年机构数量大量减少达5%。与此同时，发生大幅度减少的还有新型农村机构网点，2019年至2020年共减少486，降幅达70%。可见农村金融依旧是辽宁省金融体系的短板，农村金融机构支农惠农的表现不容乐观。
（四）金融从业人员数量减少
如表3.2可知，辽宁省2020年金融从业人员总量较去年减少。截止2020年年末，辽宁省各类银行业金融机构网点从业人数总数达180971人，较2019年减少1961人。其中，大型商业银行的机构数量虽呈稳定不变状态，但其从业人员数目下降最为显著，2019年至2020年期间减少量达1270人，占全部机构总减少量的64.8%。除此之外，其他机构从业人员数量大多也呈小幅度下降状态。
表3.2 2019~2020年辽宁省金融从业人员数量情况
注1）本表根据《历年辽宁省金融运行报告》制
（五）金融服务质量逐步改善
1.征信服务水平提升
2020年度，辽宁省征信服务平台新增用户31.5万个，服务69.1万次；累计查询服务3.8万次，个人服务238.3万次，应收账款融资服务平台推广应用工作取得成效。2020年末，累计开通用户2845个，成交5215笔，金额2960亿元。由以上数据可见，辽宁省征信服务水平在缓慢提升，总体趋势状态良好。
2.支付环境得到优化
2020全年，全省稳定运行，支付系统和网上清算系统量增长显著，共处理系统业务2772.2万笔，下降47.9%。小额支付系统处理业务12715.5万笔，增长17.3%。网上支付业务7676.5万笔，增长24.9%，金额11373.4亿元，同比增长122.9%。银行卡受理方面，整体环境良好，人均持卡数量为6.7张，同比去年增长8.06%；农村支付服务环境进一步优化整合，全省共设立22519个银行卡助农取款服务点，农村地区人均持卡量3.52张，同比增长17.3%。
3.教育长效机制建立
2020年辽宁省基本形成以日常金融知识普及宣传教育为基础，全覆盖的宣传格局。全年共开展宣传活动1.3万余次，发放宣传材料240万余份，线上推送点击量256万余次，媒体报道800余次，普及受众消费人群超过1200万人，极大地调动了市民参与金融活动的积极性。
四、辽宁省普惠金融供给方存在问题
（一）小微企业有效信贷数量不足
目前现有的金融机构产品与服务仍然不能满足辽宁省经济的发展需求。目前普惠金融取得的成绩，相比发达地区，一些经济欠发达地区经济仍然不容乐观，即使是当地的龙头企业，其自身发展也面临一些困难，与之相较而言，小微企业面临的困境与挑战则显得更为艰巨，更在此之中，市场上出现了大量的以自主创业为主要形式的创业创新项目，但这些新兴企业的发展面临诸多困境，如在创业初期的抵押贷款、经营风险等问题尤为突出。对于这些项目的开展与进行是一个巨大的挑战，在银行对于各类贷款的发放政策上，存在一些悲观与畏难情绪，这也在一定程度上导致对于风险较高的行业难以获得更好的信贷资源。
（二）农村地区金融资源供给失衡
农村金融一直是辽宁省金融体系的短板，目前农村金融资源和城市相比仍有很大差距。无论是金融产品的供给还是金融服务的供给，仍然不能满足辽宁省农村经济日益增长的需要。由于各种原因，很多网点并不设立有关偏远农村；另外，对于农村居民对于当下时代新鲜事物的接受理解能力比较弱，对于大城市中耳熟能详的一些高科技成果的使用与理解能力必然有较大悬殊，例如P2P概念、传统的网络支付手段、有关手机银行业务等往往很难被接受，另外，由于对于类似产品使用量低，最终有可能使得机构逐渐丧失在偏远农村设立一些网点的意向，此种情况逐渐积累，不可避免会导致更坏的恶性循环，另外，作为金融机构本身而言，在防范自身面临重大风险挑战时，自身考虑较多，而且对于相对传统的行业。例如农业而言，基本属于靠天吃饭，所以对于农业贷款，其所涉及的风险与其他行业相比也会较高，所以对于农业信贷而言，一般来说，放贷较为缓慢。与之相比。银行的根本特性是利益最大化，所以在金融发展的过程中，银行是难以获利的，因此其在发展普惠金融的过程中缺少动力。
（三）专业人才流失导致恶性循环
2020高校毕业生数据显示，每年有60%的毕业生选择留在辽宁工作，另外40%倾向于一线城市或出国，与东北地区没落的经济现状相较，大量优秀毕业生向往于北上广深等经济繁荣的南方城市，逐渐呈现出一种“孔雀东南飞”的趋势。而农村地区的情况则更为严重，农村金融机构极度缺乏高素质高学历人才，越来越多高学历高素质的毕业生倾向于走向城市，近75%的农村工作人员只有大专以下学历。不仅如此，原本在一线业务的职员无法忍受农村艰苦条件，追求大城市的高质量生活水平而纷纷离职，致使农村机构人员数量逐渐减少，加剧地区团队缺乏人才的恶性循环，这种情况进而使得金融网点渐渐远离农村，为普惠金融在农村的发展增大难度。
（四）金融产品服务同质现象严重
现如今人们生活水平在提升，对金融产品和服务的需求增加，同时对其多样性个性化的需求也在提升，但现有的金融产品及金融服务在此方面的表现却不尽人意，无法满足不同类型的客户群体。不仅如此，市面上的普遍金融机构极度缺乏创新能力，甚至出现只要一种新型金融产品被某一机构开发，其他金融机构纷纷模仿复制的现象，致使市场中同质化产品越来越多，缺乏新意。至于金融服务，因考虑到经营成本和风险，金融机构依然无法高质量的提供。毫无疑问，同质化现象也是阻碍金融业发展的顽石之一，究其原因，不外乎有以下三点，其一，推出新产品存在风险；其二，市场缺乏有效监管；其三，金融业竞争激烈，各主体的业务流程、业务规范接近，容易模仿，也是造成同质化的一个重要原因。
（五）金融服务质量仍然有待提高
金融行业究其根本，隶属于服务业，而服务质量的高低关乎竞争力及市场占有率，现如今法治观的普及，催使人们提高维权意识的，在一定程度上对金融机构服务质量提出了更高的要求。辽宁省金融服务质量于几年来已经有了明显的提高，但依旧与人们的需求程度有一定距离，据《辽宁省金融运行报告（2020）》统计，2019年全年有关金融服务监管单位共受理咨询6249件，受理有效投诉达到854件，这些数据说明了问题。对于商业银行而言，服务质量是体现其核心竞争力的最直观环节，因此商业银行应当正确认识服务质量的重要性，思考如何培养自身的服务意识，提高服务能力，保证客户的服务满意度。
五、研究总结与对策建议
（一）研究总结
辽宁省普惠金融经过多年来的努力的确取得了不错的进展，特别在2020年，面对新冠肺炎疫情的严重冲击和复杂的外部环境，辽宁经济最终顶住下行压力，主要经济指标实现正增长，全年地区生产总值2.5万亿元，同比增长0.6%。但不可否认，辽宁省普惠金融未来发展依旧面临不小压力，本文通过多角度考察分析，紧跟供给侧深化改革步伐，于供给侧层面发觉诸多问题。例如小微企业贷款情绪低落，贷款数量不足；辽宁农村金融依然弱势，普惠金融在农村供给层面的表现不尽人意；金融产品和服务缺乏创新性，同质化严重，不能契合客户的个性化需求；诸如此类问题导致辽宁经济下行压力仍存，经济不景气进一步恶性循环导致人才东南飞。针对以上制约辽宁省普惠金融的因素，本文相应地提出强化金融机构社会责任，优化和平衡金融供给体系，XX提高人才福利水平，利用数字技术创新多元产品服务，以及提高金融服务质量等解决措施，以期为今后辽宁省经济的持续健康发展尽一份力量。
（二）供给侧改革背景下辽宁省普惠金融发展的对策建议
1.强化金融机构责任，推动小微企业发展
与市场上的大型企业相比，带动社会上大部分人就业、创造大部分税收的反而是市场上不计其数的小微企业、民营企业，因此不难想象，保证不了小微企业和民营企业有效金融服务的后果之一便是面临着经济发展压力增大，发展实体经济困难重重。在此情形下，加强金融机构对小微企业和民营企业的帮扶意识尤为重要，金融机构应当积极担负起发展经济的社会责任，尽可能的排斥金融之逐利性。小微企业的资金需求具有“短、频、急”的特点，很可能因担保物不足、成本过高，负担能力不够等风险，使得其失去优质的融资机会。金融机构不妨在成本容许的情况下适当让利于小微企业和民营企业，不断创新更加灵活有效的担保方式，促使更多融资资金流向小微企业和民营企业，保证为其提供更多的有效信贷，从而推动普惠金融发展，由此既有利于经济发展，也有利于金融机构长远发展。
2.优化金融供给体系，平衡金融资源配置
一方面，为了改善辽宁省金融供给不平衡问题，进一步发展普惠金融，特别是针对农村地区，应当创新改革当前的经济发展模式，基于供给侧结构性改革的大环境，积极采用互联网技术，扩大农村地区金融服务的覆盖面，近一步释放人们的金融需求，并切实监管好金融服务品质，确保农村地区高质量、高效率、专业化的金融服务能有效开展。另一方面，金融机构当下的应有之义，便是寻求方式方法引起平时接触金融较少的弱势人群对普惠金融的高度关注，发掘其潜能，并致力于改善弱势企业现有的经营状况，进一步发挥自身关键作用。
3.XX出台激励政策，提供人才福利待遇
针对地区人才流失状况，XX配合高校和企业，出台激励政策，给予良好的福利待遇，进行正确舆论引导，将对外引才和对内留才紧密的联系起来，为聚集人才提供持续的动力和不懈的支持。充分利用辽宁原有的产业优势，积极响应国家号召，优化人口结构，促进资源的合理开发与利用。对于决定留在辽宁的人才，XX也可在住房、子女教育、医疗和养老等方面出台相关福利政策，让人才真正感觉到负担减轻和老有所依。不仅如此，教育部也可加大辽宁省教育投资力度，完善教学设备、高校环境、科研平台等硬性条件，尽可能减少省内高校人才“东南飞”。
4.数字金融精准助力，创新多元产品服务
金融机构要坚持以市场需求为导向，加大创新力度，利用普惠金融工具的便利，以及新型互联网金融的优势，造福于优化革新金融产品和金融服务，例如采用云算法以及大数据网络对数据信息进行识别与整合，实现对于服务群体的精确定位。开发个性化、差异化、定制化的产品，提升专业化和特色化水平，推动满足个性化、多样化消费需求转变，满足不同群体的需要，同时做好规避金融服务和金融产品同质化的倾向，推动普惠金融多元化服务，激发市场活力。
5.加强从业人员管理，重视金融服务质量
相关金融机构应当确立周到热心的服务理念，致力于提供全方位的金融服务，着重改善与客户之间的关系，进而努力降低各类投诉率。对于内部工作人员，应致力于提高相关从业人员的个人素质与专业水平，确保在服务过程中为各类客户提供专业、负责、贴心、满意的服务，并在售卖各类产品时尽职尽责，在未客户提供金融服务和销售金融产品时，应当本着诚信经营的原则，切勿恶意有所保留，务必明确产品的风险与收益水平等产品必要信息。最后，金融机构监管部门必须做好本职工作，加大监管与检查力度，切实将客户的信息安全和财产利益放到第一位，当客户正当利益收到侵害时，应妥善处理，坚决维护消费者权益。
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