我国数字普惠金融发展的问题与对策

　摘要

近年来由于中国市场经济的蓬勃发展,与市场经济密切相关的中国金融产业规模也实现了很大提升,尤其是在中国许多地方的普惠金融发展体系不断完善,而普惠金融政策措施的制定和实施也在较大程度上提升了中国金融产业的发展规模和效益。所以,文章在对普惠金融政策展开了深入研究的基础上,从数字技术的层面将普惠金融与有效整合到一起的新视角展开了深入研究。首先,文章中对数字技术与普惠金融融合发展的进展情况做出了简单的介绍,同时结合中国推动普惠金融发展的实际经验,共同剖析了发展状况。找出了在普惠金融发展中和数字技术相结合时所面临的若干问题如征信系统不完善,基础设施建设和服务理念建设严重滞后,机构内部存在不负责任的管理行为,以及宏观层面金融监管体系有待进一步完善,并根据上述问题给出了相对应的管理建议。最后得到满意的答案，实现最后的可持续发展。

关键词：数字普惠金融

一、引言

普惠金融通称为包容性金融服务,我们可以将普惠金融当成世界性的全球小额贷款服务来推广普惠,这是在2005年,由世纪银行所首次提出的一个概念。使每一个人对金融服务都有了认识,从而正确的知道了其价值、认识到金融的质量,以及为人类生活提供的便利。xxx对普惠性金融的发展计划也有了更多的宣传,对普惠性金融也给出了最官方的说明。数字普惠金融就是在更深层次发展的原则下,立足社会和平为企业创造了更多的效益。普惠性金融给社会上不同层次的人都带来了更多的金融服务,特别是农民、残疾人、经济困难群体、老人等,而这些特殊人群也都是普惠性金融的目标群体。

（一）研究背景

当前,中国金融服务产业正处在历史性转型的新阶段,在中国国民经济和科学技术发展水准持续提高的大背景下,中国数字普惠金融服务发展水准正在稳步提高。

目前,全国脱贫攻坚战已经实现了全部胜利,进入扎实推进共同富裕的新发展阶段。平稳脱贫、遏制返贫成为当前脱贫治理、实现共同富裕中需要突破的难点。根据2018年全球家庭追踪调查(CFPS)结果和北京大学的数字普惠性金融业指数统计结果,分析了我国数字普惠性金融业的发展对缓解家庭贫困状况的影响。研究发现数字普惠金融的发展能够缓解家庭的贫困状况,但减贫效应随着区域、受教育程度和城乡差异而存在显著差异。数字普惠金融在微观层面,通过增强居民主观选择金融服务意愿，缓解居民融资约束。在宏观层面,通过促进经济发展进而提升减贫效果。

（二）研究目的与意义

对中国的普惠化金融业的发展趋势加以深入研究,从而掌握中国各地区普惠化金融业的发达程度及其影响因素,不但能够为中国其他金融市场研究提供理论依据,同时也对于发展地方经济,推进XX执政地位变革,缩小城乡差异,实现地方金融的公平化,建设社会主义和谐社会等都具有十分重要的意义。而且对推进中国金融体系改革,提高现代金融的可获得性,实现整个社会各阶层、各人群均享用现代金融,完善支撑中国实体经济发展的现代金融机构,缓解我国投融资资金困难,推动中国经济社会健康发展,缩短我国收入差距,推进中国金融体系变革,减少贫困,促进中国全面小康、构建社会主义和谐社会,都有着非常重要的理论价值和意义。

普惠金融在近几年来已经逐步渗透到了人类的日常生活中,但对于普惠金融的宣传也必须从整个社会道德层面上出发。在增加经济效益等方面人类对普惠金融的需求也会慢慢增加,而且伴随经济社会的发展,整个经济社会人民对于普惠金融所带来的金融服务的接纳能力也越来越快。因此世界商业银行国际金融公司就提出,普惠金融可以更快的对中国经济贫困地区人民进行支持,同样也具备了中国社会的宽容性。而普惠金融也在长期发展可以为我国经济社会的发展做出一定奉献,同样也给更多的中国经济贫困地区的人民带来了支持,对于我国的经济社会宽涵性发展也具备着十分关键的意义。在普惠金融的发展,地方对外来金融机构的歧视特别多,但普惠金融却是实实在在的给各个地方XX创造红利、增加地方经济的一个重要进入方式,在地方经济的发展可以给国民经济的总体发展做出积极贡献。

数字普惠金融和传统普惠金融机构之间存在着实质上的差异,其特点和传统金融机构一样更强调在数量上的真实性。可以低成本地为更多的个人服务,在深入业务中更有优势,覆盖范围更加广泛。从新技术的视角开辟了普惠金融服务的全新局面,在云计算、网络、数字科技等各个方面逐步加快了普惠金融服务的发展,也正在慢慢的减少传统普惠金融服务所带来的障碍,给传统普惠金融服务推广提供了更多的希望,这也是数字普惠金融服务发展越来越快的基础。

　（三）研究思路与研究内容

我将以案例研究法和比较研究等方法为指导，通过找出我国数字普惠金融发展的问题，并对其进行分析研究得出与之一一对应的完善对策来解决问题，争取得到最大的解决成果。使得数字惠普金融能够更好的发展。

近年来,随着数字普惠金融服务逐渐渗透到了人们的日常生活中,自2016年起普惠性金融机构作为国际合作伙伴,在报告中对数字金融的服务提供了更多的需求。在普惠性金融服务的行动中,利用数字技术可以在人们获得更多的金融服务的同时,也给更多的人们能够带来更多高质量的金融服务。在金融服务的各个领域都能够用一个认真负责任的心态,不断的适应各种人的需求,从而更好的地为人民服务。这也是数字普惠金融服务最高级原则的具体内容。包括了更多的电子金融服务产品,也涵盖了许多的业务类型,包括:转账、支付、存款、信用、保险等,这都是将数字普惠金融服务产品和通过电子化技术的交易融合到一起,为电子服务和金融服务所作出的最大奉献。

　（四）研究方法与创新之处

本文通过案例研究、比较研究等分析方法，对我国数字普惠金融的风险控制与管理进行研究分析，总结出我国的数字普惠金融存在征信体系不健全，基础设施建设和理念建设落后，金融机构存在不负责任的行为，宏观监管不够完善等问题，并据此给出促进我国数字普惠金融发展的策略。

　二、理论基础与研究综述

　　（一）理论基础

普惠金融指的是立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务系统。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。

周小川教授(2013)将普惠金融(接纳性金融机构)界定为”依靠完备金融业基础建设,以可承受的成本费用将金融业延伸到欠发达区域和经济社会低收入群体,向他们供给价格合理、便利快速的金融业,提高金融业的可获取度”。

　（二）研究综述

通过梳理中国国内学术界的有关研究成果,能够找到中国在传统小额信贷的基础.上进一步发展自己的普惠性金融体系,将具备可持续发展能力的传统小额信贷融入到正常的金融机构当中,将被传统金融机构所排除在外的金融弱势群体也加入到正常金融的服务范围当中、对本国经济社会成长所产生的成效也可以使他们互相分享。

长春光华学院李晶2021年6月在《上海商业》上对普惠金融发展机理研究中分析了我国金融需要抓住的机遇，找到了数字普惠金融的内涵及发展机理，找到了数字普惠金融的发展方向。吉林大学经济学院张晓鸥2020年8月在《经济管理文摘》上指出近年来普惠金融发展的过程中，已经进入到新的阶段，在大数据技术的支持下不断创新、改革，将普惠金融与大数据技术相互整合，开创出数字普惠金融,形成新的发展模式。提出了应该结合数字普惠金融的发展情况，强化创新改革的力度，创新数字普惠金融的服务模式与体系，促使数字普惠金融向着良好的方向发展。广东工程职业技术学院廖春萍2020年7月在《今日财富》（中国知识产权）中指出我国经济在不断发展，科学技术在不断进步，我国金融必须抓住机遇迅速发展。普惠金融作为新兴金融模式，具有便捷、开放和包容的特色，因此普惠金融需要结合互联网特色解决自身问题，并作出策略研究。北京大学国家发展研究院黄益平2017年6月在《现代商业银行》中，指出数字金融的发展本身就是一个创新的结果，假如说我们完全用对传统金融机构的管理办法来管制数字金融，今天就不会看到这样一个庞大的行业。应当要创建新环境。

　三、我国数字普惠金融发展的概况

2018年的全国人均收入为14000元,较上年的同期水平提高了将近百分之九,但由于以上各种因素所造成的实际增速仍然是百分之六点六。从城市居民的平均可支配收入状况分析,已达到了近二亿。近年来,中国数字普惠金融服务事业发展的相当迅速,为中国市场经济的顺利发展作出了自己的努力。不过,金融服务资源中由于分配的不平衡所造成的各小企业投资过难问题仍然存在。由于中国农村金融发展的严重落后,而造成了地方经济发展社会相对滞后,城乡居民收入不均衡,社会贫富差距极大。随着数字普惠性金融服务的发展,给农业经济铺就了一个新发展之道,既是通过数字普惠性金融服务体系为农业的经济有所发展,为社会和谐作出了贡献。同时也是通过普惠性的金融服务体系,使更多中小企业享有了金融服务的机会。普惠金融体系的成立不仅是为了支持小银行发展,也给更多的大公司创造了金融服务的发展机遇,在普惠型金融机构的完善中也慢慢的改善了中国金融业资源分配不平衡的现状。

图3.1：2020年各省数字普惠金融指数分布

7bdd61e859aaffb23fdbb818a1289907 　　农业经济发展是中国目前经济社会发展的主要核心,大数字普惠金融体系的完善也为我国宏观经济的长期稳定发展提供了重要助推作用。但由于农业资源分配的严重不平衡,而使得中小企业和农民的弱势群体在农业融资上都存在着问题,农村金融发展的严重落后,使社会上产生了城乡居民增收比例不均衡,社会穷业差距逐步扩大的现状。所以,传统的金融服务已无法帮助弱势社群脱离贫穷,只能借助普惠金融的发展,为乡村更多的困难人群带来经济上的支持,帮助他们踏上一条脱贫致富之途,让乡村困难人士可以得到更多的金融服务,让乡村的普惠金融机制得以更为平等、公开,让教育,医疗等多种社会福利得以惠及更多的人,让整个社区得以更为和平的发展。

（一）国内商业银行的探索

　　1.设立普惠金融专职机构

目前，五大行的普惠金融专职机构已经建立，配套的经营机制也在不断完善。

近年来，数字普惠金融发展的较为快速，为经济的平稳发展做出了自己的贡献。但是，金融资源因为分布的不均衡而导致的各小企业融资困难问题依然存在。因为农村金融发展严重滞后，而导致地区经济较为落后，城镇居民收入不平衡，社会贫富差距巨大。随着数字普惠金融的发展，为农村铺就了一条发展之路，是数字普惠金融制度让农村的经济有所发展，为社会和谐做出了贡献。也是因为普惠金融制度，让更多企业拥有金融服务的机会。普惠金融体系的建立不仅仅是为了帮助中小企业，也为更多的大型企业提供了金融服务的机会，在普惠金融的完善中逐渐的改变了金融资源分布不均匀的现象。

　2.加强基础设施建设

近年来,各商业银行都扩大了在县级区域以及乡村地域的商业银行网点规模,在管理网点布局的方法上也有了不断创新,除传统的直接设立分行之外,还引入了金融综合服务网点和乡村商业银行等新管理模式。银行网点覆盖率和覆盖范围均大幅上升，已经达到了较高的水平。中国银行官网公布的2017年全国普惠金融机构指数分析报告表明,我国绝大多数城镇均有商业银行网点,每万人的银行网点数量也大幅增长。截止2017年底,我国商业银行网点的城镇覆盖面已超过百分之九十六,全国平均每万人有一点五九个农村商业银行网点,而全国百分之七十的城市地区农村商业银行网点覆盖面也已超过了百分之一百。

　3.创新金融服务和金融产品

一是推广创新针对小微企业、个人消费者、偏远农村地区的弱势人群等的小额贷款，提高针对该类客户的贷款规模指标。二是各行积极开发和运用网上银行、手机银行，储户可通过电子支付的方式，足不出户办理转账等业务。三是,部分较有条件的地方商业银行还在积极完善其电子服务渠道,并设置银行服务站点,为残疾和老年等特定人群进行无障碍化金融服务。四是利用网络借贷平台成本较低、融资便捷等优势来缓解高校毕业生、农户、特殊群体等的融资难、融资贵的问题。主要商业银行积极推动数字技术与普惠金融服务的深度融合，创造满足客户各种需要的金融产品和服务，通过数字化手段深入挖掘小微客户资源，增大普惠金融服务的覆盖区域和覆盖范围。

（二）非银行金融机构探索的典型案例

　　1.阿里巴巴的蚂蚁金服

在网络蓬勃发展的今天,人们也应该看到随着数字革命对时代前进的带动,数字普惠型金融将在社会发展中更有前景。而在整个中国数字金融的发展过程当中,蚂蚁金服就较为典型了,可以作为一种代表加以分析,在蚂蚁金服这种开放性的网络平台当中,能够为这整个社会的不同层次进行金融服务,大大方便了社会大众的日常生活需求。而蚂蚁金服,全称蚂蚁金融集团,通过移动互联、大数据分析和云计算技术,为广大中小企业公司和个人消费者提供普惠型的金融服务,是为我国非银行机构实现数字普惠型金融服务的重大实践。目前蚂蚁金服子行业板块主要包含了支付宝、余额宝、蚂蚁花呗、芝麻信誉等。我国的经济发展也一直以来都在依赖融资拉动,而金融也着力于为大公司提供融资服务,而中小型公司以及众多个人消费者则在支付、财富管理、融资、信用信息征集等领域的发展空间巨大。在这个互联网金融企业不断涌现又不断跌落的时代,蚂蚁金服敏锐地捕捉到了这个空白,依靠自身固有的优势在大军中崛起并迅速发展壮大,成为时代标杆。

在2015年开始就又加入了电子商务这一元素,把这个业务引入到了整体互联网金融的业务当中。同时也为淘宝和蚂蚁金服的合作指数做出了重要的奉献,而根据一个比较专业的数字做出了评估,目前蚂蚁金服在现金领域的总估价也已远远达到了四千亿港元,这也是相当大的一个数目、并且在与此同时,浙江的网商银行也已着手建立,而这也就意味着蚂蚁金服在个人贷款,以及各类中小商品的业务上涵盖了更多的资金理财业务的发展范畴。随着蚂蚁金服的扩展以及海外公开发布了融资的消息,也已超值了四百五十亿元的蚂蚁金服在当时的总估价。支付宝在社区元素上的上线给蚂蚁聚宝提高了品牌价值,而蚂蚁金服的超值完成了第二次融资业务也达到了当时的市场价值,又上线了更多的金融类的子业务,包含了蚂蚁金服底下会的余额宝、蚂蚁花呗等,而它们都是人们常常用到的一个业务,打开支付宝主页便是它们。而这个子业务的版块,业务领域都十分的宽泛,涉及理财产品、信用卡,以及人们平时用到的支付工具等等。基本上囊括了人们日常生活的方方面面,非常的便捷。

蚂蚁微贷同时也是一种放贷的工具,这款工具基本是以信用放贷的。这款信贷工具,主要是面向金融机构和个人商户提供信贷情况的,在缓解我们的融资问题过程中,为蚂蚁微贷作出了积极贡献,给更多的金融机构缓解了资金量的问题。而且这款信贷工具是短线的、比较灵活,在放贷速度上和放贷资本上来说,都更加有利于金融机构和个人创业。阿里巴巴通过对网络消费者的贸易数据信息提供服务,并通过在网络上的信誉对网络消费者的各类情况做出统计分析,在掌握诚信情况和申诉情况的时候,也要掌握网络消费者的还款能力。信用机构要严格按照贷款者的诚信实力放贷,而蚂蚁微贷则主要是通过公司和企业个人之间的诚信体系掌握了更多的支付宝数据信息,再增加客户规模的时候也要知道支付宝所累积的财务数据上真实性。阿里巴巴公司早在创立小额贷款之初,就提出了e贷通与易相互融通贷款业务,这二个信贷业务同时也是公司为他们进行投资的主要方法。在公司的逐步成长中,需要的流动资金会更多,但从银行借款各种手续比较繁琐,采用易融通进行放贷,只要信用数据过关就能够借到款项,缓解公司发展的问题。这种金融服务也能够给公司的发展壮大带来更多的支持,充分发挥出自己的资源优势。很多的买家和卖家都利用银行的信用进行了融资上的支持,不过也有不少买家和卖家都跟阿里公司终止了合作,因为电子商务平台所累积的数据很可能并没有满足商家的需求,又或是企业因为资金周转之后才能给企业的发展带来融资上的需求。

在蚂蚁微贷的发展中,小额信贷一直占据了大多数,但从市场细分的视角出发,蚂蚁微贷主要是利用网络信息技术向中国国内的银行进行贷款。在没有区域的法律约束下,对小额贷款者和中小企业来说都有更多的发展前途。在电子商务的蓬勃发展中,因为小额贷款的兴起,给公司流动资金的周转提供了更大的便利和快捷。近年来,更多的中小企业贷款依赖于电子商务平台,并且电子商务小额贷款细分与归属也更加全面。在金融机构日益多的今天,更多的信贷方式出现在了人们眼前,随着电子商务平台的发展集中于小额贷款和大额信贷,为以后整个信贷市场发展奠定了扎实的基础,并推动了整个中国信用金融市场的蓬勃发展。另外从蚂蚁微贷中的一些情况,也可以发现其主要是与电子商务为一体,利用这个网络平台来发展企业,相辅相成的。它是阿里公司未来发展的一个关键因素,同时也是公司盈利模式的一个重要环节。透过蚂蚁微贷,可以看到阿里平台对中小企业发展可以带来很大的支持,特别是在融资借贷方面,可以很好的解决了中小企业的发展需要,为公司增加了赢利实力、为公司提高了市场竞争力,同时,也为阿里公司在电子商务平台的发展与壮大作出了贡献。中小企业的发展壮大,与阿里平台的发展壮大是密切相通的关系,因为他们都有共同的受益体。

　2.平安集团的平安普惠

2015年,平安公司成功将平安信保、平安直通贷款、P2P小额信贷和富登融保等服务,融合形成了平安的普惠性金融服务群体,主要为两类群体提供便捷的信贷服务：一是传统的银行贷款难以覆盖的个人客户；二是小型和微型企业所有者，尤其是欠发达地区的小型和微型企业所有者。平安普惠将积极服务于我国的新农村振兴战略,有针对性的对广大农民的生产需要、消费要求进行服务,并不断满足广大农民所需要的更广泛、多层次的金融需要。平安普惠始终在普惠性金融服务的道路上踏实前进,颠覆了金融关注大公司投资需求的市场格局,推动了普惠性金融服务和中小微型公司的蓬勃发展。

平安普惠作为数字普惠性金融服务最忠实的拥护者,通过不断创新的业务模式,来促进了数字普惠性金融服务的蓬勃发展。通过创新的金融服务技术,提升了贷款模型并优化风控,最终为用户提供良好的金融服务体验,并与之构建起了双方诚信的借贷关系。

平安普惠自成立起,便一直把数字普惠金融服务技术视为公司长期发展的重要目标,并持续开展对金融服务技术的革新,对客户信贷情况作出了更迅速、更精确的评估审核,在最少的时限内为客户主最合适的贷款额度和费用,涵盖贷前贷中贷后,从而给用户带来了更加便捷的普惠金融服务。

　四、我国数字普惠金融面临的问题

尽管多方都为数字普惠金融更好地在我国发展进行了积极的探索实践，但就当前来看，实现数字普惠金融的可持续发展，仍存在较多的困难和挑战，具体而言，有以下几个方面。

　（一）我国当前的征信体系不健全

目前，我国当前的征信体系还不健全，征信信息不完善，个人、小微企业征信体系建设不健全。我国企业征信和个人征信系统信息主要来源于商业银行以及征信机构，并未综合考虑企业或个人在公安局、税法院等公共部门的信息。首先，商业银行系统中的个人和小微企业信用信息缺乏。由于金融机构和金融服务需求方之间存在信息不对称，银行主要向大型企业提供信贷服务，以降低信用风险，导致大型企业在商业银行信贷数据比较健全，又因为这个原因，银行对又会根据这些大型企业在银行体系中的信用信息，选择信誉良好的企业进行放贷。由于商业银行不愿意向个人和小微企业提供贷款，导致他们在银行体系中的信贷信息缺乏、信用信息不完善，商业银行也就更不愿为他们提供信贷服务。

　（二）基础设施建设和理念建设落后

我国农村地区的基础设施建设滞后以及居民的金融观念落后是阻碍其获得数字化普惠金融服务的主要原因。近年来，随着智能手机的普及，我国的网民率以及因特网的普及率一直在上升，但由于各地区的经济发展以及基础设施存在差异，数字鸿沟现象无可避免。根据中国互联网信息中心的数据，互联网普及率较高的省份主要集中于东部沿海地区，而互联网普及率较低的省份主要是基础设施建设较差的西南地区。这主要是由于偏远的西南地区和农村地区通信基础设施不发达、通信设备陈旧，使得现有的光纤宽带难以抵达所造成的，为这些地区提供金融服务的难度和成本都很高。其次，农村地区有较多的高龄人群，这些人受传统思想的束缚，现金支付的观念根深蒂固，对新鲜事物的接受能力较弱，微信支付和支付宝支付等新的支付方式难以在这些地区进行推广。

　　（三）金融机构存在不负责任的行为

数字技术水平的日益进步提升了普惠金融服务的广度和深度，然而，在消费者获取便捷的数字金融服务的同时，金融供给者不负责任的行为加重了大众对数字普惠金融的抵触。一部分专业金融人士，从传统金融转入互联网金融领域，刻意进行金融欺诈，而个人投资者由于防范意识不强、辨识能力不足，加之被高回报冲昏了头脑，很容易陷入他们精心布置的庞氏骗局；还有部分金融机构在将数字技术应用于普惠金融领域时，存在着各种不规范经营甚至违法违规行为，名为互联网普惠金融实为非法集资。这些机构或个人虽然表面上使用数字技术，却违背了发展数字普惠金融的初心和责任心，互联网普惠金融蒙受污名，其普惠形象严重受损。

（四）宏观监管尚待完善

数字金融下的风险传递速度之快、传递范围之广难以想象，若其不受到严格的恰当的监管，带来的灾难将是毁灭性的。数字普惠金融对个人和小微企业发展所起到的作用毋庸置疑，但它的发展也带来了一些问题，甚至容易引发金融体系的系统性风险，给当前的金融监管带来了挑战。一是数字普惠金融涵盖广泛的业务，包括支付、贷款、保险和财富管理等，行业内混业经营的事实已经存在，而我国现有金融监管框架主要是针对分业经营。二是由于互联网的虚拟性，数字普惠金融跨地域、跨行业的现象十分普遍，这在无形之间也增大了监管的难度，尽管已经引入了大量的法律法规，但仍存在许多监管漏洞。

　五、我国数字普惠金融发展策略

实现数字普惠金融在我国可持续发展任重而道远，需多方共同着力，监管部门、普惠金融服务消费者、金融机构都应肩负起相应的责任。

（一）提高金融消费者金融素养，健全征信体系

　　1.投资者应自觉提高金融素养

数字普惠金融消费者应主动提高自身金融知识，具备基本的风险与收益并存的认知，并树立牢固的风险意识。投资者应自觉提升金融知识、技能，充分利用互联网、电台、免费的金融知识讲座等渠道进行学习，具备基础的金融常识，并运用到实际生活中，因为只有自身具备了这些知识，才能更好保障自己的权益，理性地选择合规经营的数字普惠金融供给商，选择适合自己的金融产品和服务，真真正正地享受到普惠金融的益处。投资者在对自己负责任的同时，也要对数字普惠金融的其他利益相关者负责。数字普惠金融消费者需恪守诚信原则，配合银行进行必要的信息采集工作，完善自己在银行的信用档案，并确保个人所提供信息的真实性和准确性，积极履约，提升自己在金融体系中的信用值。

　2.扎实推进消费者金融知识教育

鉴于金融服务具有复杂性和专业化的特征,单纯通过金融服务消费者自身继续努力工作,也没有取得很好的成效,需从对内和对外二方面出发,社会各界联合贡献力量,扎扎实实做好消费者金融服务常识教育,提高消费者的金融服务素质。一是加大数字普惠金融服务的推广力度,多渠道普及基础金融服务常识。比如,XX运用报刊形式开展数字普惠金融常识的普及教育,培训内容要贴合社会现实,包括了对无网点银行、网络金融服务等基础知识的科普;XX运用法律讲座介绍了数字普惠金融服务的典型诈骗案件,以增强消费者预防金融机构欺诈和防止不法金融机构集资的能力。二是要让金融消费者知道自己的权利与责任。要通过金融法规的宣传让消费者明确自己的权利和权益受损时如何维权，如有权知晓自己贷款的成本等。三是XX等应起到引导消费者理性消费的作用。

　（二）稳步提高基础设施覆盖率和覆盖范围

基础设施是数字普惠金融发展的载体。应推动设置民营企业和小微企业专门贷款机构，引导农村银行加快发展有利于促进农业生产的小额贷款业务并稳步扩大其业务范围，要重视村镇银行的建立，西南落后城镇中部贫困地区以及小微企业密集存在的地方应是布局重地。一是要加强各地区尤其是农村偏远地区的互联网基础设施建设，提高移动网络连接的运行速度和稳定性。加大智能手机的普及力度，提高居民在日常生活中的网络使用率，创造良好的适宜数字普惠金融发展的环境。二是要创造良好的农村支付环境。鼓励农村地区居民使用支付宝等新型支付工具，使农村金融服务机构接入专业化的支付结算系统。三是建立和完善数字普惠金融信用信息系统。加快进行全方位、多领域的小微企业、农民信用状况收集，丰富其在征信系统中的信用信息，鼓励建立对小微企业和农户进行征信的征信机构，利用数字技术拓宽信用信息收集渠道。四是加强数字普惠金融消费者的的私人信息和数据信息保护，保障消费者的隐私权以及数据所有权，提高使用网络进行支付的安全性。

（三）强化数字普惠金融供给者的责任

　　1.提供适当安全的金融产品和服务

金融机构应向不同的金融服务需求者针对性得提供恰当的金融产品和服务，避免过度营销。各类普惠金融服务供给者尤其是大型商业银行，应在控制风险以及遵守法律法规的前提下，提供互联网金融产品和金融服务，将金融服务需求者按照资产、风险承受能力等因素进行分类，复杂的金融产品可以销售给具备相当金融知识的专业人员，但不应向普通消费者推销。对于收入较低、文化水平较低、风险承受能力差的消费者，要销售简单易懂的产品，并应将其所包含的风险和收益向其详细解释。贷款时，银行或其他金融机构应对借款人的资产、抵押品和信用状况等进行全面评估，不乱放贷，减少高风险高收益类的贷款的贷出。

　2.协调数字化金融创新与风险控制

数字化金融创新必须要掌握好度，必须遵守相关的法律法规，不能离开实体经济，不能损害金融服务需求者的利益。金融机构既不能完全地以顾客需求为中心,但又不能因为过分自身的利益企业文化内涵而不负责任地将经营风险进行转嫁,从而侵犯了其他利益相关者的权利。金融机构要创造清楚易懂的金融服务产品和业务内容,使广大人民群众买得愉快、用得放心。而数字的金融服务创新也不能层层嵌套,让企业融资只能是在金融机构内空转,更不要刻意增加对中小型公司和农户的融资成本。与数字化金融创新相伴的还有网络安全问题，要做好相应的风险控制。一是鉴定，一些金融机构已经使用指纹识别、瞳孔识别等手段来准确识别。二是做好用户行为匹配，充分了解客户的包括家庭、工作、健康状况等在内的一切信息，以此为依据对客户进行分类，判断不同类别消费者所需的金融服务。三是大数据风控，进行了用户行为匹配后，根据历史数据，来推断不同类别消费者的违约概率，违约发生时的损失，并根据结果做出是否进行贷款等决策。四是智能检测修正，由于其中涉及的大数据的运算量无比庞大，差错在所难免，还要运用数字化技术进行修正和完善。

（四）健全法律体系，完善监管

　　1.加强数字普惠金融法律体系建设

数字普惠金融领域的相关法律法规亟待进一步的制定和完善，以确保数字普惠金融的利益相关者在处理相关问题时都能有法可依。一是要建立和完善发展数字普惠金融的基本制度。在完善现有的农业、农村、农民支持政策的基础上，研究相关的综合性法律法规，更好地满足农民的金融服务需求。积极落实土地承包权、专利权、设备使用权和土地使用权等产权规章制度，划分数字普惠金融服务利益相关者的责任范围。二是制定普惠金融服务相关的法律规范。在完善民间借贷制度的基础上推动制定非存款类贷款条例、网络借贷管理条例等法规。规范互联网金融相关的法律法规，实行严格的行业准入并制定相应的行业从业规范，加快建立公正透明的信息披露制度，降低普惠金融消费者所面临的利率风险和道德风险等。逐步促进农业合作社有关规章制度的建立健全,使农民合作社内部的信用行为有章可循。三是进一步强化了对普惠金融消费者的权利保障。监管部门要进一步完善对数字普惠性金融机构消费者权益保障的监督管理制度,在现有立法和机构规定的基础上形成普惠性金融机构消费者利益保障体系,进一步明晰普惠性金融机构服务提供者与监督管理机关在保障客户权益等方面的相互责任。

　　2.完善监管体系

数字普惠金融在发展中,对于中国金融监管体系来说是一个全新的发展模式。数字普惠金融的发展和传统的普惠金融的发展是根本不同的,在保证技术创新与风控平衡发展的同时,还需要进一步构建更加健全的管理制度。在继续跟上技术创新的步伐同时,还需要进一步对金融监管水平提升,充分发挥科研技能,对技术创新手段加以改进。普惠金融企业在产业内对风险把控能力也需要进一步提升,对建立完善风险防范制度需要更透明的运作方式,让保险金融消费者获得了更多的权益,才使得数字普惠金融的发展更为成功。我国XX在出台有关数字普惠性金融的市场监管政策法规时,要更全面的掌握数字普惠性金融在中国金融市场上的发展模式与发展状况,并切实的处理中国金融监管体制中的各种问题。

结论

普惠金融在近年来的发展中比较快速,涵盖的范畴比较宽泛,不过由于受地理和科技等诸多因素的影响,在农村贫困地区的发展仍然受到了相当的制约。银行和零售业务都属于金融系统弱势群体,为了使这些真正的弱势群体认识普惠性金融服务,并享受到普惠性金融机构的服务,还必须加强对数字化普惠性金融服务的发展力度。数字普惠金融服务的推广,在发展程度上和传统的普惠性金融服务肯定有很大区别,但由于中国数字普惠金融服务发展的相对迅速,尤其作为第三方支付代表的个人储蓄与借贷服务领域,在许多方面都显示了良好的发展姿态,使得中国的金融服务产业发展的更加顺畅。使大数据分析与云计算技术的运用为普惠金融服务的蓬勃发展奠定了良好的基石。这也就颠覆了中国传统的普惠性金融业的发展模式,让中国乡村地区更多的贫穷人士接触到了数字普惠金融服务,也体验到了数字普惠金融机构的服务价值,为他们的正常生产生活克服了更多的障碍,让乡村贫困地区的人民提高了收入,也可以说数字普惠金融服务的诞生缓解了中国更多乡村地区的经济问题,为中国的社会主义市场的发展起了作用。当然,在数字普惠性金融的发展中也会面临的相应的问题,但由于金融服务产业发展得相当快速,在发展中或许很快就会出现瓶颈,所以根据当前国情,必须认识数字普惠性金融的发展模式,以蚂蚁金服为代表的机构通过认识数字普惠性金融发展的方式,发现了数字普惠性金融发展中面临的问题,并努力地加以克服,是当前最基本的发展情况。

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