互联网金融背景下消费信贷的实证研究——以蚂蚁花呗为例

　　摘要

在经济的不断发展下，消费成为了拉动我国经济增长的第三架马车。尤其是在我国互联网的不断发展下，网络消费、第三方支付成为新的经济增长点。为了获取更多的利益，越来越多的商业银行、互联网公司开始涉及互联网金融背景下的金融服务。例如，我国知名的互联网公司阿里巴巴集团推出了蚂蚁花呗服务；京东推出了京东白条服务。在这些消费信贷业务的开展下，也存在着许多的问题。本文以蚂蚁花呗为例，使用实证研究的方法探讨了互联网金融背景下，对大学生使用蚂蚁花呗消费信贷服务的(一)使用原因的研究(二)消费领域的研究(三)使用额度的研究(四)偿还方式的研究(五)还款情况的研究(六)对消费信贷产品的了解情况。通过对调查数据的分析，提出了相应的问题，并提出了相关的对策及建议。

　　关键词：金融背景；消费信贷；实证研究

　　一、绪论

互联网行业逐渐开展消费信贷的业务，同时将这些业务融入了我们的生活之中。在生活中，无论我们在购物、旅游时，还是出行、租房时，都可以使用到互联网公司推出的消费信贷服务。通过对消费信贷的了解可以发现，随着科学技术的不断发展，消费信贷的模式也在不断的创新。同时，可以使用消费信贷的平台也正在不断扩展。互联网中的消费信贷还将线上的模式带入到了线下。消费信贷的种种改变，都可以说明消费信贷在不断的发展。

在2016年的两会上，我国的xxxxxxxx先生在做XX的工作报告时也涉及到了消费信贷。xxxxxxxx认为，应该在我国的金融机构中进行设点，同时鼓励金融机构在消费信贷上的不断创新。在XX的工作报告中可以得到，我国的XX支持消费信贷的发展。消费信贷的发展，在面对着挑战的同时，带来更多的是发展的机遇。

随着我国改革开放后的发展，我国国民的思想观念正在不断发生变化。我国人民原来对资产上的观念是储蓄型，现在逐渐向消费型转变。同时，我国互联网消费也在不断发展。在消费观念的转型以及互联网的发展同时，必将会引起消费信贷的发展。为了更好的进行有关互联网金融背景下消费信贷的研究，本文主要运用了实证研究法，对大学生使用互联网消费信贷的情况进行了调查，并根据调查的情况得出了结论。

　　二、文献综述

　　(一)国内研究现状

由于我国的互联网消费信贷发展的时间较短，并没有大量的学者对消费信贷进行研究，同时也没有形成一个系统的体系。为了更好的研究互联网背景下的消费信贷，笔者把我国学者的研究分为了四个方面，并做了一个总结：

第一主要是对我国的消费信贷的现状以及存在问题的研究。在做这方面的研究时，侧重点是我国消费信贷快速发展的情况，在这样情况下，没有相关的法律进行监管。同时，我国的个人信用制度还有待完善，并针对这些情况提出了相应的建议。

第二类是关于互联网金融背景下的消费信贷的研究。在一方面主要讲述了消费信贷的发展现状。有的学者认为我国没有对互联网中的消费信贷模式进行划分。在信贷模式的划分上，可以根据主体的不同，划分为不同的类型。同时，还有学者认为互联网金融背景下的消费信贷只是对传统信贷的一个发展，并不是一个新的信贷模式。

第三类是对互联网金融背景下的消费信贷的监管提出了看法。在互联网中，缺乏专业的监管机构，同时也没有相应健全的法律体系。在这种环境下，我国互联网的消费环境还有待加强。因此，我国应该加强对互联网金融背景下的消费信贷的监管。

第四类是有关对网络消费者的保护。在互联网金融背景下，消费者的权益很难得到保障。因此，要加大对消费者的保护。

　　(二)国外研究现状

国外对互联网金融背景下的消费信贷的研究主要体现在以下几个方面：

第一是有关消费信贷的基本理论的讨论。国外学者在对消费信贷开展研究时，主要是通过对消费信贷的的发展历史、通过经济理论进行消费信贷的分析、探讨消费信贷是如何影响经济的发展等方面，进行消费信贷的研究。

第二个方面是有关消费信贷的法律法规。国外的学者认为，应该完善有关消费信贷的法律法规。英X家通过制定综合性的消费信贷法律法规，规范原则包括信息披露原则、平等原则、真实原则、正当原则等；完善消费信贷法律制度应当建立和完善征信体系等基础措施、并需要相关服务机构的共同发展。

第三个方面是有关消费信贷的监管问题。是自2008年X的经济危机后，越来越多的学者开始研究经济背景下，如何对消费信贷进行监督以及管理。监管的内容，包括如何保护金融、消费者以及在金融背景下采用何种监管措施。

第四个方面是有关消费信贷的保护方式。各个国家建立了专门的机构，如X的消费者金融保护局、日本的金融厅等。此外，还包括了建立善的纠纷解决机制，为消费信贷提供完善的法律救济；界定并明确消费者在消费信贷中的基本权利等。

国内学者对互联网金融背景下的消费信贷研究主要关注消费信贷的现状以及问题，当与国外学者的研究进行对比时，可以体现到我国学者对消费信贷研究的不足，主要是在互联网消费信贷的法律方面的分析，以及基本的理论分析等等。国外的学者对互联网金融背景下的消费信贷的研究，主要体验在理论方面、法律制度的完善以及监管方面。结合国内外学者的研究，笔者发现学者们对有关互联网金融背景下消费信贷的实证研究比较缺乏。因此，为了消费信贷的更好发展，本文将以蚂蚁花呗为例，对互联网背景下的消费信贷做一个实证研究。

　　三、互联网消费信贷的发展现状

近年来，我国经济一直保持平稳发展，居民消费水平稳步提高，在此基础下，我国的金融市场也呈现出良好的发展势头，尤其是互联网消费金融，更是成为居民购物的新宠。互联网消费金融是指资金供给方通过互联网及移动互联网的技术手段，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。据中商产业研究院发布的《2018-2023年中国互联网消费金融行业市场前景和投资机会研究报告》，数据显示，2017年中国互联网消费信贷交易规模超30万亿元，增长率为33%；2018年中国互联网消费金融信贷交易规模将进一步扩大，达到40.8万亿元，增长率为19%。2018年，随着监管政策的逐步出台，互联网消费金融行业迎来整改的时期，无资质的机构将难以开展互联网消费金融业务，不合规的开展方式将被剥离。中短期内，行业增速将受到影响，行业集中度将提升。在这一期间，业务的合规开展、风控模型改善、风控更加严格将是行业内机构的主攻方向。长期来看，平台的复借率将会逐步上升，不同平台将会拥有自身的长期用户，而这些用户特征将决定这些机构的特征。

　　四、蚂蚁花呗的具体介绍

随着互联网时代的背景下，互联网的金融和电子商务也在不断地发展。这也改变了人们的消费模式，人们在购物时已经不局限于实体店购物，而是更趋向于网络消费。在网络消费的环境下，人们开始使用先消费后付款的消费模式。为了融合这种消费环境，蚂蚁金服公司推出了一款名为蚂蚁花呗的消费信贷产品。

2015年4月23日，蚂蚁花呗产品正式上线。在成立的早期主要是和天猫、淘宝平台进行合作，用于网上的购物消费。蚂蚁花呗服务主要分为两大类，分别是花呗分期和花呗消费贷款。花呗分期是由商业保理有限公司负责，而花呗消费贷款是由重庆市阿里小微小贷有限公司负责。这种消费形式与线下的信用卡消费形式类似，消费者在开通蚂蚁花呗时，不需要提交有关的资料和申请。但是，消费者必须使用芝麻信用分，当消费者的芝麻信用分高于600分时，就可以使用蚂蚁花呗服务，同时可以申请到1000-50000元不等的额度贷款。花呗分期这一消费方式指的是用户在使用额度进行消费后，可以将待还的金额申请分期还款。根据平台的规则，用户可以申请3期、6期、9期、12期不等的分期形式。

据调查，“蚂蚁花呗消费贷款”是用户在互联网平台购物时使用的一种无担保信用贷款，不像银行办理的信用卡需要单位出具的工作证明或收据等，所以申请门槛相对较低，受到广大白领和学生的喜爱。

　　五、大学生使用蚂蚁花呗的情况研究

　　(一)使用原因的研究

表一中是对学生使用蚂蚁花呗的使用原因调查。从表中可知，大学生是因为“暂时资金不足”的原因，使用蚂蚁花呗的有43人，占据了调查人数的43%；大学生是因为“周围有同学、朋友使用，为了跟风”的原因，使用蚂蚁花呗的有12人，占据了调查人数的12%；大学生是因为“方便以后的超前消费需求”的原因，使用蚂蚁花呗的有30人，占据了调查人数的30%；大学生是因为“提高自身信用水平”的原因，使用蚂蚁花呗的有15人，占据了调查人数的15%。

表1学生使用蚂蚁花呗的使用原因调查

　　从调查的结果来看，可以了解到大学生在使用蚂蚁花呗服务时，主要的原因是资金的短缺而造成的。许多大学生的生活费并不能满足当下的消费情况，当他们的消费需求增多时，则会选择使用蚂蚁花呗产品。同时，也有一部分大学生较为注重自身的信用水平，信用水平的提高可以提高未来的信用贷款。除此之外，也有部分的大学生是看到有同学、朋友使用蚂蚁花呗后，开始跟风使用这一消费信贷产品。

　　(二)消费领域的研究

表2中是大学生在使用蚂蚁花呗时，消费领域的调查情况。大学生使用蚂蚁花呗的消费领域主要是电子数码产品的有27人，占据了调查人数的27%；消费领域主要是学习生活消费的有19人，占据了调查人数的19%；消费领域主要是创业消费的有6人，占据了调查人数的6%；消费领域主要是休闲娱乐消费的有42人，占据了调查人数的42%；消费领域主要是奢侈品消费的有6人，占据了调查人数的6%。

表2消费领域的调查情况

　　从调查的结果来看，大学生在使用蚂蚁花呗时主要的消费领域是休闲娱乐消费。休闲娱乐消费主要指的是大学生在假期用来的休闲娱乐。其次是在电子数码产品的领域，根据调查发现，有一部分大学生想要更换电子数码产品，包括电脑、手机等。而这部分大学生想要不依靠父母的力量，想要自己购买电子数码产品，这时他们就会通过使用蚂蚁花呗的服务，从而购买电子数码产品。同时还有一部分的学生因为生活费的不足，会使用蚂蚁花呗服务进行生活费用的支出。而创业的消费主要是高年级的学生，他们在毕业时，有着创业的想法，但缺乏资金。因此，他们会选择蚂蚁花呗服务进行消费的支出。

　　(三)使用额度的研究

表3中是关于大学生每月使用蚂蚁花呗额度的调查结果。从表中可知，每月使用蚂蚁花呗额度在500元以内的大学生有25人，占据了调查人数的25%；每月使用蚂蚁花呗额度在500元-1000元的大学生有27人，占据了调查人数的27%；每月使用蚂蚁花呗额度在1000元-2000元的大学生有29人，占据了调查人数的29%；每月使用蚂蚁花呗额度在2000元以上的大学生有19人，占据了调查人数的19%。从调查的结果看，大学生会因为自身的经济情况的不同，使用不同的蚂蚁花呗额度。而每月使用蚂蚁花呗额度1000元内的大学生与1000元以上的相差不多。

表3每月使用蚂蚁花呗额度的调查

　　(四)偿还方式的研究

表4中是关于大学生使用蚂蚁花呗时，还款方式的调查情况。从表中可知，选择用生活费进行蚂蚁花呗偿还的大学生为42人，占据了调查人数的42%；选择用奖助学金进行蚂蚁花呗偿还的大学生为10人，占据了调查人数的10%；选择向亲朋好友借钱用来蚂蚁花呗偿还的大学生为18人，占据了调查人数的18%；选择兼职的方式进行蚂蚁花呗偿还的大学生为30人，占据了调查人数的30%。

表4偿还方式的调查情况

　　从调查的情况看，大部分的学生会使用生活费以及兼职的工资偿还蚂蚁花呗的欠款。大学生群体与白领群体不同，他们没有固定的收入来源，大部分的大学生在偿还蚂蚁花呗的欠款时，只能够靠父母给予的生活费。因为大学生的借款不多，生活费可以填补这一漏洞。因此，大部分的大学生在偿还时都是使用父母给的生活费。同时，大学生的课程压力较轻，有部分的大学生会选择利用课余时间进行兼职，通过兼职的收入偿还借款。其次，现今的大学都有较为完善的奖学金体系，如果大学生可以在学校认真学习，那么拿到奖学金的几率就会很大。

　　(五)还款情况的研究

表5中是有关还款情况的调查情况。从表中可以了解到，每月还款百分之十以下使用额度的大学生为7人，占据了调查人数的7%；每月还款百分之十至百分之五十使用额度的大学生为36人，占据了调查人数的36%；每月还款百分之五十至百分之九十使用额度的大学生为39人，占据了调查人数的39%；每月还款百分之九十以上使用额度的大学生为18人，占据了调查人数的18%。

表5还款情况的调查情况

　　从调查的结果来看，每一个还款额度区间的比例都相差不多。大部分的大学生每月偿还的额度都在一半以上。可以看出大部分的大学生都有着良好的消费理念，可以克制住自己的消费行为，同时有着正确的消费还款情况，信用较好。但仍有一小部分的大学生喜欢超前消费，没有好的消费观念。这类大学生在还款的情况容易造成不良的消费循环。

　　(六)对消费信贷产品的了解情况

从表6中可以看出大学生对消费信贷产品的了解情况。从表中可以看出，有41名大学生表示对消费信贷产品有着一般的了解，占据了调查人数的41%；有24名大学生表示对消费信贷产品有很不了解，占据了调查人数的24%；有20名大学生表示对消费信贷产品较为了解，占据了调查人数的20%；有10名大学生表示对消费信贷产品非常了解，占据了调查人数的10%；有5名大学生表示对消费信贷产品非常不了解，占据了调查人数的5%。

表6大学生对消费信贷产品的了解情况

　　从调查的结果看，当大学生对消费信贷产品一般的了解时，主要是了解到了服务的基本情况，但是对运作的程序以及风险没有了解。而对消费信贷产品很不了解的大学生，仅仅是了解到了服务的皮毛，只会进行消费信贷，但对产品的机制没了解。有一部分大学生对消费信贷产品较为的了解，除了弄清了基本情况之外，还能够分清风险以及消费信贷的优缺点。而对消费信贷非常了解的大学生，在对风险及优缺点分析的基础上，还利用了自己所学的专业知识，对消费信贷产品有过深入的调查及分析。此外，对消费信贷非常不了解的大学生，在这种情况下，还办理了消费信贷的服务，说明这些大学生没有对自身有一个清楚的了解，做事较为冲动。综上所述，仍有一部分大学生没有养成好的消费观念，大部分的大学生没有对消费信贷产品有一个深入的了解，这会导致大学生在使用消费信贷服务时，权益难以得到保障。

　　六、互联网消费信贷存在的问题

根据相关政策的要求，大学生想要办理信用卡时，审核的要求比较严格，而且信用额度比较低。因此，大学生办理信用卡的要求受到了限制。而在互联网金融背景下，消费信贷的发展，为大学生提供了更便捷的方式同时，网络消费信贷也存在着许多的问题。

　　(一)还贷能力的欠缺

在大学生消费时，往往会对品牌和品质有追求。这样的消费观念也体现在消费信贷上，大学生们热衷于分期贷款的消费方式。甚至有学生认为，信贷消费才是真正的生活体现。根据笔者调查资料显示，我国大学生有半数以上都在使用信贷消费。以本次调查的蚂蚁花呗为例，蚂蚁花呗已经覆盖了全国近6000所大学，使用它的大学生客户超过了千万，而这些大学生在还款时存在着问题。因为大学生没有固定的收入只能通过兼职的方式，或者是透支生活费才能进行还款。就算是在这样的情况下，仍有大学生不能够还清贷款。因此。大学生在使用互联网下的消费信贷时，存在着还贷能力欠缺的问题。

　　(二)借贷信息的不完善

在大学生使用互联网的消费信贷时，通常需要绑定自己的身份证、学生证等证件，同时还要绑定学信网的账号，以及银行卡的卡号，最后还需要提交父母或者同学的联系方式，这样才能够进行网络信贷。根据调查显示，有大部分的学生都不愿意提交父母的电话号码，因此学生会提交虚假的信息，将会造成金融机构的风险，而这些风险往往也会转移到学生身上。同时，大学生们在不同的消费信贷平台上进行借贷时，由于各个平台的信息没有贯通，导致许多大学生在多个平台进行借贷，从而产生了巨额的债务。

　　(三)过度透支的消费习惯形成

大学生缺乏相关的理财观念，没有对自身的消费做出一个合理的规范，导致了超前消费的产生。而超前消费的产生时，需要使用到消费信贷服务。在互联网金融背景下的消费信贷的飞速发展下，大学生体验到了消费信贷的快捷，从而形成了提前消费的方式。在这种消费方式产生后，大学生会产生更加盲目的消费习惯。而盲目的消费习惯又会导致提前消费行为的产生。从消费心理、消费习惯到消费行为的恶性循环，再加上大学生还款能力的不足，会出现更多的透支消费的情况。

　　(四)监管体制的不健全

互联网的技术是互联网消费信贷的基础，当用户使用互联网中的消费信贷服务时，主要是通过线上的操作为主。在线上进行操作时，就涉及到了相关的安全风险问题。因为我国互联网的消费信贷服务才刚刚起步，有关这方面的监管体制尚未完善。同时，互联网对个人信息的保护也存在着缺陷，因此，互联网的消费信贷存在着较大的安全问题。当消费者使用互联网的消费信贷服务时，往往会出现信息泄露等现象，或是信息被人恶意盗取，我国还没有对相关的行为作出监管。另一方面，消费者在进行消费信贷的过程中，会上传有关个人信息的数据。而这些个人数据的上传本身就存在着风险。另一方面，如果有消费者利用消费信贷的漏洞从而谋取利益，也会对互联网公司造成损失。

　　(五)消费者权益保障的不健全

由于互联网对安全信息的监管不到位，以及我国监管体制的不健全，会导致互联网公司在运行的过程中没有一个规范性，从而使消费者的权益得不到保障。例如，在消费者使用互联网的消费信贷服务时，不能够了解到相关产品的情况，而且消费者的个人隐私数据也经常会被泄露。随着我国社会的不断发展，消费者的权益意识逐渐增强，消费者们越来越重视在消费过程中权益的保障。如果在互联网金融背景下，互联网公司不能够很好地保护消费者的权益，将阻碍消费信贷的发展。

　　七、针对存在问题提出的对策与建议

在互联网金融背景下，消费信贷已经有了较好的发展。为了保护消费者的权益，同时规避互联网公司的风险，使消费信贷有更好的发展。消费者、XX、互联网公司都应该采取积极的措施，解决现存的问题。

　　(一)加强对消费信贷的监管

在互联网金融背景下的消费信贷市场中，银监会的规定已经不适用于消费信贷服务。由于互联网的特殊性以及消费信贷的发展性，传统的监管模式已经并不适用于当前的消费信贷模式，为了更好的保障消费者的权益以及互联网公司的利益，我国的XX部门应该加强对消费信贷模式的监管，同时规范市场的运行，逐步建立相关的法律法规。当消费信贷的双方出现违法问题时，应该依法严厉处罚。

　　(二)学校应加强消费信贷的教育

从调查的数据看，大学生已经成为了互联网金融背景下消费信贷的一大群体。而且大学生受到各种因素的影响，形成超前消费的行为。在这样的情况下，大学应该加强对学生消费信贷的教育，学校可以在公选课以及社会实践活动中，培养学生的理财能力，以及进行消费信贷的教育。从源头抓起来，让大学生有一个良好的理财观念，抵制不良的消费信贷情况。同时学校还要加强对大学生信贷情况的管理，抵制非法借贷的活动。

　　(三)互联网公司加强管理

一个公司存在的本质就是盈利。互联网公司通过消费信贷服务的开展，从而盈利，这是无可厚非的。但是互联网公司在面对消费者时，应该加强服务，通过产品的创新以及管理水平的提高，从而增加利润，不能用虚假的宣传吸引消费者进行盲目的消费。此外。互联网公司也需要加强对信息的管理，不能够泄露客户的信息，保障客户的隐私安全。

　　(四)消费观念的改善

每一个消费者都应该提高诚信意识，建立科学的消费观念。随着我国社会信用体系的完善，每一个消费者应该充分认识到信用的重要性。消费者应该了解更多的消费信贷的知识，树立科学的消费念观。消费者在进行消费时，应该根据自身的经济情况，进行合理的消费，避免盲目的消费以及不理性的消费。同时，消费者也可以利用互联网金融背景下的消费信贷服务，正确使用消费信贷服务，提高个人的信用，从而提升自己生活的品质。

　　八、 结论

在互联网金融背景下，消费信贷得到了快速的发展。在我们的日常生活中，无论是购物、旅游，还是出行、租房都可以使用消费信贷服务。随着消费信贷服务的不断发展，消费信贷所暴露的问题也值得考究。本文以蚂蚁花呗为例，对互联网金融背景下的消费信贷服务做了相关的实证研究。主要运用了文献资料法及实证研究法进行调查。首先通过文献资料法查阅资料，随后根据大学生使用蚂蚁花呗的情况进行了一个实证研究。在情况的分析中，主要对大学生使用蚂蚁花呗的原因、消费领域、使用额度、偿还方式、还款情况以及对消费信贷产品的了解情况进行了分析。同时，本文认为互联网的消费信贷还存在着一系列的问题，例如消费者还款能力的欠缺、借贷信息的不完善、不良消费习惯的形成、监管体制的不健全等地。为了消费信更好贷的发展，本文提出了相关的建议。在消费信贷发展过程中，XX应该加强对消费信贷的监管，保障消费者和互联网公司的权益。同时学校应该加强消费信贷的教育，让大学生形成良好的理财观念。其次，互联网公司应该加强管理。最后，每一个消费者都应该建立科学的消费观念。

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　　致谢

时光如白驹过隙，匆匆而过，转眼毕业临近。此文能顺利完成离不开很多人的帮助与指导，首先要要感谢学院给我这样一个宝贵的求学机会，使本人在学术研究上有充分发挥的空间。

感谢我的导师，这篇论文从选题到确定提纲，再到论文的最终完成，老师都不厌其烦的悉心指导，不辞劳苦的审阅和批改，始终以专业标准严格地要求我并毫无保留的指导我。

感谢大学期间各位同学的帮助以及舍友的相互陪伴和鼓励，在这段时光里，我们共同解决学术研究以及生活中的困难，努力克服障碍，学会了良好地沟通和人际合作。

感谢陪伴我的家人，寄予我深厚的殷切和不断地支持，使我能够心无旁骛地投入到学习和工作中。

最后，要特别感谢每一位开题答辩的专家，你们的敬业精神赋予我在学业研究上孜孜不倦的动力，感谢你们的宝贵意见使我学会成长和进步。在今后的人生路上，我会更加努力，一步一个脚印，让自己成为最优秀的人，来回报老师