互联网保险发展的制约因素及对策分析—以沈阳平安人寿为例

　摘要

进入21世纪以来，我国经济快速发展，经济发展带动科技发展，科技发展推动了互联网的快速发展，随着互联网的不断普及，越来越多的人离不开互联网，人们的生活中处处可见互联网的踪迹，互联网已经成为人们生活中不可或缺的一部分。由于互联网的逐渐普及人们生活方式也随之改变。传统行业纷纷改行，加入到互联网发展的道路中去，其中也包括了保险行业，互联网保险正在以较高的速度发展着，但现如今的发展状况仍然处于初级的发展阶段。仍需一段时间去摸索未来的发展道路。

互联网保险作为一种新型的营销手段，有其非常明显的优势，使得其服务便捷等优势被展现了出来，又如互联网保险相较于传统保险模式的销售成本更低，传统的、线下销售的保险业务受到了很大的打击。虽然互联网保险的销售情况比传统保险的销售情况看上去良好，但是互联网保险成交的业务任务完成情况仍然不是很乐观。这样看来，互联网保险的发展被很多因素影响，制约着，这说明了互联网保险的发展遇到了瓶颈期。因为互联网保险面临着许多挑战与困难，所以本人以这些问题为研究主题，开始了本篇论文的调查与研究，以平安公司沈阳分公司为例展开具体说明，从内部制约因素再到外部因素逐步分析后发现问题所在，最后是在上述内容分析的基础上提出几个方面的完善我国互联网保险发展的建议。以期可以对我国互联网保险发展有所帮助。

关键词：互联网保险；制约因素；完善建议

引言

近年来，“互联网+”时代逐步涌入人们的生活中，互联网与保险业务的结合也势在必行，推动了我国社会经济的发展，有许多保险公司已经加入到互联网保险的大军中去，其中就包括平安公司沈阳分公司，这些公司促进了我国互联网行业的发展，但是尽管是这样，互联网保险行业的发展依然存在很多问题，行业发展速度迅猛，但就目前来说，我国互联网保险仍达不到发达阶段，依旧处于探索阶段，多方面的因素也在制约着互联网保险行业的进一步繁荣。一般提起保险，大多就是指传统的保险，有业务员挨家挨户推销，靠自己找客户资源、讲解保险业务、办理手续等。而互联网保险则是依托互联网的便利，将保险手续由销售人员的上门服务变为网络化的一种过程。互联网保险通过官方网站直接进行销售销，或者由第三方互联网平台参与进来进行销售等提供保险服务。

互联网保险与传统意义上的保险是存在不同的，不同的点在于其特点就发生了变化。例如从互联网的特点来说，互联网的有点久在于方便快捷，而这一优点就充分的融合进保险行业中，促进了互联网保险的发展，因为互联网保险的诞生及发展，很多的保险公司服务站被取缔，这就导致有更多的客户，客户更有意愿通过选择通过互联网的形式在网上为自己挑一份保险。充分发挥互联网方便快捷的优势，提高了效率从而提高交易的成功率。保险公司还可以根据互联网上的大数据收集分析客户资料，选取有意向客户进行合作。互联网保险可以直接让保险公司能够与客户直接沟通，保险流程更加透明化，更好的服务客户，保护客户的合法权益。

我写的这篇论文一共有五个部分：第一部分主要就本论文的研究背景和研究意义展开叙述，以及互联网保险的概述。第二部分则分析了互联网保险相对传统意义上的保险其存在的意义和其优势在哪里，从而引出互联网保险存在的必要性这一概念。随着互联网覆盖面逐渐扩大，市场空间也随之变大，潜在客户增多等特点进行分析为下面的互联网保险出现势在必得做出了铺垫。第三部分主要叙述了我国互联网发展现状，由互联网保险的起源出发，进一步叙述了互联网保险产品设计，和互联网保险业务的规则。第四部分是本文以平安保险沈阳分公司为例，分析平安保险公司的特点及制约因素，发现平安保险公司在发展中遇到的问题具有一定的代表性，由于内因的保险条款过于专业化等问题，使潜在客户理解复杂且专业化的保险条款时产生困难。第五部分的内容主要就是针对第四部分的问题提出相应的建议，第四部分通过平安保险沈阳分公司互联网保险业务发展中出现的内部制约因素及外部制约因素提出了相应的解决建议。通过加快产品创新、丰富产品体系、转变营销观念、提升服务质量、加强网络安全建设、防范新型风险来解决内因。通过改革保险公司本身、以及制定强有力的互联网保险法律。综上，我们应该认识到互联网保险发展还有一段路需要走，还有不少的问题需要解决完善，但由于本人学术水平有限，以期对我国的互联网发展做出些许贡献。

　1绪论

　　1.1研究背景及意义

我国的经济在不断的发展，尤其在近三十多年，经济发展极为迅速，我国人民也更愿意接触保险，保险意识也有所提升，经济发展带动保险行业的发展，保险业也与国际市场有着不可分割的联系，我国保险行业的发展也逐渐被人们重视。保险在金融行业中处于后兴起一种行业，保险业的发展并非独立存在，它与电子商务的发展也息息相关，基于这样的背景之下，很多保险公司就运用电子商务这个平台来创新客户的服务方式以及营销模式，因此互联网保险应运而生[1]。

互联网保险是时代发展的产物，是近几年的新兴产业，我国经济的总体发展被互联网保险的出现推动了，成为我国经济发展不可代替的一份子。近几年来，率先加入互联网的保险公司获得了一些进展，其他各传统保险公司看到了未来的发展趋势也加入了成为互联网保险公司的一员，因为大量的保险公司的加入使得我国的互联网保险行业也有了很大的进展，虽然保费的规模在不断的增加，产品也在持续的更新，但仍然有很多问题困扰了处于初级阶段的保险行业，这些问题或多或少的都在阻碍着我国互联网保险前进的脚步，这就意味着与发达阶段还有一段较远的距离，互联网保险的发展受到现存问题的阻拦。所以，不管是从哪种角度出发，是国际、国内又或者是行业内部，都非常有必要进一步探讨互联网保险对我国保险业的未来发展，也会对我国新型的互联网保险行业的深入探究起到补充作用。

1.2互联网保险概述

互联网保险是通过在网上进行销售的保险，与互联网保险模式相对应的是传统保险模式，传统保险模式是指需要销售人员亲自到客户家去讲解保险业务、办理手续等。互联网保险则是将保险手续由销售人员的上门服务变为上网自己选购的一种模式。这个过程容括了所有保险的业务，包括对咨询保险的信息、保险计划书设计、投保、交费、承保、核保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等[2]。互联网保险的概念广泛，在不同保险公司同一产品的对比以及对同一公司内的不同产品进行选择等方面相对于传统保险模式有着不可替代的优点。这使得竞争更为透明化，促使着各个保险公司为客户提供更高的服务质量。为客户提供便利的同时保障了客户的合法权益。正因为这些不可替代的优势以及互联网的不断普及促使互联网保险的发展迅速，发展前景也更为广阔。保险与互联网的融合，不仅咨询保险业务服务可以通过网络在线完成，信息与保单等也可以通过网上传递。这使专业化的保险业务办理更为方便快捷、省时省力。互联网的加入对保险公司的营运效率有很大的提升，信息的透明度与公开度也使客户更加放心。

　2互联网保险优势及必要性

　　2.1互联网保险的优势分析

互联网不断被越来越多的人接受，成为了大多数人离不开的“生活工具”，许多行业都与互联网融合了起来，互联网结合了保险行业成为一个新的行业，互联网加入了保险行业使其销售模式发生了一定的改变。突如其来的疫情也使人们的消费观念发生了变化，保险更加受到人们的重视，无法出门使得人们的消费方式发生了转变。互联网保险模式成为了人们获得保障的途径。从保监会公布的保险业收入情况表中就能发现，2017年至2020年这短短几年，当年1-2月的原保险保费收入持续增长，特别是2020年，受疫情影响，各行各业都受到一定的损失，但保险行业中的健康险、疾病险等险种的销售额没有下降。反而提升了不少，逆势繁荣的现象出现在互联网保险业中。与此同时市场反应速度快、省心、省时、安全和受众年轻化等优势也是越来越多消费者的不二选择，未来发展空间不可小觑[3]。

　2.1．1运营效率高成本低

传统保险销售模式也就是通过保险代理人销售的模式，保险代理人一般都是上门给客户讲解保险信息来提供服务，因此沟通交流成为了保险代理人主要环节，需要保险代理人来回的在公司和客户之间联系，完成一份保单可能需要几次甚至十几次的来回联系，这种难以避免的情况非常浪费时间和资源。而当保险加入互联网后，保险代理人省去了很多的麻烦，通过互联网保险也避免了传统保险浪费的大量纸张，往返于客户和公司之间的时间和交通方面的钱都有很大的节省。此外，互联网较于传统销售模式有很多的优势，例如互联网在产品信息方面更加的透明，客户也不用受到时间的限制，省去了客户接待代理人到家中介绍产品的时间。客户的是选购时间更加的自由，查看产品在有网的情况下就可以进行，对于客户和代理人来说都非常的便捷。因为互联网会自动存储客户的信息资源，在对客户进行分析时能够根据客户的的年龄等信息状况提供更适合的产品从而达到高效率的营运。资源得到了共享的同时也提高了公司品牌的竞争力。

　2．1．2保险透明度高消费主动性大

现如今，互联网保险的透明度越来越高，这就给投保人带来了很大的保障，让投保人有更多的选择余地，能更好的挑选出适合自己的互联网保险产品，以前的传统保险受条件制约，投保人只能在一家保险公司进行对比，且生硬的条文规定投保人并不能完全理解和看懂，而互联网保险则解决了这个问题，让客户有了更多的选择的机会，客户可以利用互联网轻松的对比多家保险公司的多种保险产品，从而选择最适合自己的保险产品。在互联网上浏览保险产品的过程中，客户信息也可以经过互联网记录下来，而这些数据会反馈给互联网保险公司，成为宝贵的信息资源，互联网保险公司再对这些数据信息进行整合分析，就能更好的制定出更加符合客户心理预期的好的保险产品来满足客户。

透明度越来越高的保险对于市场及国家的监督也是有很大好处的，透明度越高，XX部门更加容易管理、监督，同行业之间也可以互相监督，相互促进，也方便了大众对互联网保险行业的监督，这些对保险公司的信誉的提升有很大的帮助，有利于减少保险纠纷。

　2．1．3市场空间大受众覆盖广

互联网保险逐渐成为国民关注的焦点之一。虽然互联网保险在整个保险市场中的份额占比是属于一小部分的，但互联网保险的发展丝毫不受影响，其中传送成本较低是一个原因，传统营销模式需要保险代理人亲自带合同等文件与投保人预约时间到客户家中，通过面对面的交流达成购买保单的协议，而保单成功的概率并不算高，没有保成的保单会浪费较高的成本，保险代理人的时间和精力以及路上的成本费用，由于互联网的加入客户获取各种信息更加方便，保险公司也降低了成本费用。而且保险公司的营运效率也因为客户的涉及面广泛而提高[4]。对于客户来说，可以更加全面的获取信息，而且还能依据个人实际需求作出不同的选购。

2.2互联网保险发展的必要性

互联网走进了千家万户，也走进了各行各业，行业加入了互联网形成互联网+的形式，都有了全新的发展方向，当然保险行业也不例外加入了互联网，下面来浅析一下将二者融合的原因以及融合后都有哪些优势，分为以下几点：

首先是从消费者的角度出发，不论在什么领域每个人都有可能充当消费者的角色，消费者关心的内容也大致相同，尤其在选购保险时，消费者在意交易是否安全可靠，是否有损害到自己的利益，条款是否公平合理，在传统保险营销模式下，有代理人做中介，当销售平台转化为互联网时，信息的透明化就更为重要，条款等越透明消费者就会越安心，越对该公司信任。当消费者对公司以及产品有了信任与安心以后也会提升保费的成交额。其次是数据信息被集中管理收集，能更好支持风险管理。保险企业通过互联网的普遍应用，可以在很大程度缓解由于数据缺失而不能够进行合理的风险管理的问题和压力。此外，目前随着我国的金融市场运行的互联网化的全面的推行，使得保险公司的运营成本大幅度的降低，仅需将资金用于客户端维护，就可以做好产品的销售和客户的保障等服务[5]。

　3我国互联网发展现状

　　3.1互联网保险业务发展现状

2019年我国互联网保险保费收入以惊人的速度增长，虽然在1997年互联网保险行业就开始出现了，但是一直市场不好，没有受到人们的关注，自从13年出现了专业的互联网保险公司才逐渐走进人们的视野中。中国保险行业协会披露的数据显示，保费收入如同爆炸式的增长速度增加，仅在2012-2015这三年间就增加了之前几年间的20倍有余，甚至在这几年间出现了保险渗透率的峰值，高达9.2%。据2016年至今的数据来看，由于有保险业政策和越来越严格的互联网保险监管的影响，导致互联网原保费收入规模停滞不前，甚至逐年上升的渗透率也开始下滑。互联网保险收入在2019年有所提升，累计保费收入为2696.32亿元，但渗透率已下降至4.79%。如图3.1所示。

图3.1中国近几年互联网保险保费收入

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互联网保险主要有以下几种经营模式：综合的平台上的模式、官方网站经营、线上保险超市等[6]。具体而言：综合平台模式是独立于的第三方平台，构成主体为互联网运营企业，通过为保险公司或者保险经纪人提供交易基础设施和场所，以收取服务费方式盈利。因此，综合平台模式经营更加独立，具有丰富的电商模式经验，互联网技术优势明显；官方网站经营模式是大型保险企业及保险中介建立的自营性质互联网保险网站，用以更好展线自身价值与品牌的窗口。线上保险超市模式属于互联网保险中介范畴，其特征是便于消费者线上购买互联网保险产品，并且根据自身需求定制相近的保险产品，但存在线上保险产品同质化严重问题有待于解决。

　4平安互联网保险发展特点及制约因素

　　4.1销售渠道多样化

传统即与当下主流为对比，在保险方面传统的保险和互联网保险有着天壤之别，在销售模式上有多种不同方式。包括官方网站直销，客户经理分销以及平安APP设备销售等渠道。这不仅有利于扩大平安保险品牌的影响力，更有利于扩充客户群体，为了平安保险公司在未来的发展道路上打下了良好的基础。

　4.2潜在的客户资源多

现如今互联网的覆盖率不断增加，互联网时代的到来促使网民人数持续增加，这意味着保险行业与互联网的结合势在必行，不断增加的网民人数为互联网保险行业提供了大量潜在客户资源，我国互联网保险行业的发展因为出现了很多的潜在客户有了更多的机会。现在发展迅速的互联网技也吸引了大量的用户群体，这些潜在的客户资源激励着平安公司能够用不同形式、不同渠道、不同地域来获得更多的客户，为分公司发掘不同层次的客户提供可能性。

　4.3平安互联网保险发展的制约因素

　　4.3．1保险条款过于专业化

人寿保险在网络销售规模上并不大，主要是由于寿险产品条款并不简单，不适合无保险从业经验的人去理解，且难以有一个统一的标准，互联网保险行业做过有关的调查中，据调查结果显示，大部分的客户表示还是对简单、容易懂的保险产品有兴趣，因为只有自己清楚的了解这种保险，才能分析出其对自己、是否合适，从而才能去更好的做选择，买保险产品。更多的人在网络上选购保险时，总是愿意忽略一个复杂化的保险产品此外可以看到，如图4.1所示，货比三家，在互联网投保中同样适用，投保人在网络上选择寿险产品的同时也希望与其他保险公司的同类别产品进行一个对比。因此致力于改善互联网保险条款的复杂化，统一标准是非常有必要的，这样一来，也有可能出现比价网站供投保人更方便的进行选购产品。

图4.1投保人对互联网投保因素占比

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目前，互联网保险公司还不够发达，仍然在成长阶段。基于此阶段，值得关注的就是互联网保险公司经营风险偏高，以平安人寿公司财务战略的角度来看，轻资产运营是平安公司需要应用的模式，目的是为维持一个偏低的负债水平。据保险协会数据显示，从2017年到2019年这期间，资产负债率大幅度上升，由原来的23.20%上升到73.61%，近3年来，公司提取的未到期责任准备金有很大的提高，这导致公司处于较高负债水平。2017年至2019年财务报告显示，未到期责任准备金提升幅度非常大，由0.97亿元增至12.29亿元，2017年到2019年保险杠杆率由15.01%升至的151.7%，导致公司面临着较大的偿付压力。

　4.3．3欺诈风险较高

保险的综合赔付率有所上升。虽然保单核赔的程序在互联网保险公司的线上销售上变得简化，但同时也增加了风险，即难以对投保人信用进行准确评估，无法准确评估信用时，保险公司将处于较高的欺诈风险中。另外，导致骗赔风险的增加有很多因素，提前预测与捕捉欺诈行为对于保险公司来说很难。例如欺诈手段繁多、欺诈实施主体鱼龙混杂、主观性更强，欺诈情景动态变化较大，以及不对称的信息等。以平安人寿为例，其综合赔付率在2017年、2018年、2019年分别为24.96%，55.36%，57.31%，虽然G5%盈亏临界线依旧没有超越，但数据显示逐年增加。据理赔大数据显示，赔付10次以上的用户就有10位，同一用户累计赔付次数最高竟达29次，出险率偏高表明了“逆选择”、保险欺诈行为越来越多。

　4.3．4偿付能力下滑风险加大

在平安公司公布的报告中有关于平安人寿偿付能力的报告，报告结果显示其偿还能力远超于国家规定的偿付能力率。即使平安人寿的偿付能力非常良好，但近几年的趋势却持续走低，实际资本在不断减少且最低资本持续上升成为其主要原因[8]。因此持续上升的最低资本导致公司综合偿付能力充足率不断下降。

　4.3．5法律因素

(1)法律空缺

我国互联网保险起步不算早，因此在互联网保险的快速发展前提下，现有的法律法规还是跟不上保险行业的快速发展现状。没有完善的法律体系为互联网保险多方的利益进行保障。这就导致互联网发展因此受到了制约。例如，电子签名和盖章的问题就没有一个良好的解决方法，缺乏技术来填补此类漏洞；信息泄露问题也同样难以解决，而现有的法律法规并不能保障个人的隐私权，个人信息的泄露侵害了用户的网络隐私权，得不到司法救济的帮助，保护自身权益无法实现，被侵权人合法权益受到了限制。

(2)监管制度的适应性不强

互联网保险的发展呈现良好上升趋势，许多机构和平台相继看中市场，纷纷加入其中，互联网保险市场也变得混乱起来，比如销售渠道多样化以及过于复杂、市场环境竞争过大，各平台机构的服务质量好坏不一和频频出现违规违法行为现象等。

另外，根据国家规定要求，保险公司要对其公司的保险产品的费率进行监管，而这个监管是特别严格的，在相关的规定中，我国曾在2013年进行国寿险费率的改革，尽管这样，我国严格控制着寿险的费率。设置了浮动的标准，同时也限制了浮动的范围。但是针对互联网保险行业来讲，有一种发展趋势，在控制风险前提下，互联网保险公司会根据客户的需求来为客户量身定制一款适合客户的保险，满足客户的需求，和互联网公司达成一致。由此而来的问题也不少，例如相关监管部门制定监管标准的问题，如果互联网保险为满足客户的个性化需求而制定了合适的保险，合适的保费，那么监管部门制定监管标准的难度就大大提升，如果对于传统保险企业的监管比对互联网保险企业的监管严格，那么互联网保险企业就有可能利用互联网保险公司的名义进行利用漏洞。据我调查研究发现，提高公司产品竞争力、完善投保人分级以降低费率，这些行为会威胁到维持保险市场的公平性。

　5完善互联网保险发展的建议

　　5.1完善产品形态

平安保险公司在设计条款时，应该避免条款过于专业化，设计产品部门应尽力做到展示内容应具备通俗易懂的特点。用户在选购时要做到多手段来提升消费者体验，例如可视化手段的利用、增加产品自身的趣味性使消费者参与互动，从而进一步完善产品的形态。保险条款的设计非常专业化，增加了消费者选购产品的难度，因此互联网保险产品的发展通常受到很大的压制。对于消费者而言，当遇到专业性极强的条款时，堪称在读“天书”一般困惑，如果其内容更多、更复杂，客户在选购时会失去耐心，对于专业性强的条款有很多的疑问需要被逐一解答，这时大多数客户的选购欲望就已经消磨殆尽了。因此，想要互联网保险产品有进一步的发展，完善保险产品形态就成为了保险公司的首要任务，增加业务展示内容也不容忽视。

平安保险公司应致力于方便客户了解保险产品方面努力，例如公司的APP进行广泛推广、加入视频动画的元素、增加一些带有趣味性的游戏，这样在向客户展示相应的保险产品时，就会使客户在选购产品时少些迷茫，更加的通俗易懂。在互联网时代，推广方式也应该跟上时代的步伐。保险公司可以采用当下大众化的一些推广渠道，例如微博、微信公众号、门户网站、搜索引擎等渠道，通过以上方式来提升产品和服务的宣传到达率。借助互联网技术，不单单是保险公司需要努力，还需要借助多方合作的力量，使得普通的客户可以接受原本专业性很强的保险条款，进而互联网保险产品的发展才能得以促进。

5.2降低负债水平

在我国正处于成长期的互联网保险公司，保持着较高水平的经营风险，根据公司财务战略理论，互联网保险公司处于成长期的财务战略选择应是合理搭配“低负债与高权益”决策，因此，降低负债水平成为互联网保险公司必须实施的举措。就平安人寿来说，负债水平提高是由于其未到期责任准备金的大幅度增加所导致，因此提取未到期责任准备金应逐渐减少。一方面，平安人寿提取大量未到期责任准备金的主要原因是由于突如其来的疫情促使短期内健康险业务收入的增长，并且未到期责任准备金产生的根本原因在于保险合同规定的保险责任期限与公司会计年度在时间上不可能完全吻合[9]，因此平安人寿可以通过营销手段加大短期健康险上半年销量在全年的占比，缩短年末未到期天数，降低未到期比例，从而实现提取未到期责任准备金减少的目的。另一方面，增加应收分保未到期责任准备金期末结余可以通过将部分原保险业务进行再保险并适当提高分出比例，从而实现资产规模的扩大以及资产负债率的下降。

　5.3提升保险反欺诈能力

首先，平安人寿为防止欺诈行为发生，可运用大数据技术搭建反欺诈平台，收集整理信用档案，提前识别潜在欺诈者防止欺诈行为频发，并利用大数据挖掘技术使投保人信息与该投保热女的信用记录产生密切联系，互联网保险欺诈才能被有效预防。其次，智能风控模型机制也应该被构建起来，将智能风控模型机制装配在互联网保险承保平台端口，采用在线采集的方法核对投保人提供的投保信息，对其身份信息进行甄别，确保交易的真实性如若发现存在欺诈风险，及时向公司发送预警提示，使公司能够迅速根据欺诈风险等级，通知相关核保人员重新核验投保人信息。

互联网保险的安全建设方面需要提高，设立健全的网络管理体系是需要中国平安着重加强的部分，最重要的就是提高员工的法律意识，法律意识提高，就会相应的学会规避风险，发现漏洞。而如何提高企业内部员工的法律意识呢？我的建议是聘请专业的法律顾问，定期培训就法律意识对内部员工进行相关的培训，以此来提高员工的法律意识，通过培训来提升识别潜在风险的能力，互联网发展迅猛的现状下，与互联网发展同步伐，网络存在的问题有大概率被自身及时发现并解决。

　5.4提高偿付能力并保持稳定性

首先，因为应对今后的未预期损失体现的是公司的偿付能力以及公司长久的责任承担能力。因此，从长久发展目标来看，平安人寿应采取相对应的偿付能力的资本运作以及管理措施。其次，直接增加资本的方式也可以使平安人寿公司提升其偿付能力水平，但值得关注的是，要以清晰的资本配置计划及对应的未来评估程序为辅助，这样偿付能力的作用才能因为增资发挥出最大的作用。因为增资不是长久之计，在短期内增资会使互联网保险公司的偿付能力水平有所提高。公司的偿付能力应从根本上改善，现有保险业务的调整与进一步的优化也应该成为平安人寿的关注对象，从根本上增强公司的偿付能力并提高其稳定性。例如加强对保障型、多元化互联网保险产品形态的开发，互联网保险公司降低产品的综合赔付率与综合费用率，提升公司的盈利水平等。

　5.5制定有力的互联网保险法律

随着经济的发展，各类新兴产业的兴起，互联网保险作为新兴产业之一，发展尤其迅速，但发展迅速并不全是好事，就拿法律层面来说，新兴产业发展过快，会导致法律制度的相关规定不健全，跟不上互联网保险发展的脚步。针对我国的互联网保险仍然存在问题有待解决，应当逐步完善互联网保险法律体系，可以通过制度安排、法律规范等方法来解决现状现状问题，电子合同、互联网保险相关的移动支付方面的法律都需要进一步的完善，互联网保险的发展离不开法律层面的保护，完善相关法律势必得对互联网保险改革有作用的。而且国家要尽量快速完善处理网络保险纠纷方面的立法，触犯法律也应当及时受监管部门的处罚，应当保证市场退出机制的健全，诉讼制度进一步完善，使得此机构在网络保险中出现的各种争议因各方面的完善得到积极有效的解决办法。司法是保障各方利益必不可少的存在，因此要尽快让司法成为解决网络纠纷的有力屏障。

结论

通过本文的论述，很容易发现互联网保险还有很多的不足需要我们去完善，例如在创造互联网保险产品时没有与互联网保险本身的特点联系起来，有种脱轨的情况出现。在互联网上交易的保险相较于传统保险的流程模式还有很大的差距，不成熟的业务流程成为互联网保险的一个弊端。需要我们提出一个既合理又能适应互联网的业务流程才能保证互联网保险更被大众接受。时刻牢记互联网保险销售不是把保险换一个新的地方交易。虽然我国正在高速发展互联网保险，由于无法出一些复杂的产品，所以互联网销售的保险种类是很少的，产品单一这一问题仍然是现在需要解决的问题。

随着经济的快速发展，互联网行业发展迅速，互联网用户使用率普遍增高，这些现象大大促进了互联网保险的快速发展。因此本人认为互联网保险最终发展的根本主要有营销创新；产品创新；管理创新；技术创新四个方面。

保险企业应当充分利用互联网的优点，利用网络信息，互联网公司分析潜在客户及现有客户，对客户进行分析，发现客户更适合哪些保险类别，进行有方向的推销，节约客户时间，高效利用大数据得到的反馈信息，发挥互联网的优势来降低成本并且扩大品牌知名度，公司成为客户想要购买保险时心中的预选公司之一。产品创新主要通过个性化的定位分析客户需要什么类别的保险，例如2020年初的这场疫情的到来，改变了人们的购物形式，互联网被更广泛的使用，因为疫情让人们毫无准备，健康保险也变得更受重视，应根据市场需求及时补充新的保险项目，将疫情及时加入保险中去，满足客户的需求的新产品就可以说是产品的一种创新。主要以人为主导地位，从此次疫情就可以发现，以产品为出发点不能满足人们的保险需要，人们只会为自己的需求买单。机会是留给有准备的公司的，提前做好准备，这样才为今后的互联网发展做出一点力量。

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　致谢

随着论文撰写的完工，我本科四年的漫漫求学之路也逐渐宣告结束。回首过去的艰辛岁月，心中不禁感慨万千。感谢我的室友、感谢我的老师给我的所有帮助和鼓励。谢谢你们一直以来的悉心教导和陪伴。

回首四年的学习生活，是充实而愉快的。不仅在专业知识领域，及个人修养、能力、综合素质等方面均有所提高。宛若亲手采摘下成熟的果实，感受到一份浓浓的收获的喜悦。这与关心、帮助我的老师、同学、朋友及家人是分不开的。

首先要感谢我的指导老师，本文是在老师的细心指导下完成的。从最初的论文选题、修改、反复修改到最后完成，老师都花费了大量的心思和时间进行指导。老师审慎的教学态度和高尚的品行对我今后的工作和为人处事有着深远的影响，老师的教导让我终身受益。在此，谨向恩师表达我无比的崇敬和深深的谢意。在这次毕业设计论文的写作过程中，向给予我指导、帮助的法学系的各位领导老师表示我最真挚的感谢，感谢我的老师和同学在我写论文的过程中给予我很多的支持。感谢各位答辩组老师，您们辛苦了，您们针对论文所提出的宝贵意见，会对我今后专业方面学习和进步发挥非常重要的作用。由于我的学术水平有限，所写论文难免有不足之处，恳请各位老师批评和指正。

在这里还要感谢的是生活学习了四年的母校。母校给了我一个宽阔的学习的平台，让我不断地学习新知，充实自己。同时还要感谢商学院的老师们，你们不仅使我获得更多的专业知识，而且开拓了我的经济学视野，这是各位老师辛勤培养的结果，向各位老师表示真诚的感谢！同时还要感谢2016级经济学专业的同学们，你们认真的学习态度以及积极乐观的生活态度深深地影响了我，你们对我的关心和支持，伴我顺利地度过了四年的求学岁月。