我国家庭财产保险发展现状及发展策略

【摘要】本文从我国家庭财产保险的具体发展现状出发，从产品组成、市场规模、用户保险意识等方面研究分析造成家财险投保率低的原因。分析结果显示，由于消费者保险意识、风险意识薄弱、保险公司不注重家财险的宣传等原因，导致家财险普及率低。由于家财险产品结构不合理、保障范围窄、与市场需求脱节等问题，导致家财险投保率低。从推动我国家庭财产保险发展、完善我国家财险市场的角度出发，借鉴X房屋保险的先进经验，提出促进我国家庭财产保险发展的策略。希望本文的研究内容以及提出的发展策略，能够为家庭财产保险领域相关工作者提出有用建议，深化我国家庭财产保险事业的发展，从而完善我国家庭财产保险市场。

【关键词】家庭财产保险；发展现状；发展策略

1前言

随着2020年的到来，我国即将全面建成小康社会，国民的消费水平和消费观念得到很大的提高和改善，家庭个人财产日益增长，而每个家庭，随时面临自然灾害、火灾、盗抢、管道破裂等家庭财产损失的风险。为了保障家庭财产安全，每个家庭理应购买一份家庭财产保险转移风险，我国人口众多，家财险应该发展为财产保险一大险种。可是在经济大力发展的背景下，家财险却发展缓慢，市场份额占比长期低于1%，可见国内财产保险市场结构非常不合理。推动家财险发展可以调整优化财产保险险种结构，有助于扩大财产保险市场份额，有利于保险行业和社会的发展。

本文的研究对国内家庭而言，可以加深家庭成员对自身所面临的家庭财产损失风险、信用风险、人身风险等风险的了解，进而提高他们的保险意识和风险意识，促使他们产生通过购买家财险转嫁家庭财产风险从而提高家庭财产安全性的意识。其次，对家庭财产保险从业者而言，可以帮助他们进行业务结构的调整，提高在家财险业务方面的整体竞争实力。最后，对于整个财产保险市场而言，家财险市场的调整，有助于推动其他财产保险种类进行优化调整。促进财产保险市场结构其更加完善，财产保险市场更加健康地发展。

本文主要通过对国内外家庭财产保险的资料整合，从产品概况、市场组成、投保主体、占比情况等方面展开调查，了解我国家财险发展现状；在了解我国家财险发展现状的基础上，收集相关资料进行更深入分析，找出影响我国家财险发展的问题所在；接着，借鉴X房屋保险产品创新之处和X财产保险行业的先进经验，结合各调查报告、文献资料提出的影响我国家庭财产保险发展的各个因素，提出促进我国家庭财产保险发展的策略。希望为家庭财产保险领域相关工作者提出有用建议，推动我国家庭财产保险事业的深化，促进国内家庭财产保险市场高速发展。

2我国家庭财产保险概述

本文以我国家庭财产保险为主要研究对象展开调查论述，本章则先从家庭财产保险的概念、其发展历程、产品的特性等角度出发，对家庭财产保险的构成进行初步了解。

2.1家庭财产保险概述

2.1.1家庭财产保险概念

家庭财产保险，简称为家财险，是个人为家庭而进行投保的主要险种。家财险是以存放、坐落在保单内列明的地址并属于被保险人自有的家庭财产为保险标的，向保险人进行投保的保险[14]。简单来说，家财险是一种为家庭和房屋内个人财产设计的保险，其实质为财产保险。家财险投保范围一般包括以下几个方面：房屋本身；房屋装修；屋内物品，例如家具、家用电器、衣服、厨房用具等。其附加险有管道爆裂险，盗窃险，第三者责任保险等。承保对象主要为室内财产、居民住宅和家庭成员的第三者责任。投保对象主要定位为城乡居民家庭，强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。家财险具有重要的社会意义，它有效地转移了居民住宅财产面临的主要风险，及时为遭受财产损失的家庭或者居民进行经济赔偿，减少居民与物业、社区、XX之间的矛盾，有利于促进社会稳定。

2.1.2家财险发展历程

国内保险业务自1980年以来得到恢复，自恢复开始，家庭财产保险、企业财产保险、货物运输保险这三个险种重新出现在我国保险市场上。在保险业务恢复初期，家财险与其它保险业务一样，保持着高速增长的发展趋势。但进入新世纪以来，在财产保险业务整体稳步发展时期，家财险业务却大幅下滑[2]。近年来，家庭财产保险业务陷入低谷，在财险市场中占比长期低于1%。

2.2家财险特性

2.2.1保障范围及费率厘定

目前，国内家财险主要有火灾险、综合灾害险以及附加特种财产险这三大种类，其中，附加特种财产险承保用电用气安全、住宅责任、房屋租金损失等多样风险，保障房屋因遭受火灾爆炸、自然灾害、盗窃、水管泄漏、高空物体坠落等造成的房屋损坏；部分家财险还可购买附加险以保障在承保标的房屋规定范围内发生意外事故所造成的他人财产或人身损失。总而言之，家财险是集保障家庭房屋、物品、屋内装修和责任这四个方面风险为一体的保险。

我国市场上提供的大部分家财险产品，其基本费率在0.6‰~1‰区间范围内实行无差别费率；投保房屋主体则按照财产的实际座落地点位置及其周围环境、不同财产种类、不同风险等条件区分开来；再按房屋本身建筑结构，例如钢混建筑结构、砖混建筑结构、砖木建筑等不同结构对应不同的费率进行保费厘定[1]。

2.2.2除外责任及免责条款

对于家中财产，市场上的家财险产品大多将现金、金银、珠宝、古董字画、有价证券等用于收藏或升值的昂贵物品列为除外责任，只承保家庭房屋主体及其附属设施、家中常用物品等。对于自然灾害，家财险大多将地震列为除外责任，只承保台风、暴雨等对房屋造成的损失。关于承保房屋主体，大部分家财险将城市住宅定为所保房屋，且建造期需在30年以内，对于农村集体产权、土木结构的房屋、工厂商铺等是不承保的。

对于家庭财产，处于保单中列明保障范围内的，财险公司会根据约定承担赔付责任，但每一项赔付责任都有相对应的免责条款。例如对于长期无人居住的房屋及其家中财产，财险公司可能不会赔付，不同产品对于这个期限要求有所差异，主要由7天至60天不等。由于投保人和屋内相关人员的重大过失引发了事故从而导致的损失也可能不会进行赔付，对于“重大过失”如何界定，则看不同保险事故中各公司如何处理。

2.2.3价格

目前家财险产品价格从十几元到几百元不等，主要根据保单承保范围、赔偿金额、附加条款等内容来进行定价。例如，众安保险的0免赔火灾爆炸险，主要承保由火灾和爆炸意外事故造成的房屋本体及财产损失，保费为98元。合众财险的“365保家乐”承保火灾爆炸、物体坠落、物体倒塌、雷击暴雨等多项风险导致的损失，其保费则达到365元一年。虽然组合形式多样，但是大多家财险的价格都在几百元之间，且保额可达上百万。对于一般家庭保障需求而言，百元左右的家财险即可，家财险保障期限多为一年期，一年一投。

2.3小结

本章对家庭财产保险的概念、保障范围、除外责任、产品价格等进行了简单介绍，了解家财险产品大部分用于针对城市居民自用家庭房屋所面临的自然灾害、意外事故、火灾、管道破裂、高空物体坠落等风险导致的家中日常所用财产、房屋及其附属设备的损失进行赔付。家财险产品价格不高，一般百元左右即可保障基本家庭财产安全。本章对家财险进行了初步了解，在此基础上，下一章节将进一步展开对家财险发展现状的调查研究。

3我国家财险市场发展现状

家财险具有重要的社会意义，它可以为居民住宅财产转移风险，及时为遭受财产损失的家庭或者居民进行经济赔偿，有利于促进社会稳定。它本应该发展成城镇居民投保率较高的保险，然而长期以来却仅仅是一个小险种，在财险保费收入中，市场份额所占比重常年低于1%。要了解家财险为何长期发展低迷，首先要了解家财险发展现状。

3.1财险市场规模

3.1.1财产保险公司概况

根据中国银保监会管理委员会资料，截至2019年末，国内财产保险公司共有88家。其中，中资财险公司数量较2017年相比，增长了3家，目前有66家；外资财险公司数量与2017年相比并无增长，维持在22家。由此数据可知，从2017年到2019年，财产保险公司数量保持稳定，增幅不大。

在财险市场中，人保财险，平安财险和太平洋保险被称为险在财险市场中所占份额为33.16%，平安财险为20.82%，太保财险为10.16%，“老三家”，这三家市场份额长期在50%以上。2019年，人保财险在财险市场中所占份额为33.16%，平安财险为20.82%，太保财险为10.16%，“老三家”共占比64.14%，同比增长0.1%。由此可见，我国财产保险市场类型为寡头垄断市场，由三家龙头企业垄断市场，市场份额高达64%，其余85家财险公司仅占市场份额的36%，85家财产保险公司的力量全部相加也无法与“老三家”财产保险公司向抗衡，其余85家财产保险公司的市场竞争力非常弱。

2019年，88家财险公司中，有20家收支情况呈负增长，比18年增加了6家。同时，从2018年至2019年2年时间内，新增财险公司只有3家。这些都体现出财产保险保费收入虽然仍保持逐年上升，但是增长趋势已经放慢放缓，财产保险市场整体发展趋势较往年下降，目前财险业务开展愈发困难，现有财产保险市场趋于饱和，市场业务结构需要调整，寻找市场新需求。

表2-1 2019年市场份额占比达1%以上的财险公司

数据来源：中国银保监会

3.1.2保险客户结构概况

由《2018年中国财产保险行业市场现状分析》数据可知，购买财产保险的客户若按年龄分布，主要处于26岁至45岁之间的阶段，其占比总和接近80%，高达79.9%。分析数据，可认为25岁至35岁之间年龄段的客户人群相对而言更加年轻化，对事物接受程度相对较高，风险意识和保险意识也相对较强；而36岁至45岁这个阶段的人群收入较高，且有稳定积蓄，所以有更强的投保倾向。

购买财产保险的客户若按婚否状态区分，则已婚的保险客户所占比重更大，比例高达81.5%，这意味着已婚群体相对于未婚人群会更偏好于购买保险，也可认为已婚人群更有风险意识和保险意识。我们可以如此分析，已婚群体承担着赡养家中老人、小孩的责任，通常还担负着房贷及车贷，加上近年经济不景气，随时面临调岗离职的可能，所以通过购买保险来转移各种可能出现的风险的意愿更强。

　　数据来源：中国产业信息网《2018年中国财产保险行业市场现状分析》

　　图2-1 我国财险客户年龄分布结构图

　　3.2家财险市场地位

3.2.1国内财产保险发展现状

根据中国银保监会管理委员会数据，我国财产保险原保单保费收入，近年来逐年增长。2019年财产保险原保险保费全年收入为13016.33亿元，同比增长10.72%，增幅较18年的11.52%下降了0.8%，较17年的13.76%下降了3.04%。从图2-2可知，近10年财产保险原保单保费收入虽然一直保持逐年增长趋势，但就增速而言，只有2009年至2010年有较大的提高。自2010年至今，原保单保费收入增速总体呈放缓状态，逐年下降，虽然中间偶有上升，但整体增长趋势仍然不容乐观。

2019年，财产保险累计赔款公6502亿元，同比增长10.26%，财产保险承保利润为2.15亿，综合成本率达99.98%。以上数据说明2019年财产保险公司业务员佣金、运营成本费用、保险赔付金额等收支情况基本平衡，且收入稍微大于支出，全行业仍保持盈利状态。

　　数据来源：中国银保监会

　　图2-2 2009年-2019年财产保险保费收入及增速

　　3.2.2财险各险种比重

以2019年为例，机动车辆保险依旧占比最大，是财产保险的第一大险种，市场份额高达62.91%，同比增长4.52%，车险在“报行合一”的监管政策下，利润达到103.6亿元。

接着是近年高速发展的保证保险，从2010年原保单保费收入仅有22.9亿元，发展到2019年的883.65亿元，十年间保证保险保费收入增长了三十几倍，目前已发展为第二大的财产保险险种。保证保险市场份额占比达6.5%，同比增长高达30.80%。

第三大财产保险是健康险，近年来财产保险公司也开始经营健康险，并且在短时间发展成第三大的财产保险，2019年财险市场份额为6.46%。仅仅2019年一年，健康险保费收入达到840.29亿元，同比增长47.68%，这意味着健康险2019年保费收入相比18年时增长了将近一半。从2019年财险各险种的发展情况来看，车险后续发力不足，可持续性不强，占比逐年下降，财险公司开始寻求其他险种的发展来保持财险的可持续发展。

2019年财产保险险种占比详情可看图2—3。

　　数据来源：中国银保监会

　　图2-3 2019年财产保险险种占比详情

　　3.2.3家财险占财险比重

国内自1980年开始恢复保险业务，家庭财产保险也从1980年开始进入财险市场。家财险发展时间长，应该得到更加全面的发展，但是长期以来家财险发展情况并不乐观。2019年，财产保险保费收入为13016.33亿元，其中，家财险保费收入仅91亿元，占比0.67%，不到市场份额的1%。虽然同比增加18.82%，但是其占比仍然是财险中占比最低的，比工程保险占比的0.91%还低0.24%。由银保监会资料可知，财险保费收入在逐年上升，财险规模逐年扩大，但家财险的发展规模并没有随之扩大。

家庭财产保险业务相对其他险种较为分散、且额小量大、导致成本偏高，其特点决定了短期内家财险增长效益并不会太明显。所以在财险规模扩大的情况下，家财险所占比重增长不会过快过大，但是参考国外的发展经验，占比低于1%还是非常不正常的。

3.3家财险产品概况

3.3.1普通家庭财产保险

普通家庭财产保险在我国出现时间较早，发展历史较久，在家财险市场上有着无法比拟的地位，是居民投保家财险的主要选择。普通家庭财产保险主要用于补偿家庭财产损失，承保放于居民家庭固定场所内并处在相对静止状态下的有形物质财产。普通家财险的优点是保费相对较低，投保人可按照自身家庭经济收入水平，考虑保额或者保费金额的多少，选择合理的保险方案；以及保障范围广，所有家庭财产方面的损失都在其考虑范围内。其保险责任基本包含普通家庭的所有财产，例如家庭固定财产、家具、电器、生活用品、房屋及房屋装修，同时还有各种意外事故所带来的损失，比如火灾等。并且，还带有附加险，主要有家用电器用电安全险、现金及首饰盗窃险、家庭管道破损及水渍险、家庭第三者责任险等[3]。普通家财险的代表主要中国人寿财产保险公司的“家庭财产保险”。但是此种财险属于消费型保险，即当保险期限满了以后不会返还保费。

3.3.2家庭财产两全保险

家庭财产两全保险又称为理财型家财险，它不用缴纳保险费，而是以投保人缴付的固定保险储金所产生的利息作为保险费。这种类型的家财险即能够保障家庭财产安全；又能够在保险期满后，无论保险期内是否进行过理赔，都将保险储金投保人返还给投保人。在保障范围、保险事故范围、被保险人的主要责任等方面，家庭财产两全保险和普通家财险产品的保障范围都相同，两种保险只有在保险期限上有所区别。一般的家财险产品保险期限为一年，而家庭财产两全保险则是3年和5年，最长期限不能超过10年，由保险双方协商确定。

3.3.3投资保障型家庭财产保险

投资保障型家庭财产保险产品是依据市场需求进行创新的家财险产品，它与传统的家财险不同，它的创新在于即具备保障功能又具备投资功能，同时，它还能于期满后返还本金[8]。购买投资保障型家庭财产保险的投保人需缴纳一定的保险投资金，于保险期满后，按约定获得利率返还的本息以及投资收益。投资保障型家财险还有与银行利率存在联动的功能，可以随银行调整利率而自动完成收益率的转换。但是，投资保障型家财险也有其不足之处。它的保障范围较窄，一般仅包括房屋及室内设施、装潢，而投保人最关心的室内财产、附属建筑物则不在保障范围内。投资保障型家财险产品的代表主要有：太平洋保险公司的“太平洋安居理财综合险”，人保财险公司的“金牛第三代投资保障型家庭财产保险”。

3.3.4个人抵押贷款房屋综合保险

个人抵押贷款房屋综合保险，很多银行对贷款买房者都附加了必须购买个人抵押贷款房屋综合保险的硬性要求，所以该家财险主要用于居民需要向银行申请贷款买房之时。个人抵押贷款房屋综合保险对银行和居民都起保障作用，对居民而言，将房屋遭受保险责任范围内的事故而导致的经济损失转移给保险公司；对银行而言，若贷款人发生意外事故导致无法偿还所欠贷款时，将由保险公司承担偿还剩余贷款的责任。因为这个特点，所以其价格会偏高一些，同时，投保范围主要为抵押贷款所购的房屋主体，其他附属于该房屋的有关财产不包含在内。个人抵押贷款房屋综合保险，合理地将投保人所遇风险转移到保险公司，使得房屋不必被收回，使得因此它比较受保险公司重视,其保费收入的占比也是最高的。

3.4小结

本章进行家财险市场概况的调查，通过市场供给方、市场需求方的结构；国内财产保险发展现状以及家财险发展现状；家财险产品概况这几个方面对国内家财险市场进行了全面了解。经过调查分析发现，家财险产品种类不多，标的主要集中在房屋本身，结构相对单一，责任条款限制过大。除了个人抵押贷款房屋保险保费较高以外，其他家财险产品保费都比较低，保险人员提成少，开展家财险业务积极性不高。因此保险公司不太重视家财险的发展，认为它保费低，获益慢，付出的成本较高。因为缺少了保险公司的宣传，普通公众对家财险了解并不深。以上现象导致长期以来家财险占财险比重极低，少有超过1%的情况。财险近年来保费收入持续增长，规模不断扩大，各险种均得到了不同程度的发展，唯有家财险一直止步不前。

4我国家庭财产保险发展存在的问题

上一章对我国家财险发展现状进行调查研究，初步了解了目前我国家财险产品、财险公司以及投保主体的情况。本章则是在前一章的情况上进行分析，找出我国家财险发展的问题所在。

4.1财产保险公司不重视

财产保险保费收入逐年上升，财险规模不断扩大，可是家财险发展状况却与之相反。在车险发展趋势逐年下降的情况下，财险公司转而寻求其他险种的发展，却一直忽略了家财险，不重视家财险的发展是导致家财险长期停滞不前的主要原因之一。

4.1.1缺乏市场调研

家财险产品虽然在保费缴纳方式方面进行创新，推出了家庭财产两全保险；还创新推出了可兼顾保障和投资双重功能的投资保障型家庭财产保险。但是，产品无法很好地贴合客户真实需求，不足以满足现在家庭的多样化需求。以保险标的为例，保险范围比较狭窄，仍停留在传统范围。以家庭需求为例，近年来，我国经济大力发展，居民家庭财产日渐增加，对家庭财产的保障需求日渐增长。可是财险公司没有把握市场发展现状，缺乏对新保源、新需求的调查研究，无法推出适合目前不同经济实力、不同地区家庭选择的产品，家财险发展反而迟滞不前。以销售渠道为例，早期依赖福利性单位工会集中投保，后来依赖银行代理拓展业务。财险公司都没有考虑通过进行市场调研来掌握销售家财险业务的能力，只是依赖第三方反馈信息，导致财险公司不能及时应对市场变化。家财险产品投保率低，深究其中原因，正是因为财险公司缺乏市场调研，对家庭环境变化一无所知，无法把握千变万化的市场。

4.1.2业务结构不合理

2019年财险保费收入13016.33亿元，其中车险保费收入8188.32亿元，而家财险仅有91亿元。车险在财险中占比一直在六成左右，近年来车险占比虽有下滑迹象，但2019年占比仍将近整个财险市场的三分之二，而家财险占比仍不足1%。参考X财险市场结构，排名第一的险种是私家车险，市场份额仅为36.47%，加上占比为6%的商业车险，X车险在财险市场上总体占比仅42.5%，不足一半。家财险是X财险市场的第二大险种，占比14.63%。其他几大险种例如职工失业保险、其他险种、其他责任险等等市场占比都可达10%左右。X财险市场各险种发展均衡，各大险种均有一定市场份额，财险市场全面发展。

对比之下我国财险市场车险一支独秀，其他险种发展不均衡，财险市场过度依赖单一险种。这说明我国财险保险业务结构不合理，市场发育不够完善。我国有数亿家庭，家财险市场潜力巨大，财险公司应该把家财险纳入主要发展的险种之一，提高家财险市场占比，完善财险市场结构[10]。

4.1.3销售策略缺乏针对性

保险人员在开展家财险业务的过程中，并没有针对居民家庭的特点从产品定价、宣传、售后等等方面制定销售策略。国内购买保险的客户多为已婚人群，年龄多集中在26岁到45岁之间。26岁至45岁年龄段的人群平时大多忙于工作，少有时间主动了解保险讯息。这时财险公司应该主动出击，多渠道宣传家财险，提高家财险在国民心中的知名度。可是财险公司却只让家财险产品默默挂在网上商场，等待客户主动搜寻和购买；个人代理销售过程中也很少主动向客户推广家财险。在生活中，一般居民家庭才会购买家财险，因此销售的对象定位应该是居民家庭，销售的主要场所也应该在社区、学校、家电商场、装修公司等等家庭集中度较高的场所，而不是一味按其他财险的销售模式，通过在各种广场、商圈进行宣传。

4.1.4服务水平低

服务水平低主要体现在售后服务质量低和保险人员素质参差不齐[11]。由于家财险存在额少量大、业务分散的特点，加上财险公司投放在家财险业务的人力物力较少，导致理赔处理速度较慢。在理赔过程中，某些家财险理赔手续繁杂，部分保险事项必须有由公安机关、评估机构等机关出具的相应结案书或评估鉴定书，导致理赔效率较低。由于保险公司需要大量的保险人员进行揽保、理赔等各项工作，同时内容相对寿险的核算业务更为简单，所以财险公司招纳的保险人员素质存在一定不足。家财险保费低提成少，导致保险人员缺少学习家财险相关知识的主动性，无法很好地为客户提供服务，影响了消费者的投保、理赔感受。

4.2家财险产品不合理

普通家庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保障型家庭财产保险、个人抵押贷款房屋综合保险等不同类型的家财险只在保费缴纳方式、是否具有投资效益等方面有差别，而消费者真正关注的保单内容，例如保障范围、费率厘定等却大同小异。

4.2.1市场定位不准

现有的家财险产品内容设置不合理，产品定位不明确[12]。国内居民家庭在财产结构、消费观念等不尽相同，导致居民居住社区、建筑类型、需求等千差万别。但是目前家财险产品对于小康家庭而言，保障内容齐全可是价格偏高；对于重资产家庭而言，价格理想可是保障范围狭窄。另外，家财险基本采用无差别费率，这就导致了居住普通楼房的居民与住有专门物业管理的高级小区居民承担同样的费率。这些都反映了家财险在价格上定位没有针对性，导致普通家庭、小康家庭、重资产家庭无法很好选择适合自己的产品。

其次，我国疆域辽阔，不同地域自然环境差异较大，然而目前我国家财险产品的地区差异性并不大，保险责任相类似，大多数产品仅在保额、保费等方面稍做调整。这反映了在家财险在地区上定位缺乏针对性，导致不同地区的居民家庭无法很好地选择适合自己的产品[16]。

4.2.2与市场需求脱节

1）保障范围狭窄

大部分家财险产品主要保障范围为火灾、爆炸意外事故、盗窃、自然灾害、家庭第三者责任等造成的房屋本体及财产损失。随着经济发展，国民家庭财产增加，国民对家庭财产的保障需求也从简单的保障火灾、盗窃上升为家中贵重财产的保障需求，可是大部分家财险产品将家中昂贵物品列为除外责任。目前越来越多家庭的经济实力足以支持其进行长期旅游，或因工作原因一段时间外出不在家，然而大部分家财险仍然将7天~60天等各时间段无人居住的房屋定位为长期无人居住的房屋，发生意外事故可能不会赔付，不保障这段时间内家庭财产的安全。

另外，在我国，自然灾害频发，巨灾风险是各个家庭面临的主要风险之一，但大多家财险产品普遍将地震保险等巨灾风险列为除外责任[4]。现在，一般家庭都有能力承担普通物品带来的损失，真正无法负担的是巨灾带来的较大数额损失。不少家庭愿意为家庭财产支付较高的家财险保费，但市场上可供选择的含地震险的家财险产品却很少。以上种种都表示了目前家财险产品保障范围狭窄，使得家财险产品与目标群体实际面临的风险以及其需求脱节。

2）费率高

我国市场上提供的大部分家财险产品，其基本费率在0.6‰~1‰的区间范围内实行无差别费率；投保房屋主体则按照财产的实际座落地点位置及其周围环境、不同财产种类、不同风险等条件区分开来；同时还考虑家庭房屋自身不同结构以对应不同费率。虽然近年来家庭财产保险有所创新，但是费率比例还是不能很好地符合消费者的需求，每一档费率都比消费者心理预期稍高一些，从而导致产品不够实用，很多居民家庭的投保需求得不到满足。

4.3公众自身保险意识不足

国内居民的风险意识和保险意识，长期以来都处于较为薄弱的状态。很多居民没有思考过各种风险出现的可能性，或者认为风险后果应由住宅小区物业承担，认为住宅一旦出现风险，应该由物业向自己进行经济赔偿。同时，由于财险公司的不重视和XX对公众引导的不足，居民家庭很少在公共宣传方式上知道家财险，从而无法了解家财险的内容条款以及保障功能，没有因此产生保障家庭财产安全，购买家财险将风险转移给财险公司的想法。侥幸心理和社会宣传的缺失，共同导致了公众对家庭财产的保险意识不足[9]。

5我国家财险发展策略

随着经济不断发展，保险意识不断增强，家财险未来将会成为我国财险的重要组成部分。X保险市场是全球规模最大、成熟度较高的保险市场[13]。不管是在全球保险业还是X本土金融界中，X保险市场都具有无可比拟的地位。本章从家财险产品、保险公司以及消费者角度出发，借鉴X房屋保险先进经验，探索各方发展策略，促进家财险更快提上财险发展日程。

5.1保险公司妥善经营管理

想要促进家财险发展，首先，作为家财险产品供给方，财险公司应率先对家财险产品、销售、售后等各环节做出一系列调整。

5.1.1进行市场调查

保险公司应重视市场调查的作用，建立家庭市场数据库。X家财险十分重视市场调查，收集客户数据，再根据数据库中个人信息、房屋信息、房屋内外部财产、房屋占用等等不同情况推出的产品，可满足不同人群的各种需求。国内财险公司可借鉴这一方法，通过市场调查建立数据库，对各地区居民的收入水平、家庭财产状况进行全面了解和剖析，从而掌握不同地区不同经济条件家庭的投保行为和心理。虽然保险公司对家财险产品的创新方法各式各样，但只有建立在可靠的数据之上，用数据支撑家财险产品的创新，才能使家财险产品的创新具有实际意义。

5.1.2重视家财险

财险公司长期以来重视车险发展，虽然近年来有发展其他险种如信用保险、健康保险以调整其业务结构，但是却忽略了每个家庭都需要的家财险[15]。X的保险体系发展得非常成熟[17]，在X，国民具有很强的保险意识，投保率可在70%以上。房屋保险是X第二大财险险种，普及率可高达21%。家庭是社会的基本单位，每个家庭都会面临风险，同理每个家庭都有不同程度的保障需求。根据目前发展特性，家财险将会从高端住宅区开始渗透，慢慢发展成国内家庭保障风险的必需品。财险公司应该重视家财险，调整经营结构，越早开始重视家财险并采取行动，则越容易在未来家财险市场占一席之地。

5.1.3加强人员培训

家财险在国内发展不理想，也有保险人员素质参差不齐的原因[7]。从前期投保阶段对家财险产品理解和介绍不全，到中期的客户关系维护疏忽，再到后期发生理赔时的处理速度慢，保险人员的处理方法和态度或多或少存在一定问题。财险公司必须高度重视保险业务人员的培养，高素质的保险人员能够给消费者专业、值得信赖的感觉，有利于推动消费者需求转化为现实购买力，有利于提高客户黏度，有利于塑造公司良好形象。

5.2制定正确的销售策略

正确的销售策略可以提高家财险的知名度和普及率，让国民了解到家庭日常面临的风险，以及可以选择通过购买家财险的方式转移风险。

5.2.1定位

X房屋保险针对不同居住环境和人员情况，房屋内外部财产、房屋占用等等不同情况进行定价，定价方式非常灵活细致，满足不同人群的各种需求。家财险是居民及家庭保障风险的手段，但是我国国土辽阔、自然面貌丰富，居民和家庭的家庭资产状况、消费心理等各有千秋。所以首先应该根据不同区域、不同家庭的财产收入高低以及结构进行人群定位，针对不同人群设计适合的保险保障范围，再进一步定价，以提高产品实用性和客户体验感。

5.2.2营销

在这个互联网时代，酒香也怕巷子深，财险公司应该重视宣传工作，提高家财险的普及率。财险公司可尽量多利用网络新媒体，例如微信公众号、小程序、自媒体平台等等提高家财险的知名度。在销售部分，财险公司可以拓宽销售渠道，例如更多地寻找第三方的合作：智能家居公司、旅行社、车行等等[6]。创新推出组合型家财险“家财险+”，与第三方平台合作，通过彼此渠道搭配销售。

5.2.3售后

做好售后工作，有利于提高续保率，也有利于营造家财险具有保障作用的良好形象，推动家财险在消费者间推广。财险公司要督促保险人员做好相关售后服务。在居民投保相关险种后，应实行保单定期回访，及时了解居民工作环境、经济情况的变化从而提出投保相关产品的建议；在居民出险后，积极协助居民定损，使意外发生后相关受益人能得到及时快速的帮助。另外，还可考虑针对保费提供相应的增值服务，例如家庭风险管理咨询、家庭财产安全配置、人身安全培训等等。以此提升客户体验感，增加客户粘性[5]。

5.3升级优化家财险产品

目前家财险市场为寡头垄断状态，市场竞争不激烈，产品同质化严重，有些产品只是文字表达不同，本质上都是对房屋普遍风险的概括，要提高家财险投保率，必须对家财险产品进行优化升级。

5.3.1提高家财险产品针对性

我们可以针对居民不同的财产结构和各地自然环境提高产品针对性[6]。例如，对于普通家庭，主要考虑住宅现金丢失、管道故障、高空坠物等意外事故导致损失的保险；对于重资产家庭，可以创新适用于赔付航班延误险、保姆人身意外、智能家居、高档电器、古玩字画等情况的家财险。在东南沿海地区的家庭，可以专门开发水灾保险为主险，提供家财险产品适用性，满足消费者实际需求。

5.3.2实行浮动费率

目前国内家财险产品大多在区域范围内实行无差别费率，这导致消费者心理不平衡，觉得自己多付了保费。我们可以针对人群定位，制定不同的保险费率，改变实行无差别费率的模式。我们可以根据家庭资产制定低中高档费率，再在三档费率里面实行浮动原则。首先，三档不同层次的费率，按照承保范围的大小进行费率范围厘定。例如低档费率用于普通家庭，保障基础风险，如火灾、房屋主体损坏、室内财产等。随着保障范围越广，费率则进一个档位。接着是档位内的浮动利率，在同档费率中，根据选择不同的保障内容和附加条款，而增加或降低费率。同时，费率厘定还考虑当地面临的不同自然风险，和意外事故采取不同的费率。

5.3.3扩大保障范围

国内家财险保障范围通常是房屋本身因受火灾、水灾等导致的损坏，或者屋内家用电器生活用品等，而居民最在意的贵重物品却不提供保障。我们可以将更多造成损失的情况列为附加条款，让居民自由选择，并根据选择条款内容适当增加保费，使居民选择在自己能够承受范围内的附加条款。这样通过增加具有实质性的附加条款来扩大保障范围。可以提高客户满意度，提高家财险投保率和续保率。

5.3.4推出多样化组合型家财险产品

目前家财险产品多为保障家庭基本需求，但是越来越多的家庭需要的不仅仅是保障基本需求。我们可以推出一些组合型产品，提高产品吸引力。例如将家财险与车险结合，首先，车险是我国财险第一大险种，通过车险渠道销售家财险有利于打开家财险知名度和销售量；其次，X前进保险公司根据人口统计学特征和客户购买行为等信息整理分析得知，客户与保险公司的生命周期一般为“2年至3年”；而将家财险与车险结合销售后，其生命周期可达“5年至7年”。我们还可以推出智能家居与家财险相结合，参考X财险公司的做法，财险公司与科技公司合作研发智能家居和安防设备，使其能随时通过物联网技术和手机APP连接，从而对家中情况进行实时监控，并与家财险产品配合一同销售。安防设备可以有效地预防和降低风险，满足客户和保险公司对风险控制的需求。多样化的组合型产品，可以提高客户的认同感和体验感从而增加家财险的投保率。

5.4加强公众保险意识

5.4.1加大新闻宣传力度

只有提高公众的风险意识和保险意识，才能刺激消费者的投保消费欲望，进而推动投保需求转化为现实购买力。提高公众的保险意识和风险意识可以从新闻媒体入手，通过新闻媒体进行家财险知识的普及。新闻是人们最信任的获取信息的渠道之一，对于居民而言很有公信力。同时新闻媒体覆盖广，可以将家庭面临的风险、家财险的保障功能等知识点传达给更多人，引起更多人的关注。

5.4.2财险公司加大宣传

财险公司应加大在各渠道的宣传。在线下，可以在社区、学校、售楼处等家庭聚集区举办知识宣传活动，也可在公司举办的大型活动中加入家财险的宣传。在线上，可以多开发新的宣传方式，例如目前的视频媒体，考虑通过制作故事小短片或者vlog等软性推广方式，将家财险知识嵌入视频当中，通过视频引发居民风险意识，了解家财险，提高家财险认可度。

6 结论

家庭是社会的基本单位，家财险对家庭风险具有保障作用，能够稳定社会，促进社会发展。在经济快速发展的今天，家财险理应成为一大财险险种，可是它却长期占比低于1%。本文通过研读国内外文献、期刊和论文，查询财产保险相关网站的资料，研究和分析我国家财险长期发展低迷的原因。分析角度从财险市场概况、家财险市场地位、产品情况、保险公司和投保者这几个方面入手，研究各个方面的现状，进而分析家财险发展存在的各方面的问题。

通过研究，发现我国家财险发展现状不容乐观，家财险市场长期发展停滞不前。其中主要原因在于产品与市场脱节，市场千变万化，而产品内容多年没有推陈出新，保障范围和保险条款都大同小异，无法真正满足市场需求；其次，财险公司不重视家财险发展，没有对市场进行调查，没有掌握市场动向和市场需求，在销售时缺乏有效的销售渠道和方法，售后没有给客户留下良好的印象；最后是居民自身的原因，因为侥幸心理和家财险知识宣传不到位而导致的保险意识薄弱。

分析得知我国家财险发展存在的问题后，通过对保险市场较为发达的X保险市场的借鉴，寻找X家财险广为普及的原因，从中提取有利因素，为我国家财险的发展提出发展策略建议。发展策略主要为产品创新优化，推出组合型家财险产品；财险公司进行业务调整，重视家财险发展，进行市场调查，制定具有针对性的销售方案，提高售后人员专业素养；公众提高保险意识等。

希望本文能够帮助家财险走出长期发展低迷的困境，提高普及率和投保率，促进我国财产保险市场完善发展。

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我国家庭财产保险发展现状及发展策略

价格 ¥9.90 发布时间 2023年1月16日

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