摘要
在经济高速增长、环境污染愈发严重、社会竞争日趋激烈的环境下，如今的生活环境时刻影响着人们的健康，身患重疾已呈现出向低龄化发展的趋势，疾病随时都可能发生，而且人们也无法预测。一旦确诊，会使许多家庭经济受到重创，所以人们购买保险意识也随之增强，为自己购买重大疾病险成为了许多人的选择，使患有重大疾病的被保险人受到保险保障和人道主义关怀。
近年来，虽然重疾险业务在我国发展保持着良好的势头，但是重大疾病保险在我国发展时间较短，在发展过程中存在一些问题。首先本文对开原市重疾险市场进行了解，以中国人寿开原支公司重疾险产品当前发展的现状进行具体的分析，从而对重疾险业务进行简单的了解。其次通过对中国人寿开原支公司重疾险产品发展中存在的理赔异议多、销售服务质量欠佳、营销策略单一、附加服务不够吸引客户几个方面的问题进行深入的探讨和分析。最后联系中国人寿开原支公司的实际情况，提出相应的解决对策，使中国人寿开原支公司在重疾险产品方面出现的问题在一定程度上得到合理解决，从而促进中国人寿开原支公司重疾险险种获得更好的发展，在竞争中更具有优势。
关键词：重大疾病保险；中国人寿；销售服务
引言
重大疾病保险简称重疾险，其主要功能是保障被保险人在患病出险之后所需要的昂贵的医疗费用，为被保险人及其家人提供经济援助，尽最大可能缓解因病致贫的现象，避免一些家庭遭受经济重创，以维持其正常生活和后续治疗[1]。重大疾病险对于那些社会保障体系还不完善的国家显得尤为重要，它不仅能够帮助被保险人支付高昂的重疾治疗费用，即使是在社会治疗体系比较成熟完善的国家，重大疾病保险对社会医疗保险保障也可起到很好的补充作用，因而逐步得到广泛认可和肯定，市场潜力巨大[2]。
近年来，我国也出台了一系列鼓励和支持大力发展商业健康保险的政策，政策强调要提高商业健康保险发展强度。政策的相继出台，表明加快发展商业健康保险已经从行业意愿上升为国家意志，为商业健康保险的发展奠定了深厚的政策基础[3]。截至2018年底，商业健康保险备案销售的产品超过4000个，保费收入从2012年的862.76亿元增长到2018年的5448.13亿元，主要产品为重大疾病保险和医疗保险，较好满足了参保群众的健康保障需求，积累了超过9000亿元的健康保障风险准备金[4]。
在2020年，我国经历了新冠肺炎疫情，许多保险公司也已经将其纳入承保范围之内。在经历疫情后，虽然此次疫情患者的治疗费用由国家补贴，但是大众对于购买商业健康险的保险意识在不断增强，为自己购买商业健康险产品来弥补昂贵的治疗费，从而避免家庭收入损失严重。
虽然重疾险的种种好处吸引着许多消费者，但是重疾险在发展的过程中存在一些问题需要改善，例如重大疾病保险产品在发展过程中出现理赔问题难、保险代理人存误导成分、重疾险宣传推广渠道不完善等。这些问题不仅对保险市场的有序进行造成不良的影响，而且还会加剧保险行业之间不良竞争的恶性循环。本文以保险公司重疾险产品相关的文献查找作为论文依据，通过对中国人寿开原支公司收集到的相关资料作为参考，并以在中国人寿开原支公司进行实习的经历作为理论支撑，根据目前开原市重疾险市场情况提出了中国人寿开原支公司重疾险产品所面临问题需要整改的迫切性和必要性，对中国人寿开原支公司的重疾险产品提出改善对策，分别从投保人和保险人角度进行详细的分析，完善当前的重疾险产品结构，切实满足投保人的利益，保证在提高中国人寿开原支公司的竞争力和影响力的同时，也能够使公司获得较高的利润。
1重疾险产品市场发展情况
1.1开原市重疾险发展概况
通过在开原市人民XX网站的数据统计显示不难发现，近三年开原市的经济状况较为良好，开原市的地区生产总值处于稳步增长的趋势。近年来推进工业化、城镇化、农业现代化，促使开原市地区经济的快速发展，在一定程度上带动了开原市经济的稳步发展。2017年至2019年开原市GDP如图1.1所示。
图1.1 2017-2019年开原市GDP（单位：亿元）
数据来源：开原市人民XX网站
开原市的GDP在经济发展的大潮中呈现出不断增长的态势，人们生活水平有了一定程度提高，看待保险的观念也从原来的不重视发生了转变。人们保险观念意识的转变，对保险行业的发展起到了促进作用。投射到现实生活中，当生活较为宽裕时，伴随着恩格尔系数逐渐下降，大多数市民首先会提高生活质量水平，家庭就会对于保险的重视程度越来越高，从而加大对重疾险的投入。可以总结到GDP水平越高，对重疾险发展的促进力度越大。可以见得，开原GDP的增长对开原市重疾险发展的正向促进作用较为明显。
得益于经济的不断增长，居民人均可支配收入也有了稳步提高，出于对自身健康的重视以及有足够的经济实力承担保费支出，给开原市重疾险业务的发展提供了充足空间。2017年至2019年开原市城镇居民和农村居民人均可支配收入累计值如图1.2所示。
图1.2 2017年至2019年辽宁省居民人均可支配收入累计值（单位：元）
数据来源：开原市人民XX网站
近年来，辽宁省60岁以上人口占辽宁省总人口的比重呈现出增长的趋势。截至2017年末，辽宁省已经是深度老龄化社会。2013-2017辽宁60岁以上人口及占比如图1.3所示。
图1.3 2013-2017辽宁60岁以上人口及占比（单位：万人）
数据来源：辽宁省老龄办公室
老年人最看重的就是健康问题，人口老龄化的加重，可以刺激商业健康险的需求。虽然老年人所享有的基本社会医疗保险为其提供了基本的保障基础，但是在面对人口老龄化逐渐加重的背景下，无法满足人们日益增长的更高层次需求，依然解决不了参保人“看病难、看病贵”的问题，基本医疗保险今后会杯水车薪，所以亟需商业健康保险的援助。
人口老龄化的增长对开原市重疾险保费收入的正向促进作用较强。老龄化人口的微小变动都会对重疾险保费收入造成较大影响，人口老龄化程度越高，重疾险发展越迅速。
1.2中国人寿开原支公司重疾险销售现状
在了解中国人寿开原支公司前，从全国角度看，中国人寿作为健康险业务的龙头公司，一直专注于商业重疾险，其重疾险产品在行业内也很有代表性和知名度。经过收集中国人寿2019已赚保费情况，数据如表1.1所示。
根据中国人寿2019年年报上的资料显示，995.75亿人民币是健康险已赚的保费，比2018年同期增加了24%，健康险业务有快速增长的态势。中国人寿看中了健康险在未来保险市场发展的前景，说明在经济增长、人口老龄化的情况下，健康险业务成为中国人寿瞄准的一片“蓝海”。
回顾中国人寿开原支公司重疾险业务在2019年各月份的发展情况，通过对每月总保费收入与重疾险保费收入汇总，可以更加直观的显示出重疾险业务在中国人寿开原支公司的比重，进而得知重疾险业务对中国人寿开原支公司整体保费的重要性。2019年各月份中国人寿开原支公司重疾险保费占比如表1.2所示。
从上表可以看出，这一年的销售情况除了第一季度（1月-3月），重疾险一直是中国人寿开原支公司每月保费的主要来源，说明现在大多数居民选择购买重大疾病保险，重疾险也在目前保险市场中发展较为突出。根据表中的月度销售额可以看出，销售额较高为旺季，销售额偏低则为淡季。在2019年第一季度为“开门红时期”，月度保费收入相对其他月份较高，是中国人寿开原支公司的销售旺季，是开年冲刺业绩的最佳时期，主要原因是元月公司主打开门红产品，主要销售中国人寿在2019年年初推出的鑫福临门这一款复利为5.3%的分红型产品，产品保费规模性较大。同时也可以看到在销售额偏低的淡季，重疾的销售占比却比旺季还要高，每月保费有一半以上都是重疾险所贡献的，甚至在有的月份几乎都在销售重疾险，销售额达到了80%以上，证明在目前中国人寿开原支公司现存的险种中，重疾险的需求远远超过其他险种，可以看出重疾险目前在保险市场上很受大众欢迎。
2中国人寿重疾险产品发展问题
2.1理赔异议多
自从重疾险在我国推广开以来,一直困扰保险公司和消费者的一个突出问题是理赔难问题，重疾险在理赔过程中暴露出来的问题很多[5]。
在中国人寿开原支公司所遇到的理赔难问题往往分为如下几类，首先，存在骗保行为不赔。例如，张先生于2017年6月为自己投保了一份保额为40万国寿福终身重大疾病保险产品，在2019年8月时，张先生因患有心肌梗塞向中国人寿开原支公司进行出现索赔时，中国人寿开原支公司展开调查，发现张先生早在2017年就患有心脏病，但是张先生抱有侥幸心理，认为只要过了两年的不可抗辩期，依然可以向保险公司索赔。但是在没有如实告知的前提下，虽然两年的不可抗辩期已过，保险公司仍然可以拒绝赔偿。所以张先生因带病投保、未如实告知自己身体情况，被公司做出了拒绝索赔的决定，无法为其报销治疗费用，费用由张先生自己承担。可以看出在此次承保中，从公司的角度，中国人寿开原支公司缺少严格的风险把控，发生理赔时，中国人寿开原支公司才开始搜索资料，必然会引起纠纷；从投保人角度，投保人对保险公司有所隐瞒，并没有本着诚信的原则。
其次，投保人对保险条款误解引起的拒赔。这种拒赔情况主要分为两种。第一，重大疾病险条款专业名词缺乏标准解释，关键性词语概念模糊[6]。保险人规定的重大疾病往往与被保险人理解的重大疾病有所区别，导致投保人不明情况，按照自己的理解去投保，但是理赔时要按照保险公司的理解去理赔，纠纷由此产生[7]。例如，2016年3月，投保人王女士在中国人寿开原支公司为儿子投保了国寿福终身寿险，在2018年8月，王女士的儿子患有肾病综合征在沈阳医大进行住院治疗，2019年2月，被保险人因病身故，王女士向中国人寿开原支公司提出了理赔申请，但是经公司调查被保险人所患肾病属于肾炎型而不符合理赔条款中所规定的终末型肾病，因此拒绝了王女士索赔。第二，为了增强自己的市场竞争能力，不断增加重大疾病险的所保病种。投保当然觉得保的疾病越多越好，但实际上里面有很多“文章”，实质上是虚增[8]。第一种拆病法。表面上看起来保障范围大大增加了，但实际并没有多大效果，反而会遗漏一些疾病。第二种引入发病率小的怪病，此时尽管疾病数量增加，但是保费只会少许增加。第三种引入死亡率高的绝症，或者其他保险保障的风险。从字面上看，保险公司确实扩大了保障的范围，但是投保人真正所能享有的保障权益并没有实质上的提高[9]。
最后，治疗方式不符合保险条款规定不赔。例如，刘先生在2014年在中国人寿开原支公司为自己投保了一份主险为终身寿险，附加险为重疾险的保险产品。2019年8月，刘先生在开原市人民医院确诊患有冠心病，并于当月在人民医院进行了动脉支架植入手术，刘先生在手术后向中国人寿开原支公司申请理赔，但被中国人寿开原支公司拒绝理赔。原因是刘先生所购买的附加重疾险产品的理赔合同规定，冠心病需要采用冠状动脉搭桥术才符合重疾理赔标准，但是刘先生的手术属于微创手术，不符合其所购买的重疾险理赔标准，故公司不予理赔。
“投保容易，理赔难”是当今保险业的现状，为了保险双方当事人的利益最大化，当务之急除了加大对保险业的监督力度外，相应的立法更显得尤为重要，这样才会使保险公司得到更好的蓬勃发展，被保险人的权利才能得到落实[10]。
2.2销售服务质量欠佳
第一，保险代理人总体素质不高，高质量人才引进有待改善。为了扩大保险代理人员的队伍销售重疾险产品，中国人寿开原支公司在进行人员招纳时会降低学历标准，这就会导致招纳的新人专业素质和销售技巧都比较薄弱，大部分代理人都只是想着把产品卖出去，自己挣到钱就结束了，根本就没有考虑到客户的真正诉求，同时不能够熟悉的掌握产品的具体条款和保险责任，不知道如何向客户销售出自己的产品。在销售产品时没有从客户的实际出发，不会抓住客户的痛点、痒点、兴奋点。可见，在中国人寿开原支公司存在代理人对投保人的销售过程中存在误导。在这个行业里，往往会面对很多的诱惑，客户大量的资金经过代理人的手里，代理人会为了多签单而去欺骗隐瞒客户的一些真相，比如会对客户忽视重疾险合同中的一些免责条款等问题，长久发展就会与客户之间造成纠纷，从而影响公司的品牌效应，甚至是行业的进一步前进发展。
第二，人员流失率大，客户粘性难以维持。在招纳销售人员方面，由于中国人寿开原支公司与保险销售人员订立的是代理合同，与正式员工不同，因此保险销售人员比正式员工具有一定的工作自由度。在当前制订的绩效考核标准中，如果保险销售人员自身可以引荐新人加入销售团队，能够增加他们的当月绩效。因此保险销售人员在这种考核标准的刺激下，会使用许多方法招纳大量的新人加入团队，但是不会考虑新人的专业水平和职业素养。同时在这种合同制度的条件下，很多新人来到公司以后，在短时间内便辞职离开，这样一方面很难保证业务人员是否了解保险行业，熟悉公司的每一个产品，维系好公司的客户，另一方面很多客户在出现需要理赔时却找不到当时销售其产品的销售员，造成大量的“飞单”，这样会给客户带来麻烦并影响客户对公司的信任度，流失了一些潜在客户。
2.3宣传推广渠道单一
根据现阶段的调查显示，重疾险业务的营销手段是不完善的，首先就是推广，任何一种销售都是要线上线下的推广的，促销手段就是一种很好的营销手段，因为在中国大多数的方方面面来看，中国人都是有一种贪小便宜，精打细算的品质，而开展促销正是迎合了这一品质[11]。近几年，中国人寿开原支公司商业重大疾病保险的促销方式是通过业务员的推销来开展的，新闻、报纸、广告采用比较少，由于推广方式单一，本市群众对于商业重大疾病保险的认识还位于初期阶段，探其根本，就是中国人寿开原支公司管理系统的非科学性，这会变成妨碍中国人寿开原支公司商业重大疾病销售业绩不佳的缘由。
同时在现在这么一个信息发达的电子时代，在宣传产品和促销推广这一方面，我们最需要的就是创新精神，好的创新可以体现出一个企业核心文化从而刺激消费者的欲望，形成一个一传二，二传三的社会影响力。
同时现在的推销成本相对较高，公司这边的经费预算也是需要顾虑进去的，大量的创新和行动力也是需要人力资本，公司产品这一方面也要有创新，在做市场调研的时候抓住现阶段社会上的消费者需要的是什么，要贴近消费者的心理。
2.4售后服务环节薄弱
在保险当中，保险的义务和保险的权利是投保人和被保险人共同通过合同建立起来的。换种方式来说，保险公司销售的是优质的服务，也正是因为如此，所以保险公司的经营不是通过价格来维系客户的再生及循环[12]。
在长时间以来，中国人寿开原支公司精力大多放在了产品的销售和对产品的管理上。但在服务上，很多常识性的服务以及对服务的认知，就没有上升到一定的认识程度。在售后服务方面，中国人寿开原支公司的服务制度建设再对比下相对来说还是比较滞后的。大部分业务员在卖完产品之后就不再维护客户了，他们大多是都是在做的一次性的交易，或者在做完一单产品之后就会离职离司，在业务员流动性大的时候没有做一个很好的衔接。
在近几年，中国人寿开原支公司虽然已经通过顾客的反馈在尽可能的整改方面也做了很多的创新，通过很多的活动来不断增进中国人寿开原支公司售后服务。还开发了一些能与客户之间维系延伸的售后服务项目，也开通了二十四小时的售后服务热线。但总体来说，中国人寿开原支公司售后服务的基本制度以及售后服务项目范围和一些发达国家的客户和社会的要求还是有很大的差距。
随着开原人民收入水平的提高，对重疾险的需求可以说是发生了转变，从原来的希望患病后需求理赔的经济援助转变为了期望一些更好地医疗保养、定期体检或术后康复护理等。但是在这方面中国人寿开原支公司销售的重疾险所包含的附加服务内容并不太多，满足客户对附加服务的需求，也是未来几年内中国人寿开原支公司在重疾险方面要去改善的地方。
3中国人寿重疾险产品发展对策
3.1重大疾病险实行专业化经营
首先，保险公司加强风险把控。中国人寿开原支公司想要加强风险把控，最有效的把控方式就是承保之前的体检环节。如果保险公司将体检作为投保重大疾病保险的必然要求，则会引起重疾险费率的上升。虽然这样的做法对那些诚实的投保人不利好，但是在目前诚信缺失的阶段，体检是唯一能减少因不如实告知而引起纠纷的途径。
其次，培育诚信环境。诚信环境的建立需要保险人和投保人共同努力。从中国人寿开原支公司的角度看，保险公司要讲诚信，不对消费者有所隐瞒；从投保人的角度来说，也要让投保人清楚知道自己的不诚信行为所带来的各种后果。通过法律法规的震慑加强诚信建设，是行之有效的方法。
最后，条款应具有灵活性，努力实现保险合同通俗化。目前巨大多数的纠纷是由保险公司的条款内容往往与实际的治疗过程不符。随着医学诊断和治疗的水平及手段的不断进步，应适时修改我国重大疾病的定义、数量，保险医学要跟上临床医学的进步或缩小两者的差距，确保疾病定义能够保持使用恰当的医学术语和分类；考虑到有效的治疗方法及现代诊断程序；在未来包含入被认为是适当的疾病；取消那些变得不再是严重的疾病。不得在条款中设置不合理的或者违背一般医学标准的要求作为给付保险金的条件，对各种疾病给出正确的界定和判断，使其更加合理、灵活。同时，为了避免表述歧义，条款文字说明要符合中文表述习惯[13]。
3.2提高代理人队伍素质
销售人员和代理人的职业操守管理对于中国人寿开原支公司十分重要。随着我国市场经济的逐步发展与完善，行业内的竞争变得日趋激烈，企业中人员资本起到核心作用[14]。一般来说销售人员压力高，这就需要有足够的坚持力，并且要具有相关的专业素质，销售工作最基本的就是要有职业操守。首先，在对销售人员的职业操守进行管控前，要对客户的个人行为进行明确的约束，完善各项规章制度，双方的职责必须要明确，这样可以减少客户和保险公司之间因理解偏差造成的纠纷。其次，再当消费者进行咨询时，销售人员应该提高自身的职业操守，摒弃一己私利，遵从客户的需求，回答重疾险产品当中免责的相关问题，使客户可以通过销售人员全面了解到所要购买的重疾险产品。
第一，必须提高对保险代理人的专业素质要求。中国人寿开原支公司的业务员并非全职正式员工，销售人员大部分签的都是代理人合同，像正式员工是不能销售产品的，所以公司内部没有很好的措施来约束员工，内部员工的流动性比较大，保险业务的好坏与保险从业人员的素质之间具有很大的联系。因此，对现有代理人队伍进行培训，必须成为中国人寿开原支公司的首要任务。开原支公司虽然现在拥有自己的线上培训软件，但是使用软件学习的销售人员并不多，参与度低，学习积极性不高，并且没有形成相对完整的体系。中国人寿开原支公司应该建立起自己的培训机构，包括完善网络培训平台，可以将线上参与学习度与平时考勤挂钩，促进销售人员提升学习专业知识的热情。在培训方面，由于前期已经完成保险基础知识培训，因此后续培训的着重点主要在于产品知识和销售技能。但实际上，在消费者投诉背后，以及多发保险纠纷背后，代理人法律意识淡泊是重要因素[14]。所以中国人寿开原支公司目前急需加强对代理人的法律知识的普及。
第二，以学历为主提高准入门槛。当前，中国人寿开原支公司存在着盲目扩招业务员的现象，对业务员的学历和年龄没有严格的限制，不考虑业务员是否有专业能力，有的业务员学历xx，还有新增的业务员是年龄已经超过60已从其他公司退休的人员，这种盲目以销售产品为第一位的增员已经严重影响了中国人寿开原支公司销售团队的质量和销售水平。除对现有代理人进行培训外，提高准入门槛也需要成为中国人寿开原公司的另一项选择。另外，中国人寿开原支公司也应该提出人才计划，必须对保险从业人员提出学历要求，其代理人学历应该严格控制在本科以上，使代理人素质与业绩水平相较同行有明显优势。
第三，淘汰制度与禁入制度双管齐下。近期，中国人寿开原支公司存在许多“孤儿单”，所谓“孤儿单”是指当投保人想要向保险公司理赔时却找不到当时销售其产品的代理人，导致所购买的保险无人服务。可见，在保险代理人素质低下背后，其实存在监管不足的问题，建议建立禁入行业制度[15]。另外，中国人寿开原公司为了扩大营销员团队，不惜保留僵尸代理人，缺乏定期对代理人进行检查和考核，而缺乏监察的结果就是低素质代理人越来越多。因此，可建立健全以上两种制度，中国人寿开原支公司在保证自己人员不断换新的同时还需要保证人员的高质量以及避免流失，同时保险代理人也将更有提升业务水平的动机。
3.3完善重疾险宣传推广渠道
当前中国人寿保险开原支公司的销售渠道不是从前的销售渠道了，已然不是原来只有公司业务员购买保险，现在外销产品比重已经提升了，但是业务员购买产品这种现象占的比重依然很大，据调查显示70%以上的客户依然是公司内部的业务员作为主要购买对象来购买保险产品，剩下的30%则为外销业务。不同的了解渠道会对于购买者的购买意愿会产生不一样的影响。因此，想要提高外销比例，首先可以利用大数据加强互联网差异化宣传；其次保险公司也需要能够使保险产品的种类变得更加多样化来满足消费者的需求，同时也能够增加分类以供消费者进行选择[16]。
于此同时，由于销售人员大部分签的都是代理人合同，中国人寿开原支公司的业务资源其实是公司内部业务员的客户资源，业务员把资源给哪家保险公司与哪家保险公司给的价格高有关，这种情况使得保险公司变得十分的被动，为了争取客户，保险公司要付出大量的金钱和时间成本。此外，公司也要对业务员的素质进行一定的培训，这样就大大的影响了保险公司的产品创新，风险调控的效率，使得保险公司无法摆脱低水平上升到高水平阶段[17]。如此，公司内部的盈利也随着市场竞争的加剧而受到威胁。因此，保险公司为了盈利而削减成本，这样，业务员的销售模式就很难得到提升。
所以现在公司成立了一个新的销售渠道，简称银保渠道，顾名思义它的资源是来自于银行，这些客户都是主动地去银行了解过产品，购买过产品，他们都是有保险和理财理念的人，对他们进行二次销售是比较容易的，同时他们的经济实力也是有保障的，都是一些优质的客户。这样下来，长此以往会提高中国人寿开原支公司的服务高效化。
3.4加强售后服务环节
理赔作为出险后最重要的一个环节，有许多存在争议和异议的地方，甚至在处理不当的情况下造成投保人与保险人打官司的局面，因此在保险行业中理赔服务不尽人意。保险经营过程中，承保和理赔是两个对等的工作环节，理赔工作应该视为一个独立的工作环节，不能将其视为一般商业企业的售后服务[18]。
当客户出险到公司进行理赔时，保险人能够明确的告诉客户几天可以拿到赔款。部分客户在出险时情绪比较激动,服务人员应该保持一个平和的心态，如果和客户进行激烈的争吵，不但客户的问题得不到解决，也会使客户降低对公司信任度，影响公司发展。帮助客户理性分析他的问题，甚至针对不同情况的客户做出灵活的应对。客户服务人员要灵活变通，只有时时刻刻为客户着想，处处为客户着想，客户才会从心底里感到满意。
想要牢靠的抓住客户就必须要多花一些小心思,需要提供一些贴心的特色服务，这也是抓住客户的关键所在[19]。通过对中国人寿开原支公司的大量客户的资料分析来看，大部分的开原市民对开设休闲养生等一类的附加服务比较感兴趣，所以公司可以以此类附加服务为着力点来吸引客户。但是不同的客户所需要的附加服务不同，所以就需要在后期进行分类[20]。
结论
通过以上分析，重疾险已经成为人们除了居民医疗保险之外必备的保险。虽然重疾险在当前具有良好的发展趋势，但是在理赔现状、销售服务、产品质量、销售渠道等方面也存在着问题。中国人寿在国内重疾险方面综合实力强，知名度高，具有很好的代表性，由此本文设计了针对中国人寿开原支公司重疾险产品方面进行了研究，发现中国人寿开原支公司有一些问题存在其中，比如：理赔异议多、保险代理人综合素质有待提高、产品销售服务质量差、宣传推广渠道单一、售后以及附加服务不到位等。这篇文章提到了很多可采纳的改善方式，例如实现专业化经营，提高代理人队伍素质，完善宣传推广渠道、加强售后和附加服务等对未来中国人寿开原支公司重疾险市场利好的建议。
从目前的情况来看，重疾险所存在的一些问题并未得到完整的解决，但在不久的将来，商业重疾险的社会价值会得到更充分的发挥，为完善我国的居民医疗保障体系做出重要贡献。
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致谢
在这次毕业设计中，从开始确定论文题目到系统的实现，再到论文文章的完成，每走一步对我来说都是新的尝试与挑战，也是我在大学期间独立完成的最大的项目。这是我在沈阳城市学院所写的最后一篇论文，行文至此最后落笔之处，也意味着四年本科生涯即将闭幕。始于2016初秋，终于2020盛夏，时间转瞬即逝，入学之时恍如昨日，回首四年，百感交集。
在本论文完成之际，我要感谢我的指导老师。在本文的撰写过程中，有幸遇到老师，从开题报告到初稿及多次修改后的定稿，都离不开陈老师的指导与帮助。在疫情期间，仍一丝不苟逐字逐句审阅修改，并为本文分析予了宝贵意见，本文才得以成型。
最后感谢商学院和我的母校沈阳城市学院四年来的栽培，教给我专业的金融知识，四年的学习生涯会是我最宝贵的财富。
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