新型城镇化进程下论我国农村金融生态环境建设研究——以诸城为例

摘要
随着金融生态概念的提出，为金融领域的研究开辟了一条新的路径，农村金融作为现代金融的重要组成部分，农村金融生态环境的建设为农村金融的发展起到了至关重要的作用。农村金融生态环境的良好建设对发展我国农村经济的发展起到了至关重要的关系，农村金融生态环境和农村经济发展密切相关，农村经济的发展状况制约到农村金融生态环境的建设，农村金融生态环境的建设反作用于农村经济的发展。随着新型城镇化的不断推广，促进了农村金融生态环境建设。由于我国农村区域经济发展不平衡，具有差异性，因此要立足于实际情况，通过发现农村经济的问题，通过农村经济问题来引出农村金融生态环境的问题，针对我国的农村金融生态环境的问题分析研究给出相应的措施，来解决我国农村的金融生态环境问题。本文将会采用文献研究，理论依据分析相结合等方法来解决。
关键词：农村金融生态环境；经济环境；金融环境信；用环境；法制环境；新型城镇化
　　第1章绪论
　　1.1选题背景及研究背景
我国目前是一个农业大国，农村人口数量多，占比大，发达程度低，是发展中国家。相对其他经济而言，我国农村经济发展相对比较落后，要想实现全面小康社会，需要使得我国农村经济发展起来。现阶段，要想促进农村经济稳步发展、农民逐渐富裕，需要得到农村金融经济的支持。只有大力发展农村金融，保障农民、农村、农业资金的充足，才可以逐步解决问题。实现社会主义伟大目标。
加强农村金融生态环境的建设，对农村经济的更好建设起到了重要的作用。当前我国广大农村经济建设发展还处于一个相对较低的阶段，经济水平的发展还需要依赖大的经济金融环境。要想使得农村金融生态环境建设的良好发展，需要建立一个稳健的金融体系。
农村金融体系提供稳定的环境，为农村金融体系建设提供一个稳定的环境是加强建设农村金融生态工作的一项重要任务。现在我国农村的经济发展水平已经进入了一个新阶段，方式也得到了一定的改善。在目前这个大环境下，新型农村金融体系也正在逐渐成型。现代化的金融体系建设需要加强生态环境的建设，为金融体系的建设提供一个良好的环境。
促进农村市场经济的建设。从总体上说，我国的农村经济建设相对落后于城市经济建设，而且市场经济建设仅仅局部于发达的大城市。促进农村市场经济的建设，才有利于促进农村金融生态环境的建设和发展，加强农村金融体系的建设，有利于促进农村市场经济的建设和发展。
在如今在这经济快速发展的中国，农村经济的发展也显得尤其重要。农村经济是我国经济发展的基础，良好的农村经济发展会促进经济向着好的方向前进。“三农”问题是我国发展农村经济面临的主要问题，三农问题的解决离不开金融的帮助。二者相互促进、相互制约。目前，我国非常重视农村金融生态环境的建设和发展，采取了许多的方法来解决我国的农村金融生态环境和农村经济环境问题。在国家的不断努力下，农村金融生态环境得到了一定的改善，但是还是有许多问题需要共同克服。本文就是在这个大背景下，来分析我国目前的农村金融生态环境，并根据这些问题提出有效的措施。
　　1.1.1新型城镇化概述
新型城镇化进程由个别地区试点，到2019年大部分地区试点，改革成果有目共睹。中国在改革的30年之间，城市规模扩大了将近三倍，2014年我国的城镇化率已经达到了53.7%。但是存在一个问题，空间城市化却没有带动人口城市化，中国现在应有2.6亿农民工，户籍制度限制了他们享受城市化带来的成果，如果去掉这部分，我国的城镇化建设率达不到百分之五十。新型城镇化的本质其实是通过用科学的发展观来统领城镇化建设。我国的城镇化进程特点一般表现为起步较晚，水平偏低，速度快。根据我国六次人口普查来看，我国的城市化水平分别是：12.87%，17.58%，20.43%，25.84%，35.39%，49.68%。与发达国家的城市化水平还是有一定的差距。所以新型城镇化建设随之产生，新型城镇化的建设需要不断加强城镇化的质量和内涵。跟以前的城镇化相比较，新型城镇化更加注重质量的全面提升。
新型城镇化指的是以城乡统筹、城乡一体、节约集约、和谐发展、生态宜居五个基本特点的新型城镇化，是大中小城市、新型的社区、小城镇之间相互发展，相互促进的城镇化。2014年我国开始计划试点新型城镇化，2016年开始试点，直到2019年随着深化户籍制度改革的提出，对于发展优化以及建设我国的新型城镇化布局起到了至关重要的作用，我国新型城镇化建设从此进入一个新的阶段。城镇化的主要特点是，城市数量的不断增加。农村人口大量进入城市务工，城市人口规模不断增加。新型城镇化的核心是保证不以农业粮食和生态环境的损失为代价，促进农民收入增加以及农村经济发展，实现城乡基础建设一体化和公共服务均等化，促进我国经济社会发展，实现共同富裕的伟大目标。
　　1.1.2新型城镇化对我国农村金融生态环境的影响
在新型城镇化进程的推动下，我国农村金融生态环境得到有效的改善。与城镇化不同的是新型城镇化更加注重农民以及农村的利益，在保证农业粮食产量以及农村生态环境的前提下推动城乡一体化。随着城乡基础设施的建设，将促进农民经济来源，农民工进城打工更加方便，经济来源变多，农村经济也会逐渐提高，从而促进农村金融生态环境建设。
新型城镇化建设有聚集效益的特点。城镇发展最大的两个特点就是有规模效益和聚集效益。在增加数量和规模的同时，把质量做好显得更加重要。我国的金融生态环境在城镇质量提升的同时，其自身也会得到有效的改善。
新型城镇化建设注重集约化、绿色化、智能化、低碳化。贯彻到城镇化的生态文明之中，改变人的观念，提高农民的思想觉悟。新型城镇化建设更加注意生态环境的建设，生态环境的改善，农民思想的提高，将农民工转变为产业工人。各方面的建设，都是在促进农村经济发展，都是在促进农村金融发展，都是在改善农村金融生态环境建设。
　　1.2选题研究领域国内外的研究动态及发展趋势
　　1.2.1国外研究现状
经济学家Schure·P（2009）则指出，金融环境本身自带调节与优化功能，这一功能跟自然环境互为一致。金融以谋求自身成长、发育而左右着内外全体要素开展互相间的作用及彼此间影响，在该过程的持续中自然形成相互平衡，进而完成金融高效的发展。
Beck·T（2012）则认为，金融的形成与发展与自然类似，均要借助与特定的经济、社会、政策及司法环境，而这些环境间内在的逻辑关系则是金融良性发展所赋予生态环境必然的特征性烙印。
专家RLRobinson·D（2014）指出，金融发展特别是农村金融发展要以客观规律为原则，其从初始的不完整形成持续性的发展，并在不断变化的工程中逐步建立起复杂化、高级化的农村金融生态体系，这本身就是金融生态进程的研究和实践方向。
　　1.2.2国内研究现状
唐塞、程雪松（2009）指出：农村金融生态环境可以涵盖以下实质，即农村区域经济成长水准、金融发展质量、法治建设环境、城乡社保、文化服务等等，创设成熟的农村金融生态环境可以为农村金融改制提供工具及载体，也是“三农”发展产生的资金缺口得到解决的必然选择。
吴庆田（2011）以50个乡镇作为样本调研后发现法治建设环境、XX干预手段、社会信用体系及经济水平是农村金融发展优劣的核心要素。
刘磊（2012）分析指出，农村金融生态环境是在一定的环境中金融市场通过内部的整合参与到农村的经济活动中，并在当地的经济水平形成的限定性影响。
何颖媛（2013）指出，全球金融机构及组织为谋生稳定生存和迅速发展，将所处外部市场、环境及内部组织、结构间彼此联系的整个过程即为金融生态环境，金融环境经由长期联系及影响形成了相对协调的分工和较为系统的合作，进而使得金融服务执行在相对平衡的动态系统发挥作用。
　　1.3研究方法
　　1.3.1文献研究法
通过各种渠道搜集相关的文献，总结国内外学者的理论，借鉴成功案例，将成功经验推广到我们当地农村去，了解理解我国的相关政策，为本文提供充足的理论支撑。
　　1.3.2实证研究法
通过现有的理论和科学依据，发现我国农村金融生态环境中存在的问题，通过对于这些问题研究，找到我国农村金融生态环境和农村经济发展之间的关系，为实现我国农村金融生态环境的建设的稳步发展提出有效的措施。
　　第2章农村金融生态环境的概述
　　2.1农村金融生态环境的概念
有关金融生态的概述，金才鑫、谢升峰（2008）整理了比较系统的总结。一共分为了四大类。第一个是比喻类，他们认为金融生态是借助了生态学概念来形容金融业运行的环境问题，主要为法治环境、市场环境、信用环境、制度环境以及经济环境等方面；第二个是内外因素综合论，金融生态是影响金融业生存与进步的外部条件如社会、政治、文化、经济、法律、信用传统习惯，与金融业内部结构和运行主体、组织行为、机制等内部因素，以及外部条件相互牵制和作用；第三个是价值论，金融生态反映金融业内外部因素之间相互影响、相互制约的有机的价值；第四个是仿生论，这一结论来自于生态经济学并借鉴生态学的部分观点，认为金融生态类似于仿生学概念，是一种社会的状态，与自然界的生态差不多，是社会发展过程中一个呈网状结构的较为重要的组成结构，与社会发展中的其他因素环环相扣，相互影响，不可分割。
农村金融生态环境是金融生态环境最基础的组成部分，促进农村经济发展有利于农村金融生态环境的完善。农村金融包括了为农村经济发展提供资金的金融机构。农村金融系统由内部环境和外部环境两部分组成。内部环境包括的金融主体有农村金融机构、农村金融市场、金融监管机构等主体。外部环境包括金融产品和服务的需求者，他们是外部环境的主体，包括了农户、乡镇中小企业、从事农业产业的大型企业。外部环境还包括经济、公共服务、信用、法制环境等。
在这些其中，农村经济的发展对于农村金融生态环境建设显得尤为重要。农村经济的规模、质量影响着农村金融的运行效率与质量，两者相辅相成。良好的农村金融会为农村经济发展插上飞腾的翅膀。本文认为农村金融生态环境与农村经济发展相辅相成，要想完善农村金融生态环境就必须发展我国的农村经济发展，农村经济发展必然会促进我国农村金融生态环境。
　　2.2农村金融生态环境的特点
　　2.2.1具有地域差异性
农村经济具有地域差异性。由于每个地区的农村地貌、交通条件等原因，导致了各地农村经济发展不平衡。农村经济发展制约到农村金融生态环境的发展，农村金融生态环境因此出现地域差异性。
　　2.2.2具有动态调节性
农村经济发展影响到农村金融生态环境的发展，反之，农村金融生态环境也影响到农村经济的发展，二者相互影响，相互制约。农村经济是个大的环境，农村经济的多样性决定金融服务的多样性，在这个不断的调节过程中，促使农村金融生态环境朝着好的方向不断发展，不断完善，如同大自然的自我调节一般，在承受的范围之内不断改善。
　　2.2.3具有灵活性、额度小
农村经济的发展需要各式各样，农村金融的需求服务也各式各样，农民贷款难度大，额度低，时间短等特点，使得农民对金融服务的需要具有灵活性、小额性的特点。农民的金融贷款主要用途是养殖户养殖贷款、庄稼种子化肥贷款以及子女上学贷款等小额贷款，这部分贷款额度小，时间短，具有一定的灵活性。农村金融需求的多样性、灵活性使得我国农村金融生态环境也是这个特点。
　　2.2.4具有弱质性
农村金融生态环境并不完善，针对于农村金融的需求不能得到有效的解决，农民接触的银行主要是农村信用社和邮政银行，农村信用社的政策偏向于农民，但是由于农村信用社的办理手续繁杂，导致大部分农民金融需求得不到满足。邮政银行是农村资金向城市资金的‘抽水机’。农业银行的政策只是针对于极少数的农民的。各种金融的特点导致了农村金融生态环境的弱质性。
　　2.2.5具有风险性
农村经济来源主要来自农业生产，农业生产受到了自然灾害的影响，自然灾害具有突发性，不确定性，使得农业生产具有不稳定性，加大了农村金融的风险。同时，农村农业生产还受到各种自然条件的影响，都会对农村金融机构带来一定的风险，最终导致了农村金融生态环境具有一定的风险性。
　　2.3影响农村金融生态环境的因素
　　2.3.1内部因素
农村金融生态环境现在还处于一个不完善的状态，农村金融面临着各种各样的问题，农村地区的商业银行网点少，覆盖率较低，资金相对不充足，竞争不充分，农村信用社基本处于垄断地位。良好金融监管机构也是促进农村金融生态趋于良好的重要手段，农村金融的监管制度还不是很完善，需要进一步的发展。
农村金融生态环境的农村金融市场发展不完善，要想使得农村经济的发展，充足的资金是促进农村经济发展的动力，资金的短缺会使得农村金融生态环境处于一个健康的状态。目前农村经济的资金来源主要是银行贷款，针对农村经济放贷的银行少之又少，加上不完善的民间金融机构，使得农村金融生态环境出现问题。
诸城市共有三个街道，十个乡镇，每个乡镇都有一个农村信用社，而应有农业银行的只有三个乡镇，分别是积沟镇、皇华镇及昌城镇。相比于密州街道等市区而言，驻扎的银行少的可怜，农村人要想贷款发展农村经济，唯一的选择就是农村信用社。随着2010年诸城市创新型金融服务网点的建设，一点程度上缓解了诸城市的农村金融压力，相对于以前来说，诸城市的农村金融生态环境得到相应的改善。
　　2.3.2外部因素
外部因素包括了农村经济环境、信用环境以及法制环境和新型城镇化带来的影响。农村经济环境主要是农民的收入状况，近些年随着全国经济的发展以及大型农用工具的普及，一部分工厂逐步搬到乡下，农作物生产产量提高，带动了部分农民的就业。互联网的兴起，部分农民开始网上销售农产品，大大提高了农民的经济实力。但是信用状况却不是很良好，跟城市居民相比，他们现在已经开始使用信用卡、花呗等消费方式，他们的信用都可以进行系统的评估，但是农民的信用评估确实比较麻烦，这一点导致了农民贷款困难。
在农村经济环境方面，对于农村经济的发展状况可以通过两方面来描述，一是经济发展的程度，随着经济的不断发展，将会促进各种实体经济的发展，各方面功能不断完善，经济的发展必将会促进金融业务的发展，金融生态环境也会在这个过程中不断成长。农村金融生态环境的建设跟农村经济的发展不可分割，二者相互促进，相互制约，所以说农村经济的发达程度是影响农村金融生态环境的一个重要方面。
在信用环境方面，信用环境作为农村金融生态环境的另外一个外部因素，信用环境的好坏同样影响到农村金融生态环境的发展，信用环境包括完备的信用体系、严格的惩罚制度以及公开透明的信息披露制度。严格的惩罚制度将会规范一部分个人或者企业的违约行为，科学合理的规范信用环境，严格惩罚违约的个人和企业，将会使得信用体系建设逐渐健康，有利于促进农村金融生态环境的健康发展，让农村金融生态环境朝向更加和谐的方向发展。
在法制环境方面，法制环境对于农村金融生态环境的建设同样起到了重要的作用，它将规范农村金融生态环境。如今农村金融生态环境的法制环境并不完善，农村人对于法律的认识还不够全面，存在部分法盲群众，大力宣传、普及法律法规，将有效缓解农村金融生态环境建设。良好的法律环境将有利于促进农村金融生态环境的良好发展。
外部因素还包括新型城镇化进程下对于我国农村金融生态环境建设的影响，随着新型城镇化的建设，在保证农业发展，农村生态健康发展的同时，实现城乡一体化，促进了农村经济的发展，相比于以前的城镇化发展更加注重农村的发展，农民的权利得到了有效的保障，促进了农民工进城就业，带动农民收入，促进农村经济发展。总的来说，新型城镇化进程下，我国的农村金融生态环境建设将会朝向好得方向发展。
　　第3章诸城市农村金融生态现状与问题分析
　　3.1诸城市农村金融生态环境现状
诸城市2014-2019年乡镇农村居民年收入平均值柱状图

　　诸城市A乡镇与潍坊市其他县级乡镇农村居民收入平均值柱状图
虽然诸城市乡镇居民收入水平不断提高，但是与其他县乡镇比较，诸城市的乡镇农村居民收入水平还是有较大发展潜力的，说明诸城市的农村经济基础还是相对于比较薄弱。这与诸城市的地形地貌、农作物种植等方面有关，诸城市东部地区，皇华镇、桃林镇多山地地形，农作物种植方式落后，产量低，农民的经济来源不稳定，农村经济基础相对比较薄弱。
诸城市城乡金融机构占比情况
诸城市现在的金融机构共有93家，其中城区金融机构有71家，银行机构占到了66家，民间金融机构两家，XX创新金融服务网点三处。然而农村金融服务网点却只有21家，仅占比24%。从以上数据可以知道诸城市农村金融服务水平还是相对来说比较落后，存在一定的缺陷，金融市场化程度较低。

　　诸城市农村金融机构主要还是以农村商业银行为主，邮政储蓄银行为辅，近几年出现了针对于农村养殖业和种植业为主的提供金融资金的民间金融机构，但规模都是比较小的。农村商业银行作为农村金融服务的主要提供者，在新型城镇化进程下的一些新的金融服务做得不是很好，满足不了农村的资金需求。邮政储蓄银行将农村资金流出到城市，对于发展农村金融生态环境起不到积极作用。我们现在需要做的是在近几年放宽民间金融机构进入农村市场的同时，要加强对这部分民间金融机构监管。
　　3.2诸城市农村金融生态存在的问题分析
　　3.2.1农村经济基础薄弱
诸城市南部地区是起伏较大的低山丘陵，间有许多谷状盆地，山地面积为657.083平方公里，占到全市面积的30.1%，山区主要分布在诸城市南部和东南部。山地地区农作物种植水平低，主要还是靠人力种植，大型机械无法应有，山地地形，道路狭窄弯曲，基本的农业工具都无法应有，阻碍了农村经济的现代化。受到各种自然灾害的影响，农民经济得不到有效的保障，这部分地区的农村经济基础薄弱。要想使得这些地区的农村经济发展起来就需要相应的政策来帮助，来解决农民高风险，低回报的现状。加上金融机构无法从农村经济获得可观的利润，从而不断减少金融服务，把农村的金融资源不断转移到发达的城市当中，使得原来就缺少金融服务的农村更加雪上加霜，久而久之，就形成了一个恶性循环，薄弱的农村经济导致了农村金融的不断恶化，恶化的农村金融生态环境使得农村经济更加薄弱。所以只有大力发展农村经济，才能促进农村金融生态环境良性发展。
　　3.2.2农村金融服务体系仍在功能上存在缺陷
目前诸城市已经基本形成由商业性、政策性、合作性金融和邮政储蓄银行等正规金融机构和民间贷款等非正规金融机构组成的农村金融体系，受到商业利润的驱动，大部分金融服务机构都不愿意进入农村市场，使得农村金融生态环境不断恶化。农业发展银行作为农村的唯一的政策性金融机构，其业务范围虽然比以前有所扩大，但是对于定位范围规定比较严格，对大部分农民而言并没有实质性的帮助，其业务范围逐渐萎缩，支农的效益不断弱化。农业技术的进步和农村基础设施得不到相应的政策金融机构和项目的支持。作为农村金融服务的主力军的农村商业银行，受到了各种因素的制约，其中业务范围停留在传统生产和日常资金需要的层次上，与现代的农村经济的发展不相适应。随着新型农村金融机构的产生，虽然本意是为了解决农村金融的需求，但是一些非正规的金融机构在法律和监管上仍然存在一定的问题，要想实现新型的农村金融体系还需要很长的时间。在农业保险业上，也不能满足农民的真正需要，保险业务的保费逐年缩水，面对重大自然灾害时，农民的经济收入将不会得到有效的保障。这加大了农村金融的不稳定性，存在着巨大的金融风险，严重影响农业经济的发展，这些都会使得农村金融生态环境恶化。
　　3.2.3农村信用环境还存在问题，农村社会信用意识缺失，信用体系不完善
文化水平高低影响到信用水平，近些年，随着教育不断发展，人们的文化水平和素质不断提高。但是，现在生活在农村的主要还是上世纪七八十年代的人们，受到当时教育的影响，真正接受教育的人并不是很多。人们对于金融的认识程度不够，大部分农村企业、小工厂认为贷款还不上可以逃跑，对于守信认识不够。这些想法就导致很多农村贷款没人还，抵押物品价值不够。农民贷款主要以抵押和担保贷款为主，农村有部分人贷款之后还不上就选择跑路，担保人也没有钱还，这样银行对于这部分人的贷款就变成坏账。农村的信用环境恶化。
　　3.2.4XX对于农村金融干预过度
诸城市金融服务网点共设有28个，金融服务网点的出发点是好的，但是真正能够普惠到农民手中的金融服务少之又少，这种由XX主导的金融服务机构一定带有政策性，对于农村金融的干预必然过度，XX对于农村金融的干预过度必然会使得金融金融结构的扭曲。目前面对现代化经济的发展，新农村的建设显得尤为重要，XX部门要转变思路，XX不仅是一个权力部门和管理部门，还应该是一个服务的XX。XX对于农村经济的发展要以引导为主，而不是指定完成某项指标。一些基层干部为了政绩，违背经济发展规律，农村金融生态环境不能健康运行。
　　3.2.5农村金融市场化程度低
诸城市农村金融市场化程度低主要表现为市场供求不合理。农村农业贷款金额满足不了农业贷款的需要，农村大量资金通过邮政银行流向城市。这些不合理的金融环境都是导致农村金融生态环境恶化的原因。农村贷款用于生产性贷款和消费性贷款较少，消费性贷款主要是子女购房购车，真正由于农业生产的贷款少之又少。与城市相比，农村金融生态环境还存在较大的问题。城乡收入差距是引起农村金融市场化程度低的主要原因，诸城市现现在有农民工十几万人，诸城市现有常住人口一百万，农民工就占有十分之一，解决好这部分人的工作问题，诸城市的农村金融市场化程度低的问题就会得到有效解决。
　　第4章诸城市农村金融生态环境建设的建议
　　4.1进农村经济发展，改善农村经济环境
农村经济的发展程度影响农村金融生态环境的建设，二者相互影响，相互制约。农村经济的发展将会给农村带来大量的资金需求，以及各方面的金融需求，使得农村金融生态环境朝向健康、稳定、有序的方向不断进展。农村作为一个落后地区，农民是弱势群体，农业作为一个弱质产业，农村经济容易受到自然灾害的影响，农业是一个高风险低收益的产业。随着科技的不断进步，农业生产正在进行蜕变，现代化农业的发展具有高效、高产、科学化的特点，对于自然灾害的抵抗能力有所提高，农业生产再也不是人们嘴中的靠天吃饭了。目前，现代化农业生产正处于最困难的阶段，受到一些交通的影响，一些偏远山区还是跟以前一样，处于小农经济的状态，精耕细作，产量低。要想解决这部分地区的农村经济发展，应该不断加大“三农”力度，全面推进现代化农村经济的发展，因地制宜，制定科学的、适合当地需求的政策来扶持当地经济的发展。
对于诸城市的农村经济发展，要紧跟国家的农村经济发展形势。最重要的事优化产业结构，延长产业链，提高农民的收入途径，加快传统农业向现代化农业的不断发展。根据当地的地里条件，寻找适合当地的特色农业，提高市场竞争力度。对于诸城市东部山地地区，受到了交通条件、地形地貌的制约，可以发展经济作物，例如桃林绿茶，加大宣传力度，提高品牌影响力，可以借助小视频来进行宣传，如抖音、快手、微信朋友圈来进行宣传。其次可以发展茶叶产品，延长产业链，进行深加工，增加经济来源和收入。西部地势平缓，适合大规模种植农作物，大力发展农村合作社，一个或者几个农户带头，统一种植，组织管理。例如孟疃金银花种植合作社，一次性承包500亩土地，使用大规模农作物工具，科学的管理方法，销售渠道广泛，属于现代化农业生产。
　　4.2改革农村金融体制，建立竞争与合作的关系，提高支农力度
农村金融机构作为农村金融建设的重要组成部分，其扮演着建设者和支持者的角色。在促进农村金融生态环境的建设中，使其各金融机构建立竞争与合作的关系能提高服务质量，促进农村金融生态环境的建设。适当开放农村金融市场，建立有序的市场环境，通过竞争促进诸城市农村金融生态活力，使诸城市农村金融生态环境能够进行自我调节。
农村商业银行作为农村金融机构的主力军，要充分发挥其服务支持农村金融的作用。对于内部员工要加强他们的素质和服务水平，优化内部结构，大力支持“三农”扶持项目，针对现代化农村金融的需求，尽量能够满足多样化的金融需求，做好其职能范围内的服务。
农业银行要以市场化为原则，不要过度干预到农村金融市场，大力扶持诸城市竞争力强的农业企业的建设和发展。对于农业龙头企业，如诸城市外贸有限公司以及得利斯集团有限公司，要给予相对的政策优惠，发挥其龙头企业的带头作用，带动农村畜牧业的发展，使农村养殖业规范化、科学化，农业银行重点关注和扶持农业的产业化，为农产品的生产基地合和专业化的农产品专业化市场建设提供有效需求。
新型的农村金融服务机构要加强管理，在科学化、规范化的基础上，充分发挥其在农村金融支农作用，降低农村金融的风险程度。现在国家已经降低了农村金融市场的准入门槛，允许鼓励民间金融进入农村金融市场，满足农村金融需求。随着这些民间金融机构的进入，随之要加强对这部分机构的管理，合理规范新型农村金融服务机构的运营，降低其金融风险。
政策性银行要针对诸城市的地域差异制定科学化的农村金融服务计划，加强农村外流资金回流工作，建立强力的机制。限制邮政储蓄银行的将农村金融外流的项目，多增加农村农业金融服务项目。
　　4.3健全担保体系，加强农村信用建设
针对农村金融贷款难的问题主要原因就是担保体系不完善，农村农民贷款主要是以抵押和担保人为主，并没有什么完善的担保体系。健全的担保体系，既可以为农民和农村中小企业提供合理的担保，也可以给他们带来公平的融资环境，促进农村金融机构为“三农”提供金融服务。所以，完善农村信用担保体系是建设农村金融生态环境的一项任务。
担保行业属于一个高风险的行业，各种各样的市场因素都可能会影响到担保体系的发挥。所以需要一个专门的管理机构来管理和监督农村担保机构，来减小担保机构的金融风险，促进农村金融担保机构的健康发展。要想健全农村信用担保体系，担保资本金补偿机制也是一项非常重要的任务，各级单位都需要行动起来。XX可以每年下拨一部分资金，来扶持农村信用担保机构的发展。各类担保机构也要建立风险补偿基金，这部分基金可以从担保费和利息收入按比例收取一部分。全省也需要建立担保基金，来发展担保业务，还可以通过税收的方式来给予一定的政策优惠，大力发展农村商业担保机构
随着现代市场经济的不断发展，信用交易规模的扩大，信用成为现代交易不可缺少的因素。对于农村经济建设，信用建设也是其中重要的一个环节。所以，加强农村信用制度的建设尤为重要，要建立守信奖励制度和失信惩罚机制，加大力度建立良好的信用环境。
　　4.3.1进行农村信用评级工作，进一步完善农村信用制度
对于农户小额贷款，要开展建设信用农户、信用村庄等信用活动，通过开展这样的活动来逐渐培养农民的信用观念，对于成为信用用户的农民再次贷款要实行简化手续、优先贷款等奖励制度，使更多的农户诚实守信，促进了农村金融资产的安全运行。
　　4.3.2失信惩罚机制，提高违约成本
由于失信的成本较低，才导致了现实经济活动中发生大量的失信行为。随着国家建设的失信档案，失信群体将面临寸步难行的地步。但是对于农民而言，乘坐交通工具的机会和次数较少。因此，要加强对于各种逃脱金融机构债务和故意欠债的个人和企业的经济制裁力度，提高这部分人的违约成本。
　　4.4完善农村金融法制建设
农村金融经济的发展离不开法制环境的支持，任何经济活动都需要法律的保护和规范，大力发展农村经济以及农村金融机构也是需要法制建设。如今这个新型农村经济的发展过程中，会不断出现各式各样的金融形式、新的经济关系、新的经营方式，会出现新的问题。所以，建设完善的农村金融法制环境，有利于促进农村金融生态环境的建设。
　　4.4.1建立适合农村金融环境的法律体系
依据现代市场经济的立法观念，完善农村金融立法，在当今这个新型城镇化的形势下，要制定以市场化为原则的适合农村经济发展的法律法规，为农村金融机构提供有力打法律保障。通过法律的途径规范这部分金融机构的行为，让他们大胆的为农村经济提供资金保障。
　　4.4.2加强司法监管，公正执法，提高执法效率
执法的公正性、客观性是影响执法效率的。司法机关在处理农村经济和农村金融的案件中，要做到有法必依，执法必严，还需要做好秉公执法。坚持让司法机关独立，坚决不允许行政干预到司法，提高执法人员的执法水平，切实保障农村经济发展，促进农村金融生态环境朝向好的一面发展。
　　4.5抓住新型城镇化背景，促进金融市场化
诸城市作为第三批试点地区，我们需要注意统筹城乡发展，促进城市跟农村共同发展。农民工作为城镇化进程下的特殊产物，我们需要维护好他们的权益，他们的权益得到有效保障，将会有效带动农村经济发展。诸城市贾悦镇的东悦高新技术区作为新型城镇化的大工程，我们需要做好当地农民的搬迁问题，维护好当地农民的土地权利。这就需要监管和检查部门之间的配合，共同维护好农民的利益。新型城镇化是一个大的潮流，抓住这个机会，大力建设旅游城镇化，开发好诸城市特有的恐龙文化以及尧舜文化，以及拥有5A级景区的常山风景区。通过辐射带动作用，带动当地农民就业，促进农村经济的发展，从而促进农村金融生态环境。
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16 李明;;走具有安徽特色新型城镇化发展道路[J];江淮;2012年06期
17 刘海平;;新型城镇化内涵探析[J];决策探索(下半月);2012年07期
18 张占仓;孟繁华;杨迅周;李明;;河南省新型城镇化实践与对策研究综述[J];管理学刊;2012年04期
19 王红强;王影;;加快推进新型城镇化建设要做好规划编制工作[J];科技信息;2012年27期
20 刘静玉;刘玉振;邵宁宁;郭海霞;;河南省新型城镇化的空间格局演变研究[J];地域研究与开发;2012年05期