[摘要]互联网技术迅猛发展，伴随着的是电子商务的飞速跨越，在网络上采用网上支付已经成为相当普遍的现象，主要方式是第三方平台支付，成为非常重要的构成要素。但是当今的第三方网上支付不具有完善的制度加以约束规范，同时监管力度相当匮乏，致使第三方平台支付管理收效甚微。所以，要想促使该行业健康发展必须对第三方平台支付进行有关风险研究。笔者通过微信支付来剖析，本文就该支付方式的外界、行业、平台自身，乃至用户层面可能具有的风险展开剖析，以对微信支付中所隐含的风险引申出第三方平台支付所存在的潜在风险，同时指明一些应对风险举措和建议意见，所以可以指引第三方平台支付。
[关键词]风险分析；风险控制；第三方网上支付；微信支付。
1绪论
1.1研究背景和研究意义
国内，网上平台支付的概论是在本世纪出现的，然而初期互联网和智能手机的应用没有那么广泛、通过网上支付漏洞很多、没有一个具体详细的网上支付标准，这些都使网上支付没有实现很好的推进。随着“互联网+”大踏步前进，支付产业日新月异，变化非常快。然而因为在网上支付的话，煤油一个具体详细的标准，使得人们议论纷纷，第三方平台支付不能够能成为人们家常所需，不能完全融入平常老百姓家。2012年，一开始的支付标准被定义为13.56MHz，开始把第三方平台支付中的收费标准进行了一个全面的统一。这些年，第三方平台支付日新月异，变化非常之大，它的市场交易开始实现飞速前进，值得一提的是2012年是0.14万亿元，而到了2015年，却翻了好几番，，高达9.31万亿元，三年六十倍，简直就是一个神话，一个传奇。采取第三方网上平台来满足人们的日常所需，买买买，剁手一党，逐渐涌现，买产品、滴滴、交付电费、水费等。
但是第三方平台支付在进入人们的视线的同时，也有很大的风险伴随的风险。比如，网络终端被黑客非法攻击、各种病毒进入电脑软硬件系统，致使电脑无法使用，支付平台毛病多多，所以很多的用户不断出现被盗取信息的情况，众多的不法分子钻空子，抓漏洞，开始了网络诈骗行为。由于第三方支付并没有进行实名认证，很多用户的要求都很低，直接就可以登录，随随便便就可以进行业务费用的支付过程，这就使得不法分子利用这一漏洞，进行各种非法活动，包括洗钱、恐怖融资和行贿受贿等非法犯罪行为。第三方网上支付平台本身还可能违规操作，窃取、售卖用户个人信息、挪用客户备付金。还有，咱们国内尚且没有指定建立健全相关法律法规，第三方网上支付体系很不完善，同时监管力度特别不严，导致第三方平台支付收效甚微，管理艰难。
从中看出，加大网上支付研究是非常必要的，尤其是对其风险的深层剖析显得尤为重要，关系着该行业的前途。微信作为最大的社交平台之一，其用户量大、粘连性及强，使微信在第三方网上支付市场中占有较大的市场份额，在2015年春晚现场，“微信红包”横空出世，大方便了人们的支付，使得其大力推行，成为一个极具典型的例子，风险意识必须加强。所以，笔者以微信支付作为一个范例展开四方面的分析，主要包括外界、平台、行业、用户，进一步扩展为第三方平台支付中存在的大量风险的全面客观深入的剖析。总的目的就是要给出一些风险规避举措与措施，希望人们加大防范意识。
1.2文献综述
1.2.1针对于第三方平台支付，国外学者展开了以下研究
因为第三方平台支付由来不远，仅仅是在近些年来出现的，所以国外学者研究非常的少，大部分是对技术风险的研究，还有电子商务和网络金融层面。
目前采用SMS、WAP、NFC来规避风险，主要针对的风险是移动客户端的支付技术风险。NFC技术在目前是最好的。NFC技术同时，也被称作近距离无线通信技术，采用非接触式，来实现高频通信，采用该技术，每种电子设备都可以实现双向通信，相当便捷。近场通信技术的安全性高，可广泛应用到移动网络支付行业中。
ThomasMonz(2016）等人完成了Shor算法，主要方式是通过量子算法进行研究的，得出一种量子系统，量子系统是可扩展的，是可以高效分解质因数的，意思就是说传统的RSA加密手段风险，很容易被破译，RSA主要是以大整数因子来剖析问题的。
X的电子商务被学者Hsien-TangTsai等人进行了深度探究，与此同时贝宝（Pay被Pal）也被这些人研究了一番，这些都是涉及到电子商务和网络金融领域的。针对欧盟电子商务，学者CeceliaKye主要研究了其第三方支付中的管理层面上扥问题。结果表明，欧盟规定，当第三方网上支付机构能够获取银行执照，或者是它能够获取电子货币公司执照时，它才能够进行网上支付业务，否则是没有资格的，采取电子货币监管，欧盟便可以进行第三方平台机构监控管理，看出欧盟对第三方平台的违法行为是严令禁止的，他们是不可以挪用用户资金，然后进行投资、洗钱等的。学者DanJ.Kim详细说明了eBay公司，它主要是进行第三方平台服务的，作为中介机构或第三方信用机构，如果它没有收到买家的钱时卖家是可以不发货的，在买家煤油获取自己买的东西时，它是不允许把钱直接给卖家的，从而降低了买卖双方的交易风险，买家通常需要支付相应交易金额5%的第三方网上支付服务费。
1.2.2国内第三方移动支付现状分析
就第三方网上支付的存在的风险类型而言，蒋先玲和徐晓兰（2014）将其分为两类：一、行业自身引起的风险，比如在途资金风险、信息泄露风险、行业违规风险等；二、过程性风险，这种风险是随着第三方网上支付的发展进程而产生的，主要包括金融业务风险和单一故障风险。金融业务风险是支付平台与其他金融机构合作时产生的风险，单一故障风险是指行业垄断者一旦出现问题，对整个市场引起的风险。
车生宗按第三方网上支付存在的内外影响因素对风险类型进行了分类，即内部风险和外部风险。
在第三方网上支付的法律风险上，学者郝慧丽(2014)将其分为用户信息和隐私安全风险、账户财产损失风险、金融法律风险三个方面。用户信息及隐私安全风险是指由第三方网上支付平台的技术欠缺和系统漏洞造成用户个人信息泄漏的风险。账户财产损失风险是指用户网络设备受到黑客入侵或用户自身没有妥善保管账户信息引起的财产损失风险。金融法律风险是指平台随意挪用用户在途资金的法律风险和洗钱风险。
针对第三方网上支付所引起的各种风险，国内许多学者提出了很多应对风险的防范措施。
为了更好的防范移动监管风险，学者郝慧丽认为第一步监管部门必须要认定一个监管主体，规范监管机制，优化支付环境，不停的监督交易进程，防止期间出现一些违法举动，就平台沉淀资金方面，也必须要加大管理。学者鲁小兰和王鹏程认为必须要不断完善监管协调，加强相关法律法规建设研究，尽可能的保护支付平台上人们的合法权益从建立法律保障体系上面来说，郭旭认为有两点需要能改进，第一，有关机构需要不断吸收国外电子支付的法律，最快的制定与我们国家相适应的移动支付法律；第二，概要不断深化司法诉讼程序。从上面可以看出，当下很多学者都很看中在监管风险，并且在技术安全风险上，他们分析了很多第三方网上支付风险存在的类型，但是却忘了其他类型风险的影响。所以，必须要进行第三方网上支付风险的研究，从而有助于这个行业的前进。在风险防范上面，当下主要从监管这块展开研究的，但是对忽略了第三方移动支付机构本身的风险规避的研究，并且对于用户这方面几乎没有相应的风险防范建议。所以，笔者企图从监管、平台、用户三个层面提出自己的一些建议意见，提醒其必须加强风险防范意识。
1.2研究框架
在本文中，我们将第三方网上支付作为研究对象，具体的研究内容包括以下五部分：（1）分析目前第三方支付的发展情况；（2）概括第三方网上支付的定义和发展进程，并且阐述国家对其建立的相关法律和法规；（3）通过微信支付具体案例，分析第三方网上支付的风险；（4）理论联系实际，以微信支付为存在的风险为例，总结第三方网上支付存在的风险类型；（5）针对第三方网上支付存在的风险，提出相应的解决方法以及规避措施。
本文通过调研文献、观点引用、案例剖析和回顾历史四种研究方法对第三方网上支付的风险防控进行研究。（1）文献研究和观点引用分析：通过查阅相关学者发表的文章进行研究，从而引用经典的观点以达到提高论文权威性的目的；（2）案例剖析：通过分析具体的案例，使论文的内容真实可靠；（3）历史分析：分析第三方网上支付的发展历程，进而掌握其在使用过程中存在的风险。
本论文的创新之处：以往学者对第三方网上支付风险的研究大多侧重于政策方面，所得研究结果不够全面。而本文则通过分析微信支付外界、平台、行业、用户四个方面的风险案例，对第三方网上支付的风险进行全面分析，并提出相应风险的防范建议。
2第三方网上支付的概述
2.1第三方网上支付的定义
第三方网上支付指的是在符合我们国家相关法规标准的前提下，我们在付款的时候可以通过第三方的公司给我们提供一些付款方式的服务。这种方式的前提是我们需要互联网的支持，在我们跟第三方公司进行支付的时候，他们是有固定的商家进行合作的，这样会省去很多不必要的麻烦，让我们跟各个银行之间有了彼此的信息可以确认，这是一整套的流程，在消费者、银行以及商家之间徘徊。
简单地说，第三方网上支付的作用就是提供线上线下商家或个人代收代付的第三方担保服务，相当于一个中介支付服务。除此之外，第三方网上支付平台支持用户对交易记录等信息进行查询、买卖理财产品、生活缴费等综合应用。
跟别的付款方式相比较而言，这种第三方的支付方式更加方便，而且随时随地可以使用。移动性是指用户可以凭借移动终端随时随地地办理支付业务，无需奔波至指定地点办各种业务；第三方的网上付款平台他随地的产生就被人加以利用，最终进展为随时随地的使用。移动终端和网络平台的交互替代人工操作，使网上支付能随时随地地进行而不必花时间到营业厅、商店等实体店铺；第三方网上支付具有计时收费准确、无需找零、无需服务点或服务点无需真人职守、24小时服务的特点，为用户带来更加快捷的使用体验。
2.2有关第三方网上付款市场的现状以及自身的发展情况
在中国，第三方的付款方式之前是不存在的，他在1996年出现在了国外的某一个国家，而他的成立就在X，紧跟着雅虎、亚马逊支付和PayPal等第三方网上支付公司相继成立。Paypal成立于1998年，其成立的最初目的是为了弥补商业银行不能覆盖在电子商务领域中个人收单业务领域的缺点。随后PayPal被eBay（全球最大的C2C网上交易平台）收购，凭借eBay的平台优势，PayPal的应用变得更加的广泛，因此更多的人去关注他，然后去发展他，因此它的总盈利在2003年得到了巨大的提高，相比较于2002年增加了三倍还要多。
PayPal不断地扩展其业务领域，在北美市场，小到普通零售店铺，大到各大百货网站，均与PayPal合作实现B2C电子商务在线支付服务。与此同时，其他的第三方付款方式也在不知不觉中得到了巨大的提高，在2008年的时候，全球各个城市的第三方交易都得到了巨大的发展，他们的平均增长率高达百分之二十，成为了备受瞩目的焦点行业。同时，在中国，相较于国外我们对于第三方网上付款的方式的认知比较晚，在2007年才开始慢慢的进入人们的视野中。由于安全性问题，即使这种高效便捷的支付方式吸引了不少网民，第三方网上支付从2007年一直到2013年的发展仍然缓慢。
第三方的付款方式随着时间的推移越来越新颖，人们开始把这种支付系统慢慢转向虚拟化的账号，因此这种方式在自己的空间中得到了质的飞跃，同时也积累了大量的客户信息，为以后的增值做出了巨大的铺垫。在2013年的时候，滴滴打车，美团外卖等新型购物，出行方式的更新，第三方付款平台也紧紧地跟着这些新型方式在进步，它能为客户提供的服务越来越多也越来越新颖，变得更加方便。我们可以交电费，发红包，甚至还可以炒股理财等等。
同时，出现了监管不到位导致市场不规范、第三方网络支付相关的法律法规不健全造成了广大消费者的大部分合法权益受到危害，软件存在BUG的同时，黑客也十分猖獗，他们大肆窃取客户的个人信息，许多不法分子在这期间有机可乘，对人进行诈骗，违反法律法规。这些问题都是真实存在的，而且他严重的阻碍了企业的发展。
3微信支付的风险分析
3.1微信支付概述
微信作为中国最大的网络社交平台，从最初的通讯工具发展成为多元化应用平台，在2015年，微信平均每月在线用户量已突破6亿人，微信的覆盖国家已经超过了200个国家和地区。微信不仅提供简单的即时通讯服务，人们还可以利用微信享受生活缴费、打车、信用卡还款、购物、转账及玩游戏等网上支付服务，人们的生活已经与微信密不可分。
财付通是腾讯集团旗下的第三方支付平台，由财付通发布的微信支付在2013年8月面世，打开了第三方网上支付的大门。2015年的抢红包大战使“微信红包”成为广大用户认识微信网上支付的工具，微信支付的用户量暴增。在这一时期，其注册开通使用用户就已经达到4亿。微信支付的用户规模爆发式增长，越来越多的企业在微信中创建企业公众号，用户所需的咨询、服务、商品的偶可以通过公众号来提供，微信平台也吸引了中国的电子商务平台，比如京东、当当、苏宁易购等，其支付领域的应用也越来越广泛。
然而，伴随着微信红包的热度，其表现出的问题也值得注意，有一些不法分子借其进行网上诈骗、赌博、官员进行受贿等等。目前微信支付服务的多元化能基本全面地满足用户日常生活上的需求。用户除了可以使用红包和基本的支付功能外，还能使用微信进行生活缴费、充值公交卡、校园卡、信用卡还款、交水电费等。
3.1.1微信支付的功能
微信支付的功能包括第三方服务和腾讯服务两方面（如表3-1）：
3.1.2微信支付的支付方式
微信的支付方式大致有：公众账号支付、手机应用支付、还可以通过扫描收款二维码进行支付以及刷卡。（如图3-2）。
公众号支付：用户商家的微信公众号内选择需要购买的商品，填好收货信息后提交订单，根据页面提示完成付款即可。
扫描二维码支付：用户在购物时，通过扫描其支付页面上的二维码或者是商家提供的付款二维码就可以进行支付操作
APP支付：是指可以在支持微信支付的第三方程序里进行支付，在提交完订单以后选择使用微信进行付款即可
刷卡支付：用户打开微信钱包并向店铺收银员展示钱包内“刷卡条形码/二维码”，商户通过专门的设备扫描条形码直接完成交易的模式，主要发生在线下实体店面对面收银场景。
刷卡进行交易属于近距离支付，利用公众号和手机应用支付属于远程支付，二维码则兼具了近程和远程支付范畴。
3.1.3微信支付的安全管理
3.2微信支付的风险分析
3.2.1外界层面
作为一个开放性社交平台的微信，其中的用户可以自由的与庆鹏分享视频、链接、图片等信息。用户账号一旦被盗，用户绑定在微信的信息会被盗用，盗号者还可能会向账号里的好友发送诈骗信息、传播病毒链接等对好友的财物安全造成威胁。2015年，“AA收款”骗局在央视3•15晚会曝光。微信用户可以通过这一功能来对参加活动所有的人员收取均摊费用，但是，有一些犯罪分子钻了用户对这个功能的人士有限的空子，骗取了用户的信任，进行诈骗。还出现一些假微信红包链接，用户抢到之后必须输入个人信息才能领到零钱，用户输入信息后会收到验证短信，诱导用户在其页面输入验证码，其所谓的密码就是金额，这些钱会全部转到不法分子的账户中。还有比如像点赞钓鱼诈骗、招聘诈骗、代购、公众号诈骗等。
行业层面
随着互联网技术和电子科技的发展，人们使用网上支付的频率越来越高，各大企业纷纷转身投入到网上支付平台中，这些企业中有银行、通信、第三方支付等各行各业。各大支付机构之间的竞争愈演愈烈。从人民银行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》后而微信则在此时发布零钱提现满一定额度后需收取提现金额的1%提现手续费的消息。紧跟着ApplePay进入中国市场，与中国银联强强联手，给类似微信支付等网上支付平台强烈的打击。
3.2.2微信支付平台本身层面
用户收到微信好友通过微信支付或微信红包的资金会自动储存到微信零钱中，而零钱包中的这些资金提现必须绑定银行卡才能完成。许多用户担心账号安全问题多数选择把这些资金暂时存放在微信零钱中。再加上微信在2016年2月发布的微信零钱提现手续费条款，微信用户更不愿意将零钱提现到银行卡中。用户的资金一直存放在微信零钱中，形成了巨大数额的资金池，因此容易产生资金沉淀的风险。
从本质上来说，第三方网上支付只是一种支付业务，而用户在微信零钱中存放资金的行为与使用商业银行的储蓄业务类似。监管规定，客户备付金必须存放在指定的银行中，微信支付平台存在违规经营嫌疑。再加上货币的通货膨胀等问题，存在微信零钱的资金利息归属存在争议。
3.2.3微信支付平台技术层面
微信支付平台的支付安全程度有待提高。微信的刷卡支付、公众号支付、APP支付及扫描二维码支付四种支付方式最终都是以简单的六位支付密码来完成支付过程，无需如手机短信验证码等二次验证的步骤。此类操作虽简化了操作程序，但一旦用户遗失手机，微信支付密码被破解，不法分子即可轻易盗取用户财产。加上微信只需登陆一次以后打开微信即默认登陆，用户上传到微信中的个人信息（如身份证信息、家庭地址、银行卡号等）都会被不法分子窃取。不法分子还可能会抓住用户的这些信息，骗取用户微信好友的钱财。除此之外，微信系统无法识别钓鱼网站或病毒链接等对用户信息或财产有威胁的网站链接，而用户许多的重要个人资料都绑定在微信上，用户账号一旦被黑客入侵，很容易面临个人信息被泄露和财产损失的风险。
3.2.4用户层面
4.
目前，微信支付仍难以有效地对用户进行身份识别，可能会因此被某些用户利用进行洗钱、赌博等不法活动。根据《反洗钱法》第十六条，金融机构应当按照规定建立客户身份识别制度，不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户。而用户收发微信红包或者使用微信支付收付款无需身份认证即可进行，这样缺乏最基本用户身份识别的资金交易，使不法分子可以逃离法律的监控进行违法洗钱活动。此外，不法分子还可以利用“AA收款”用多个账号聚集巨额资金来实现洗钱或恐怖融资的目的。微信支付还存在着套现风险。某些用户会以自己名义开通多张信用卡，然后利用其他人的身份证开通网上商店进行虚假交易。当完成订单交易后，通过虚拟账户提第三方网上付款风险的类型剖析
4.1外界层面
第三方的软件，在外界的角度的风险主要是网络方面的和政策法规方面的。其中政策法规方面的风险最为致命。
4.1.1网络安全风险
网络安全风险指的是某些手机应用或不法分子入侵网上支付平台系统并盗用用户个人信息和财务，或以盗用的身份信息对用户或与用户有关的人员进行诈骗，导致客户收到巨大的财产损失以及侵害了支付机构的名声方面的风险。大致分为在网络上面的诈骗风险，还有自身信息是否安全方面的风险。随着时代的发展，越来越多人接受网上购物、网上支付等新型消费模式，也出现了各种各样的网络诈骗手段。例如，犯罪分子会将植入了恶意软件或病毒的钓鱼网站链接发给用户，用户进入链接后个人信息将被记录并传递给犯罪分子，随之被犯罪分子非法利用，入侵用户账户。第三方网上支付机构在用户使用支付功能时还可能会保留用户的个人支付信息，一旦支付系统被黑客入侵或用户信息被违法内部人员盗走，一定会对我们用户自身造成巨大的钱财损失同时还会影响我们的信用，是我们产生信用危机。另外，由于第三方支付机构无法完全监控买卖双方的真实身份及交易商品的真实性，资金的实际来源去向难以分辨。诸如阿里巴巴一类的购物网站，尽管其自身制定了十分严谨的条款（如：商家需要提供交易商品的发货单号，买家确认收货后商家才能收到款项等要求），要全面抑制网络欺诈行为依旧相当困难。
4.1.2政策法规风险
国家政策与相关规定方面的风险是指当第三方付款的规定有所改变的时候，或者当他们不是很完善从而对我们造成损失的时候所带来的风险。现如今，我国在这方面的法律法规少之又少，主要有以下几个部分组成，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，《非银行支付机构分类评级管理办法》，《电子支付指引》等，在这个行业我们主要的客户来源是否允许进入我们的管理，还是一个很模糊的定义。虽然现存的这些法律规定能够帮助规范和完善第三方网上支付市场，由于当前国家对第三方网上支付行业还未出台统一完整的市场准入要求和监管规定，第三方网上支付行业的发展方向仍然很模糊。
此外，国家对于第三方网上支付平台沉淀资金方面的管理仍存在管理不到位的情况。资金储蓄业务为《商业银行法》规定的银行专营业务，且《商业银行法》规定，企业需通过银监会批准才能从事结算业务，第三方网上支付平台沉淀资金的行为已涉及银行储蓄业务的特征，超出其中介服务机构所涉及的范畴，在某种程度上第三方网上支付平台有“违法经营”的嫌疑。且国家还未对在平台上沉淀的资金所产生利息的所有权出台相关规定，沉淀资金利息权属备受争议。
目前种种政策法规的不健全，从事相关业务的企业无法预测未来第三方网上支付平台的发展方向，日后容易受到因政策法规改变的影响而造成严重的损失，但凡发生了法律方面的问题，他们之间是很可能都被伤害的，我们的利益都会被损害。
4.2行业层面
4.2.1市场风险
1.第三方网上付款机构和银行之间的竞争关系是良性的，但是与此同时他们之间也是存在一定的风险的。因为第三方的机构和银行是竞争与合作相辅相成的关系，银行是为客户提供了很多基础的服务的，然后再银行的本身我们也是支持线上付款的。第三方的业务来源能否顺利是要有银行的辅助的，一旦失去银行，那么第三方就像一个空壳一样不复存在。由此可以看出，第三方网上支付机构对银行并没有很大的竞争优势，相反，第三方网上支付机构如若与银行竞争将会面临银行随时撤出的重大风险。
2.第三方的网上付款机构是存在一些不知名的竞争对手的，因此他们的竞争是有风险的，银行在以后进步中可能会直接给线上的客户提供我们想要的特定服务，他们会选择避开第三方付款凭条，因此银行也是第三方的最大竞争对手。同时，越来越多的实体企业进入电子商务行业，更有一些实力雄厚的企业开始拓展自己的第三方支付平台业务，这种类似的企业相比较于单纯的第三方而言他们的优势就是拥有更多的客户。
3.第三方付款机构的竞争是良性的还是恶性的，这是不确定的，因此他们之间也存在一定的风险，在我们已有的统计数据中可以发现，第三方支付平台的数量已经越来越多，大概有两百多家，而且他们提供的服务差不多一样，因此，许多第三方网上支付平台为了抢占市场份额只能在产品和服务的价格上做文章。阿里巴巴旗下支付宝在2005年推出并实行免支付服务费业务，更有第三方支付机构为了抢占市场不惜推出各种降价、补贴等优惠政策。这些行为无论对第三方网上支付行业的盈利能力还是行业未来的发展都造成了巨大的负面影响，由此还可能形成平台间的恶性竞争，破坏市场秩序。
4.第三方的付款机构如果存在代替品的话，他们之间的竞争也是有风险的。所谓的代替品就是一些类似服务方面的企业提供的一个平台，比如银行、圆通、德邦公司等。
现今银行不仅推出了网上银行业务，拓展出来网上支付业务与市场需求紧密衔接，而第三方支付机构的清算管理必须依赖银行才能完成，且在中国其公信力远小于银行。所以，在银行有需求要进入自身的支付平台的时候，这毋庸置疑对于我们新型的企业是一种打击。另外还有一些企业提供的业务服务，如邮政提供用户的邮寄汇款业务、快递公司提供的货到付款服务等对第三方网上支付行业来说也是一种潜在的威胁。
4.3用户层面
用户出于自身角度出发，我们自己的风险都有：违规的风险，和信用方面的风险。
4.3.1用户违规风险
现如今，是有人做一些违法乱纪的事情的，他们洗黑钱，贿赂机构人员，吃喝嫖赌以及信用卡套现等违法乱纪的行为都是用户违规存在的风险。
现今第三方网上支付平台对这些风险的主要监管办法为用户身份识别及大额交易和可以交易报告制度。但由于平台并未强制要求用户实行实名认证、用户资料不全，而第三方网上支付业务内容广泛且交易内容具有隐蔽性的特点，不法分子可以利用这些漏洞来规避大额交易和可以交易的监控进行信用卡套现。这些人以个人名义申办多张信用卡，然后在支付平台绑定的这些信用卡，并在借用他人的身份证注册的网店上进行购物，在我们完成交易以后，我们会将我们的资金提取到自己的银行卡中。如果我们开通了信用卡，那就为我们自身提供了便利，同时也促进了我们的消费。但是如果客户采用信用卡套现这种方式来取现金的话，这会对我们国家的金融带来巨大的危害，还有一些平台是不经过银行的，他们把自己的资金放在了一个国家管不着的地方。
4.3.2用户信用风险
如果买家失去信用的话，在运营方面所需要投资的钱会更多，这样风险会很大。但是以我们的资金程度来说，买家的单方面是去信用的话也可能不会对平台造成什么损失，但是这类事例还是不要出现的好。因为它会影响我们成本的提高还会使不良用户占比增加，从而带来更多其他相关的风险。网上支付平台的用户分为买家和商家两类。买家信用风险包括买家网上交易付款不及时、拖欠网上信用消费款项等信用风险。
卖家的信用也是存在风险的，其中包括，他们延迟发货或者实物与照片不符等风险，还有些商家的服务态度比较差，拒绝售后等。卖家和买家的不守信用的行为都是不好的，他不仅会给自己造成损失也会影响对方，同时如果这些纠纷不及时解决，平台的声誉也会变差。
4.4第三方网上支付平台本身层面
第三方的网上付款平台在自身的角度是有自己的风险的，分别为：平台所带来的技术风险、操作不当的风险，和信用方面的风险。
4.4.1平台的技术风险
技术风险指的是用户在使用网上支付平台交易的过程中出现的系统故障风险和平台的支付安全风险。其中，系统故障的出现会使支付交易无法完成而造成用户的损失；而第三方支付平台在支付安全保障技术方面的更新不及时造成的系统漏洞会造成用户的个人信息的泄露和用户资金被盗等风险。在银行自己的系统中，我们分为了网上银行，第三方付款平台，这些平台想要正常运行的话，必须在商家的业务处理方面下功夫，提高他们的稳定性以及安全性，这是他的基础。
以上平台面临的风险主要为硬件设备方面的风险和软件方面的风险。在硬件方面，如果我们的业务员在以最快速度解决问题的时候还不能完成工作，或者整个公司的运转状态不是很好，这些问题都会让我们的移动支付平台瘫痪，软件方面，速度是第一位，如果他出了问题，那么也会给客户带来巨大的困扰以及损失。随着科技的发展，出现了各种威胁到用户网上支付安全的网络窃密技术，比如应用伪造的证件篡改信息，支付平台自身存在的一些BUG，黑客带来的病毒，钓鱼网站的产生等，在16年的三月，人类在量子计算方面又有了巨大的突破，Shor算法做出了巨大的飞跃，他有效的整理出了高效分解质因数的这一伟大方法，这也就意味着，我们在以往的网上平台可能会被别人操控，他变得很危险，如果我们的管理系统不及时加入新的代码，他可能会出现巨大的漏洞，我们的支付安全无法得到保障，信息随时都可能被盗窃。
4.4.2平台的操作风险
巴塞尔协议提出，在我们使用第三方付款平台时，如果相关的管理人员有不当或者任何违规的操作，他都会给我们带来风险，这叫做操作风险。他会给我们带来直接或者间接的损失，给我们造成一些不必要的麻烦。第三方支付平台的安全管理系统不完善，其行业的支付流程缺乏统一性等因素会导致用户在网上支付过程种疏忽大意，内部的管理人员以及操作人员的这些不合理操作都会给我们的网上支付带来巨大的操作风险。
4.4.3信用风险
信用风险（违约风险）是一种会造成我们自身损失的一种风险，它主要存在于交易过程中，或者一些没有契约精神的人身上，比如我们的第三方付款机构如果不合理的操作或者他在管理时候没有尽好自己的义务，最后做出了一些出格的事，这些都是他们未能起到担保作用的结果，如果他们管理者把大量客户的信息转让给别人，那我们就会遭受到骚扰，严重的话会造成巨大的损失，比如挪用用户信息甚至买卖用户信息等违法行为将会对买卖双方的经济利益严重的损害。另外，我们在交易的过程中也可能会产生诸多分歧，以至于最后造成民事纠纷。
5第三方网上支付的风险防范建议
5.1监管建议
5.1.1第三方服务商要有明确的法律身份
现在第三方支付市场发展迅速，国家的相关部门要加强立法工作，要使第三方支付机构具备一定的法律身份，要不断提高市场门槛，要加大对第三方支付平台的监管力度，促进其可持续发展，要将第三方支付纳入支付体系实行统一管理。除此之外，还要尽快制定《电子支付指引(第二号)》，在资金安全方面，要加大防范力度，尽可能的减少网上犯罪，同时还要采取措施做好消费者权益的保护工作，要进一步明确各方的法律责任。
5.1.2建立统一的支付平台，降低运行风险
要不断完善支付平台，要以跨行支付平台为基础，一方面实现与第三方支付平台的连接，另一方面要连接银行的网上银行业务系统。一旦有电子支付信息进入第三方支付平台，那么就需要对其进行清分和轧差处理，这个处理由统一支付平台完成，并将轧差获得的结果上传至中央银行的支付系统进行资金清算。要为网上支付建立专门的平台，同时还要制定相关的安全策略，制定相关的防护措施，这种方式是对现有支付的薄弱环节的补充，有助于提升电子支付信息传输的安全性，有助于运行风险的进一步降低，有助于电子支付的健康可持续发展。
5.1.3加强第三方支付平台的内部资金监管
分析国外发达国家在第三方服务业监管方面的现状之后发现，我国也有许多优势值得借鉴。一是要加强用户资金的监管力度。要区分用户资金账户和第三方平台的自有资金账户，对于用户的资金，要运用商业银行托管的方式予以保护；二是要进一步完善保证金制度，对于第三方支付服务商而言，要按照相关标准准备保证金并存入商业银行，保证金的主要作用是应对市场风险；三是强调监管机构的监管作用。用户的资金是由商业银行负责监管的，这就是商业银行日常监管作用的体现。
5.2企业自身层面
5.2.1合规风险管理
为了防止第三方支付平台的企业逾越《非金融机构支付服务管理办法》条款中所规定的业务和资金的使用范畴，规定第三方平台企业的部门中必须建立一个合规部门，这个部门由中国人民银行直接监督管理，然后整个第三方支付平台企业的业务等都必须要由这个合规部门监管着，这样可以更好的避免经营风险，信息泄露等风险的发生。
5.2.2建立行业协会
建议行业协会这一举动，对第三方平台来说是一个非常必然的发展趋势。可以增强第三方平台在市场上的地位和话语权。通过建立的行业协会可以协调各个第三方支付平台的竞争和合作的关系，也可以通过行业协会代表整个第三方支付平台行业表明自己的看法和意见。也可以通过行业协会制定一些关于价格方面的标准，这样不会存在同行业恶意大幅度波动价格的恶性竞争行为，对于市场的正常运营和竞争有一定的调控能力。
5.2.3第三方平台需要做好实名制注册
随着现在网络的发展越来越迅速，网络的参与者也越来越复杂，网络又是虚拟性的，所以我认为第三方平台的实名制注册十分重要。这很有效的一定程度的避免了一些网络诈骗等不诚信的商业行为的发生也规范了第三方支付平台的发展。
5.2.4提高自身竞争力
适者生存是市场经济的一大特色，虽然新的《管理办法》实施以后，有一大批不符合支付行业准入门槛的企业要退出，但是剩余的企业要在竞争中维持盈利甚至占领市场，需要在实践中开发出自身的独特优势。第三方支付平台可以借鉴现代公司的治理结构和相关原理，加强自身管理，比如国内领先的支付宝就一直致力于进行独立于阿里巴巴集团的拆分上市，这样可以更大程度地吸引股东投资，将自身做大做强。同时，第三方支付平台要提高服务质量，需要加强科技研发，保护好客户的资金安全。此外重要的一点是找准市场定位，建立合适的经营方向和策略，支付方式不是单一的，例如电话支付、手机支付都是可以和网络方式并存的。
5.2.5加强安全技术控制
交易过程的有效性、保密性、完整性、真实性等要素构成了第三方支付的安全。网上交易的整个过程都需要有成熟的安全技术作为支撑，因为网上交易需要大量的银行账户信息、身份资料、交易记录等，这些信息同时也被掌握第三支付平台掌握。所以第三方支付所应具备的安全级别应不低于银行机构，在第三方支付逐步盛行的电子签名法，保证用户数据不被窃取与非法使用，然而在条件还未成熟之余，第三方支付平台还应使用如SET、SSL的加密协议。第三方支付属于网上支付，网上支付的安全保障需要综合业务和技术措施双重安全机制，一方面，在技术上，对服务端，客户端和通信信道三个地方进行安全控制，另一方面，主账号与此账号分离控制机制，严格设限及商户资格，对服务质量进行监控，保障交易的可追踪性。总之，第三方支付平台应大量投入人力，物力来研发先进的安全手段，保证网上交易的安全性，保护和推动电子商务的发展。
5.3用户层面
5.3.1加强安全支付意识
用户要提高自己的安全上网意识。在进行网上支付时，不要选择网吧或者共用中端，尽量避免浏览可以网站，更不能前往可疑网站购物，因为在这些可疑网站中，不管是图片还是音频，又或者是视频都可能存在大量的木马病毒。如果需要在电脑上进行网上支付，那么尽量避免安装盗版软件，对于垃圾邮件要及时删除不能打开；在支付密码的设置上，要加大难度，尽量避免选择生日或者手机号组成支付密码。同时对于用户而言，还要加强安全防范工作，如果电脑需要进行网上支付，那么就应该安装相应的防病毒和防木马的软件，在必要时还应该安装专业的防火墙软件，要及时更新软件和病毒库。如果需要使用网银业务，最好使用硬件密钥，比如工行的网银盾等。最后要尽可能避免直接转账的方式，要使用第三方网上担保支付的方式，同时还要保存好交易记录，当问题出现时才能有相关凭证。通常情况下，不要留过多的资金在第三方支付平台的账户中。
结论
我们清楚地看到，网络时代带给我们的工作和生活前所未有的改变，数字化和信息化的生存模式使我们整个世界的经济面临着新一轮的机遇与挑战。特别是第三方网上支付平台的出现，为支付的高成本和信用问题都提供了良好的解决方案。作为这个信息时代的产物，它与人们的生活习惯不断接轨甚至融为一体，已经渐渐取代了传统的支付方式，成为了人们生活中不可缺少的部分。尽管在这种趋势下，我们也不能忽视发展中存在的各种问题，我国目前第三方网上支付还不成熟，监管体系不全、政策体系不完善、用户风险意识薄弱等制约因素。
第三方网上支付行业该如何发展，在政策法律上还没有清晰的思路，处于磕磕绊绊的摸索阶段。针对这样的现状，第三方网上支付行业还需要XX的支持和政策的不断引导与发展，第三方网上支付平台也需不断提升自身平台的相关技术，提高企业内部人员的职业素质，这样才能为用户提供更加安全高质的支付体验，实现第三方网上支付企业的可持续发展。
综上所述，要实现第三方支付体系的健康运行，除了XX部门的支持以外，更多的是需要企业自身的努力，需要企业自身不断探索，不断创新，不断提升信息化程度，不断创造更好的技术管理条件，从而找到适合自身的发展道路，对于用户而言，要提升自身的风险防范意识，要做到遵纪守法、规范操作。希望本文提到的措施能对第三方网上支付行业的进一步发展有所帮助。
参考文献
[1].EmmelineTaylor.Mobilepaymenttechnologiesinretail:areviewofpotentialbenefitsandrisks[J].InternationalJournalofRetail&DistributionManagement,2016,44(2):159-177.
[2].KarnouskosStamatis.Mobilepayment:ajourneythroughexistingproceduresandstandardizationinitiatives[J].CommunicationsSurveys&Tutorials,IEEE,2004,6(4):44-66.
[3].LishoyFrancis,GerhardHancke,KeithMaye,KonstantinosMarkantonakis.PracticalNFCPeer-to-PeerRelayAttackUsingMobilePhones[J].LectureNotesinComputerScience,2010,6370:35-49.
[4].ThomasMonz,DanielNigg,EstebanA.Martinez,MatthiasF.Brandl,PhilippSchindler,RichardRines,ShannonX.Wang,IsaacL.Chuang,RainerBlatt.RealizationofScalableShorAlgorithm[J].Science,2016,351(6277):1068-1070.
[5].TomiDahlberg,NiinaMallat,JanOndrus,AgnieszkaZmijewska.Past,presentandfutureofmobilepaymentsresearch:Aliteraturereview[J].ElectronicCommerceResearchandApplications,2007,7(2):165-181.
[6]李娜.探析第三方电子支付的现状与发展前景[[J].电子商务，2012(5):45-46.
[7]王硕.浅析金融移动支付技术的标准化发展及其产品创新[[J].中国标准导报，2014(2):54-56.
[8]陆万青，马永忠.智能手机上网安全分析与防范[[J].数字化用户，2014(24):138.
[9]曹协和，吴道义，刘春梅.我国非金融支付服务机构的现状及可持续发展问题的探讨[J].海南金融，2011(7):13-15.
[10]蒋先玲，徐晓兰，第三方移动支付态势与监管:自互联网金融观察[[J].产业经济，2014(6):113-121.
[11]车生宗.以微信支付为例探讨移动支付的风险管控[[J].财经，2015(5):75-76.
[12]张艳，帅青红，王坤.我国移动支付的运营模式、风险与风险监管研究[[J].互联网金融，2015(4):43-49.
[13]欧阳思萌，曹伊.我国微信支付模式发展中存在的风险及规避策略[[J]。网络经济，2015(5):124-130.
[14]刘红霞，要文卿.第三方移动支付的风险及其防范建议[J].财政经融评论，2014,34(3):8-12.
[l5]郝慧丽.移动支付的法律风险及其监管对策[[J]，商场现代化，2014(18):50-51.
[16]陈小梅.移动支付体系的安全风险分析与研究[D].北京邮电大学.2014.
[17]戴宏.移动支付系统安全风险评估[D]，北京交通大学.2010.
[18]郝慧丽.我国移动支付监管的法律问题研究[D].浙江财经大学.2015.
[19]鲁小兰，王鹏程.我国移动支付产业发展中存在的问题及对策[[J].武汉金融，2015(4):39-42.
[20]张华强，吴道义，漆慧，刘春梅.我国移动支付发展存在的问题和建议[[J].海南金融，2013(3):86-88.
[21]郭旭.移动支付模式下的消费者信任风险及对策探析[[J].商业时代，2013(20):18-9.
[22]杨帅.基于产业价值链的移动支付运营模式分析[[J1.产业经济，2011(8):74-75.
[23]高艳丽，刘勇.浅析移动支付安全[[J].商场现代化，2012(6):54.
[24]耿力.基于射频的移动支付系列国家标准要点分析[[J].信息技术与标准化，2013(12):47-50.
[25]武江，曲文波，徐静.移动支付业务隐含洗钱风险[[J].基层声音，2012(4):93.
[26]杨迎秋.中国移动支付的商业模式研究[D].北京邮电大学.2013.
[27]黄辰，高雪峰.互联网金融时代背景下微信红包法律风险及其防范[[J].北京政法职业学院学报，2015（4）:77-82.
[28]呼小叶.微信支付中风险防范的法律机制研究[D].首都经济贸易大学.2015.
[29]高飞燕.第三方支付的风险度量与风险控制研究「D].苏州大学.2013.
[30]巴曙松，杨彪，朱海明等.中国网络支付安全白皮书[M].北京:中国发展出版社，2014:25-33.
[31]康华.移动支付风险管理对策研究[[J].支付结算，2014(12):18-21.
[32]黄丽云，黄瑾，陆宏治.移动支付风险与安全机制分析[[J].移动业务，2013(1):84-87.
致谢
在本文完成之际，我要衷心感谢我的毕业论文指导老师钱馨蓓老师，从开题报告到完成论文，在这短短的几个月里，钱老师一直不厌其烦地指导我们。每一次给我们批改论文稿子，总能看到老师细心批改的痕迹，仔细得连每一话的标点符号错误都为我们修正，为我们的论文提出了有效的建议和修改方案。再次感谢钱老师，谢谢您不惜占用自己的休闲时间指导我们毕业论文的写作，您的尽心尽责我们会永记于心。
其次，还要感谢大学四年来在学习中教过我的所有老师，谢谢他们传授知识给我，还有在大学期间帮助和指导过我的师兄师姐，让我在大学里学到了许多宝贵的经验，充实了我的大学生活。谢谢你们的无私奉献。最后，还要感谢陪伴我渡过大学四年的室友们和同学们，谢谢你们一直以来的支持和体谅。
下载提示：
1、如文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等，请点击“文章版权申述”（推荐），也可以打举报电话：18735597641(电话支持时间：9:00-18:30)。
2、网站文档一经付费（服务费），不意味着购买了该文档的版权，仅供个人/单位学习、研究之用，不得用于商业用途，未经授权，严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等，侵权必究。
3、本站所有内容均由合作方或网友投稿，本站不对文档的完整性、权威性及其观点立场正确性做任何保证或承诺！文档内容仅供研究参考，付费前请自行鉴别。如您付费，意味着您自己接受本站规则且自行承担风险，本站不退款、不进行额外附加服务。
原创文章，作者：写文章小能手，如若转载，请注明出处：https://www.447766.cn/chachong/2192.html,
