我国保险市场发展研究

　　摘要

积极发展保险中介市场，完善保险市场组织体系是中国保险业发展的重中之重。总体来看，我国保险经纪行业在中国的实力还比较小，自身的发展战略以及发展方向，不仅影响了保险经纪行业本身的发展，低层次的保险业限制在一定程度上还有竞争和其他问题。本文分析了中国保险市场的发展现状，指出了中国保险经纪市场的弊端，进一步完善国内保险中介市场的具体手段是改善法律环境，规范业务，我们建议保险经纪协会的成立和行业自律的实施。提高专业意识，提高服务意识，发展国内外保险经纪部门的国际合作伙伴关系，扩大宣传力度，加强市场调节行为。

总的来看，保险经纪行业作为朝阳行业中的朝阳，需要我们用心去呵护去经营。保险经纪行业通过本身的优越性，在不久的将来，将会迸发出强劲的发展动力。

　　【关键词】保险经纪业问题对策发展

　　前言

作为典型的信息市场，保险市场在利益相关者获取的信息中存在不完善或不对称，使得保险资源无法实现合理分配。促进诸如道德风险之类的不利选择和问题。目前，保险市场要求公平客观的人群解决保险方信息不对称问题，这类人称为保险经纪人。从发达国家保险市场的发展来看，我们可以总结出保险越发达，保险中介的作用就越重要。保险代理可以分为保险代理人，保险经纪人和保险法官，具体取决于各种服务的范围和范围。

保险中介系统是完整保险市场不可分割的一部分。保险中介系统主要包括保险经纪人，保险代理人和保险评估机构。根据成熟的国际保险市场的经验，保险经纪人在健康的保险市场中发挥着重要作用，应该发挥重要作用。在中国，保险代理市场正在快速发展，保险经纪人和公共评估师仍处于初期阶段。由于保险中介市场体系健全，运作不规范，有必要对保险经纪行业进行详细调查，最终使中国保险经纪行业更加规范，更加迅速[1]。

随着保险市场的快速发展，货物的更新速度越来越快，普通保险人和保险公司开始出现信息不对称。保险经纪人的诞生是为了消除保险市场交易中的信息不对称，通过自己的专业知识为保险保单持有人提供专业指导，最终完成交易，用作降低交易成本的一种方式。有效的引进制度因此，有必要积极发展保险中介市场。本文从保险经纪的概念出发，从经济学和现实意义两个方面论证了中国保险中介积极发展的必要性。

　　一、我国发展保险经纪行业的必要性

在保险具有高度市场价值的欧洲和X，保险公司主要负责保险产品的开发和设计，承保和其他业务管理活动，公司的承保业务由保险代理人或保险经纪人处理。保险公估人则在处理投诉案件中起着重要作用，这种分工可以提高保险公司的运作效率。从保险措施的发展过程来看，我们可以得出结论，保险越发达，保险中介在市场中的作用越重要[2]。保险经纪人作为代表保险经纪人保单持有人利益的各方也将为中国保险业的健康发展做出贡献，以下将揭示中国保险经纪人发展的必要性。

　　（一）有利于保护投保人利益，提供风险管理服务

在保险市场中，由于投保人与保险人之间的信息不对称，保险的专业知识使得被保险人处于弱势。由于自身的专业技术优势，保险公司具有损害保单持有人利益的优势。由于不利的选择行为，被保险人也增加了保险交易的成本。毕竟，由于保险市场信息和机会主义的不对称，双方可能遭受异常损失。保险经纪人根据被保险人的利益改善被保险人信息获取的劣势，并根据被保险人的风险评估，包括保险公司，保险产品的选择和保险程序，我将设计保险计划。处理和支持保单持有人接受保险索赔[3]。与此同时，保险经纪人的存在也解决了当事人对保险合同议价能力不对称的弊端，保护了被保险人的利益。

目前，随着保险市场的发展和对人们风险管理的认识，保险中介业务已发展成为一个更加专业化，全面化的发展方向。风险管理服务是保险经纪业务的核心业务，也是主要评估中国保险经纪公司专业水平的业务。其实质是评估风险，减少客户损失，提高收入，并为客户提供客观公正的风险管理咨询服务。优秀的保险经纪服务不仅可以让客户准确，全面地了解他们的风险水平，还可以获得专业的风险管理方法。如果企业面临各种风险，保险经纪人可以利用自己的风险管理专业知识和经验为风险管理，规避，抵制，多元化或重新安置提出建议。

　　（二）有利于保险产业分工，促进保险创新

长期以来，中国保险公司一直试图参与保险产品的设计，开发，销售，维护和计费，但它们通常采用“大，中，小，完全”的一站式商业模式运营。所以。由于多方要求监管改革和市场发展，监管部门应进行生产和销售分离，积极鼓励保险销售，探索专业和专业工作，使我瞄准的销售团队多样化。该行业支持保险经纪人的发展，旨在鼓励保险经纪人[4]，集中力量发展和创新保险经纪人的保险产品，扩大风险管理服务的范围，提高承保保障水平，我正在教学。加强员工技能培训，提高资金利用率等核心技术。这样一来，保险公司的整体业务和管理水平得到了质的提升，展览业的成本和投诉漏洞受到制约，而且两家公司各有各的优势，规模扩大，集约化经营，可以集中精力降低成本。

　　（三）有利于促进保险资源优化配置

中国保险市场刚刚起步，监管体系不够全面，市场上发生非法和恶意竞争，保单持有人的利益受到损害。保险市场环境的基本方面的法律制度和行业法规可以在一定程度上解决这些市场问题，但监管成本也在增加。保险公司在保险合同之前评估保险公司的保险计划和流动性，并评估保险公司的保险计划和流动性。订购保险后，定期评估保险公司的管理状况和服务能力，这将成为深化后期更新与合作的参考资料[5]。保险经纪公司的行为模式将鼓励保险公司有序竞争，加强产品创新，加强内部控制，规范行为，提高综合竞争力。

以上概述了从投保人利益，有效社会分工和资源配置优化以及中国整体保险业的角度，培育保险经纪人在中国主要保险市场中的重要性。它阐明了保险经纪人在促进发展中的作用。

　　二、我国保险经纪存在的诸多问题

　　（一）保险经纪公司自身约束不足

由于中国的早期阶段，保险中介在监管，监管和自我控制方面仍存在重大缺陷。保险经纪公司的发展趋势需要是专业化和高效率的趋势，但保险经纪行业存在的问题严重限制了它们的积极发展，有必要对此进行总结。

从监管者的角度来看，中国保险监督管理委员会每年对保险经纪行业进行审查，但仍然无法避免保险经纪市场中出现的诸多不合理现象。在今天的社会中，有三家保险咨询公司混合在一起，导致保险经纪市场秩序混乱。此外，依靠仅仅持有的客户资源并在没有合法承认的情况下经营经纪人的业务，严重损害了被保险人的利益，并对经纪行业产生了不可估量的负面影响。

虽然中国已经制定了《保险法》和《保险经纪人管理规定》，法律上限制了保险经纪公司的运作，但整体支持法律法规的建设仍然不完善，市场交易秩序反映在市场环境的维护上。并建立市场环境[6]。市场划分和其他方面没有法律依据。因此，保险经纪市场整体运作尚未规范，这无助于中国保险经纪市场的健康稳定发展。对该国的非法商业活动产生负面影响。不完善立法的建立也带来了保险中介公司与保险公司之间的租金探索现象，阻碍了中国保险市场公平有序的竞争秩序。

　　（二）行业道德较差

在中国的大多数保险中介机构，当许多保险公司为其客户申请保险服务时会有询问。事实上，虽然调查本身是提高业务水平的有效措施，但现在一些保险经纪人并不关心调查中的保费水平，他们关心的是我们真正担心的佣金率。这是它自己的收入，但却抛弃了被保险人的利益。

　　（三）人员整体素质偏低

总的来说，除了促进产业快速发展的经济发展因素外，其员工素质也将是决定性因素。作为保险中介，与保险代理机构的规模相比，保险经纪人的规模是第一位的。当然，1992年进入中国市场的保险机构之间也存在很多关系。另一方面，保险经纪人的专业素质要求高于保险代理人。对于保险经纪人来说，首先需要通过的是经纪人资格考试[7]。此外，除了各种保险业务的熟练程度之外，您还需要一个需要专注于特定方向的经纪人。前者是在代理人和代理人之间选择的，这种现象在中国很常见。

保险经纪人要求比保险代理人更高质量的原因主要是因为保险经纪人的职位是保单持有人的位置，保险公司与每家保险公司谈判，保险代理人和保险代理人需要协商。由于保险主体是被保险人，因此您可以一目了然地了解谈判的难度。当保险经纪人为被保险人的利益而战时，他非常准确地掌握整个保险业，包括各种保险公司的优质产品，保费收取水平以及结算效率。

但是，大多数中国保险经纪人都是不完整的或代理机构。它选择进入保险经纪行业只是因为保险经纪行业的收入很大或者拥有有利的客户资源。中国在1999年进行了保险经纪人资格审查，但与X和X等保险经纪人发展水平较高的国家相比，我们进行的测试只是最基本的质量要求和成功候选人的数量。不是多数。按照有关规定，超过一半的保险经纪人员工必须取得保险经纪人资格证书。鉴于中国目前保险经纪行业的快速发展，中国在中国将不会有许多合格的保险经纪人服务人员[8]。因此，它不仅仅是由于顾客的经验或以前在保险业的经验，它可以成为一个合格的保险经纪人，专业合格的保险经纪人。这是积极发展中国保险经纪业务的重要因素。

　　（四）市场竞争加剧，风险防范更难

目前，保险市场仍处于初期阶段，如果保险市场参与者增加，没有所有市场参与者的这种意识阻力或自我控制，这种异常竞争加剧，所有市场都会对参与者造成伤害。在简单的降息竞争中，被保险人还可以找到同时寻求最低利息的多个经纪人，经纪人在类似条件下选择保险公司。这种情况还在继续，价格应该越来越低。这绝对是一个恶性循环，对保险公司的能力和再保险业务产生不利影响。

当前保险市场竞争日趋激烈，中小企业崛起，跨境竞争对手突破寻找立足点的限度，民营资本流入，保险业整体转型升级压力正在崛起。此外，促进营销溢价率等改革措施，甚至给保险经纪人的崛起和保险业的发展带来了新的挑战。此外，由于市场参与度增加，资本市场波动以及投资渠道扩张等因素，各种风险逐渐显现。风险防范的难度提高了保险经纪人的专业技能，并带来了更大的挑战。

作者详细介绍了中国保险经纪行业在“互联网+”时代的优势和劣势，机遇和威胁，机遇和威胁，保险业供应方的结构改革，以及“互联网+”的发展。大大提高了透明度，我认为它是相互联系的。很明显，“一对一”的个性化风险管理和高附加值服务是必要的，很明显，新技术为保险经纪人带来了难得的机会。“保险业供给侧改革”的持续进展也使保险经纪行业能够继续努力提高有效的商业供应和设计保险产品，以满足保单持有人的保险需求。

　　三、保险经纪问题的解决对策

　　（一）注重长远发展

中国保险经纪行业仍处于发展初期，随着保险业专业领域的深入发展，对专业中介服务的需求将更加激烈[9]。保险经纪人应注重未来，注重长远发展，提高专业化水平。虽然保险经纪人不能专注于短期利润和快速利润，但他们可以更多地投资于人才库，培养人才，提高技能，满足未来专业化部门的需求。我们需要制定长期发展战略。

　　（二）加强资格准入考试与继续教育建设，提高整体人员素质

保险经纪行业实际上是服务行业，其能力和对客户的服务水平受到员工素质的极大影响，包括专业素质和职业道德。目前，保险经纪人资格制度已经实施，但是员工的整体素质普遍较低，这限制了行业的良好发展，因为相关筛选的要求相对较低。因此，应努力以各种方式提高人事管理的整体素质，包括高级管理人员的管理能力。例如，您可以将当前的单一基础资格考试更改为逐步指导考试，考虑专业资格考试和学校教育的组合，并在合格的大学中学习相关的特殊科目。同时，它还强调继续教育和职业道德，法律法规和专家的专业知识培训，发展理性教育和培训内容，并发挥重要作用改善持续教育和培训机制，以确保。

优质人才和素质人才的培养以及缺乏吸收是中国保险经纪业发展的瓶颈。另一方面，要完善保险经纪人资格审查制度，进行分级经纪人资格审查，加强经纪人资格管理和审查制度，提高合格持有人的整体素质。另一方面，我们聘请外国专家加强对保险经纪行业员工的现场培训，定期进行公司内部业务培训，并向中介行业传授业务骨干。识字能力保险经纪公司也吸引了各种工作经验的专家，包括会计师，各种工程技术人员，医生，律师，风险管理人员等，为客户提供精湛的专业服务，最大限度地保险，创造有利的利用条件。经纪人的角色促进了保险经纪和保险业的发展。

　　（三）坚持诚信原则，提升专业水平，加强服务意识

至于系统的安排，有必要在不断变化的环境中保持系统的适用性和有效性，展望未来，避免频繁更改法规。根据我国保险中介系统供不应求的现状，职能部门包括相关保险经纪人管理规则，保险经纪公司财务会计制度，保险经纪人行为准则，保险经纪费和咨询费标准实施细则[10]。制定和改进。维护经纪人合法权益，限制经纪人行为，确保保险经纪人健康有序发展的一系列规定。

完善的系统实施机制是系统运行的重要保证。我们应该借鉴国际先进保险经纪监管的概念，采用保险经纪制度的实施机制，配合XX监管和行业自律，明确各部门的职责和分工。一方面，应加强中国保险监督管理委员会的人员配备，提高管理能力，规范监管措施，消除系统实施的灵活性和特殊情况。另一方面，保险经纪人需要加强自律监管机制，提高自律能力。

诚实是市场的基础。在这个阶段，我们必须加强保险经纪人的信用体系建设。由于保险是一种无形商品，保险经纪人和保险公司与被保险人之间存在广泛的信息不对称，这往往会触发机会主义行为[11]。除了建立可靠性系统以及公司的自律和政策监督外，不仅要通过行业内部信息记录员工，在整个行业实施信用评级系统，并在行业黑名单中有专业的不良记录。加强监管机制实施，促进保险经纪业健康发展的途径。

随着保险经纪市场的扩大和竞争的加剧，保险中介公司树立了诚信的社会形象，遵循诚信原则，提供诚信的社会形象，为保险提供诚信可靠的优质服务。公司和保险公司只有幸存下来，才能赢得竞争。在当前的外部市场环境中，我们逐渐获得保险公司和广大公众的认可和信任，为行业的发展奠定了良好的基础。不断提高专业技术水平，强化服务意识，抑制短期行为，提供专业支持服务，整合风险评估，保险设计，风险管理，代理保险和援助请求只有向客户提供，我们才能征服公众专业。为了形成与保险公司和保险代理公司不同的行业特征，形成保险经纪行业的服务特色，开拓行业发展的局面。保险经纪公司不仅成为客户的综合风险管理专家，还需要成为客户的保险财务顾问和保险领域的技术专家。

　　（四）准确进行市场定位

对于保险经纪人，市场地位应包括全球环境定位和特定业务的选择。对于保险公司自身的重点，我们需要关注房地产保险，这也是英国，德国，X和其他国家保险经纪人的普遍做法[12]。这大多是人寿保险中的人身保险，团体保险的保险费不是太高，很容易投入大量的人力资源，货物和财力，但最终预期的结果却是因为它无法实现。由于人寿保险因其自身特点而不太紧急，即技术要求不高，所以要求保险经纪人并不紧急。

在商业方面，保险经纪公司最重要的业务地位应放在大型项目，高科技项目和高风险项目中。由于当今社会的发展，人们对基础设施建设的要求越来越高，对日常生活的需求也越来越大。对于我们现在的生活，这些大型高科技项目需要复杂的设计和知识，因为越来越多的项目需要更多的专家。该报告也非常广泛。针对这种情况，他需要更多的专业保险人员来指导保险索赔。因此，在这种情况下，保险经纪人可以通过设计出色的解决方案来展示更多独特的技术特征，获得客户和利润。

　　（五）完善人员激励机制

当前保险经纪行业的真正核心是人才，但由于每个保险经纪公司的规模，有大量资金来源可以用来激励员工。就工资而言，就是工资水平。因此，保险经纪行业希望继续繁荣，健康的员工激励机制变得不可或缺。至于对员工的激励，这可以通过两种方式完成。

1.每位员工都可以自由选择合适的合同制度或非合同制度。这种选择增加了员工的自主权，选择合同或非合同系统的员工不一定不方便，并且可以在员工合同到期后重新签署或更改[13]。

2.对于没有签订合同的雇员，他们可以按照“劳动法”的规定租借各种津贴和工资，并可以根据雇员的工作支付费用。

　　（六）业务拓展策略

目前我国保险中介公司的范围主要是损害保险和一些团体伤害保险，而且由于保险业的再保险业务很少，非常重要，保险经纪公司在中国再保险他代表中介公司的业务。然而，由于中国没有特殊的再保险经纪公司，许多大型再保险公司被移交给一家外国专业再保险中介公司进行经营，这是一个很大的损失。此外，在中国现行保险法规定的重大灾害保险业务中，由于保险公司的法定再保险费率Zo％明显不足，因此有必要对国际保险市场实施再保险业务。我们需要加强实施再保险业务的努力。

再保险业务主要通过再保险经纪人处理，这是全球再保险市场的一种常见且成功的做法。再保险中介需要更多的专业保险人才，因为从专业性，服务质量和信息渠道的角度来看，要求更高[14]。但是，由于其自​​身的优势，通常可以促使再保险方更快地达成协议，提高业务质量，并减少许多不必要的开支。此外，一些高级再保险中介机构不仅为保险公司带来了国际市场的动态，还带来了承保经验和项目本身的潜在风险。再保险经纪人在协调和缓解保险方之间的矛盾和冲突方面也有丰富的经验。

鉴于中国独特的国情，为扩大再保险业务还有很多事情要做。首先，我们将建立健全的再保险机制。中国目前的再保险市场正在慢慢发展，保险经纪人有必要从监管的角度改善再保险市场，以便为扩大再保险业务创造良好的市场环境。在今天的保险公司中，再保险业务是一项相对陌生的业务，需要许多再保险人员来提供专业服务，因此需要更多的再保险人员。有必要对其进行开发。最后，保险经纪人了解再保险业务的需求，并通过他的业务信息找到再保险业务的需求，然后我们需要一个信息渠道来占据我的专业水平的市场。

目前，中国相关法律规定的保险经纪人业务领域主要包括保险申请人或被保险人保险计划的制定，保险程序的处理，索赔支持，客户防灾防损，风险评估和风险准备。管理咨询服务，再保险经纪业务等不包括基于保单持有人或被保险人的风险状况和实际保险需求的保险产品的独立设计。一方面，这个业务领域的差距是，虽然大多数保险经纪人缺乏开发保险产品的专业人才[15]，特别是精算人才，相关法律法规，保险经纪人的主体，这是因为它成为。机构无权独立开发保险产品。在大多数发达国家和香港，保险经纪人可以根据投保人或投保人的具体保险需求设计个人保险产品，并找到适合我在市场上保险的保险公司。除了允许消费者获得更实际的保险保障外，还可以减少对保险经纪公司保险公司的过度依赖，并减少误导性销售等违规行为。因此，保险监管机构应逐步消除保险经纪人无法单独开发保险产品，扩大保险经纪人业务领域，优化业务结构的制度性障碍。

　　结论

虽然保险经纪行业仍处于中国朝阳产业，各种规范体系尚未完善，但其发展是推动保险业发展，规范保险市场和保单持有人利润的重要因素我们将最大化和加速与国际市场的融合。每个方面都起着非常重要的作用。

与国外保险经纪市场相比，中国的保险经纪行业才刚刚开始，在发展过程中，国家需要可靠地支持政策，并在合适的机会中提名保险经纪人。这不仅仅是一个空洞的口号。当然，保险经纪行业的发展不能单靠国家政策支持，为了进一步扩大市场，有必要利用行业优势改变当前的环境状况，深化保险。中介行业实现保险经纪市场有意发展的可能性。

作为保险业的核心发展因素，保险经纪公司在充分利用其作为客户保险顾问的特点扩大客户时必须更加贴心。因此，保险经纪公司可以通过更准确地掌握客户资源，进一步扩大客户群，细分市场，利用这个机会达到更高水平来适应当前需求的多样性我们应该发展保险经纪行业，成为保险业的核心。

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