我国电子银行业务风险及其控制——以建设银行为例

　　摘要：随着软件技术的不断提高，我国电子银行业务逐渐上轨道，相较于传统银行业务，其有之不可低估的能量。如今，电子银行如何在如此激烈的金融环境下如何生存下去，如何发展下去，其所面临的风险如何进行管理以及控制是其发展所面临的重要难题。

　　本文先介绍了电子银行的基本概念，分析电子银行所面临的挑战，并对其提出控制措施，更好的发展电子银行。

　　本文还分析了建设银行发展状态，分析了其特色服务，安全系统等新颖的业务。研究其发展所遇到的风险，并提出控制对策。

　　关键词：电子银行业务；风险控制；建设银行；发展策略

　　上个世纪70年代以来，经济发展水平较高的国家设立了电子银行业务，电话机网络的普及程度越来越高，电话银行及终端自助服务也快速普及起来。上个世纪的最后几年里，国内的商业银行很好把握了时代的趋势，先后陆续地开展了这项业务，历经了这些年的开创和扩展，也获得了巨大的效果，不论产品的技术水准还是专业的服务水平都已不在国外同行业之下。现在，科学水平在持续提高，经济的发展已经着眼于世界范围内进行，国内电子银行业务的使用者数量呈爆发性的增长，它的存在和作用在某些方面应取代柜台式的银行业务。行业内的银行彼此间的竞争比较激烈，各家商业银行都将积极发展电子银行，在金融业务方面不断创新，提高服务的覆盖范围、质量及水平。

　　我国电子银行业务的现在是什么状况？会遇到什么样的风险？针对这些风险又有哪些应对措施？将来的出路又在何方？通过详细了解一下建行电子银行，又将获得一些对同行业发展有参考价值的经验和策略？本篇内容将对针对这些疑问来详细分析一下。

　　电子银行业务是由科技与金融组合在一起所产生的新事物，金融界里面，各家组织关于“电子银行业务”有着各自的解释。电子银行是包括ATM、网上银行、手机银行、电话银行等，也就是以互联网为基础的银行业务窗口。

　　信息化水平持续提高，为了适应这种趋势，银行在不断开放着电子银行业务类型，来达成用户对银行业务的要求。以下的内容简略叙述一下先进比较流行的几类业务。

　　（1）网上银行

　　网上银行有时被称作网络银行，说的是银行依靠信息化网络，针对他们的用户具有资金户头里存款剩余查询、活期转活期、活期转定期、定期转活期、普通跨行转账等一系列业务活动，更便捷的管理个人银行卡。不用出门便可随时转账随时办理业务，省去排队时间。也就是说，它是以互联网为基础的银行业务窗口。

　　（2）电话银行

　　电话银行是用过拨打银行客服电话，办理一系列业务的服务。只要根据语音提示、通过输入银行卡号，即可办理自己想要办理的业务，比如危险时刻，及时冻结账户，这是电话银行是个极其方便快捷的方式，及时止损。自助语音服务是指客户通过通话联系银行的服务号码，根据里面的声音说明，利用按键上的数字参照业务类型选择指定的业务，这样不要业务人员办理就能自己完成交易或查询。人工服务说的是用户可以操作电话键盘上的相应数字就可以接入人工台的服务人员，由这些人利用通话来帮助用户完成业务的操作。

　　（3）手机银行

　　手机银行利用无线网络和专用APP软件结合起来，用户在手机上就可以完成相关的银行业务操作。现在基本上各家的网上银行都有类似的这类服务方式，而且还有着支付方面的移动特点。

　　（4）短信银行

　　目前无线通讯的水平不断提高，用户可以通过手机信息来完成各种各样的金融操作。用户可以根据业务种类向银行发送相应的信息，银行的智能系统根据用户需要办理的内容通过信息的形式反馈至用户，用户收到信息后，根据信息内容来完成各种操作。

　　（5）自助银行

　　这种可以利用特定的设备设施，利用通讯网络等信息化范氏，用户根据自己的需要达成各种业务的操作。

　　（1）以不设共享的网络为基础

　　网络的开放性是其与传统业务的最大差异。传统银行需要到现实中的银行办公地点来王城各项业务操作，电子银行业务依靠于互通的网络来完成业务数据的输送。像如网上银行离不开网络，电话银行离不开电话设施，手机银行离不开移动网络等。网络已经升入到人们生活中的各个方面，其技术水平也在不断提高着，随之电子银行的业务方式也变得丰富起来。

　　（2）以自助和网络服务人员作为服务的方式

　　作为用户来说，传统银行方式需要用户自己去银行所在的办公地点的相关窗口，和窗口的办理人员当面交流，把自己的业务需求和个人资料提交给办理人员，由他们来办理各项业务，同时对用户存在的各项疑问做出解释。电子银行需要用户完成身份的验证才能达成相关方式的登记，先要完成注册，才能进入相关的系统，然后自己完成相关的业务操作，这个过程中有什么疑问，可以咨询线上的支持人员或者通过电话做出问题解答。作为银行来说，传统的方式需要购置或者租赁固定的地点来开展工作，而且他们的员工还需要熟练掌握各种流程和知识，但是电子业务却简化了这些形式，可以直接让用户自己面对服务，强调页面的友好性，通过相应的提示和指引，让用户可以通过各种终端或通讯设施，连接到银行的集中服务系统，根据特定的流程和规定自主完成各种业务操作。服务人员通过网络与用户沟通，这样用户不用自己专门跑到柜台与办理人员当面沟通。

　　（3）提供3A式的离柜金融服务

　　网上银行服务通常又叫做3A银行，利用网络，客户可以在随时随地在自己合适的时间、地点限制，导致无法办理业务了，通过网络银行，任何时间点顾客都可以访问银行网站，全面开放。更加便捷切近客户需求，满足客户需要。3A即为任何地点，任何时间，任何方式。

　　（4）提供高科技含量的综合性服务

　　电子银行业务进步是以赖信息化水平的提高为基础的，这个项目在开发的时候，大量采用了电脑、数据库、智能化、通信及图形等各种各样的技术，这些技术是否能利用好了，会对这个项目的质量造成关键性的影响。现在大多数的柜面已经开通了电子银行业务，它把各项业务方式重新搭配组合，流程也做出了各种简化，针对用户群体和需求的不同以及各种各样的智能化终端设备，研究出相应的业务服务方式，以尽可能达到用户对服务的要求程度。用户进入系统后，不仅可以完成自己需要的业务操作，通过这个系统还能得到其他的服务及咨询等，可是说这个系统是一个综合性的金融助理。

　　（5）服务人员为复合型人才

　　传统柜台工作人员要对业务知识熟练掌握，还要对柜台的业务程序及办理方式相当了解，电子银行工作人员，特别是创造和维护者，既要像传统的柜台工作者对业务知识熟练掌握，而且对电子技术专业方面的知识熟悉并能灵活运用，比如说编程、通讯、网络及数据库等。用的需求在持续的多样化发展，工作人员也要不断地学习掌握相应的知识，才能更好地促进电子银行的进步。

　　（6）成本低、效率高、私密性好、灵活性强

　　对比于以前的柜台业务，电子银行不要工作人员直接服务和各种票据的打印，这可以说减少了银行的投入，用户也不用去银行排队等候办理，节省了用户的时间，而且各个银行加大了这方面的推广力度，推荐用户采用电子银行业务，而且在相关费用上必去柜台办理减少了很多，也就使得在整个交易过程中，不论是银行还是用户，资金投入都减少了。这种新型的业务方式不仅优化了传统柜台的办理过程，而且很多程序也做出了简略化，也不用像柜台那样打印签字确认等，这样业务的办理效率也就提升了不少。

　　传统银行业务基本上是通过柜台工作人员完成，用户把要办理的业务交给诉柜员，通过他们代理完成各项业务操作,在业务操作的时候，他们对用户的各种个人资料及银行账户资料全部了解，这基本上不能保证用户的个人隐私及资料安全。利用电子银行用户可以自己操作交易，这在一定程度上保护了用户的个人隐私及资料安全。传统的方式只能通过柜员来操作完成，电子银行有这个各种各样的操作方式，用户参照自己的个人特点选择适合自己的一种交易方式，至于交易的方式、内容和时间完全由用户来把握。

　　电子银行在一定程度上减少了成本的投入，节约人力资源。一方面大大减少了客户的时间，不需要再花很长时间去网点排队，取号码。让顾客随时随地的管理自己的银行卡，享受自己的权利。银行不断完善自己的业务，电子银行上也可办理跨行转账、购买金融产品，可以更为便捷的进行操作。

　　信息技术的发展给促进了银行业的重大变革，银行电子化、电子货币出现、信息网络的进步、金融业的世界性发展等使银行的内涵、效用、形式等有了很大的改变，这种变化很大程度推动了银行业的进步。这样的趋势中，就产生了电子银行交易。

　　电子银行业务开创和进步是以银行的电子化作为开端和依据的。所谓银行电子化就是依靠电脑计算机、互联网、通讯及数据库等方式来取代传统工作形式，达到在办理工程中的智能化、简洁化和自主化。技术水平的提高减少了银行经营资金的投入、提升了办事效率及业务处理方式的改变，对以前的那种经营操作模式做出了革新。到了上个世纪的最后十年，网络在不断进步提高着，银行尝试利用网络渠道来进行业务方面的发展，这时也就开创了网上银行交易。因此，电子银行业务也是银行电子化进步中所创造出来的。

　　电子银行开创和进步需要以电子货币作为依靠和凭借的。所谓电子货币指的是利用互联网，依靠用户手里的终端和智能化设施，通过提前把款项存在银行里，然后可以在终端或智能化设施上交易的货币形式。拥有它的用户通过键入需要交易的数额和密码，就能通过网络达成交易。在电子银行业务的产生和发展过程中，其流通和结算方面的问题，得到了较好的解决，同时，促进了电子银行的进步。

　　电子银行开创和进步在很大程度上促进了电子商务的进步。同时电子商务的不断进步也带动了电子银行水平的提高，互联网的不断进步使得传统的工作配合方式和经营理念有了很大的变动，电子商务就是以互联网为基础来开展业务的，这种过程中采用电子化达成交易。完成收支交易的依托着银行，他们在这个交易过程中起到了连接两者的必然连接者功能。这就使得电子银行开创和进步成为一种必然。

　　金融的发展不断着眼于世界范围内的开展，也就使得电子银行进步有了更好的条件，也就是从内部需要其进步和革新。现在技术水平的提高和金融的发展不断着眼于世界范围内的开展，用户愿意尝试那些新生事物，需要获得更加完善的、方面的金融支持，这就对金融业提出更高的要求，不仅要有更多的服务项目，而且还要适合用户的个人特点，还要对他们的服务进行考核和评价。商业银行需要把业务转型的脚步加快，减少成本投入，提升服务水平，这样才能在市场竞争里面获得优势。这种形势下，需要不断提高电子银行行业水平。

　　上个世纪七十年代以来，经济水平高的国家先后开展了电子银行业务，通讯和网络水平的提高，电话银行与自助终端也得到了普及性的采用。1995年X第一次开创了网络银行——安全第一网络银行，用了不到几年的时间，它的进步程度就极大的超越了传统银行，基本上所有的窗口都有了这项业务，标明了世界银行业已经开始了电子化的进程中。相对于国外，国内的这项业务没有法律法规以及信息化技术水平的支持，开始的时间偏后，虽然如此，但是有着后来者居上的趋势。特别是上个世纪最后十年，这个行业的进步水平是让人惊讶的，开发新项目、信息化水平的提高以及服务水准方面，已经不低于国外的同行业。

　　4.1.1网上银行

　　上个世纪最后十年开始，X的网上银行有了创造性的改变。到了95年末，由三家银行一起组成世界范围内第一家完全没有其他分支组织的完全性网上银行，这是网银业务的第一步，诞生了一个以前所没有的崭新的业务方式。这家银行的扩展速度是很快的，5年左右了就超过了传统银行，并且占领了所有的柜台业务都有参与。欧洲方面，有八成以上的客户使用网上银行办理收支交易，这里面英德两国在这方面的发展最为明显。亚洲方面，新加坡发展银行上个世纪末办了网上银行，用户对它的评价一直很高。本世纪初日本多家银行一起建立了第一家完全性网上银行——“日本网上银行”。九七年香港回归后，港内的“浙江第一银行”第一次设立了网上银行，其他商业银行陆续地开展了网上银行业务，本世纪初迅速发展起来。这个时期内，X地区也逐渐开展网上银行业务，现在已经可以处理各种各样的电子支付。

　　4.1.2电话银行

　　在一些国家（地区），电话银行出现的时间比较靠前，先有了家庭理财的发展，随之电话银行也出现并发展。上个世纪中期X就推出了电话银行业务，开始的时候是通过电话处理账单支付方面的业务。从1977年开始，其他的商业银行针对用户也全部开展了这项服务。

　　经过了5年的发展，这项支付业务大概有41%通过银行来完成。澳洲和欧洲国家在上个十世纪六十年代退出了这些服务，至上个世纪最后一年，百分之九五的银行都成立电话银行业务，用户在柜台所能办理的业务都可以通过其来完成。亚洲方面，上个世纪最后十年才逐渐开展电话银行服务，香港的汇丰、东亚等几十家银行的该项业务在阶段时间内取得了很大的成就，开设了各种各样的服务项目。

　　4.1.3手机银行

　　手机银行出现时伴随无线网的出现及流行发展起来的。1996年9月，捷克第一个发布了手机银行业务，这项业务是通过银行与通信商一起合作开办的，用户可以在上面获得很多实时的金融支持。通讯技术在不断进步，智能机的拥有量越来越大，客户端手机银行的市场因此越来越大。经济着眼于世界范围内开展，经济水平不怎么好的国家的此项业务也呈现较好的发展趋势，零九年开始，澳大利亚的澳新银行利用它的占用有全部股份的子公司于柬埔寨开展手机银行服务，经过一年左右，它的用户占有量达到了市场的百分之十三。同时，于南非和与乌干达地带，渣打银行与和非洲最大的通讯运营商一起设立了手机银行业务，这项业务主要针对没有银行实体办公地点的区域提供方便的金融业务，现在这项业务服务的人数达到了百万人之多，别的银行的用户数也是低于这个数字的。亚洲地区，日韩的手机银行的开展速度也是很快的，对于零售业，这已经是他们行业的依靠基础。

　　4.1.4自助银行

　　1967年的伦敦产生了全球第一台ATM设施，随后该项业务在全球范围内快速开展。现在，今，ATM设备数量最大的是X，然后才是日韩、巴西与中国等，这里面韩国该设备的覆盖最密集，使用频率最高的则是香港。其他国家外，ATM设备功能已经超越了收取和交易业务，科学水平的不断提高随，它还具备多项别的功能，像购买车船票、彩票等生活服务功能，这样不仅可以为用户提供更好的服务，招揽更多的用户，还可以减少投入，增加盈利。最初的POS机出现在1968年，当时一些经济水平较高的国家，他们的零售与餐饮业中使用了该设备，使用户结账更加方便。这个系统有三个发展阶段，初代采用的专用于借记卡的体系。

　　1998年3月，巴塞尔银行监管委员会在《电子银行和电子货币业务的风险管理》里面说到：“交易、法律和名誉等风险，这是在电子交易方式里面所能碰见的最关键的风险，这在国际银行的不集中性特点里特别明显。”

　　银行业自身有些着比较大的风险，信息化的进步诞生了电子银行，而风险因为这种进步的外围增大同时和增大不少。怎样才能规避由此带来的风险已作为目前银行业最为关键的探讨方向。

　　5.1.1操作风险

　　操作风险意思是电子银行交易的历程中，因为里面的人员有意的或失误以及系统本身或外部冲击导致损坏的可能性。这种风险一般有以下几类，内部欺诈、外部欺诈、内部不安按规范执行、人员失误以及电脑失误风险。

　　（1）内部欺诈风险

　　这类风险表明内部员工通过工作的便利性获得用户的存款或资料，从而产生损失。内部员工引起这种操作的通常有两个方面：为用户服务的时候，获得用户的资料或者指示用户操作虚假的交易；熟悉电脑程序编制及维护的人不用面对用户，利用数据库的查找就可以获得客户资资料，然后只要冒充用户就能达成操作，更严重的是篡改后台的数据资料，盗取资产，满足个人利益，引起银行资产流失。

　　（2）外部欺诈风险

　　所谓的外部欺诈风险就是指，一些违法分子利用一些病毒软件来刻意获得商户的私人信息和银行的资金风险。伴随着时代的发展，互联网的普及，来自外面的欺诈方式和手段逐渐增多，这也是引发风险的很重要的一种问题。当前，比较火的就是利用免费的WIFI网络，从而盗取顾客的银行卡的一些信息，进而使得资金被盗走。这种利用互联网来盗取资金的行为，成为电子银行发展的最大障碍。

　　（3）内部违规操作风险

　　所谓的内部违规操作风险就是指，一些网络操作人员不按相关的法律法规的规定来为顾客办理相关的业务而引发的风险。为了降低这些风险发生的概率，银行为此制定出了严格的操作规程，当然这些操作规程都是根据相关科学理论而制定的，如果相关的操作人员没有依据这些规程操作，就会产生一定的风险。

　　（4）内部失误风险

　　所谓的内部内部失误风险就是指，由于网络自身的漏洞或缺陷以及相关工作人员操作上的失误等方面而导致的风险。网上银行的交易过程主要通过顾客自助进行的，所以其对相关业务的设计过程有着非常高的要求。我们在确保整个交易流程准确的同时，要能够保证信息的可靠性和安全性。如果程序本身具有漏洞或者缺陷，比如对顾客身份的识别上、密码的验证上、记录运行手册等等，这些操作过程中，是不法分子违法的主要过程。如果这些程序设计上没有缺陷或漏洞，在交易代码上存在缺陷，使得产生交易错误，这些都是在网络银行最常见的问题。

　　（5）计算机风险

　　所谓的计算机风险就是指的是由于一些硬件设备上的缺陷以及其自身的一些系统漏洞或者失控而导致的一些电子服务的终止、交易的延迟，严重时会出现一些错误的数据，这些问题都会引发一定的风险。网上银行所有的交易过程都是建立在这些硬件设备和相应的系统基础之上的，当然也包含一些服务端和客户端。如果这些硬件设备和操作系统出现故障，或者由于程序漏洞导致的数据的错误或失败等等这些问题都会对网上银行正常运行产生一定的影响，使得交易数据具有很大的不确定，从而的交易质量下降或失败，严重时会无法实现交易。

　　5.1.2法律风险

　　所谓法律风险就是指网络银行在运行的过程中，由于银行和顾客在交流过程中不能就一些法律法规和应承担的责任达成一致性，并且就一些由于法律问题而导致的一些纠纷和违反法律的行为而应该受到的惩罚等等，这些行为都会给银行带来一定的经济损失。主要通过以下几个方面来介绍这些网络银行的法律方面的风险：

　　（1）由于网络的发展，使得相关的网上银行的业务也得到了飞速的发展，基本上已经超越了相关的法律法规重新改革和建设的速度，因此在银行业务的处理过程中容易出现由于法律的空白导致的一些纠纷，当然由于法律的漏洞导致的这些纠纷的处理上必然会有很大的不确定性，进而使得银行的利益受到了很大的冲击和损失。

　　（2）对于那些已经存在的有关网络银行的规章制度，它们在执行的过程中可能存在一些设计上的缺陷和漏洞等方面的缺点，这些问题在银行自身经营的过程总是不可避免的，因此会对这些问题产生一定的纠纷。

　　（3）网上银行在交易的过程中，会涉及到一些国外的业务，因此对于这些业务必然会收到国外的相关的法律法规的约束，如果在执行的过程中，国外的法律法规和国内的法律法规出现不一致的情况时，就会容易产生不必要的纠纷，进而产生了一定的风险性。

　　（4）现在，随着科技技术的不断发展，一些违法分子的犯罪手段也逐步增强，而我国的相关的法律法规对其的制裁力度不够等也容易引发一些纠纷。

　　（5）由于其他的风险问题而导致的一些纠纷等等。

　　5.1.3声誉风险

　　所谓的声誉风险就是指的是由公众的原因而导致的一些对银行业务发展的不利社会舆论，从而使得银行的无形资产由于这些社会舆论而导致的损失等等。声誉风险主要来源于社会舆论的负面影响，虽然社会舆论不能直接带来经济上的损失，但其无形中会让银行的资产减少，是一种无声的伤害。而且声誉风险的出现不是单一的，声誉风险的出现通常表明操作和法律的风险也伴随而至，应做好应对准备。作为一种带有服务性的行业，声誉对于电子银行业务是十分重要的，顾客的首次光临能否对你产生好的信任，直接关系到业务的发展前景。一个客户的损失，也许会减少一群潜在客户的来临，同时还会减少银行的业务，所谓得不偿失。总结后得到的，能引起声誉风险的主要有四个方面：

　　（1）因与传统交易方式出入较大，无法获得民众的充分信任。

　　（2）作为新兴业务，在运行使用过程中，对于新发生的问题，无法做出准确的处理，而导致客户的流失。

　　（3）因为操作和法律的风险的不利影响，导致电子银行业务受到牵连。

　　（4）由于一个客户的问题处理不当，导致一部分潜在用户的丢失，而且范围无法做出正确的预测。

　　5.1.4其他风险

　　那些传统意义上的风险主要指的是来自于市场的风险、对银行业务的外包的一些风险以及流动性风险等方面。

　　经过对这些网络银行各种业务的风险的分析和研究，我们可以发现，我们可以加大相关的风险防御措施来避免这些风险的发生，增强风险管理能力，大大降低了风险发生的概率。

　　（1）加强内部控制管理

　　我们需要根据这些银行各种业务的特色，建立相关的规章制度和安全操作处理规范，比如我们可以加大相关工作人员的权限制度范围以及和一些处理程序的审批流程，并且能够随着时代的进步不断的调整和完善，使得相关的工作人员能够有可以参照的程序和准则。再者就是要对银行各个程序的权限和职责清楚的了解和知道，建立他们之间的制约管理制度。最后我们在建立风险管理总体系中，要将这些业务的风险因素纳入到考虑的范围，从而加强了各种业务的风险处理能力。

　　（2）加强法治建设

　　网络银行要想更好健康的运行，必须有相关的法律来对其进行有效的管控和管理，这些法律法规能够更好的约束一些不法分子的违法行为并能够对其进行更好惩罚。相关的司法部门也应该不断更新和完善法律法规，加大一些法律法规的惩罚力度，提升自身对那些手段比较高的犯罪行为的侦破能力。银行应该依据最新的技术研究成果，积极地向这些监控部门备案，使得这些法律法规能够及时的得到完善和改进。

　　（3）加强对工作人员的教育和培训

　　当前，网上银行的发展丛出不穷，这就要求这些工作人员也能够更好的处理这些业务，跟随时代的脚步，并增强他们的法律意识以及一些相关的规章制度学习和培训，提高他们的业务服务能力和学习能力，并要求他们能够学以致用，将学到的知识运用到相关的工作中去。经过这些方面的学习，可以更好的增强这些操作人员识别和处理风险的能力，能够更好的防御这些风险。

　　（4）加强信息披露和客户教育

　　对银行的各种业务的处理和披露等过程主要包含对相关银行业务信息的发布、对各种风险的警示和一些通知公告等等方面。银行应该能够运用各种方式和方法对顾客的这些信息进行有效的处理和披露，从而保证了信息的安全性和可靠性。这些信息能够提高顾客的安全教育意识，我们还要增大队顾客的相关的业务和安全性等的知识的教授，增强他们对顾客的风险鉴别力，能提高自身的防御能力，从而保证了能够有效的避免浙西风险，降低了他们的利益损失。

　　（5）加强操作的监控管理

　　对银行工作的监管工作主要包括三部分，第一是事前管理，第二是事中管理，第三是事后管理。所谓事前管理，就是要对在风险发生前做好各种安全处理规范标准，并能够对各种操作规程和处理权限严格把关，对一些超越职权权限的工作，我们应该提交处理申请，申请得到同意后才能进行相关的操作。所谓的事中管理，就是要安装一些保障安全的摄像头和录音设备等等，确保交易过程更加的透明化和公正化，并能够运用相关的管理程序来记录这些工作的操作过程。所谓的事后管理就是要求部门的高级领导能够对相关的工作人员进行严格有效的检查和监管。经过这些监管过程，我们能够保证这些银行业务的可靠性和准确性。

　　（6）加强安全管理

　　我们可以利用一些技术性比较高的病毒防御和处理软件对网络的客户端安全进行有效的监控和处理，使得他们能够更好的抵抗这些病毒程序，进而实现了防御病毒的能力。我们要保证这些防御软件能够及时的识别这些欺诈程序，并对这些相关的程序进行相关的分析和总结，在这个过程中对这些风险能够更好的监控和处理，并能对各种各样的异常网上银行业务进行有效的处理。除此之外，我们也应该注重相关的安全技术的研发，并对一些移动设备和密码器等防御病毒的软件进行相关的开发和研制，使其推广的同时能够增强它们的防病毒的能力，从而最大限度的降低了风险发生的概率。在银行业务处理的过程中，我们要采用先进的识别技术，能更好的对一些身份进行处理和识别，从而能够对顾客的身份更好的控制。我们同时要对各种风险程度进行不同等级的划分，尤其是那些各种支付业务等要严格把关，使得顾客的银行交易权限得到了有效的控制，并能够对出现各种风险进行及时有效的调整和处理。同时，相应的科研工作人员也要对其的可靠性进行调试，对可能出现的风险进行预设，并对其作出相应的处理方案，从而能够更好的处理这些风险，提高体系的可靠性。

　　（7）提高工作人员的责任心

　　银行业务的工作人员必须严格要求自己，工作态度端正认真，能够满足顾客的各个交易的需要，要对风险具有敏锐的洞察力和应对处理这些风险的能力，使得银行和个人相关利益得到有效的保障。相关的研发和设计人员必须能够科学合理的安排这些程序，使得这些程序的运行更加科学化。对于测试人员需要对一些测试交易活动进行更加完善的测试。对于维护人员来讲，他们要能够对各种数据进行有效的监控和处理，从而保障其程序能够有效的运行。相关的银行人员需要有高的责任心，工作中能偶尽职尽责，避免一些风险的发生。

　　（8）加强项目外包管理

　　网上银行这些电子业务的研发、试运行以及相关的一些服务支持等系统都要交由外部的机构来负责处理，因此银行可以将大部分的精力转移到银行管理层面上，这同样也是对社会合理分工的结果。当然对这些项目的对外承包必然会存在一定的风险，为了提高这些项目的可靠性和安全性，我们必须建立一套完整的风管管理和处理系统，然后对其进行相关的审查，并签订一些保密协议，并且对这些操作程序和权限必须严格处理。对于银行自身而言，他们为了更好的直到这些外包企业，必须对这些进行详细的调查后在进行外包。

　　（9）加强应急处理机制

　　我们首先要做的就是对这些突发事件的种类、发生的因果以及它们的严重程度作出相应的处理措施。平常就要做好各种灾难的备份，当危险发生后能在及时作出应对和处理，从而恢复正常状态。最后我们要处理好后面的工作，主要包含一些面对媒体时的解释以及对一些调查结果的分析和处理等等，这些工作对树立好银行的形象和一些声誉风险等具有非常重大的作用。当然我们应该对内部的数据及时分析和总结，找出不足，建立良好的风险处理措施等。

　　随着互联网的发展，现在好多银行都在利用它来发展自己的业务，当然建设银行也不例外，在其发展过程中，着重与发展技术与网络安全方面，借鉴国内外成功案例，分析自身技术不足。在技术上改进采用了一系列安全防范措施，建立相关的体系，来保障这些客户的一些信息的安全，尤其是那些顾客的隐私问题。建设银行在网上的办公安全体系是动态安全模型，该模型主要包括策略、保护、和响应者四个不可缺少的要素。安全体系具有可靠性、安全型、灵敏性。通过建立安全体系、备份技术等对数据进行保护、加锁、来支持保障改体系的平衡发展。

　　6.1.1安全策略

　　安全是建设银行建立设立网上银行的首要标准。每个用户都可设立一个不重复的用户名设立网上银行密码。登录密码采取中国建设银行安全键盘，每次登陆键盘的数字或者字母都会变换顺序，直接保护客户个人隐私。极大的提高了信息的安全性。

　　6.1.2安全防护

　　从其信息安全的层面上来考虑，建设银行在其网上办公方面支持网银盾证书功能。网盾方便携带，操作简单，满足客户需求。银行推出了更多新型款式的网银盾，吸引顾客眼球，让其更受顾客青睐。美观方便使用两不误。每次用完网银盾之后，只要将其拔下即可，保证客户安全性。

　　6.1.3安全检测

　　建设银行在各个keyposition和Keyserver中安置了监控系统，随时随地监控网上银行所遇到的垃圾信息非法攻击。而且，该系统会针对主机与网络设备之间的bug进行修复监测，并定期处理完善系统，及时处理存在的漏洞。

　　（1）系统漏洞扫描

　　对网络设备自动采取安全漏洞监测，能够执行网络探测，例如：对操作系统的监测，电子邮件，防火墙以及其他程序的检测，以此检测出非法进入系统的漏洞。

　　（2）实时入侵监控

　　该系统通过实时监控网络，对可疑行为进行分辨，使用户系统在收到危害的时候及时阻止非法窥探行为。以此来降低用户所面临的风险，保护用户资料安全、信息安全。通过对网络管理主机进行扫描监测，设置在线警报系统，当发现有一些病毒侵入到这些计算机程序时，相关的工作人员就会得到这些警报信息，在管理中心给予解决。并配合多种防护系统彻底阻止病毒的入侵。

　　在使用技术检测的时候，网络管理上实行整日监管模式，从其相关的技术手段和信息管理方面两个层面来考虑，可以更好的保证建设银行运行过程中的安全性和可靠性。

　　6.1.4安全响应

　　在这个层面上来考虑，银行如果在网上办公，一旦受到一些病毒的入侵，相关的程序系统就会立即做出相应的警报并做出相关的处理措施，从而保证了这个系统能够及时的针对这些病毒做出诊断和处理，从而更好的阻止它们的入侵。

　　建设银行在增加自己服务质量的同时，又非常重视他们管理层面的管理潜在的风险性，针对这些风险，建立了相关的监控和处理体系，使得整个网上银行能够更加安全有效的运行。除此之外，他们还和X的一些银行进行合作，共同来对这些风险采取监控和处理，从而使得处理风险的能力大大提高了。

　　6.2.1建立了全面的风险内部控制体系

　　银行从其理论与实践结合，开发出其内控体系标准，形成了内部控制架构，总行与分行建立相关的管理体系的标准，以保证分行和总行在制度管理上的统一，从而实现分散控制相联合的管理模式。在这样的管理体系下，可以更好的为其实现健康发展的经营目的添一把火。同时，在建行总结过程中，充分借鉴国际上银行的经验，全面建设建行发展策略，构建了更为合理地风险管理体系，为其发展做出明确指引。

　　6.2.2与X银行开展项目合作，实施网上银行稳定性监控与管理

　　国外的一些银行成功的经验就在于其能够更好的安全与稳定的的监控与管理。通过借鉴其专业化的服务经验，建设银行率先实施产品和服务发布前的体验测试。通过分析客户在模拟中的举措，找到客户偏好，形成分析报告，优化系统。

　　目前，建设银行着手建立外部监控系统，能够更好的处理各种银行业状况，与此同时，我们还需要对银行外面的一些控制体系进行相关的管理与处理。

　　6.2.3网上银行风险防控能力明显提高

　　网上银行风险监控运用黑名单管理，基本覆盖现有风险特征。明显提高风险控制能力。

　　建设银行通过关闭高风险交易、加强了密码限制、增加转账附加码指示，细分柜台管理等措施，多方面保障网上银行运营安全，使用安全。实现了银行业务发展和策略的合理调配，保障网上银行平稳发展。

　　通过上面的分析和研究，我们可以发现：在宏观的层面上来讲，国内外的网上银行的发展过程以及一些现存的情况以及对于风险的应对与处理上的分析和研究以及从其微观的层面上行来讲，中国的网上银行的发展过程、相关的安全保障系统、业务的综述以及相关的发展策略等方面的内容的分析和研究，我国的网上银行的正在快速的发展，同时也带动了相关的一些移动设备业务的发展，比如，手机银行和微信银行等等业务发展的特别的快。当前，随着互联网络的发展，传统的银行管理模式逐渐被网上银行所代替，银行的服务逐渐向着多元化和智能化的方向发展，业务范围不断的拓展，逐渐遍布了全世界，相应的风险也逐渐出现了，为了更好的规避这些风险业务，我们必须坚强风险的管理与处理，使得相关的保障措施和配套措施不断加强，技术不断发展，在加上经济的发展，使得网民的需求不断的提高，面对竞争如此激烈的今天，相应的风险逐渐增多，但对风险的处理措施确实不怎么完善，因此，我们应该不断进行技术方面的改革和创新，并加大人力的投入，不断提高数据的丰富性，重视客户的体验，不断提高银行业务的服务水平，使得银行产业链能够更加综合健康的运行。除此之外，我们还需要不断扩大银行的业务，加强交流和沟通，提高相关的业务能力，并且重视这些差异性的服务，提高银行业务创新的同时，加强相关的风险处理与规避，使得能够对其更好的监控和管理。

　　感谢老师在我大学的最后论文阶段给予的指导。老师在我的学习生涯中给了不少的帮助。在此我要向我的老师表示非常的感谢。除此之外，还要感谢所有的任课老师和同学给我的帮我和关怀，是他们让我学到了很多的知识和为人处世的道理，使我在人生的道路上不断的前进和发展。

　　[1]中国银联.电子银行业务的现状、趋势及发展规划，2010年。

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