邢台市畜牧业保险发展现状及改进措施研究

　　摘要

现代农业行业的发展离不开畜牧业，畜牧业是其关键的组成之一，因此，进行畜牧保险可以让畜牧业持续稳定的发展，促进畜牧业产业结构优化升级，增加农民收入具有重要意义。然而畜牧保险仍存在许多问题：运营成本过高，风险管控难度大，行业持续亏损，推进和管理缺乏长效机制，保障水平仍以物化成本为主，保险产品难以满足养殖户日益增长的风险保障需求等等。如何消除工作中的难点、痛点，确保畜牧业保险可持续发展，亟待深入研究。

本文以邢台市畜牧保险发展问题为研究对象，通过对宁晋、南宫、内丘、威县等6县（市）生猪优势产业，沙河、南和、隆尧、柏乡等6县（市）蛋鸡优势产业和邢台县、沙河、临城、清河等县（市）为主的肉牛产业实地考察和调研的资料依据供求理论、信息不对称理论、准公共物品理论进行分析,探究邢台市畜牧业保险发展问题及解决对策。首先，分析了邢台市畜牧业概况和畜牧业面临的风险，指出畜牧业亟需保险服务来提供风险保障，并总结了畜牧保险的发展现状；其次，利用调查资料进行统计分析，对养殖户的畜牧保险满意度进行描述性统计分析；然后通过对财政厅和保险机构的调研资料分析探究畜牧保险的供给问题，从供需两个角度分析养殖户对畜牧保险满意度较低的原因；最后提出提升邢台市养殖户畜牧保险满意度的对策建议。

研究发现，邢台市畜牧业产业基地不断发展壮大，标准化、规模化养殖进程加快，畜牧支撑体系建设不断增强，现代化物流体系不断完善。目前邢台市畜牧养殖保险经营主体数量多元化，以国有大型保险公司为主、省级小型保险公司为辅，保险产品包括能繁母猪养殖保险、育肥猪养殖保险和奶牛养殖保险。2020年邢台市畜牧保险累计实现保费收入21994.4万元，各大公司保险收入均有大幅增长。但邢台市畜牧保险也存在一些问题：养殖户自身文化素质普遍不高，影响了参保程度；保险产品种类和保障水平不高，保险的深度和广度仍需进一步扩大；保险理赔网点布局和覆盖率不高，保险从业人员专业素养不高，保险理赔实务中存在标准不一的现象；行业发展方式粗放，管理未实现精细化。邢台市应当创新投保方式，实行差异化费率；运用“互联网+”，优化理赔流程；推进价格指数保险。

本文的创新点在于研究视角较新。目前，针对邢台市畜牧业保险的研究很少。本文从邢台市养殖户对保险的满意度入手进行分析，从供求对应情况判断畜牧保险的发展问题，分析具有较强的实用性。

关键词：畜牧业保险；保险公司经营现状；农户；对策建议

1.引言

　　1.1选题背景及意义

1.1.1选题的背景

2020年是全面建成小康社会目标实现之年，是全面打赢脱贫攻坚战收官之年，许多地区将畜牧业作为主要的扶贫产业之一。但畜牧业也是“高风险、低收益”的弱势产业。发展畜牧业保险，有利于减轻畜牧业灾害对农户的损失，有利于增加农户收入，同时也是完善XX调控手段的重要措施，也是现代畜牧业发展的内在要求。xx、xxx等都一直在注视着畜牧行业的保险发展进度。可以追溯到2007年，我们国家的财政部门首先对畜牧领域的保险供给免费的补贴，而且还是在多地进行了试验。之后在2012年，针对畜牧行业的保险保费数字金额达到了40.90亿元，该数值同比增加了35.84%。之后的第五年，中央发行了针对更深挖掘和开展农业“三项补贴”策略变化的“一号文件”；同时，之后也一直对畜牧行业保险的增品、扩面、提标等各方面都十分关注，保险产品方面也与时俱进，跟随着新型养殖经营需要而变化，变换了补贴政策，使用“以奖代补”的补贴方式来对当地的畜牧保险行业产品进行推广。XXXxxxx以来，我国畜牧业发展比整个农业的发展速度快。在2018年，我们国家的林牧渔业四大行业中，农业部分占百分之57.1，和之前1952年相比有所下降，达到了28.8%；同时，林行业占比达到五个百分点，和以前相比，升高了3.4%；而畜牧行业，占比达到了百分之26.6，和以前相比，升高了15.4%；最后，渔行业占比达到了11.3个百分点，和以前相比升高了10.0%。从数据可以看到，我们国家之前是农业占据了主要地位，农业也是传统形式的单一种植为主要，不过目前正在朝着全面科学发展的现代农业体系转变，农林牧渔业都发生了翻天覆地的变化。与此同时，在农民收入增加的原因中寻找可以发现，畜牧业也是对收入的增加发挥的关键的作用，而且占比也在逐渐增加。

随着乡村振兴战略的深入实施，河北省委、省XX高度重视生态畜牧业发展。2018年，全省畜牧业产值达1813.8亿元，比1949年增长1029.6倍，年均增长10.6%。全省畜牧业进入快速发展阶段，逐步从以农户散养为主向规模化、标准化养殖转型，不仅带动了畜牧业产品链的发展，增加了农民收入，也满足了城乡居民肉蛋奶需求。畜牧业已经是“菜篮子”的重要组成部分。

但是，应该看到，当前我国畜牧养殖仍属粗放经营，畜牧综合生产能力较低，在畜牧业整个生产过程中，生产对象、流通渠道、原料供应等都面临着着自然灾害、流行疫病以及市场价格波动等威胁，这些风险与威胁给我国畜牧业生产者带来巨大的经济损失。例如：2016年7月19日发生在河北邢台市的水灾，全市畜牧业受灾涉及19个县（市、区），1433个场（户）、死亡畜禽123.3807万头（只），其中死亡猪2.2761万头、禽119.824万只、牛165头、羊6161只，损坏畜禽舍14.91495万平方米，直接经济损失共计20826.4万元。虽然每逢巨大疫情或者自然灾害，xx和XX都会给予养殖一定的积极补偿和极大的心理关心，但其损失大部分由养殖户自己承担，对养殖户心理和经济造成很大的伤害。同时，家禽产品的市场价格又受到自然环境、生产环境与社会环境等多重因素影响，价格波动不规律且浮动大，极大影响了养殖户的收益与生活水平。而保险就是将风险进行了转移，国家鼓励建立农业保险，直接为从事农林渔牧行业的人们减少了损失的概率，将风险进行了一定城的转移，畜牧业保险作为农业保险的重要组成部分，国家对畜牧行业也开始设置了保险，将畜牧行业的风险把控角度从发生之后转变成了发生之前的风险的防御。我国坚持宏观调控与市场调节相结合，充分发挥市场“看不见的手”的作用，通过保险公司进行市场化经营，帮助畜牧业减少风险，促进其发展。同时，通过畜牧业保险这一环节对符合承保资格、具有良好免疫记录的养殖户进行赔付，进而淘汰一些管理效率底下、养殖环境不合格的养殖户。

所以，畜牧业的保障十分重要，如果能够将保险种类和保障范围都进行增扩，那么畜牧行业的人员抗灾减灾的能力都能够得到保障和提高，同时也能让我们国家的畜牧行业更加健康、更加快速的发展。

1.1.2选题的意义

从国家层面来看，如果发展针对畜牧行业的保险，那么畜牧行业的经济也能够得到一定的保障，从而健康的发展成长下去，即，畜牧行业的保险制定和发展能够让我们国家的畜牧行业的整体经济状况和农行业更好的发展。如果从个人角度来看，那么畜牧行业的保险也和畜牧养殖人员的日常生活质量和生产状况息息相关。养殖保险能稳定养殖户的生产和生活，只有养殖户生产稳定了、收入提高了才会更多购买畜牧业保险。以邢台市地区为例，针对当地的情况，借助科学的研究方法和分析，对当地畜牧行业的保险发展情况进行总结和问题的发现，并且对实际情况拿出对应的解决方法或者建议，这对邢台市畜牧业的发展、XX相关规划的制定具有重要的指导意义。

在理论角度分析，借助研究，对当地畜牧业保险和相关人员的利益以及风险转移和分散机制进行了了解，并且其中的关系进行梳理，能够让也研究相关内容的学者提供一定的借鉴和经验。从实践上看，通过研究，一方面，可为保险公司提供一定的数据材料和改进措施建议让公司本身的服务水准更进一步，同时做到保险行业的可持续稳步增长；同时，另一方面，也能够站在畜牧养殖人员的角度，让他们面临的风险减少，把经济方面的损失可以在一定程度上转移到保险公司这一角色当中，让畜牧养殖人员的抗灾承受力和灾后快速回复的能力得到提升。

　　1.2国内外研究现状

1.2.1国外研究情况

发达国家在关于农业保险、畜牧业保险的理论研究较早。而其他国家的农业保险体系理论也在日益完善。1935年以后，我国研究人员开始关注农业保险理论问题。农业保险的雏形源于德国的农作物雹灾保险，而后，法国、奥地利、丹麦、瑞士等国家开始陆续开办此类保险。目前，世界上绝大多数的国家已经建立了农业保险制度，并且越来越重视其健全和完善，逐渐形成了以X、加拿大、日本、法德为代表的几大模式。随着各国不断重视农业保险金融的地位，农业保险制度日趋完善，与此同时，畜牧业保险制度也在随着农业保险的完善不断发展。其中畜牧业保险的代表国家就是加拿大，以其完善的奶牛、种羊保险保护着本国的畜牧业发展。X学者Glauber和Collins（2002）对强制投保所造成的社会福利损失进行探讨[1]。（在2007年，学者Jerry R.Skees提出了一种新的发展模式，即把市场和XX融合到一起来发展农业保险的方式，该学者的思想是：农业行业的保险在推广时候是否需要借助XX的参与是视情况而定的，但若是把效率作为衡量保险的评定指标，目前还没有一个成功的政策性质的农业保险范例[2]。在2010年，两名学者Tang Sai，Wang Yulian 站在农业保险的实际需求方面进行考量，在时间从2007年11月至2008年3月的，位置是我国的东北黑龙江省份，对该位置的粮食产量和开展的调查问卷回收的数据进行分析，建立了对应的实证模型，得出了如下的结论：干涉到从事农业行业的人员是否愿意购买农业保险的原因主要有农业用地、家庭规模和受教育程度等等，而且在其研究当中，还重点讲述了XX在农业保险推行过程中的作用[3]。在之后的2015年，两名学者Bogdon Marzaa，Carmen Angelescu从粮食安全的政策性农业保险方面入手，总结了当时那些农业保险的实际作用和影响，有着非常深远的作用，能够帮助食品生产者减少风险，而且还能够一起帮助到处于供应链里面的其它相关人员，还有就是能减少在供应链和价值方面的风险，能够让农业的发展更加稳定，促进更多投资进入农产品行业，同时，从国家的角度来讲，还可以让更多的发展中国家的农业从事人员把他们赖以为生的农业观念转变成可持续稳定发展的部分 [4]。在2017年，学者Majid Farzaneh，Mohammad S.Allahyari借助研究伊朗北部地区丝绸养殖行业的人们，发现影响他们是否购买蚕桑保险的因素有很多，比如有除了丝绸之外的其它收入来源情况、丝绸相关人员的收入，还有从事丝绸生产的农场保险等许多的共同作用。而且，研究还对丝绸生产人员的购买意向进行了评估，农户们大多认为此举有冒险倾向[5]。在2019年，两名学者TRAXLER R M，TSIRA N，ZVIAD A开展了一些列研究，当时那阶段，针对因疾病而死亡的家畜处理技术无害化有了很大的进步，不过在实际生产和处理当中，技术和管理方面还是有纰漏。不过在实际的推行过程中，也需要因地制宜，相关的工作人员需要根据当地的真实情况制定和改善对应的法律政策，在因病死亡的家畜处理方面的政策要进一步的落实[6]。同年，Jia学者，还对该例子进行了进一步的探索，在研究中提议了一种新的模型：供应链融合的分析体系，并且还对该设想进行了证实，供应链结构以及学习状态会受到供应链领导和治理策略的作用，而且，它们之间还会形成相互作用，在这其中，跨国企业占据着主要的关键地位[7]。

1.2.2国内研究情况

一是关于农业保险和畜牧业保险的发展趋势研究。蒲成毅、潘小军（2008）认为农业保险之所以发展困难，原因在于其不符合大数法则，对于保险公司来说面对的更像是一个贝努力分布，结合国外发达国家的经验，可以利用金融市场、资本市场和货币市场作为流通，以金融产品作为载体，将巨灾风险进行转移[8]。在2011年，郭树华郭学者提出了新观点，当前的农业正在朝着高效、高产和优质的方向迈进，相应的农业生产也必须朝着集约化的趋势迈进，对应的生产和经营规模也要跟上，同时对农业行业的投资也要增加，并且该行业采用的技术也需要与时俱进，这些举措在带来盈利的同时，也会增大技术方面、投资方面和市场方面的风险作用[9]。

唐金成，杜先培（2019）认为区块链技术与畜牧业保险的契合度极高结合人工智能、物联网等技术，将从根本上重塑我国养殖业保险经营的新路径。区块链的应用将成为农户与保险公司提供全流程的牲畜养殖数据[10]。在2019年，张守莉、刘娜娜两位学者提倡了一种新的灾害风险防御策略，其是一种基于管理体系改革创新的系统性的灾害风险防御策略，在技术上也要跟进，加强技术层面的更新和工程示范，储备推进巨灾的数据资源情况，努力建设一个较为完善的评价分析数据体系，通过完善对应的XX出台的政策，以及法律规定，而且对于巨灾保险证券基金的投入也要进行进一步的探索，要针对我们国家的实际情况。设立一个符合我们国家国情的生猪价格指数保险巨灾风险转移分散系统[11]。在2020年，三位学者梁静，黄毅成，缪磊提出了一个现象，伴随着我们国家经济的不断进步和发展，以及新旧能源的更替，无害对因病死亡的禽畜处理技术和手段也发生了转变，正在由传统的处理手段转向新型处理手段，不仅社会经济在发展，对应的处理技术也在一直更新，朝着能源化、现金话、强适用性和高经济性的方向发展着[12]。在2023年，庹国柱学者提出了新的应对方法，他认为当前的监督和管理模式——即多部门多元化的方式，和当前要高质量的推进农业保险的需求是不符合的，因此需要在监督管理体制上也进行改变，需要推进一元化[13]。在2023年，高新立高学者从两个角度解释了农业保险按和期货期权市场之间的关系，首先是，散户可以借助保险来降低自己参加期货的要求；另外一个角度就是这可以发挥期货市场的价格发现探索功能，能够更好的为保险精算模型提供一定的大数据支撑[14]。滕丽杰（2023）认为在信息社会背景下，大数据以及互联网的运用可拓宽保险公司创收路径，有效降低农业保险的深化成本[15]。冯文丽， 商宝庆（2023）加快建立完善由直保、再保公司、地方XX和中央XX多个主体构成的农业保险大灾风险分散机制，同时优化保费准备金计提比例[16]。庹国柱（2023）认为农险产品的创新需要满足：第一，适应XX发展需要，适应农户的风险需求；第二，要适合我国农业保险制度；第三，可提高农业保险的经营效率[17]。

二是关于政策性农业保险畜牧业保险的研究。洪碧芳（2018）认为农业生产存在风险，农户对农业保险的投入可以有效减少灾害给农业生产带来的经济损失，为农业生产发展提供一个更加有力的基础保障，同时推进农业保险脱贫战略也是精准扶贫的重要内容[18]。在2018年有三位学者候忠凯，丁宇刚，何卓静提出了自己的观点。他们认为保险行业在经营发展的过程当中，如果是借助了政策性农业保险的成本补贴形式下，那么承担着防御灾害损失的主要角色就是XX，但是因为投保人是从事农牧行业的人员，他们可能因为缺乏保险意识，从而导致和保险公司之间的信息不平衡，从而存在潜在的道德风险问题而让保险公司的经营成本变高。这样的话保险公司很难从整体来让畜牧行业保险更好的发展下去。政策性的畜牧行业保险的保障范围在逐渐增加。相对应的运营成本也提高。道德风险发生的几率也变大了，所以从事畜牧行业的人们在进行选择的时候会倾向于选择尽力保护的边际成本远远大于保险国内公司选择加对于监督管理进行加强的边际成本的现象发生[19]。

王韧、黄渊基刘莹等（2018）认为政策性保险应该从农业供给侧结构改革角度出发，尊重农业保险发展的客观规律，充分考虑各省区之间的发展差异，加强联动最终实现区域差异逐步收敛[20]。盛继丹（2019）认为加强政策性保险与金融机构扶贫方面的合作，鼓励信贷机构要建立长久合作机制，可有效解决贫困农户融资问题[21]。张燕媛，鞠光伟（2019）认为构建中央-地方财政共同分担保费机制、建立健全保费补贴弹性化机制、拓宽补贴对象是推进政策性生猪价格保险改革的重要工作[22]。在2019年，朱蕊等几位学者提出了FGT贫困指数，并且对2010到2016年间的全国各地面板数据开展了门限模型分析，通过分析得出了对农业行业的保险进行了保费补贴之后，减少了在保险保费给贫困户方面的成本和压力，而且还能够带动农业从事人员对于农业行业保险的关注度以及相关经营行业的积极程度，在扶贫工作上也起着非常积极的作用[23]。王璐（2019）认为创新政策性农业保险发展模式，农户面对的风险不仅仅是自然灾害还有市场价格波动，而价格波动往往是非常大的且难以预测的，因此鼓励推行“保险+期货”模式[24]。在2019年，同期黄英君学者在探究作用于农业政策型保险的影响因子方面，借助DEA的研究方法，对地处重庆市的在2015到2017年间的30个左右的区县的农业政策型保险的成绩进行了分析和评定，调查结果显示规模带来的报酬减少以及技术方面效率不够高阻碍着财政补贴农业行业保险的继续发展，从而导致其效率也低下，而且，不同的区县对应的保险业绩差别也很大[25]。在2020年，庹国柱学者认为，在发展政策性的农业行业保险时候，监管机构也同样要开始发力，要担负起两个职责，分别是管理行业和监督市场。在这个过程当中，急需要维护农业行业保险市场的交易公平性，让投保人的合法权益得到维护，同时还要给出一个完全的、从开始阶段就进行发展计划指定的、宣传一直到赔付等方面都负责的系统平台，从而让农业行业的保险更加稳定、更好的发展[26]。冯文丽、蒋婷（2020）培育以村集体、农业合作社为基层组织的农业相互保险主体[27]。张国启、牛岩、王学君（2020）切实落实市场监管工作，建立健全牲畜防疫追踪，制定牲畜屠宰条例[28]。庹国柱（2020）完善的法律法规，应该对于各级XX在农业保险中的职责、权限规定清楚，哪一级XX该做什么要有明确的规定。现行《农业保险条例》和其他部门文件对于XX责任的模糊定规定，需要根据实践中发现的问题加以修订和完善[29]。刘宸希（2023）认为政策性农业保险具有一定的正外部性，从目前看，对整个行业具有一定的促进作用，但是相对XX同样需建立相对应的财政补贴[30]。

三是关于农业保险经营模式研究的研究。在2013年，我国的杨云聪杨学者提出了新观点，他认为我们国家农业行业的保险如果要成长需要有新成立的至少是半官方政策性质的公司承办的，但是从我们国家当时的情形来看，是不可能占据主导地位的，所以他认为在我们国家有基础可以推行农业保险的地点先进行推广和成立[31]。同年，有其他学者林红也提出了自己的观点，该学者认为若是要农业保险持续的发展，肯定是无法脱离XX的支撑和援助，所以在XX的帮助下发展农业保险，大概是有三种方式，分别是：XX支撑下的农民合作社合进行组织的方式、XX帮助下的市场来维持运作的商业保险方式以及农业保险公司但是由XX来主导的。[32]。

在2017年，张鹏张学者提出了自己的观点，他认为保险在民生保障体系和金融市场当中有着无法替代的重要作用和关键又是，如果能够建立起和扶贫互相融合的多元发展的农业行业保险产品保障体系，借助保险的方式实现风险的降低和转移，那么将会对我国农业脱贫攻坚的里程贡献一步。叶朝晖（2018）认为要深入研究XX支持农业保险的效率和最优水平，不断丰富XX支持的形式，将补贴的积极作用放大[33]。在2018年，两位学者罗正公,郝泽源他们的观点是：O2O的模式是充分融合了传统的电商和营销策略的一种方式，是结合了对产品充足的线下推广和线上购买畜牧产品的消费者满意度，增加的线上方式能够让消费者更好的辨认畜牧产品的优劣，能够让消费者购买畜牧产品有更多的选择，同时这也能加强购买者对于产品的印象和理解[34]。

胡苗，王建兵（2019）提高农业保险的参保率，可将购买农业保险和享受其他农业补贴相捆绑，来吸引农户[35]。在2019年，王怀禹学者的观点是：需要尽快的建立生猪期货市场，同时还要对生猪的价格有进行监督管理预警的系统，通过生猪期货市场的价格发现的能力，形成科学合理的生猪价格指数编订，从而让生猪价格指数保险更加规范、科学和可持续的成长[36]。侯仲凯，陈雷（2019）畜牧保险靠XX财政补贴难以满足日益增长的投保需要，保险公司要因地制宜开发当地特色畜牧保险，探索新型发展模式，将政策性保险和商业保险有机结合发挥各自优势[37]。冯文丽、孟旭（2020）认为发展价格指数保险，XX要建立权威的价格发布机构，保证价格监测及发布的准确性、及时性。解决收入保险中的价格从而确定赔偿金额问题[38]。在2023年，庹国柱学者开展了保险和期货的融合实验，该实验具有一定的实际意义，有让我们可以借鉴之处，虽然还有这一定的问题，比如“期货+价格保险”的模式上再一步进行改革成为“收入保险+期货”，如果是要对收入保险进行改革和创新，或许这个可以作为切入点进行考量[39]。

安青春（2023）需要XX建立相配套的畜牧业保险制度，使得养殖户和保险公司之间建立契约关系，做到有法可依[40]。郑军，盛康丽（2023）认为积极建立完善农业保险与信贷机构之间的协同机制，保险机构要开发针对具有农业信贷需求主体的保险产品，而信贷机构要切实提出农业保险增信的具体措施[41]。

1.2.3 国内外研究的述评

发达国家对农业保险和畜牧业保险研究较早,使得绝大多数发达国家建立了完善的畜牧业保险体制。因此，相对于国内来讲，他们似乎在农业行业保险方面有着更加完善的理论知识体系和实战经验，而且取得的结果也更加充实。我们国家的农业保险常处于从传统走向现代的转变阶段。经过之前三十多年的发展和改变我们国家的的畜牧行业获得了很大的进步，但是我们国家地广而且人口基数大，其实在每个地区情况仍然存在着很大的差异。而且伴随着保险规模逐渐增加保险条款随着情况的转变也在扩展，但相关研究没有跟上，畜牧业保险面临风险评估和管控的挑战。目前，对河北邢台市的畜牧行业的保险开展的研究还较少，所以，充分的对国内外的研究现状和经验进行学习，对邢台市的畜牧保险行业持续发展和逐渐改进是非常关键的。

　　1.3研究内容、方法和技术路线

1.3.1研究内容

本文以邢台市畜牧保险发展问题为研究对象，通过对邢台市各县（市）实地考察和调研探究邢台市畜牧业保险发展问题，通过调查问卷对养殖户满意度进行描述性分析，然后通过对财政厅和保险公司的调研进一步分析畜牧保险的供给问题，最后从供需两个角度分析养殖户满意度低的原因，并给出合理建议。

本文结构安排如下：

第一部分是论文的第一、二章内容：主要讲述的是选题背景及意义，从国内、国外分别阐述农业以及畜牧业保险发展现状，梳理出研究内容和研究方法。

第二部分是论文的第三章：梳理出邢台市畜牧业发展现状以及畜牧保险产品供给情况，对保险经营企业情况进行评估，主要包括保费收入、赔付率、盈亏情况。

第三部分是论文的第四章：利用调查资料对养殖户的畜牧保险满意度进行描述性分析。然后通过通过对财政厅和保险机构调研分析畜牧保险供给问题，进而从供需两个问题分析养殖户对畜牧保险满意度低的原因。

第四部分是论文的第五、六章：该部分根据第四章分析出的影响养殖满意度低的原因，从XX、保险公司以及农户自身三个层面给出提升邢台市养殖户畜牧保险满意度的对策建议。

1.3.2研究方法

（1）文献分析法

文献分析法指的是针对该文章的研究内容。借助网络，比如中国学术期刊网和知网，以及纸质媒体，比如报纸等很多方式来学习了解并且总结关于畜牧行业保险有关的知识，并且通过了解河北省邢台市有关的XX部门发布的政策性文件内容了解到了政策支撑的一些资料，通过文献分析方法来对研究的框架进行整理

（2）统计分析法

通过设计调查问卷，从养殖户和保险公司两个角度，调查现阶段邢台市畜牧业保险养殖户对现有保险产品的满意程度以及现阶段保险公司所面对的问题，通过统计分析，为进一步研发更有针对性的保险产品做铺垫。

1.3.3研究路线

　　1.4可能的创新点及不足

1.4.1可能的创新点

本文的创新在于研究视角较新，目前邢台市畜牧保险产品供给仅停留在“物化成本保险”基础上，难以适应农户日益增长风险保障需要。本研究立足高质量发展畜牧保险的背景下，对邢台市畜牧保险的发展状况和农户满意度情况进行统计分析，从供求对应情况探究其中存在的问题并提出对策建议，具有较强的实用性。

1.4.2本文的不足

调查对象采取抽样调查方式确定，虽具有一定代表性，但不同区县因经济发展水平、养殖规模，养殖户认知水平等存在差距可能存在误差。

2 概念界定和理论基础

　　2.1概念界定

2.1.1畜牧业

我国的农业主要以种植业和畜牧业为指导产业，是农业的两大支柱产业。畜牧行业指的是通过借助已经被人类驯服的禽畜，或者是借助鹌鹑、狐狸、貂或者鹿等野生动物的生理机能来发挥作用，借助人工饲养和繁殖的手段，把牧草和饲料等植物中的能量转变成为动物中的能量，从而得到动物产品或者供其他用途的禽畜。该行业的三个主要特征就是规模化和集中、并且也是以盈利作为最终目的。区别于自给自足家畜饲养。

2.1.2畜牧业保险

在农业保险的很多产品当中，畜牧业保险是不可或缺的一部分。畜牧业的保险背景指的是从事畜牧行业的相关人员。在养殖家畜禽类等阶段当中由于发生意外事故，自然灾害或者是一些疾病等很多方面造成的损失，而它就是提供一定保障的保险品种。通过了解到国内外的农业保险和畜牧业保险的发展历史来看，缺少XX财政支持和政策扶持，仅靠商业保险公司完全市场化运作，畜牧行也是无法长久发展下去的，这一行业也就无法持续健康的稳定成长。

　　2.2理论基础

2.2.1供求理论

在实际经济活动中，从事养殖的相关人员也会在预估的收益和成本之间进行考量和比较，若是收益大于成本投入的情况下，就会进行购买。在计算效用的过程中也会受到客观因素的影响，比如购买畜牧业保险要考虑到自身的生活水平、养殖规模、对风险的认知水平、文化水平以及需要的技术手段等，如果是建立在公理化的假设上，那么确定性等值是能够实现这种情况的。

确定性等值也可以叫做CE,也就是如果要达到理想的效用水平所要消耗的财产水平值。假设从事养殖人员的财富效用函数为u(x)某个行为作用域养殖人员的影响是u(E(x))，那么肯定会有一个CE能够实现u(CE)=u(E(x)),那么这个CE的值就叫做养殖人员在该行为下的确定性等值。畜牧行业的保险支付的费用叫做保险保费，如果假设财富效用函数为u(x)，财富数值为M，购买畜牧行也保险的这一行为对于养殖人员的影响是u(E(x))，那么如果存在u(m-R)=u(E(x))，那么R就叫做保险的保费，同时由等式可知，R=m-CE。

从事养殖行业的人员在衡量是否需要购买畜牧业保险的时候会对自己未来可能面临的风险进行衡量，虽然这种评估没有办法进行具体的数值衡量。但是可以通过分析判断养殖人员是否购买畜牧行业保险的很多作用因子当中以及决定者本人所具有的特点。对他是否购买的可能性进行判断。这些因素比如包括保费多少、生产风险的高低以及畜牧行业的经营现状等很多。

2.2.2信息不对称理论

在经济活动中，不同的经济主体对信息的掌握是有差异的，通常掌握信息较多的经济主义往往占据市场优势。相对于畜牧保险而言，就是保险公司与被保险人之间对投保标的信息的掌握程度不一样，在投保时就会产生逆向选择。

逆向选择的现象是指的从事畜牧行业的养殖人员凭借自身的信息方面的优点，从而更加倾向于购买保费较低的保险产品。如果养殖人员自愿进行保险的购买，那么如果费率还是相同的情况下，未来面对风险较少的养殖人员那么购买保险的可能性就会较小，未来面对风险可能性较高的用户，那么购买保险的想法就会更加持久；若是对于同一个养殖人员来讲，在购买保险的时候就会出现取巧的心理，会倾向于选择那些面临风险程度较高、并且保险标的更容易出现对应灾害的保险进行投资和选择，这就无形之间增加了保险公司的亏损风险。当保险公司提高保险保费时，往往那些“优质”参保养殖户会减少对保险的需求，而那些“高风险”的参保养殖户会继续增加对畜牧业保险的购买，因为他们宁愿购买更高的畜牧业保险来将自身的风险因素转嫁给保险公司，获取更高的赔偿款。久而久之，保险公司会因为赔偿导致亏损而退出。从保险公司来看，参保人的这些行为就是保险公司所面临的“道德风险”问题。在信息不对称的情况下，畜牧业保险公司所面临的“道德风险”和市场中的“逆向选择”会进一步制约在产品开发和销售市场上的投入。从参保养殖户角度来看，保险市场的扭曲会影响优质养殖户的参保意愿，最终由于市场的失衡导致整体社会福利下降。

2.2.3准公共物品理论

“准公共物品理论”内容指的是处于私人物品和公共物品界限之间的，既具有公共物品的属性，同时也有一定的竞争性。

就畜牧业保险而言，由于其在消费上和收益上具有不完全的排他性和竞争性。所以既不属于公共物品也不属于私人物品，成为准公共物品的典型代表。在现实生活中，保户付钱给保险公司来换取保险公司给予相应的保障，给社会发展带来很好的社会效益，农业生产经营主体只有在遭受合同规定内的风险灾害时才可申请补偿，使得畜牧业保险又包含了一定的竞争性和收益的排他性。所以说畜牧业保险具有典型的外部性特征。由于畜牧行业自己所具有的特点，是无法直接让市场化运作，从而也无法做到和保证畜牧行业保险的及时性、有效性和主动性的，需要借助XX补贴、国家限制价格的等一系列举措来进行推广和实行，弥补市场化农业保险体系无法供给的缺陷。

3.邢台市畜牧业及畜牧业保险发展现状

　　3.1邢台市畜牧业发展现状

近年来，邢台市畜牧业保持了快速持续发展，全市肉、蛋、奶和各种畜禽存出栏逐年增长。截至2019年底，全市生猪出栏214万头，生猪存栏102.6万头；肉、蛋、奶总量分别达到29.2万吨、42.4万吨和25.7万吨。畜牧业产值达到145.1亿元，同比增长4.2%。占全市农林牧渔业总产值30.3%。

3.1.1产业基地不断发展壮大

近年来，邢台市通过因势利导、政策扶持等举措，着力推进畜牧业供给侧结构性改革。逐步形成具有本市特色的“三加二”产业布局，即：生猪、蛋鸡、奶牛三大主导产业和肉畜、肉禽两大新兴产业。巩固和发展以宁晋、南宫、内丘、威县、隆尧、南和6个县（市）为主的生猪优势产业，以沙河、南和、隆尧、柏乡、邢台县、临城6个县（市）为主的蛋鸡优势产业和以邢台县、沙河、临城、内丘、清河、威县、临西、南宫等县（市）为主的肉牛优势产业，加快推进标准化规模养殖，持续提高生产能力。集优势畜种向优势产区集中后，加速了邢台市向省级畜禽标准化规模养殖示范区迈进步伐，其中沙河和威县先后被河北省畜禽标准化规模养殖示范区。

3.1.2标准化、规模化养殖进程加快

近年来，市农业局积极引导养殖户转变生产方式，发展规模化养殖、标准化养殖、全市畜禽规模养殖示范创建活动稳步推进。截至2018年，全市创建市级以上示范场189家，其中部级24家，省级61家，市级104家。结合国家“菜篮子”、“标准化改造”等项目扶持资金向各级示范场倾斜等措施，极大地调动了各养殖场参与创建的积极性，全市规模养殖场的标准、规模、饲养管理水平和养殖效益都有了明显提高。从标准化水平来看，一方面是规模养殖场设施化水平大幅提升，自出台《邢台市畜禽养殖废弃物资源化利用行动计划》以来，邢台市已划定63个禁养区，对650家完成了粪污处理设施配建工作，设施配建率达86.3%；畜禽粪物资源化利用水平持续提升，目前畜禽粪污综合利用率已达到65.6%。截止到2020年底时候，邢台市会形成合理的、科学的、责任分明和约束力度足够的畜禽养殖废弃物资源化利用策略，会在一定程度上减缓禽畜养殖产生的污染问题，努力建设能够实现畜禽养殖废弃物资源化利用的新兴产业，努力实现整个邢台市的禽畜规模养殖的粪污处理设备装备率到达百分之百，而且对粪污的利用率能够实现75个百分点。另一方面，是推行科学饲养管理，推进大型畜牧项目建设。立足邢台市生猪、蛋鸡、肉牛、肉鸭等优势产业，加大招商力度，吸引国内外大型企业来投资发展畜牧业。重点推进上海光明生猪、君乐宝乳业、宏博牧业肉鸡熟食加工、河南牧原生猪养殖等新建或在建大型畜牧项目建设，增加畜产品产量。

3.1.3畜牧支撑体系建设不断增强

近年来，邢台市各级畜牧兽医基础设施和队伍建设不断加强。按照明确职能、理顺体制、优化布局、综合设置的要求，与各县（市、区）XX签订《重大动物疫病防控及畜产品质量安全监管责任状》。强化基础免疫，实施春、秋两季重大动物疫病集中免疫，对高致病性禽流感、口蹄疫等重大动物疫病实行强制免疫，确保应免尽免率达到100%，抗体合格率达到80%以上。持续做好疫病监测、流行病学监测和人畜共患病综合防控。加强产地检疫和屠宰检疫，病死畜禽无害化处理率达100%。建立应急物资储备库，定期开展培训和疫情处置应急演练。

3.1.4现代化物流体系不断完善

对农畜产品落实“绿色通道”政策。一是高速公路出入口要实行“绿色通道”，保障鲜活农产品运输车辆便捷快速通行。二是支持南和农产品批发市场、邢业通冷链物流有限公司、邢台润恒现代农副产品冷链物流产业园等加快发展，不断完善冷链物流、加工配送、检测检验、电子结算等现代流通设施，增强服务功能，提升市场辐射能力。支持国家公益性农产品批发市场项目建设，推进财政支持资金股权合作，发挥公益性农产品市场在保障供应、稳定市场方面的作用。

3.2邢台市畜牧业保险经营主体现状

针对畜牧行业的保险是农业行业保险的一种，而且具有一定的门槛，如果要在我国设立农业行业的保险， 首先要向xxx的银保监会机构进行申请，在申请通过之后才能够建立农业保险的机构。目前，畜牧行业的保险得到了国家政策的支持和推广，凡是有着农业行业保险执业执照许可的公司都要进行畜牧类养殖保险的产品建设和推广。

目前邢台市主要有四家农业保险经营主体，均是全国范围内的大型保险公司：中国人民财产保险股份有限公司、中华联合财产保险股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、中国人寿财产保险股份有限公司。

整体上来看，邢台市畜牧养殖保险经营主体还是比较多的，并非由个别国有企业垄断。在畜牧保险市场上，以国有大型企业为主体，省级小型企业为补充，共同构建了畜牧保险经营多元化格局。中国人民财产保险股份有限公司是其中畜牧养殖保险市场份额最大的公司，所占比例在60%以上。整体而言，畜牧保险在竞争中处于有限制的状态。各级保险公司不断提高服务质量和效率，不断推出新的险种产品，有利于生猪保险市场健康有序地发展。

　3.3邢台市畜牧业保险产品

3.3.1政策性畜牧业保险产品

邢台市现有的政策性畜牧业保险产品包括：能繁母猪养殖保险、育肥猪养殖保险和奶牛养殖保险。政策性保险都是死亡险，当能繁母猪、育肥猪或奶牛因自然灾害、疾病或者XX实施强制扑杀导致死亡时，保险公司提供相应的赔偿。

（1）政策性畜牧保险条款

畜牧保险条款中对保险标的的范围做了规定。能繁母猪保险条款规定，能繁母猪品种须在当地饲养1年以上（含），投保时能繁母猪在8月龄以上（含）4周岁以下（不含），要求养殖场（户）能繁母猪存栏量30头以上（含），能繁母猪存栏量30头以下的养殖户，可以乡、村为单位集体统一投保。

2016年6月河北省畜牧局与省人保财险、省中华财险和省太平洋财险联合印发了《河北省病死猪无害化处理与保险联动机制建设试点工作实施方案》方案确定了在全省51个县域开展病死猪无害化处理与政策性养殖保险联动机制建设试点工作，并决定于2017年1月1日在51个试点县域开展育肥猪保险B条款，2019年5月，省财政厅等5部门发布决定新增高邑等22个育肥猪B保险试点县域。截止目前，邢台市已有临城、隆尧、平乡等8个试点县域。育肥猪B条款不再对保险标的体重、存栏数量限制，育肥猪只需在当地推广1年（含）以上即可投保。

奶牛养殖保险条款规定，投保奶牛品种须在当地饲养1年以上（含）并且投保时奶牛畜龄在1周岁以上（含）7周岁以下（不含）。由XX主办的政策性畜牧保险所承保的牲畜只须经畜牧兽医管理部门确认无残疾、无疾病，并按国家规定提供可识别身份的标识，承保时可按照当地县(市、区)畜牧防疫部门批准的免疫程序进行接种和记录，同时养殖场要管理制度健全、饲养圈舍卫生且在非蓄洪、行洪区。

（2）政策性畜牧保险保额及费率

目前，为加强生猪养殖业稳产保供工作，财政部和农业农村部2019年9月颁布《关于支持做好稳定生猪生产保障市场供应有关工作的通知》中暂时将原来能繁母猪保险保额1000元增加至1500元，育肥猪保险保额由原来的500元增加至800元；政策性奶牛保险的保障水平根据现行奶牛市场价值也进行了调整，每头奶牛保险金额调整为8500元。

能繁母猪现行的保险费率为6%。根据保费的计算公式：保费=每头保险金额*保险费率*投保头数，可得出现行每头能繁母猪的保费为90元，即在没有XX补贴的情况下养殖场需支付每头保费为90元。育肥猪B条款保费率为4.5%，根据保费计算公式可得每头育肥猪的保费为36元，即在没有XX补贴的情况下养殖场需支付每头保费为36元。

奶牛保险的保费率在《河北省政策性农业保险试点工作实施方案》中写明为7%，根据保费计算公式，按照现行8500元的保险金额计算，每头奶牛的保费为595元，即在没有XX补贴的情况下养殖场需支付每头保费为595元。

（3）保费补贴政策及赔付率情况

河北省政策性畜牧保险的保费补贴。在实施方案中规定，保费补贴分两种情况，如果是级财政非直管县的畜牧保险，那么县级财政补贴5%，市级财政补贴10%，省级财政补贴15%，中央财政补贴50%；如果是省级财政直管县的畜牧保险，县级财政补贴5%，省级财政补贴25%，中央财政补贴50%，所以无论是否为省级财政直管县，XX对政策性畜牧保险保费补贴都为80%，农户自缴纳保费的20%。

育肥猪发生保险责任范围内死亡时，保险公司首先确定出险损失数量，然后按照《保险育肥猪不同尸长每头赔偿金额表》确定每头赔偿金额，最后计算得出赔偿金额。

表3-1保险育肥猪不同尸长每头赔偿金额表

尸体长度区段	55(含)cm以下	55（不含）-80（含）cm	80（不含）-100（含）cm	100（不含）-130（含）cm	130（不含）cm以上
赔偿标准	45元	150元	300元	550元	800元

注：尸长确定从育肥猪耳根处开始，至猪尾根处。

就一般养殖情况而言，一头两百斤以上的育肥猪，成本价格在1400元左右，虽然现在育肥猪保险保额已提至800元，但是一旦猪瘟疫情发生导致大范围育肥猪死亡，其保费补贴也难以保证养殖场的最低成本。

政策性奶牛保险采用赔付率计算方式进行保险理赔，目前河北省政策性奶牛保险赔付率为4%，即保险公司最多赔付投保奶牛数量的4%。假设养殖场为300头奶牛投保，支付35700元的保费，若在保险期间内，养殖场奶牛死亡数量超12头，保险公司仅赔付12头的理赔款即102000元，若奶牛死亡数少于12头，按实际死亡头数计算赔款。目前一头成年奶牛的市场价值在13000左右，与保险保额8500元相差悬殊，因此若奶牛不是因为疫病导致死亡的，养殖场会本着利益最大化原则将其卖向市场，并不会找保险公司进行赔付。

3.3.2商业性畜牧业保险产品

目前，邢台市商业性畜牧保险发展还处于起步阶段，商业性保险仅在部分特色养殖县域开展，且以推行政策性畜牧保险为主，商业性畜牧保险为辅。如以临城、巨鹿、威县为代表的肉牛养殖保险，以威县、南宫、临西等为代表的羊养殖保险，威县、沙河的蛋鸡养殖保险，在当前邢台市商业性畜牧业保险产品包括：肉牛养殖保险、羊养殖保险、商业奶牛养殖保险。

2020年2月，河北省委、省XX出台《关于抓好“三农”领域重点工作确保如期实现全面小康的意见》提出，以XX主导，金融机构参与，保险公司保障，鼓励农户通过养殖肉牛脱贫，创新了“政银企户保”“联办共保”“政融宝”等金融扶贫模式，“兜”住肉牛产业经营风险，保障养殖户的养牛收入，实现产业带动脱贫。以中华保险邢台市分公司的保险政策为例，第一，保障对象规模养殖场、养殖企业及合作社承保肉牛畜龄在4月以上7周岁以下。第二，保险责任，在保险期间内，因为自然灾害、意外事故或疾病原因导致死亡的。第三，保额及保费，每头肉牛保险金额参照邢台市场价格约定8000元，保险费率为9%，即每头肉牛保费为720元。

保险羊因为品种不同，承保方式分为母羊、种羊保险数量按投保时的存栏数确定，肉羊分批次投保的保险数量按出栏数量确定，按年投保的保险数量按批次数和每批次出栏数量确定。两者保费基准费率均为9%，保额为6000元。

商业性奶牛保险的投保标的是淘汰牛，保费是205元，保障金额8500元，XX不予补贴，且参保淘汰牛保险必须以参保政策奶牛保险为前提。

　　3.4邢台市畜牧业保险承保及理赔流程

2007年，我国开始试点实行“XX引导、市场运作”的畜牧保险政策，经过多年的实践与探索，现已初步形成较为统一的保险经营与操作方式。但是在面对“高风险、高赔付”的畜牧保险政策，保险公司在现实经营过程中仍面临着诸多的问题和挑战。

3.4.1畜牧业保险承保流程

（1）承保前期准备

各保险公司在开展畜牧保险承保工作前，首先要做的一件事就是做好保险组织和宣传工作。各保险公司对畜牧保险的宣传和推广方式存在一定的差异，但总体上基本一致。例如，邢台市人保财险分公司在开展畜牧保险的初期，就会联合畜牧部门下乡进行宣传培训，宣传培训的对象主要是当地养殖户、养殖户管理人员和畜牧站工作人员，通过培训，使他们成为分散在各乡镇的畜牧保险基层协保员。

除了承保前必要的宣传工作外，保险公司还会对各地区保险标的的养殖规模和分布情况进行调查、了解，同时为了防范风险，减少损失，还会对部分养殖场、养殖企业进行风险评估，以便后续承保进一步开展防灾减损预防工作。

（2）保险标的可保性的确定

投保前的准备工作结束后，保险公司下一步需要对投保标的(如猪、牛等)进行核实确认，只有确认符合承保条件的牲畜，才能正常投保。

就邢台市而言，凡从属养猪户和养猪场及养猪户均可参加育肥猪保险，具体投保方式分为以下两种：一是养猪场为自繁自育型，要求投保数量为当年能繁母猪数量的20~25倍；二是养猪场为自繁自育型，要求投保数量为当年能繁母猪数量的2.2~2.5倍，在投保条件上，保险公司对保险标的(育肥猪)的品种、饲养时间、畜龄、养猪场分布图、保险标的数量以及免疫状况都有严格的要求。

（3）保险业务的签单承保

确认可保标的后，便可进行畜牧保险的签单承保环节，保险公司农险查勘人员通过拍照等方式对保险标的信息进行采集和确认。投保时，保险公司为防范经营风险，通常会在保险单上详细注明投保标的的产地，保险数量，保险金额，保险费率等重要信息，每份保单都需要被保险人签字确认。

3.4.2畜牧保险理赔流程

本保险期间内，如发生保险标的在保险合同约定范围内的责任事故，养殖户可向保险公司报案索赔。接到事故报告后，保险公司将对事故进行查勘，核实保险责任，并对事故损失进行评估，最后根据损失情况和保险合同约定的保额进行赔偿。

（1）事故的现场查勘

各保险公司对查勘理赔人员的要求略有不同，主要包括保险公司工作人员和当地畜牧防疫人员两部分。到现场后，查勘理赔人员需要查阅保单资料，对比承保标的照片和耳标等。详细拍摄死畜数量和现场情况。但是在实际调查过程中，发现一些养殖场地处偏远，由于基层服务体系建设不完善，工作人员不能完全实现现场查勘，经常由当地协保人员代勘处理。

（2）事故定损及赔付

在畜牧保险定损过程中，理赔人员主要是对所保牲畜的损失数量、损失程度以及无害化处理等进行控制。在实际调研过程中，发现由于保险公司缺乏专业畜牧养殖的专业知识，当面对死亡牲畜，难以判断死亡的真正原因。因此，在畜牧保险理赔过程中，通常需要当地畜牧局防疫人员协助出具相关证明，但是，也不可避免地存在着不进行死亡鉴定或责任认定不明确而造成直接赔偿的问题。

　　3.5邢台市畜牧业保险经营情况

3.5.1畜牧业保险保费收入

根据中国银行保险监督管理委员会河北监管局公布数据，2020年邢台市畜牧保险累计实现保费收入21994.4万元，同比增速达到82.61%，实现增量保费9950.2万元。

	保费收入	同比±%	增量保费	增量市场份额	市场份额	同比±百分点
邢台市场	21994.4	82.61%	9950.2
人保财险	11690	83.67%	5325.4	53.52%	53.15%	0.13
太保财险	4199.34	73.44%	1778.2	17.87%	19.09%	-1.01
中华联合	4019	65.01%	1583.38	15.91%	18.27%	-1.95
国寿财险	2085.37	155.73%	1269.9	12.76%	9.48%	2.71
其他主体合计	10304.3	81.43%	4624.8	46.48%	46.85%	-0.31

表3-2 2020年邢台市畜牧保险保费收入统计情况

从保费规模看，2020年邢台市畜牧保险市场保费规模21994.4万元，人保财险保费达11690万元，占市场份额53.15%；太保财险保费4199.34万元，占市场份额19.09%；中华联合保费4019万元，占市场份额18.27%。

从保费增量看，2020年邢台市畜牧保险市场实现增量9950.2万元，人保财险增量保费5325.4万元，占比53.52%，市场份额同比提升0.13个百分点；其他市场主体增量10304.3万元，占比46.48%。其中，太保产险实现增量保费1778.2万元，占比17.87%，市场份额同比下降1.01个百分点；中华联合增量1583.38万元，占比15.91%，市场份额同比下降1.95个百分点；国寿财险增量1269.9万元，占比12.76%，市场份额同比上升2.71个百分点。

从保费增速看，2020年邢台市畜牧保险市场同比增速82.61%，人保财险同比增长83.67%，市场其他主体合计增速81.43%。其中，国寿财险同比增长最快，增速达155.73%；其次是太保财险，同比增长73.44%；中华联合增长65.01%。

近几年来，从供给侧改革的角度，邢台市畜牧保险不断创新“保险+期货”“保险+价格指数”“保险+扶贫”“保险+农业+合作”等一系列畜牧保险产品和服务模式。例如太平洋财险邢台中心支公司通过“政银企业户保”为清河“羊绒小镇”和宁晋“畜牧养殖”项目累计提供贷款支持，共178笔，担保额6124万元。“蛋价指数”保险在平乡县开展，有55个规模养鸡场近60万只蛋鸡投保，为落实中央精准扶贫工作对5个村10个建档立卡贫困户蛋鸡养殖场共2万只鸡实行了免缴保费。在奶牛养殖保险方面降低一半商业性淘汰牛费率，五头以下赔付不用拍照，农户对其费率低、理赔手续少的接受度较高。中华财险邢台中支与邢台农业农村局签署保险服务乡村振兴战略合作协议，协同创建农业重大灾害与预防模式、保险服务“三农”发展新模式。再如人保财险邢台分公司推广“保险+科技+服务”模式，通过与武汉科前生物等科技公司合作，强化科技运用，坚持“以防为主、防赔结合”，减少死亡率，降低养殖风险，实现共赢发展。

3.5.2畜牧业保险赔付率

邢台市畜牧业近几年并未发生重大疫情事故，但是畜牧保险的赔付率居高不下，通过邢台市保险行业协会工作人员获悉，畜牧业保险整体亏损问题，不仅存在于邢台市，整个河北省畜牧保险市场都处在亏损状态。资料显示近两年上半年作为畜牧保险龙头企业，中国人保财险河北省分公司，2018年1-6月份，政策性畜牧保险综合成本率127.23%，承保利润-7681.1万元；商业性畜牧保险综合成本率289.09%，承保利润-6091.8万元。

险种	综合费用率	综合赔付率	综合成本率	承保利润
政策性畜牧险	19.54%	107.69%	127.23%	-7681.18
商业畜牧险	24.35%	264.74%	289.09%	-6091.75

注：政策性养殖险含中央补贴型与地方补贴型险种

表3-3 2018年中国人保财险河北省分公司险赔付率统计表

2019年1-6月份，畜牧保险综合赔付率达123.79%，综合费用率20.4%，畜牧保险承保利润-13772.9万元。其中，中国人保财险邢台市分公司2020年截止6月末，畜牧保险死亡率为10.61%，去年同期4.21%，同比增加6.4个百分点。

由于商业畜牧保险相比较于政策性畜牧保险一方面缺少政策性财政扶持导致运营成本增加，另一方面获取农村市场更难，当发生保险事故时，养殖户自身往往比保险掌握更多的信息，部分养殖户为了获得更多的赔付，会故意夸大损失范围，致使保险公司赔付更多，因此保险公司会投入较大的人力、物力来维护自己利益，其综合赔付率和综合成本率都要远高于政策性畜牧保险。

在畜牧保险高赔付情况下，还存在一些问题，主要涉及查勘定损难度大、理赔体系不完善以及道德风险等，解决好这些问题，对于邢台市保险业、畜牧业以及整体经济的发展具有重要意义。通过设计调查问卷，分别对养殖户和保险公司进行不同题目的设定，针对承保、理赔不同环节，调查现阶段邢台市畜牧业保险存在的问题，通过对实际中存在的问题进行统计和分析，然后提出对策与建议。

4.邢台市畜牧保险存在的问题分析

　　4.1养殖户方面

为了了解养殖户对畜牧保险的认可情况，本文对邢台市畜牧养殖户进行了抽样调查，调查地区涉及宁晋、威县、巨鹿、临城、南宫等7个规模养殖县（市）。调查方式主要通过网上发放问卷，以“畜牧从业者对保险的认知调查问卷”为题目，收集内容包括受访农户的基本情况、目前经营畜牧养殖的情况、畜牧保险实施情况及农户满意度，畜牧养殖保险发展建议等方面，题目由单选题和多选题构成。2020年6月至2020年9月期间，通过问卷星共发放问卷224份。平均每个县发放32份问卷。剔除因为操作不当以及未填写完成等无效问卷14份，最终样本数为210份，有效反馈率为93.75%。收集样本按养殖产业分布如图4-1所示。

通过对养殖户调查统计结果可以看出，生猪养殖占畜牧养殖产业41.75%，成为主要养殖方式，其中，肉牛养殖占比为19.66%，羊养殖占比为14.92%，奶牛养殖占比为11.46%。

通过调查发现，生猪市场投保率较高，养殖户93.18%为生猪进行投保，肉牛养殖市场投保率为71.14%，奶牛养殖市场投保率为82.60%，羊养殖市场投保率仅为51.61%。对未投保原因进行调查，其中肉牛、羊抗病性相比较于生猪较强，同时由于肉牛和羊养殖为特色养殖，现商业性保险仅在特定县域内开展。

4.1.1保险意识方面

（1）是否了解畜牧业保险

通过对调查问卷数据统计分析，在对被调查的210名农户中有130人表示对畜牧保险比较熟悉，占总被调查人数的61.9%，有70人对畜牧业保险知道了解，占总人数的33.33%，有10人未听说过畜牧保险，占总人数的4.76%。可以得出邢台市大部分农户对畜牧保险熟悉，保险越来越受到农户的认可。但是在了解和比较熟悉畜牧保险的200名农户中，只有160人进行投保，投保率为80%。

（2）文化程度

根据调查数据显示，邢台市畜牧养殖农户受教育程度普遍不高，在受访农户中小学及以下文化水平33人，投保人数为12人，投保率36.36%；初中文化水平农户最多达到109人，其中投保人数65人，投保率为59.63%；高中及专科文化水平人数53人，投保人数42人，投保率为79.24%；本科及以上文化水平有15人，投保人数14人，投保率为93.33%。

　

　　根据实证结果可以看出，“对畜牧保险的了解程度”和“农户的文化程度”均对农户投保意愿产生显著影响，农户对保险了解程度越熟悉，更愿意购买保险，文化程度越高，对保险的接受度越高。

调查数据表明邢台市畜牧养殖农户文化程度普遍不高，自然对新兴事物接受程度比较低，况且畜牧保险专业性较强，农户对畜牧保险缺乏完整的认识，致使对保险行业存在一定偏见。在与未参保农户面对面沟通时，对于畜牧保险的投保和运作模式缺乏了解，而参照其他索赔案例，却达不到其预期结果，导致投保意愿不足，小规模农户仍然存在侥幸和依赖心理，如发生瘟疫靠XX补贴扑灭，或只要自己的养殖场平时防疫工作做得好，就不会感染疫病。所以，加强保险宣传，提高农民对畜牧保险的认知程度就显得尤为关键。

4.1.2保险产品种类和保障水平

通过调研发现，目前购买畜牧保险的受访农户几乎都投保了政策性畜牧保险。但对其满意度并不高，希望进一步开发商业性补充保险产品，虽然邢台市畜牧业保险现已开展了3个中央补贴品种和3个地方商业补贴的新险种，但是保险的深度和广度还需要进一步拓展。就以猪业保险为例，目前只实行了能繁母猪、育肥猪等险种，现有的保险产品对出险标的只限于保成本阶段，对价格波动造成的养殖户收入损失考虑不足，随着养猪业保险的不断发展，成本保险已经不能满足市场需求。目前我国多地省市已有生猪价格指数保险，但邢台市还未开展。有效地推进价格指数保险试点可以降低因为价格波动对养殖户生产生活带来的冲击，保障养殖户的利益，有助于畜牧业整体可持续发展。价格指数保险可以有效地降低道德风险的发生。

4.1.3理赔手续和赔付标准

保险公司为了确保理赔业务的合规性，完整的保险理赔流程包括：投保保险标的出险、报案处理、现场查勘、对属于保险责任的案件立案调整估损、定损、收集后续理赔单证以及最后理算赔款，同时需要对出险标的进行无害化处理，整个流程结束后进行赔款支付。据调查数据显示，在36位提出建议的养殖户中，有13位农户对保险理赔不满意的主要原因就是涉及环节多，理赔过程中需要各级主体的公章，如理赔公章和动检部门公章，若未及时加盖公章，导致审核不通过，赔款会延时使农户灾后得不到及时、有效的保障。

与此同时，在畜牧保险理赔实务中存在标准不一的现象，例如在能繁母猪生育难产导致死亡，其仔猪通常并未投保商业保险，但不同保险公司对这一情况处理方式存在差异，按条款规定仅能对死亡能繁母猪正常赔付，但是对于养殖规模较大的企业、养殖户并不认可，结果是保险公司往往迫于来年续保压力，按育肥猪B条款进行赔付。另外，在对死亡育肥猪进行查勘时，要求育肥猪的尸长须计算生猪耳根到尾巴根部的直线距离，测量人员的操作规范直接影响到农户后续赔付金额，通常也是农户与保险公司存在争议的地方。

农户希望尽快拿到赔款，使得尽快恢复生产，降低损失，若畜牧保险理赔处理速度慢，赔付不够精准，农户在第二年可能不在愿意续保，同时也会影响潜在投保意向农户的积极性。

4.1.4为畜牧养殖户增信服务方面

目前邢台市各区县XX联合经营农业保险公司已经建立了贷款担保平台，实行了畜牧产业补贴、贷款贴息、保费补贴等金额扶持政策，创新了金融服务模式，有效解决了畜牧养殖产业贷款难问题。但是这类金融服务政策主要针对建档立卡贫困户、龙头企业、合作社等主体。而对于一般养殖主体，在养殖过程中同样面对资金不足问题，通常在金融贷款审查时，由于缺少贷款担保人和抵押物以及不享受贷款优惠政策，贷款需要得不到满足。在本次调研过程中，大部分一般肉牛养殖户表示，银行贷款条件审查时，由于缺乏贷款担保人和可抵押物享受不到贷款优惠政策，无法从银行获得贷款。

　　4.2保险公司方面

为了了解保险公司对畜牧保险业务的看法，本文采用问卷形式对邢台市开展畜牧保险的公司进行了调研。调查问卷采用线上和线下共同收集的方式，2020年6月至2020年9月期间，通过农险部同事发放问卷，并现场填写，同时通过星问卷对其余3家经营畜牧保险的公司进行网上问答，此次调查共发放80份问卷，每个公司20份。最后回收问卷76份，剔除4份无效问卷。

4.2.1保险理赔网点布局和覆盖率不高

邢台市部分保险公司在各县域基层网点建设还不能有效开展保险业务，存在人力不足、网点布局不合理、理赔困难等问题。在调查问卷过程中，发现仅人保财险、太保、中华保险这几家大的保险公司成立了农险服务部门，且实质仅人保一家完全意义上达到县级四级机构，诸多中小保险公司无力投资建设自己的实体平台。而对每一个投保农户而言，面对未知风险，正是需要保险公司的全面部署及相应的扩展服务。因此，为了有效保障畜牧业保险的正常运营，急需建立健全畜牧业保险再保险机制，加强风险管理，一旦遇到重大事故，造成畜牧业巨大损失，保险公司可根据再保险申请再保险公司进行赔偿。有效保证公司的继续稳定经营。

4.2.2道德风险和逆选择问题

对于保险经营主体首先面临的是在养殖户投保时如何降低道德风险，由于养殖户与保险公司之间存在信息的不对称，保险无法保证农户的投保动机，是否存在带病投保，从而导致在后续理赔过程中产生超赔现象，影响保险主体的正常经营。

邢台市畜牧业保险不足额投保问题也较为严重，养殖户为了规避保费存在瞒报或者谎报出栏量，造成不足额投保。比如：一个养殖规模5000头的养殖场，养殖户为了节省保费仅仅对风险较高的1000头进行投保。一旦发生风险事故，就会存在将未投保的牲畜充数到保险标的当中。不足额投保行为导致保险公司承保风险水平提高，发生事故，损失赔偿金额会大大增加。此外，通过对保险公司数据的统计，过去几年发现部分养殖户会制造重复标的索赔，但随着所有监管对象实名制，实现系统备案，耳标落实到养殖户，出栏和病死所用标识必须与分配场户相对应，极大遏制了重复标的索赔的问题。

4.2.3保险从业人员专业素养和职业道德

目前畜牧保险的业务主要还是在各县区，条件相对来说比较艰苦，而畜牧业风险的特殊性、复杂性决定了从事畜牧保险专业性。现阶段各保险机构各保险机构没有那么多的人手，又考虑到前期的宣传展业，以及发生灾害之后的查勘、定损和理赔事宜，因此，在当地聘请了大量的熟悉当地情况的保险协赔人员。“协赔人员”的文化水平和专业素养参差不齐，有的公司由于对“协赔人员”培训的不到位，导致他们对保险知识和合规教育普遍欠缺，这种情况下各种违规违法的问题也就接踵而来。例如育肥猪保险，养殖户饲养300头母猪，可能仅投200头，保险人的查勘理赔人员对饲养技术不是很了解，很难确定动物的死因是否在保险范围内，所以凡是发生的畜禽死亡事故都要赔付。第二种是养殖保险道德风险发生概率大，如保险人员一般在县镇工作猪场较偏远的地方，当发生保险事故时，接到投保申请后才去现场查勘，给投保人提供了时间，给投保人提供了时间，从而大大加重了保险人的理赔压力，提高了赔付率。

畜牧产业风险的特殊性和复杂性，决定了其对保险技术的特殊要求，而发展技术的关键是人才。由于养殖条件和水平的差异，导致不同地区、不同险种的风险水平存在差异，因此，如何准确地确定各险种的保险费率，需要既了解养殖技术又熟悉保险精算的专业人士来解决。与此同时，在保险的投保查验、查勘定损等工作中也需要专业保险人员。但是，目前整个保险业中畜牧养殖保险从业人员很少，基层从业人员也很优秀，所以保险人才的缺乏很难适应畜牧养殖保险发展的技术要求。

4.2.4保险市场竞争手段和协作关系

（1）行业发展方式粗放，管理未实现精细化

畜牧保险总体上仍停留在争抢业务规模和市场份额的低层次竞争水平上，而忽视了公司的内部管理和产品及服务的创新。创新能力不足，行业存在恶性竞争。在对保险公司调查问卷中，通过内部人员获悉各家公司对畜牧保险竞争异常激烈，并且竞争手段五花八门。例如某公司今年业务主要集中在竞争奶牛保险，其策略为降低一半的商业性淘汰牛费率，五头以下赔付的不用拍照，政策发布农户对其费率低、理赔手续少的接受度更高；更有甚者某些竞争能力弱的公司凭借某种关系，承保信息直接窃取其他较大主体公司或者通过向村委会索赔清单直接承保，其他手续一概不要。

（2）合规还存在诸多隐患

这种合作伙伴关系是伴随着政策性畜牧业保险而发展起来的一支重要力量。畜牧业保险业务主要集中在各县市，投保农户和保险标的比较分散，各保险机构人员不多，又考虑了灾后的宣传展业，查勘、定损及理赔等事宜，因此，在当地聘请了大量的熟悉当地情况的保险业务代理人。这些保险业务兼业代理人通称为“协保员”。经过近十多年的发展各家保险公司的“协保员”队伍也是日益壮大。但是，“协保员”的文化水平和专业素养参差不齐，有的公司由于对“协保员”培训的不到位，导致他们对保险知识和合规教育普遍欠缺，这种情况下各种违规违法的问题也就接踵而来。在保险监管检查中，发现存在业务验标、公示不到位、不规范，流转协议等证明性材料效力不充足、不完善，承保要件准备不及时、不完备，承保档案资料不健全，业务系统与纸质档案资料不一致、不符合逻辑等一系列问题。这些问题直接影响到畜牧保险服务的质量，影响到畜牧保险的顺利推进。

（3）畜牧保险市场过度依赖于政策

鉴于畜牧保险的特点，加上XX有关部门涉及其中，畜牧保险公司的发展一直依赖于国家政策的出台，国家出台什么政策，保险公司经营什么险种，脱离政策补贴的险种是很难开发和实施的，即使公司开发出了好的畜牧保险险种，也需要XX有关部门的支持，才能进行和推广。即使已实施的畜牧保险也需要XX相关部门的推动，以保证参保率达到一定水平。因而畜牧保险公司业务的发展很难充分发挥市场主体的积极性，自始至终对XX部门的依赖性太强。这就导致于有些保险公司打起自己的算盘，通过增加拜访市、县相关部门频率，了解最新政策动态，建立良好合作关系，形成市场竞争壁垒。如何更好地发挥XX部门的作用或者减少XX部门的阻力，协调好畜牧保险公司、XX和农户三者在畜牧保险实施过程中之间的关系，是保险市场发展需要解决的难题。

　　4.3XX方面

畜牧保险的参与主体有XX、保险公司、养殖户三个方面，XX如何协调好双方的关系显得尤为重要，通过走访农户和保险机构，分析造成养殖户满意度较低的原因主要有以下几个原因：第一，保额较低XX财政补贴不足；第二，理赔运营机制效率较低；第三，缺乏对市场监督致使部分经营主体的经营行为不规范。

4.3.1支持力度方面

邢台市规模养殖已成为畜牧行业发展的趋势，当前占比将近50%，是市场供应的主力。规模化养殖在技术、管理、疾病防控等方面科学性更高，使得各家保险公司更愿意做规模化养殖场业务，而对普通散养殖户在养殖增收方面难以得到有效地保障，无形当中扩大了贫富差距。

现阶段畜牧保险条款不尽合理，例如《育肥猪养殖保险条款》每头育肥猪保险金额在800元，保险金额远低于市场价值，保险赔偿金额不足以满足养殖场基础饲养成本，损失补贴较低，这样不利于养殖场的无害化处理。无论对于散养还是规模养殖场，其保险并不能产生有效的风险规避作用。当前，邢台市畜牧保险仍处在保成本阶段，主要针对疾病死亡损失理赔。而养殖企业不仅受到疾病防控带来的风险，还极易受到市场价格波动的影响，对于价格市场波动带来的损失，即价格指数保险在邢台市还未开展。

在我国已有多个省区在探索畜牧养殖价格指数保险，价格指数保险在保护整个产业链上存在明显优势，起到稳定畜牧养殖规模的保障作用，有效避免因价格波动致贫和返贫现象。这就需要XX相关部门做引导出台相应政策联合各家保险公司进行联动，把控风险，支持畜牧保险产品开发和政策宣传，形成健全规范的政策性畜牧保险体系来保障养殖户和养殖企业的健康发展。

4.3.2病死牲畜无害化处理监管方向

当前，我国受禽流感、非洲猪瘟等疫情影响，养殖企业补栏积极性不高，畜禽饲养量下降，肉类价格较前年大幅上涨。畜牧兽医企业在饲养过程中，不可避免地会出现一些动物病死的情况，个别养殖场处理动物尸体的能力有限或不规范，为了降低成本，往往采用传统的掩埋方式来解决，但又不可避免地会污染周围环境，更重要的是，养殖场利用各种手段私卖病死畜禽，严重影响畜禽交易市场的卫生安全，给人民生命健康带来严重危害，因此病死畜禽无害化处理方式必不可少。

畜牧业保险正是能够为XX监管病死畜禽的无害化处理提供保障，对于XX来说，解决了病死畜禽的无害化处理，切断了病死畜禽的非法利用途径，保障了肉品市场的生态环境，保障了人们的餐桌安全。对于保险公司，排除了非保险范畴畜禽的意外死亡理赔风险。实现了养殖户、保险公司、生态环境等多方共赢。但是在实际调查中发现，各地在开展病死畜禽无害化处理工作过程中，出现了一些突出问题，如：乡镇XX对病死畜禽无害化处理工作的统筹协调力度不够；病死畜禽无害化处理与保险联动工作推进力度不够。我国畜牧业发展到现在，规模越来越大，但是覆盖面和补偿机制亟待提高，现阶段无害化处理市场化运行机制仅针对于政策性育肥猪保险B条款实施，未实现病死畜禽体系全覆盖。补偿机制不完善例如：我国对病猪的每头无害化处理收费标准为80元，仅相当于市场平均猪价的5%，许多养猪户对此持消极态度，不愿报告正确数量的病猪，并且由于病猪大部分来自农村，法律意识淡薄，为了减少经济损失，自行宰杀和销售病猪的现象不在少数，这在一定程度上影响了病猪的无害化处理进程。

4.3.3选择性运作方面

目前邢台市已经成立无害化处理与保险联动机制，涉及农业农村部、卫生部、保监会、保险公司等各方机构，无害化处理已经取得初步成效。但是现阶段运行体制仍处于“低水平”、“不全面”。一些畜禽养殖规模较小的区县，仍未设立无害化处理厂。因此，“主动报案、组织运输、规范处置”，以及相关部门监管力度不够，保险公司希望通过套取保费来减少损失，农户希望获得高额赔款以减少损失，这些都成为了一些县面临的主要问题，很容易发生保险公司理赔人员与农户联合诈骗的情况。在实际操作中，部分区县仍存在理赔单证不完善、理赔手续不全等情况，有些县级机构提交给二级机构的核赔单填写不规范，投保人与保险标的没有实际联系，投保单有可能是村长代替养殖户签字；也有个别查勘照片没有与指定 APP相关联，造成照片来源不明，畜禽耳标重复使用；此外，有些保险公司没有委派专业查勘人员进行查勘，而是直接让农户将病死畜禽自行进行无害化处理，从而达到简化流程，实现提前赔付的目的。保险业经营不规范，管理不严，服务质量差，致使保险机构信誉下降，恶性竞争泛滥，不利于邢台市普惠性畜牧惠民保险的实现。

5.邢台市畜牧业保险发展对策建议

　5.1XX方面应当采取的对策

5.1.1加大财政支持，提高保障水平

财政对畜牧业的支持力度对畜牧业保险保障水平具有正向的推动作用。过于发达国家的经验告诉我们，如果没有XX的宏观调控，任何形式的畜牧保险，其运行方式都是有限的，而西欧发达国家采用高补贴+低费率的政策有效提高了养殖户的生产积极性。但是，目前我国的畜牧业保险还处于发展阶段，保险深度、保险密度都比较低，养殖户只能通过保险来承担成本，从而给养殖户带来巨大的收入损失。各国应采取一系列措施，进一步提高风险保障水平，提高的关键在于提高保障额度，即要求在投保时提高保费。目前我国对政策性畜牧保险提供80%的财政支持，进一步提高保障水平，提高保费，这就要求XX加大对畜牧保险的财政支持力度。同时要拓宽保费补贴覆盖面，对家禽类等农户投保意愿较低的险种要加强补贴力度，鼓励农户参保。

除保费补贴外，开展以XX为主导，金融机构参与，保险公司保障，鼓励农户通过养殖产业脱贫，发展特色养殖，积极与银行机构相结合，创新金融扶贫模式，最终实现产业带动脱贫。

5.1.2加强畜牧保险宣传力度

养殖户是畜牧保险的重要参与者，同样也是风险的承担者。XX部门要积极引导保险公司与养殖户、养殖企业及合作社之间的深入对话，多倾听养殖户的意见和诉求，同时让养殖户更多去了解畜牧保险，政策性保险其本身就是一项惠农政策，但有一部人对“保险”还是存在偏见，因此XX应该充分利用动检站平台做好有关养殖保险的宣传和培训工作，同时组织保险公司要下乡宣传通过生动形象案例让养殖户去客观认识畜牧保险产品。在推广宣传工作中要着重向小微养殖场进行畜牧保险基础知识科普，提高其抗风险能力，让养殖户了解到不仅在遇到灾害时可以得到保障，同样可以了解更多养殖知识。养殖户只有真正认识到畜牧保险在抵御市场风险中所起的作用，养殖户才会自觉地主动投保，扩大畜牧保险的覆盖面，才能更好地推动畜牧保险工作。

5.1.3完善无害化处理体系

随着XX进一步落实对无害化处理体系的建设，补贴资金也随之到位，相应也明确各级补助资金使用办法，重点对疫病预防、畜牧产品质量安全以及对无害化处理体系建设做出预算的通知，但是补助对象范围和方式并未明确，明确补助范围如：人工费、燃油燃气费、水电费、专项设备购置费、收集点建设费用、运输费等，明确资金流向，保证专款专用。或者直接以补贴形式发放给无害化处理企业，由相关部门监督企业是否合规利用。同时各级、各单位按照属地管理原则，对无害化处理体系的各环节，根据各地合理设置分配原则，确保养殖户、收集站点和无害化处理厂能够正常运转。

现阶段仅生猪纳入无害化处理体系，其他病死畜禽如牛、羊、鸡禽并未纳入无害化处理补贴范畴，因此现阶段财政部要尽快出台无害化处理全覆盖，同时要明确各级财政分担比例，提高无害化处理厂和养殖户的积极性，避免病死畜禽流向市场、流向餐桌。

5.1.4加强对保险市场的监管

自2016年修改了《农业保险条例》后凡是财产保险公司都可以经营农业保险，农险市场上的经营主体，增长迅速，各地区市场竞争激烈，一些地区的市场秩序还比较混乱，出现了大量的违法违规案件。当前邢台市保险监管包括市场行为监管、偿付能力监管和公司治理结构监管三个方面，邢台市监管部门应遵循保险监管体系，重点提升经营主体的服务能力和合规水平。要正确引导畜牧业保险市场主体的行为，防止畜牧业保险自由竞争、无序竞争，损害农民利益，侵蚀XX公共资金。设立严格的市场准入门槛，对经营主体偿付能力、产品设计和审批、管理系统和专门化部门及专职人员等方面提出高标准、严要求，对保险机构经营活动和投资经营行为实行严格监管，不定期检查其经营成果。同时增加了对经营主体的考核办法和评级制度，实行招投标制，并将网络经营、赔付率等指标纳入招投标制。要有严格的退出机制。

5.1.5推进价格指数保险

我国畜牧业保险供给已初步解决了“从无到有”的问题，在高质量发展畜牧保险的背景下，畜牧保险的供给需要进一步解决“从有到优”的问题，既要产品优也要服务优。畜牧保险产品的创新正是实现产品及其体系“优”的主要途径。近几年无论是XX、监管机构还是保险公司对畜牧保险产品创新都非常重视，农业农村部、三大商品交易所每年还有不少措施鼓励畜牧保险产品创新。各地稳妥有序推动畜牧保险由“保成本”向“保价格、保收入”转变，探索开展地方优势特色畜牧产品价格保险、收入保险，防范自然灾害和市场变动双重风险，促进养殖户增产增收。其中，创新出各种新的保险产品。例如：生猪价格指数保险、“热应激牛奶产量保险”等等。2015中央一号文件提出“积极推进生猪价格保险试点”。去年12月，人保财险唐山分公司在曹妃甸签订了河北省首份生猪价格指数保险合同。发展价格指数保险能保障养殖户的利益，减少由于价格波动对养殖户生产和生活造成的冲击，从而使养殖户获得较高的收益，从而有利于畜牧业的可持续发展。但是，值得注意的是，试点价格指数保险不能保证除死亡以外的疾病、伤残等风险，而且，价格指数保险具有系统性风险，在空间上难以分散，容易导致保险经营者巨额赔付。结合国外发达国家畜牧保险的经验，首先XX应该建立完善的农产品期货交易市场，通过完善期货交易所价格发现的功能，为价格指数保险定价提供数据支撑。其次，加大对畜牧业价格指数保险的财政补贴力度，例如：同样对保费进行80% 的补贴，新险种的推广离不开XX的支持。同时，对展开畜牧业价格指数保险的保险经营者，进行税后优惠，鼓励其推广价格指数保险。

　5.2保险公司方面应采取的对策

5.2.1加大科技投入和人才培养

(1)加大科技投入

在经营过程中，应不断引进科技解决方案，构建从承保到理赔全过程智能监管平台；现邢台市各畜牧保险经营主体已与科技公司达成合作协议，共同开展新技术服务，积极推进畜牧保险承保理赔新技术的研究、开发和试验。目前实施的耳标标识，在一定程度上难以保证死亡标的即为保险标的，同时耳标也极易丢失。耳标佩戴与验证在保险各环节无法真正具体操作，严重影响实际工作效率。引入牲畜面部识别技术、电子耳标、体长识别技术等，将其用于畜牧保险全流程风控管理，最大限度地减少人为因素所引发的道德风险，而且在养殖过程中，对标的物进行免疫时，只需拿起扫描器，即可完成免疫记录，提高免疫效率。应保尽保，保足保全，不惜赔，不滥赔，逐步实现承保理赔标的的唯一性，使畜牧业保险走上“阳光”之路。同时，通过科技手段简化保险理赔程序，提高理赔时效，增强风险控制能力。。

（2）加强畜牧保险人才培养

提高保险从业人员的业务水平能够使养殖户在投保时更容易领会和接受各项条款。要注重畜牧保险创新型人才的培养，保险公司可内部定期举行培训会，抽出一部分人可对其进行培训，理论联系实际，让这些人才投入到畜牧保险事业当中。还比如现在大学开设关于保险类专业课，或者一些农经类专业的学生，需要企业和学校定期进行交流学习，积极组织校外实习活动，提高学生的综合拓展能力，加大教育投入，重点培养农业性人才。企业要提高相关人才的福利水平，这样畜牧保险业将更好发展。

5.2.2推进“防疫+保险”联动工作机制

“防疫+保险”机制是防疫与保险两大机构密切合作、相互支持，充分发挥保险经办机构市场运作和行业管理的优势，由基层动物防疫工作者共同参与畜牧业防疫保险，做到防疫保险赔付率在合理范围内、防疫保障全额全额保障、防疫保障覆盖范围内，有效化解投保理赔中的道德风险；保险助推免疫、耳标佩戴，实现病死动物无害化处理；保险助推疫情监测与处置，促进基层动物防疫体系能力提高，实现”防疫保障，保险助推防疫”的工作目标。

在保险工作流程上，将畜牧保险承保、补贴、查勘理赔等工作和畜牧部门的防疫工作联系起来，形成闭环管理。在发生保险事故时，一旦无害化处理厂将死亡牲畜拉走，便可以进行理赔，无需等待期。在免疫过程中将兽医体系加入其中，既为养殖户提供了防疫技术支持，又节省了保险在各环节的运营成本，实现畜牧业从养殖到餐桌全流程闭环可追溯管理体系。

5.2.3运用“互联网+”，优化理赔流程

伴随城市化进程的加快，居民消费水平的提高，未来十年我国养殖产品需求仍将保持高速增长，庞大的养殖量将为养殖业保险市场带来巨大的发展机遇。但由于运营成本高，操作流程复杂，风险控制技术薄弱，保费收入主要来源于XX补贴等原因，制约了养殖业保险的深入发展。为了打破桎梏，行业各方正在努力以科技赋能，将推动“智慧农险”作为发力目标。在银保监会等五部委联合印发的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》中，也明确提及要“推动新技术在农村金融领域的应用推广”。

例如，某险企在肉鸭养殖保险中，利用区块链分布式记账功能和智能合约技术，对生产环节中各当事方记录的数据进行梳理，通过多方数据计算、比对、确认，获取肉鸭养殖每天的实际死亡人数，以此数据处理结果为赔偿依据，有助于解决肉鸭养殖保险数据失真问题。另外一个例子，现阶段各保险公司都规定农业保险只有省级保险公司有核赔权，对于养殖规模较大的省份，仅靠省级分公司的查勘定损远远不能满足快速理赔的要求。因此，如何推进查勘和核赔相结合，加快案件处理速度同时避免道德风险带来的经营损失成为当前研究课题。目前中华联合保险公司和闪联科技第三方服务平台已成功推出了“武安模式”，成为其他地区学习的标杆。借助互联网公司的合作，开发专门的移动客户端 APP进行查勘拍照，然后查勘人员将照片、重量等上传，系统会自动进行后台审核。若有耳标出现在承保状态，且免疫记录完整，系统将自动通过审核，进行理赔。业内消息称，某大型公司正在推进多模式生物识别技术，该技术融合了3D人脸识别，声纹识别，唇语识别三大高精度识别引擎，通过采集三种不同生物特征，使认证和识别过程更加精确。

“保险+互联网”的业务模式将成为保险公司未来发展方向，科技赋能畜牧业保险高质量发展将在出险理赔、信用重塑、资金融通三方面发挥重要作用。

5.2.4创新投保方式，实行差异化费率

大力推广差异化畜牧业保险模式。一是在有条件的区、县推行畜牧统保模式，由县级农业部门与保险机构协调，统一确定投保牲畜的数量，财政全额或部分承担养殖户或养殖场自交保费；不仅提高了畜牧保险深度，还实现“XX投保，养殖户受益”；另一方面在某些区县当中因为本身经营压力大又很难融到资的养殖户或养殖企业来说就需要打造一种“投保后XX扶持贷款”、保险公司、金融机构的风险共同承担的新机制，收取保费直接使用于惠农融资的新机制，从而将推进金融扶贫与畜牧保险保障工作有效地衔接起来。通过为农户提供大额、低息的惠农贷款政策，不仅解决了农户贷款难问题，还减轻了农户的参保带来的经济压力。可以充分调动农户参保的积极性，还可以对畜牧保险资金充分利用更可以为新型养殖户扩大生产规模，在防灾、减灾及灾后恢复生产提供资金保障。

今年，财政部出台了《中央财政农业保险保费补贴管理办法》，第十五条明确规定，经办机构可通过“无赔款优待”等措施，对在本保险期内无赔款的农户，在下一个保险期内给予一定的保费减免优惠。并且在19年10月发布的《关于促进高质量发展农业保险的指导意见》中又提到了免赔政策，要求相关部门进一步明确规定，保证政策能够真正有效落实。考虑到畜牧保险存在风险高、潜在损失大所以这就要求在畜牧保险经营过程中，保险机构应当公平、合理地拟订畜牧保险条款和保险费率。属于财政给予保费补贴的险种的保险条款和费率在充分听取各级XX相关部门及农民代表意见的基础上，制定出台行业示范条款，明确操作流程，统一条款内容表述。相信合理平衡保险费率的充足度和无赔款优待的适度，既落实便民惠民举措，也能保证行业可持续发展。

与此同时，各畜牧保险经营机构要加强畜牧保险基础信息建设，共享参保农户基础信息，为有效实施无赔款优待政策提供大数据基础。加速建立财政支持的大灾风险分散机制，让保险机构在落实无赔款优待政策时没有后顾之忧。

5.2.5因地制宜开发新险种，满足农户个性化需求

我们要继续运用好中央惠农政策，扩大政策覆盖范围，满足畜牧养殖业多样化的保险需求。保险业应结合本地畜牧业发展的实际，根据畜牧业保险产品的需求，不断探索畜牧业保险产品的创新，力求畜牧业保险产品全面覆盖传统畜牧业成本保险和价格类创新险种，增强畜牧业企业的抗风险能力。如推广广宗牧园育肥猪保险，新河、威县奶牛保险，平乡县蛋价指数保险等，同时加大特色产业省级扶持力度，促进养殖业绿色健康发展。

　　5.3养殖户方面应采取的对策

5.3.1学习畜牧养殖专业技能，科学养殖

养殖大户在邢台是第一位的，由于大多数养殖大户受教育程度较低，科学养殖和管理技术水平不高，致使其在养殖过程中面临着很高的养殖风险。饲养场的管理技巧与家畜死亡率有直接关系。农场普遍实行科学养殖、科学管理，家畜死亡率就会下降，从而变相降低保费，提高保障水平。

为此，养殖场应多参与家畜饲养的相关知识培训，学习家畜饲养的专业知识和技能，做到科学饲养。并不断学习先进养殖企业的管理经验，使管理科学化。改善家畜饲养环境，通过XX财政支持，提升硬件环境，减少疾病危害。建立科学的饲养、防疫和理赔管理体系，降低牲畜死亡率，促进畜牧保险又好又快发展。

5.3.2增强保险观念，减少道德风险发生

养殖户自身要多学习保险知识，提高对保险的认识水平，是社会整体进步的体现。只有养殖户对保险足够了解，充分认识到畜牧保险的价值和意义，明白风险的不可控，而保险是进行风险转移的一种方式，并不是以此牟取私利的工具，将会是保险行业整体外部环境得到改善。

同时，养殖户应该多学畜牧保险产品相关知识，XX和保险公司在乡镇定期举办问答会，养殖户要踊跃积极参加，通过学习过往的理赔案例，增强对保险产品的了解，具体了解到每一种产品是提供何种风险保障，哪种风险下是不属于保险责任，避免在后续理赔过程中存在争议，丧失养殖户对保险的信心。

6.结论

邢台市畜牧保险的发展离不开XX的政策支持，农户对畜牧保险投保意愿影响畜牧保险的进一步发展，通过对调查问卷进行统计分析发现：养殖户的文化程度、养殖户对畜牧保险的认知程度、养殖户的家庭收入、畜牧保险的保障水平以及畜牧保险的理赔效率等因素影响农户的投保意愿。

邢台市畜牧保险发展与问题并存。邢台市畜牧保险现如今已取得了一定的发展，保费收入逐年递增，随着惠农政策的不断落实，保险企业的经营状况也在逐渐变好。但仍存在一些问题，比如险种覆盖面不足、保障水平较低、缺乏创新险种、理赔服务质量不高等问题严重影响了农户参保积极性。此外，由于XX监督机制尚不完善，保险市场容易出现恶性竞争现象，导致经营机构对畜牧保险的供给出现问题。

邢台市畜牧保险高质量的发展，宏观因素与微观因素共同作用。畜牧保险的快速发展离不开国家政策的大力扶持，现阶段畜牧产业的发展水平、XX对畜牧业保险的补贴力度等宏观因素以及养殖户自身的文化程度、避险意识等微观因素的均对养殖户参保行为有较大影响。建议可以通过XX加大对畜牧保险的补贴力度、保险公司提高服务质量、创新畜牧保险融资形式、增强畜牧业保险的人才培养、积极向养殖户宣传畜牧保险知识等方法。只有不断完善畜牧保险体制机制，畜牧保险才能长远发展。

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