基于农业增长和农民增收视角的 农村金融创新发展研究

　　摘要：

近年来，随着我国社会主义现代化建设的进程的不断加快，我国城市发展水平有了明显的提高，但与此同时，我国农村经济发展相对滞后，从而形成了二元的城乡经济结构。我国是一个农业大国,农业人口仍占有较大比重,农业占有比较重要的地位，农业经济发展促使的农业增长的程度的高低和农民收入水平的高低直接影响着我国整体经济的发展状况。在XXX十六大提出了在21世纪开头20年中全面建设小康社会的奋斗目标，而作为工作重心的放到了全国农村产业的发展。然而，金融作为现代经济发展中资源配置的核心，经济的发展离不开金融的发展，农村经济的发展亦是如此，因为金融发展是推动农村经济发展的首要动力，金融体系的发达程度直接影响农村的经济发展水平，从而间接影响了农业的收入。然而，目前我国农村金融发展体系不完善，金融市场不健全，不能及时有效的为农村经济的发展提供了资金支持，称为金融支农的瓶颈。因此，基于上述观点，本文以农村经济增长的两个指标即农业增长、农业增收为视角，来研究农村金融的创新发展。

　　关键字：农业增长，农民增收，农村金融发展，创新

　　1前言

　　1.1选题意义

中国是一个农业大国,农业是国家的基础产业,其占有举足轻重的地位。XX在制定国家经济发展战略时，将农村的经济发展摆在了十分重要的位置，因此，在历届国家代表大会上，都认真强调了“增加农民收入,促进农业发展,实现共同富裕”这一核心观念。因此，农村经济发展中的农村和农民问题是关系到我国改革开放和社会主义现代化建设全局的重大问题。从科学实践的角度来分析问题，影响农村经济发展主要体现了农业的增长和农民增收两个层面。众所周知,经济发展,金融先行。农村金融的发展为农村的经济发展提供了源源不断的动力,其称为作为经济发展的主要因素,因而农村金融的有效健康发展就成了促进农村经济发展的必不可少的条件。

鉴于此，本文把基于农业增长和农民增收视角的农村金融创新发展研究作为论文题目。从农业的增长和农民增收两个层面为切入点，分析它们对农村金融发展的影响度和影响深度，并充分结合目前的发展现状，对实现农村金融创新发展的提出针对性的建议，并在最后对未来的发展前景进行展望。

　　2农村金融发展的理论概述

在本部分，首先通过对农村金融的概念有一个初步的认识，并根据农村金融的发展过程，分析得出近几年来农村经济金融领域的新形势、新变化，从而加深了对弄对金融概念的认知程度。其次透过金融的发展，结合国内的著名经济理论、模型，对理解农村经济的增长态势。最后从国家制度和结构两个层次，参阅相关文献，从农民增收的视角看待金融市场的发展。

　　2.1农村金融发展理论的形成

2.1.1概念的形成

在人们对农村发展理论的概念的确定有一个发展的过程。直至改革开放，“农村金融”这一概念才被提出，金融和经济领域的专家才开始对其研究并逐步给出了定义。其中早起的金融学家认为，农村金融就是简单的农村的货币资金融通。针对这一观点，众多专家给出了不同的解释，正基于此，农村金融在这种历程中不断扩大了其内涵，在2008年，在权威报告：《中国农村金融发展报告》中对农村金融的概念有了官方的表达。即农村金融是指在县及县以下地区提供的存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等各种金融服务。它是一种区域性的概念，是相对于城镇金融来讲的。它具有正规金融和非正规金融两种表现形成，其中非正规金融在我国重点是指为民间金融，是泛指在农村地区的资金融通、金融体系的构建和农村其他金融活动的统称。这一概念普遍给业内外人士所认同，得到了广泛的运用。

2.1.2理论的发展

农村发展理论是基于金融发展理论体系，并结合农村金融的实践经验，逐步形成发展从而不断发展形成的一种思想体系。目前在国内主要集中体现在三个层次上。首先，是对我国农村金融的现状问题进行调差，找出焦点问题，发现瓶颈所在，为现状的突破提供一种新的思路。其次是对农村金融机制和现存的金融体系进行深入研究，最后综合考虑得出必须对现存的农村金融制度进行冲击，以便缩短差距，加快农村金融体系的改革步伐。最后是从现有的农村金融组织，金融机构的角度出发，分析金融市场的功能，通过分析和调差，发现了农村金融发展缓慢的原因。

随着社会主义进程的加速，国家服农政策的不断更新，农村金融发展理论在这种新形势下不断的发展，在经济学家不断的摸索途中，得到了改进和创新。参照国内外相关文献资料，目前在世界范围内影响较大的农村金融发展理论主要有三个，即：农业信贷补贴论、农村金融市场论和不完全竞争市场理论。

农业信贷补贴论的支持者认为：针对农村地区资金短缺的现状，XX应该采取强有力的措施，积极打压一些非正规的金融机构组织，通过建立一些非营利的的金融机构来保护稀缺的资源，为农业发展在必要的时刻提供资金支持，从而满足农民的需求。经过实践，发现该理论的存有一定的局限性，即XX的过多干预会使农村的发展市场产生倾斜，阻碍了发展。

而农村金融市场论究其本质而言，是对上述理论的反驳。持有者任务，在对农村融资方面，不应该过分的依赖于XX提供的农村金融机构，而应该完全有市场来运作调配，通过积极发挥市场的作用来达到金融对农村市场的有效帮助。

受上世纪90年代亚洲金融危机的影响，发现单独通过市场的调节机制，并不能来为农村市场提供有效的资金融通和配置，在此背景下，不完全竞争理论得以发展流行。它是一种理想境界中的理论，其强调的是XX机关可以在一定程度上进行调控而不是强加干预，充分考虑国家的国情带来的信息失效和市场失控等特征，合理应用农村金融机构和市场这杆秤，使其面对具体的问题时，能达到一种平衡状态。

综上所述，在目前三种关于农村金融发展的思想潮流中，不完全竞争理论由于其应用广泛的特点，更具有实际的参考利用价值。

　　3国内农村金融发展的概况

本部分的首先从对国内农村金融的发展历史进行了解，来正确看待目前国内金融发展的现状，而后通过表层看本质，找住现状背后的原因，从农业增长和农民增收视角下来看待这一现象，找出国内农村金融发展缓慢的原因。

　　3.1国内农村金融发展的现状

农村金融通常是指与农业经济产业具有相关联作用的那部分农村货币资金融通的关系，它主要包含正规金融机构和非正规金融机构。经过30多年的改革开放历程，我国的逐步形成了由农业银行、中国农村信用合作社、农业发展银行、邮政储蓄储银行、农村商业银行、和农业保险等组成的正规金融机构和由农村合作基金会、合会、民间小额贷款公司等组成的非正规金融机构的农村金融体系。随着社会主义现代化的全面发展，金融体系制度的越来越完善，农村的金融改革取得了一定的积极成效，主要集中体现在两个方面。

一方面是推动了农村金融机构改革的，使其得到稳步的前进。在上世纪的70年代，我国的现代农村金融主要围绕如何更好更快的服务于“农业、农村、农民”这个三农中心问题进行了改革，其具体包括农业银行及农村信用社的改革和转型，邮政储蓄银行和农业发展银行的建设以及为了为了建设社会主义新农村所需要的新型金融机构。其经历了初步形成阶段、发展定位阶段重新定位阶段和逐步开放阶段的四个历程，形成了适用于‘三农’特点的农村金融体系的雏形。该雏形一方面包含由中国农业银行等在内的9类正规金融机构，另一方面新型农村金融机构的涌现和扩展，截止2013年，全国已经有上百家新型农村金融机构开业，它称为了农村金融机构最为亮丽的改革风景线。它们紧随时代步伐，联合实际运用，针对不同的服务对象和不同的业务种类，开展信贷产品的创新，此种创新受到了央行和银监部门的大力支持。因此，结合政策的春风，不断扩大业务范围，如在江西、辽宁等重要林区采用了以林权抵押贷款的借贷方式，社会影响较大。

另外一方面是“农业、农村、农民”的贷款比例和金额的持续增长。近些年来，在国家有关政策的支持下，金融支持“三农”发展的力度持续加大。截至2012年底，全部金融机构本外币农村（县及县以下）贷款余额为14.5万亿元，同比增长19.7%，占各项贷款余额比重21.6％，较2007年末增长188.6%，5年间平均年增速为24.4％；农户贷款余额为3.6万亿元，同比增长15.9%，占各项贷款余额比重为5.4％，较2007年末增长170.1%，5年间平均年增速为22.3％；农林牧渔业贷款余额为2.7万亿元，同比增长11.6%，占各项贷款余额比重为4.1％，较2007年末增长81.1％，5年间平均年增速为13.4％；全口径涉农贷款余额为17.6万亿元，同比增长20.7％，占各项贷款余额比重为26.2%，较2007年末增长188.2%，5年间平均年增速为24.3%。

　　3.2国内农村金融发展缓慢的原因

虽然国家的大力支持，但是影响国内农村金融业的发展依然缓慢，其主要原因有很多，本文仅从农业经济发展即农业增长角度和农民收入视角内去看待造成发展缓慢的原因。

3.2.1农业发展角度

农民金融的发展与农业的发展是息息相关的，两者相辅相成，密不可分。基于此，从三个方面理解。

首先，由于农村经济的受制于自然气候条件的影响十分显著，因此决定了农村经济发展的不稳定和缓慢的特征，因此从一定程度上也就增加了农业投入的危险性，基于这种危险性，金融机构作了适当的评价后，发现达不到其预期的最大化目标，变放弃投入农业，从而出现了一些农业商业银行从农村搬离，网店的大大减少，业务的撤离注销等等现象。尤其是近些年来，国有商业银行和建行、中行、工行在乡级的网点基本上全部撤掉，连农业银行也做出了战略性的调整，只有少数网点可以办理农业贷款，但是贷款的风险评估加大，贷款的金额减少，这是因为国家农业部门增加的投入被各级行政部门耗费或各级XX部分分流，真正的其次，所以在这个层次上说，农业的回收率低，农业资金被XX用来分流，导致了农业金融机构的发展缓慢，甚至基础农业金融机构出现了空荒。

其次是农村市场的发展周期长，其潜在的市场利润对金融机构形成不了诱惑和冲击；同时也由于广大农民群众对金融机构提出的各种产品不产生兴趣，几乎只对贷款需求量大，这就给众多理财产品带来了危机，从某种程度上打击了金融机构的信心，更增加了农村信贷的困难，使得金融机构不愿在农村开展业务。

第三是农村信贷服务缺乏创新能力。随着国家支持三农的比例的提高农村经济得到了发展，顺应时代，金融的发展应该与农业发展保持一致，呈现出多元化的态势。但是，情况不容乐观。农业发展银行等诸多机构收缩其在农业的相关业务，将看似庞大的农村金融体系的主体降低为只有农村信用合作社这一家金融机构。而农信社的还坚持使用原来的制度，如贷款的周期不预农业发展的周期保持同步性，发送贷款比率上浮到顶，只发送小额贷款等。

最后是农村金融体系上的缺陷。①在促进农村经济发展的层次上，起农村金融机构没有强强联合，互补优势。②农村正规金融机构产权不清，定位不明，大多带有浓重的商业气息，难以为农村提供全面有效的金融服务。③其制度上的安排缺陷造成金融压抑效应，从而提高了融资的成本，难以适应农村经济发展的客观需求。

3.2.2农民收入角度

本角度基于农民主体角度来分析农民收入和金融机构的发展缓慢的影响。

由于信用制度的使用时间短暂，社会上信用观念比较单薄，信用环境较差，造成贷款不还的现象屡屡发生。尤其是在逐步开放阶段，部分企业和某些个人，由于经营不慎，坏账债务积累较多，不良贷款的比例持续走高；同时由于金融机构对中小企业和农户建立的信贷制度存在漏洞，风险主要落在金融机构的肩上，长此以往，金融机构对于农业贷款产生了恐惧的心理，因此，在这种程度上，由于金融部门对于农民增收持有较高的风险，已经影响到了农村信用社等金融机构的经营，进而导致了农业金融的缓慢发展，也没有过多能力去为农民增加收入，而不良农业信贷欧美发达国家发生身份少见。

　　4实现农村金融创新发展的措施

根据第三章，可以得知在影响农村金融创新发展的因素主要集中体现在两个方面，然而根据上述两方面所体现的问题，应该如何处理。本章结合论文的主旨，从农业增长和农民增收两个视角下，对当代农业金融创新发展提出自行的路径设计，仅供参考。

　　4.1农业增长下的金融创新发展的路径设计

通过对农村金融的现状的分析，发现了其发展缓慢的原因，为促进农存金融更快更好的发展,本节基于农业增长的视角，从现行农业金融体系中的正规机构和非正规机构两层次展开路径设计，进而裨益乡民,更好的辅助“农民、农村、农业”政策的有效实行。

4.1.1正规机构层次

4.1.1.1重建农村合作金融体制

结合第三章原因分析中的农村信用社所面临的种种困境，因此提出了重构农村合作金融这一构想，进行路径设计。主要包含以下三个方面。

（1）坚持产权制度―合作制

基于我国国情和当今农村经济发展形式，坚持合作制这一种重要的组织制度，是符合我国当前大部分经济不发达地区的，这是它们用以实现农村金融改革的必经之路。坚持合作制，是我国农村合作金融不断发展扩大的根本原则。在此原则下，通过对现有的农村信用社进行资产核定，在明确产权的基础上，对员工按照劳动力的投入进行核算，适当增资扩股，从而建立现在利益上共享，风险上共同承担灵活的股权配置机制，这样不仅消除了浓厚的行政色彩，在某种程度上也促进了农信社的健康发展。

（2）建立高级化的农村合作机构

由以上看出，农信社受制于多方面的限制，仅仅只能承受中小额的贷款，这种局限性严重制约了经济的发展和技术上的更新所赋予先进农业项目的要求。因此，建立高级化的农村合作机构势在必行，这也是深化农村金融改革的战略性措施，符合xxxxxx在关于金融体制改革决定中的路线方针。它不是简单的进行合作社的组合，而是有选择、有目的的将一些发展态势好、资产质量高、有着良好操作规范的信用社分层次的组合，以实现集中管理，实现优化配置。

（3）探索多元化机制

透过原因分析，发现大多农村信用社偏离了国家规定的逐利化目的，越来越带有浓厚的商业气息，资金上更加走向“农转非”的道路，因此，现存的进制不能对其形成有效的约束。因此，探索出合作制度与商业化有机结合的体质，是现代金融发展的基本要求。在结合时，要注意不可违背合作制为第一制度的前提，在经营时，要对商业化的资产合理限制，以达到优化配置，这样不仅精简了机构，还提高了经营业绩，取得了双赢。

4.1.2非正规机构层次

在非正规机构层次上主要集中体现在非金融的规范上应更合理，达到“宜疏不宜堵”的流通状态，为此，应采取以下措施：

（1）正视农村民间金融的地位

由于之前采取打压或一味的取缔等简单粗暴的方法，没有取得实质性的效果。因此，农村民间的金融应采用大禹治水，宁疏勿堵的思想，这样做不仅顺应了农民的意愿，而且可以拓展金融服务的种类。但是，正视称为其合法地位的前提是要对现有的农村民间金融市场进行整顿，使其实现合法化的精英，逐步纳入多层次、多角度的农村金融服务体系。

（2）加强对民间金融的管理力度

由于金融业交易涉及的风险较大，受骗的形式越来越多，这主要是归咎于XX相应的职能部门没有发货其应有的作用，尽到监管的责任。因此，当务之急是尽快形成关于民间金融的法律制度，补充民间金融制度上的缺陷，将民间金融至于法律的监管范围之下，进而保障农民的财权。

（3）正确看待民间自由借贷

由于民间借贷关系更加集中在亲戚、朋友或者企业内部等范围进行，它是一种区别于其他金融形式的信用形式，在农村民间得到盛行。但是它不是一种高利贷，只要不完全打乱了社会的治安，不一定要取缔，应当采取指引或支持的态度，在其愿意接受改组的前提下，同时XX积极劝导其走向从上而下的改组机制。使之保障农村金融以及农村经济的健康发展。与此同时，XX应该为非正规金融打造一个专业的投资平台，来保障其正常的运作。

　　4.2农村增收视角下的金融创新发展的路径设计

4.2.1强化金融机构的为农民服务的意识

根据国家响应，应加强各级金融机构的责任感，在思想上，要提高政治觉悟，彻底贯彻xx的战略方针，重视农民收入增加工作，要奔着全心全意为人民服务的基本原则，切实转变经营理念，克服一些消极思想如：不愿贷款给农民，不敢贷款给农民。同时在行动上应该提高主观能动性，要求每个金融部门要立足本职，将责任感铭心心中，才能有积极的行动，进而为农民增收创造更好的服务。

4.2.2提高农村金融效率

提高农村金融效率，主要体现在以下两个方面：

（1）首先要加大中央银行对农村信用社的再贷款支持力度，同时应综合考虑，可以采取立法的形式，将商业性金融机机构推荐引入到农村中，提高农业领域中的融资效率，以促进农村资金的回流。

（2）深化利率等管理制度改革,在农村实行利率市场化,特别是应取消对种养业贷款的利率管制，同时要在担保形式上，要创新贷款担保抵押机制；;在担保机构上，要鼓励XX出资的各类信用担保机构走市场化的路子，开拓农村担保业务,吸引民间资本进人三农领域投资。

4.2.3完善农村金融市场

要实现农民增收，要彻底改掉过去一味的注重收购粮食的国有做法，要开拓市场，加大对其他领域的贷款支持，如物流体系，中介组织等等，以达到保证农用产品在使用交易中得以充分体现的目的。主要从下述三个方面做起。

（1）适度放松农村金融市场准入条件,放开对民间金融的管制。

（2）切实发挥正规金融机构的作用，保证相应的银行有相应的责任，不要产生现状中的分流和华而不实的现象，要充分发挥机构在人员信息和组织等多方面的自然优势，从而达到正规金融机构全面进入农村金融市场的目的，进一步活跃农村金融市场。

（3）加强对农村金融机构的业务指导和风险监管，同时对所有的民间金融从事人员，进行相应的组织业务培训，让他们掌握相应的理论知识，提高人员的管理和素质水平。

4.2.4建立一个良好的农村金融环境

众所周知,农村经济的“弱质性”决定了其本身承受的风险较大,如果没有一个较好的农村金融投资环境,资金的供求双方都不愿意参与农业市场。为构件良好的环境，首先要在信贷结构层次上，要培育龙头企业,推进农业产业化发展支持，以促使农业结构调整。其次要加强是加强对农民信用意识，善农村社会征信体系。同时要加强法制意识的的宣传教育，营造良好的金融生态环境。最后要结合农业保险相结合风险特点，建立和完善农村风险转移和分担机制,促使农户对农业进行实质性的有效投入，提高收入水平。

　　5结论与展望

金融是经济的血液,经济发展需要金融先行。因此，合理合理的农村金融发展机制是经济稳步发展的核心，也是实现农业经济快速增长的和农民手续持续增收的基础保障。因此，本文通过第二部分对农村这一特殊的金融理论进行了充分的了解，在此基础上，针对我国农村金融发展的现状，从农业增长和农民增收角度去对现状展开分析，透过现象看本溪，解释出现代农村金融发展缓慢的原因。结合此原因，在文章的第五部分，从农业增长和农民增收两个视角下，对当代农业金融创新发展提出自行的路径设计。为了更具体详实的提供措施，在农民增收角度分别从正规正规机构和非正规机构两层次展开路径设计，重点集中在正规的路径设计上。通过有效的路径设计，可以完善监督管理机制,避免农村金融市场出现混乱。

由于农民金融结构的复杂性和解决问题的艰巨性,使我们不可能在短期内完全解决。但是，农民群众和金融机构在贯彻上述相关措施的前提下，在不久的将来，将看到金融机构的彻底改革，从而带动了农业的快速发展，让农民的收入持续走高。从而让农民真正体验到“三农”政策。

　　参考文献

[1]章奇.推动农村金融改革多元思考.中国农村信用合作,2009,(7).

[2]熊德平,农村金融与农村金融发展:基于交易视角的概念重构.宁波.财

经理论与实践[J].2007第2期

[3]程漱兰.中国农村发展:理论和实践.中国人民大学出版社,2010.

[4]严俊哲.延边州农村金融服务存在的问题及对策研究,2010.

[5]李琨.我国农村金融体系发展的问题及对策,2010（9）.

[6]张杰.中国农村金融制度:结构、变迁与政策[M].中国人民大学出版社.2003

[7]宋宏谋.中国农村金融发展问题研究[M].山西:经济出版社,2012