工商管理MBA论文题目：村镇银行的发展策略之MBA研究

本文是一篇MBA本文以山东滕州 为基础J 以乡镇银行为例，通过分析乡镇银行的发展现状、问题和原因，提出了乡镇银行的发展战略和建议乡镇银行除了坚持支农支小的市场定位外，还优化了治理、风险防控、产品创新和科技改进。本文的研究可以为乡镇银行未来的发展战略提供参考。

1 章 绪论

1.1 选题背景及意义

自2007年 中国第一家乡镇银行成立以来， 2018 已超过 10年，乡镇银行数量也从 0 增加到 1601 ，覆盖全国 31 省市，资产规模达到 1.4 万亿元，贷款余额8000 亿元。乡镇银行的发展完善了农村金融组织体系，促进了农村金融市场的有序竞争，改善了农村金融生态环境，在支持中小企业和农业、农村、农民发展方面发挥了积极作用，促进了农村经济的发展。此外，建立乡镇银行还可以标准化和合理化部分私人贷款，有效控制农村融资成本，净化金融市场。

就目前的发展情况而言，村镇银行的经营业绩分化严重，部分村镇银行发展良好。例如，中国银行富登村镇银行作为中国最大的村镇银行控股集团，由中国银行和新加坡淡马锡集团共同出资。借助中国银行的品牌优势和淡马锡集团的微型金融经验，在完善多层次农村金融服务体系、打赢金融扶贫攻坚战、支持农业、农村、农民和小微企业信贷方面发挥了积极作用。郑州银行发起设立的中牟郑银村镇银行总部设在中牟县官渡镇。充分利用自身体制灵活、线下服务优势明显、创新能力强的特点，在中牟县设立了 23 业务网点，实现了县域金融网络的全覆盖。存款和贷款余额超过中、农业、工业、建设等大银行，在全县排名第二。它不仅给股东带来了好处，也给当地的农业、农村和小微企业带来了频繁的金融便利。与此同时，一些村金融银行在发展过程中遇到了不良贷款工具和资产质量的突出问题。渣打银行将其持有的林格尔渣打村镇银行 4000万元股权全部转让给承包商银行；2017年4月 18日，国家开发银行将其 15 村镇银行股权转让给中国银行旗下的富登村镇银行集团。转让前 15 村镇银行总亏损3123.61万元；2017年7月，澳大利亚联邦银行将其位于河南省和河北省 15家乡镇银行的股权转让给齐鲁银行。乡镇银行的股权转让有政策性银行和外资银行主观上想要疏散中国农村金融市场的主观因素。主要原因是部分乡镇银行战略定位偏差严重，未能按照既定目标健康稳定发展。

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1.2 国内外研究现状

1.2.1 国外研究现状

外国学者对乡村银行或社区银行的研究较早，特别是X和欧洲的一些金融专家对乡村银行进行了详细和专业的研究，主要集中在以下五个方面：

1.村镇银行的作用

Camden R Fine（2017）经过对金融数据的实证研究，提出村镇银行作为X县内近五分之一唯一的实体银行，是许多X家庭的金融生命线。根据X(Federal Deposit Insurance Corp)的数据显示，如果没有村镇银行的存在，X将会有 1630万居民不能享受银行服务。与此同时，村镇银行也是融资和就业增长的巨大来源，其提供了全国一半以上的小微企业贷款和农户贷款，户均低于 100 万美元。Gursharan(2012)建议小额信贷机构在整个金融市场占据主导地位，能够满足客户对金融资金的需求，提供全方位的服务。Berger 和 Hasen（2014）分析了 50个国家的社区银行发展数据，指出社区银行的发展水平直接影响到中小企业的快速发展，不仅提供了更多的就业机会，而且提高了社会经济的整体水平。

2.乡镇银行外部环境

Otilia ** nta（2016）认为乡村银行等农村金融机构的发展完善了国家信贷机制，但在实现信贷发展目标的过程中，必须有良好的社会信用体系、科学的员工管理和培训体系，同时坚持服务农业生产、农产品加工等农业相关领域。AnthonyGaeta Jr.（2016）认为，社区银行有合并的趋势，社区银行利润率的下降、投资者的不满和资本的薄弱对社区银行的未来发展有很大的影响。

3.乡镇银行内部发展

Marvin Dunca（1993）认为，制约乡镇银行等中小型农村金融机构发展最重要的是风险控制和管理。乡镇银行的主要服务领域是农业、农村、农民。农业生产经营具有高风险、低回报的显著特点，对乡镇银行的发展稳定性有很大影响。Taylor(2007)在对乡镇银行的研究中，提出影响乡镇银行信贷发展的重要因素是产品和抵押品价值无法确定，评价标准缺失。Tiwari(2018)研究了 39 家印度银行 1999 至 2015 智力资本与银行业绩的关系，表明人力资本和结构资本与银行业绩正相关。

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第二 章 相关概念及理论基础

2.1 相关概念

2007年，中国银行业监督管理委员会在《乡镇银行管理暂行规定》中明确了乡镇银行的定义：经中国银行业监督管理委员会及其派出机构依照有关法律法规批准，由国内外金融机构、国内非金融机构企业法人和国内自然人出资，主要为县（市、区）、小微企业和社区居民提供金融服务。

目前，乡镇银行可以依法办理吸收公共存款、发放短期、中期、长期贷款、办理国内结算、从事银行间借贷等业务。与其他金融机构不同，国家规定，乡镇银行的股东至少有一家大型银行金融机构，其持股比例不低于所有股本的 20%。截至2018年1月，中国已有1601家乡镇银行开业，其中西部地区 1045家，比例 65家.资产总额 27%.4 万亿元，贷款余额8000 亿元，成为我国农村金融体系的重要组成部分。

从图中可以看出，与其他金融机构相比，乡镇银行的经营区域与农村信用合作社一致，将服务范围限制在县和农村地区。与一般金融机构相比，业务范围没有明显差异，也受银监会监管，但注册要求远低于农村信用合作社和一般商业银行。

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2.2 理论基础

1.波特竞争理论

波特竞争理论提出，企业在制定发展战略时，首先要了解行业的竞争、行业的竞争规律和自身的竞争力。该理论提出了现有竞争对手、新加盟商、客户、供应商和服务或替代品的威胁五种竞争力。在与上述五种竞争力的对抗中，企业应根据自身情况制定适当的发展战略，主要包括总成本领先战略、差异化战略和专项战略。

2.普惠金融理论

包容性金融理论是指基于机会平等要求和商业可持续性原则，为社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务，具有负担得起的成本。其核心是确定服务对象。服务对象的确定是指金融机构应有效、全面地为社会各阶层和群体提供金融服务，特别是那些被传统金融忽视的农村地区、城乡贫困群体和中小企业。包容性金融理论主要包括五个基本要素：

(1)可用性。即客观上，金融网点和金融产品的覆盖密度较高；主观上，金融机构的客户获取率较高。

（2）价格合理性。也就是说，金融服务或金融产品的定价应该是合理的。一是有一定的消费者剩余；二是有一定的生产者剩余，使金融机构成本负担得起，业务可持续。

(3)方便。金融机构及其客户群体在可用性的基础上，应衡量获得金融服务的时间、空间和交易成本。

(4)安全。主要包括金融机构提供服务的合法性、客户账户资金的安全性和消费者权益的保护。

（5）全面性。金融机构应在存款、取款、汇款、贷款、保险等基本金融服务的基础上，进一步加强信用调查管理、金融教育和权益保护，增强服务的多样性。

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第三 章 村镇银行发展环境分析………………………………………11

3.1 外部环境分析………………………………………..11

3.1.1 政治法律环境………………………………….11

3.1.2 经济环境…………………………….12

山东滕州 J 村镇银行营运能力分析………………………………26

4.山东滕州 J 乡镇银行简介……………………………….26

4.山东滕州 J 乡镇银行发展现状………………………27

建议5 章 乡镇银行发展对策………………………………39

5.1 坚持立足当地，支农支小的市场定位………………………39

5.2 加强企业文化建设…………………………….39

建议5 章 乡镇银行发展对策

5.1 坚持立足当地，支农支小的市场定位

短期来看，中国农业人口超过 8亿，占 60%以上。与发达国家 10%的农村人口相比，目前的市场规模和市场空间都很大；从长远来看，农村市场的发展可以逐步培育出一批农业人口的潜在客户。因此，在农村市场金融机构竞争逐渐白热化的阶段，立足当地、支农支小是农村银行的自然职能，也是必须坚持的业务方向。在坚持市场定位方面，农村银行还应做到以下几点:

1、乡镇银行要明确自己的服务对象是三农和小微，不断创新，为三农和小微客户量身定制金融产品，大力推进微贷技术，借助决策链短、审批流程快、机制灵活的管理服务优势，走出差异化发展之路。同时，要提高认识。乡镇银行不应与中、农、工、建等大型商业银行、农村信用社抢占市场，而应走小而专特色发展之路。由于国家银监会对乡镇银行户均贷款指标的要求不超过 100万元，乡镇银行必须坚持支农支小的市场定位，严防大户。

2、乡镇银行必须进行产品创新，通过参考主要发起人银行和农村商业银行的信贷产品，走出适合自己的信贷发展道路，不得复制。例如，乡镇银行可以利用近年来允许农民住房产权、农民耕地所有权、林地和经营车辆的经营许可证作为抵押品的政策进行产品创新。

3.条件成熟的乡镇银行也要做好下沉网点的准备，特别是国家允许多县一行的商业模式后，乡镇银行要抓住机遇，做好人员储备，尽快设立分支机构，扩大服务区，提高竞争力。

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第 6 章 结论

经过 10多年的发展，乡村银行已成为农村金融供给体系中不可或缺的一部分。国家对稳定农村金融市场、促进农村金融充分竞争、有效解决农村资本外流问题寄予厚望，但随着乡村银行的快速发展，也暴露了许多问题。外部互联网金融和对农村金融市场的影响也存在制度僵化、频繁违规等问题。如果不及时解决，乡村银行将难以在竞争激烈的金融市场中生存。为了解决乡村银行的发展战略问题，本文使用 PEST 分析方法和波特五力分析模型分析了村镇银行的外部环境，借助普惠金融理论和波特竞争理论，对山东滕州 进行了实地调查J 乡镇银行等地方金融机构总结了乡镇银行的现状和存在的问题，最终提出了乡镇银行发展的一些对策：向中国人民银行、税务部门、财政部门、银行业监督管理部门和地方XX申请外部优惠政策，理顺与主要发起人和其他股东的关系，发挥积极作用，坚持服务三农，支持小微市场定位，不断完善类风险防控和化解能力。

由于作者本人在基层金融机构工作，虽然实践经验较多，但理论知识和写作水平有限，因此

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文章——2019-10-14