摘要：近几年，互联网科技水平的不断提高，使互联网金融步入了发展的快车道，不仅大幅度的缩减了金融交易的时间，有效减少了相关成本，同时也使互联网金融发展较之以往更加顺畅。但是，由于互联网金融市场监管体系不完善，参与者缺乏自律，互联网金融的发展也面临着极大的挑战。文章通过对互联网金融的含义、优势、监管现状的阐述与分析，发现其存有监管界限不明确、外部监管缺失、行业自律不完善等一系列问题，并由此提出了明确各领域监管范围、加强内部及外部监管、探索互联网金融风险补偿机制等建议。以期推动互联网金融可持续发展，更好地为我国经济发展增加助力。
关键词：互联网金融；风险；监管；可持前言
近年来，互联网金融受到大家的广泛青睐，大家也渐渐地离不开互联网金融发展带来的便利的支付及结算手段。种种迹象表明，互联网的出现及广泛应用给金融业的快速发展提供了一个良好的平台。但随着互联网金融的发展壮大，一系列问题开始浮现出来。在此次研究中，先是对现阶段国内互联网金融的发展概况进行了介绍，继而深入探讨了在当前时期互联网金融监管所面临的问题与不足，在此基础上结合在校所学及前人得出的研究成果对如何提升互联网金融监管水平制定出几点可行对策，希望能够为互联网金融的稳定有序发展尽上绵薄之力。
一、互联网金融的发展概述
（一）互联网金融的含义
互联网金融是金融业、互联网科技以及移动通信科技三者相互渗透结合形成的一种新型金融模式，同传统金融业相比，其有着时空局限性小的优势，一方面大幅度提升了支付交易的速度，提高了业务办理效率，另一方面也极大的缩减了交易成本开支。目前互联网金融产品种类繁多，已经能够满足各类客户的金融服务需求。互联网金融以网络为载体，同传统金融开展业务需要通过物理网点办理不同，在互联网金融模式下，客户足不出户就可以完成业务办理，具有操作方面、高效透明、流程简化等诸多优势。互联网金融已通过其强大的支付结算速度及整合资金功能占据了金融业的主导地位，互联网金融的未来发展更是不可估量。
（二）互联网金融的发展成因
1.主观原因
第一，XX对于互联网金融发展的支持与鼓励，使互联网金融的发展道路变得更加顺畅。在金融创XXX，XX对网络金融平台建设给予了较为宽松的政策，一定程度上推动了互联网金融的快速发展，这有助于金融业不断规范发展，并做大做强。第二，金融业参与者追求金融交易与结算制度创新。金融监管当局对金融业的监管越发严格，在此基础上，传统金融机构不愿为中小企业贷款，中小企业贷不到钱，便极力寻找新的融资方式，以此推动了互联网金融的产生。
2.客观原因
第一，互联网金融的出现及其发展从根本上来说是源于计算机与信息科技的高速发展。科技水平的日益攀升有效减少了信息收集、分析、应用的成本，使得金融交易活动超越了时间和空间限制，通过平台和移动智能终端将各主体连接到一起，提高了交易的效率，减少了交易成本开支，从而产生了低成本、高效率优势。第二，在规避监管方面做出的努力。传统金融机构一直以贷款利率管理严格著称，因此导致了众多中小微型企业无法通过正规渠道从银行等金融机构获得发展所需的贷款，伴随着互联网金融的发展，为此类企业同民间资本的衔接架起了一道桥梁，这实现了对监管限制的突破和超越，一方面使广大中小微型公司能够低成本、高效率的获得贷款以维系日常运营，另一方面也让民间资本能够得到比银行存款利息更高的投资回报。
（三）互联网金融的表现形式
1.P2P信贷是运用互联网平台，实现投资人与贷款人的有效对接，分别满足双方的投资与融资需求，在这种金融模式下，投资人可以同其他人共同担负风险，一定程度上保障了资金安全，另一方面也能够为借款人寻求到富有创意的项目。而当前P2P行业缺乏有效的创意，也缺乏对该行业进行有效的监督与管理。
2.众筹是指将社会上的闲散资金聚集在一起帮助一些有梦想的创业者完成其创意项目，创业企业以及个人可以将自己的创意利用互联网在网上发布和宣传，吸引社会大众的关注，通过允诺众筹目标达成之后给予投资人一定的回报，通过此种方式来筹集到资金。发起众筹没有太多的条件限制，发起人的筹资门槛相对较低，这样一来可以使大部分企业与个人都有机会实现自己的创意项目；这种模式对创意的重视程度较高，在筹集资金上主要依靠社会公众的力量，因此变动较大。
3.互联网金融门户(TheInternetFinancialPortal)是指利用网络来销售金融产品或者为金融产品的销售提供第三方服务的平台。在该模式下，门户网站向网络用户展示金融机构提供的全部产品，在对这些产品的相关介绍进行浏览之后，用户能够对网站罗列的各类产品的性价比有一个较为全面的认知，在综合权衡的基础上，挑选出最为心仪的产品进行投资。该模式的突出优点表现为风险并不高，因为产品销售并没有交给平台来处理，而且购买产品时的资金支付也不会全部经过平台来转移。
二、互联网金融对传统金融的影响
（一）互联网金融的优势
1.潜力巨大的用户群，优化流程和决策
互联网金融的发展改变了信息收集、处理的方式，用户不再需要到商业银行获取自己所需的信息，互联网金融简单便捷的操作流程吸引了庞大的隐藏客户群，网购的群体越来越庞大，这使得互联网金融发展有了众多潜在的目标客户。
2.降低信息不对称性，解决长尾客户需求
在互联网金融模式下，先进的网络技术催生了智能搜索引擎，通过对网络信息的检索、分析和组织，能够使用户在巨大的数据库中提取自己需要的有效信息，降低了信息的不对称性，在此基础上更加全面地提高了客户防范金融风险的能力，从而吸收了大量长尾客户，扩大了互联网金融的市场，提高了互联网金融的收入。
3.递减的边际成本，不断提高的效率
在互联网金融模式之下，不管是交易成本还是资金成本都极低，投资利率也比银行最高定价水平高出好多。其简捷高效的操作流程一方面极大的节约了运营成本费用，同时有利于实现借贷双方信息的有效对接，从而让信息获取、应用成本控制在较低的水平。在这种方式下，信息的透明度得到充分提高，效率也在不断地提升。
（二）互联网金融对传统商业银行的影响
1.商业银行信息集聚和中介功能有所减弱
第一，商业银行在长期经营中具有了信息集聚的功能，并形成了信息处理的规模效应。但互联网金融的发展，改变了信息收集和传递的方式，奠定了金融交易的信息基础，从而弱化了传统商业银行信息收集功能。第二，对传统商业银行来说，其本身兼具有资金中介与信息中介的双重属性，而互联网金融的出现，使得信息与资金的传播与流通在时间与空间方面都不再受到严格的限制，降低了支付结算成本与信息处理成本，大家只需要在互联网搜索便可得到自己需要的信息，这就减少了商业银行的中介功能。
2.商业银行的信贷业务逐渐弱化
商业银行以信贷业务为主，其客户客户基数十分庞大，而且客户信息真实性高，但现阶段其仍然把产品当成发展的中心，这与市场经济下一且从客户需求的角度出发是相背而行的。随着互联网金融时代的到来，人们越来越感受到这种新兴金融方式发展所带来的便捷与利好，从而导致了银行客户大规模流失，现阶段热衷于通过网络购买产品的客户早已不在局限于年轻一代，越来越多的中年人甚至是老年人也在积极尝试网络购物。同时随着对商业银行的监管不断提高，小微企业的贷款难度逐渐提升，而互联网金融在此基础上建立了小额贷款模式，不断创新发展，更好地为客户、小微企业等商业银行没有抓牢的领域服务，逐渐影响着消费者的消费习惯，其灵活新颖的交易模式给客户带来良好体验的同时给商业银行带来了很大的冲击。
3.推动商业银行创新发展模式
面对网络金融的快速发展，商业银行应当充分了解这种金融模式优势所在及其发展过程中存在的不足，在此基础上，要取其所长，补己之短。首先建立以“客户为中心”的服务理念，给客户更好服务的同时也要提升自身的工作效率，打造高素质的队伍；其次，降低各种成本，增加中间业务收入，为商业银行带来更多收益；最后，充分利用互联网的优势，打破商业银行在时间、空间上的限制，搭建属于自己的金融服务平台，以满足客户更多个性化的需求。
三、互联网金融发展中的问题
（一）互联网金融的风险与风险特征
1.互联网金融的风险
（1）首先是信用方面的风险。网络金融是通过网络这一虚拟的场所完成相关交易的，在此过程中资金的借贷双方并没有直面接触，只是利用网络通讯工具来联系，了解彼此的信息，这样就增加了双方对彼此信息真实性、可靠性进行准确判断的难度，再加上金融业参与者缺乏有效自律，我国征信体系不完善，从而加大了信用风险。
（2）其次是法律方面的风险。互联网金融发展如此迅猛，其原因之一就是市场准入条件过于宽松、借贷双方个人信息保护等监管不到位，相关法制建设也停留在低端水平，对互联网金融各个方面的监管范围未作出严格的界定，大量相关产品处于“灰色地带”，致使监管套利现象屡见不鲜。
（3）其三是技术方面的风险。互联网金融的业务基本上都通过计算机程序来实现，这就要求系统必须完备，避免出现漏洞使资金安全遭受威胁或系统崩溃。而电脑病毒、黑客攻击、密钥管理及加密技术的不完善都会成为影响互联网金融业务安全进行的重要风险。在互联网金融中，这种风险甚至会引起系统陷入崩溃而无法正常运转。
（2）其四是信息泄露风险。计算机系统体系庞大，结构复杂，也因此会存在无数隐藏的操作漏洞，而这些漏洞会给不法之人有机可乘，窃取客户信息进行非法交易。而互联网借助数据搜集与分析来获取客户信息，在此之后是否真的会妥善保管客户不得而知，这也也成为一项重要风险。
2.互联网金融风险特征
（1）多样性。互联网金融类型众多，并处于不断壮大发展阶段，其风险类型也日益增多。并随着互联网金融的不断创新，会有更多的未知风险产生。
（2）不逆性。互联网金融发展迅速，在整合资金流、信息流等方面速度非常快，并且互联网用户数量基数大，经营领域众多，范围十分广大，风险事故一旦发生很难及时制止，后续补救成本也难以估计。
（3）虚拟性。互联网金融交易活动基本上都是在网上进行的，再加上金融业自身就存在虚拟经济特征，所以其交易的“虚拟化”变得更加突出。
（4）认知性。网络金融在传统金融的基础上推出了新的支付手段、信息对接方式，但其基本功能并未逾越传统金融范畴，所以网络金融行业必须加强自身认知，尽最大努力来有效防范风险。
（5）交叉性。互联网金融是互联网同金融彼此渗透而形成的新兴产物，同时网络本身所潜伏的各种风险很有可能渗入金融行业之中。互联网风险高，其黑客攻击、密钥管理等金融业本身不具有的风险都会随之而来。互联网是一个遍布全球的网络，各国之间的金融业风险也极易交叉感染，增加互联网金融风险发生的可能性。
（二）互联网金融监管中存在的问题
1.监界限不明确
虽然现阶段互联网金融的一些领域与环节已经受到了相对严格的监管，然而站在整体的高度上审视，互联网金融推出的业务种类繁多、复杂多样，涉及的领域也十分广泛，很多很难清晰地分辨各领域界限，也很难界定其监管归属，很多领域仍处于无门槛、无标准、无监管的“三无”状态。
2.外部监管缺失，行业自律不完善
互联网金融业务繁杂，而且其交易范围仍处于持续扩增的趋势，仅仅通过分业监管不足以对其产生强有效的监管约束效力，同时这种金融模式当前还处于初步发展阶段，市场还未构建出一套科学健全的体系，不管是经营范围还是经营领域目前都没有清晰的界限，导致其发展缺乏有效的外部监管。由于交易双方的交易在互联网上进行，不能确认其身份的真实可靠性，消费者缺乏正确的交易观念，缺乏行业自律。同时，自律组织没有一定的权限进行行业监督管理，也没有制定准确的自律公约，整个市场缺乏公平公正。
3.监管法规体系不完善
现阶段国内对金融业实行分业监管制度，但是互联网金融本身是混业经营，且其开展的业务多种多样，实行分业监管必然影响其效率。互联网金融涉及领域十分广泛，还有些领域仍处在监管空白阶段。有些领域发展早，监管模式有待更新；有些领域起步晚还没有完善的法律法规。
4.金融消费者权益易受伤害
互联网金融交易具有虚拟化与网络化特征，这些特性决定着使消费者只能借助网络办理相关业务，并不能在现场对对方的真实身份加以辨别与确认。而互联网金融通过数据分析及搜集而来的个人或公司信息，极易遭受篡改及泄露。
5.中央银行金融宏观调控的难度提升
在传统金融环境下，中央银行运用一般性工具和选择性工具来进行直接调控并实现最终目标。但在互联网金融环境下，一方面，互联网金融的发展使互联网金融风险形式更加多样化。除此之外，网络金融的支付手段不断增多，使得央行难以及时发现并消除金融市场中潜伏的风险，对金融市场秩序的稳定产生了不利影响。
6．缺乏有效创新与监管模式
互联网金融的发展经过了技术创新、产品创新、市场创新之后，正急需制度创新来引导互联网金融发展走向正确的道路。同时，现阶段互联网金融监管还很不成熟，需要有关部门站在互联网的角度，秉持创新思维，采取多元化手段和措施实施监管。
四、互联网金融的监管对策
（一）明确互联网金融各领域监管范围
鉴于互联网金融业务比较繁杂，涉及到的领域也非常广泛，所及监管当局应划清各领域界限，明确各领域监管范围，及早构建出跨区域、跨行业的多层次监管体系，制定各领域所适用的差异化监管方案，努力实现不同监管单位之间的职责分工以及联动协作。其次，减少“灰色地带”，严厉打击监管套利行为。最后，要按照职能监管的原则，明确监管的主体。协调银证保监管合作，实现对互联网金融的综合监管。
（二）注重发挥行业自律组织的作用
在完善互联网金融外部监管的同时，也要注重金融业参与者自律性的培养。应当最大化发挥出行业自律组织效能，编订和执行统一的行为准则与自律制度，确保成员能够自觉地按照自律制度行事，严格在法律法规框架内开展业务，同时还应当借助自律组织来约束参与者的不良行为，营造一个公平公正的环境，确实维护市场秩序的良性运转。
（三）加快完善互联网金融监管法律体系
互联网金融不管如何发展都不能超出法律的框架之外，这一方面是依法治国战略对其提出的必然要求，另一方面也是这种金融模式规范发展的基本前提与根本保障。互联网金融在当前时期来看还属于一种新兴事物，而且其涉及到很多领域，在部分领域中发展较早，以往的法律法规已经陈旧落后，需要进行增补完善和调整；而对于部分领域来说，发展较晚，仍处于法律监督管理的真空状态，迫切需要增加法律法规来加强监管。对于相关政策出台及时、内容完善的领域，则需要进一步贯彻落实。
（四）加强对金融业消费者的权益保护工作
一方面，引导社会公众对互联网金融知识进行全面深入的了解和掌握，引导客户树立正确的交易理念，具备强烈的风险防范意识。另一方面，建立消费者投诉渠道，让消费者在权益受到侵害时投诉有道。
（五）探索互联网金融风险补偿机制
首先，要规范互联网金融机构的经营行为，探索构建互联网金融风险补偿渠道和安全保障制度。其次，应当适当计提保障资金，构建一套完备的风险补偿机制。要按金融机构要求，制定互联网金融企业财务规则，实施存款准备金制度，接受央行准备金的调控和管理。
（六）坚持创新的同时防范风险
互联网金融的发展离不开创新。互联网金融想要走可持续发展道路，就要坚持创新驱动发展战略。首先，技术创新为互联网金融发展打下坚实的基础。其次，在技术创新的基础上也要注重制度创新，制度创新是互联网金融发展道路上的“指明灯”，引导互联网金融健康发展，保障互联网金融在正确的道路上加速前行。再次，随着各种新兴产品的相继问世，监管创新的地位就不言而喻。监管必须紧跟产品与技术进步的步伐，使互联网金融在有效的监管里稳步发展。最后，鼓励创新要与防范风险并重，让互联网金融的发展道路更加顺畅。
综上所言，我国互联网金融要实现有序发展，需要社会各界、XX部门以及市场的通力协作，有效配合。
结论
通过以上对互联网金融的发展及监管现状的研究，互联网金融发展正处于不断壮大的阶段，互联网金融监管当局必须保护注重行业自律，及时惩治违法犯罪，加强创新，及时防范风险，推动互联网金融的有序发展。现阶段，互联网金融正在经历着不断的创新、变革，以及与其他产业的渗透融合，并在此过程持续壮大规模，实现飞速发展。相信在监管部门的合理监督下，在各位金融市场参与者的共同努力下，能够营造一个良好的互联网金融生态环境，从而推进互联网金融的可持续发展。
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谢辞
李老师治学态度严谨，知识渊博，具有深邃的学术思想，他那认真的态度和那宽以待人的作风使我敬仰万千，收益终身。而对于刚接触论文这种高大上的学术性强的文章对我们来说，无疑是疑惑重重，头昏脑涨。李老师多次开会给我们讲解，遇到一些困难，李老师总是能够在关键时刻提出一些宝贵意见，多亏李老师的精心指点与帮助。在此，我由衷地崇敬和感谢我的导师。愿您身体健康，事事顺心！
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