湖北省中小型企业贷款业务的发展现状及对策研究

　　摘要：改革开放以来，我国中小型企业在国家的政策扶持下取得了良好的发展，中小型企业作为国民经济发展的重要组成部分，不仅在推动经济发展、增加税收、推进技术创新等方面发挥着日益重要的作用，还在吸纳劳动力、维护社会稳定等方面作出了积极贡献。中小型企业的蓬勃发展是后金融危机时代经济复苏的有力保障，也是湖北省实现中部地区崛起战略的支柱力量。然而融资难问题已经成为困扰我国中小型企业发展的主要原因，在湖北地区尤为严重。

　　随着市场经济的发展以及中小型企业的发展，我国商业银行将中小企业的信贷业务作为重要的发展领域。中小企业信贷风险管理的加强，一方面影响着银行的竞争力，而另一方面也影响着银行资产的安全。由于中小企业信贷业务的日益增多，我们相继出台了不少与之对应的政策以及机制，但是就目前来说从商业银行去分析中小企业信贷的还比较少。综上所述，本文从湖北省中小型企业贷款发展现状，经济下行压力下商业银行对中小型企业贷款的问题进行分析研究。

　　关键词：中小型企业；经济发展；融资

　　近年来，我国的中小型企业发展速度越来越快，已经成为我国国民经济发展的支柱。然而企业融资的状况并不十分理想。

　　湖北省是一个中小企业数量多、行业分布广、创利创汇高的工业大省。据统计,目前,湖北省已有中小企业15万多家(不包括个体工商户),占全省企业总数的99.5%,其中规模以上中小工业企业6246家,占全省规模以上工业企业的98.3%;中小企业创造的增加值2906亿元,占全省GDP的53.87%。可以说湖北省经济的发展离不开中小型企业的推动，但是中小型企业的发展同时也存在自身问题。本文将对这些问题进行阐述并提出解决对策。

　　传统原因。目前，湖北省众多中小企业大都是以合伙或者是独立式企业模式存在，大多企业创业资金筹集的途径较为单一，方式也较为传统，并且企业本身规模比较小，设备简陋，产品科技含量低，缺乏相应的市场竞争能力，自主研发能力几乎没有，大多企业还停留在作坊式生产、劳动密集型的生产模式上，与大型企业相比自身竞争力较低。

　　1.中央为了搞活企业，提出了“抓大放小”的方针政策，要求银行部门要重点支持大企业，确保大企业的信贷，对中小型企业不予信任，在确保大企业的基础上才予以考虑，造成了对中小企业的信用歧视，导致银行在对大企业和中小型企业融资问题上的不平等。缺乏对中小型企业信贷需求的重视。据统计，1998年工、农、中、建四家银行新增贷款20.85亿元，其中非国有经济贷款仅新增1亿多元，中长期贷款几乎为零。随着各国有商业银行提出业务向中心城市发展战略的实施，部分机构存在“重大轻小”的倾向，个别银行有诸如一定数额以下或注册资本金100万以下企业不贷的规定，恰恰断掉了中小型企业融资的主要渠道。

　　2.信用担保体系不够完善。第一，我国信用担保体系正处于初级发展阶段，许多制度规范和管理方法都还未成熟，担保的机构数量远远不能满足小微企业的借贷需求，担保规模不够大，担保力度更是明显不足。第二，担保机构自身不够强大,担保能力有限，相关的担保法律不够完善，担保机构容易受到XX行政机关的干预,而且大多数担保体系提供的担保力度不够，导致本来就缺少“诚信”的中小企业在向相关金融机构贷款时更缺少底气。

　　湖北省中小型企业融资渠道单一，主要是银行借款，并且缺乏发行债券和股票上市等直接融资渠道，在银行贷款方面又受到规模、资信等诸多限制，贷款的主要特点是贷款额度小并且获得资金支持的门槛高。这样由于融资困难，大多数企业往往只能靠自筹、私人借贷或打通关节贷款创业，靠自身积累缓慢发展，严重影响了中小型企业向规模化发展的步伐。

　　数量多，数额小，期限短。中小型企业由于投资小，风险小，为了很多具有创业理想的人才的选择，因此，中小型企业在近年来数量剧增。这种企业一般都是靠某一方面的经营特点，针对指定的消费群体进行销售，所以销售的产品首先价格上不会很高，都是在普通的消费群体能接受的范围内，其次，对指定的消费群体产品不会很多，很少会出现产品积压的现象，最后产品的成本不高，这样一来，商业贷款的数额就不会很多，而且小额度的商业具体贷款还款期限短，就算企业出现意外不能及时还款的现象，因为数额不多，所以不会造成很大的损

　　1.XX金融体制不完善。

　　与大型企业相比，中小企业的贷款数额小而次数多高频率的贷款必将导致各项业务量的增加，这都将耗费大量的人力物力财力，使得银行的成本提高很多，严重压缩了银行的营业利润，这将导致银行会对小微企业采取保守的贷款制度。并且中小企业自身存在一定的信用问题，信用额度较低。因此，大部分银行不愿为中小企业提供贷款。中小银行由于自有资金有限，它们能够承担的风险有限，因此不会为中小企业提供贷款。大型的商业银行一般都不愿意给中小企业提供贷款，且银行针对中小企业的贷款方式和贷款品种偏少。即使获得贷款，其审批周期明显较长，贷款的资金量有限。

　　2.XX扶持力度不够。

　　近年来，我国XX相继颁布了一些支持中小企业的法律法规，但是总的来看，XX对中小企业的支持力度还不够。如XX对中小企业融资项目审批效率低下，办理环节较为繁琐，限制性的条文较多，XX与小微企业合作的项目较少。对于中小企业的税收减免程度也不够大，仍有相当大的减税空间，XX虽然在为中小企业减税方面建立了专项资金，并且也一定程度上完善了激励制度和采购制度，但地方XX在执行时没有很好地将政策落实到位。

　　1.企业管理模式的制约

　　在中小企业中,有相当一部分属于家族式的管理,存在着管理基础薄弱制度、管理水平低、体制不健全、管理方式落后等状况,使得企业很难实现由低层次的感性管理模式迅速转变为高层次的计算机管理模式。管理制度、组织结构、管理理念等跟不上信息化建设的要求,与信息化管理系统的先进管理理念不相符,甚至相冲突。信息化管理的引入,门户的建设将推动企业实行全面、彻底的改革,从观念更新到业务流程重组、组织重组等,但由于企业原有的管理机制、生产机制、销售渠道已运行了多年,管理、设计、生产、销售人员都已有多年的传统工作经验,一时很难转过弯来适应新的工作方式,因而阻力较大、任务繁重,这也是制约企业门户建设的重要因素。中小企业往往生产规模小、资产价值低、担保时承担巨大的风险。其二，缺乏配套的金融体系。缺乏对小技术含量低、流动性小，而且多数中小企业都是家族式经营模式，企业决断权过于集中，导致所有权与经营权高度统一，发展目标不明确，内部控制制度不完善，短期化经营倾向严重，缺乏自主品牌创造意识，没有良好的品牌吸引力。企业缺乏自主培养各方面人才的能力，使得中小企业缺乏相应的竞争能力和抵御各种风险的能力，很容易在与其他企业竞争时被淘汰，这也对中小企业融资带来了很大的困难。

　　2.外部原因

　　XX对中小企业的支持力度不够。虽然XX近些年来对中小企业的扶持力度在加大，但是推出的很多政策还没有落到实处。而且有些政策在实施时存在很大的弊端，一些政策并没有顺利落实到基层。究其原因，有些是因为当地经济不够发达，地方XX习惯性地先扶持大型企业，把好的资源都优先给了大型企业，使得“天生”就存在缺陷的中小企业发展更为艰难。

　　3.产业聚集度低

　　产业聚集程度的高低是决定产业竞争力强弱的重要因素之一。湖北省中小企业集群主要集中在传统产业领域，多属于劳动密集型、低附加值的低端集群。企业只是对本地自然资源做简单加工，产品附加值不高，对产品的精加工、深加工的能力十分有限。企业群成长仍以横向联系为主，通过专业化市场联系的多，以产业链条为纽带的少，集群内企业的分工与合作还属于较低的层次。同时，湖北的中小企业由于自身规模小、效益差强人意，难以吸收高尖端的人才。由于人才的匮乏，加上当地思想较为保守，很多企业没有进行自主创新的意识与能力，限制了企业的跨越式发展。自身条件所限制，导致很多中小型企业不合符融资的要求，金融机构也不愿意为其提供资金。

　　由于中小型企业的企业链不完善，经常是一个企业只有一个领导人，面对问题往往是企业领导一个人解决，不存在大型企业中的股东投票拿主意等集合大家意见的情况，而且中小型企业的生产本来就成本低，消费群体范围小，实力不够，发展前景不是很好，企业型人才管理能力又不够，甚至中小型企业有随时倒闭的风险，这些因素也使中小企业商业贷款的风险增加。中小企业生产规模小、资金短缺、抗风险能力弱一些中小企业由于生产技术水平低、产品开发能力差、产品档次低、管理水平落后、人才缺乏等问题，在生产竞争中经不起原材料及产品价格的波动，产销不对路，经常面临亏损甚至破产的风险，直接影响到银行资金的安全性。中小企业不健全的管理制度也是企业的弊端，又因为中小企业分布在各个行业，银行调查企业详细信息也没有时间没有有效的途径，另外企业部门设置不合理甚至根本就不分部门，最起码的财会部门用来记录收入与支出明细的账本也没有，甚至有些中小企业为了牟取暴利，经营当中出现违法的行为，假作账本与公司交易合同，利用银行的漏洞，骗取银行的商业贷款。

　　1.中小企业信贷业务风险管理的建议

　　在目前宏观经济下行的背景下，消费需求严重不足，很多企业的投资回报率都在不断地下降。这就要求商业银行在依据目前经济发展现状以及对中小型企业信贷业务风险管理的研究基础上，充分地将提高自身资产的安全以及实现利润最大化作，商业银行发展的主要要素。

　　首先，加强对中小型企业经营环境的全面准确分析。比起大型企业，中小型企业对于我国整体经济环境、政策法律以及产业发展趋势的认知更加敏锐，因为中小型企业发展的方向就是在资源配置的条件以及实现的可能性中不断地进行调整的。中小型企业经营很灵活，很容易得到较大的发展，但是中小型企业的业务结构相对来说简单，在一定程度上也容易受到外界的影响。这些都会对中小型企业发展空间和潜力产生直接的影响。在我国不同地区的经济发展水平和政策规定都是具有差别的，与大型企业不同，中小型企业更加依赖于外界的地理环境以及政策，所以说我们在对中小型企业进行全面评估的时候，必须要考虑到企业所在地区金融环境。

　　近些年信贷风险管理受到越来越多的重视，但是在商业银行的内部控制上还存在很多问题，比如说商业银行的部分管理层与决策层对银行的管理缺乏控制，对涉及银行业务的风险没有足够多的认识，权力过分集中却没有实现有效的审计制度，这些都使得信贷风险监管难度非常大，针对以上出现的情况，商业银行必须积极地转变自身的经营理念，增强银行的内控意识，加强对中小型企业信贷风险管理的教育培训，加强对员工专业技能的严格要求，进一步提高内控制度的执行力。而对于中小型企业来说，要建立和健全中小型企业贷款、调查、审核、管理以及贷后等制度，加强对合作单位、工商、海关和税务等机构的沟通和交流，严格的控制贷款的流向，做到有账能查。对于企业资金的流向要及时地进行登记，建立和完善责任追究制度，并根据本企业的运营状况，设置合理的与中小企业信贷管理相适应的激励政策和惩罚政策。

　　加强人才团队建设，保证信贷人员具有良好的道德水准和专业素质，提高信贷业务人员对宏观经济和金融形势的判断，增强对信贷风险的敏感性，通过对信贷风险过程中的影响因素进行及时的决策。一方面我们需要通过建立工资报酬激励制度，实行能力工资制以及完善的信贷人员激励制度来提高对人才的吸引能力。另一方面要健全风险预警和防范的机制，毕竟我们无法对企业在运行过程中发生的风险完全准确的预警，这就要求我们能够形成一个对可能发生风险进行防范的机制。当然，防范机制的形成需要在不断的实践中总结，需要考虑到中小型企业发展的状况以及社会经济发展的大背景。

　　2.构建完善的法律保障体系

　　建立针对中小型企业的扶持保护法规。借鉴发达国家和地区的经验，为中小型企业发展提供各方面的政策和金融支持离不开立法支持，应尽快指定有关部门组织制定有关中小型企业贷款的法律或规定。首先，要划分中小型企业的分类标准，明确中小型企业的界定方法。其次，要明确各类金融机构在中小型企业信贷制度中的作用和功能,制定中小型企业贷款的具体管理方法和鼓励措施。再次，要落实XX支持中小型企业贷款的财政资金渠道、执行机构及管理办法。

　　3.进一步规范区域性中小金融机构

　　要进一步规范区域性中小金融机构，修订国有商业银行信用等级的评定标准。目前我国国有商业银行的贷款信用评级不利于中小型企业，含有对中型企业的心理歧视。实践证明，盲目扩大经营规模的综合型企业集团并不比专业化生产的中小型企业更能适应市场的变化和产生更稳定的效益，信用更强。因而，国有商业银行在企业信用等级的评定上也应及时调整策略，变重视企业经营规模为重视企业经营效益，取消某些歧视性的评价项目。

　　4.由XX建立企业担保管理机构

　　根据我国的实际情况，结合其它国家的经验，我国中小型企业贷款担保管理机构应由XX、社会中介组织、企业和银行共同建立中小型企业贷款担保基金；切实改进中介机构的服务，简化手续，降低标准；金融机构可适当扩大有效财产的抵押范围。另外，在建立中小型企业信用担保体系过程中应坚持预见性、能动性、创造性、协同性、渗透性、人本性和渐进性七项核心原则。

　　1.改革管理模式

　　强化现代管理理念,挑战传统思维是中小企业提高经济效益和竞争力的根本对策。湖北省中小企业大多是从家族化管理开始的,大多数企业的管理为经验型、粗放型,随着企业规模的提高,要求管理机制也随之变革。

　　2.建立学习型部门

　　企业在企业内部应该宣传一种学习的理念,形成一种学习型企业文化,建立成一个学习型部门。从企业领导者到企业基层员工,都应该有学习的意识,学习信息化知识,学习互联网技术,时时跟上信息化的脚步。企业领导人更加应该重视知识的不断更新和学习,以充分掌握时代信息,增强判断能力,把握时代的脉搏,迎合时代的企业发展要求。

　　3.善于借助外脑

　　借助外脑实施信息化是国外企业进行信息化建设常用的方法,实践证明这种方法对提高企业信息化实施成功率很有帮助,这对湖北省当前的中小企业门户建设,极有借鉴意义。中小企业往往存在许多共性,市场上的现有解决方案可以因地制宜,被企业拿来直接为其服务。企业领导者应当转变思维方式,善于借助外脑,利用企业外部资源为己所用,加快企业门户的建设。

　　4.加强人才团队建设

　　湖北省人才资源丰富,初步建立起多元化、多层次的信息人才培训教育体，形成了合理的人才结构,为信息化建设提供了有力的智力保证。湖北省历来是教育、人才资源大省,据统计,目前湖北高校数量和大学在校生数量均居全国前列,而且还拥有近2000个各类科研与开发机构,60多名两院院士以及门类齐全、数量庞大的专业技术人才队伍。湖北省的高校群体就其科技实力而言,在省内一直处于领先地位,在全国也处于上游水平。因此,省XX和社会相关部门应大力提倡和积极推动湖北省中小企业与大专院校(科研院所)合作,同时中小企业和大专院校也应积极参与到这种合作,从而形成一个良性的合作境。

　　当前，湖北省中小型企业贷款融资中存在的主要问题有：市场竞争力弱、企业信用度较低、技术性人才匮乏、管理模式不健全、XX支持力度不够，产业聚集度低、金融机构不够完善等因素。要解决好这些问题，需要从两个方面进行调整：1.加强XX的政策扶持、改善金融机构对企业有效发放贷款资金进行补助的方式。2企业方面：完善自身存在的制度问题、加强人才管理建设、对市场信息进行分析、加大与同类型的企业间的交流与合作。并且由金融机构和XX部门进行正确引导中小型企业的发展方向，加强企业的规范化管理建设。让中小型企业能正确意识到自身存在的问题，这样才能从根本上解决影响当前企业发展的问题所在，促进湖北省中小型企业的经济发展，推动湖北省的经济创新。

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