摘要：伴随中国经济的高速发展，近年来，我国汽车行业也以前所未有的规模扩张，汽车的产量和销量均稳步增长。在全球汽车市场格局中的市场地位也得到了逐步提升。但是，相较于我国汽车行业的高产量与高销量，国内汽车金融业的发展相对缓慢，仍具有相当大的发展空间。因此，本文将从汽车金融业的相关概念入手，从XX相关的角度出发，主要利用文献研究法分析其现状以及存在的问题，提出拓宽融资途径，多样化金融服务主体，加强信用风险管理等的实质建议，希望对我国未来汽车金融业的发展有所理论意义。
关键词：汽车金融；融资途径；服务主体；风险管理
一．绪论
（一）研究的背景
在发达国家，选择使用汽车金融工具的平均比率高于70%。2017年，中国汽车市场新车产销规模虽然已经达到3000万辆，但是从汽车金融业来看，我国的汽车金融业相较于发达国家仍然处于初始阶段。我国如何规范化汽车消费信贷业务，是当下亟需解决的问题。
（二）研究的方法
当下国外汽车金融在融资途径、服务主体、金融渗透率等方面已比较成熟，具有参考价值。所以，本文将从汽车金融业的相关概念入手，从XX相关的角度出发，主要利用文献研究法分析其现状以及存在的问题。
（三）研究的目的和意义
基于外国在汽车金融业的先进经验，结合当下中国汽车金融业的实际情况，探求适宜我国汽车金融的前进道路是本文的目的，此探究课题将增添我国未来汽车金融业发展的理论意义。
二．汽车金融业相关概念
（一）汽车金融的含义
金融行业与汽车行业的融合称为汽车金融。在汽车研发设计、生产流通和消费等环节所牵扯到的融资方式、途径,也就是说资金通过融通渠道从资金供给方传递给资金需求方。主要包括融资、信贷、租赁等业务，是汽车行业与金融行业彼此渗入的产物,是金融行业的一个重要领域。汽车金融通过资源、资产、知识产权、未来价值的资本化实现与金融的一体化，推动相互进步，实现各自价值。
（二）汽车金融的特点
汽车金融提供广泛的服务和利润模式。在汽车的金融服务领域主要有汽车出售、消费和使用阶段,同时也为消费者提供融资租赁、汽车保险、售后维护等服务。
汽车金融的融资构造和融资形式是证券化的。在汽车金融服务资金需求量大,时间长的基础上，有必要将加权平均资本成本最低作为债务融资和股权融资的最优融资决策。
汽车金融产品种类的推陈出新。基于消费需求各不相同的消费者群体,对于汽车金融产品的设计是不同的，但对于不同的消费者群体,均满足其要求创新发展的需求。
（三）汽车金融的作用
汽车金融对社会的发展主要有以下几个方面的影响：首先，调节经济运行中供给和需求不平衡的矛盾，保持经济的平稳运行，促进产业结构的调整和升级；其次，产生巨大的乘数效应，推动汽车业的发展；然后，由于汽车行业对其配套供应链的高度依赖性，会推动相关产业的发展；最后，通过汽车产业与服务业的高度关联，带动第三产业的发展，吸收大量劳动力，创造间接就业机会。
三．汽车金融业的发展现状
（一）商业银行占据市场大部分份额
当前，国内汽车金融服务领域内的组织通常是下面两类，银行类与非银行类金融组织。国内创建了银行引导的金融系统，在多种金融服务部分具备重要的优点，将中、工、建、农、交五大行当做重点的商业银行最早进入到汽车金融服务领域，四大国有银行与股份制商业银行甚至彻底垄断国内汽车金融产业。根据相关信息可知，基于信贷主体进行分析，当前商业银行依旧是国内发放汽车消费信贷的重要部分，大概占据汽车消费信贷行业总数的90%，进入汽车金融服务领域的汽车金融企业占据剩下的大部分份额。而西方国家的商业银行在汽车金融服务领域所占比值并不高，大概是30%，剩余份额主要被从事汽车金融服务的非银行类金融组织占据，比如汽车金融企业等。因此我们就可以知道，国内商业银行在汽车金融产业内占据重要位置。
（二）汽车贷款率较低
当前，在我国进入汽车金融领域的有关主体所提供的业务一般是汽车消费贷款的下发，而对于其余汽车金融服务并不关注。汽车贷款率是评估某个国家的汽车金融发展情况的关键标志，具备关键作用。在西方国家，民众在汽车金融领域的消费习惯开始形成，信贷购车以及租赁买车逐渐变成汽车销售的关键形式，汽车消费贷款率一般是70%-80%范围内。据2016年中国汽车金融报告显示(如图1)，在2014年，中国的汽车贷款率仅为20%，X的汽车贷款率高达80%，而印度的汽车贷款率也达到了全球水平。中国的汽车贷款率很大程度上低于国际平均水平，汽车贷款在我国具有很大的发展空间。
（三）相关政策、法律法规的不断更迭
2016年，我国有关组织制定众多政策制度，促进汽车金融产业的稳定发展。2016年初期，国家商务部制定《汽车销售管理办法》（征求意见稿），忽视汽车品牌销售授权制度，也可以削弱汽车生产商对经销商的行业引导作用。之后，三月左右xxxx制定《关于促进二手车便利交易的若干意见》，去除特殊区域之外的限迁方针，此外指出提高对二手车金融服务的扶持力度。四月份，人民银行与银监会也制定《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，消费者拥有自主决定新能源汽车和二手车贷款的首付比例，允许汽车金融公司在征得消费者的同意的情况下为其提供所购车辆的附属品融资。同时期，交通部等七组织共同制定《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》，确定网约车的定位和职责主体，为此产业的发展确定正确方向。上述方针的制定，表现出XX发展汽车金融的方向，为此类金融行业的发展奠定良好的政策基础。
四．汽车金融业存在的问题
（一）汽车金融融资渠道比较单一
和西方国家进行比较，国内金融行业并不完善，金融系统不健全，融资方式较少。为躲避有关金融风险，国内金融有关组织对汽车金融的融资方式监管严苛，因此导致国内汽车金融的融资无法充分依靠资本市场进行，大部分需要依靠内部融资，融资方式较少。国内《汽车金融公司管理办法》要求，理论上，汽车金融企业可发行金融债券当做发展资本，融资方式不断增加，然而融资模式的的选择和汽车产业发展局势、宏观环境与方针政策的影响，因此金融债券的发行效率不高，可以得到批准的汽车金融企业少之又少，获批者一般是能力强大的部分大企业。因为融资方式较少，也造成业务范围无法继续延伸，这就是限制汽车金融企业提升抗风险水平的阻碍。一旦汽车金融公司的坏账率升高，汽车金融公司将很有可能出现财务困境。
当前，我国汽车金融企业的融资方式一般是下面两类：第一是因为汽车金融企业通常是由生产厂商投资创建或者财团投资创建，汽车金融企业需要从母公司得到资金扶持。然而在大部分时候，母公司最先思考的就是本身稳定运作，在发生资金不足问题的时候，要准备充足的资金并不是简单的事情，所以，汽车金融企业从母公司得到的财务扶持并不多。二是向金融机构获得借款。向金融机构的借入得大多为短期借款，但是汽车金融公司资金运营的周期又比较长，因而向金融机构借款无法获得长期资本，并且政策上只允许银行之间进行同业拆借，不能进入利率较低的同业拆借市场。
（二）汽车金融服务主体比较单一
从世界综合汽车金融发展历程进行分析，通过长久的发展，汽车金融相关主体更加平稳。在其他国家，进入汽车金融领域的主体一般是商业银行、汽车金融企业、信托企业等，此处汽车金融企业凭借自身良好的优点在国外此领域内占据关键位置。但是我国汽车金融服务组织较少，类型简单，开展汽车金融服务活动的一般是众多商业银行。根据2014年我国汽车统计年鉴资料可知(参考图2)，国有商业银行占据汽车金融总数的47%，股份制银行与汽车金融企业各自占据五分之一，商业银行在汽车金融服务领域内占据主要位置。伴随汽车金融行业的扩张，大规模汽车金融企业就变成此类服务领域此后的发展趋势和潮流。汽车金融企业大部分是汽车制造母企业投资创建，其本质目标是提升母公司的汽车销售数目，协助此类制造公司得到充足资金，在一定程度上加快汽车行业发展。当前，国内汽车金融服务组织一般是商业银行，此类服务主体类型较少，在一定程度上限制汽车产业和金融业的进步，国内当前的汽车金融服务方式出现明显的问题。
（三）信用风险管理体系不够健全
汽车金融业是我国信贷服务业的重要组成部分，是社会信用体系的支柱。但是，我国信用体系的发展比较缓慢，目前还处在初级阶段，不能适应当前的需要。尽管各商业银行及相关金融机构一直在与人民银行的征信系统联网，但是我国的信用体系还不完整，主要表现在以下几个方面：
首先，信永服务行业不发达。目前，分布在社会各个部门的企业及个人的相关社会信息，中国人民银行还没有将其的信用信息收录整理到数据库中，这导致征信报告只是部分反映了信用情况，与此同时，征信报告中反映这些信息往往缺乏准确性和实效性。不但没有为金融机构节约时间成本，反而加大了金融机构的工作量和运营成本。
其次，法律法规和相关政策没有得到完善。现有的一些法律，如《担保法》、《合同法》等对个人信用法律来说是不够的。中国的信用体系建设必须得到相关法律法规的支持，当前我国仍没有出台健全的信用法律，一些已经被引入的法律在信贷方面还不够详细，有些概念还没有明确定义，致而罚条款弹性过大。
五．我国汽车金融发展的对策建议
（一）拓宽融资渠道
汽车金融业的发展离不开强大的资金支持，就目前我国汽车金融业的现状而言，融资途径主要以从金融机构获得贷款和从汽车金融母公司获得贷款为主，拓宽融资渠道很有必要。发达国家的融资方式值得我们借鉴学习。
1.发行商业票据
发行商业票据可以相对减少金融企业短时间内的资金需要，此类金融企业利用本身信用发行商业票据，承诺此后付款与利息。汽车在销售时候会出现众多具备平稳现金流的应收账款，假如某项资产可以在此后得到平稳的现金流，此时就能将其证券化，因为上述应收账款会出现平稳的现金流，因此，上述账款就能变成发行商业票据的前提。根据当前的状况进行研究，国内法律系统对于汽车金融企业发行商业票据融资部分并未制定完善的要求和规则，并未创建完善高效的系统，此外因为汽车金融企业融资业务发展历史短暂，对于后续可行性和安全性也无法全面确保，所以有关组织需要不断探究和测试，在此后的特定时期内，利用健全规范要求，促进外界力量的发展，汽车金融企业能在特定环境中发行融资性商业票据。
2.实行资产证券化
资产证券化是将相关资产组合或现金流当做基础，发行可交易证券的重要融资方式。汽车金融公司对外发放贷款的时间一般较长，但汽车金融公司筹集到的资金的使用时间不是很长，这之间的时间差就造成了资金漏洞。资产证券化就体现出了它的优势。首先，资产证券化为汽车金融企业供应长久平稳的资金，其次，优化发展结构、减少风险、减少授信时间。资产证券化在国内的普及，能提前开展小规模小范畴的试点，等到经验充足的时候，再持续扩张宣传范围。
3.完善同业拆借市场
同业拆借也被叫做同业拆放市场，是金融组织彼此间开展短期、临时性调节的市场。其也被是开展短期资金融通的关键方式，国内金融监管目前逐渐放开汽车金融企业步入此市场约束与规范资金拆借，处理融资艰难的问题。然而当前国内汽车金融企业从此市场内得到的资金不多，自主促进汽车金融企业步入此类市场，可以在一定程度上加快汽车金融企业的扩张。此外，此类企业步入同业拆借市场也出现一定的问题，需要开展风险预防工作，强化内部管控，减少风险。
（二）多样化汽车金融服务主体
近期，和汽车金融持续发展现状进行比较，国内汽车金融服务主体较少，商业银行是重要部分，因此在一定程度上限制了此类金融行业的长久发展。从发达国家的发展经验来看，汽车金融业的良好发展基于多样化的汽车金融服务主体。
根据当前现状进行分析，四大国有商业银行是沟内汽车金融服务领域的主要部分。主要因素是商业银行占据垄断位置，其余组织并不具备和其竞争的恩利。此外商业银行大部分都具备XX背景，在金融方针上占据一定优势。此类金融服务在国内出现之后，商业银行始终自主参加，在经验积攒部分具备相应优势，然而在专业化知识部分也出现明显的不足，对汽车产业现状和内部结构认知缺乏，和此产业有关方的关系分散，不够了解消费者的实际需求。所以，在为汽车消费者准备专业服务的时候表现出一定的问题。而对于汽车金融公司而言，专业化的金融服务是其最大的优势，与消费者、汽车厂商的关系也更加紧密。另外，汽车金融企业在产品结构、运作方式、创新工具、管理方式与制度等部分也具备相应的优点，其专业化的服务可以达到顾客的现实要求。其主要的不足是缺乏雄厚的资金支持。
汇总商业银行和汽车金融企业自身具备的优点，两者配合可以促进汽车金融产业的进步，汽车金融企业缺少充足的资金，在向顾客提供汽车消费贷款上，后续资金缺乏，需要高效使用商业银行资金，利用此类银行为汽车金融企业供应充足的贷款，此外也需要加快商业银行的后续发展，营造良好的外界声望，彼此配合，在一定程度上促进国内汽车金融产业的进步。
（三）加强信用风险管理
我国的信用风险管理体系仍处于初级阶段，制约着我国汽车金融市场的发展。经济体制、法律体系与发达国家相比还有很大差距，我们在借鉴发达国家的经验的基础上，寻求适合自己发展的道路。
1.健全和完善法律体系
首先，完善汽车金融业的相关法律法规。尽快对《合同法》、《担保法》、《贷款通则》等法规中有关汽车金融业的条款进行修改、完善，使之促进金融业的发展。其次，健全抵押担保制度，加强担保法的执法力度。若借款人不能按期归还贷款，要依法追究担保人责任。积极完善汽车抵押制度和车辆管理制度，重视开发二手汽车市场，使其规范化、普遍化。最后，要建立起良好的社会信用秩序，让居民对汽车金融贷款机构有信心，形成良好的社会信用格局。
2.完善个人信用制度
建立个人信用征信机制，出台关于征信数据开放和规范使用征信数据的法律法规。金融机构之间应该要实行客户信息资源共享，对信用差的客户应该拒绝发放贷款，提高借款人的违约成本。建立相应的惩罚机制，提高个人守信意识，完善配套制度建设。
完善个人信用调查制度，对客户进行个人信用调查是开展个人信用业务活动的基础。我国应当建立一个个人信用信息查询数据库，实现信息共享，对数据库资料及时更新，便于使用者登记查询。
规范个人信用评估制度，汽车信贷机构之间应当建立起一个统一的评估标准和评估方法，以保证评估结果的一致性。但授信权还应该属于贷款机构，贷款机构根据自身发展决定是否授信。
六．结论
综上所述，我们可以得到以下几点结论：
1.我国汽车金融业的融资途径的拓宽十分重要。发达国家的汽车金融资产证券化、购车理财融资方式等融资方式值得我们学习借鉴，开展多元化融资途径是保证我国汽车金融业得以稳定发展的重要举措，法律法规、政策等在相关方面应当予以支持；
2.虽然目前为我国汽车金融业提供汽车金融服务的机构主要还是商业银行，但通过发达国家的发展历程以及本文上述部分分析来看，能提供专业化服务的汽车金融公司必将成为汽车金融市场的主力军，汽车金融业的各服务主体应当加强合作，分工明确，实现合作共赢；
3.目前我国依然处于信用风险管理的初级阶段，与发达国家在法律体系、市场环境等方面有很大不同，我们在借鉴发达国家的先进经验的同时，结合中国国情，寻求适合自己的发展道路。我国应当完善征信网络体系，推进信用体系建设，重视信用服务业的发展，真正规范化信用交易市场的环境，推动市场经济的健康发展。
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