我国商业银行个人信贷业务的发展与风险

　　摘要：我国商业银行的信贷业务呈现了快速发展的势头，贷款余额不断上升，个人信贷业务作为信贷业务的重要的组成部分发展更加迅速，已经进入了发展的高速成长期。当前世界各国银行业之间的竞争越来越激烈，国外各银行纷纷在进行着银行业务的战略调整。个人信贷业务由于其独有的特性，资本消耗低、利润空间大，越来越受到银行的关注。加强商业银行个人信贷风险管理研究具有重要的意义。

　　本文第一章讲的是选题背景与意义；第二章讲的是我国商业银行个人信贷相关理论分析；第三章讲的是我国商业银行个人消费信贷业务的发展现状；第四章讲的是我国商业银行个人信贷业务中存在的问题；第五章讲的是控制个人信用风险发展我国商业银行个人信贷业务的对策建议，最后讲的是结论部分。

　　关键词：商业银行；个人信贷；风险管理

　　个人信用业务，主要是指从债务业务中使用资金，将资金支付给一定期限内的个人，并在贷款到期时收回本金和利息的资金，以获取营业收入。个人信用包括狭义和广义两种含义。个人信用是窄的，主要是对产品和服务的最终购买，这是对借款人的还款的个人财产和收入的主要来源；个人信用一般是指所有的个人和家庭贷款，并购买商品和服务，为个人或家庭生产经营贷款等。因此，还款来源通常与借贷相关的生产及经营收入有关。

　　目前,我国个人信贷业务发展趋势日益迅猛,随着适应市场的业务品种的不断丰富,个人信贷市场需求的日益扩大,个人信贷占商业银行总体贷款的比重也逐日上升,已成为我国各银行利润的重要增长点,也因此成为银行间竞争的焦点在各商业银行竞相发展个人信贷业务,注重业务量发展的同时,作为商业银行核心竞争力之一的风险管理能力也是不容忽视的，因为它是商业银行生存与发展的根基所在,没有过硬的风险管理能力,业务的提高未必能给银行带来收益的增长。

　　在过去的几十年里，个人信用风险管理方法的研究，针对各种经济因素和社会环境变化的影响已经发生了重大变化，特别是上世纪90年代以来，在全球范围内，所有机构都面临着越来越大的个人信用风险，信用风险管理已成为对风险在未来几年来挑战个人的研究领域。从国际银行业的发展，从根本上改变了国际银行业的结构和国际银行业的监管，这些因素对银行信贷风险管理理念和模式的演变有着非常重要的影响。商业银行在我国经济社会发展中发挥着重要作用。它们与国民经济命脉和经济安全息息相关。目前，我国商业银行的利润主要来自于存贷款利差，信用风险是银行面临的最主要的金融风险，但我国商业银行长期以来由于受体制的影响，风险防范和控制信贷的手段比较陈旧、单一，基本上是有限的一个单一的金融变量比率分析的一些传统方法，增加贷款金额和期限以及降低客户信用评级。虽然银行贷款的平均信贷质量有所下降，但贷款和存款的息差并未上升。从此可以知道贷款的风险和收入平衡已经开始恶化，这无疑增加了银行所面临的信贷风险。如果信用风险不能得到充分的补偿，不仅会给银行所有者权益的损害，并将对宏观经济和社会生活的一个显著的负面影响；相反，只有及时、准确的信用风险管理，帮助银行建立一个功能预警风险管理机制、绩效评价过程控制后，不仅有利于银行实现自己运行的安全性和盈利能力在微观层面，也有利于在宏观上对整个金融系统和经济可持续发展的稳定性。

　　1.2.1国内研究现状

　　娄荣民、汤钟尧、房世平(2001)在对浙江省嘉兴市的个人贷款业务进行案例研究后得出,需要建立覆盖全社会的个人信用体系;肖北溟(2004)利用贷款历史数据,通过因子分析和聚类分析方法构建内部信用评级模型：通过因子分析法构建评价指标体系模型更为科学、合理，避免重复和遗漏反映风险信息；聚类分析模型和直接与违约概率水平，进一步提高风险计量的准确性;蒋放鸣(2003)分析了我国商业银行风险管理落后产生信贷风险的内在机理,并从风险文化、风险监控模式、风险监控流程、险度风量和风险转移五个方面提出我国商业银行全面信贷风险管理对策建议。

　　黄儒靖(2003)分析了中国的当前发展消费信贷在银行信贷紧缩和借款人忽视维护其声誉的现象，是均衡结果的信贷安排下的个人信用制度，在现有的制度和信用缺失的博弈主体之间，以及推荐的个人信用信息系统的建立，可以实现有效的信息传递的可信性不仅可以解决信息不对称的问题在很大程度上，也提供了一个稳定的预期，追求长期利益和重复博弈的规则，这有利于声誉机制的创新与完善；李艳锋、戴国杰、苏爱军(2003)从信息不对称角度分析了贷款过程中和贷款后信息不对称所引起的风险,并从多个方面说明了减少信息不对称的途径;杨俊红、唐耀东(2004)根据信息经济学的信息不对称原理,从市场机制在信息不对称和固有的银行和借款人与银行信息不对称的操作，由于在信用风险分析的信息不对称，并在此基础上，对信息不对称的弱化，降低银行信贷风险的对策和建议。

　　1.2.2国外研究现状

　　在20世纪40年代和50年代，西方学者开始研究商业银行信用问题，主要涉及商业银行信用风险管理的模式和理论，当然，商业银行的信用模式主要是衡量和管理风险。

　　Stiglitzandweiss认为银行提高利率或抬高抵押门槛都将增加银行贷款的风险,要么打击优质投资者的信心,要么吸引借款者将款项投资于风险比较高的项目,两者都将降低银行利润。KleinandLeffler(1951)指出,信誉在竞争型市场上受到重视的先决条件是潜在的长远经济利益大于现期缘于背弃承诺而获得的利益。

　　1.2.3国内外研究现状评述

　　国外发达国家己有的相关研究对我国商业银行信贷风险评估领域具有里要借鉴意义，但是我们更应该看到的是这种借鉴并不是完全的照搬，因为要充分的估计到与西方国家金融市场的实际情况相比较，我们国内商业银行所处的环境，风险数据的获取，以及风险的特性存在巨大的差异。因此，国内的信贷评估研究应用基于我国的实情，做到对国外评估模型、方法进行科学合理的改进之后，能用于我国商业银行风险管理工作中。跟国外发达国家相比我国山野银行信贷业务方面还有很多不足之处，所以我国必须要利用科学的方法，要减少惜贷业务风险，找出我国商业银行信贷方面存在的问题，要提出缓解对策

　　信贷业务又称信贷资产或贷款业务，是商业银行最重要的资产，通过贷款业务，收回本金和利息，扣除利润成本，所以信贷是商业银行利润的主要手段。个人信用业务，主要是指从债务业务募集资金的使用，资金在一定时期内支付给个人，而当贷款到期收回本金和利息的资金，以获得该行业的收益。信贷业务是商业银行最重要的资产业务。贷款后，本金及利息收回；扣除成本后，获得利润，经济资本占用少，风险分散，资产质量高，利润率大。

　　银行信贷可以简单的理解为银行对外发放的贷款，从银行这一机构的出现至今，贷款始终足银行的主营业务。伴随着现代银行业的发展，银行业的服务理念的创新，人大扩展了信贷的本质内涵。银行信贷也就不能简单的理解为贷款了，而指的是代银行提供的所有信用服务，包括表内贷款所形成的资产和表外发生的信贷两个部分。

　　目前，个人偿还贷款主要采用等额本金还款、等额本息还款、等额增量（减）还款、按时还款、还款四种。各种还款方式都是根据借款人剩余本金的利息计算。不同的是，一些还款方法返回本金更快，有些是缓慢的，这导致不同的还款方法，总利息不同。引入不同的抵押贷款银行，但为了满足不同借款人在不同收入状况下的需要。

　　许多人需要从银行借钱买房子，一些年轻人需要学生贷款来帮助他们完成学业。越来越多的人在日常生活中使用信用卡。个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款要求的个人用于个人消费、生产和管理的贷款。

　　个人贷款由自然借款人组成，贷款数额小，风险分散，期限较长，借款人提前还款较为频繁，贷款资产质量相对较好。

　　个人信用风险主要体现在两个方面：一是来自借款人，二是来自银行。此外，法律和社会环境因素还存在不完善因素。由于这些原因，构成了个人信用业务的潜在风险。

　　2.2.1借款人的偿债能力方面

　　个人获得信贷时，其还款来源一般是借款人的收入或者通过其他方式取得的资金。借款人一旦遇到了导致收入下降的突发事件，其偿债能力就会下降到一定程度。更为重要的是，随着银行间竞争的加剧，个人信用的获得变得越来越容易，并为借款人的过度负债提供了更多的优势。一些借款人没有意识到过度负债的后果，或者可能对自己偿还债务的能力过于自信。随着债务持续上升，他们最终将无法偿还贷款违约。

　　2.2.2借款人的信用因素

　　在当今瞬息万变的商业社会中，信用已成为一个非常重要的概念。信用的维护和发展需要社会整体道德的提高。由于传统观念的影响，借款人信用观念薄弱，甚至有些人未能形成信用观念，造成了严重的失信现象。有的人借钱还钱很开心，辛苦，更不负责任是恶意或诈骗。非法信贷活动中的一些不法分子导致了一些人的冒险和跟风，严重阻碍了人们信用观念的建立和提高。

　　2.2.3银行内部因素

　　首先，随着个人信用信息基础数据库建设的进一步完善，银行内部存在信息不对称和个人信息不对称的现象。由于银行确定借款人还款能力的主要原因仍然证明借款人的收入，但由于没有任何法律约束力的单位出具的证书，导致收入证明是任意的，这种信息不对称造成的个人信用风险。其次，银行管理机制不顺畅。由于各银行为了自身利益的实现，光管问题再融资没有得到彻底根治，适当的管理缺乏协调机制，集中管理在不同部门和不同市场发展的贷款后，X之前和之后没有达到有效联动，使企业不能快速发展。最后，个人信用档案管理不完善。档案作为企业的载体，关系到银行债权的有效维护。

　　2.2.4社会信用环境差,信用程度低

　　人们有一些倾向跟随趋势，在一定程度上容易受到周围环境的影响。在社会信用环境恶劣的影响下，部分人的个人信用观念薄弱，主动还款意识下降。甚至有人认为贷款不能借。首先，借钱给自己的手，然后，这是一个冷漠的态度如何还钱。

　　个人贷款大致可分为以下几类：

　　1、根据个人信贷的不同用途，可分为个人住房贷款、汽车贷款、留学贷款、助学贷款、个人消费贷款、个人经营贷款。

　　2、根据个人信用担保方式，可分为信用贷款和担保贷款，后者包括担保贷款、抵押贷款、质押贷款等。

　　3，根据个人信用还款不同，可分为分期偿还贷款和贷款偿还，而前者包括等额本金，等额本息，分期付款一次本金，本金，本金和匹配增量匹配减少还款组合。

　　4、根据个人信用期限不同，可分为中短期信贷和长期贷款。短期贷款一年内，中期贷款在一至五年内，而长期贷款一般在五年以上，超过二十至三十年。

　　虽然我国商业银行长期以来一直深陷不良资产比重高的困境，但是经过多年的努力，采取一些切实有效的措施，实现了不良资产在存量和流量两个指标的下降。但是与国际标准相比较，我国商业银行的不良资产比重仍然是处于很高的水平。

　　确定商业银行个人信贷风险是个人信贷业务的前提下，根据发达国家的经验表明，风险识别主要取决于个人信用体系来完成，但目前我国在建立个人信用体系不健全。因此，银行需要建立自己的个人信用评级体系来衡量个人信用业务的风险。根据还款可能性的分析，借鉴国外银行的经验，中国商业银行的个人贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五的水平，其中好的贷款前两类，后三为不良贷款。

　　风险度量主要是通过计算贷款的风险程度来确定的。实践经验的基础上，外资银行风险度量的研究，中国的银行业提出了自己的风险测量方法。与此相应的风险，中国的商业银行采用专家打分法确定个人信用主体的风险评级。作为一个规则，基础指数和校正指数的权重通常设置为75%，评价指标的权重设置为25%。在此基础上，专家打分确定风险评级。得到的分越高，贷款还款可能性越高，银行风险越低，放贷的概率就越大。

　　国际信用风险控制原则是独立的，内部控制，在此基础上，中国银行业的风险调查、风险审查、审批、风险检查、风险处理和风险管理结构。现在，我国商业银行个人信贷风险管理建立了内部控制制度和组织结构的风险预警系统、信用风险管理、加强风险管理体系建设，提高银行信贷人员的法律意识，越权违规贷款和信贷问题得到了初步解决。个人信用风险控制体系已经初步建立，并在实际应用中发挥了作用。不足之处在于我国商业银行尚未建立起信用风险预警机制，而现有的一些指标体系、严谨的分析模式缺乏支持，个人信用人员主观感受的分析有待改进和加强。

　　近年来，我国的金融行业的改革逐步实现了分业经营和分业监管，商业银行的信贷资产投向较单一，主要是向符合条件的企业、XX、个人等发放贷款。同吋，资金的运营渠道也较单运营资金的结构中有加证券占比过低。而商业银行的主营业务收入构成中，发放贷款所获得利息收入占比高达百分之九十以上，由于信贷业务受到国际国内宏观经济的景气程度的作用较明显，所以在经济形势不够乐观的情况下，信贷资产的风险也就较大，潜在的信贷风险演变为现实的风险，使得商业银行的经营风险表现出来，进而影响了银行所能获得利息收入，进而降低了银行的生存和发展能力。商业银行的这种收入结构的单一化导致了银行放款的简单化，针对个人或者民营企业的零售业务发展缓慢，金融创新的力度也不够，再加上银行间的同质化竞争，导致了商业银行在经营过程中无法实现利润最大化的标，而是转为追求信贷规模的最大化为目标，进而银行信贷的风险资产断膨胀，进一步强化了信贷风险的累计。

　　我国商业银行提供的短期贷款主要被分为工业和商业两种炎型，这两类贷款的总额占到所有短期贷款的以上。其中给个体和民营企业提供的贷款比重甚至不足尤其是面向乡镇企业的信贷规模就更低了。这一现象表明我国月前的银行信贷投向极为不合理，导致了信贷资产的过度集中，进而无形屮增大了信贷资产的风险。再者信贷投放在项领域方面也表现相对集中，授信客户群体也呈现较高程度的趋同，特别是些大中型国有企业过快的进行业务扩张，也进一步加深了信贷结构的不协调性。在具体的信贷业务中主要体现在对那些信用良好的客户只重视放款、收息，而轻视管理、收成本，从而降低了资金配置的合理性。

　　它涉及到个人信用体系的规范化建设、个人信用、个人信用报告、数据来源、内容格式、个人资格认证、信用评级和信用数据库建设、信用管理软件开发等。在中国，个人信用评估已逐步进行，但在实际工作中存在着一些不足之处。一方面，商业银行的个人信用系统，指标的差异，难以相互比较，让每一个有不同的评估机构的评估结果，可比性不强，在国内是不利于个人信用体系的推广，不利于同行业和国际标准。此外，个人信用评价指标体系的设计不合理。总体来看，目前缺乏科学的设计和严谨的论证，权威度高，可以推广运用个人信用评价程序和相应的评价模式，保证公开、公正和规范个人信用评价。

　　目前，中国的商业银行存在许多问题，如低水平、小规模、低技术含量和附加值，与同质化程度高。究其原因，很大程度上在于产品创新机制或创新能力的问题。目前，信用产品的创新能力相对薄弱有以下几点：

　　首先，客户需求的传递渠道不够顺畅。如果客户经理要收集新客户的需求，往往没有便捷的渠道服务，而客户服务也不够清晰，放在整体上，客户服务需求不顺畅。

　　其次，产品需求尚未整合。大多数商业银行都是独立于营销部门的，需求也是独立的。没有部门承担整合需求的任务，没有人承担需求评估的责任。目前还没有研发团队针对客户需求，而新产品开发尚未形成完整系统。

　　发达的市场经济国家有相对完善的信用管理系统，该系统包括国家信用立法和执法；征信行业的XX监管；社会信用XX、教育和研究开发活动及信用管理。目前，中国已在这些领域却严重不足。在立法方面，中国的《民事诉讼法》、《合同法》和《反不正当竞争法》虽然有诚实守信的法律原则，“刑法”的诈骗罪的处罚规定，然而，它是不够的各种失信行为的社会形成一个强有力的法律和限制信用立法仍然滞后。同时，执法和执法的问题相当严重。在一些不诚实和欺诈的情况下，严重的地方保护主义仍然存在。在社会中，存在着不诚实的惩罚机制。

　　未达到犯罪等级的人，不接受相应的处罚，不信任自己的人，不得受到社会的谴责和唾弃。信贷市场的XX监管薄弱，中介机构从事个人信息服务缺乏监管，造成虚假信息、流行、社会反映强烈的。

　　个人信用制度是指居民对家庭的收入和资产进行了借贷、还款、信用、不良信用的处罚和诉讼，对个人信用等级的评估和记录、归档、信贷供应等决定其贷款和贷款制度。个人信用制度作为社会信用体系的基础，近年来显得越来越重要。在发达国家，个人信用历史早已成为市场经济的基石。目前，在中国，个人信用体系刚刚开始建立国家层面的，和中国的商业银行个人信用体系还没有全部完成。个人信用体系的缺失制约着商业银行个人信用业务的全面发展，影响着个人消费管理信用的发展。因此，可以说，建立和完善个人信用制度势在必行。

　　对于中国的个人信用体系发展缓慢的一个重要原因是信用意识缺乏，但由于银行有大量的客户，对客户数据的保密性和完善的个人信用体系信用评价，在国家没有设立的商业银行建立自己的信用体系是非常必要的。建立个人信用评价体系必须有强大的信用信息的收集和保护意识，对客户的个人信用信息及时输入自己的数据库和保管，并建立个人信用制度与其他银行共享，提高我国商业银行信用评估的准确性，减少对自己的主要根据个人信用评价的信用风险影响，指数纳入个人信用评价指标体系的可信度指标和价值指标。信用指数包括个人自然状况、就业状况和个人公共档案，其价值指标包括个人账户信息、个人资产信息、个人收入信息等。因此，收集和处理所有数据必须根据这两个目标，选择一些密切相关的指标，如个人身份，收入，税收和信用状况前记录的两个目标，更重要的指标数据，以确保准确性。在此基础上，结合商业银行个人信用评价的特点，个人信用评价的关键在于评价指标的选择和权重的设定。

　　除了自身的努力之外的商业银行个人信用体系的建立，国家也需要修复的相关法律法规和中国现行的法规，加快个人信用体系建设，个人信用系统将扩展到整个社会范畴，信用机构的建立、专业信息商品化等配套措施。

　　个人信用业务的创新会带来一定的风险，但另一方面，创新也是更好的分散风险，保持关键利润，获取优势，吸取教训在英国个人信用业务中值得玩味。个人信贷业务风险相对较低，收益稳定，是外资银行创新的关键领域，是中国银行业获取竞争优势的一个很大的挑战，抢占市场，真正的国际化。因此，加快个人信贷业务创新和风险防范是中国的商业银行金融业务的基础。为了获得市场竞争的主动迅速，在激烈的竞争中立于不败之地，就必须加强在中国的商业银行个人信贷业务创新能力。为此，我们应从以下几个方面着手。

　　完善我国商业银行个人信用产品创新。一方面，要创造一个积极创新的企业实体，产品创新的解决有赖于产业与XX竞争的外部动力。为了提高个人信用产品大奖励制度的创新，应及时给予奖励，并总结个人信贷产品创新和风险控制的经验；另一方面，个人信贷产品创新应进行科学的市场细分，体现差异化原则，制定相应的产品。

　　完善中国商业银行的个人信用制度创新。这种制度对商业银行的影响和重要性非常大。灵活健全的制度机制能够保障和激发商业银行的创新能力。为了提高在中国的商业银行内部信用制度创新，我们必须做到以下两点：一、管理体制创新。中国的商业银行应坚持“以客户为导向”，不断创新的经营理念和服务方式，在业务，简化手续，提高服务效率，为客户提供方便快捷的服务。在人才配置方面，必须坚持专业化，注重提高信贷人员的综合素质；二要在管理体制上创新。在银行，要实行扁平化管理，简化贷款流程，提高效率。建立一个明确的客户经理责任制，实行集约经营，建立和完善有中国特色的银行的考核与激励机制。

　　所谓惩罚L系统是整个社会信用体系的重要组成部分，其作用是经济手段和道德谴责和惩罚手段，在市场经济活动会产生严重的经济不诚实，不诚实的市场参与者从市场出来。同时，积极的政策和社会环境，以及积极的激励机制，采用倾斜的诚实守信的市场参与者，间接降低交易成本的忠实。

　　个人信用制度的运行要求失信、处分机制，至少抹黑失信，长期以来，没有人失信于信用。原则是：用市场的手段惩罚市场中的欺诈行为。上述原则的指导下，以下几点应建立惩治失信于中国机构：

　　一是反映失信行为的信用处罚机制是主动的，它不向任何人打招呼，不失信于任何方面的道德教育，甚至不通报失信的情况，开始实施处罚。正确认识如何正确认识失信与信用制度的关系。一个拥有最严格、最完善的社会信用体系的国家将不可避免地违背其承诺。

　　个人信用风险管理是商业银行个人信用活动的核心。它是个人信用业务的识别、分析、计量和控制。风险控制是企业管理的前提和基础。目前，在中国对商业银行风险管理的研究主要集中在企业和行业的风险评估和管理。作为商业银行全面风险管理的重要组成部分，个人信用风险管理尚未形成完整的体系。目前，国内银行业的实际情况是，虽然风险控制部门的商业银行个人信贷业务的独立，但是由于滞后缺乏，个人信用风险管理的理论和实践，信用风险管理，只有从研究中，甚至在公司的信用风险管理直接从许多银行的风险管理模式。但个人信用的差距。因此，很难适应当前有效的风险管理，现有的管理体系需要得到有效的改进和完善。

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