我国物流保险的现状、问题及对策研究

　　摘要：物流保险是物流经营中的一块基石，依赖于物流业的进一步发展、相关的技术支持、法律和政策的制定和统一。物流保险的出台及运作，不仅需要保险公司与物流公司的协作，更不能缺少社会大环境的促进，这需要调动全社会的积极性，形成合力，将我国的物流保险市场培育起来。

　　本文基于我国现在物流市场的特征，对目前保险市场进行了详细地分析，针对国内物流保险市场现状，存在的一些问题等，应用科学的方法进行分析，以取得最大的经济效益和社会效益。最后，从宏观角度对我国未来物流保险发展提出了建议。

　　关键词：物流；市场；现状；发展

　　随着我国各方面快速的发展，世界经济全球化速度的加快和科学技术的迅猛发展，物流业作为国民经济中的一个新兴的行业部门，已经成为当代社会我国产业和国民经济中新的增长点。现代物流的产业在我国的地位也得到了更多的重视，物流公司和物流市场逐渐增多。像传统大型国有物流公司如中远、中海、中外运、中邮、中储等，都在加快向现代化物流过渡；民营物流公司的宝供、南方、大田、宅急送、远成等，也发展迅速。商品物流、家电物流、医药物流、电子物流、汽车物流、连锁零售物流等专业物流市场发展迅速。从中央到地方以及很多市场意识先进的公司，已经把物流业作为提高市场竞争能力和提升公司核心竞争力的重要手段，把现代物流的理念，先进的物流技术和现代经营管理模式引入自己企业经营与管理当中，作为自己企业的重要部分。实践也证明，快速发展的物流业已成为近几年我国经济领域中最受欢迎、最热点的一个新兴产业。

　　现代物流向的发展趋势是专业化的分工，已经大大超过了传统运输业和仓储业的服务范围。现代物流不仅提供这些服务，而且还提供像集运、存货管理、分拨服务、加贴商标、订单实现、属地交货、分类和包装等服务，它将帮助客户按照其经营战略去规划其物流体系。由于现代物流供应链环节比较多，因此质量不好控制控制，因此也加大了运营风险。很多无法预测的自然灾害、意外事故和经营管理的疏忽，都可能造成物流企业的重大损失。所以现代物流业的发展急切需要保险业提供的支持，把在经营过程中所涉及的赔偿风险转移到保险公司，从而将物流企业风险降到最低。

　　随着物流行业的发展，物流过程中的风险也逐渐显露出来，物流保险的呼声也越来越高。面对新兴产业，为了尽早实现保险业与现代物流业的对接和协调发展，我国保险业也进行了一些探究和尝试。在1998年，一部分保险公司将保险责任起讫区间延长到了“门到门”条款，对综合保险设置到了最低价，进行了有益的尝试。为了更好的适应现代物流业的迅猛发展，在2002年，中国人民保险公司与深圳新科安达后勤保障有限公司签订了合作协议，将专业风险管理方案和相关技术应用到物流运作的整个过程。2004年中国人民财产保险股份有限公司推出了专门针对物流业的保险险种——物流货物保险和物流责任保险。在2006年，深圳亦禾集团与中国平安保险公司签订了物流和供应链保险产品的开发和应用的合作协议。之后一段时间，大地保险公司推出了物流综合保险，此险种将了物流货物和物流责任两方面的保障融合到了一起，这一险种也是适应现代物流发展的最理想险种，像欧美这样物流业很发达的国家，已被广泛接受。至此，我国的物流保险也得到了空前的发展。

　　随着我国社会不断对物流需求，以及对物流认知的深入了解，我国在计划经济市场下形成的一大部分运输、配置及货代企业，正在努力改变原有的单一的仓储或运输服务方向，积极的扩大经营范围，增加物流服务项目，逐渐向多功能的现代物流方向发展，就是为了适应新形势下竞争的需求。这样不仅为客户提供了从订舱、制作单证、调箱、装运、报关、验货、装船、运输及信息追踪和资料信息等传统的服务，还将服务范围扩大到原材料的进口、储存、流通加工、分配到成品出口的全过程一体化的综合物流服务。如各船公司也纷纷组建了物流公司，承接全球范围内的物流服务；以前经营简单货物储存的仓储公司现在可以为生产企业的供应商提供多品种材料的采购、代理分销、运输、配送等服务。

　　由于我国物流企业的经营规模、管理技术和水平比较落后，其服务质量

　　还不能满足一些企业，特别是需求高质量物流服务的跨国公司，因此，近年来

　　国际上一些著名的物流企业普遍看好我国的物流市场，开始陆续进入我国，在我国很多地方开始建立物流公司及物流联盟。他们运用国际先进的物流服务经验，为客户提供完整的综合性物流服务。如X总统轮船、三星、阿尔卑斯、松下、GM等。但是这些外国企业对中国市场的经营环境不太熟悉，所以在进驻中国物流市场初期，都是采取的与国内企业合资经营的方式。这些合资物流企业的服务对象，大部分是在我国境内的中外合资或外资企业。这样的结合方式，形成了在我国境内两个外国企业之间的“强强联合”。

　　物流企业和其他生产企业一样，关系到企业命脉的重要因素之一仍是服务质量。拥有完善的物流服务质量管理体系才算是一个成功的物流公司，其中包括：保证货物在客户规定的时间内准时到达；保证货物到达时没有损坏；保证与客户之间信息沟通和共享的及时性等等。客户在选择物流服务供应商的时候，物流成本与服务质量是其最重要的两项考核因素。对于同一个客户而言，如果经营物流作业所需要的成本相差不大，那么物流的服务质量就成为影响客户的重要因素。许多客户宁愿多增加一些物流成本，以期望物流服务提供商可以达到他们对货物的要求。尤其是在外企进入我国物流市场后，带动了我国境内的物流企业的服务意识的发展，使他们真正意识到了，提供低成本的物流服务并不是唯一赢得客户的指标。

　　目前，除了中国人民保险公司推出的物流综合保险系列中有物流责任保险外，我国大多数的保险公司依然是属于传统货物财产保险的体系，并不属于物流保险的范围。另外，就现在的《物流责任保险》条款而言，物流保险责任范围比较小，不能完全满足市场的需求。根据此保险条款，保险人仅承保被保险人在物流业务过程中由于火灾、爆炸；运输工具发生碰撞、颠覆、坠落、挂擦、触礁、沉没；碰撞、挤压导致的货物包装破损或容器损坏；符合运输安全规定的而遭受雨淋；装卸人员野蛮装卸、搬运等五种原因造成的物流货物损失，不包括被保险人因上述原因而给第三者造成的人身伤亡或其他财产损失。从引起被保险人赔偿责任的环节来看，基本限定于被保险人在运输、储存、装卸、搬运、配送作业过程中造成的物流货物损坏，不包括被保险人在信息处理服务过程中造成的物流货物损失。此条款还明确指出了十几项保险人不负责赔偿的损失和责任，对于发生在国外的财产或费用损失是不负责赔偿的，这一点特别说明。这就使物流货物的保险出现了污点，被保险人的利益得不到充分的保障，现有的保险险种还不能满足物流市场的需求。在物流工作过程中，凡是涉及货物作业、监管的运作环节都有可能涉及货物的保险问题，因此物流保险指的是对物流活动过程中各个主要环节运作风险的保障和赔偿。

　　目前我国物流业应用较多的保险险种是物流货物险和物流责任险这两大类。物流货物险是指货物在国内的运输、仓储、配送等物流环节可能遇到的风险而进行的保险。我们根据功能的不同，物流货物险又可以分为财产保险和货物运输险。财产保险指的是承包机器设施、厂房、仓储物品等处于静态财产的保险，也可以说是仓储险。物流货物运输险是指货物运输保险是以运输过程中的货物作为保险标的，保险人承担因自然灾害或意外事故造成损失的一种保险。这两种保险险种主要是针对物流过程中运输和仓储两个主要的功能进行的保险，但货物运输险与仓储险的总和并不等于物流保险。第三方物流在我国的发展也十分迅速，经营第三方物流的企业承担着安全仓储、加工及运输的责任。物流责任保险则为专门经营第三方物流业务的物流公司提供非常全面有效的保障。物流货物保险综合传统货运保险和财产保险的责任，承保物流货物在运输、储存、加工、流通过程中由于自然灾害或意外事故造成的损失和有关费用。

　　没有科学的险种保费计收依据，不能按照保险人在保险合同期限内的累计赔偿责任限额和单次保险事故赔偿责任限额两个重要指标向被保险人收取保费，而是按照被保险人预计发生的物流业务营业收入为基础计收预付保费。实际上，不同类型物流货物的损坏或盗失发生概率有些不同，不同物流服务公司运输、储存、配送物流货物的种类之间也具有差异性。并且物流货物自身的价值与物流服务费用没有必然的比例关系，保险费用与保险人的赔偿限额又是紧密相关的。因此，此条款导致了昂贵的物流责任保险费用，使物流公司的成本大大增加，在一定程度上影响了该险种的推广。还有，该险种的赔付速度比较慢，而现在中小型公司在物流市场上占据多数，一旦发生如货损等情况，物流企业不能得到及时赔付，将会直接导致资金出现紧张，影响该企业物流业务的发展。

　　从国内环境来看，影响物流业发展和降低现代物流风险的一个重要因素无疑是现代物流的政策法规。1992年，日本颁布了《物流法》，对日本物流业的发展起到了很大的推动作用。但是目前我国物流方面的法规仍然处于起步阶段，虽然涉及物流有关的各种政策和法规不少，但直接具有管理性的物流法律法规层次还比较低，没有较好的法律效力，没有专门针对物流行业的统一配套法规。同时，国内物流业仍然是条块分割的管理方式和多元管理体制，不同的运输方式属于不同的行政单位管理，导致行业管理及法规有很多不规范的地方。正常的物流活动也遭到地方的保护主义人为地阻碍，致使物流作业本来应该具有的系统、整体功能被切割和分裂。如现在实行的运输、仓储业的《关于商品包装的暂行规定》、《国家物资储备局仓库设施完好标准》、《公路货物运输合同实施细则》、《水路货运运输合同实施细则》，以及涉及有关物流公司的工商、海关、检验的企业登记税及单证的有关法规和规定，各个企业都不配套，交接手续比较复杂，不能保证物流的正常运行；由于单证的格式条款各有各的规定，不利于在互联网上协调；物流公司的界定及市场的准入和退出、国家批准程序等，都没有明确的规范。现行物流法律法规突逐渐显出滞后与不完善的缺点。当前要做的是建立健全适应社会主义市场经济体制和现代物流业发展需求的法律法规体系，以保证我国物流行业在不断完善的法律环境中快速发展。

　　因为物流保险在我国推出的时间还不长，保险公司还在探索中前行，出于对风险的防范以及对成本的控制，保险公司对所承保的责任范围制订了非常严格的规定，并且保险公司对许多条款的理解都没有作出很详细的说明，如意外行为怎样认定等。传统保险产品体系中有货物运输保险、仓储保险等，但相对独立的保险产品断开了现代物流的每一个环节，与现代物流功能与管理的理念出现矛盾。另一方面，由于很多企业保险意识不强，市场的需求量很少，保险人的经营风险大，影响到保险公司的主动性不高，创新动力不足。同时，保险的创新需要相关的技术人才，尤其是物流保险的创新需要既懂保险又懂物流，还要有精湛技术的人才。专业人才的缺乏和保险公司对物流保险的相关技术达不到要求，对其前景充满迷茫，都会在一定程度上影响到物流险种的创新。所以，物流保险产品的创新，物流保险制度的完善以及物流产业的发展都十分重要。

　　物流保险着眼于物流过程中可能发生的不利情况和意外不测，从若干方面消除风险的发生。因此保险不仅是简单地收取保险费，也不仅仅是发生保险责任范围内的损失后赔偿的支付。在保险期内，保险人为了降低赔付率，获得更好的经济效益，会非常注重物流企业的风险管理，这要求物流保险人不但要懂保险，更要懂物流。目前保险公司内部从事物流保险的专业人才少之又少，保险公司提供的物流保险由于对物流业务的不熟悉，难以提供有效服务，由于缺乏专业的物流保险人才，在一定程度上制约了物流保险的发展。

　　依据我国物流保险业的有关规定，对物流责任险征收保险费是以被保险人物流业务营业的正常收入为基础。从理论上讲物流业务营业的收入越高，说明物流业务越多，因此产生的风险也越大，相应的保险的费用也越高。但是就现阶段，我国物流业正处于一个起步的阶段，物流管理的费用也比较高，物流营业的收入高并不代表着它的利润就高，如果再加上一个相当高的保费，恐怕很多物流企业都没有办法承担。因此，物流企业商可根据自己的业务收入和利润，结合保险公司相应承保的风险，来协商一个双方都能接受的保费是非常重要的，同时和保费直接挂钩的责任限额也要确定。此外，按照保险业的惯例，如果被保险人在保险期间没有出现保险事故或累计的赔款很低，被保险人有权要求降低下一年度的保费。

　　随着我国现代物流业的发展，物流公司在为客户提供越来越便利的一体化物流服务的同时，承担的风险也越来越大，随时可能发生的货物破损、装卸损坏、超时配送、货物丢失等风险都可能导致托运方提出索赔的要求。为此，保险公司在国内物流行业引入保险机制。一方面，物流企业将以固定的成本支出模式把经营中的不确定风险转移给保险公司，从而将物流企业和其服务的所有客户在经营过程中的风险降到最低，为物流企业打造更具优势的品牌，增强物流企业发展的动力和竞争力；另一方面，保险公司与物流企业进行合作，不仅开发了一个新的险种，扩展了业务范围，而且通过物流企业这个层面，保险公司还可以接触并承保物流服务后面相当大的客户群。由此可以看出，保险公司与物流企业的合作是互利共赢的局面。

　　我国有75万个物流公司，在实际的作业过程中，每个物流企业都有货物损坏的情况发生，而且发生机率很大，但是很多时候货物丢失或损坏是由各种无法预测的自然灾害或意外事故造成的。如果客户将这些损失都向物流公司来索赔，物流公司会承担着巨大压力，因而物流保险潜在着巨大的商机。以我国成都为例，成都现在有传统仓储企业200多家、运输企业1500多家、货代公司3000多家。2004年，成都市交通运输、仓储业实现增加值156亿元，在第三产业增加值所比率达到了18.3%。专业的物流保险成为市场需求品，仓储式物流保险在成都是一张白纸。2005年上半年，成都市货运保险总金额约为2700万，整个四川省高达8000多万，但那是东部省市的货运保险总金额却是四川省的几倍甚至十几倍。据估计：2004年四川省物流业增加值为805.76亿元。如果保险业务开展得好，物流保险在四川省的市场份额将达到数十亿元，可见物流保险市场的利润巨大。

　　保险公司要转变以前的思想，立足于现代物流责任险的长远考虑，应该顾全大局，针对物流功能多样化趋势下的风险变化的特征，进行物流保险业务的创新，通过风险细化，向市场提供一套系统的物流风险解决方案，为促进我国物流业的发展做出贡献。

　　在一个系统的物流保险体系中，物流保险产品应该能够真正地与第三方物流公司的急切需求相互结合。这就需要较为完善的物流法规制度、第三方物流公司的合理发展、保险公司对第三方物流的风险情况深入了解、保险金额及费率的制定具有依据性、社会对物流保险的实用与发展具有相当的认可度、物流信息技术发展成熟等。从当前的这些问题来看，这样一个系统的、运转效率高的物流保险体系还没有完全建立起来。物流保险业具有很大的发展潜力，但是要避免走弯路，它需要社会各界的协调发展，形成一条线，努力将我国的物流保险市场培育起来。

　　（1）尽快建立健全配套的物流法规制度

　　我国现在还没有一个配套的物流法率制度，与物流相关的法律法规也比较少，更不用说统一管理了，造成的后果直接是保险条款措辞的使用、责任的界定没有法规依据。当前有关部门应完善已经出台或者即将出台的一系列法律法规制度，明确我国物流发展的具体体制和总体目标。相关现代物流企业法律的实施，有利于加强现代物流的监管，明确各个部门的职责和权利，有利于营造一个规范、有效运转的现代化物流市场，从而在诚信的原则和基础上为减少物流纠纷增加了一道十分有效的保险，最终达到了降低风险的目的。

　　（2）建立统一的物流业标准，规范物流市场

　　我国物流业由于发展比较落后，基础相对较弱，在基础设施、管理、协调等一些列作业过程方面缺乏统一的规则和规范，这与物流系统化、协调化的本质要求形成较大的反差，也给物流企业带来许多潜在的风险和困难。如果要实现供应链上下游企业之间物流活动的相互协调，把整个物流供应链的运作效率提高，上下游企业之间必须实行迅速、及时、准确地信息传递与共享，而实现的基础就是物流信息的标准化，只有标准化的物流信息才能在不同公司、不同地区、不同系统之间顺利的传递与共享，这样才能实现信息的安全、及时、准确地共享，并减了少错误与风险。物流市场规范运的基础和前提是物流保险，因此必须加强物流企业的标准化建设，规范物流市场，应尽快推出并实施相关的物流标准，实行标准化的分类并制定相应的诚信等级，为物流保险业的发展创造良好的条件。

　　（3）建立预警机制，以信息化控制风险

　　在物流保险经营管理方面，应当以科学化、规范化和制度化为标准。在与保险相关的物流标的物进行结合的同时，应当建立相应的信息传递和处理路径，对物流产品的相关信息建立档案，对相关风险评级，做到有针对性地防范风险。建立完善的预警机制，可以实现物流流动的动态追踪，实现实时管理，并及时化解风险，尽可能地把风险控制在源头，从而防止风险的扩大。在实务中，保险公司也可以根据相关信息化管理情况解决保险公司与物流企业之间的信息不对称问题，可以对骗保等行为进行有效控制，同时通过预警机制可以建立相关档案，对物流企业进行评级，根据风险评级对承保的范围进行调整以控制风险。

　　制约物流保险业发展的关键因素是专业人才的紧缺，物流保险要想快速发展，应先实行技术人才先行战略。可以采取引进人才和外派学习以及长短期培训等多种方式，来解决物流保险专业人才紧缺的问题。充分调动保险精算师的自主积极性与创造性，克服浮躁的情绪，变被动为主动，积极与各个部门协调沟通，争取相关的政策支持，改变以前单纯险种的推销方式，针对物流业的风险变化的特点，通过对风险的研究，为市场提供一套系统的物流风险解决方案以及满足市场需求的物流保险产品。保险公司要继续转变思想，懂得考虑长远，一切要从物流公司的角度出发，不断分析市场的需求，开发具有新的投保意义、能被普遍认可的险种，为促进我国物流业发展做出贡献。

　　要想开展物流保险，不仅要求保险人员熟悉保险方面的业务，还要了解物流作业的整个过程以及所涉及的经济领域的知识。这样可以通过引进各层次的物流专业人才、组织各种物流的长短期培训等方式来解决物流保险人员缺乏、专业知识达不到要求的问题。现代物流的跨越式发展需要物流现代化的建立，而物流保险现代化也要从技术和管理两个方面着重下手：一是技术的现代化首先要在物流保险现代化中体现出来。物流保险应该大量采用互联网信息技术，充分体现现代物流客户驱动的运作效应。二是物流保险业的管理现代化是要实现物流与保险比较高效率的协调。保险机构要推进管理系统对物流业务信息流的实时处理和结合。在防范物流运作风险的基础上，实现物流企业和保险机构的双赢。

　　由于物流涉及领域较为广泛，而保险又是一个对专业性要求比较高的行业，因此，要加快对物流保险业的发展，双方的合作是十分重要的。保险公司要发挥自身的技术优势，为物流企业提供全面的风险管理技术的方案，把专业的风险管理技术运用到物流作业的整个过程，从而将物流企业的经营风险降到最低。为了适应物流对技术、管理、效率的要求，为了适用于物流企业，保险公司可开发新的软件，并把保险公司的信息网络和物流企业的网络相结合，物流的各个环节都要有保险，做到真正的承保，这样一来，既方便了投保商，也有利于双方实现双赢的局面。

　　在物流作业过程中，货主接受物流公司的服务，将货物交给物流公司，在失去对货物控制的时候将其风险也转移给了物流公司。货物的归属权虽然是货主，但物流公司承担着作业期间发生的一切风险损失承担责任，之后物流公司可以将承担的可保风险又转移给保险公司。物流业是一行比较低门槛的行业，有些物流公司的注册资金很少，抵御风险的能力比较差，因此物流业存在着强制保险的问题。如果不实行强制保险，发生事故后物流公司没有能力去赔偿，货主将承受不应该有的损失。传统的货物险则不同，货主既是货物保险的投保人，也是受益人，而强制保险的投保人和受益人都属于物流企业；另外，对于物流公司可以自行解决的风险实行自愿保险，即物流公司可以自行决定是否愿意投保，自行选择保险的险种，自行决定投保的金额等，以此实行强制保险和自愿保险相互结合，推动物流保险业的快速发展。

　　物流保险是物流经营中的一块基石。它是一个系统工程，依赖于物流业的

　　进一步发展、相关的技术支持、法律和政策的制定和统一。物流保险的出台以及永续地运作，不仅需要保险公司与物流公司的协作，更不能缺少社会大环境的促进。也需要保监会为新产品营造良好的外部环境，促进市场竞争、增强保险公司进行产品创新的动力。

　　目前我国的保险公司只能对物流业务的一部分环节进行承保，没有办法适应当前整个物流市场的需求。物流企业要将自己发展的越来越强，应该树立正确的投保责任险的观念，积极将营运风险转移给保险公司。物流保险在我国有很广阔的市场，但是在具体实施过程中要一切要实际出发，适应物流市场的发展趋势。当然，要想将我国的物流保险市场建立起来，逐步得到物流企业的认可，需要保险公司与物流企业商在互利共赢的基础上相互配合。只有保险公司与物流商共同协调，共同努力，我国的物流保险市场才能持续发展，物流保险才能真正起到应有的作用。

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