农行盘锦分行“三农”贷款服务的问题及对策

　　摘要

随着我国XX致力于大力发展农村经济，助农力度大大提升，所以，农村信用社和银行等金融机构对“三农”贷款业务的审核标准逐渐放宽，相关法律体系也日渐完善，极大程度的推动了银行等金融机构“三农”贷款业务的发展，在“三农”贷款业务飞速发展的同时，银行业针对“三农”贷款业务逐渐暴露以下问题，如银行贷款发放对象总额差距悬殊、“三农”贷款服务水平低、“三农”贷款营销渠道单一和逾期问题严重引发银行资金风险等问题，都阻碍了“三农”贷款业务发展局限，近年来，“三农”贷款业务发展增长趋势逐渐减缓，“三农”贷款业务发展进入瓶颈期。

为此，本文选择以中国农业银行股份有限公司盘锦分行“三农”贷款业务为研究对象，使用文献分析法、实地调查法以及访谈法等论文研究方法，对中国农业银行股份有限公司盘锦分行“三农”贷款业务发展现状展开调查，分析目前中国农业银行股份有限公司盘锦分行“三农”贷款业务存在的问题，结合文献资料和案例，提出相对应的解决策略，对这一内容进行研究，不仅对未来“三农”贷款问题研究提供理论依据，同时，对促进“三农”贷款业务的发展，保障贷款服务质量和增量的平衡具有重要意义。

　　关键词：“三农”贷款；服务；农行盘锦分行；业务增量

　　引言

随着国家对农业经济扶持力度的加大，对农行盘锦分行“三农”贷款业务的条件也逐渐放宽，推动了农村经济的发展，但是与此同时，也造成了农行盘锦分行“三农”贷款业务发展的风险系数提高，而这种风险不仅仅来源于借贷人，也来源于企业自身，如借贷人信用等级较低，农行盘锦分行自身内部管控不严格，贷款资产质量反映不实等问题，都阻碍着农行盘锦分行“三农”贷款业务的发展，甚至导致银行发展受限。

针对目前农行盘锦分行“三农”贷款业务存在的这一问题，查阅了大量的文献资料，从国内外的文献资料上来看，国内外研究学者对“三农”贷款业务的研究主要集中在以下几个方面，一“三农”贷款业务服务质量保障，二“三农”贷款业务审核标准，以及“三农”贷款业务风险管控，选取了以下几位具有代表性的研究观点对“三农”贷款业务研究内容进行阐述。

2019年，国内研究学者王颖针对“三农”贷款业务展开研究，并发表了一篇名为《农村银行服务“三农”与可持续发展问题分析》的文章，文章中指出农村银行“三农”贷款业务的发展，推动着经济的可持续发展，并且提出“三农”业务的发展归根结底与服务息息相关，确保服务质量是保证“三农”业务增量的基础[1]。

2019年，常佳琦发表了一篇名为《农村银行涉农贷款对三农发展影响的研究》的文章，文中与王颖提出的观点一致，农村银行贷款业务的发展，极大程度的推动了农村经济的发展，但是同时指出，在推动经济发展的同时，风险管控不严格，操作不当等问题，也造成了银行“三农”贷款业务的风险，如由于借贷人信用等级偏低，无法及时还款，造成银行资金流动不畅，银行内部管控不严格，造成资产信息审核质量较差等问题，都是银行“三农”贷款业务存在风险的源头[2]。

2018年，陈晖萌发表了一篇名为《基于数据多维度分析的“三农”贷款风险管理探析》的文章，陈晖萌针对银行“三农”贷款风险管理从多个维度展开的调查研究，提出实现“三农”贷款风险管理需要从以下几个方面入手，一真实的反映贷款的现状，加大清收的力度，二是贷款手续办理期间需要严格把控，三是借贷人信息审核严格管控，以确保“三农”贷款风险的降低[3]。

2019年，Pengetc发表了一篇名为《RegionalFinanceandRegionalDisparitiesinChina》的文章，文中提到农村贷款风险管控对于银行发展的重要性，并且国外银行对于贷款的清收有专门的部门，为了降低贷款风险，银行清收的力度对比国内程度要大很多[4]。

2019年，KofiOseiAdu，RichardAgbanyoa，GodwinMusah，RobertOwusuBoakye针对贷款风险管理发表了一篇名为《SMEsuseofinformalcreditinGhana:dobusinesssizeandsectormatter?》的文章，文中与陈晖萌观点一致，认为银行农村贷款业务风险不是单一方向的，二是多个维度的，实现银行贷款风险管控需要从多个角度出发来实现[5]。

从国内外的研究学者研究观点来看，国内研究学者多从”三农”贷款业务发展对农村经济重要性和“三农”贷款业务风险种类等方面展开研究，国外研究学者则多围绕农村贷款业务风险管控。

为此，本文将以农业银行股份有限公司盘锦分行“三农”贷款业务作为研究对象，利用文献分析法、实地调查法、数据分析法等研究方式，调查农业银行股份有限公司盘锦分行“三农”贷款服务现状和发展现状，分析农业银行股份有限公司盘锦分行“三农”贷款服务存在的问题，并结合相关案例文献，提出相对应的解决策略，分析如何通过内部管理，以实现“三农”贷款质量和增量的平衡研究目的。

通过对农业银行股份有限公司盘锦分行“三农”贷款服务问题进行研究，不仅对未来贷款业务风险管理，服务管理等问题的研究提供理论依据具有理论研究意义，同时，对推动农村银行发展具有重要的现实意义。

　　1农行盘锦分行“三农”贷款服务现状

　　1.1农行盘锦分行“三农”贷款服务各渠道业务总额

表1.1是近5年农行盘锦分行“三农”贷款获取渠道业务总额统计表，从表1.1中可以看出，农行盘锦分行“三农”贷款服务渠道主要有线下柜面渠道和电子银行渠道，从数据结果来看，近年来“三农”贷款业务两个渠道的业务总额均呈现上升的态势，但是在数据上升趋势来看，电子银行渠道上升趋势逐渐平缓，发展受限，截止到2019年末，农行盘锦分行“三农”贷款业务总额达到6545.43万元，其中线下柜面渠道业务总额为5763万元，电子银行渠道为782.43万元。

表1.1农行盘锦分行“三农”贷款各渠道业务总额统计表

　　1.2农行盘锦分行“三农”贷款服务所占比重

表1.2是2019年农行盘锦分行各项贷款业务银行发放资金统计表，从表中可以看出，农行盘锦分行企业生产经营类贷款发放资金总额较高，三农贷款业务总额为6545.43万元，占2019年全年贷款发放总额的24.34%，对比企业经营贷款，农行盘锦分行“三农”贷款业务资金发放总额相对较少。

表1.2农行盘锦分行各项贷款业务银发放资金总额总计表

　　1.3农行盘锦分行“三农”贷款服务业务人才数量

表1.3是通过实地调查法获取的目前农行盘锦分行人员构成情况，从表1中可以看出，目前农行盘锦分行人员总数有44人，其中银行管理人员有2人，占总人数的4.55%，“三农”贷款业务人员数量有2人，占总人数的4.55%，企业贷款业务人数有9人，占总人数的20.45%，个人贷款业务人数为7人，占总人数的15.91%，金融理财业务人员有14人，占总人数的31.82%，基本业务部门人数和客服人员分别有5人，分别占总人数的11.36%。那么从表中数据就可以分析出，其他的本门所占比重都是所差无几的，但唯独“三农”贷款业务部门所占比重最少，可以得出结论，“三农”贷款业务部门并不受重视。

表1.3农行盘锦分行人员结构统计表

　　2农行盘锦分行“三农”贷款服务存在的问题

　　2.1银行贷款发放对象总额差距悬殊

银行业作为经济发展支柱产业之一，其发展对促进我国经济发展具有重要作用，为此，银行业独立制定战略发展目标，并且有权利对内部流动资金行使业务分配的权利，通过合理分配业务方式，来实现银行战略目标的达成和营业总额的提升，农行盘锦分行同样如此，在年初银行管理者会结合市场需求、区域发展环境、消费者消费水平以及其他业务相关条件进行分析，合理制定发展战略，向各个项目合理分配流动资金，以保证需求量较大，营业能力较强的项目能够正常有效的运行。

从对农行盘锦分行贷款业务结构现状来看，农行盘锦分行将发展重心集中在企业贷款为主，个人消费贷款业务为辅，对“三农”贷款服务重视程度相对前两种业务而言，重视度较低，这种流动资金的项目分配方式存在一定的不合理性，从调查数据结果来看，2019年农行盘锦分行“三农”贷款银行累计发放总额仅占贷款业务总额的24.34%，根据可以数据情况可以看出，农行盘锦支行将业务重心过于集中，而忽视了“三农”贷款业务的发展，从数据结果来看，农行盘锦分行将业务重心集中在企业贷款业务，农行盘锦分行的这种做法容易导致银行贷款风险隐患，虽然企业贷款业务具有收益高、时限短的特点，但是企业经营管理风险性也相对较高，受外部市场竞争、社会环境、品牌形象、政策改革等因素影响，企业发展存在不确定性，一旦企业业务经营收益能力低，甚至企业破产，将导致银行无法及时收回本金及利息，短期内资金流动不畅[6]。而个人业务由于在我国开放时间较短，相关政策体系还不甚完善，银行个人信用等级评价体系尚未健全，银行风险管控能力较差，个人消费贷款业务逾期现象严重，容易造成农行盘锦分行个人消费贷款风险，阻碍农行盘锦分行的发展；另外，由于农行盘锦分行“三农”贷款业务放款总额较低，业务办理审核标准严格，业务承接数量较少，不利于企业品牌形象的树立，影响消费者的忠实程度[7]。

　　2.2“三农”贷款服务水平低

服务作为企业营销策略内容之一，在日渐激烈的市场竞争环境中，企业经常在新产品开发、营销渠道的拓宽、促销优惠活动以及定价等营销策略实施之后，会采用提高服务质量的营销策略，获取客户的忠实度和满意度，银行作为金融服务行业之一，其市场竞争条件除了产品内容的全面性，战略目标的可实现性，营销策略的落实效果等，还与业务服务质量有关，银行最终的竞争，就是业务服务的竞争，良好的业务服务质量，高效的业务办理速度，将对银行树立自身的品牌形象有很大的帮助，提高市场竞争实力，进而实现银行盈利的提高[8]。

针对农行盘锦分行“三农”贷款业务服务质量问题，采用实地调查法，对“三农”贷款业务办理客户业务人员服务质量评价进行调查，从调查结果来看，客户普遍认为农行盘锦分行“三农”贷款办理人员服务水平不高，主要体现在以下两个方面：一是农行盘锦分行“三农”贷款业务人员工作效率低，平均每个“三农”贷款业务办理时间长达一小时，其中不包括贷款审批等时间[9]，由此来看，农行盘锦分行“三农”贷款业务人员对“三农”贷款办理流程熟练度较差，工作积极性不高；二是农行盘锦分行“三农”贷款业务人员服务质量差，主要体现在业务人员对待企业贷款客户、个人消费贷款客户以及“三农”贷款所持服务态度存在很大的差异，对待“三农”贷款客户服务态度相对其他两种业务内容较差。

　　2.3“三农”贷款营销渠道单一

营销渠道作为银行产品营销的重要内容，是银行能否实现制定的战略目标的决定性因素之一，随着互联网平台的发展，如今营销渠道的种类日渐丰富，对于银行等金融行业而言是机遇，也是挑战，机遇在于渠道的丰富，可以更多的吸引消费者，促进营销总额的提升，同时，更多的消费者可以熟悉银行的产品内容和品牌，挑战在于，由于人才匮乏、操作能力薄弱、流程把控不严谨等问题，容易引发银行的风险，但是利大于弊，在合理有效的操作和管理中，能够进一步促进银行业的发展[10]。

在对农行盘锦分行“三农”贷款业务服务渠道数据收集和调查结果中来看，农行盘锦分行“三农”贷款营销渠道较为单一，主要依靠柜面营销和推广，对目前使用率较高，传播范围广的线上营销渠道使用率较低，这种单一营销渠道容易导致农行盘锦分行业务“三农”贷款业务能力较差，无法实现为银行进一步创收，其次，农行盘锦分行“三农”贷款业务营销渠道集中在柜面营销，不利于企业产品推广，从农行盘锦分行“三农”贷款柜面产品推广还存在很大的问题，柜面的“三农”贷款产品海报，目标不够醒目，内容赘余且复杂，导致消费者很少主动关注“三农”贷款业务广告宣传海报，容易造成消费者对农行盘锦分行“三农”贷款业务关注度不高，营销难度大，不利于农行盘锦分行“三农”业务的市场推广，另外，近年来银行外部竞争环境激烈，各个银行为了实现银行制定的年计划，都在开发新产品，拓宽营销渠道，以实现符合现代消费者的消费模式，对比其他银行发展速度，农行盘锦分行“三农”贷款基于目前营销渠道的现状，发展速度将慢于其他银行，缺乏竞争优势[11]。

　　2.4逾期问题严重引发银行资金风险

近年来，因为人们消费方式的改变，人们的消费理念也有了很大的区别，不在排斥贷款消费方式，贷款也不在是城镇消费者的消费方式，也逐渐深入农村地区，正是由于市场覆盖区域的扩大，也在很大程度上推动的银行贷款业务的发展，实现为银行增收的目的，贷款业务的发展，既给银行带来了优势，同时也存在一定的风险，贷款业务虽然作为银行业发展的重要业务之一，但是由于其涉及条件较多，内容较为复杂，受内部外环境影响变化较大等特点，造成贷款业务在发展中容易隐含银行的风险，造成银行资金周转不畅等风险隐患[12]。

从农行盘锦分行“三农”贷款业务发展情况来看，“三农”贷款存在逾期偿还贷款问题，且问题较为严重，截止到2019年，农行盘锦分行“三农”贷款累计逾期未偿还贷款总额在“三农”贷款业务总额的三分之一，“三农”贷款不良贷款率达到1.04%，造成农行盘锦分行资金损失，这一问题的产生容易导致银行短期内资金周转不开，难以继续推进其他贷款交易项目的进行，不但阻碍了农行盘锦分行贷款业务的发展，同时也不利于农行盘锦分行品牌形象的树立，由此来看，如何做好农行盘锦分行“三农”贷款风险防范，是农行盘锦分行实现可持续发展应该首先要完成的工作内容。

　　3农行盘锦分行“三农”贷款服务存在问题的原因

　　3.1银行对“三农”贷款服务重视度低

从农行盘锦分行“三农”贷款业务产品业务比重来看，农行盘锦分行对于“三农”贷款业务的重视程度普遍偏低，主要原因在于主要原因在于企业贷款业务总额较大，风险承担能力较强，银行将贷款资金大部分放给企业，以谋求更高的投资收益，而个人消费贷款业务在中国起步较晚，具有良好的发展前景，近年来也是各大银行争相发展的业务种类之一，并且由于消费者消费理念的转变，消费需求数量的增多，个人消费贷款业务总量增多，可以进一步实现银行的创收，所以个人消费贷款业务也作为银行重点发展的业务内容。对比企业贷款和个人消费贷款，“三农”贷款业务受自然灾害、政策改革等外界环境影响严重，一旦受自然灾害、政策改革等因素影响，农民贷款偿还能力降低，引发银行“三农”贷款风险隐患，另外，“三农”贷款业务种类多，审批时间长，流程复杂，不利于银行业务人员目标的达成[13]。基于以上原因，导致农行盘锦分行管理者和业务办理人员对“三农”贷款业务重视度相对较低，进而银行发放总额降低，将资金发放给更能实现银行创收的其他两种贷款业务上[13]。

　　3.2“三农”贷款服务培训体系不完善

服务作为银行等金融服务行业提高市场竞争力，客户重视度的关键内容，对推动银行业务进一步发展具有重要意义，但是从农行盘锦分行“三农”贷款业务人员服务水平现状来看，客户对农行盘锦分行“三农”贷款业务人员服务质量普遍秉持着不认同的态度，认为“三农”贷款业务人员工作效率低，服务态度差[14]。在对农行盘锦分行“三农”贷款业务现状调查后发现，导致“三农”贷款服务质量相对较差的主要原因有以下两个：一是农行盘锦分行内部培训体系缺乏对“三农”贷款业务人员服务质量培训，主要集中在业务人员产品内容培训、营销能力培训以及推广技能培训等，而忽视了“三农”贷款服务对于业务发展的重要性，缺少“三农”贷款服务培训内容，从而导致了农行盘锦分行业务人员业务办理效率较低；二是缺乏完善的“三农”贷款业务人员绩效考核体系，目前农行盘锦分行采用的绩效考核体系内容更多的集中在营销指标，而不包括客户投诉率、满意度等服务内容评价，这一做法容易促使“三农”贷款业务人员缺乏对服务质量的关注度，在客户心里留下不好的影响，不利于品牌的建立。

　　3.3农村电子银行使用度较低

电子银行业务是指农业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的多种金融服务。电子银行业务代表了未来银行业的方向，其迅速发展必将推动着银行业新的革命[15]。但是由于农行盘锦分行“三农”贷款电子银行获取渠道来看，农村电子银行使用度较低，主要是因为：一是营销机制不健全，客户结构不理想，“三农”贷款服务客户是以农民、个体工商户为主，面对电子银行低端客户占比较大的现实，其电子银行市场细分不足，客户结构调整不力，存在为难情绪；二是宣传力度不够，市场认知度不高，农行盘锦分行电子银行产品宣传攻势不大，宣传方式不够丰富，宣传投入乏力，立体营销格局尚未形成，因而市场认知度较低，客户“认购”热情不高，由于缺乏深入人心的宣传推动，电子银行业务进展缓慢，未形成品牌效应[16]。

　　3.4“三农”贷款服务风险防范能力差

风险防范对于银行等金融产业发展具有重要意义，是银行确保贷款资金周转顺畅和其他业务正常运行应该重点关注的工作内容[17]。通过对农行盘锦分行“三农”贷款风险防范现状展开调查可以发现，目前农行盘锦分行“三农”贷款逾期未偿还贷款现象严重，主要原因在于银行“三农”贷款服务风险防范能力较差，主要体现在以下两个方面：一是银行对“三农”贷款业务风险防范意识较为薄弱，对“三农”贷款风险防范缺少足够的重视，未意识到“三农”贷款风险受外界因素影响较大，如政策改革和自然灾害等条件不利，将导致“三农”贷款偿还能力下降，引发银行“三农”贷款逾期风险；二是银行对“三农”贷款风险管控力度不够，缺少对“三农”贷款业务流程的有效监督，导致银行可能会因为“三农”贷款业务人员流程办理操作不当，贷前客户准入不严谨，贷中审批有纰漏，贷后跟踪不及时等问题，引发银行“三农”贷款逾期问题[18]。

　　4提高农行盘锦分行“三农”贷款服务的对策

　　4.1提高银行对“三农”贷款业务的重视度

企业管理者对业务的重视程度，直接决定了企业业务市场营销的收益总额，企业对业务内容重视度越高，市场推广力度、市场拓展范围、营销渠道的拓宽等内容发展越好，进而业务内容发展也越好，由此来看，企业业务发展与管理者重视程度息息相关。在对农行盘锦分行“三农”贷款各项业务发展现状进行调查发现，目前农行盘锦分行“三农”贷款业务的重视度较低，根据上文原因所述，首先“三农”贷款业务风险性对比其他两种业务较大，受自然因素影响严重，其次企业贷款业务收益总额较高，个人贷款业务消费者数量多都可以实现银行进一步创收，所以农行盘锦分行对“三农”贷款业务发展重视度降低，导致农行盘锦分行各项业务放款金额比重失衡严重，“三农”贷款业务放款总额仅占其他两项业务的六分之一，“三农”贷款业务发展速度缓慢。

针对这一问题可以从以下两个方面予以解决，首先，XX加大对银行“三农”贷款支持与监管力度，由于国家方面对农村经济发展重视度提高，银行和农村信用社对“三农”贷款政策业务逐渐放宽，由此来看，XX对于银行将发展重心向“三农”贷款业务表示支持，以XX角度出面，采取支持或强制的态度，对银行管理者“三农”贷款业务发展重视度进行提高，这种方法具有强制性，效果相对具有成效；二是农行盘锦分行管理者应该充分认识到业务重心单一发展对银行存在的潜在风险，银行将贷款集中发放给企业，受外界政策改革、经济波动以及自然条件等因素影响，一旦企业经营不善甚至倒闭破产，将引发银行贷款业务风险，所以，农行盘锦分行应该将业务重心向“三农”贷款业务偏移，在XX及相关部门的支持下，实现银行盈利能力的提高[19]。

　　4.2提高银行“三农”贷款服务效率和质量

服务作为银行进一步提高市场竞争力，提高盈利能力的关键因素，应该被企业关注和重视，在营销策略“5P”理论中，服务是能够提高客户忠实度，确保企业持续稳定发展的关键因素，对于企业品牌形象的建立也起着至关重要的作用，为此，企业想要进一步提高产品营销总额，需要加强业务人员的服务意识和质量，银行业也同样如此，银行业作为金融服务行业之一，市场产品类型同质化较为严重，营销渠道局限，将在一定程度上降低银行的市场竞争力，而服务作为营销策略内容之一，提高服务质量，有利于银行品牌形象的建立，实现创收。为此，农行盘锦分行在“三农”贷款客户服务质量上应该进一步提高，可以从以下四个方面实现。

一是加强“三农”贷款业务人员操作流程和服务质量培训，通过提高现有工作人员的服务质量和业务操作能力，实现提高农行盘锦分行“三农”贷款业务客户满意度，农行盘锦分行可以聘请专业的培训导师或者银行资深服务人员作为相关内容的培训讲师，定期开展“三农”贷款业务工作人员技能培训，培训内容包含操作流程和服务质量等，从而实现农行盘锦分行“三农”贷款服务质量和工作效率。在对“三农”贷款业务培训人员进行业务服务和操作流程等内容进行培训后，农行盘锦分行还需要对员工培训内容的掌握情况进行培训结果考核，确保员工技能培训的有效性。

二是完善员工绩效考核体系，农行盘锦分行现有绩效考核体系内容包括业绩考核和日常考勤，缺少对员工服务质量内容的考核，以至于员工对业绩重视度较高，忽略客户服务，所以，农行盘锦分行需要完善员工绩效考核体系，将客户对员工业务服务质量作为绩效考核体系内容的一部分，以此来提高员工对服务质量的重视度，从而提高“三农”贷款业务服务水平[20]。

三是高素质服务人才储备，人才作为企业发展的一部分，加强人才储备，有利于企业业务的发展，农行盘锦分行人力资源部可以利用社招、校招等方式对服务人才进行储备，这种方式的优势在于耗时较短，缺点在于招聘和培训成本提高。

　　4.3“三农”贷款营销渠道多元化发展

企业营销渠道不仅是企业销售产品的途径，同时也是企业进行产品宣传推广，提高品牌形象的方式之一，随着现如今互联网高速发展，B2C、B2B、O2O等运营方式的应运而生，极大程度上的丰富了企业营销渠道，提高了企业营销总额，为此，农行盘锦分行“三农”业务发展，为了提高市场竞争力，拓宽营销渠道至关重要，拓宽农行盘锦分行“三农”贷款业务发展渠道，不仅仅依靠单一的线下柜面服务不利于农行盘锦分行“三农”贷款业务进一步发展。

针对这一问题，农行盘锦分行可以拓宽农行盘锦分行“三农”贷款业务获取渠道，从线下单向发展，转为获取渠道综合发展，农行盘锦分行利用内部员工使用网上银行的体会，利用同学、亲戚等多种社会关系，宣传使用网上银行的各种好处，如汇款方便，缴费轻松、理财实用、购物方便等多种网银功能，拓展农村客户，以实现互联网+的业务渠道发展模式，提高银行业务水平[21]。

同时，农行盘锦分行可以建立业务办事处，由于农行盘锦分行位于市中心，而“三农”贷款业务借贷者所处的位置相对较远，并且农村还有农村信用社提供“三农”贷款业务，造成了农行盘锦分行缺乏地域竞争优势，为此，农行盘锦分行可以将办事处建立在离借贷者较近的区域，不仅有利于业务的开展，同时有利于产品的市场推广，品牌形象的建立，同时，可以有效对农行盘锦分行电子业务进行农村市场的普及，提高其可信度和可操作性，有利于农行盘锦分行拓宽营销渠道，实现营销创收。

　　4.4提高银行“三农”贷款服务风险防范能力

贷款业务在国内起步相对较晚，对比其他业务种类各项管理体系和风险管控能力相对较差，造成了银行经营贷款业务承担较大的风险，而农行盘锦分行经营的“三农”贷款业务，受外界环境和内部管理等因素影响对比其他两种贷款业务营销较大，银行等金融行业的发展普遍存在风险，如何规避业务风险，是银行提高盈利能力，实现银行创收的应该关注的重要内容。

针对目前农行盘锦分行“三农”贷款风险防范能力较差的问题，可以从以下三个环节入手：首先，提高企业管理者风险防范意识，只要企业管理者提高风险防范意识，农行盘锦分行的业务人员及其他人员才能够正确有效落实总行实行的风险防范体系，将风险防范工作做到位，对于如何提高企业管理者的风险意识，同样可以借助XX部门的支持，XX强制对农行盘锦分行管理人员贷款风险防控能力进行提高，实现银行贷款风险防范的目标，降低银行营业成本，提高收益。

其次，加大银行风险防范人才的储备，农行盘锦分行人力资源部可以利用社招、校招以及第三方招聘机构等渠道，招聘具备风险防范工作经验和专业能力的人才，担任该岗位，通过合理的贷款业务风险管理，实现“三农”贷款风险防范目的，降低银行业务风险，避免农行盘锦分行由于贷款业务风险造成营业成本提高，阻碍银行发展的事件发生。

最后，加强对“三农”贷款业务办理流程中的监督工作，由于农行盘锦分行贷款业务各个环节工作不到位，导致农行盘锦分行贷款业务逾期现象严重，不良贷款率提高，针对这一问题，农行盘锦分行需要加强对贷款业务流程监督管理，对贷前、贷中、贷后各个环节进行风险管控，以降低银行“三农”贷款业务风险，确保银行其他业务的正常运行和资金顺畅[22]。

　　结论

通过对农行盘锦分行“三农”贷款服务发展现状进行调查研究，发现目前农行盘锦分行“三农”贷款服务发展还存在诸多问题，如银行贷款发放对象总额差距悬殊、“三农”贷款服务水平低、“三农”贷款营销渠道单一、逾期问题严重引发银行资金风险等，阻碍农行盘锦分行“三农”贷款业务的发展。通过对目前农行盘锦分行“三农”贷款业务存在进行实地调查，结合市场经济和企业发展，总结导致农行盘锦分行问题存在的原因是：银行对“三农”贷款服务重视度低、“三农”贷款服务培训体系不完善、农村电子银行使用度较低、“三农”贷款服务风险防范能力差。针对农行盘锦分行“三农”贷款业务存在的问题，提出以下提高银行对“三农”贷款业务的重视度、提高银行“三农”贷款服务效率和质量、“三农”贷款营销渠道多元化发展、提高银行“三农”贷款服务风险防范能力等能够对应解决农行盘锦分行“三农”贷款业务存在问题的策略，实现提高推动农行盘锦分行“三农”贷款业务发展的目的。

本文的局限性在于缺少对借贷人的信息调查，银行对其重视度低原因是否与借贷人有关等，在未来的工作学习中，将对这一内容进行补充和完善，提高论文研究的完整性。本文的研究创新点在于“三农”贷款服务作为银行业务发展的一部分，国内外研究学者对其研究内容较少，银行的重视度较低，但是其发展能够有效实现中国经济整体发展水平的提升，为此，提高“三农”贷款服务重视度，对银行业务发展和农村经济发展具有重要意义。

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[22]陈华祺.中国三农互联网金融在精准扶贫和普惠金融上的相关问题[J].现代国企研究,2017,6(3):12

　　致谢

这篇论文首先要感谢为我修改论文的贾茹老师，经过几次的论文修改终于完成了我的论文，辛苦贾茹老师在炎热的夏天依然帮我们修改论文。其次要感谢四年来伴我们成长的老师们，感谢你们教会了我们走进社会生存发展的技能。

经过四年的学习，我在这所大学收获颇多，不仅收获了专业技能和就业本领，另外还有陪伴我四年的同学，同我生活在一起的室友，供我生活学习的校园，如今是我在这所大学生活的最后一年，眼看我将步入职场，离开这所陪伴我四年的大学，我想说声感谢，感谢这所大学陪伴我成长，感谢这四年以来教过我的老师，对你们说一声老师，你们辛苦了，感谢四年以来一起生活学习的同学，感谢你们的包容与照顾。

即将告别我们的学习生活，我想感谢我的父母，是他们养育我成长，也许我永远在你们眼里是个孩子，但我希望我能做个照顾你们的孩子。