行沈阳南湖科技开发区支行财富管理业务问题研究

　　摘要

近几年来，沈阳市经济持续稳定提高。沈阳市有更多的高净值家庭选择享受专业的财富管理业务进行专业的理财与财富规划，以提高其资产价值，达到资产保值增值的目的。本文先阐述从招行沈阳南湖科技开发区支行财富管理现状，包括财富管理的业务种类、财富管理的客户等级；再分析从招行沈阳南湖科技开发区支行财富管理业务存在的问题分析，包括营销渠道问题、客户定位失准问题、服务团队专业性问题三个方面由浅入深地研究银行业财富管理业务的未来发展方向与发展需求，最后针对这三个问题提出相应的建议，分别为丰富产品的营销渠道、准确把握客户需求、提高团队的专业水平三种建议。

国内商业银行最大利润点是帮助高净值客户提供专业的高增值服务，并有效地从新配置和管理其资产。经过这些年的发展，国内的金融市场机制逐步完善和成熟，理财的专业队伍也在不断壮大，为银行财富管理等业务的发展提供了基础支持。在这种大环境下，如何保持财富管理业务现有规模的维护和扩大，是商业银行必须要考虑的方面。希望能为招行沈阳南湖科技开发区支行或同行业其他商业银行提供参考和借鉴。

　　关键词：商业银行；财富管理；高净值；资产配置

　　引言

在中国经济飞速发展的今天，国民财富不断积累，居民生活质量要求也在不断提高，例如在房地产行业，2016年沈阳某小区一套6000元/平方米的房子在2019年卖到16000元/平方米；沈阳房价的激增，也不免反应了另一件事，沈阳人民挣的钱更多了，拥有了更多的资金用于投入房产。沈阳居民财富的快速增长，刺激了沈阳金融服务行业的发展需求，越来越多的高净值客户群需要财富管理服务进行资产的投资和配置管理，传统的商业银行以较高的客户信心值拥有大量潜在客户，如何发掘和维护这些客户，是财富管理业务发展的新需求。另一方面，陷入微信、支付宝的“进攻”下，传统的商业银行大部分个人业务年年递减；与此同时，沈阳同行业的财富管理金融机构也在不断发展，以较低的手续费用与宣传不断拉拢高净值客户，传统的商业银行业受到多方面的冲击，必须寻求新的业务突破口。

在这些方面的影响下，招行沈阳南湖科技开发区支行的财富管理业务得到了新的发展机遇。中国大陆商业银行的财富管理业务品牌最早可追寻至2002年招行推出的金葵花业务品牌。作为最早的财富管理业务先行者，招行沈阳南湖科技开发区支行的优势比较明显。但是在互联网技术蓬勃发展的今天，财富管理也不能拘泥于以往的传统理念，需要新的发展理念与发展方向。本文研究财富管理的相关理念，可以为更好的发展沈阳地区的财富管理规模，更好的维护客户与金融机构的关系提供帮助。

　　1招行沈阳南湖科技开发区支行财富管理现状

　　1.1招行沈阳南湖科技开发区支行理财业务种类

财富管理业务是一种金融服务业务，可以满足各种客户的投资管理需求。财富管理通过为每个不同的客户提供合适每个人不同的理财方式来保证客户个人财富的保值或者增值，并可以做到降低客户个人财富储蓄风险的目的。我国财富管理业务起步较晚，现如今财富管理规模仍低于我国居民可支配收入总量，市场前景较好，为财富管理业务提供了发展的基础[1]。

招行是国内首家推出财富管理业务的商业银行，拥有丰富的财富管理发展经验。有多年合作的机构组织，拥有财富管理市场大部分可销售产品，产品种类多。招商银行组建于1987年，是中国大陆第一家股份制商业银行，所有股权均有企业法人控制。在30多年的发展至今，招行依旧秉持“因您而变”的运营发展理念，从最初的1亿元资本，1个营业点，30多名员工的小银行，到后来先后在沪港两市挂牌上市，再到如今连续7年的《财富》世界500强企业。如今招行是具备金融租赁、人寿保险、基金管理、境外投行等多项金融牌照的大型股份制商业银行。通过为客户提供现金、信贷、保险、投资组合等一系列金融服务，管理客户的资产、负债和流动性，满足客户不同阶段的金融需求，帮助客户达到降低风险、实现财富增值的目的[2]。

我们从财富管理业务的增长不难看出居民财富的不断增长，这离不开每一个城市发展迅速的关系，我们通过一组数据来看沈阳财富管理的发展潜力，沈阳市2019年GDP达6470.3亿元，较去年同比增长4.2%，其中第一产业提供284万亿元、第二产业提供2178.6万亿元、第三产业提供4007.6万亿元[3]。城镇居民人均可支配收入达46786元、农村居民人均可支配收入达18124元，更多的财富在沈阳被产生出来，通过以上数据我们可以得出一个结论，沈阳居民收入的增长给沈阳的财富管理业务发展提供了物质基础[4]。

有关资产管理的新规定已于2018年4月正式实施。新规定的过渡期已延长至2020年底，但仍处于新规定过渡期。新的资产管理条例第三十条明确规定：“商业银行发行公募理财产品的，单一投资者销售起点不得低于1万元”在此之前，商业银行零售业务的金融产品门槛为5万元，新的资产管理规定的实施提高了银行与其他金融机构的竞争力，使得银行必须以客户为中心，从而迫使银行的财富管理业务回到以客户为中心的逻辑，而不是产品或者资产驱动的逻辑。其次，财富管理的重点之一是资产组合的配置，财富管理团队必须要主动的为客户进行资产配置，而不是被动的产品销售。最后是通过科技金融的运用，帮助金融机构把合适的客户找出来，与合适的产品相匹配[5]。对于这些政策的理解，给予财富管理业务发展的政策支持。

在中国人口老龄化不断深化的今天，群众对退休以后的生活保障需求很高，会通过理财规划的方式保障未来的生活。客户对退休养老金，教育基金，应急准备金等需求越来越大，对专业的资产和负债管理体系更加重视，对于退休生活的保险基金，财富的保值或者增值要求更多，从而推动了个人财富管理市场的发展[6]。

现在金融市场已经进行了多次改革和调整，并且大多数市场利率已经开放。对银行存款规定了利率上限，对银行贷款规定了下限管理。利率市场化使商业银行面临风险，利率差缩小在一定程度上影响了商业银行的净利润。在这种背景的影响下，同行业金融机构蓬勃发展，同行业的财富管理业务之间竞争更加激烈[7]。与此同时客户对于财富管理知识掌握能力弱，对不同的财富管理机构认知不同，仅对理财利率看齐，风险把控能力弱。这促使金融机构不仅对客户的财产负责还需要对客户日后对于投资能力掌握情况负责。

　　1.2招行沈阳南湖科技开发区支行财富管理客户等级

招行沈阳南湖科技开发区支行成立于2001年，坐落于辽宁的省会城市沈阳市，位于经济较为繁荣的和平区南湖科技开发区，更是于2019年上半年成为沈阳招行首批3.0银行网点。招商银行是国内首批推出财富管理业务发展的商业银行，一直秉承“以客户为中心，为客户创造价值”的服务理念，率先推出针对个人金融资产50万以上的“金葵花”高净值客户提供差异化服务，并通过与这些客户的长期合作，逐渐树立起“金葵花”财富管理的品牌效应，成为我国在银行业内具有较高知名度的一个品牌[8]。

针对不同资产存于招行的客户分为多等级，普通卡、金卡、金葵花卡，针对高净值客户的不同金葵花卡还分为不同的三种档次普通金葵花卡，钻石金葵花卡，私人银行金葵花卡。不同的等级享受的服务与待遇是分级别分档次的。

目前到招行沈阳南湖科技开发区支行的客户类别为：7%非招行客户32%普卡客户35%金卡客户26%金葵花客户；这些不同的客户资产规模也不同，其中资产规模在0到5万元人民币的客户占39%，资产规模达到5万到50万元人民币的客户占34%，资产规模达到50万到200万元人民币的客户占24%，资产规模达到200万元人民币以上客户占2%。

招行沈阳南湖科技开发区支行不同的客户，选择财富管理投资方向也不同，（有多方面投资的客户）其中选择理财产品投资的客户占73%，投资总量现约为4270万元人民币，选择保险产品投资的客户占49%，投资总量现约为1400万元人民币，选择基金产品投资的客户占30%，投资总量现约为3290万元人民币。

不同等级的客户有不同的资金投资分配倾向，进行划分不同等级的客户也是进行差异化服务的前提，进行差异化服务可以使客户更加倾向在招行沈阳南湖科技开发区支行接受财富管理业务的服务。

　　2招行沈阳南湖科技开发区支行财富管理业务存在问题

　　2.1营销渠道狭窄

招行沈阳南湖科技开发区支行是招行沈阳分行的重要支行网点，平时针对财富管理业务营销基本处于等待上门客户进行柜台营销的趋势。而且客户资源员工内部分配不合理，没有相应于财富管理产品的优良营销环境，并且财富管理业务客户的增长主要靠自然上门或者客户之间互相推荐。现招行沈阳南湖科技开发区支行实行的业务开拓多为对目标客户进行电话咨询或者上门拜访，先是通过大数据分析达到目标的客户，然后获取电话或者家庭住址，再进行通话或是登门拜访进行财富管理的业务拓展；但是互联网盛行的今天，这些手段不免的显得有些落后和效率底下。尤其是财富管理理财服务大多技术含量较高，而传统的商业银行营销渠道大多靠线下柜台的营销，没有技术含量的线下退广，不利于之后的互联网上的操作或购买理财产品等财富管理相关业务的推广，招行沈阳南湖支行平日的营销大多只能接收到中小型个人客户的增量，而日常到访能够体验财富管理的大客户少之又少，为招行沈阳南湖科技开发区支行扩大自身财富管理业务规模增加难度。

另一方面营销渠道主要靠客户之间的介绍与推荐，或者日常到访网点客户进行资产评估，对于资产达标客户进行分级服务与推荐升级卡片达到高净值客户这两种途径。高净值客户信息需求保密，据以了解的营销途径就此两种，根据现有条件，我进行了一小部分客户资料调查发现：有一大部分客户是通过在商业银行办理业务的同时，满足购用财富管理业务的条件，从而了解了财富管理业务；还有一大部分顾客是在网上或者他人口中了解到招行的特色，进而选取在招行沈阳南湖科技开发区支行享受财富管理的服务。同时还有一小部分客户是通过我们产品营销途径，进行的业务开拓。

较小的业务开拓范围，较低的业务开拓成功率，正是现招行沈阳南湖科技开发区支行财富管理业务存在的弊端之一。

　　2.2客户需求定位不准

不同职业、年龄或学历等客户所需要的资产配置也不同，针对不同的客户需要准确定位其当前所需的资产配置方案，例如有的客户寻求资产的保值，为以后养老做打算；有的客户需要对子女出国留学做打算，需要长期资金链条保证子女的生活与学费的支出。不同的客户有不同的需求，准确定位客户的需求是维护客户长期把资金留于银行的基本条件[9]。

通过一份招行沈阳南湖科技开发区支行曾经做过的一份调查，调查招行沈阳南湖科技开发区支行客户不同年龄段的财富增值需求和财产配置需求，大部分年轻的高净值客户需要财富增值，但又需要大量稳定的现金流用于日常支出，常常喜欢短期低收益高稳定性财富管理方案；中年的高净值客户大多也需要稳定的现金流，但是出现部分投资长期投资的方案出现；年迈的高净值客户往往喜欢长期高收益低风险的财富管理投资理念，这类客户大多风烛残年，希望为子孙后代留下更多的财富。每个不同阶段，不同成长轨迹的客户需求都不经相同，招行沈阳南湖科技开发区支行为客户提供的财富管理业务多数情况下都是以市场上有的产品为客户推荐，以理财为例，财富管理专员一般以市场上存在的理财产品以收益率等表象条件和客户交流，没有切实客户真正所需，定位客户需要的理财方向，可能推荐给客户的不一定适合客户的理财产品，一定要以客户的角度出发，充分为客户考虑，这是财富管理业务发展的必然需求。

准确定位客户所需，是发展财富管理业务的中心点。银行业作为XXX的服务行业，一定要有自身觉悟，要以市场需求为导向，实时准确定位客户需求，以客户需求为中心，建立健全自身发展优势。招行沈阳南湖发展不能准确地定位客户所需，是招行沈阳南湖科技开发区支行存在的缺陷的另一方面。

　　2.3服务团队专业性低

高净值目标客户群处于社会人群的金字塔尖部分，是财富管理业务的主要客户群体，此类人群大部分处于已经拥有理财机构的财富管理服务，或者有亲友涉及此行业帮忙处理相关业务，所以针对财富管理客户的争取，在本质上要求商业银行拥有高端的服务，客户信息的保密与维护，理财专业能力强，对于目标客户的不同要求可以做出相应的建议与帮助[10]。招行沈阳南湖科技开发区支行是招行沈阳分行的重要支行网点，针对财富管理业务，每天有许多高净值客户的到访，这些高净值客户是能够有能力享受财富管理业务的目标客户群，较低的客户留存率，还有财富管理客户的流失不免体现了一个问题，服务团队专业性低，拥有高端前卫的经验技术的财富管理业务团队是不会出现这种问题的，这种问题的存在是导致招行沈阳南湖科技开发区支行高净值客户流失的主要原因之一。

招行沈阳南湖科技开发区支行现有大量财富管理专员，但是大多数水平与眼光仍处于前人的总结与照本宣科的内容，财富管理以客户为中心就需要我们工作人员以客户为基本点，成长为每个人不同的财富管理体验，现如今科技水平不断提高，利用手机银行等高科技产品为客户提供更加简便的服务是财富管理服务团队提高专业性的新要求和新挑战。

　　3提升招行沈阳南湖科技开发区支行财富管理业务的建议

　　3.1拓展理财产品的营销渠道

要想在财富管理业务上取得新的成就，就一定要先在销售产品的营销渠道上取得新的突破，只有突破自身瓶颈，发掘新的营销手段，才能使财富管理业务更上一层楼。疫情防控期间，银行理财子公司的营销渠道正迈向线上化。近日，建信理财和中银理财先后开设了线上理财课堂，投资经理跨界当主播，直接开讲介绍产品，吸引了大波投资者关注。同时，也有多家银行理财子公司开通投资者线上风险测评功能，打破了以往首次购买理财产品必须到网点测评的传统。国家金融与发展实验室副主任曾刚也曾公开表示，理财子公司的一大突破就在于互联网方面，这代表了整个行业的发展趋势[11]。现如今银行许多业务都是可以手机操作完成的，客户们日常的金融活动也不用非要到网点办理业务，银行柜台客户办理业务减少明显，所以高科技含量的财富管理服务才是财富管理发展的新趋向。金融理财产品尤其是财富管理产品常常有很深的技术含量,但是国内商业银行过分依赖以固定柜台服务来推销产品,没有专业的营销部门和专业的市场营销团队还有完备的营销网络渠道来进行财富管理业务的拓展[12]。

招行沈阳南湖科技开发区支行作为沈阳高净值客户的较多的聚集地，必须提出适合自身问题的营销渠道，例如多从合作的大型公司企业客户进行深度合作，通过代发工资等业务开发该企业的高净值客户，为客户提供信任基础。拓展理财产品的营销渠道有利于在购买理财产品的客户群中发掘潜在的财富管理客户。只有拓展自身的营销渠道，开展一系列的营销方案，开拓自身营销途径，才能更好的让高净值客户享受财富管理相关业务。这是招行沈阳南湖科技开发区支行发展财富管理业务的必然要求。

　　3.2准确定位客户需求

在生活的每个阶段,客户对个人理财业务产品的需求都大不相同。发展财富管理业务的不断创新，就一定要符合不同年龄不同需求的客户，是符合市场经济的手段，是把握财富管理市场的重要途径。

生命周期理财理论最早起源于上世纪20年代著名经济学家S.S.Huebner提出的生命价值理论,此后其又将财务管理技术引入其中,对生命价值进行了评估。他认为,人们挣的钱要远高于其基本生活所需的费用,而多出的将来净收入的资本化价值就是生命价值。在此后的发展中,上世纪50年代,RichardBrumderg和FrancoModigliani在此基础上创建了生命周期假设,假设理论指出,理性消费者将会均衡自己现在收入、未来收入以及可预期的开支等因素,进而是自己生命周期内消费与储蓄效用最大化。生命周期理财理论正是出于此理论,并结合个人金融理财而发展起来的理论[13]。正确把握这种理论可以准确定位不同年龄客户所需的金融服务。

招行沈阳南湖科技开发区支行现高净值客户多为30到40之间或50岁以上这两大客群，基于合适的生命周期理论对这些客户进行量身的财富管理业务体验，是准确定位客户需求的一种方法。生命周期理论共有几大方面，一是单身期，这个时期没有养家糊口的需求，而且一般比较年轻，所以一般需要为将来的家庭积累财富。所以，这个阶段的关键在于有一份高收入的工作，在为将来家庭做财富管理能力的练习，可以拿出较少的资金进行不同风险的理财尝试，目的是为了学习投资理财的经验[14]。此周期的目标客户大多风险承受能力较强；二是家庭建立期，这个时期家庭财富的支出较大，所以财富管理的内容主要是需要合理安排支出预算。而且要分出一部分可支配的资金进行投资，积累投资经验。此周期目标客户大多喜欢低风险的财富管理计划；第三个是家庭成长期，在这一时期里，客户为子女提供教育等生活所需费用的支出增加了，经济压力较大，但是也有一定的储蓄资金和投资经验，可以选择多种投资方式，不把鸡蛋放在同一个篮子里，这个时期家庭风险承受能力较为脆弱，不能承受太大损失，所以投资选择风险较小的产品进行投资；第四是家庭成熟期，这个时期客户大多工作稳定，家庭经济较为平稳，子女也变的完全独立，可以迅速的积累财富。这个时期理财的重点是增加投资，大规模的投入资金到理财中，同时由于精力的问题，而且投资财富规模较大，不宜选择过多理财方式同时进行，应当选定某一种稳定的投资渠道，使资产稳建增值并以留存一部分资金作为养老资金；最后一个时期是养老期，这段时期主要为了颐养天年，投资作为一种提高生活质量的收益来源，或者为子女后代留下更多遗产的方式之一[15]。这个阶段本金的相对安全在这时期比什么都重要，因此应优先考虑安全系数高的理财产品，最好不要再进行浮动性收益产品的风险投资[16]。此周期目标客户大多需要长期高收益低风险的财富管理方案。熟练掌握生命周期理论，是准确定位客户每个时间段需求的重要方法。但实际运用中却不能以偏概全，全部使用生命周期理论进行财富管理的业务服务，这时该引进另一种理论，既基于客户特征的分析方法。

生命周期理论为个人财富管理业务的开展奠定了不可置疑的理论基础,但是在实际的金融领域,个人财富管理具有典型的针对性特征,这使得实际地理财规划必须是建立在生命周期理财理论与客户行为特征两个基础之上,这也说明了客户特征分析的重要性[17]。客户理财价值观决定了其财富资源的分配顺序,而风险属性则影响其财富资源的投向。按常理来说,客户年纪越大,其所能承担的风险越低,投资期限就越长，理财目标弹性就越大，其所能承担的风险就越高。另外，每个不同的客户的教育背景、文化底蕴等个人行为习惯的不同，也是影响财富管理投资行为的因素之一。只有将生命周期理论和基于客户特征的分析方法结合起来进行统一研究，才可以针对不同风险承受能力的客户提供不同的风险财富管理方案，这是秉持以客户为中心的财富管理业务核心理念的重中之重[18]。

另一方面，发掘手机银行相关业务运行，以手机银行提供不同客户不同界面等差异性服务为主题的方案方法为客户提供高端财富管理业务服务，比如运用手机银行app智能分析客户日常浏览的金融文章、理财产品、基金、保险等内容，对数据进行整合，得出相应的适合每一位财富管理业务客户的产品推荐，在提供财富管理服务时可以优先对客户进行推荐。这是XXX的新趋势，互联网时代的背景下，每个人都会有各自的喜好，作为以客户为中心的财富管理业务更是要求做到为客户提供优秀的产品和更好的财富管理体验。

　　3.3提高团队专业水平

想从本质上提高团队的业务能力，在团队进行理财业务之前，首先要做到的就是提高自身专业水平，提升专业素养。只有在具备足够丰富的业务知识，专业本领过硬，才能为客户提供可靠的、合适的理财建议。做好财富管理业务服务内容的研究是必不可少的。财富管理的理论基础渊源于现代财务管理。理财学理论应用到财富管理中的主要有:资产组合理论、资本资产定价理论、期权定价理论、贴现现金流量模型(DCFM)以及生命周期理论[19]。这些理论分别在各种方面应用在个人理财上，共同形成一个复杂的体系。由此可见理财顾问服务是专业性很强、涉及到的内容十分广泛的一项服务,要求从业相关人员务必具有扎实的金融知识基础,不仅要对相关的金融市场及其交易机制有清晰的认识,还要能够及时了解市场动态，灵活地分析和测算不同金融产品的风险性和收益性，并且能够全面兼顾到客户财务的各个方面，在权衡之后给客户以最可靠、最合适的理财规划[20]。

目前,沈阳各商业银行的财富管理业务才刚刚起步,但是招行拥有的金葵花品牌早就已经是国内屈指可数的财富管理品牌。招行沈阳南湖科技开发区支行作为招行财富管理金葵花品牌的代名词之一，更应该提升个人能力，体现品牌带来的优秀服务。招行沈阳南湖科技开发区支行的财富管理从业人员大部分同时兼任多名客户的客户经理,不能妥善处理客户突然提出的要求，所以要提高团队的专业素质，提高团队的应变能力，而且这个团队不仅要熟练掌握银行的各种业务,而且要有基金、保险。证券等方面的专业证书,可以熟练掌握财富管理业务的技巧,具备为客户提供个性化、差异化理财服务的能力。近年来,国际金融理财师(CertifiedFinancialPlanner，CFP)逐渐成为国际上金融领域最权威、最流行的个人理财职业资格,我国引进了CFP考试,并发展了具有中国特色的理财规划师(AFP)[21]。招商银行沈阳南湖科技开发区支行已经有比较深厚的财富管理业务从业底蕴，可以鼓励拥有理财业务的人员积极学习并且参加考试,进一步提高业务水平，培养专业的个人财务策划师,提供国际一流的个人理财服务[22]。再结合招行沈阳南湖科技开发区的具体情况，规范财富管理从业人员的操作流程，保证客户能够享受高端财富管理业务。

招行为财富管理行业的先行者，旗下的招行沈阳南湖科技开发区支行作更应该以身作则，提升从业人员的财富管理业务能力，提高财富管理服务团队质量，为客户提供更加合适、便利的财富管理服务。

　　结论

随着金融科技的不断发展，传统的商业银行财富管理业务涌现了新的动力和新的挑战，需要认清自身的缺陷与优势，扬长避短、谋定后动，勇于开拓这个领域的未知，创新产品增强核心竞争力。本文通过系统的研究、大量数据查询分析和相关文献的研究，针对招行沈阳南湖科技开发区支行财富管理业务的相关问题进行了深入的研究，从招行沈阳南湖科技开发区支行财富管理的现状分析开始，包括财富管理的种类和财富管理的等级划分，第二是综合分析招行沈阳南湖科技开发区支行的财富管理现状与客观的业务存在问题，包括营销渠道问题、定位客户问题和服务团队专业性问题，第三是建议招行沈阳南湖科技开发区支行从丰富理财产品的营销渠道，增强发展客户能力；利用手机app等方式准确定位客户需求，增强技术层面支持，科学发展和维护顾客之间的关系；建立健全整套学习流程，提高团队成员专业能力水平等三个方面解决自身存在的缺陷。

文章从招行沈阳南湖科技开发区支行现状以及缺陷提供了一些客观上的改进建议，但是并未从行业专业等方面提供专业建议，例如这是以后所需要的研究方向。虽然招行沈阳南湖科技开发区支行经过19年的发展，已经拥有比较健全的财富管理发展体系，但是在互联网时代飞速发展的今天，不能固步自封，必须秉持以客户为中心的理念，跟紧客户的需求步伐，认清金融服务行业的需要，强化自身技能和能力。

　　参考文献

[1]蒋碧君.当前经济下行形势下金融机构财富管理业务面临的问题与对策[J].全国流通经济,2019,6(18):138-139

[2]李宪娜.财富管理业务在金融机构开展过程中的矛盾和对策[J].时代金融,2017(27):33

[3]张博.财富管理高光时代[J].财富时代,2019(12):169-170

[4]苪萌.财富管理：从改变知识开始[M].上海：东方出版中心,2019.10：173-184

[5]赵培.海通证券财富管理业务竞争战略研究[D].济南：山东大学,2019

[6]王聪聪,党超,徐峰,钟立新,杜炜.互联网金融背景下的金融创新与财富管理研究[J].管理世界,2018(12)：168-170

[7]王增武,宣晓影,覃婧.日本财富管理业发展及其对我国的启示建议[J].银行家2019(7)：114-116

[8]夏友慧.我国商业银行私人银行产品体系创新研究–以GD银行为例[D].杭州：浙江大学2019

[9]周显英.城市居民应用互联网金融的财富管理研究[D].天津：天津商业大学,2019

[10]许晓熊.商业银行财富管理业务的资产配置研究[D].厦门：厦门大学,2019

[11]张莉.招行A私人银行中心业务发展问题研究[D].郑州：郑州大学,2019

[12]SusanneChishti.WealthManagement-as-a-Platform-TheNewBusinessArchitecturewithPSD2;Abstaract[M].Hoboken:JohnWiley&Sons,Ltb,2018.3:7-19

[13]金力.金葵花财务规划服务体系,满足多元化财富管理需求[J].金融经济,2019(21):50-51

[14]田雨霞.商业银行财富管理业务营销策略研究–以招商银行为例[D].太原：山西大学,2017

[15]PhilipMader.Capitalwithoutborders:wealthmanagersandtheonepercent[J].CambridgeReviewofInternationalAffairs,2018(1)：125-127

[16]福斌.招商银行Y分行“金葵花”私人银行业务案例分析[D].沈阳：辽宁大学,2016

[17]MariaCristinaArucuri.AssetManagement:Strategies,OpportunitiesandChallenges[M].NewYork:NovaSciencePublishers,lnc,2018.12:107-114

[18]J.C.Sharman.TheDespotisGuidetoWealthManagement[M].NewYork:CornellUniversityPress,2018.12:146-153

[19]AratiB.Pawadi,DigitalizationinBankingSector[J].JournalofTrendinScientificResearchandDevelopment,2018.1(7):136-142

[20]官强.资管新规及商业银行财富管理业务变革之道[J].中国信用卡,2018(10):73-78

[21]张曦,基于客户分析的银行个人理财风险研究[J].时代金融,2015(32):262-263

[22]胡思佳,JX银行财富管理业务发展策略研究[D].江西：江西财经大学,2019

　　致谢

在这次毕业论文中，首先要特别感谢我的导师贾茹老师，对我论文的选题、开题和研究思路及撰写都给予了详细的指导和建设性的意见，在整个论文的写作过程中，我学会了独立思考，查阅相关文献，整理和梳理资料，锻炼了自主学习能力，提高了写作能力，这正是我导师悉心教导和严格要求的结果，在此我谨向我的导师表示最诚挚的问候和感谢!

其次我要感谢在沈阳城市学院的学习过程中，老师、同学们的帮助、支持和鼓励，在这四年的学习生涯中，教会我知识和成长，不仅仅是知识层面上的学习，还有人生阅历和思想层面上的提升，让我的大学生涯丰富且幸福。

最后我要感谢我的父母和亲人，在我求学和撰写论文时给我提供帮助和鼓励，正是这份鼓励，能够让我在前进和奋斗的过程中，给予我无限的动力和勇气。

感谢我大学生学习生涯的你们!