四川智道企业管理公司小额贷款发展问题研究2

　　摘要

自古以来，我国的民间借贷发展已久，主要发展对象是缺少资金的弱势群体，由于社会原因和个人观念，民间借贷成为了重要的融资渠道；但因为借款人和被借款人之间没有相互的约束力，导致民间借贷和高利贷相挂钩，借款人还款不及时等情况甚至引发违法问题。新世纪以来，小额贷款已经今非昔比，在孟加拉国小额贷款的成功运作给了我国好的发展思路，1993年试办小额贷款，主要是对我国农村金融体系发展提供资金来源，2008年在全国范围内试点小额贷款公司，经过20余年的发展历程，整体上来说，迅速发展的小额贷款公司成为农村金融发展的主要力量，但就小额贷款公司而言，公司个体状况差异大，有些公司发展情况良好、经营情况稳健，而有些公司经营困难、问题突出，甚至被取消资格挤出市场。有相关言论指出信贷规模的区域性会影响小额贷款公司的经营发展，但其规模的区域性对小额贷款公司经营发展的影响机制到底是什么，影响程度如何且尚无统一言论。目前国内对此研究有较大的分歧。所以本文要谈论的只是四川地区小额贷款公司发展问题及其建议。

本文在小额贷款公司的客观存在、经营发展、监管等方面的相关参考文献的基础上，联系其他地区小额贷款公司的相关情况，结合四川智道企业管理公司的实际情况分析出：第一，小额贷款的法律地位要明确，社会对其的误解是发展过程的一大难点。第二，在现如今的法律监管框架中，小额贷款依旧是问题多样，不仅仅是市场问题，相关监管制度应加大力度。第三，对于小额贷款公司而言，要完善公司制度，培养从业人员素质，加强管理，确保每一项业务都要合法、合理、合规。第四，本文最后给出了小额贷款公司在大数据背景下的发展前景，其要合理运用互联网技术在网络渠道和实体经济两方面共同发展。

　　关键词：小额贷款；政策；公司管理；资金规模；金融创新

　　引言

改革开放以来，我国经济取得的巨大发展，国内生产总值逐年增高，如今已经是世界第二大经济体。从宏观方面来看，经济情况良好，发展稳健，但从微观来看，国内各地区，各省市的经济发展情况参差不一，特别是是农村地区，收入普遍偏低，劳动力短缺，缺少创业资金等问题。在实现中国梦的前提下，缩小贫富差距显得尤为重要。

在小额贷款体系化被引进国内之前，我国历史上就出现过类似于小额贷款的借款方式，其发展显然不适用现有国家制度的中国。所以在我国20世纪末期引进了系统的小额贷款模式，为支持贫困人群（主要是农村)提供资金来源，用来脱贫致富。而小额贷款公司主要给中小微企业的商业组织提供服务，是符合我国改革和创新的金融体系的新模式。小额贷款公司不仅仅可以服务于农村经济建设，而且可以为中小企业提供运作资金，确保有条件的公司度过经济难关，也可为创业者提供创业资金。这不只是为了个人的发展，还促进了金融体系的完整，可以说小额贷款行业弥补了国内金融体系的短处。

本文以四川智道企业管理公司为例，重点分析四川智道企业管理公司的发展状况，研究四川地区小额贷款业务的发展前景。找出小额贷款业务在经营发展过程中存在的问题，并结合公司具体情况和四川地区的实际问题，对四川地区的小额贷款业务提出合理化建议与对策，以提升四川智道企业管理公司的竞争实力，同时为四川地区的小额贷款业务的良好发展提供了更好的发展方向。

本文对小额贷款业务进行分析，在以下几个方面具有很大意义。一是通过解读四川智道企业管理公司小额贷款业务发展状况，找出公司在管理层面、人员素质、资金规模等方面存在的问题，并提出相应的对策，这对四川地区小额贷款业务的发展具有重大意义；二是我国小额贷款市场发展前景广阔，拥有巨大的发展潜力，通过分析四川智道企业管理公司小额贷款业务，对其他小额贷款公司也有值得参考的方面，无论是小额贷款业务方面还是解决其他问题等方面都有参考价值；三是在互联网时代背景下，小额贷款公司的运营模式要与时偕行，通过技术改进来扩大公司经营范围，进一步促进金融体系的发展。

　　1四川智道企业管理公司小额贷款发展现状

　　1.1小额贷款的市场状况

早在20世纪70年代小额贷款公司的雏形已经出现，经过后来的不断发展并被引入中国，但是刚起步的小额贷款公司不适应我国国情而且没有结合我国实际情况，发展过程十分困难。历经多年的整合和去芜存菁，21世纪之后，小额贷款公司特有的作用和影响力终于展现。小额贷款公司有两个最根本的特征：财产私有化和贷款需求化,在小额贷款公司开展业务时，由于小额贷款公司业务对象和规模的特殊性，导致公司自身在面临很多困难和危机时往往难以应对[1]。

我国小额贷款公司发展历程相对较短,国内对于小额贷款公司的关注从2005年小额贷款公司试点后才引起重视,主要对小额贷款公司发展中遇到的关键难题展开相关研究。四川智道企业管理公司为对小额贷款公司的相关研究形成清晰的认识,本人在知网期刊中首先以“小额贷款公司”为关键词进行了计量可视化分析,分析结果发现,现有关于小额贷款公司的研究主要关注了三方面。一是关于小额贷款公司的发展问题研究。对小额贷款公司的发展现状、表现出来的问题、可持续发展以及创新改革事宜进行了探讨。二是关于小额贷款公司的业务风险研究。从小额贷款公司的风险种类、风险预估、影响风险因素及风控措施等方面进行了研究。三是关于小额贷款公司支持三农发展的研究。认为小额贷款公司在持续支农方面具有一定的优势,可通过颁布明确法律条文、改善制度治理、增加贷款规模等措施激发小额贷款公司对金融体系的健康发展产生积极影响。

　　1.2小额贷款公司的概况及发展现状

四川智道企业管理公司于2018年5月在成都成立，公司主营范围是帮助小微企业融资、企业管理、企业咨询等经营业务，虽成立时间不长，但其公司有相关经验，初步也在使用互联网技术进行宣传业务，至今在成都地区也有了一席之地。

如今新局势新格局背景下的经济行为发展迅速，小额贷款公司迎来关键点。第一，四川智道企业管理公司的意向客户主要是中小型企业和创业公司，但这会影响他们的业务金额规模，无法达到公司的预期经济效益要求;第二，由于达不到预期收益，就没有更多的精力和财力去拓展新业务、完善公司管理制度和整体升级;第三，以上两种因素一旦形成，伴随而来的恶性循环就会迫使小额贷款公司向一些更大的企业进行贷款融资,从而背离公司初心,就可能出现运行模式与目标矛盾的问题。这种后果就要求小额贷款公司的管理层和决策者必须转变现有模式[1]，勇于改革，积极发展新思路，找到最优的解决办法来突破桎梏,实现发展目标。近两年以来，我国小额贷款公司的数量持续衰减，这种反常表现出来一些问题，同时我们也要重视小额贷款公司的发展现状，监管主体不统一以及社会偏见等问题严重影响着小额贷款公司的健康持续发展。

表1.12005-2019年9月小额贷款公司数量和贷款余额情况

　　2四川智道企业管理公司小额贷款业务发展存在的问题

国家层面的相关行业文件只有《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发[2008]23号),仅给小额贷款公司一个“公司制”和“类金融”相叠加的普通工商企业身份,没有明确小额贷款公司“非存款类金融机构”的性质和法律地位,和其他地方金融机构相比,在税收、司法、财产处置等方面没有公平待遇[2]。

　　2.1小额贷款公司领导层对政策认知的问题

目前金融的‘脱实向虚”情况虽然已经基本扼制,但仍处在结构性调整阶段,实体经济尤其是民营经济融资难问题的短期内难以出现根本改良。在2017年的中央经济工作会议上,货币政策从“调节好”货币闸门变成“管住”货币供给总闸门,“管住”的口气更为坚决，同时也强调在管住货币总供给的同时，保持货币信贷和社会融资规模合理增长，虽然货币政策将边际偏紧,流动性就会收紧，民营中小微企业的融资难问题看似一时难以解决，但货币政策整体稳健后，在小额贷款方面就会显现实际措施。目前，一些银行对民营中小微企业抽贷、停贷和限贷的情况尚未扭转，导致一些小型的小额贷款公司的信贷风险发生。

如今的经济市场前提是法治,市场主体必须依照相关的法律法规规范地开展一系列经营活动。从金融体系发展和成熟的方面来看,小额贷款公司有重要的存在价值,根据《指导意见》,市场各方对小额贷款公司到底是一般企业还是金融机构各执一词，自《指导意见》颁布已过去十多年,目前没有再出台更高层次的法律和行政法规。虽说小额贷款公司的组织结构与一般企业相比并没有太大差异,但是小额贷款公司的经营业务有特殊性,可以说是金融机构；但小额贷款公司与其他的金融机构有显著不同,法律规定公众存款不能作为小额贷款公司的资金来源,工商局也没有给其金融许可证，虽然从事贷款业务，但国家并未按金融企业对其进行管理。小额贷款公司的成立初衷是为“三农”经济和中小微企业发展提供资金，因为xxxx对其没有新的法律规定和说明，所以小额贷款公司在发展过程中可以说是一波三折。而且由于法律地位不明确,各个领域对小额贷款公司还有不同程度地偏见甚至是歧视。

　　2.2小贷公司资金规模和来源问题

国家层面相关文件对小额贷款行业的融资杠杆有强硬监管要求，在法律法规上明确指出,小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及不超过两个银行业金融机构的融入资金。其中从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过资本净额的50%。不得向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款。而小额贷款公司主要由民营企业和个人创立,开展业务所需的资金主要是自有资金,而且融资规模偏小,获得充足资金的渠道窄,其行业需要稳定的的低成本的资金供应，或者说需要国家颁布相关法律调整行业政策。2017年12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确统筹监管，银行、信托和保险等金融机构对小额贷款公司的资金支持与合作全面暂停，全国范围内的小额贷款公司难乎为继,市场反应响烈。

小额贷款公司主要经营的是贷款业务，根国家政策规定了小额贷款公司的两种公司形式：有限公司和股份公司,有限公司注册资金不低于500万，股份公司注册资金不低于1000万元,这显然对业务发展没有太大影响，但是明确小额贷款公司不能吸收公众存款。在如今的制度构架下，小额贷款公司明显很难吸收到足够运营的资金，规模扩大相对较难。小额贷款公司获取资金的两大主要来源是从银行进行融资和股东投资资金,但国家政策文件要求银行融资不能超过小额贷款公司资本净额的50%、最大股东持股上限不得超过10%，虽然制度文件有条件拓宽小额贷款公司的外部融资渠道,但融资门槛和成本较高。259家样本企业中仅有62家从外部渠道融资,户均融资额4360万元，且主要从银行进行短期借款,融资利率超过8%。

　　2.3公司的信贷风险

信用风险是指贷款客户未能按时履行到期债务而造成小额贷款公司经济损失的风险，也就是说贷款人没有履行还本付息的义务而可能造成贷款公司的实际收益达不到预期收益，信用风险是金融行业中的主要风险之一。而且由于小额贷款公司和客户的模糊性和复杂性,信用风险无法避免[3]。

小额贷款公司的贷款利率与传统金融机构普遍相比较高,可以接受高利率定价的客户大多是发展规模小、结构相对分散的三农、中小微企业。首先,这类信用状况和风险承受能力比较薄弱,履约风险高的客户群体不是商业银行贷款的意向客户；由于市场的不适用,无法运用以往的风险评估方法模型对其风险状况进行评价,信用风险评估难度大。其次,中国人民银行颁布的《小额贷款公司指导手册》规定,小额贷款公司投向“三农”贷款的比例不得低于70%,而这些客户对象大多收入不稳定、担保不充分、信用不明,对于靠天吃饭的农业来说，一旦发生自然灾害,其生产情况就会收到严重波及,信用风险就会出现。

流动性风险是指小额贷款公司由于经营困难，临时没有办法获得足够的资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。上文提到小额贷款公司的融资渠道相对较窄,并且获取资金的成本相对其他金融机构较高,在融资过程中对融资结构、融资品种、还款期限、融资渠道等的协商不一造成其在一定时期内负债压力过大,而且因贷款催收时间不定等原因,导致借款人无法按时偿还债务,引发流动性风险。

操作风险指因内部监管及系统不足或失效、人为错误或外部事件影响而引致的风险。在小额贷款公司经营过程中,操作风险主要表现在公司制度有缺陷或执行力松散,公司内部的监管机制作用效果没有达到预期,从业员工缺乏本职业素养等方面。如图1.1所示，在2015年到2019年的发展过程中，从业人员增长趋势有增有减，后两年更为明显，说明小额贷款公司发展需要的不是人员数量，而是从业人员的质量。

四川智道企业管理公司虽然有自己的监管制度,但是监管制度往往不够完善,客户准入机制与评价标准无法做到像大型金融机构一样的量化标准。业务操作流程存在瑕疵,由于成本、技术等多种原因,很多公司无法配备信贷管理系统,无法对贷款发放各环节进行系统监控,无法运用系统手段规范贷款流程,业务敲定及经营管理大多和公司管理层的个人风险偏好有关联,尤其是刚起步的小额贷款公司。一旦决策出现失误或者出现道德风险,则会导致贷款操作风险。同时,由于很多小额贷款公司的从业人员资历不够,经验不足，无法辨别是否存在贷款风险,就会造成操作失误[4]。

总结上述情况，小额贷款公司虽然在经营发展中存在着很多弊端,且市场环境不完善,但因为小额贷款公司的特殊性，使构建金融服务行业体系有积极作用，所以在国内金融体系改革的宏观背景下，对于影响小额贷款的健康稳定发展问题需要持续关注。要从微观与宏观层面处理和解决其在经营发展中遇到的问题,给小额贷款公司在经济新业态下的发展给予保障和提出更好的建议。

图1.12011-2019年末全国小额贷款机构情况一览表

数据来源：中国知网

　　3对四川智道企业管理公司小额贷款业务发展的建议

　　3.1加强学习政策意识,紧跟国内外经济形势

前年中美贸易战持续爆发,世界经济风起云涌,国际贸易摩擦热度不断上升,国家宏观调控政策不断出台,经济金融面临巨大挑战,同时也迎来大好的发展机遇,这要求四川智道企业管理公司要看准时机，抓住机遇，快而稳的发展和完善自我。

随着金融业的监管政策不断更新,整个金融业的监管是日趋完善并且是严格的。对四川智道企业管理公司而言，要深入研究金融监管政策,分析新政策对小额贷款业务带来的影响,完善四川智道企业管理公司各个机构设置,按监管部门的指导条例调整经营策略,及时调整与监管条例相冲突的管理制度和经营措施,积极与国家政策相适应，为金融业的更好发展锦上添花。

　　3.2多方面开拓资金渠道,多举措应对不良贷款

开拓资金渠道,吸收更多资金来支持四川智道企业管理公司发展。加强与其他金融机构对接,积极创新合作关系,通过证券化信贷资产、信托融资项目、私募债等金融业务,拓宽资金来源,减少融资成本,延长融资时限,改良融资结构,争取引入更多优质资金支持四川智道企业管理公司发展。

积极探索不良贷款处置举措,充分动用四川智道企业管理公司的一切资源,加强不良贷款的处置效率。增进与地方XX和相关部门的联系,通过向地方各级人民法院提出申请，请求发布悬赏令公告征集失信人信息、把失信人纳入黑名单,限制失信人高消费,拍卖失信人现有资产等多种措施监督客户如约还款。通过与产权交易所、信托公司等专业资产交易平台合作,拓宽不良资产处理渠道。

　　3.3提高公司管理技术和人员素质,控制信贷风险

通过引进成熟信贷管理系统,对每一个贷款客户的基础资料信息、贷款数据进行统计,避免因人工操作失误导致贷款信息错误、更新滞后、数据混乱等问题。通过信贷管理系统,不仅是对现有信息、数据的简单汇总,还可以通过信贷管理系统分析客户资产状况，对下一步采取措施提供参考依据。而且通过信贷管理系统对审批流程进行规范控制,防止越权审批、多头信贷问题的发生[5]。

公司员工的就业能力和风险防范意识对其稳定发展起着举足轻重的作用,在小额贷款公司的实际经营中,拥有丰富经验的业务技能、敏锐的风险识别能力、协调有序的员工团队至关重要。其中从业人员素质十分重要,四川智道企业管理有限公司可以通过招聘环节和对已从业人员定期开展业务能力学习,邀请专业人士对公司员工的职业道德教育和业务知识进行培训,强化员工廉洁从业的理念和风险教育,提高风险防控意识，让四川智道企业管理公司从量到质的转变。还可以通过行业间内部交流的形式分享经验,共同提高进步。

　　4大数据背景下的小额贷款公司发展前景

如今互联网技术飞速发展，各行业新兴业态快速衍生，互联网小额贷款公司作为融资业衍生的新生事物,凭借较低的融资门槛和简单便捷的操作流程,业务规模急速发展。但新业态改变不了小额贷款公司的根本问题。面对经济动能不足、风险频发、互联网金融时代迅猛发展、市场竞争更剧烈、客户自身问题多样、融资困难切成本高等一系列发展问题，小额贷款公司必须明确转型方向,加快转型发展步伐。由知网相关数据分析可知,小额贷款公司对自身的发展方向存在不同意见,259家样本企业中有143家公司表示希望可以转为村镇银行,而有116家表示维持原样继续发展。绝大部分小额贷款公司认为,能够持续经营和稳定发展业务是目前的关键问题,要完善风险控制制度,进一步放松经营范围限制和扩大规模,争取实现业务服务多元化、公司差异化和业务量规模化。本文认为,促进小额贷款公司转型发展,应贯穿问题导向,根据公司真实的经营情况和转型发展意愿,进行分类给出建议,实现公司差异化、特色化发展道路。

对于健康稳定发展、支持三农”和中小微企业效果显著的小额贷款公司,在其公司目前基础上,引领并鼓励具有差异化的“特色经营”发展[6]。联系目前的大环境和市场情况来看，其主要有四种模式:

　　4.1“社区金融”模式

主要向居民群众传播相关信息,设置金融超市、自助设备等方面渠道以及在一定区域内安排公司了解贷款相关信息的服务人员,为有意向的社区居民提供优质化的服务方式。社区金融模式可让小额贷款公司通过社区居民的社交网和朋友圈,弥补资源不对称和信息不充分的问题;同时寻找客户成本相对减少,在资金有限、信贷扩张压力放缓的情况下,扩大信息散布规模,寄于社区居民圈来寻找意向客户,进一步发展业务规模。

　　4.2“科技贷款”模式

公司运营模式以创业公司和小微企业提供服务为核心,通过与双创科技型企业相衔接,以科技与金融融合使特色化经营,扩大发展空间和规模。像2016年成都市6家科技小额贷款公司获批成立,南京市范围内的小额贷款公司也进行了积极探索。

　　4.3“互联网贷款”模式

四川智道企业管理公司要主动与互联网大数据科技公司合作,充分合理的利用网络平台记忆中的海量客户进行经营、消费、交易等行为大数据信息,明确分析客户需要并整理客户类型；在网端就可完成款项的申请、审核、审批、发放及收款等一系列金融服务,以满足不同客户的各种需求。

　　4.4“金融公司”模式

这是小额贷款公司的高级模式,但这需要市场和国家相关部门和政策的支持。通过多年的稳定健康经营和资本积聚,当业务发展量达到一定规模,公司运作实力和风险应对能力日趋完善,以集团的运作方式拓展有联系的业务层面,如金融租赁、金融投资、金融咨询服务等经营业务,通过有效组织资源并开展新的盈利项目,实现整体发展的模式。

　　结论

综合以上分析，可以得出我国已进入经济发展的世界前沿。国家地位和水平同步提高，全国居民人均可支配收入逐年上升，发展走势一切向好。但我们要知道我国人口基数庞大，加上我国地区的复杂性，导致人均可支配收入和有些西方经济国家相比还存在很大的差距。在经济迅猛发展，互联网经济融合的背景下，农民和中小企业创业者的资金需求会越来越大。四川智道企业管理公司的发展前景十分光明，发展空间巨大。小额贷款公司也有一个巨大的增长潜力。而且处于国内小额贷款行业朝阳企业阶段，朝阳产业前途光明。如果四川地区的小额贷款企业想要从根本上让提升竞争力，就势必要不断的补充自身缺点，充分发挥出自身的独特优势，具体需要从以下三个方面解决：

首先，以创新技术驱动业务。以网络系统为载体，实体经济和线上经营共同发展，扩大市场空间规模。提供人性化服务模式，改善客户误解，从意识上提高公司竞争力

次而论之，拓宽融资渠道，优化小额贷款公司税收政策，完善公司坏账体系，规范讨债过程，操作透明化，提升公司的整体形象。

最后，加强培养从业人员素质。提升四川智道企业管理公司的管理层人员的职业性和专业性，制定明确的奖惩规章制度，让公司整体上焕然一新。

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　　致谢

本篇论文在孙永涛导师的悉心指导下完成，让我最受感染的是导师对学术的严谨态度、渊博的专业知识、教师的职业素养、一丝不苟的工作态度、平易近人的人格魅力等等都对我产生了深刻地影响，这也是我在大学生涯的最后一课。在此次论文的写作过程中，每一处小问题都会细心指导，每个困难都倾注了心血。所以本人对孙永涛导师的师德和耐心怀有崇高的敬意和衷心的感谢。

白驹如隙，就学生涯转眼而逝，往日的种种怀念都刻画在历史长河。但不变的是身边都有家庭温暖的港湾和给予人生建议的老师，还有令人怀念的母校。在大学即将收获之际，我向我的家人和所有老师表达衷心的谢意，谢谢你们在我成长之路的耐心栽培，谢谢你们给予我对于人生的启迪。