安徽安诚财保公司车险市场发展问题研究

　　摘要

机动车险在国外的历史长达几个世纪，但在我国的发展历史却很短暂。改革开放后，我国经济发展飞速，汽车行业一夜崛起，同时也带动了车险市场的发展。短短几十年，我国车险市场从无发展到如今的壮大。现如今，我国汽车行业的发展使得机动车险的存在尤为重要。

机动车险自国外传来后，我国也对其有过误解，但几经波折，人们对车险的看法也发生巨大的转变，同时我国仍处于发展中国家的行列，国家经济仍有巨大的潜力，车险的发展也有着无限的可能。此外，我国对于汽车行业也进行了大幅度的改革，据2020年5月份报道显示，国家拟定改革购置税以促进汽车消费，汽车行业转变为机动车险行业提供了无数的可能，为机动车险市场开辟了广阔的发展空间。

但我国机动车险市场在发展过程仍存在着问题和不足，本文为了找出车险行业现有问题以及问题解决办法，推动车险市场的发展，从而促进保险业向高质量转变。本论文通过对安徽安诚财产保险公司具体情况的分析，利用公司车险概况，分析其现状和问题，重点解决安徽安诚财产保险公司存在的问题例如发展不平衡等，结果表明，对安徽安诚财保公司所提的建议对车险市场以及保险业的发展是可行的，是具有参考意义的。

　　关键词：保险业；机动保险；车险市场；

　　引言

当今中国，已然成为汽车拥有量大国。我国的道路交通便捷，但是地大物博的中国道路交错，道路事故每天都在发生。这种现象在早期促进了中国机动车险行业发展，如今也刺激了车险市场的迅速扩大。虽然中国的保险发展历史不敌国外的保险市场，但是我国的车险市场发展速度却远超各国，2019年全国汽车保险保费收入达到8188亿元，2020年1月至3月，我国汽车保险保费达1939亿元，在全球市场上也是名列前茅[1]。这样的发展速度让我国车险市场迅速扩大，中国机动车险市场份额占比在世界车险市场上也逐渐扩大。

但在发展的同时，中国机动车险市场存在的问题和不足也随之显现，短时间内的高速发展让中国车险市场的根基没有打牢，在此基础上发展很容易产生各方面的问题和隐患，这些问题很容易影响境内保险公司和保险人的利益遭受损失，这些隐患对于正在高速发展下的车险市场无疑是致命的，如何解决这些难题成为了当今中国车险市场的迫切需求，解决好这些问题也是中国车险市场的一个进步。

在汽车机动保险发展历史上，也曾有很多学者对中国车险市场上出现的问题进行探讨，安徽安诚财产保险公司在安徽境内是做为新兴的财产保险公司出现的，其成立和发展路程对本文研究方向具有较好的借鉴意义。本文以安徽安诚财产保险公司为例，对安徽安诚财产保险公司车险市场进行分析研究，对安徽安诚财产保险公司中存在的问题进行研究分析。主要对安徽安诚财产保险公司车险市场发展前景和发展过程中的问题进行探究，如何更好的推进安徽安诚财产保险公司车险的发展。层层分析，最终达到解决安徽安诚财产保险公司存在的隐患和问题并针对这些问题提出建议和意见的目的。

本论文分为四部分，第一部分介绍安徽安诚财产保险公司车险市场的pest分析和公司的财产保险概述和发展现状，对当前安徽地区机动车险市场进行了简单的分析总结；第二部分以安徽安诚财产保险公司为例对安徽安诚财产保险公司车险市场的问题进行分析，以第一部分中安徽安诚财产保险公司的情况为基础，对安徽安诚财产保险公司阜阳分公司所存在的问题提炼总结并对此进行分析；第三部分是对以上问题提出的解决建议和意见，对安徽安诚财产保险公司中存在的问题提出相应的建议，如何解决问题和缓解现状；第四部分是总结分析，对全文的研究下结论。

　　1安徽安诚财保公司车险市场概述及发展状况

　　1.1安徽安诚财保公司车险市场PEST分析

1.1.1相关政策分析（P）

我国对于机动车险市场中存在问题始终在寻求最佳的解决方法，在2017年，我国范围内的保险公司全面实行了新的车辆保险费率政策，但是2017年的保险费率政策对于当前的车费收费标准和风险程度均不匹配，对保险企业和投保车主都有失公平[2]。于是在2019年，我国推出了一些新的保险政策。其中较具特色的是按车辆实际价值保费[3]，而不是一概而论，同款不同价的保费不同，较以前政策相比，消费者需要支付的费用也会降低。出险越少，保费越低。这个政策有利于保险公司较好维护自身的利益，也有利于车主养成良好驾车习惯[4]。同时新的政策增加了代为求偿权，还扩大了保险责任范围。这些政策都有利于推动机动车险市场进一步发展，维护保险公司和消费者利益。但另一方面，国家允许外资保险企业进入中国市场，也是对中国保险业的一个冲击，外国保险公司的引进，带来了更为成熟的保险经营模式和公司管理机制。虽然短时间内看不出外资保险公司对国内保险公司的冲击，但是长远来看，国外保险公司已然有了和国内保险同等的发展平台，这一举措还是值得保险公司引起戒心的。

1.1.2经济环境分析（E）

根据最近数据显示，安徽省2019年的全年GDP达37114亿元，安徽省城镇常住人均可支配收入达37540元，同比上一年34393.08元，增长了3147元[5]。居民生活水平的逐年提高和生活幸福指标的提升都为安徽省居民提供了良好的消费环境。图为2015–2018安徽省民用汽车拥有量。

图1.1安徽省2015–2018民用汽车拥有量

综上数据可得出结论，安徽省近年的经济正在稳步上升，居民生活状况良好，居民的生活质量大大改善，生活水平显著提升，消费者也可以承担支付私家车的车费，安徽发展势头良好的经济为车险市场发展提供了良好的环境和前景，在适宜的环境下，安诚财保公司也可以壮大规模，拓展业务。

1.1.3社会环境分析（S）

当前的社会环境，对车险市场发展是把双刃剑。一方面，高端汽车市场的不断扩大给机动车险市场提供了机遇。2019年我国进口车数量高达百万量，2010年我国进口汽车上牌量达58.4万量[6]。进口车辆构成了我国高端车险市场的主要部分。这个部分的消费者消费能力强，需要的车辆保障高，目前，我国车险公司对于高端车险市场的发展仍较薄弱，还需加强重视。另一方面，对于机动车险保险市场发展来说，仍不乐观，中国的脱贫工作仍在继续，安徽又是人口大省，人口流动量相当可观，据统计数据显示，2019年，安徽省常驻人口为6365.9万人，自然增长人口为40年来最少[7]。人口流动带来的结果是安徽地区消费者所购买的车辆车险大都是消费者在工作地购买，这样的现象对安徽车险市场在某种程度上是会造成一定影响的。此外，安徽地区的保险公司宣传工作不到位让很多人没有意识到车险在日常生活中的重要性。这种错误的意识导致车主们认为车祸发生不到自己的身上，没必要每年花几百上千的保费。错误的意识和仍未完全开发的市场导致本地区仍然存在着等待解决的重重问题。这种情况下，保险公司应在风险中抓住机遇，将车险的重要性宣传给消费者，让消费者认识到机动车险的重要性，争取实现一车一险甚至一车多险，可以与4s店建立合作关系，促进安徽地区车险市场的发展完善。

1.1.4技术环境分析（T）

在我国，机动车险市场发展从一开始的被限制被禁止，到如今发展的巨大规模，其中的进步离不开车险发展体制和精密的技术支持[8]。现如今，多样的车险形式和种类提供给消费者，从一开始的上门推销和电话服务到现如今的网络推广新型模式[9]。如今，人们足不出户，便可在淘宝上对车险进行筛选购买，更加便捷的方式对于车险发展比较友好，同时线上随时随地的客服也可为消费者进行全方位的解答，这样的发展形势对于现如今忙碌的快时代，线上线下结合的方式为车险市场提供了更多的可能性。在大环境的影响下，安徽安诚财产保险公司的车险发展也会更上一层楼。

　　1.2公司车险市场概况及发展现状

1.2.1公司概述

2006年，安诚财产保险公司总公司在重庆建立，总投资达40亿元，现有分公司261家，其中省级分公司19家，主要分布在长三角，珠三角，西三角以及华北地区等重要经济带[10]。2015年，中国保监会批准安城财产保险公司在合肥筹建安徽分公司，同时，在蚌埠，亳州，阜阳，淮南建立了分公司，正式展开在安徽的保险业务[11]。作为新兴的保险公司，安诚财保公司的理念也是超前的，与其他保险公司截然不同，用“安全”作为主题定位[12]。作为势头正强的保险公司，安诚财保公司也为安徽居民提供了安全的保障。

1.2.2机动车险概述

机动车辆保险是以汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机等机动车辆作为保险标的的一种保险[13]。我国的汽车保险业务分为强制汽车责任保险和商业汽车保险，具体可分为数十种，我国车险保费较人身保险相比，保费较低[14]。在中国保险行业协会和保监会的双重管制下，我国的机动保险行业也在安全稳定地为全国的机动车保驾护航。

1.2.3公司发展现状

在2019年车险市场竞争如此激烈的情况下，安诚财保公司的保险收入仍呈现上涨趋势，根据安诚财保公司的年度数据来看，2019年，安诚财保公司整年保险业务收入为4,509,542,557.38元，小计45亿元，2018年安城财保公司保险业务收入4,117,337,119.87元，小计41亿元[15]。

安徽安诚财保公司自成立以来，一直在为安徽地区的车险服务，发展自身的机动车险市场，创新发展车险产品。在安城财保公司，车险是公司的王牌险种。自安城财保公司发展至今，安诚财保公司目前在售保险种类共九类，其中车险分类下，安诚共售七种车险，其中最全面的是机动车辆保险，是为全面的保险保障，除此之外还有其他种类机动车的保险[16]。

　　2安徽安诚财产保险公司车险市场发展问题及分析

　　2.1公司经营理念落后

经营理念上，发展和管理、速度和效益的矛盾突出。在公司的经营过程中，公司的决策层往往为了保证保费的计划指标，不在乎工作中的薄弱环节，而是将重点放在了如何完成保费计划上，理赔管理、服务举措、内部建设等方面都是急需建设的重要环节。往往业务发展扩大都被局限在管理方面。面对急速饱和的市场，竞争日益激烈，但是公司仍然在处理速度和效益的关系上存在基层和高层之间的思想偏差[17]。如上文安徽地区的问题所列，保险公司往往为了完成保费任务不计成本地承保一些赔付率较高且连年亏损的业务。这使得经营效益水平低，并且导致保险公司以后的健康发展和扩大规模。

　　2.2市场开拓范围较窄，市场竞争方法需改善

在市场开拓思路上，虽然安徽安诚财保公司提供的保险范围较广，但是在产品创新力度上较小，业务领域也较为狭窄，对于保险的销售渠道管理的并不完善。老旧的保险产品仍然是基层保险公司的主要来源。在2020中国即将迎来小康年的大好时期，存在巨大潜力的车险市场仍然没有迎来有效的开发。目前的机动车保险种类较为单一，产品的结构雷同[18]。并不能很好的适应当下快速变化的市场需求，基层公司对于改变发展路线，创新发展产品的积极性并不是很高，感受到的压力只是来源于业绩，没有真正的将全部的热情投身到保险的开发创新。这样的市场是乏力的，也是混乱的。同时，在市场竞争方法，有些做法需要改善。近几年，安诚财产保险公司中一些专职或兼职代理机构和个人代理人受到经济利益的驱使，不惜违反保监会的规定，私自抬高手续费；还有部分代理人为了抢占保险市场，不计成本地利用不当手段招揽业务。比如一些公司会采取高返还，高手续费，高佣金，降低费率等违规手段招揽业务[19]。这样的恶性竞争不仅扰乱了市场秩序，还损坏了公司形象，并且损害被保险人的利益，是一种极其恶劣的现象。

　　2.3保险团队服务水平还需提高

在服务水平上，安诚财保公司在基层的业务开发中，仍然存在了靠人脉，靠关系的现象。技术含量较低。还有一些基层公司仍然通过大量招揽业务员的形式开拓市场。这导致了保险公司里就业人员业务水平的参差不齐，服务态度也有好有坏。甚至有些保险从业人员会做出误导保险人消费，坑害被保险人利益的恶劣行为。这样的行为会对大众产生不良的印象。损坏人们心中公司的形象，不利于培养公众对于保险的正确认知。还有一些代理人或者工作人员区别对待客户，对于“关系户”，他们运用手中的权利，进行人情交往，对于非“关系户”，服务态度差，冷眼相待，违背了保险经营的损失补偿原则和最大诚信原则。

　　2.4公司缺乏专业的保险队伍

建设在保险队伍建设上，有的基层公司企业文化氛围不浓，团队协作能力不佳，有些公司领导缺乏大局意识和长远发展的理念。在对员工的管理方面，忽视了员工的思想工作问题和员工的专业知识和服务能力的培训。招聘人员时，不论专业知识和素质，转而问起“人脉”，导致公司风气不正，这样的风气不仅会影响公司业务发展，也会让大众误认为保险是在“传销”，对保险业造成更深的误解。在管理制度和管理手段上，管理层也缺乏专业手段，没有专业的管理知识去领导公司员工前进，导致只要求业绩但忽视员工思想建设问题。使得公司团队更替较快，没有稳定的发展速度和质量。

　　3安徽安诚财产保险公司车险市场发展建议

　　3.1转变经营观念

目前的经营观念是老旧的，将渐渐的被社会淘汰的。我们要跟上时代的脚步，变粗放式经营为集约化经营。基层保险公司过去的粗放式经营将渐渐的不能适应形势发展的需要。基层保险公司必须树立正确的经营观念，以增强企业的盈利能力和提高市场竞争实力，实现公司业务和效益的同步上涨。并且要转变企业业务发展战略，不能吃老本，赚死钱，而是全方位，多角度地挖掘市场，将眼光放长，不争一时之利。要做到经营理念先进，展业方式灵活，保险产品丰富，保险服务优质，这样保险公司在参与市场竞争时，才能更加得健康发展，业务数量快速，稳定的增加。同时基层保险公司也要转变风格，让公司领导层放远目光，坚持尊法守法，不做违法乱纪的事情，为以后公司的长远发展打下基础。

　　3.2创新发展

在当今社会，创新就是发展的代名词，没有创新，那么事物将会被历史的车轮碾压淘汰。保险公司应该把提高竞争实力作为客观要求，加快产品创新。在对新产品进行开发的同时，也要对新的市场创新，开拓新的市场领域，不断形成新的业务基点，摆脱对旧模式的依赖以及旧模式对工作的束缚。不仅产品市场需要创新，在对人员的培训上也需要创新。在过去的保险代理人，经纪人等中介人资源的基础上，可以利用现有市场的广泛性以及未开发的潜力性，培养一批积极向上，专业知识过硬，服务态度诚恳的保险工作人员，这样新的业务渠道，不仅可以提升公司的业务质量和数量，同时也是公司形象的提升。加快服务创新，创新服务的方式是现在基层保险公司迫在眉睫的问题。

　　3.3提升保险公司管理层管理水平

领导层的管理水平一定程度上决定了公司的走向。保险公司特别是基层的保险公司，尤其需要重视管理工作。管理工作的重要性是树立企业发展生命的卡口。建立高效率的管理机制，加强内部控制管理制度的建设[20]。上级要重视对下级的管理，特别是工作上的监管和指导，建立严格的奖惩制度和公司规定，保证员工工作件件都到位，也保证上级监管有度，对违规违纪行为，应加大惩罚力度，确保工作环境规范有序，同时也有利于公司稳步发展。

　　3.4加强保险公司队伍建设

在保险公司发展过程中，好的团队无疑事半功倍，加强团队建设也是工作的负责。一只业务能力强，具有创新能力，管理水平高的团队无疑是保险公司发展的中坚力量。要保证团队的不断学习，不断成长，领导不断提高管理能力和经营水平，这样才能适应飞速发展的市场环境。同时，加强公司文化环境熏陶，通过一些团建可以增强公司团队的凝聚力，发展团队合作，公司领导层可以通过适当的奖励机制带动员工积极性，为公司发展不断注入新力量。

　　结论

通过以上分析，可看出车险已进入大众时代，人均消费的不断增长，可支配收入的不断上升都为机动车险提供了机遇。虽然中国是车险大国，但是与发达国家相比，仍然存在着许多的问题和不足。还需不断的自我完善和发展突破。安徽安诚财产保险公司的前景是一片的光明，发展潜力巨大。车险市场仍存在很大的发展空间，这为保险公司提供了良好的发展机遇。但是想要进步还需解决自身存在的问题，不断配合政策调整自身的发展节奏。本论文通过分析安徽安诚财保公司车险的现状，延伸至安徽省车险的现状及存在的主要问题，并找出问题产生的原因，同时借鉴前人的实证结果，对安徽省车险和安诚财产保险公司的前景发展提出相应的建议，以促进车险市场的发展，从而促进保险业向高质量转变。

通过本论文可以看出机动车险自出现至今，虽然其发展历史上中途有过波折，但其始终在不断进步，不断自我更迭。车险市场虽花样繁多，但归根结底仍是保险市场上的一种。历史上，机动车险也是经过了前人无数的经历得出的经验修改不断完善的，经过了一个多世纪，机动车险的发展仍在继续，车险市场上的重重矛盾也等待着人们去解决。

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[20]魏然.保险理赔人员车险反欺诈意愿及影响因素研究[D].济南:山东大学,2018

　　致谢

从本次论文的开工到收尾，最感谢的就是我的毕业论文指导老师孙永涛孙老师，由于是中途转进孙老师的小组，孙老师一句抱怨的话都没有，反而仔细的交接我所有的材料，在开题报告系统错误时，也没有怨言，与我们一个个的私聊，修改我们每一处细小的错误，非常感谢孙老师给我的宝贵意见，让我的毕业论文得以顺利成型。

本篇论文的结束，也意味着我在绿岛—-沈阳城市学院的四年的结束。对于16届学子，2020年的夏天无疑是难忘的，没有学士服，没有千人晚宴，没有了白宫草坪上的拨穗仪式，也没有了全学院的大合影。但这个盛夏，我们收获了的是毕业论文指导老师在网线那端的叮咛嘱咐，导员在群里一遍遍的就业通知，社区老师一遍遍的问候照顾，同学们在社交软件上留下的思念。我们在绿岛，始于2016年的秋天，终于2020年的夏天。绿岛给我留下的，是满满的收获，认可和关怀。

即便2020年的冬天再黑暗，也挡不住光明的到来。纵然山河有恙，也不敌世间盛情，愿灾难早日远去，愿我们的祖国早日国泰民安。也祝愿16届毕业生前程似锦，未来可期。最后祝愿我们绿岛越办越好，我为我是绿岛人而骄傲！