我国移动支付的现状及问题研究

　　摘要：随着3G时代的到来，移动支付越来越多的被人们所关注，据统计目前国内手机用户已经突破8亿，预计2011年国内移动支付用户数规模将达到2.2亿户，用户数呈现惊人增长。可以预见，未来移动支付将会成为消费者生活中不可或缺的一部分。有越来越多的交易将通过移动支付来实现和完成。而我国移动支付的发展依然处于初级阶段，移动支付距离广大用户的生活依然比较遥远。本文希望通过对具体移动支付现状研究，理清国内移动支付市场发展的脉络，找出国内移动支付发展的问题，并从可操作的层面，给出解决问题的办法，对移动支付的未来进行判断。

　　关键词：移动支付；中国银联；中国移动；支付宝

　　进入本世纪以来，各国移动支付呈现非常高速的增长发展趋势，从2004年后，各国移动支付的收入规模同时也呈现连续成倍增长的形势。无论是发达国家，还是发展中国家，都对移动支付未来的发展前景非常看好。在各个国家的发展中，其中以东亚地区的发展被认为是全球发展中最为迅猛的。在东亚地区中，发展比较典型和发展较为领先的国家有韩国和日本。例如，在韩国，用户在购买手机时会优先选购对移动支付业务支持较好的手机，每年会有100万人次选择购买此类手机;在日本，移动支付也有了非常好的发展，其中以Felica近场非接触通信技术最为典型，依附这项技术，在不到1年时间里，新增用户超过500万，安装的零售商高达2万多家。

　　移动支付相比传统意义上的支付，有着其独特的优势和特点。首先，在有着非常大的手机用户之外，家庭渗透率也非常的高，据不完全统计覆盖率已经高达95%，甚至更高。其次，在移动终端与联网的互动上面，移动支付可以很好的满足未来用户以及商家等对于方便、快捷的众多需求。再者，资金安全能够得到很好的保障，也就是说通过一些手段，例如管理机制和技术管控等使安全问题得到进一步的保障。最后，由于移动支付具备随时随地，不受空间、时间限制的特点，所以，如果能够建立很好的商业模式，对于产业链上的各环节，无论是移动运营商、金融机构、商户，还是消费者本身都是有着很大的促进作用和意义的。各个环节相互协助，创造更多的蓝海商业价值市场，以推进整个产业快速、持久、繁荣的发展。

　　移动支付是一个非常宽广的范畴，是支付卡、网上银行、代收费、第三方支付等多种电子支付融合发展之后的集成支付方式。

　　各种国际组织和相关媒体对移动支付的定义还没有形成一个统一的标准，但大家较为认可的观点:移动支付(MobilePayment)也称手机支付，就是用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式，是通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付为广大消费者提供了更加便捷、安全的支付方式，是通信业和金融业相融合的新业务，丰富了通信运营企业、银行企业和商家的业务模式。移动支付业务由电信运营商、金融机构和移动应用服务提供商共同推出。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。移动支付业务是一项跨行业的服务，是电子货币与移动通信业务相结合的产物。移动支付业务不仅可以帮助电信运营商提高ARPU值，也丰富了银行服务渠道，使人们随时随地享受银行服务。

　　移动支付也称手机支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA等。从本质上讲，移动支付就是将移动网络与金融系统结合，把移动通信终端作为实现移动支付的工具和手段，为用户提供商品交易、缴费、银行账号管理等金融服务的业务。

　　如图1可知，最新研究数据显示:截止到2011年底，移动支付用户数约为7280万户，2010年8月统计中国手机用户数6亿，预计2010年底我国移动支付市场规模将突破30亿元，2012年有望突破100亿元。在如此大的规模下，我国的移动支付具有广阔的发展前景。人们在使用手机同时，不再仅仅满足于语音和短信功能。人们希望越来越多的附加功能增添到随身的手机上，移动电子商务的产生，也已经从我们熟悉的互联网，转向手机，移动支付应运而生。与人们熟悉的现金、银行卡支付相比，移动支付具有更加方便、快捷的优势，随着该业务上下游产业链的不断完善，移动支付一定会越来越多的走进我们的生活。

　　

　　1.根据运营主体可分为：

　　（1）金融机构运营，指支付平台的设立方为银行类金融单位，支付帐号属于银行等金融类机构。

　　（2）非金融机构运营，指移动运营商及第三方支付公司等非金融机构作为运营的主体，根据央行规定，非金融机构支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。

　　2.根据支付帐号可分为：

　　（1）话费帐户:以手机话费账户作为收付款账户，运营商承担相应的支付清算职能。

　　（2）手机内独立帐户:在用户手机内设立一个独立于话费账户的自有账户，以此作为收付款账户，运营商承担相应的支付清算职能。

　　（3）银行卡帐户:以手机号码与银行卡绑定方式实现支付。

　　（4）其它第三方账户:支付账户的提供者是除银行、移动运营商以外的第三方支付服务提供商，如支付宝账户等。

　　3.根据支付的实现方式分为：

　　（1）远程支付：通过互联网或移动通信网络，以短信、语音（IVR）、USSD、WAP及手机客户端应用程序等方式完成支付，支付行为的发生地点与购买的地点可不在一起。

　　（2）现场支付：通过NFC、SIMPass、RF-SIM等技术，通过手机刷POS终端实现支付，支付行为的发生地点需与购买的地点在一起。

　　移动支付产业链主要由六方组成：消费者、商户、移动运营商、银联/第三方支付方、银行、设备提供商（如图2所示）

　

　　1.消费者：使用手机进行消费支付，目前可使用第三方支付商提供的客户端如支付宝等进行远程支付，也可以通过运营商提供终端或卡方式在运营商签约商户处进行现场支付，目前主要限于小额支付，如进行公共交通、彩票等购买支付业务。主要吸引点在使用业务的便捷性及可用性方面。

　　2.商户：部署移动支付终端，提供移动支付商品，减少支付环节，方便消费者使用，提高支付效率，如商场、网站、电影院，提供多种支付方式吸引客户。

　　3.移动运营商：主要为移动支付提供安全的通信渠道，移动运营商是连接用户、金融机构和服务提供商的重要桥梁，在推动移动支付业务的发展中起着关键性的作用。目前，移动运营商能提供语音、SMS、IVR、网络等多种通信手段，并能为不同级别的支付业务提供不同等级的安全服务。在移动支付业务中，移动运营商主要从以下4个方面获得收益：服务提供商的佣金；基于语音、SMS、WAP及手机客户端应用的移动支付业务可以给运营商带来数据流量收益；移动支付业务可以刺激用户产生更多的数据业务需求，从而促进其他移动互联网业务的发展；移动运营商稳定现有客户并吸纳新的客户，提高企业竞争力。

　　4.银联/第三方支付商：作为银行和运营商之间的衔接环节，第三方移动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）在移动支付业务的发展进程中发挥着十分重要的作用。独立的第三方移动支付服务提供商具有整合移动运营商和银行等各方面资源并协调各方面关系的能力，能为手机用户提供丰富的移动支付业务，吸引用户支付各种费用。第三方移动支付服务提供商的收益来源有两块：一是向移动运营商、银行和商户收取设备和技术使用许可费；二是从移动运营商处提取签约用户使用移动支付业务的佣金。目前三大移动运营商均成立了自己的支付公司，进行移动支付运营。

　　5.银行:作为与用户手机号码关联的银行账户的管理者，银行需要为移动支付平台建立一套完整、灵活的安全体系，从而保证用户支付过程的安全通畅。与移动运营商相比，银行不仅拥有以现金、信用卡及支票为基础的支付系统，还拥有个人用户、商家资源。金融机构获得的收益来自5个方面：手机银行账户上的预存金额为银行增加储蓄额；每笔移动支付业务的利润分成；通过移动支付业务激活银行卡的使用；有效减少营业网点的建设，降低经营成本；巩固和拓展用户群，提高银行的市场竞争力。

　　6.设备提供商:主要包括手机终端设备提供商、POS终端设备提供商和手机卡商，主要通过与运营商或银联合作，出售设备实现业务收入。POS终端设备提供商主要通过销售POS终端获取利益。在移动支付的产业链中，卡商、POS终端提供商与业务运营商是一致的，一般POS终端设备提供商也是POS接入平台的服务商。

　　由于整个移动支付产业链的链条较长、环节很多、参与者众多，客户需求变化多端，这样导致整个产业链在协调的过程中，就呈现出成本较高的特点。产业链中的各环节和成员必须同心奇力，相互合作，积极沟通，彼此促进，刁‘能使得整个产业链超更好的方向发展。在这样的背景下，作为移动支付产业链中核心的移动运营商、金融机构等主导着，对于整个产业链的协一调和推动起着非常关键的作用。期望仅凭一方就能够推动移动支付产业链的良性增长，对于任何一个鼓励的个体来讲都是不可能完成的任务。

　　就概念来说，移动支付是以手机、PDA等移动设备终端作为工具，通过相应的移动通信网络，来实现资金由支付方转移到受付方的一种支付方式。发展移动支付产业具有十分重要的意义，移动支付产业的发展将改变社会大众的生活方式，有助于促进城市的信息化以及金融的信息化，这对于发展现代服务业、辐射并且带动相关战略产业的发展、转变当前经济发展以及增长方式、提高经济实体的运行效率、目前我国使用移动支付方案主要有四大类:第一类是基于13.56MHz的非接触技术的双界面卡方案;第二类是基于13.56MHZ的非接触技术的NFC方案;第三类是基于13.56MHZ的非接触技术的SD卡方案，第四类是基于2.4GHZ的尺FSM卡方案。

　　在我国电信服务行业，虽然移动支付被放在重要的业务发展位置，三大电信运营商在相关移动支付标准的选择上面没有完全统一。中国移动在一开始一直主要发展2.4G标准，后来考虑的和国际兼容也发展了13.56M标准;而中国电信则将13.56M频段作为业务发展的主要方向，发展同时也考虑支持2.4G的应用。2010年中国移动相继在北京、上海、重庆等地开展小额移动支付业务的试点，2010年手机支付业务列入集团重点推广的核心业务。中国联通主要以S工Mpass为主的试商用，2010年在上海推出试点应用。中国电信在2011年3月，推出自有账户下的“翼支付”业务，标志着中国电信正式加入到移动支付的竞争。除了国内电信运营商之外，国内银联组织也相继推出了基于SD卡的移动支付解决方案。

　　中国银联已与两大运营商签署战略合作协议，开展以手机和银行卡绑定为主要形式的移动支付项目。截止至2012年，移动支付用户数达到1560万人，同比增长134%，占移动通信用户总数的4%，产业规模达到3.4亿元。2005年两大移动运营商及银联的移动支付用户份额如下图3显示:

　　在2012中国移动支付产业论坛上，中国联通支付公司筹备组组长戴任飞透露:目前联通支付公司筹备组已完成名称核准、入资与验资等工作，预计最快4月中旬会获得营业执照。中国联通支付公司名称已确定为“联通沃易付网络技术有限公司”。中国联通表示在新支付公司营业牌照发布后，将首先开始支付牌照的申请工作。第一阶段申请牌照的业务范围包括网络支付、移动支付和银行卡收单。此外，对于预付卡业务，联通表示到第二阶段视监管情况将再行申请。而中国移动也传出正在申请第三方支付牌照，很快也将会成立支付公司。此前中国移动入股浦发银行，将手机支付从小额支付扩展到信用卡、转账、大额交易等业务，也正是为加快进军移动支付的步伐。

　　各国在移动支付业务发展水平方面还存在很大的差异，许多国家都根据自己的实际情况选取了不同的技术实现方式。韩国主要采取的是红外技术，日本主要采取的是FeliCaIC技术。

　　全球移动用户的数量在快速增加，这些用户数为移动支付提供了大量的具有接纳新鲜事物的潜在用户，市场调研机构PortioReS，earCh公司出具的一份关于全球移动通讯市场的报告显示:经过近几年越来越多的国家开始了3G技术商用，到2010年年底全世界手机使用用户数将会达到全世界总人口的一半以上。在2006至2011五年的时间内，全世界增长速度最快的五个国家与地区的移动市场排名情况是，印度、中国、巴西、印度尼西亚以及尼日利亚。当前增长速度最为快速的是非洲移动手机用户市场，预计在今后的五年时间内，该地区的手机用将新增近3亿。这也表明，移动支付在全球范围内存在广泛的潜在用户群市场。

　　截至到2010年年底报告显示，X与欧洲的移动市场上3G手机用户占据了全球移动用户总数量的近一半，亚洲及太平洋地区3G亚洲手机用户占到了移动用户的总数的35%，总数达到了10.6亿，目前及太平洋地区是全世界最大的3G手机用户市场，是各大通讯厂商竞争的重点地区。而伴随3G商用脚步的不断加快，手机移动支付发展的步伐也在提升速度:目前全球移动支付收入已经实现了成倍增长，近几年的平均年增长率都稳定在翻倍。在韩国每个月都会有超过数十万人购买使用带有手机移动支付终端功能的各种类型的手机用于支付内容服务上提供产品购买;在日本，由电信运营商NTT-Docomo提供i-mode服务已经成为日本移动支付的成功案例，是日本使用人数最多、业务范围最广的移动支付方式。消费者使用手机便可以直接购买电影票或者是在商场进行购物;在欧洲，英国的手机移动支付业务普及率也在不断提高，除了可以进行消费购物外，很多停车场支持可以使用手机直接支付停车费，手机移动支付应用领域越多，在很多方面就慢慢取代了信用卡的使用:在X，根据X相关市场调查公司公布的数据报告，到2010年底，X有5000万名手机移动支付的用户。X移动支付公司Sq。are真对使用Iphone手机、IPodTouCh播放器、IPad平板电脑或Android手机的用户开发出一种读卡器，消费者需要把这个读卡器插入他们设备的耳机插孔中就可以在上面刷卡消费，从而完成交易。截至20n年4月，Square己销售出34.1688万套读卡器，并拥有33.2483万激活用户。数据还显示Square的日交易处理额已经突破200万美元。

　　经过过去10年的发展，国内移动支付产业取得了很大的成绩和进步，但是尚没有发展成为普遍的支付模式，主要是因为受到一些不确定因素的影响，关键的问题还没有得到解决。总结起来，主要有以下几种主要的影响因素:

　　1、产业链的贯通:移动运营商与金融机构的合作问题

　　移动运营商手中握有巨大的用户资源，苦于无法提供用户的ARPU值，使得运营商急于扩展业务，而支付环节是业务扩展的关键因素。而银行机构出于安全因素，以及自身利益考虑，对移动运营商所主导的移动支付业务一直持谨慎态度，同运营商的直接合作非常局限。运营商把握着用户资源和数据通道资源，而金融机构把握着用户资源和金融通道资源，两者无法打通，移动支付业务也就无法完整开展。同时，运营商和金融机构又是国内少有的对市场有根本性推动作用的力量。因此，移动支付的发展，依赖于两者的同心协力，这就需要新的产业链结构，既兼顾两者的业务需求，又具有明确的利益分配机制。目前，运营商和金融机构仍然处在相互博弈的进程之中。

　　第三方支付企业和中国联通基本上是一种合作伙伴的关系，在收入上采取分成模式，不过由于，中国联通在其中占有强势地位，这些第三方支付企业在事实上成为中国联通的SP。合作模式见下图4显示:

　　2、用户的培养:使用习惯和接受程度

　　毫无疑问，国内移动支付市场有着巨大的潜力，而只有用户接受，才能够激发这巨大的潜力，但是用户使用习惯的形成是一项艰巨的任务。用户在使用移动支付进行付款的时候，主要会担心几个问题，分别为安全性、个人隐私以及可操作性。Forreste曾经针对消费者对移动支付的主要顾虑进行过调查，研究结果如图5所示:

　　从以上的调查结果中可以看出，超过一半的用户认为安全性是影响移动业务发展的关键因素，其次是担心操作不方便造成的困难，这个比例也超过了三分之一。该报告同时也指出，虽然表格中未反映出用户对于个人隐私的强烈的担心，但这个因素也不能忽视。此报告中，除了以上问题，还指出，有65%以上的用户不愿意发送这些信息，只有不到15%的消费者认为，移动支付确实给他们的生活带来了便利。

　　3、安全保障:安全性问题和信用体系

　　与其他支付方式相比，移动支付还需要有足够的安全性保障。安全都是相对的，一方面是真正的保障用户信息和资金的安全，另一方面要兼顾业务的便捷和丰富，保证用户对于安全的可理解性。不仅需要完备的信用认证体系和安全技术，还需要完善的业务流程和安全机制。每年我国有大量的信用卡导致的信用问题，2010年l至4月，全国公安机关共立银行卡犯罪案件6700多起，涉案金额达59.6亿元，恶意透支是信用卡犯罪数量最多的一种犯罪形式。在如此恶略的信用环境下，再加上我国还没有完全实现手机实名制，不得不让人担心移动支付会不会成为下一个增加信用污点的路口。

　　4、丰富的业务支持:商户的广泛参与

　　移动支付如果想要发展起来，对于商户也是有很强的依赖程度，否则其单独存在的意义也不大。丰富的业务是用户使用移动支付的原始推动力量，也是整个产业链的利益源头，因此移动支付的迅猛发展离不开商户的大力参与。同时，广大商户在渠道覆盖方面的综合优势，是不可取代的。而目前，限于移动支付对于用户的巨大的门槛，商户对于移动支付的积极性也比较低。缺少了商户的推动力，移动支付到达多用户的想法就难以实现。

　　我国移动支付产业链目前主要存在两种模式，中国移动采用的是以联动优势为主导的第三方运营商主导模式，中国联通采取的是以运营商为主导，第三方运营商为辅助的移动支付模式。如图6所示：

　

　　5、政策保障:主管机构和监管政策

　　市场中货币的流通都是在各项金融政策监管之下，通信行业在国内也是受XX的监管，而移动支付同时涉及到金融行业和通信行业，两个国家严格监管的领域，而且移动运营商与金融机构在移动支付中不同的服务领域分别起着不同的主导作用。因此，对移动支付业务进行监管在XX职能分工层面，在政策层面，在操作层面都面临着新的问题和挑战，不能进行简单的“一刀切”式的管理模式。目前国内对移动支付业务没有明确的主管机构，也没有明确的管理条例。国家监管政策的调整和实施，将会对移动支付产业产生很大的影响，甚至有可能起到决定性的作用。

　　综上所述，这五条主要因素严重影响着我国移动支付产业的发展。随着移动支付的不断发展，各种影响因素的强度也会不断变化，但是最终都需要得到解决，也能给移动支付发展铺平道路。

　　预计到2012年，中国手机支付市场规模将达到28.45亿元，手机支付用户总数将突破1.5亿人，到2012年NFC将成为手机标准配置之一，超过新手机总数的30%。庞大的手机用户群体为手机支付提供了扎实的物质基础，同时也提供了一个巨大的需求市场空间。另外，信用卡使用习惯的不足留给手机支付巨大的市场空间。于是，越来越多的人相信，手机支付的发展前景一片光明。但是，当前我国移动支付产业发展中也面临许多的问题，本文将这些问题概括以下几个方面。

　　1.移动支付标准没有颁布

　　移动支付作为3G时代的热点应用，但标准问题尚未确立和统一。目前，除了第三方支付企业外，移动支付的两大主力阵营—电信运营商和银行，在现场支付上采取的有不同的技术标准，中国移动的手机支付技术方案采用了2.4G标准，银联选择了传统的13.56NHzNFC技术，目前，产业链上的其他公司也根据各自合作伙伴关系和区域特点，遵循两套标准，这样无形中形成了支付设备兼容的壁垒。标准上的不统一，产生很多难以解决的麻烦。这些困难的累积对今后移动支付服务的推广、用户使用过程中便捷性带来较大阻碍。因此尽快建立统一、规范的移动支付技术标准，解决移动支付终端和服务软件兼容性问题是移动支付发展最基础的保障。

　　在2011年Buhanctal.就曾提出了更为详尽的分支持标准析，可是却没有得到运用。他们认为这些系统都依据交易结算方式(预付还是后付)、交易类型(p盯perview，perunit，Subseription)、内容类型(订票、投票、电子物品、实物)和交易金额(小额还是大额)。为了评估这些依据，提出人使用了一个含有多个分类依据的表格，这个表格为消费者、商家、第三方移动支付提供商和第三方说明了定制需求的标准。

　　2.安全技术方面存在隐患

　　首先，当前的手机市场上大量使用的是SIM卡，STK卡虽具有存储量大、操作简便、菜单功能丰富、以及交易安全等特点，在移动支付中卡与卡之间的兼容互通性的问题一时还难以解决。其次，操作手续繁琐、复杂。一些银行部门推出的个人移动支付服务，在具体使用的过程中其繁琐的设置往往会让人不能快速掌握，尤其是一些相关服务需要到银行柜台办理相关手续，之后进行相应的数字证书导入，如果更换设备，往往需要将证书作废。最后，技术上的安全隐患也是当前我国移动支付面临的很大的问题。我国主要采用的是银行卡与手机号绑定的模式，如果所发送的相关信息全部是明码，短消息通过公网进行传输时没有加密功能，这些信息一旦被截取，这使得手机号码以及密码等重要信息很容易被破译。手机卡号绑定银行卡业务时，进行大额交易，安全问题就显的尤为重要，因为一旦信息被在空中传播时破译，造成大额经济损失，犯罪痕迹很难被发现。移动支付行业对提供系统安全的技术和系统需求强烈，需要在交易双方的身份认证、交易信息的加密、数据认证以及新的防伪防盗技术方面取得突破。在移动终端芯片加密功能技术以及传输过程加密和后台支持技术等方面不断改进，只有从最根本的技术角度加强防范，才能减少用户的担心。因此，当前大多数消费者对移动支付的安全性普遍存在一定程度上的担忧，这也是制约我国移动支付产业发展的十分重要的原因。

　　3.我国信用制度的落后

　　中国在从计划经济向市场经济转轨过程中，信用缺失问题非常明显，集中表现为对金融认知程度较低，重视物质、经济建设，轻信用建设、融资体系建设。银行系统金融信用体系的薄弱直接影响到移动支付的实现机制，一些信用差的个人可能利用移动支付中的漏洞进行欺诈、非法集资。如果要完善移动支付信用体系使得账户管理成本加大、交易成本较高!ZR，。每年我国有大量的信用卡导致的信用问题，

　　经过调查，在2010年l至4月，全国公安机关共立银行卡犯罪案件6700多起，涉案金额达59.6亿元，恶意透支是信用卡犯罪数量最多的一种犯罪形式。在如此恶略的信用环境下，再加上我国还没有完全实现手机实名制，不得不让人担心移动支付会不会成为下一个增加信用污点的路口。

　　4.当前的移动支付业务服务比较单一

　　目前，国内移动支付大多用于价值比较低、但支付交易步骤比较频繁的支付，例如用户支付相关水费、电费以及购买车票等小额支付。和人们日常生活支付需求相比这些服务内容显得比较单一与贫乏，使移动支付业务仅仅是现有支付渠道一种补充，在目前没有能够满足人们支付需求的丰富内容情况下，要想大面积推广移动支付存在着比较大的资源匾乏难度。只有不断丰富移动支付产业链，让更多的商户加入进来，为消费者提供快速便捷的支付方式，移动支付内容丰富起来后才会吸引更多的人群加入。同样更多的人群加入，又会刺激产业链新的需求，推进移动支付服务内容的丰富。

　　通过调查科的，现有的移动支付技术实现方式主要有:SMS方式、IvR方式、认叭P方式、K一Java方式、USSD方式、认叭P方式、红外线方式、蓝牙方式、RFID方式等。

　　5.移动支付的各方利益机制需要建立与完善

　　当前国内移动支付产业各合作方之间，在没有规范的制度引导下，在具体的权利和责任、相关费用支付等方面存在很大的分歧，与其对应分配到利益也会有差别，大家都想降低自己的投入，提高收益，但当利益不能协调，分配不均时会影响对移动支付的发展。在应用发展初期，一定产业规模没有形成，交易前期的利润不够高，还不能给提供移动支付服务公司带来较高回报，公司开展移动支付业务所产生的相关收益也无法独立支撑起公司相应的运营成本，移动支付业务所产生的收益还不能完全弥补成本投入。所以，这些提供移动支付服务的公司只能从其他服务中进行相应的服务收费，比如向手机用户收取数据下载费用、支付信息服务费用以及向网上相关商户收取高额的业务开通费等，这些都会增加移动支付使用者的成本，会影响移动支付的普及。在盈利模式以及利益共享模式不完善情况下，就需要建立相关制度去协调。

　　6.消费者使用习惯尚未形成

　　往往一个产业形成过程消费者的消费习惯在一定程度上影响着该产业的发展。移动支付也是如此，中国人往往更加习惯于现金和银行卡交易，这对于移动支付业务一开始会抱有观望心态，社会大众对消费方式的传统认识以及固定的消费习惯使得移动支付产业发展不能轻视市场培育。另外加上互联网欺咋、信用体系的不健全、电话短信诈骗等事件的频繁出现，用户对移动支付的了解不深入情况下，容易造成对移动支付信心不足，害怕收到欺骗损失财产的可能，从而造成心理接收程度低，需要较长的时间来培育用户使用习惯，让消费者养成移动支付习惯。

　　我国移动支付产业具有产业链参与成员数量多、产业协作形式比较复杂以及参与产业链成员运营成本过于较高的等特点，这就要求移动支付产业必须不断需找更适合商业模式，实现产业链成员利益最大化，并且在产业协作的过程中不断进行分析和改正，从而最终实现合作共赢。从国外成功的发展案例来看，建立统一的移动支付商业模式对我国移动支付产业发展起着促进作用，这有利于完善移动支付市场并有条件培养我国消费者的消费观念，对当前国内移动支付市场模式找到最适合的途径，从而培育更加良好的移动支付环境。

　　例如日本移动运营商NTTDoCoMO是移动支付服务的主要提供者和利益享有者;作为手机制造商和智能芯片开发商，SONY增加了芯片的销售和手机的销售;参与移动支付的各种卡类组织，也增加了支付的渠道和支付的利润回扣;另外，各种支付端的商户，接受和参与移动支付拓宽了为客户提供的支付渠道;当然，最大的受益者应该是消费者，方便安全的支付手段为用户带来了购物消费的便捷，省去了携带现金和银行卡的不便。因而日本移动支付在多个层面得到了广泛的拥护，业务推广取得了巨大的成功。

　　现阶段我国手机移动支付产业的发展进程来看，以协会组织为监管、第三方移动支付平台为主导的模式，在移动支付产品创新、对市场需求的准确反应方面有比较大的优势，它可以协调各方资源，发挥各方优势，迅速准确地实现对金融信息服务以及银行中间业务的管理，同时明确产业成员之间的责任以及具体的分工，并且将各个利益群体之间错综复杂的关系进行简单化，形成多对一的简单关系，这也就很大地提升了移动支付运作的水平与效率，最大程度上满足我国手机用户对移动支付服务要求以及支付安全的急切需求，这种产业协作模式也是比较适合当前我国移动支付产业发展的一种商业模式。以银行与电信运营商协作，第三方支付服务提供商协助主导模式是最符合我国市场发展需要的选择，第三方移动支付服务提供商可以建立独立的移动支付平台，使其独立于电信运营商和银行机构。电信运营商、金融机构和支付平台运营商之间分工明确，不会因为利益上面相互去制约。除此之外，简化了系统结构，提高了运营效率，实现跨行之间的支付交易，这些都是独立第三方为主导好处。运营商可能增加移动支付的收费，导致使用移动支付方式要比传统支付方式花费成本更多，影响到一部分低收入人群的消费心理，这会是一定程度上制约移动支付业务的发展，这种模式需要时间考验，紧跟国家政策的变化，优化支付结构。因此对移动支付产业链所有参与者进行合理的协调是十分必要。

　　目前互联网上的使用的一些电子信息产品，具有电子物流以及非面对面支付的特点，这使得传统支付方式没办法解决或者说是解决不好，就从移动支付的方式来说，主要是在方便性和可行性方面和传统支付比具有比较大的优势，这两点是我国推动移动支付产业发展的一个非常重要的核心点，比如公用事业性缴费、手机账单缴费、手机用户彩票投注、手机用户票务等都较好的体现了移动支付的方便性、低成本以及高效性。当前，移动支付服务业务应当首先立足这些相关领域发展培养好客户群，等移动支付业务发展成熟时，逐渐向大额以及实物的方向发展就显得十分自然，最后以此来开辟新的业务增长点以及拓展新的盈利方式。我国移动支付业务的产业发展可以遵循如下方向:首先在电子化领域以及小金额的产品领域取得市场突破，培育好客户群，而后在技术标准统一与交易安全方面取得进一步的突破，然后伴随着技术的更新进步以产业的发展成熟，一些大型商场、超市将大量安装对应的移动支付终端，从而最后使得移动支付模式将发展成为国内主流支付方式之一。比如许多电子报纸下载业务也就相当于把原先纸质报纸分销渠道进行了移植，以此在移动网络上发挥相应的功能，将报纸内容电子化。媒体特性是指所传统媒体传播媒介借助于移动网络更及时，便捷的提供给消费者，比如可以手机上可以看电视直播以及收听广播。同时移动电子商务的蓬勃发展也让移动支付业务与人们的生活有了更加密切的联系。

　　从移动支付的发展阶段来看，在经历了相关市场导入期之后，我国的移动支付产业参与各方己积累了一定的操作经验以及重要的资源要素，并且比较广泛得参与到了各种业务宣传，最终可以取得满意的宣传效果。依据相关咨询公司的研究预计，移动支付产业规模将成倍增长，交易进而也会越来越大。在如此令人鼓舞的产业发展背景下，移动支付各方参与者应当取长补短，并且充分整合产业链相关资源，积极进行相关市场开拓，在正确产品服务定位情况下培养用户的支付习惯，必能走出符合我国国情的特色移动支付道路。

　　支付的安全性是移动支付目前面临和以后需要长期面对棘手问题。无线网络、公共的设备容易受到长时间使用的损坏，软件开发的公开代码环境下，移动支付流程的各个环节都可能遭受到黑客技术的攻击从而引起安全问题。因此如何解决移动支付面临的问题安全问题，就需要技术开发人员不断进行技术研究，既要做到交易前对消费者的合法性进行鉴别和有效控制，确保安全授权后交易过程中信息传递的准确性、加密性和交易行为的抗干扰性，同时在安全的前提下还要满足用户使用习惯，保持易用性的本质。因此，移动支付系统设计难点就成为如何在安全与易用之间平衡，既不能为了追求系统的安全性迫使用户在操作过程中步骤过于复杂，导致在实际使用环境中不实用性、不宜接纳，又不能因追求用户操作的快捷简便而使加密算法等安全技术的国际通用忽视了交易安全的根本要求。开发一流的安全支付软硬件平台，提供完善的技术支付服务环境，对可能发生的不全因素进行定期检查，保证交易时时安全性，对于移动支付产业的良胜发展、可持续性发展起至关重要作用。这里面包括加密认证软件算法、交易密码长度的设置和编译软件代码简洁合理性都是保证移动支付安全快捷的重要技术因素。此外增强用户安全支付意识，培养用户交易信心，消除用户对于交易安全的不信任，使用户切身体会到移动支付带来的便利与高效同时具备了很高的安全性能，也是推动移动支付产业发展的重要因素。

　　最典型的例子是PayBox。PayBox是瑞典一家独立的第三方移动支付应用平台提供商;公司推出的移动支付解决方案在德国、瑞典、奥地利、西班牙和英国等几个国家成功实施。PayBox移动支付支付以手机为工具，取代了传统的信用卡。使用该服务的用户，只要到服务商那里进行注册取得账号，在购买商品或需要支付某项服务费时，直接向商家提供手机号码即可。

　　通过调查可知，大额支付目前只能通过对用户识别卡开发工具包（SIMCardToolKit，STK卡）加密的方式实现。在移动通信设备接入因特网安全问题解决后，可采用手机或移动互联网方式（WAP方式）进行支付。

　　科研部门要加强核心技术研发，这样可以掌握技术服务更多话语权，加强知识产权保护，为移动支付的发展提供便捷技术支持。移动支付的安全主要包括以下几个方面:

　　从技术模式来看，移动支付网关和M陌b网关是互通的，后台的移动支付平台和互联网支付平台存在交集，未来网上支付平台和移动支付平台将逐渐整合到一起。

　　从支付协议来看，应主要采用3DSET(SeeureEleetroni。肠ansaetion)和EMV这两种安全支付协议。一种用于非接触式移动支付，一种用于接触式移动支付。

　　安全可靠的通讯信息网络、安全的防火墙来有效保护网络的信息系统以及有效防止客户信息资料被窃取等等，中国移动支付发展还出现了许多企业不从实际情况出发，盲目跟从世界先进的技术，采用十分先进设备，而忽视了企业自身的现实情况，这种情况很容易造成资源没有恰当利用时的不必要浪费。中国移动支付只能先从基本的硬件开发、软件服务的领域开始，还需要进一步加强网络信息基础设施建设，想要促进移动支付产业快速的发展，就必须加大建设投入网络信息基础设施，使网络信息基础设施更加完善。要提高我国技术开发的核心专利和知识产权保护，多和国际移动支付研究组织的信息交流与合作，从国家安全和国家利益角度，开发出具有我国知识产权标准的关键支付技术。

　　当前，新技术应用更新十分广泛，目前3G技术应用的推广或者未来4G技术的成熟商用，都会向移动支付内容和服务提供速度上的支持，在任何地点，人们在高速通信网络保障下，会更乐于接受移动支付提供的大数据量的业务。目前3G业务的出现也更突出了手机移动网络的网络优势、多媒体特性以及相关的便捷性。网络特性是指通过移动网络，企业可以随时不受地点限制推销与销售相应的服务与商品，移动网络也就成为了商品传递的渠道、交易的平台。比如许多电子报纸下载业务也就相当于把原先纸质报纸分销渠道进行了移植，以此在移动网络上发挥相应的功能，将报纸内容电子化。媒体特性是指传统媒体传播媒介借助于移动网络更及时，便捷的提供给消费者，比如可以手机上可以看电视直播以及收听广播。同时移动电子商务的蓬勃发展也让移动支付业务与人们的生活有了更加密切的联系。从新技术促进新业务角度观察，电信运营商需要思考如何处理好与相关传统行业关系也成为移动支付产业发展中值得研究的课题。在日本3G业务的进一步推广，对移动支付起到了十分重要的推动作用。在日本，已经有越来越多社会民众使用手机来收看电视直播、听音乐，而不是利用传统的电视、电脑。日本的3G业务在很大程度上刺激了移动数据业务的迅猛增长同时这也成为了许多运营商业务收入的新的增长点。有专业公司曾经做过调查，在日本3G各类型业务中，用户使用业务数最多的一项将是手机移动支付业务，人们在日常的生活消费时往往不带银行卡，只需要用手机刷一下就可以实现基本的生活消费。因此，随着3G技术的发展，对于移动支付产业发展而一言这也是难得发展环境。此外，对于其他技术，比如指纹识别技术等，对于解决当前移动支付中安全问题也是一个十分有效的技术。每个人的指纹都有差别之处，利用指纹识别技术作为消费者身份识别的补充是一个非常好的途径，一旦人们忘一记密码，可以将提前录入的个人指纹信息作为身份识别的判断条件，这样可以为移动支付中的安全进一步提供了保障。在新技术的不断进步，移动支付也会变的越来越安全，实用性，吸引更多的人群，实现开发新的市场。

　　XX部门应当利用现有教育资源，引导并且培养人们的新观念，培养相关信息意识，让人们从技术层面更多的了解移动支付业务，从而调动人们广泛地参与到移动支付的产业当中。并且XX部门要鼓励引导企业转变传统的经营思想和策略，将企业的经营引入信息化管理方式上，以此来推动移动支付的发展。移动支付实现的最终客户是消费者，当我们有更多的了解移动支付的消费者时，移动支付的发展自然会变得迅速。因此培养更多的信息化人才‘对移动支付起非常强大的促进作用。

　　移动支付业务是一种新兴的产业，它蕴藏着十分巨大的商机，并且在全球范围内展开了广泛的应用。在国外移动支付业务已经进入发展比较成熟的时候，我国国内的移动支付方行业还处于市场培育阶段，刚进入小额支付阶段，主要是因为移动支付相应的模型搭建还是十分不成熟，当前还处于安全性不高，模型业务范围比较狭窄，尚无良好的商业盈利模式的水平，再加上国内许多消费者的传统观念以及对安全性的忧虑，使得移动支付业务在一段时期内处于缓慢阶段。

　　因此，针对于移动支付业务范围狭窄、没有一个良好的商业盈利模式等问题，本论文分析了国内外发展现状，并从创新与改进运营模式的角度，分析了国内移动支付现有运营模式，并且结合价值链相关理论，分析移动支付运营模式，该模式将移动支付中的价值链成员进行了比较明确的定位，同时进行分工合作，依据价值分配利润。本文最后指出我国移动支付的需要尽快解决监管瓶颈问题，明确监管主体，制定相应法规，统一支付标准，我们相信中国移动支付一定会走上本国特色的发展道路。

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