普惠金融视角下万邦国际公司融资途径分析

　　摘要

改革开放40多年来，我国民营经济发展的十分迅猛，但随着市场经济的不断深入，一些小微企业融资过程中存在的问题，不断暴露出来。如何使资金有效地融通，从而激发市场活力，已成为在实现社会主义现代化的过程中，不得不迈过去的一道坎儿。解决这些问题最有效的途径就是发展普惠金融，xxxxxxxx也多次强调，普惠金融是一项可以大有作为的事业。近年来我国普惠金融发展趋势向好，金融基础也在设施不断完善，小微企业融资服务也进一步得到满足。有发展就会有问题，比如发展的不均衡，法律体系的不完善以及其运行有违商业的运作规律等问题。只有针对普惠金融发展中存在的问题不断进行探索和解决，才能进一步优化企业融资的问题。本文以万邦国际公司为研究对象，对其旗下6300多家农贸商户现有的融资途径，以及融资过程中存在的问题给予分析和加以总结。通过万邦国际公司现存的线上网络平台融资和线下传统银行融资的考察分析，发得出线上融资平台普遍利息高；传统银行融资放款速度慢；民间贷款风险极大。针对这些问题提出以下建议：要加强商户的普惠金融教育；优化金融服务；融合数字普惠金融的途径，以期望对解决万邦国际公司的融资问题有帮助。

　　关键词：万邦国际,普惠金融,小微信贷,融资途径

　　一、绪论

　　（一）课题背景和目的

民营经济在我国经济发展中起着日渐重要的作用，河南省又作为正在崛起的国家中心城市，其发展自然也离不开民营经济的助推。然而民营经济发展却遇到了瓶颈期，最突出的问题就是融资瓶颈，融资问题限制了民营经济的发展。2018年民营经济哀鸿遍野，一边是国家去杠杆政策的实施，一边是税赋的不堪其重，再加上贸易战的影响，使得民营经济压力空前之大。一些没有持续资金供给能力的企业，时刻面临着资金链断裂的危险。河南万邦国际公司以农产品物流为主营业务，也同样深受国际和国内大环境的影响，也同样对优质、快速、便捷的金融服务需求迫切。国家近些年来以“普惠金融”发展为引领，通过可负担的成本，为有金融服务需求的中小企业提供融资支持。在普惠金融视角下，来研究以万邦国际公司为代表的小微企业的融资问题颇有意义。国家主要政策方针均大力发展普惠金融服务，这在宏观层面有利于小微企业融资问题的解决，但在实际情况中，以万邦国际公司为代表的小微企业仍面临实质性的融资难题，如何研究和解决这些问题，成为本课题的中心。该课题从普惠金融的发展着手，详细介绍了国内外普惠金融的发展现状，以及对小微企业这个群体的重要贡献，提出了大力持续发展普惠金融服务，有利于解决小微企业融资难、融资贵的问题。紧接着从微观层面分析研究了万邦国际公司现有的融资途径并对其存在的问题进行了分析，目的是为了认清小微企业的融资现状，针对存在的问题给出建设性的解决方法和建议。最后本课题在普惠金融视角下给出了优化万邦国际公司融资问题的解决方案，目的是使万邦国际公司能够获得更好的普惠金融服务，进而希望通过该公司的融资途径研究，能够给予相关普惠金融政策制定单位及有关金融部门和机构以有效的参考和建议。

　　（二）国内外研究现状

1、国外研究现状

“普惠金融”的概念是来源于英文“inclusivefinance”，从2005年被联合国在一次关于小额信贷的会议上提出，以来被广泛的应用。其是指用可以负担的成本，为不同阶层的人和不体量的公司提供相适应的金融服务支持，其中小微企业和农民城镇低收入等弱势群体是其重要服务的对象。诺贝尔经济学奖得主nKuznets，1955年在AmericanEconomicReview上发表的“经济增长和收入不平衡”一文指出，随着经济日益发展，规模的企业和不同信誉度的个人获得的资金支持不同，造成了各自发展的不平衡[1]。由此可见怎么利用金融工具，使得不同程度的企业平等获得相应资金支持是全球性的课题。BrigitHelms.提出在过去十年中，小额信贷世界发生了巨大变化。从早期提供给小微企业贷款到带给低收入群体的普惠金融服务，以及创建了适合穷人的整个金融体系的大胆愿景，该领域已迅速发展。事实证明，小额信贷是减少贫困和帮助穷人改善生活的有效工具。然而，还是有很多普惠金融潜在服务的对象不能很好的享受金融服务。当今的问题和挑战是探索更加合适的普惠金融政策，以创建为穷人服务的金融系统，并促进他们对经济增长的贡献[2]。

另外一方面，国外的普惠金融机构还进行了普惠金融的创新发展等问题的研究。普惠金融概念自从提出以后，就立即获得了各个国家的积极地响应。X专家组讨论政策制定，推行退休账户等项目。日本在邮政公社行业中，通过邮寄业务，将金融机构与广泛的农村偏远地区连接起来，开展普惠金融服务。发展中国家，如巴西、墨西哥等也放宽了普惠金融的监管要求，并且给于相当的政策帮扶。当前，国际社会发展普惠金融虽已取得一定成绩，但发展仍然是不充分的，发展空间也十分巨大。虽然全球经济进一步提升，但根据世界银行的估算，全球范围内仍有将近20多亿的人不能很好地享受金融服务。

2、国内研究现状

我国的金融发展很不平衡，无论从金融机构分布还是从金融服务效率上来看，沿海地区都要比内地不发达地区发展要好很多。于是在国家大力发展普惠金融的背景下，各级XX和部门日渐变得十分重视，普惠金融政策也不断调整和完善，力度也在不断加强。根据财政部公布的信息，2018年中央财政关于支持普惠金融发展，下达的专项补助资金已经达到了100多亿元。比2017年增加23亿元，增长近29.85%。为进一步地推动普惠金融的健康快速发展，央行行长易纲在G20峰会上指出将“普惠金融”作为重要议题之一，并给出了一些列的解决方案。随着人工智能，大数据技术的兴起，普惠金融技术上有了崭新的解决方案，给普惠金融的发展带来了光明的前景。我国在普惠金融领域，技术上是领先的，但是制度和政策方面不足以更好地发挥其效能，需要进一步根据不同情景下的需求，而提供不同的普惠金融政策支持。有关金融人士对我国普惠金融发展也提出很多方案和进行许多思考研究。

吴晓灵曾指出，增加对中小企业、微型企业及弱势群体的金融供给,建立普惠金融体系也是实现我国经济可持续发展的关键举措[3]。针对中小企业的融资服务问题，已经成为当下最重要的一个问题，它的发展关系到了社会的转型，也是贯彻xxxx精神，促进社会公平和谐的重要的方面。如今,国有商业银行和城镇商业银行基本都有关于专门服务中小微企业的机构,逐步健全了完中小企业的授信流程,当然也逐渐提高了中小企业的贷款规模和比重,优化了贷款审批步骤,提高了放宽的效率。同时,中小企业金融服务体系也在不断地进行完善,信贷公司、村镇信用社、等新型金融机构在中小微企业融资中的作用不断显现。

在普惠金融发展当中,XX在普惠金融体系当中起着十分重要的作用和角色,XX用政策来指导着普惠金融的实践。普惠金融是扶贫的重要手段，一直以来都得到XX部门的高度重视，而小额信贷是普惠金融发展的核心。虽然我国在普惠金融服务上取得了一定的发展,但是仍然面临着诸多制度上的制约。为此,针对我国小额信贷发展的制度制约,应从制度制定部门开始，完善相关法律政策制度,建设小额信贷服务的系统。

由焦瑾璞、陈瑾分析了全球普惠金融概况和我国金融体系的结构缺陷以及金融服务弱势群体的不足，提出了建设我国普惠金融体系的基本框架和思路[5]。让所有人都能平等地享受普惠金融服务，是建设普惠金融体系的出发点和最终的检验标准。普惠金融体系旨在让所有人都能得到与之相匹配的金融服务，无论是穷人富人，还是中小微企业，都是其服务的对象。另外还需要社会各类能提供金融股服务的机构参与进来，才能算是构成了一个普惠金融体系。普惠金融体系的特点是包容，尤其强调那些偏于地区的贫困人口，以及一些继续资金帮扶的小微企业。普惠金融的愿景是通过建立起一个完善金融体系，运用金融的手方式使金融领域公平发展，在经济快速增长的轨道上，每个人都能公平地享受经济增长带来的的成果，以至于可以达到社会和谐发展和共同富裕的目标。普惠金融的发展已经迫在眉睫，小微企业及低收入的个人迫切需要合适的金融支持。我国相关金融部门也制定了一定的普惠金融政策以支持小微企业和低收入者的金融需求。

在2016年xxxx印发的普惠金融发展规划中提出，要到2020年是我国的普惠金融发展进入到国际中上游层次。要完成这个目标，必须在金融机构的分布范围上数量上下功夫，进一步提高人均金融服务次数。着这意味着普惠金融发展的重点应放在中低收入人群和中西部地区等金融服务比较弱的地方。在2018年中国人民银行关于对普惠金融实施定向降准，对符合条件的金融机构下调了0.5-1个百分点的存款准备金率，各项金融政策不断往普惠金融的发展方向倾斜。

综合关于普惠金融国内国外的研究状况来看，大部分国家已经认识到发展普惠金融对于解决小微企业融资问题的作用。尤其对于发展中国家来说，普惠金融的发展更是作用巨大。国外研究方面主要着眼于建议专门的小微信贷制度，针性地解决贫困群体的资金需求。国内方面来看，我国在发展普惠金融的大背景下，主要探索小微企业融资之的途径，解决小微企业的融资困难问题，从而进一步激发民营经济的力量。

　　（三）课题研究方法及内容

本课题运用文献研究法，通过分析我国普惠金融的发展以及存在的问题来进一步明晰我国中小微企业的融资大环境。然后运用调查法，通过自己在普惠金融机构的实习以及和万邦国际公司商户的接触，了解到了他们的资金诉求及融资存在的问题，并对此给出了解决建议。希望通过自己大学阶段的所学知识和自己亲身的事实践经历，能够更为深刻地研究在普惠金融视角下我国普惠金融发展的问题，并期望能够有利于万邦国际公司为万邦国际公司融资问题的解决。

　　（四）论文构成及内容

本文首先阐述了该课题的背景及目的，然后进一步分析了国内外的研究现状，并结合国内外的研究现状运用课题的研究方法从普惠金融的发展到万邦国际公司的融资现状，再到万邦国际公司融资途径来进行分析。分析之后总结出存在的问题，以及给出适当性的可实施性建议，即结论。

第一部分：分析了普惠金融的发展现状。在我国普惠金融的发展取得瞩目成就的同时，也存在一些发展中的阻碍，比如金融服务不平衡等。

第二部分：对万邦国际公司的融资现状进行了分析。从万邦国际公司的背景介绍到其现有的融资途径分别进行了阐述，进一步分析出万邦国际公司融资存在的问题。

第三部分：在普惠金融视角下针对万邦国际公司融资存在的各个问题，分别给予解决的建议和改进的方法。

　　二、普惠金融的发展现状

　　（一）普惠金融发展取得的成就

我国是最大的发展中国家，是最应该发展普惠金融服务的国家。从2004年中国小额信贷联盟正式成立，到2013年xxxx三次会议正式提出发展普惠金融，普惠金融已经发展到新的阶段。历时五年的发展，以2017年来看，中国普惠金融的发展已经取得了瞩目的成就。

1、基础金融服务范围不断扩大

普惠金融体系概念自提出以来就在我国飞速发展，其中最能体现普惠金融发展程度的人均银行账户数量和银行网点密度都已达到了国际中上游水平。截止到2017年末，银行机构的营业网点已经达到了22.76万个，较2013年末增长8.5%，其中银行乡镇覆盖率达到了95.99%，村级覆盖率也已经超过50%。全国ATM机、POS机数量较2013年末增长84.7%和193.3%，这些基础设施的完善保证了普惠金融的发展。

2、小微企业的资金可得性持续提升

近几年银行业和保险业对民营经济领域大力支持，使得中小微企业的融资难、融资贵问题得到了一定程度上的缓解。截止到2017年末，银行业对小微企业的贷款余额为30.74万亿元，较2013年末增长73.1%，为1521万户小微企业提供贷款服务[6]。这也得益于互联网数字技术的应用，使得小微企业主征信情况易于评价。利用互联网、大数据等新兴信息技术来发展数字普惠金融，可以使金融服务更便捷、更持续、效率和质量明显提升。从近五年的趋势来看，普惠金融将在小微企业领域持续发

力，小微企业的资金需求也将进一步得到满足。

　　（二）普惠金融发展存在的问题

普惠金融当中的“普”与“惠”深层含义是，金融服务的公平与便捷，这是一条永远在探索和发展当中的路，在普惠金融的发展当中势必会遇到一些问题和挑战。

1、金融服务不均衡

普惠金融的特点就是便捷可得，重视机会平等。其主要服务的对象有小微企业、城镇低收入者、农村贫困群体，这个群体本身金融意识差，金融观念淡薄。有一大部分农民对于向银行借款仍保持谨慎的态度，一贯奉行“存款光荣，负债可耻”，这使得这些贫困群体不在必要的时候不会轻易举债，由此限制了这个弱势群体经济的发展。另外一方面来说，这部分弱势群体本身财务状况较差、经济实力和风险承受能力以及还款的能力都比较低，导致这些群体很难申请到合适的金融服务，给这些群体提供金融服务也会给银行带来一定的风险，进一步导致这部分群体徘徊在金融服务的边缘。普惠金融在各地区发展的好坏与各地的经济状况成正比，经济发达的东部沿海地区要比中西部地区更能获得金融服务，这是普惠金融延伸发展的最大困难。

2、金融机构不健全

在我国中西部经济不发达的地区，存在着交通不便、信息阻塞等问题，这使得一些金融机构因担心风险与回报问题，而不愿意入驻。具体的金融机构比如证券公司、投资公司、金融租赁公司等在这些欠发达地区根本不见踪影。主要的金融机构集中于农业银行、农信社以及一些村镇银行，这些银行机构在欠发达地区的分布密度明显低于较发达地区，而且提供的信贷产品较发达地区普遍减少，贷款的投放方式及贷款利率也存在着明显的不平衡。在这些经济欠发达地区，由于金融机构的不健全，同时又因为小微企业对于资金需求迫切且承担的资金成本有限，这使得融资问题依然严峻。

3、普惠金融法制体系不完整

普惠金融的发展一定要受到法律体系的保护，才能健康快速发展。在我国关于普惠金融服务相关的法律仍然存在供求双方权责不明，易于发生纠纷的事件，这无疑会限制普惠金融的发展。另外在普惠金融数字化的时代，互联网应用普遍，不仅增加了金融机构因技术问题而产生的系统性风险，还给一些非法从事金融借贷的不法分子以可乘之机。一些列保护普惠金融发展的法律制度不健全，势必会打消金融机构的积极性，给普惠金融的持续性发展带来影响。

4、普惠金融政策的实施不符合商业运作规律

首先以普惠金融中对于小微企业的贷款为例，这部分小微企业本身规模不大、经济实力不强，所需求的资金也不大。这给相关金融机构的信用审核带来了一定的成本，也给后续的贷款追收带来了压力，导致大部分金融机构选择给大型国有企业融资，而规避一些资质不好的小微企业。由此遏制了小微企业的资金需求。另外对于城镇低收入者或者农民来说自身信用条件较差，大部分人由于没有信用记录，导致不符合银行信用贷款的条件；也没有高价值的抵押物来进行抵押贷款，只能以联保为担保方式，无形中限制了普惠金融的发展。

　　三、万邦国际公司融资现状分析

　　（一）万邦国际公司概况

河南万邦国际公司2011年成立于郑州，是河南省最大的集农贸物流、交易、仓储、科研为一体的大型公司，是河南省人民的菜篮子，同时由于郑州在交通运输上的便捷，使得万邦国际公司的业务范围扩展到全国。经过8年的迅猛发展，如今已成为全国第二大农产品公司。河南万邦国际公司旗下有6300多家商户，经营批发的产品种类为瓜果蔬菜、粮油米面等，年营业额超过了900亿元，发展势头强劲。但这么大规模的一个公司，在其成长过程中仍存在融资问题。其旗下众多商户作为小微企业及个体工商户的代表，充分展示着河南省普惠金融的发展现状，也充分暴露了发展中存在的问题。

目前入驻万邦国际园区的金融机构有7家，分别为：浦发银行小微支行、农商银行万邦支行、交通银行、中信银行、邮政储蓄万邦支行、农行万邦支行、郑州银行万邦支行。这7家银行支撑着万邦国际基本的融资需求。但是经过实地的调查研究，发现这些基本的金融服务满足不了各商户差别化的需求，所以说研究万邦国际公司融资问题是很有必要的。

普惠金融不仅可以促进金融业的可持续性发展，也能促进社会更加公平和谐。小微企业的融资环境一方面受整个宏观政策背景的影响，另一方面也深受当地普惠金融机构的融资政策的影响。为贯彻普惠金融发展理念，破解融资难、融资贵的问题，同时提高金融服务实体经济的效率，河南省XX办公厅印发了一系列的融资对接金融服务专项方案。其中要求落实小微企业信贷风险补偿机制，支持积极探索小微企业融资担保的新业务，并积极探索“税融通”、信易贷等业务[7]。其中农业银行、郑州银行等城商行在普惠金融的创新发展上发挥着领头羊作用。省XX金融办为了优化企业融资服务对这些金融机构提出了新的要求，比如要纠察金融服务的不合理收费，进一步降低企业的融资成本；完善融资担保服务，积极探索各类抵押贷款新形式[8]。

总的来说河南作为农作物大省，万邦国际作为以农贸物流业务为主的公司，整体的融资环境还是比较乐观的；但是具体到每一个商户的融资现状会有不同的情况。

　　（二）万邦国际公司现有的融资途径

万邦国际公司2019年营业收入高达913亿元，位居全国农产品龙头企业榜单第二名。榜单第一名和第三名分别是厦门象屿股份有限公司和新希望集团有限公司，他们都是上市公司，可以进行股票市场的直接融资，且大部分所需资金来自于二级市场的直接融资。而万邦国际不同的是，他是个未上市的企业，企业所需资金大部分来自于银行的间接融资，其旗下所有商户的资金需求也大部分来自于间接融资。商户是直接从农户手里收购农作物产品，这些农户没有基于商业信用进行赊销的意识，所以很难拖欠农户商品款。但是从商户这里批发进货的公司，长期和商户进行着贸易往来，往往会产生商业信用的赊销。尤其是在季节转换时，货物需求量大，批发的产品销往世界各地，来批发的公司大多都进行赊销，拖欠货款资金量庞大，导致很多商户因此发生资金链断裂的情况。所以商户在季节转换时对资金需求很是迫切，具体说来其现有的融资途径有：城镇商业银行、互联网金融平台、民间借贷。作为经销果品类的商户李三亮来说，入夏时期和夏至时期是他最为忙碌的时候。一方面要从新疆农户那里收购哈密瓜，从广东、海南的农户手里收购火龙果，从陕西农户那里收购猕猴桃等；另一方面要出售给全国各地的批发商。本课题以万邦国际公司旗下“三亮果品商行”为例，来研究分析现有的融资途径。

1、城镇商业银行

城镇商业银行是万邦国际融资的最主要的途径。每逢时令转换或者市场需求变化时，每个商户都需要适应这种变化的需求，大批量进货，这时资金需求最为旺盛。提供这些资金供给的金融机构的城镇银行为：郑州银行、中原银行等；也有一些商业银行，如建设银行和农业银行。郑州银行依托郑州得天独厚的交通条件和日益壮大的商贸物流产业，大力发展“商贸金融”。郑州银行2006年发行了一张针对商贸农户资金借贷的“商通卡”，这张卡集储存、借贷、消费与一身，根据商户经济情况给予适当的信用额度，以便商户资金的不时之需[9]。万邦国际公司的商户李三亮之前由于缺乏抵押物品，资产证明手续也不太齐全，按照正常的贷款流程不能从郑州银行获取资金。但是有了这张卡，该商户的资金流水一清二楚，便于郑州银行进行授信，在一定程度上解决了他的融资需求。

2、互联网金融平台

在三亮果品商行资金需求最为迫切时，通过城商行进行融资往往会因为资金到位不及时而导致商行经营受到严重影响，此时商户李三亮会考虑走互联网金融平台进行融资。互联网金融发展至此，鱼龙混杂，很难辨别孰好孰坏，有比较大的第三方金融机构如陆金所旗下的平安普惠、宜信、人人贷等，其中平安集团旗下的“平安普惠”平台领先于同行业，其融资要条件比较少，放款速度比较快，但是就是贷款利率比较高。在互联网平台进行借贷的利率取决于商户的个人资质。如果商户名下有房有车有营业执照，并且无法律官司、无逾期记录，那么所贷出的利率会比较低，大概在8厘左右，但还是比城商行提供的资金利率要高得多。如果商户个人资质不好或者是黑户的话，其贷出资金的利率会高达1.5分左右，有的会高达2.5分。这对于一般的商户来说并不划算，但在特殊情况下又不得不用。互联网平台放款非常迅速，在人民银行查完征信之后两三个工作日内就可以到账，三亮商行农户李三亮就曾在平安普惠申请20万元的信用贷款，有效缓解了他的资金周转。普惠金融借互联网平台之势，为广大有资金需求的商户带来了更为普惠的金融服务。

3、民间借贷

民间借贷也是万邦国际公司各个商户解决融资需求的一个必不可少的途径，是金融市场上的重要补充。通过民间借贷来获取资金的人往往是银行的黑户，因为其不能取得银行授信额度，所以这类人的融资途径只有民间借贷。民间借贷有着风险大、利率极高的特点，虽然在一定程度上可以解决商户的资金需求问题，但也会带来潜在性的问题，比如资金还不上时的恶意追债等违法行为的发生，还会干扰金融秩序，危害金融安全[10]。在和万邦国际公司三亮商行商户李三亮交流中得到，由于他本人银行征信比较好，所以并没有进行过民间借贷，但他说整个农贸物流园区内民间借贷还是存在的。只不过都是些经营出现严重问题的商户才会冒这么大风险走民间融资。

　　（三）万邦国际公司现有融资途径存在的问题

我国普惠金融发展至今，取得了一定的成果，但由于银行机构风险偏好的原因，对于小微企业的融资仍存在一定的困难。通过以上分析的几种融资途径，基本上满足了万邦国际公司的融资问题，但这几种融资途径优缺点并存，其缺点大大约束了普惠金融服务。

1、城商行融资速度慢、审批难

城镇商业银行放款审批手续繁杂，放款周期长，这是万邦国际公司融资存在最大的问题，也限制了普惠金融的发展。城镇银行如郑州银行放款审批速度较商业银行如建设银行相对快一点，既商业银行融资周期更为冗长。比如申请建设银行信用贷，要准备申请资料六种左右，包括收入证明、资信证明、营业执照等。如果在建设银行申请抵押贷的话审批和放款周期更长，有的甚至要等到一个月以上。商业银行为小微企业办理信贷，需要严格控制违约风险，所以进行很多的审批调查也是不可避免的。宏观来看我国经济放缓、金融监管趋严、金融去杠杆持续的影响，导致商业银行的不良贷款率将进一步攀升，进而影响小微企业和个人的融资需求。

2、互联网金融平台利率高

互联网技术的应用极大便利了金融机构的授信流程，很多以前需要线下来办理的手续现在在线上就可以审批放款了，互联网平台给普惠金融带来了方便，使更多的人享受到不同程度的金融服务。但是互联网技术的应用带来便利的同时也增加了金融机构所承担的风险，既信用违约风险。信用违约风险的存在致使金融机构提高贷款利率以对冲，这无疑增加了资金需求者的资金成本。抵押贷款由于有抵押物，所以贷款利率相对于信用贷款低一些。网贷提供的额度较城商行比较低，在1万至50万之间，且贷款利率较高在8厘到2.5分不等。如果当月利率达到2.5%时，意味着1万元的信用贷款每年的利息就是3千元，年利率达到了30%,还有一些平台存在各种手续费、服务费、违约金等，综合利率算下来让人吃惊。这种高昂的资金成本使得很多资金需求者望而却步，也使很多人铤而走险，总之，不能轻易进行网络借贷，实在没有办法时也一定要选择比较大的、正式的金融公司。

3、民间借贷风险大

民间借贷存在着巨大的风险，甚至会诱发严重的社会刑事案件。小微企业和个人的资金需求一般都存在短、频、快的特点，短期的资金需求产生了民间借贷的供给。民间借贷作为金融市场不可或缺的补充，在一定程度上发挥着其融通资金的功能，但其存在的巨大风险不容忽视。民间借贷的利率高度失控，一些企业为获得资金，不顾一切接受高息，年利率在50%以上已成普遍现象。当年利率超过24%时，贷款行为就不再受司法保护，于是可能滋生一些因为民间借贷而发生的违法行为。民间借贷随之而来的问题还有违约风险。因为大部分借贷行为仅凭信用，缺乏相应的物品担保或者中介人的担保，缺少严格的监管以及外部的约束机制，由此造成民间金融风险加剧[11]。

　　四、提高万邦国际公司普惠金融服务的可得性对策

　　（一）加强商户普惠金融教育

万邦国际公司中有很大一部分的商户仍对负债带有着有色眼镜，不愿意与银行往来，这导致他们没有征信记录，从而不能获得金融服务，无形中限制着他们的发展规模。所以，给农户普及普惠金融教育势在必行。商业的发展壮大离不开金融机构的支持，广大的商户应有充分的金融意识，学习普惠金额知识，维护自己的信用状况。首先作为金融机构应定时下市场进行宣传讲解，给有金融需求的企业和个人以全方位的金融服务指导。金融机构在普惠金融教育普及的过程发挥的作用举足轻重，我们曾拜访过万邦国际公司的很多商户，其中有一些商户存在着资金需求，但是由于没有银行征信记录而不能获得贷款，这部分商户往往会选择存在着很大风险的民间贷。其次万邦国际公司内部也应定期邀请金融机构人士进行金融知识普及，进行已经获得金融机构金融支持的商户分享总结活动。因为在公司内部的培训往往比金融机构主动去营销讲解的效果更好，更利于商户转变思维观念，培养起金融意识。万邦国际公司应充分发挥内部员工大会、内部微信群的功能，及时传达和分享融资服务咨询。对于想进行相关融资活动而不知如何进行的商户，应有专门的融资专员进行对接。通过内部交流共享，在一定程度上可以解决商户的融资问题，也可以最大化的避免商户获得高成本的资金和存在很大风险的民间贷。

　　（二）贴近用户融资需求，优化普惠金融业务。

城镇商业银行提供的融资产品应该依据融资者的需求而做出适当的调整，应该精简融资流程、降低金融服务费用。也要根据资金需求者的现实情况，创新普惠金融产品和服务。

1、精简贷款流程

对于商业银行来说，贷款流程长、手续繁杂是其融资服务最大的问题，只有解决了这个问题才能提高资金需求者的融资需求。城镇商业银行有很多信贷业务仍需要线下面签，对于小额度的贷款也需要先在网上提交申请，通过申请后线下签约放款，这无疑增加了放款周期。建议应该针对问题客户进行线下面签放款，而对于大部分资质良好的资金需求者应全程进行手机银行APP或者网上银行进行申请放贷。对于抵押贷的客户，如其名下房产以及其他抵押资产明确的话，应该减少信贷经理的调查询问，减少资产调查周期，走绿色快速申报通道。而对于抵押资产不良的融资者再特别地进行调查研究，对于抵押资产状况不同的客户应该有不同的贷款审批通道。

2、降低服务费用

小微企业融资过程中，伴随着一系列的手续费、服务费等费用，在一些网络平台借款所扣的费用伸甚至高达20%，高服务费降低了融资者的资金需求的热情，阻碍了普惠金融的发展。解决这个问题的途径是要通过我国金融有关部门或者当地金融办下达相关文件，来降低融资平台的服务费用。没有给客户带来实质性收益，或者没有提高贷款效率的服务应当禁止收取客户费用。对于小微企业政策上应当给予贷款支持，少收甚至不收服务费用，进一步挖掘小微企业融资费用减缓的空间。

3、创新抵押融资和信用融资方式

小微企业抵押贷款额度大、利息低，但放款速度慢、抵押方式单一。对于没有规定抵押物的借款人来说，抵押贷款是一条走不通的道路。只有积极探索有效抵押物的范围，才能更好的解决这个问题。首先发展实施小微企业的股权抵押融资，将小微企业的股权质押给金融机构，从而可以从金融机构获得融资。其次试行农村住房抵押贷款，因为万邦国际一些商户并没有可以进行抵押担保的城市商品住房。将抵押范围扩展至农村住宅，可以给这些商户带来一条新的融资途径。最后对于一些从来没有和银行进行过业务往来的人，个人征信空白，银行无法给这些人进行贷款。可以指导潜在资金需求方的白户申请信用卡，并经常用信用卡，以便后期可以进行信用贷款。

　　（三）融合数字普惠金融

万邦国际公司应建立金融业务促进协会，一方面进行普惠金融教育，另一方面可以进行互联网金融平台贷款的指导。现在四大行都已经支持手机银行进行贷款，但对于一些文化程度低的商户来说并不能很好的操作，万邦国际公司应当充分发挥互联网金融的优势，更好的为商户的融资需求服务。农业银行有一个“数据网贷业务”可以通过企业的ERP系统来获取真实的交易云数据，获取外部征信等数据源信息，借助来大数据分析技术来对申请贷款的客户做全方位的审查放贷。以及建设银行普惠金融的信贷产品之一“账户云贷”，可以通过下载“建行惠懂你”来进行线上签约、放款、还款。方便快捷，而且利率低至年利率5.3%左右，还时不时会推出一些列的优惠活动。还有很多很便捷惠民的信贷产品，但由于商户信息闭塞，不经常关注普惠金融方面的信息，导致当需要资金时的选择受限。万邦国际公司的这个金融业务协会要组织一批专业的人士，通过研究市面上的信贷产品以及抵押贷款产品，来给其旗下6300多家商户提供更好的金融服务，助力其发展。

　　结论

（1）我国普惠金融发展的现状：普惠金融服务范围不断扩大；小微企业融资问题得到一定的解决。

（2）普惠金融发展中存在的问题：普发展不均衡；金融机构不健全；法律体制不完整；不符合商业运作规律。在普惠金融视角下看万邦国际公司融资过程中存在的问题：融资成本高、融资风险大、融资途径有限。

（3）为解决万邦国际融资问题及进一步提高普惠金融服务的对策：加强商户的普惠金融教育；优化普惠金融业务；健全普惠金融法律体制；融合数字普惠金融。

希望通过以上三种方法建议能够进一步提高万邦国际公司的融资可得性，提高普惠金融的服务范围。

　　致谢

本课题是在××老师的悉心指导下完成的，老师严谨的治学态度与深厚的专业知识深深激励着我。再次对老师辛勤的付出说声感谢！

感谢大学四年所有的任课教师，是你们让我有更多的知识沉淀来完成今天的课题。

感谢×××机构给我实习的机会，让我能近距离的接触到万邦国际公司真实的融资需要，这给我完成论文打下了坚实的基础。

感谢我的同学们，每当自己疲惫不堪时，看到你们伏案疾书，自己就有无穷的力量。

感谢我的父母，给予我完成高等教育的机会，使我有更宽广的眼界来认识这个世界。

感谢我的母校，感谢老师们，同学们，感谢身边的一切让我能在这四年里茁壮成长。

参考文献

[1]SimonKuznets.EconomicGrowthandIncomeInequality[J].TheAmericanEconomicReview.Vol.45,No.1(Man955),28.

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