互联网金融背景下河南省小微企业融资策略研究

　　摘要

我国小微企业的迅速发展是我国经济运行良好的一大特征之一，小微企业为我国的经济发展做出了巨大贡献，提供了就业，增加了税收，提供多元化的服务给人民群众，满足了人民群众的需要。但是小微企业的发展却面临着融资难的困境，这一困境对小微企业的发展产生了极大的影响，随着近年来护栏网金融法人的不断发展，为解决小微企业的融资困境提供了新的方向。

本文对河南省的小微企业在互联网背景下的融资策略进行研究，结合当前现有的网络融资模式，调查河南省某些小微企业融资现状，从各个方面分析了河南省的小微企业发展情况，分析互联网金融背景下小微企业融资存在的问题，如外部问题：XX缺乏引导，政策缺失；内部问题：小微企业自身经营管理不规范等。同时提出相应的建议：出台相应政策，建立建设网络融资平台；企业自身增强网络融资意识，培养新型人才等。希望能为河南省小微企业在互联网背景下面对融资问题时提供一定的分析与帮助。

　　关键词：小微企业互联网金融融资困境融资策略

　　绪论

　　（一）研究背景及目的

小微企业原来属于中小企业范畴，定义并不明确。后来，随着国内经济的进一步发展，其定义与中小企业的内涵不完全匹配，在对其推行政策及法令时并不能完全符合，因此对其进行了单独的界定。2011年，《中小企业分类标准》文件由我国相关部门发布。明确对企业的类型进行了划分，把中小企业的统称分成了中、小、微三种类型，其标准就是按照收入的多少及从业人员的多少等各项指标。从此，小微企业的定义就确定了下来。2016年，小微企业就在我国各种类型企业中占有巨大的比例，成为GDP中重要的一环。由此可以看出小微企业已成为中国经济发展的重要力量。小微企业不断的提供社会支持，在解决就业岗位和财政收入方面贡献出不俗的力量。然而在小微企业的发展过程中，想要解决当前资金问题或扩大自身规模时避免不了融资问题，融资时又存在无处可借和高代价高风险的问题。换句话说，中国的小微企业发展存在麦克米伦差距限制。麦克米伦缺口指的是在小微企业所要求的条件下，资金的提供者不愿提供资金，这是小微企业发展的资本缺口。正是英国金融工业委员会提出了这个概念,并用它来宣传XX报告,以摆脱当时的经济危机。

　　（二）国内外研究现状

如何为小微企业提供融资，成为国内外众多学者研究的课题。信息收集和处理能力的融资，信息分解和风险监管功能的正常运作，是扩展互联网金融发展空间的基础。这对运用传统运营和服务模式的商业银行来说，无疑是一项巨大的挑战。制约小微企业融资发展的核心问题是融资方和贷款方信息不对称。如想缓解小微企业信息不对称的问题，应基于大数据应用从增强控制贷款风险，降低融资成本和征信成本的方面入手。由于外界很难了解到小微企业的经营状况，小微企业想要获得外部资金支持更加的困难，这正是因为小微企业规模小、管理不严格、信息统计不规范。此外，由于家族经营，当小微企业需要资金时，多会通过自身家族内部融资。通过银行贷款融资的小微企业少之又少，和大中型企业存在20%的差距。应如何利用信用评分、资产借贷、固定资产借贷、租赁、关系借贷等方法解决小微企业融资约束问题，也是国内学者对于融资时信息交流提出的关键问题。国外对小微企业的研究的时间较久并且很深入，值得我们进行借鉴，但是在互联网金融背景下对小微企业融资的问题研究却没有我国进行的深刻，原因在于互联量金融在我国的发展处于世界领先地位。即便如此，实际的状况仍然不能使我们盲目乐观，我国小微企业的发展受到融资的困境由来已久，在互联网背景解决这一问题是一种新的突破口，如果这一方面做的好，解决了小微企业融资难融资贵的问题，这对我国经济的发展将是一个极大的促进。

　　二、相关理论基础

　　（一）企业融资理论

企业融资是资金一种不平衡到平衡的运动过程。当企业在运营时缺少资金时，用最低的成本选择最恰当的还款时间，拿到最合适的资金；当企业的资金过剩时，选择最低的风险，把资金投放出去以此使资本供需平衡，就是此理论的重点。

　　（二）MM理论

MM理论和后来修订的MM理论由莫迪格利安妮和Miller在《资本成本公司财务与投资理论》中提出，修订之前，MM理论有两个重要结论：一是资本结构与成本和公司的价值无关；二是如果筹资决策与投资决策分离，那么公司的股利政策与价值无关。但是一切都是建立在完善的资本市场之中，并且不考虑企业所得税的因素。之后经济学家对该理论进行了一些修改，并增加了所得税变量。之前得出的企业最佳资本结构就是不合理100%的负债变为之后的一个合理的峰值。得出企业的资本结构影响企业的总价值，负债经营将为公司带来税收节约效应。

　　（三）互联网金融概述

1、互联网技术影响。

科学技术不断发展，互联网技术已经和传统行业紧密的联系在了一起。互联网对金融行业产生了深远的意义。随着各种终端设备应用的大规模普及，人们已经将生活习惯转移到了互联网中。包括金融消费习惯。互联网已经为人们建立了一套完善的生活社区。销售业、制造业金融业也都在向互联网线上转移。社会也在向信息数字化转变。利用互联网大数据，搜索引擎等智能化分析工具，可以帮助人们预测和分析生活。与此同时，网络信息也会在个人基础上对个人信息信用进行评价，有效地避免了金融交易的风险。

2、互联网金融市场。

互联网通过搭建技术平台深刻的影响了金融的交易方式和组织形式。传统的金融业的中介机构与市场金融信息的差异较大，导致交易成本上升，金融机构的基础的功能就是监督借款人。资本的功能是自查组合人定价期权等。保险的功能是大数定律。而互联网的功能主要包括:降低交易成本，更快的获得交易信息，提高交易成功率和效益，更加方便快捷，彻底改变传统的交易形式。比如通过互联网，可以获取一人的信用等级通过整台传统金融信息和资本市场形成一个生态金融体系。

　　（四）小微企业融资模式分析

1、点对点融资模式

点对点的融资模式是指在小型和微型企业利用第三方网络中介平台，找到一个或多个贷款人具有相应的贷款能力，能满足他们的融资需求。其融资模式的重点在于贷款人和借款人资金相匹配，其特点在于降低交易成本和风险防控。拥有广覆盖面、普及速度快、用户众多的互联网可以使小微企业的贷款数更高。两边信息的透明度和对称性使小微企业可以选择适合自己的贷款利率，以此降低交易成本，并且拥有多个贷款人的联合贷款还可以减少借款人所要承担的风险。点对点融资模式的过程：首先小微企业在网络平台上选择对其最有利的利率条件。贷款方对企业进行初步的判定，选择是否与其进行进一步的合作其次，通过互联网平台（通过合资企业的贷款为代表），对小型和微型企业使用网上视频认证和信用认证，审核融资方是否有能力按时还款。最后，一些互联网平台通过在线受理贷款申请和离线代理录入，验证小微企业的信用程度，匹配和量化贷款的预防和控制的风险。

2、基于大数据的小额贷款融资模式

电子商务公司是基于大额资金的小额信贷融资模式。以阿里巴巴为代表，阿里巴巴小额贷款公为了小型和微型企业服务的典型模式就是通过对小额信贷融资模式进行审核，从而满足了电子商务领域中小企业的融资需求。这个模式的特点融资门槛低、资金周转率高、贷款方便快捷，整个过程网络系统化。基于大数据的小额贷款融资模式流程有两步：第一步，初步确认小微企业的还款能力并对其申请初审，通过利用网络数据模型以及在线视频信用调查，对小微企业的电子商务运营和第三方认证数据进行检查并对改小微企业状态和财务的真实性进行审查，并对其偿还贷款的能力进行评估，第二步，实时监控微型企业贷款后的状态。通过电子商务平台，贷款公司会监控借给小微企业的财务状况和交易状态，将小型和微型企业在电子商务网络中的行为数据转化为信用评估，便于控制贷款的风险。

2、大众筹资融资模式

小型和微型企业在流行的公共融资模式中利用互联网和社交网络服务平台进行融资并向社会公布的模式就是大众筹融模式有两种特定类型的融资模式，即中小企业股权众包模式和创新项目的众包模式。首先，小型和微型企业的融资是在股权众众包平台发布股权融资的信息是股权中包融资模式过程的重点，它的实质是通过互联网金融创新直接融资的小微企业网络融资的方式开辟基于传统金融市场的新方式。其次，小伟企业通过互联网筹集资金是创新项目的众包模式，其实质就是以预售创新产品的方式发布在市场推广平台，或在梦想实现平台上启动创新项目等方法筹资。

　　三、河南省小微企业发展现状

作为国民经济和社会发展的重要基础，国家繁荣的重要手段，小微企业在经济和社会发展中起到至关重要作用。充分把握小微企业的发展状况,关注其健康发展对于促进区域经济发展有着关键的战略意义。根据与企业登记基本信息相关的河南省企业统计数据和企业年报,作为河南省小微企业分析的基础数据,结合全国31个省市的企业统计数据、企业年报和企业登记基本信息数据进行对比,对于河南省小微企业发展状态进行深入的分析。

　　（一）从总量上看，小微企业占比超九成，在各类企业中均居主导地位

截至2017年底，共有756，000家省内企业，其中包括695,000小微企业，占87，.2％，比全国的小微企业低一个百分点。在所有的小型和微型企业中，微型企业占90.1％，小型企业占9.9％。从类型的小型和微型企业的角度看，民营小微企业是小微企业的主体，占国内全部小微企业的87.4％。微型企业占有11%，外商投资小型占有1.5％。

图1-1企业规模结构对比

在各种类型的企业中，小微企业占70%以上，私营企业占94.0%，外商投资企业占88.3%，国内（非私营）企业占74.6%。

表1-1小微企业在各类所有制中的情况

　　（二）从增速上看，小微企业持续快速增长，私营小微企业增幅明显

截至2017年6月底，全省企业共有74.6万家，比上一年增长29.8％。其中，大中型企业数量为3.5万家，同比增长9.6％，下降0.7个百分点;小微企业数量为68.6万户，比上年增长30.4％，增速高于全省企业平均增速2.6个百分点，增长1.8个百分点。与我国小微企业发展相比，我省小微企业的增长率和比重高于全国总体水平(我国小微企业数量增长率为27.1%，比重为0.4个百分点)。从新建情况来看，2017年上半年，我省新增注册企业92，000户，同比增长17.8%。其中，新增注册大中型企业34，000家。新登记家庭数量占企业新登记家庭总数的3.6%，占企业新登记家庭总数的1.8%。新登记小微企业数量8.8万户，同比增长20.0%，新登记户数占全部企业新登记户数的96.4%，占比提升1.8个百分点，小微企业已经成为拉动全省企业增长的主要力量。

2017年上半年，全省新增民营小微企业84000家，同比增长20.0%。新注册企业占新注册企业总数的91.9%，比上年增长3.1个百分点。

表1-2新企业登记情况

河南省XX颁布的各种扶持政策使河南省小微企业快速可持续发展，小微企业可以在良好的发展条件和环境发展，对全省GDP增长提供了强有力的支撑。

　　（三）从产业结构上看，第三产业小微企业份额最大

事实上，中小企业在一、二、三产业中的比重为4.4:19.5:76.1。第三产业占主导地位。从产业偏好和比较优势来看，小微企业受资本能力和区域产业政策的限制，倾向于选择第三产业，因为第三产业对于资本的要求及政策的约束较少。具体来说，我省小微企业相对集中，在零售业，住宿和餐饮业中，三大产业的小微企业总数占小微企业总数的68.4%，占企业总数的62.0%。

图1-2企业产业结构

　　（四）从区域分布上看，小微企业分布不均，郑州市小微企业数量最多

在整个河南省中，郑州市小微企业数量最多，占全省小微企业总数的38.4%。洛阳和南阳是二三个，小微企业6.1万户，4.5万户，分别占20.6%和19.2%。

表1-3小微企业数量前十大城市

　　四、互联网金融背景下河南省小微企业融资存在的问题分析

据统计，截至2017年底，河南省小微企业75.6万户，85%以上有融资需求。绝大部分的小微企业有中长期的资本需求，只有17.38万小微企业与银行有信贷关系，占23%。小微企业融资供需关系仍然十分紧张。尽管如此，河南省通过互联网融资的企业仅仅占有10%，大多数小微企业对于互联网融资信息了解匮乏，相关体系不完善，XX引导力度不够等等原因导致目前小微企业融资手段单一。

　　（一）XX扶持力度有待加强，P2P行业亟待规范

河南省尚未发布对互联网金融业的支持意见，但仅针对部分平台；尚未设立专项资金支持互联网金融业或企业的；缺乏专门部门对互联网金融业的发展进行研究和分析，并提出有针对性的解决方案；未明确互联网金融专项监管部门，也未发布相关监管意见。意见；互联网金融没有风险防控、安全保障、应急机制；尚未建立相关领域的技术规范和标准体系。政策环境欠佳，妨碍了河南省互联网金融的健康快速发展及其对小微企业的融资支持。P2P行业总体上处于野蛮的增长时期，企业数量增长迅速，但好坏不一，存在非法套利者，河南省P2P市场也存在同样的问题，截至2017年6月，河南已经出现了一些P2P企业问题，主要问题是开展经营许可范围外的贷款，或者经营不善等。各种不规范现象阻碍了河南P2P产业的发展。P2P在河南的健康发展并没有充分发挥对小微企业的融资支持作用，因此需要制定相应的政策来引导和规范。

　　（二）小微企业资产担保抵押物缺乏风险较大

银行在面对企业的贷款需求时，通常选择中大型企业，这些企业的贷款风险比较低，很少产生坏账，所以借贷双方都额能获得良好的收益。而小微企业因为自身规模小，投入的资金额度小，可用于抵押的物品较少，甚至没有抵押物。小型企业和微型企业的收入有很多不确定性，一些企业自身管理就有问题，收入不稳定，也并没有完整的公示系统，财务信息无法公开，在资金周转出现问题时企图向银行贷款，银行并没有向其放贷的意向。

　　（三）缺少融资平台，市场信息不对称

河南省小微企业及商业银行信用信息的获取是本省互联网金融面临的最大问题，也是制约其健康发展的主要障碍。目前，互联网金融企业基本上没有中央银行信用信息系统，无法查询银行贷款客户的债务情况。同样，商业银行也不能查询互联网金融企业客户的债务，这直接导致了银行和企业不互通，网络金融企业融资对接中的信息不对称，使得中小企业融资难有效避免重复，从而增加了金融风险。

　　（四）小微企业资金需求期限短、频率高、数额小

据河南省工商行政管理局发布的调查报告显示，多数小型企业用于日常周转的资金在8万以内，绝大多数的小微企业不会超过30万。这些资金基本用于租赁房屋、购买设备、应付债务、维护日常运营等短期目的。然而，资金到达所需的时间非常长。总体来说，银行和金融机构对于小微企业的融资缺乏热情，一方面是因为小微企业自身问题颇多，难以监管，借款方需要承担的风险和所得利益不匹配；其次是银行信贷的模式过程复杂，而小微企业对资金的需求多是短期用途，双方的需求并不相符，导致融资难上加难。

　　（五）部分小微企业互联网金融意识淡薄，综合创新能力不足

河南省一些小微企业的管理者没有改变惯性思维模式，只关注真实市场，还没有认识到抢占网络信息虚拟市场的重要性和互联网金融给传统产业带来的新机遇，这给河南省小微企业融资业务的发展造成了障碍。与北京、上海相比，河南省小微企业综合创新能力不足，培养金融人才的高校及科技型企业相对较少，大多数还是传统的金融产业，也缺少高新技术产业园区。相关行业的精英人才短缺，引进的高级人才较少，机制不完善。大数据挖掘、云计算共享、信息安全维度，护理等基础服务提供者相对稀缺，各种平台的数据挖掘尚处于起步阶段，目前大数据公共平台的建立还难以实现，创新能力的缺乏制约了河南省中小企业互联网金融的融资的技术水平。

　　五、互联网金融背景下促进河南省小微企业融资的建议

　　（一）加强规范，营造有利于服务小微企业的良好环境

河南省XX在建立监管主体的基础上，应尽快推动相关法律法规的颁布，明确市场准入和监管原则，加强市场秩序的维护和风险防范，严格监管P2P的运行行为，通过河南省XX监管和市场清理消除不合格的P2P网络借贷平台，树立行业信誉和市场信心，通过约束机制和激励机制引导P2P等互联网金融平台全面服务河南省小微企业，创造良好环境，同时采取多种措施降低互联网金融贷款成本。从发展的角度看，互联网金融的融资成本将继续下降。随着行业的成熟和吸引力的增强，互联网金融供给侧的资金将继续增加，供求差距将继续缩小，有利于降低贷款利率。随着互联网金融风险控制能力的提高，风险溢价将继续下降，资本价格也将下降。资金价格正在不断的降低，利率市场化也在不断提速。尽管如此，有关部门应采取更多措施，从战略角度降低互联网金融贷款成本，如优化定价机制，通过自律组织实施XX引导定价或行业谈判定价，以及实施税费优惠。为小微企业在通过互联网融资时打造一个规范良好的环境。

　　（二）对专门向小微企业贷款的互联网金融平台给予专项资金支持

河南省XX通过专项资金支持，鼓励小微企业参与互联网金融服务，充分发挥其主动性和积极性，还可以筛选出一批信用好、成熟度高的P2P网络借贷平台，作为河南省XX专项资金服务中小企业的平台和渠道。这种做法在国外已经有先例，如英国XX通过市场发票P2P平台直接投资小微企业。它还可以通过税收和支助基金促进互联网金融在服务小型和微型金融方面的专业化。在河南省XX的鼓励和推动下，网络金融在服务小微企业方面有着巨大的潜力和巨大的成就。完善征信机构机制，为小微企业提供互联网金融服务支持。虽然网络金融可以通过各种交易记录和在线信息建立信用体系，但建立信用体系还需要时间。为了提高服务小微企业的效率，国家应从战略高度为互联网金融提供信用信息安排。首先，在条件允许的情况下，应该进行研究。调查相对成熟的P2P企业进入央行信用报告系统的情况。第二，在无法进入央行信用报告系统的情况下，应推动建立专门为P2P平台服务的信用报告机构。通过完善信用报告机制，可以提高小微企业互联网金融服务的效率。

　　（三）建立小微企业融资平台，形成一个有效的融资市场

河南省小微企业在现阶段网络融资中，缺少一个专业的平台，设立平台融资机制，通过建立共享信用信息系统、引入项目分析和风险识别机制、建立风险分担机制和利率竞价机制等，在一定程度上消除了市场中的信息不对称。从而解决了困扰中小企业融资的道德风险和不良影响。通过建立无限重复博弈模型和贷款利率竞价模型，证明在一定条件下，该机制能够促进有效贷款市场的形成，实现贷款资源的有效配置。小微企业融资平台为小微企业提供了稳定的融资渠道。虽然需要支付更高的贷款利率（一般略高于贷款机构资金的机会成本）和一定的保险费，但这是鼓励贷款机构和保险公司向小微企业提供贷款和担保所支付的价格。盈利能力强、信誉度高的小微企业更是如此。平台上容易获得优质的贷款资源，对促进河南省小微企业整体健康发展具有重要的现实意义。小微企业融资机制设计的实质是通过互联网降低贷款市场各环节的成本（如融资申请、信用信息查询、项目分析与风险识别、谈判与投标、项目执行、保险核查与赔偿）等金融手段，以建立一个有效的借贷市场。

　　（四）促进商业银行开展互联网金融业务，

河南省商业银行应继续完善网上银行服务项目，拓宽业务渠道，积极与第三方支付平台合作，探索融资发展新模式，寻找新的征信渠道，从海量用户中获取数据，突破传统融资模式限制，实现跨越式发展。增强与河南省小微企业的互联互通，充分运用互联网的信息能力建立安全有效的融资贷款方式，以此降低贷款风险。在XX的积极引导下实现从高储蓄到多投资的转化，对于资本市场进行有益的帮助和补充。

　　（五）培养及引进相关人才，加强小微企业互联网金融意识

河南省小微企业管理者应运用内部培养和外部引进的方法，开设互联网金融的相关课程，学习相应的互联网技术、金融业务等方面的知识技能，培养具有多元思维与新兴网络融资知识相结合的复合精英人才。完善人才引进机制和服务体系，校园与社会渠道并行，还可以通过微信、脉脉、知乎等平台的网络手段进行引进拥有互联网思维，又兼具专业金融知识的人才。管理者自身也要积极学习互联网金融知识，认识网络信息虚拟市场的重要性，改变自身的传统思维，使企业能抓住如今互联网金融给传统产业带来的新机遇。

　　总结

现如今，河南省小微企业融资模式还需持续发展，通过对河南省小微企业在网络金融发展背景下的融资情况分析，了解到网上金融的融资模式是包容的，方便的和有针对性的，互联网融资和小微企业融资有协同优势。互联网融资符合经济发展规律，国家对小微企业的目标和要求也越来越高，因此，我们很有必要对互联网金融背景下河南省小微企业融资的策略进行深入的研究。

本文结合了目前河南省小微企业融资状况和背景，认为河南省的小微企业在数量和增幅上不断提高，但在产业结构及区域结构上仍需优化。在利用互联网融资时不够规范，征信困难，缺少相关平台及人才，由此我们提出相应的建议，如出台法令法文，健全征信体系，增设网络融资平台，引进复合型人才等，用以解决这些问题。

针对今后河南省小微企业通过互联网融资的问题及对策研究，我们能更加清楚的看到互联网对于小微企业融资的重要性和必要性。本文的建议与分析也可以为其他省市的小微企业网络融资起到借和示范作用，更能推动河南省小微企业互联网融资。

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　　致谢

四年的大学学习生活在即将划上一个句号，而于我的人生来说却仅仅只是一个逗号，我将面对新的征程的开始。本研究及论文是在我的导师任金玲的亲切关怀和耐心的指导下完成的。伟人、名人固然为我所崇拜，可是我更迫切地想要把我的敬意献给给一位平凡的人，我的导师。也许我不是您最出色的学生，但您却是我所最尊敬的老师。您是如此的治学严谨，学识渊博，视野广阔，思想深刻，您用心为我营造一种良好的学术氛围，让我的论文更加的严谨。同时，我还要感谢一下一起完成毕业论文小组的同学们，如果没有你们的支持和倾心的协助，我是无法解决这些困难和疑惑，最终能够让本文顺利完成。至此论文付梓之际，我的心情无法保持平静，从开始选择课题到论文的顺利答辩，有无数可敬的师长、朋友给了我很多的帮助，在这里请您接受我诚挚的谢意!最后，再次对那些在论文完成过程中，关心、帮助我的同学和朋友们表示衷心地感谢！

互联网金融背景下河南省小微企业融资策略研究

价格 ¥9.90 发布时间 2022年8月19日

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