互联网金融的发展现状

       随着我国经济的快速发展，我国已步入信息化时代，互联网金融产业也得到了快速的发展，并越来越受到社会的重视，各类专家学者也对互联网金融进行了深刻而广泛的研究，研究最多的还是从互联网金融机构的角度分析互联网金融理财产品的风险管理。我国专家赵山利在2015年对互联网金融的本质与具体的发展模式进行了详细的分类研究。首先介绍了我国是如何从传统的金融公司转型到互联网金融模式; 然后讲到了互联网公司如何分阶段布局支付类，个人理财，P2P和众筹等方面，同时还讲到了最近最受关注的消费金融和企业金融服务。 最后讲解了我国互联网金融的发展现状，以及所面临的风险，同时还具体分析了我国互联网金融的产业布局以及与国外互联网风险投资的现状进行了对比。张志成（2015）以余额宝为案例，对互联网货币基金理论及发展进行综述，对互联网货币基金进行对比分析以及投资者行为研究。邓天禹（2016）以余额宝为案例彻底讲解了，我国互联网金融所存在的风险，如何减少互联网金融存在的风险，并提高其安全性，并以此提出了自己的见解和方法，以及如何避免这些风险的策略。彭玉媛（2015）结合我国互联网金融的发展现状以及所面临的风险和我国采取的金融监管制度，同发达国家先进的互联网金融管理进行对比，获取了先进的互联网金融监管经验，有利于完善我国互联网金融风险监管，使我国的互联网金融得到更加健康的发展。夏步刚（2016）将从“泛亚挤兑事件”这一典型的案例作出结论，同时对各类互联网金融风险进行深入的讲解，并提出相对应的解决方法与策略，避免风险再次发生。王泽华（2014）以“支付宝”为例，通过实证研究分析得出互联网金融存在以下3种风险：
（1）高技术性带来的系统风险，（2）市场选择风险，（3）互联网金融的法律缺位与立法滞后风险，并通过“P2P”等案例进行了详细的验证。王吉（2015）主要讲解了我国互联网金融发展阶段，相应的法律法规还不健全，无法对互联网金融进行有效的监管，在互联网金融发展过程中所面临的问题，例如法律法规的不完善，技术监管的不成熟，资金安全及信息安全方面的风险。刘晛（2016）主要讲解了我国互联网金融的发展状况，同时重点分析了互联网金融所面临的风险，并以理论为基础，提出了相应的预防和监管策略。

       百度钱包的理财功能就是指用户为了获得资金的增值服务，而利用百度钱包购买百度理财平台中的多款理财产品的全新途径。
       百度公司在我国拥有广泛的用户基础，并采用世界领先的大数据分析挖掘技术成为我国互联网的第一入口。百度钱包为了自身的发展壮大，采取了两种措施来促进自身的发展（1）积极的加强与银行，证券以及基金等金融机构的沟通与合作，为消费者提供适合自己的理财计划和服务（2）利用互联网思维，利用自身的优势对大数据分析和挖掘技术进行分析，充分了解消费者的理财需求，同时对相关金融产品的定制和购买进行消费者试用服务，使消费者能够在最短的时间内获取最大的投资收益。
理财投资者可以结合自身的实际情况，选择风险小，收益高理财产品。
       第一.活期投资门槛过高。相比于余额宝的0.01元起投，百度钱包达到1000元起投，投资门槛相对较高。
       第二.“挤兑”压力风险。客户结构与行为可能引起互联网理财产品的挤兑，尤其是在重大节日的期间内，个人对资金的需求量大引起挤兑。就百度活期盈来说，如果风险准备金不足或者市场出现了流动性的危机，直接导致赎回的规模提高，加大了“挤兑”压力风险，会引起流动性的风险。
       从收益率来看，百度钱包的七日年化收益超预期达到了4.0%，其活期盈的年化收益率更高，达到了4.60%，
       我国信用体系的形成，必须XX与企业和个人积极参与与配合才能建立。我国的互联网金融是我国传统金融与互联网相结合自行产生与发展的，我国相关的法律法规和信用体系还不完善，不能完全保障互联网金融的安全，
       我国传统的金融市场风险主要包括四种（1）利率变动的风险（2）汇率波动的风险（3）股票价格升降的风险（4）商品价格涨价与降价的风险。这些市场风险可能直接或间接的对企业的正常运行产生影响。
       互联网金融的市场风险是指互联网金融机构或互联网金融平台设定的目标由于利率、流动性、信用体系等的不确定因素，导致目标没有实现，最终引起互联网金融产品的价值产生未预料到的潜在损失的风险。
       流动性风险就是金融机构的偿还能力，对于传统金融行业来说就是金融机构是否有能力对消费者的交易正常支付。又或者自身的资金不能保障交易量过多，交易过快而导致的资金流转不足，从而产生流动性风险。
       利率变动与商业银行的实际收益和实际成本都有关系，当实际成本高于估计成本，实际收益低于预期收益，则会对商业银行造成损失。
       从互联网金融的角度来分析，互联网金融利率风险与互联网金融产品利率相互联系，如果互联网金融机构实际收入低于预期目标，实际成本高于预计成本，则会导致互联网金融机构收益下降。
       利率风险包括重定价风险与错配风险，但是两者风险都是是相同的。百度钱包面临重新定价的风险可以从两个方面进行分析：一，百度钱包将募集的资金运用到同等的收益理财产品中，产品的收益率不会受市场利率得影响而变化。;二，百度钱包在销售保本理财产品中，百度钱包支付给投资者的固定收益不会受到利率的变化而变化。
       理财产品的重新定价错配会导致收益率曲线非平行移动，当收益率曲线发生非平行运动时，将导致百度钱包投资者无法实现预估的收益，降低内在价值，最终导致投资者收益的变化。
       选择权风险主要指理财产品发生重新定价和收益率曲线不正常变动的过程中，引起的利率风险，也可以认为理财产品的利率发生不正常变化时，投资者选择提前获取资金的过程中产生的利率风险。
虽然信用风险对百度钱包造成直接的损失，但企业信用作为一种无须资产，会影响和破坏百度钱包的完美形象，不利于百度钱包业务扩张和交易规模的扩大。
        我国互联网金融发展的时间较短，相关法律法规还不健全，不能对其进行有效的监管。理财投资者主要关注于收益和风险，投资者的投资额多少取决于收益率的高低。
百度业务重点在于对搜素方面，互联网金融业务并不是百度最优先发展的部分。就个人而言，百度钱包以实名认证为基础，要求投资者完善个人信息，并上传身份证扫描件以进一步确认投资者的身份，有助于避免信用风险造成的损失。
       通过对本文的研究表明，由于我国还处于互联网金融发展的初级阶段，相关的法律法规还不健全，XX无法对互联网金融进行全面有效的监管，互联网金融缺乏规范的管理体系，给金融行业带来了许多的风险。
       经过对案例的分析，互联网金融理财产品的收益率高，但是相应的风险也是存在的，我们可以结合自己的实际需求购买互联网金融产品，随时避免风险，以获取最高的投资收益。
       应结合自身实际情况，购买互联网理财产品，提高自身面对风险的意识，以获取最大收益。这种投资模式是盲目的，不理性的。我们应该结合自身的实际需要，购买相应的理财产品。
       完善的金融体系有利于促进我国的经济快速发展，所以我国XX应该结合自身实际发展，加强对互联网金融法律的法律法规建设，并制定相应的金融监管制度，